網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展管理

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為了寫這篇論文我找到了兩本參考書，一本是崔援民寫的《電子商務(wù)》，一本是謝康、肖靜華寫的《網(wǎng)絡(luò)銀行》，在閱讀這兩本書的時候發(fā)現(xiàn)一個奇怪的現(xiàn)象：在《電子商務(wù)》一書中有一節(jié)在講網(wǎng)絡(luò)銀行；而在《網(wǎng)絡(luò)銀行》一書中開篇第一節(jié)便是電子商務(wù)。那么電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行是什么關(guān)系呢？這是我今天討論的第一個問題。網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)的核心商務(wù)活動，電子商務(wù)視網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的商業(yè)基礎(chǔ)。缺乏社會的電子商務(wù)環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)銀行就不可能得到有效、快速的發(fā)展，而缺乏網(wǎng)絡(luò)銀行提供的有效、安全的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，電子商務(wù)則難以得到順利地發(fā)展。

那什么是網(wǎng)絡(luò)銀行？網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBank）是指設(shè)在Internet上的金融站點，他沒有銀行大廳，沒有營業(yè)網(wǎng)點，只需通過與Internet連接的計算機進入站點就能夠在任何地方24小時進行銀行各項業(yè)務(wù)的一種金融機構(gòu)，又被稱作“虛擬銀行（VirtualBank）。一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行包括三個要素：一是需要具備Internet或其它電子通訊網(wǎng)絡(luò)，二是基于電子通訊的金融服務(wù)提供者，三是基于電子通訊的金融消費者。

近十年來，網(wǎng)絡(luò)銀行迅猛發(fā)展，其原因綜合現(xiàn)有的研究成果，認為主要原因大致可以包括以下三個方面。一方面，計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電信技術(shù)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)及其發(fā)展提供了技術(shù)基礎(chǔ)和市場需求條件，同時也給金融服務(wù)業(yè)帶來了更加激烈的競爭；二方面，電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展催生了網(wǎng)絡(luò)銀行，一個發(fā)達、成熟的電子商務(wù)社會構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的牢固的商業(yè)基礎(chǔ)；三方面，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最根本原因，既來自對服務(wù)成本的考慮，也來自對獲取行業(yè)競爭優(yōu)勢的追求。

而網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展可以劃分為三個階段。第一階段是計算機輔助銀行管理階段，這個階段始于20世紀50年代，直到80年代中后期。早期的金融電子化基礎(chǔ)技術(shù)是簡單的脫機處理，只要用于分支機構(gòu)及各營業(yè)網(wǎng)點的記賬和結(jié)算。到了60年代，金融電子化開始從脫機處理發(fā)展為聯(lián)機處理系統(tǒng)，使各銀行之間的存、貸、匯等業(yè)務(wù)實現(xiàn)電子化聯(lián)機管理，

并且建立起較為快速的通訊系統(tǒng)，以滿足銀行之間匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。60年代末興起的電子資金轉(zhuǎn)賬技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)，為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)，電話銀行興起于70年代末的北歐國家，到80年代后期得到迅速發(fā)展；第二階段是銀行電子化或金融信息化階段，這個階段是從80年代后期至90年代中期，隨著計算機普及率的提高，商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展重點從電話銀行調(diào)整為PC機銀行，即個人電腦為基礎(chǔ)的電子銀行業(yè)務(wù)。80年代中后期，在國內(nèi)不同銀行之間的網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，形成了不同國家之間不通銀行之間的電子信息網(wǎng)絡(luò)，進而形成了全球金融通訊網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了各種新型的電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，如自助方式為主的在線銀行服務(wù)（PC銀行）、自助柜員機系統(tǒng)（ATM）、銷售終端系統(tǒng)（POS）、家庭銀行系統(tǒng)（HB）和企業(yè)銀行系統(tǒng)（FB）等；第三階段是網(wǎng)絡(luò)銀行階段，時間是從90年代中期至今，90年代中期以來，網(wǎng)絡(luò)銀行或因特網(wǎng)銀行出現(xiàn)使銀行服務(wù)完成了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的一次變革。

那么網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)有哪些呢？網(wǎng)絡(luò)銀行提供各種各樣的業(yè)務(wù)，幾乎所有的金融交易都可由網(wǎng)上銀行完成，包括開戶、存款、支付賬單以及各種轉(zhuǎn)賬服務(wù)，客戶還可以在網(wǎng)上獲得申請住房及汽車貸款、購買保險、統(tǒng)購經(jīng)紀人買賣各種金融商品如股票等。其主要功能可以分為三類：一、銀行的廣告、宣傳資料和公共信息的，這是網(wǎng)絡(luò)銀行最基本、最簡單的功能；二、實現(xiàn)客戶在銀行各類帳戶信息的查詢，及時反映客戶的財務(wù)狀況；三、實現(xiàn)客戶安全交易，真正意義上實現(xiàn)電子貿(mào)易等實時功能。

網(wǎng)絡(luò)銀行的模式與目的。網(wǎng)上銀行從概念上講存在兩種模式：一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)交易都依靠Internet進行，這種模式典型例子是在1996年美國三家銀行聯(lián)合在Internet上成立的全球第一家網(wǎng)上銀行——SecurityFirstNetworkBank；另一種發(fā)展模式是目前的傳統(tǒng)銀行運用Internet服務(wù)，開展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過Internet發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等業(yè)務(wù)，全世界最大的100家銀行中，10%已經(jīng)上了Web站點，銀行網(wǎng)點數(shù)量在一年之內(nèi)增加了90%。網(wǎng)絡(luò)銀行的目的簡單說是5W，也就是實現(xiàn)為任何人（Whoever）、隨時（Whenever），與任何賬戶（Whomever），用任何方式（W

hatever）的安全支付和結(jié)算。

支付網(wǎng)關(guān)——也是今天討論的重點。支付網(wǎng)關(guān)是銀行金融系統(tǒng)和Internet之間的接口，是由銀行操作的將Internet上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或由第三方處理商家的支付信息和顧客指令。支付網(wǎng)關(guān)可以確保交易在Internet用戶與交易處理上之間安全、無縫隙的傳遞，并且無須對原有主機系統(tǒng)進行修改。離開支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)上銀行的電子支付功能也就無法實現(xiàn)，銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實現(xiàn)以下功能：

1.配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付能力

2.避免對現(xiàn)有主機系統(tǒng)的修改

3.采用直觀的用戶圖形接口進行系統(tǒng)管理

4.適應(yīng)諸如扣帳卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支付等電子支付手段

5.通過采用RSA公共密鑰加密，可以確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性

6.提供完整的商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕取和結(jié)算、對帳等

7.通過對Internet網(wǎng)上交易的報告和跟蹤，對網(wǎng)上活動進行監(jiān)視

8.使Internet網(wǎng)絡(luò)的支付處理過程與當前支付處理上的業(yè)務(wù)模式相符，確保商戶信息管理上得一致性，并為支付處理商進入互聯(lián)網(wǎng)交易處理這一不斷增長的新市場提供了機會

有了支付網(wǎng)關(guān)，銀行或交易處理商在面對網(wǎng)絡(luò)市場高速增長和網(wǎng)絡(luò)交易量不斷膨脹的情況下仍可保持其應(yīng)有的效率。

目前典型的網(wǎng)上銀行有：1.SecurityFirstNetworkBank作為世界上第一家開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的銀行，SecurityFirstNetworkBank地出現(xiàn)代表著一種新的業(yè)務(wù)模式和未來銀行的發(fā)展方向；2.Citicorp(orCitibank)它是美國最大的金融機構(gòu)服務(wù)機構(gòu)，為全世界90個國家和地區(qū)近4500萬個客戶提供服務(wù)；3.BankOfAmerica他的網(wǎng)上業(yè)務(wù)主要集中在家庭銀行（HomeBanking）在線銀行（

BankOnline）上；monWealthBank網(wǎng)上銀行（Netbank）是CommonWealthBank的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，它是基于應(yīng)用程序的一個窗口。5.FirstCityBank&Trust它側(cè)重于家庭銀行業(yè)務(wù)。

中國第一家網(wǎng)上銀行是中國銀行，時間在1996年下半年。當時，中國銀行就已經(jīng)認識到Internet提供了強大的、無處不在的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這是銀行賴以進行客戶服務(wù)的最好的物質(zhì)基礎(chǔ)。上網(wǎng)初期，中國銀行網(wǎng)頁主要用于中國銀行的廣告信息、業(yè)務(wù)信息等，逐后幾年，中銀在充分研究試用的基礎(chǔ)上，利用防火墻和數(shù)字加密等安全機制逐步開展了家庭銀行、信用卡、商業(yè)銀行等網(wǎng)上業(yè)務(wù)。深圳招商銀行也是國內(nèi)較早的上網(wǎng)銀行。此外，交通銀行、建設(shè)銀行正在積極策劃網(wǎng)上銀行項目，不久將會于我們大家見面。由此不難看出中國在網(wǎng)上銀行建設(shè)方面雖然起步較晚，但發(fā)展勢頭卻異常迅猛。

以上便是我對網(wǎng)絡(luò)銀行的粗淺認識。主要從網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)的關(guān)系、發(fā)展迅速的原因、發(fā)展劃分的階段以及網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)、模式與目的、支付網(wǎng)關(guān)六個方面論述。