三農保險發展
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論文摘要:“三農”問題是關系我黨和人民事業發展的全局性和根本性問題，“三農”工作是我黨工作的重中之重。對“三農”問題的解決應該包括發揮保險的功能作用。本文從“三農”保險的現狀出發，說明了發展“三農”保險的必要性和“三農”保險有著很大的發展空間，最后提出了應建立具有中國特色的“三農”保險模式。
建設社會主義新農村，是黨的十六屆五中全會提出的重大歷史任務。是統籌城鄉發展和以工促農、以城帶鄉的基本途徑，是縮小城鄉差距、擴大農村市場需求的根本出路，是解決“三農”問題、全面建設小康社會的重大戰略舉措。大力發展“三農”保險，將會更好地促進新農村建設。
一、我國“三農”保險發展現狀
(一)農業保險實現快速發展
2007年，全國農業保險累計實現保費收入53.33億元，同比增長529.22%，累計賠款支出29.75億元，同比增長403.42%。一是中央財政支持的政策性農業保險試點穩步推進；二是積極推動生豬保險和能繁母豬保險工作。
(二)大力推動了農民人身保險發展
一是發展了農村簡易人身保險；二是參與了新型農村合作醫療保險的實施；三是發展了被征地農民養老保險；四是發展了外出務工農民保險。五是組織推動了農村計劃生育保險試點。
(三)積極探索其它涉農保險試點
一是發展了小額信貸保險；二是利用小額保險方式解決了建筑領域拖欠農民工工資問題；三是為農民的基本生活設施提供了保險。
二、大力發展“三農”保險的必要性
（一）新農村建設需要發展農村保險來服務“三農”
1、農業發展需要保險的支持和保障
通過建立完善的農業保險制度，發揮保險業風險管理作用。合理的農業保險制度安排，可以調動農民生產積極性積極性，消除農民增加農業投入的后顧之憂。
2、農村社會保障體系建設需要保險業積極參與
由于歷史、體制的原因，目前農村缺乏完善的社會保障體系。加快發展農村保險業務，構建多層次農村社會保障體系，為農村居民提供養老、醫療等保險保障，可以為建設老有所養、病有所醫、和諧生活的社會主義新農村做出積極貢獻。
3、發展“三農”保險，有利于農村改革深化，維護農村社會穩定。
（二）“三農”保險的發展將會促進中國保險業的發展
1、中國國情決定農村是最大最有發展潛力的保險市場
中國是一個擁有13億人口的大國，而農村人口在中國的驚人比重決定了中國農村是最大、最有發展潛力和空間的保險市場。目前由于我國農業經濟的欠發達、農村發展的滯后和農民生活的貧困，所以要想讓農村保險從潛在需求變為現實的購買力，就需要盡快解決“三農”問題。因此，解決“三農”問題是建設社會主義新農村的關鍵，是將農村潛在的保險市場變為現實的前提和基礎。
2、保險業的發展決定農村是最大最有發展潛力和空間的市場
目前，中國已開業的保險公司有100多家（含中資、外資、中外合資保險公司）。雖然保險主體增加很快，但保險業務卻呈現不均衡態勢，車險等傳統保險業務占到85%以上，而且保險業務主要分布在城市和經濟比較發達的地區，農村和農業保險業務幾乎還沒有開發。所以說農村保險的發展能夠促進保險業的發展。
三、“三農”保險存在巨大的發展空間
“十一五”期間，國家將繼續加大對“三農”的投入，如投資1377億元繼續退耕還林工程。農村教育2181億元，主要用于改善農村義務教育辦學條件，建設農村公路1000多億元，基本實現全國所有鄉鎮、東中部地區建制村通瀝青路或水泥路，西部地區基本通公路。投入超過300億元建立與農民收入相適應的縣、鄉、村三級農村醫療衛生服務網絡，解決農民看病難問題和鼓勵計劃生育。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會帶來巨大的變化，這就需要保險提供服務和保障支持，給保險業提供一個巨大的業務拓展空間。
四、建立具有中國特色的“三農”保險制度
從各國的經驗和我國實際情況看，“三農”保險如果完全交由保險公司市場化運作，業務難以發展，起不到應有的功能作用；如果都由國家承擔，風險太大，國力難以承受，也不可能。因此，需要國家、公司和農民的共同努力，建立具有中國特色的“三農”保險模式。
（一）加強政府作用
1、政府應通過經濟政策，加大對“三農”保險的支持
國家可以通過稅收、利率、信貸政策等經濟手段，制定國家“三農”保險計劃，提出相應配套措施。從而能更好地調整農業發展方向，優化農村經濟結構，推廣農業新技術，滿足農民的保險需求，調動農民和保險業的積極性，引導保險業又好又快發展2、加強監管，促進“三農”保險市場有序健康發展
加強對“三農”保險市場行為監管。采取多種手段懲治違規行為，防范化解經營風險；加強對保險公司的監管力度。
3、提供法律上的支持
盡快制定有關“三農”保險的法律法規，從法律上界定“三農”保險的性質、組織形式、基本目標、經濟原則、業務范圍、資金運用、政府支持方式、巨災保險的補償及投保人、被保險人、再保人的職責和義務等，使經營者和監管者有法可依。
4、加強宣傳的力度
“三農”保險在我國才剛剛起步，農民對保險知識了解不多，保險意識不強，接受保險業務的過程緩慢，這需要各級政府發揮組織領導的資源優勢，宣傳保險知識，發動農戶參保，協調解決問題。
（二）保險公司要加強在“三農”保險中的作用
1、推動產品創新
（1）創造適應農村需求的保險產品是“三農”保險市場發展的基礎。保險公司應該充分發揮基層分支機構以及保險專兼業機構貼近市場、了解需求的優勢，讓基層機構參與產品開發過程，因地制宜設計保障適度、保費低廉、交費靈活、投保簡便的農村產品。
（2）建立保險產品創新的激勵和保護機制。目前保險產品同質化現象嚴重，弱化了保險公司的創新動力，導致保險公司的競爭手段局限于低層次的價格競爭，造成保險市場的一系列問題。研究建立保險業的知識產權保護制度，對農村保險產品的創新和保險業整體的創新都有著重大而深遠的影響。
2、加強對“三農”的服務
（1）將保險機構網點延伸到業務有需要、管理跟得上的基層，增加從業人員，壯大保險營銷隊伍。
（2）切實轉變重銷售、輕服務的經營理念，樹立一切為“三農”服務，一切依靠“三農”的思想，想他們之所想，急他們之所急。
（3）加強保險知識宣傳和誠信教育，讓每個保險從業人員認識到誠信是保險業的生命線，個人的誠信行為與公司經營、與行業發展息息相關。
（4）以提高理賠服務水平為中心，著力提高理賠的速度和透明度。
另外，還有要遵從農民自愿的原則，這在“三農”保險的發展中也是非常重要的原則。在“三農”保險中除國家規定強制保險之外，其余的業務都應屬于商業保險范疇，任何商業保險的購買都應尊重農民的選擇，任何單位和個人都不能強迫農戶和農企購買“三農”保險。
農業豐則基礎強，農民富則國家盛，農村穩則社會安。我國是一個農業大國，農村人口占絕大多數，解決好農業，農村，農民問題是國家穩定繁榮的前提。政府要從政策引導好保險公司，保險公司又為政府決策提供技術支持，這樣才能推進農村保險市場的健康發展，保險業才能更好地為社會主義新農村建設服務。
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