農村小額信貸發展探討論文

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摘要:作為我國農村金融的重要組成部分,小額信貸在新農村建設過程中發揮了積極而深遠的影響。從1993年河北易縣的初次實驗至今,小額信貸已經在中國走過了十幾個年頭。從目前情況看,國內的小額信貸還處在較低的發展水平,存在諸如資金供給不足、小額信貸機構財務自立能力弱、行政干預加大經營風險、支農措施與農戶需求有差距等問題。未來,應著手完善小額信貸資金供給機制、利用市場定價機制實現持續經營、創造穩定的政策法律環境以及加快小額信貸模式創新等策略,不斷完善我國的農村小額信貸。

關鍵詞:小額信貸資金供給風險

一、中國農村小額信貸的發展歷程

1993年,中國社會科學院農村發展研究所模仿孟加拉鄉村銀行(GB)的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經濟合作社”,開啟小額信貸在中國的試驗之路。1995年,聯合國開發計劃署(UNDP)和中國國際經濟技術交流中心在全國17個省的48個縣(市)推行小額信貸項目,開始了以下崗職工為對象的城市小額信貸。

2000年,農村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農”的要求,全面試行和推廣了小額信貸活動,以自由存款和中央銀行再貸款為資金,開展信用貸款和聯保貸款。2004年,中央一號文件中明確地提出了小額信貸,引發了關于小額信貸理論和實踐的論證。2005年為“小額信貸年”,2005年的中央一號文件指出:“有條件的地方,可以探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織。”到2005年底,中國人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內蒙古五個試點省(區)開始倡導商業性小額信貸的試點,這些地區成立了山西平遙日升隆小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司、四川廣元全力小額貸款公司、內蒙古鄂爾多斯融豐小額貸款公司、陜西戶縣信昌和大洋匯鑫小額貸款公司共計7家試點商業性小額信貸公司。

2008年5月4日,中國銀行業監督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關于小額貸款公司試點的指導意見》,要求有效配置金融資源,引導資金流向農村和欠發達地區,改善農村地區金融服務,促進農業、農民和農村經濟發展,支持社會主義新農村建設。隨著政府鼓勵民間資金和海外資金進入小額信貸領域的相關政策的出臺。中國各地呈現出小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助社、等新型農村小額信貸機構相繼成立并開展小額信貸項目的良好局面。

二、我國農村小額信貸現存不足

1.小額信貸資金供給存在較大缺口

隨著農村經濟發展的進程加快,小額信貸買方市場過大。“三農”對小額信貸資金的需求也越來越大,加之中國部分小額信貸項目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續的資金來源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農村小額信貸資金的供求失衡,形成需求大于供給的局面。以小額信貸發放主體的農村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農信社吸收社會閑散資金的能力明顯弱于其他金融機構。首先,受到農信社自身軟硬件制約,金融產品與服務水平落后于商業銀行,不能為客戶提供全面周到的服務,致使閑散資金不能流入農村信用社;其次,伴隨農村人口城市化進程不斷深入,曾在農信社短暫停留過的部分存款,逐步流入城市。

2.新型農村金融機構財務自立能力弱

國內現有的小額信貸機構主要是非政府組織開辦的小額信貸機構、政府主導的帶有扶貧性質的小額信貸機構及商業性的小額信貸機構。目前,盡管小額信貸機構在短期內對于提高貧困人口的金融服務水平有所幫助,但大多數小額信貸機構的財務自立能力較弱,缺乏可持續發展能力。首先,政府主導型機構,多為實現政府扶貧任務服務,沒有考慮確立項目和機構長期持續發展的目標和措施;其次,在現有的非政府小額信貸機構中,能達到可持續性運營的機構(即剔除補貼后,利息和其他收入可以補償操作成本、呆賬損失和帶有補貼性質的資金成本)為數不多;最后,金融監管部門推動的小額貸款公司、村鎮銀行等發展也都面臨資金制約,部分新型農村金融機構發展困難。

3.行政干預造成小額信貸風險加大

一是由于對小額信貸的認識還停留在扶貧手段的層面上,這就不可避免的使小額信貸染上行政色彩。而這種色彩一旦形成,便出現了重資金發放,輕資金的管理和回收現象。二是由于以前項目的失敗,農戶大都不同程度地存在拖欠農村信用社的貸款,在政府組織的新項目推廣以后,更容易使農民貸款風險重疊。三是在一些村組為轉移農村的部分經濟矛盾,利用農村信用社的小額農戶貸款,由村組干部向農戶借貸款證套取貸款,而村組最終又無償還能力,致使農村信用社與借款戶的矛盾激化,已成為小額信貸管理中遇到的新漏洞。

4.支農措施與農戶需求不匹配

目前,農村信用社辦理小額信貸方法存在下列問題:一是期限設置的不合理。農信社在投放農戶小額信用貸款時,仍多沿襲過去“春放秋收冬不貸”的做法,貸款周期一般控制在一年以內,與農業產業結構調整后經濟淺析我國農村小額信貸發展現狀及對策活動周期長的特點不相適應。二是貸款限額的制約。農戶小額貸款的金額按一級二級三級劃分,分別能夠按貸款等級貸款5000元、3000元、1000元,主要適合以小規模家庭生產為主的傳統農業生產。但目前,大部分農戶小規模生產資金可通過自籌解決,農業產業結構調整后,農民加大了對新興種養殖業、高效經濟作物、農副產品加工、流通甚至基礎設施的投入,他們對大額貸款的需求越來越高,急需多元化的大額信貸品種與之相匹配。三是利率上浮較高。轄內農信社小額信貸利率一般上浮80%,年利率普遍在9%左右,造成農戶貸款成本較高,付息壓力較大。

三、未來農村小額信貸發展方向

1.不斷強化小額信貸資金的供給能力

第一,發展多層次的小額信貸載體,利用多樣化的資金供給滿足多層次的農村金融需求。在利用原有農村正規金融機構的基礎上,大力發展各類新型農村金融機構,利用非政府的小額信貸機構彌補正規金融機構的不足,整合本區域的民間資本,增大小額信貸的資金供給。第二,應在明確小額信貸機構吸收資金有關法律問題的基礎上,協調農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行、國家扶貧開發基金等機構,形成有效的小額信貸的資金批發機制。同時應建立非吸收存款類小額信貸機構向吸收存款類小額信貸機構發展的政策通道,拓寬可持續的資金供給來源。

2.通過市場定價機制實現持續經營

從目前國內情況看,由于利率市場化并未完全形成,小額信貸項目的利息收入尚不足以覆蓋成本,這嚴重影響了小額信貸業務的持續健康發展。可嘗試令小額信貸機構根據農戶的財富狀況、信用記錄以及風險情況確定不同的貸款利率水平。第一,建議放開小額信貸機構的貸款利率浮動上限。第二,根據風險水平確定市場利率。第三,全額解決最貧困農戶的資金需求。由于最貧困的20%農戶生產自立能力很低,其所需的生活資金,可以由民政部門提供救濟;所需的生產性資金,可考慮由財政提供全額貼息貸款,否則,小額信貸難以實現可持續發展。

3.為小額信貸發展創造穩定的政策環境

為扶住貧困群體脫貧,縮短社會貧富差距的金融產品創新,小額信貸具有一定程度的公共產品的性質。通過立法以及出臺相關的扶持政策,不僅可以為小額信貸的發展提供穩定的政策環境,還可以達成一系列意義深遠的社會目標。目前,中國還沒有正式的法律法規保護小額信貸機構的發展,而完善的法律保障體系是小額信貸機構建立與發展的前提,小額信貸機構需要法律來證明它的合法性。當小額信貸機構還處于初級階段時,基本上還不能實現資金自足,這就需要政府通過減免各種稅費、貼息等政策鼓勵小額信貸機構的發展,同時鼓勵其他機構和個人提供資助以建立更多的小額信貸機構。在監管方面,應不斷完善小額信貸機構的準入和退出機制,可借鑒玻利維亞等國的經驗,由商業銀行吸收兼并非政府組織的小額信貸機構,或允許條件成熟的機構及時納入銀行監管框架,而運作失敗的小額信貸項目或機構,要引導其平穩退出市場。此外,應采用靈活運用審慎監管和非審慎監管手段。對不吸收公眾存款、僅僅吸收借款人強制性儲蓄的小額信貸機構以及吸收公眾存款的小額信貸機構采取不同等級的監管措施。

4.創新小額信貸模式滿足農戶的各類需求

開展小額信貸要重點促進農戶與農業產業化相結合、優化農戶聯保制度,根據市場需求創新信貸產品,不斷提升小額信貸的生命力。首先,“小額信貸+公司+農戶”模式。這個模式由農業公司作為紐帶,將資金投向加入組織、恪守合同、有創收能力的農戶。其次,“小額信貸+農戶合作基金組織”的模式。這一模式是聯保貸款方式的進一步擴展,即農戶在完全自愿和合約的基礎上組建自己的小組和中心,小額貸款發放給小組或管理中心,由小組成員聯保。這個方式也是培育農村合作組織的一種新的嘗試,它采取自上而下的形式,把成員的權、責、利緊緊結合在一起,培養其責任感與合作精神;同時它不僅但給農戶小組提供資金,而且利用項目的選擇組織經營、提供技能培訓等。最后,創新信貸產品。借鑒孟加拉鄉村銀行(GB)模式,針對農村不同產業發展的資金需求,開發“整貸零還”、“零貸零還”、“零貸整還”等不同類型的小額信貸產品,以適應當前農村社會經濟發展的需求。

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