網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理論文

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一、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題

1.網(wǎng)上交易的信用體系還沒有建立。在網(wǎng)絡交易中，信息傳遞、支付結(jié)算等都在虛擬的網(wǎng)絡世界中進行，交易雙方對對方的身份、信用等都不了解，雖然在支付過程中有第三方平臺，但有些網(wǎng)店的交易信譽、評價等都存在虛假交易或刷單等行為，消費者無法掌握對方的真實情況，給交易帶來風險。另外，由于我國整個社會信用體系還不完善，社會公眾對信用評價的重視程度還不高，這也影響了網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展。

2.消費者觀念落后。一是使用還不廣泛。一方面體現(xiàn)在使用人群上，一些發(fā)達城市和城市中的年輕人是使用的主體。但是中小城市，網(wǎng)銀的普及率還很低，很多顧客還不愿接受網(wǎng)上交易。另一方面，在網(wǎng)銀使用項目上還比較單一，主要體現(xiàn)在網(wǎng)上購物、交費、信用卡支付等方面的交易，網(wǎng)銀的很多功能和項目沒有得到普及。

3.網(wǎng)上銀行發(fā)展的基礎服務還不到位。主要體現(xiàn)在：一是宣傳不到位。由于缺少全面的宣傳，很多人對網(wǎng)上交易還是心存疑慮。特別是近年來媒體上經(jīng)常披露的電信以及網(wǎng)絡詐騙等案例，更加深了消費者的恐懼心理。二是設備受限。因網(wǎng)上交易既需要網(wǎng)絡終端設備的普及，又需要對網(wǎng)絡技術(shù)的運用和掌握，這樣限制了很大一部分人群的使用。

4.運營模式有待轉(zhuǎn)變。目前，網(wǎng)上銀行基本都是采用傳統(tǒng)銀行加網(wǎng)上銀行的綜合模式。它利用傳統(tǒng)銀行的品牌影響力和號召力來提升網(wǎng)上銀行的形象，推出配套的產(chǎn)品。但由于受外在因素的影響，網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務，交易量和交易類型還很少，盈利能力還很弱，需要進一步研究網(wǎng)上銀行的交易項目、交易流程和經(jīng)營模式等。

二、加強網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理的對策

1.完善市場準入制度。對消費者和商家都要有嚴格的準入審查，這是保證安全交易的基礎。要通過建立嚴格的審查程序，對準入單位和個人的身份信息、信用情況等進行詳細摸底調(diào)查，把好網(wǎng)上安全交易的入口關(guān)。同時，要定期進行客戶信用、資產(chǎn)等的跟進，防范各類風險。

2.完善相關(guān)法律法規(guī)。目前我國針對網(wǎng)上銀行交易也出臺了相關(guān)的法律措施來保證其安全性，但隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，新的問題也將會隨之出現(xiàn)。要加強網(wǎng)上銀行的立法，在市場準入、網(wǎng)絡安全等方面進行規(guī)定；要積極借鑒國外先進的經(jīng)驗，在產(chǎn)品設計、交易流程、經(jīng)營管理等方面加強改革，不斷完善網(wǎng)上銀行法律法規(guī)體系，以保障消費者的合法權(quán)益。

3.加強網(wǎng)上銀行業(yè)務和安全交易的宣傳。銀行要加大網(wǎng)上交易安全知識的宣傳普及。一方面要加強基本網(wǎng)絡安全知識的宣傳，讓社會公眾不斷了解網(wǎng)絡，掌握網(wǎng)絡安全的知識和技能。另一方面，在網(wǎng)上銀行使用過程中，通過業(yè)務提醒、風險提示和使用說明等，全面告知消費者各類風險防范知識，打消消費者使用疑慮。

4.加強社會信用體系建設。一個健全的社會信用體系能夠有效減少金融風險，促進金融業(yè)規(guī)范發(fā)展。特別是網(wǎng)上銀行，消費者在網(wǎng)絡交易中只有確定了信用或安全的預期，才可能放心交易。當然，社會信用體系建設是一個復雜的工程，需要政府牽頭，相關(guān)職能部門共同協(xié)作，并能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享。

5.不斷改進產(chǎn)品和服務。隨著網(wǎng)絡的普及，網(wǎng)上銀行的發(fā)展將會越來越快。如何迎合消費者心理，推出針對性的產(chǎn)品和服務來搶占市場，需要銀行不斷的努力和創(chuàng)新。要加強銀行品牌建設，不斷樹立品牌形象，以吸引消費者。要認真研究消費者需求，細分市場，制定針對性的市場營銷策略，提供人性化的服務。要不斷創(chuàng)新服務，提升服務水平，以貼心、安全、周到的服務贏得消費者，贏得市場。

作者：李艷麗王文廣單位：中國農(nóng)業(yè)銀行商丘分行監(jiān)察部