銀行業務基礎

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【摘要】本文討論了在當前銀行面臨的多個支付清算標準環境下，為實現支付清算一體化、提升客戶服務質量、優化資金使用效率、加強資金監管、節約系統建設與運行投入等，有必要進行基礎性的系統建設——金融報文網關建設。

【關鍵詞】支付清算金融報文網關SWIFTCNAPSCFXPS

隨著金融一體化、銀行業務發展以及國內支付清算系統的建設，銀行間的往來面臨著越來越多的報文標準，如SWIFT組織制定的SWIFTMT、MX報文標準、中國人民銀行制定的大小額（CNAPS）報文標準、境內外幣支付系統（CFXPS）報文標準以及人民銀行即將推出的電子商業匯票系統（ECDS）報文標準。在此背景下，將有越來越多的銀行業務系統產生的業務數據需要通過金融報文與同業或清算系統間進行交換，完成業務處理。另外，隨著金融產品對多幣種、跨地域、跨國界支持的需求，提供這類金融產品服務的業務系統將需要與多個不同的清算類系統進行報文交換，才能完整實現該產品的功能。這些都要求銀行系統能夠處理多個金融報文標準。

從我國金融行業目前報文系統的建設現狀看，大多數中小銀行仍然沒有專門的報文系統，對業務報文的處理仍然停留在手工或半手工的處理模式。如采用SWIFT的PCConnect或WorkStation、CNAPS前置MBFE等。這都使得銀行業務的處理效率低下，耗費大量人力，無力支撐業務的大量開展。

另有部分大中型銀行雖然已經建立了針對某一標準的報文系統——例如針對SWIFTMT標準的報文系統，但這些系統或者不提供報文的路由與分揀功能；或者是獨立的系統，難以與銀行內的業務處理系統集成，無法支持業務的直通處理。更重要的是，這些系統一般都僅支持一種報文標準，無法滿足銀行加入多個清算體系的需求，不利于金融產品功能的延伸，造成資源的重復投入，對系統維護和業務管理也帶來不便。下面，本文就如何建設金融報文網關系統提幾點建議。

一、建設目標

鑒于銀行目前的業務背景，可以看出金融報文網關系統在建設過程中將需要實現以下目標。

1、動態的支持多個報文標準

系統需要支持多個報文標準，并且支持的報文標準必須是可動態增加的。一方面隨著銀行業務開展的需要不斷增加業界已公布的報文標準，或者因為替換銀行原報文系統時，需要增加原報文系統處理的報文標準；另一方面，隨著國際國內經濟的發展，可能會出現新的報文標準，系統必須能夠在不影響已有報文標準的使用上，增加對新報文標準的支持。

2、動態的支持報文標準升級

SWIFT的MT和MX標準幾乎每年都會進行升級，國內支付清算的報文標準也會有升級的需要，這就要求報文系統必須能實現報文標準的動態升級。一方面必須緊隨各標準制定組織的步伐，在盡量避免系統改動的前提下，實現報文標準的參數化升級；另一方面，在某個標準進行升級時，不影響到系統中其他報文標準的正常使用。

3、強大的應用整合能力

報文系統必須具備與銀行行內業務系統快速集成的能力，只有實現了與行內業務系統的集成，才能更加充分地發揮報文系統對銀行業務發展的支持，同時減少銀行的人力投入和管理成本。具體要求體現在：一方面必須對業務系統屏蔽報文標準，同時實現報文內容與業務數據間的自動轉換，支持實現業務的直通式處理；另一方面，支持銀行內各業務系統的不同通訊協議和連接方式，減少行內業務系統的改造。

二、設計思路

鑒于上述情況，要求盡可能的實現業務處理與報文處理的分離，報文處理系統將作為處理網關，統一向業務系統提供報文接入、報文標準升級、報文標準解析、報文標準轉換等服務，業務應用系統僅需關注客戶的業務需求，從而提高業務的應變速度，降低整體成本。

為實現上述目標，金融報文網關的核心設計必須是提供一個彈性的規則庫，該規則庫包含組織關系、權限管理、報文格式標準、格式檢驗標準、路由策略、接口參數等，使得業務人員可以根據實際的業務處理流程，動態的修改系統配置，實現“應需而變”。具體設計思路如下：第一，系統支持多個報文標準，用戶可以根據自身需要選擇一個或多個標準，并可支持標準的動態增加；第二，報文標準以參數配置的形式保存及升級，實現標準的互不干擾、動態化、非程序化更新；第三，提供多種接入方式，向外系統屏蔽復雜的報文標準，以業務數據的形式實現與外部系統無縫集成；第四，參數化的業務流程控制和路由分發，可以按照用戶需求靈活配置；第五，嚴密而豐富的用戶角色及其業務權限管理機制；第六，提供增值的可定制的報文監測預警能力，如OFAC、黑名單檢測等。

三、結論

綜上所述，金融報文網關的建設將為銀行業務發展提供有力支持，將為銀行帶來以下價值。

1、整合現有業務系統的報文需求

金融報文網關實現報文的統一轉換及接入，向各業務系統屏蔽復雜的報文標準；同時提供靈活的系統接口，實現與相關業務系統的無縫鏈接，從而幫助用戶降低開發難度及成本。

2、提供集中的報文處理平臺

金融報文網關是一個大集中的報文處理平臺，在用戶權限控制下，提供完整的報文收發、路由、編輯、查詢、打印等功能。在該集中處理平臺上，各操作用戶通過行內網絡，在同一系統內完成各自權限范圍內的操作。

3、為用戶帶來豐潤的經濟效益

金融報文網關作為一個大集中的系統，降低了系統部署及后續維護的成本；集中、直通的業務處理降低了資金的在途占用，提高了業務處理能力，為銀行帶來更高的資金利用率及更大的業務收益。

四、典型應用

基于金融報文網關的設計思路，東南融通公司研發了金融報文交換系統E@bleSwitchman。目前國內已經有多家大型商業銀行利用東南融通的E@bleSwitchman陸續完成了新一代報文系統的建設，在系統中包含了CFXPS報文標準、SWIFT的MT報文標準等，并計劃在將來增加SWIFT的MX報文標準。這些系統的上線，使銀行能夠集中管理進出全行的所有報文，為銀行內部的業務系統建設（如整體清算）鋪平道路。

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