商業(yè)銀行綜合經(jīng)營管理

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企業(yè)的社會責任近年來越來越受到廣泛關(guān)注,它從整個社會出發(fā)考慮企業(yè)行為對社會的影響,更加強調(diào)對社會公眾利益的保護。那么在我國銀行主導的金融體系下,作為金融企業(yè)的銀行應該承擔何種社會責任?如何強化這方面的責任?

銀行的社會責任

銀行對債權(quán)人的社會責任:構(gòu)建全面的風險管理體系

銀行是高負債率的企業(yè),自有資本所占比重較小,資金主要來源于負債,其中廣大存款者的存款又是最重要的來源。由于債權(quán)人主要目的是通過事前簽訂的債務契約獲取固定的收益(或利息),那么銀行對債權(quán)人的社會責任主要表現(xiàn)為確保對廣大存款人本息的清償力。但是,在實際中,由于銀行存款人的數(shù)量眾多,且資金分散,單個存款人由于能力問題而無法監(jiān)督銀行的經(jīng)營行為,或者由于監(jiān)督成本過高而放棄監(jiān)督權(quán)。對策之一是,銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)代表廣大存款人行使監(jiān)管權(quán),以確保存款人作為債權(quán)人的權(quán)益得到保證。從該角度而言,銀行對存款人的社會責任就體現(xiàn)為對銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的責任,存款人對銀行的要求外在表現(xiàn)為監(jiān)管者的監(jiān)管標準。

監(jiān)管部門從安全性的角度出發(fā),要求銀行樹立風險管理理念,強化穩(wěn)健經(jīng)營行為,保證資金運營安全,能夠保證存款人的存款到期支取,并獲得一定的收益。那么銀行為了承擔對債權(quán)人的社會責任,就應當構(gòu)建全面的風險管理體系,保證充足的資本抵御風險;制定明確的風險管理戰(zhàn)略和審慎的經(jīng)營策略;建立完善的風險管理流程,實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展和風險管理的同步;運用科學的風險管理技術(shù),提高風險管理水平。

銀行對債務人的社會責任:資金使用社會效用的最大化

隨著投資體制改革的逐漸深入,打破了傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制下高度集中的財政投資模式,形成了目前銀行主導型的金融制度安排,銀行投資在社會總投資中占據(jù)了絕對優(yōu)勢。作為社會資金的主要供給方,銀行與資金需求者(貸款人)形成了債權(quán)、債務關(guān)系。債權(quán)人銀行對債務人貸款者的社會責任就主要表現(xiàn)為在滿足社會資金需求的基礎(chǔ)上,使得資金使用的效用最大化,這可以從以下兩個層面來理解。

第一個層面是在保證資金安全和效率的同時,將貸款公平分配給借款人。為了達到社會效用的最大化,那么銀行對貸款人的社會責任要求銀行應關(guān)注各經(jīng)濟主體對銀行服務的需求,加大對資金稀缺部門的信貸支持力度。換句話講,銀行應該肩負有效率配置資金的社會責任。從我國當前實際來講,在風險規(guī)制方面,銀監(jiān)會主要制定若干核心風險監(jiān)測指標,如貸款集中度,以防止風險的集中與積聚;在風險政策導向方面,銀監(jiān)會鼓勵、引導銀行業(yè)金融機構(gòu)支持小企業(yè)、農(nóng)戶和消費信貸,滿足多方面信貸需求,有效配置資金資源,提高社會總體福利。

第二個層面是銀行在選擇貸款項目(企業(yè))時,既要關(guān)注經(jīng)濟指標,也要關(guān)注人文指標、資源指標和環(huán)境指標,以避免資源浪費,大幅降低社會效用。在國有銀行市場化初期,由于存在一些片面的認識,銀行發(fā)放貸款時,往往只考慮貸款項目(企業(yè))本身的性質(zhì)及一些非經(jīng)濟因素,忽視了其真實的還款能力及其他方面的要求,從而造成了低水平、高消耗的重復建設,形成了新的信貸風險。因此,銀行在發(fā)放貸款時,要認真研究分析國家產(chǎn)業(yè)政策,采取有效措施,停止對嚴重危及生產(chǎn)安全、嚴重污染環(huán)境、質(zhì)量不符合國家標準、能耗高等項目的投資;控制對生產(chǎn)能力嚴重過剩、采用落后技術(shù)、不利于節(jié)約資源和保護生態(tài)環(huán)境等項目的貸款,實現(xiàn)經(jīng)濟、社會全面可持續(xù)和協(xié)調(diào)發(fā)展。

銀行對政府的社會責任:對政策給予支持

銀行對一國經(jīng)濟具有舉足輕重的地位,銀行的發(fā)展受到政府高度關(guān)注。銀行也是政府推進社會改革的重要資源。那么銀行對政府的社會責任在于為國家政策提供強有力的金融支持。這一點可分以下兩個階段來理解。

第一個階段是國有銀行股份制改造前,銀行特別是國有商業(yè)銀行的社會責任是承擔部分改革成本。在經(jīng)濟體制改革起步階段,經(jīng)濟增長模式具有強烈的投資推動的性質(zhì),由于國民收入分配格局的戲劇性變化,政府的財政能力迅速下降,以財政投入支持體制內(nèi)經(jīng)濟增長的機制難以為繼。而在以政府主導的強制性變遷中,政府對國有商業(yè)銀行和金融市場化進程有較強的控制力,使國有商業(yè)銀行的資金配置行為能按照其偏好和意志進行。那么在這段時期內(nèi),銀行的社會責任概括講就是為確保經(jīng)濟體制改革的順利進行,承擔改革的部分成本。

第二個階段是國有商業(yè)銀行股份制改革后,國有商業(yè)銀行已逐漸成為真正的市場主體,銀行對政府的社會責任一是要確實轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念和經(jīng)營機制,嚴格按照市場原則開展經(jīng)營活動,特別是國有商業(yè)銀行要徹底摒棄國家信用的思想,真正成為“資本充足、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務和效益良好、具有國際競爭力的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行”。二是要保持與國家宏觀調(diào)控政策的一致。宏觀調(diào)控是政府從整體利益出發(fā)考慮的,作為個體的銀行,在實現(xiàn)自身價值最大化的過程中不一定與整體利益一致。比如當前交通、電力、通訊行業(yè)的貸款是銀行公認的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),各類銀行競相放貸。從單個銀行來看,對這些行業(yè)的貸款質(zhì)量高、效益好,但是從全局看會造成信貸集中風險,風險釋放最終會導致銀行壞賬的上升,造成嚴重的市場失靈,損害市場機制配置資源的效率。面對宏觀形勢的變化,銀行要從社會整體利益出發(fā),嚴格執(zhí)行宏觀經(jīng)濟調(diào)控的政策,避免經(jīng)濟結(jié)構(gòu)失衡,帶來巨大浪費。

銀行對員工的社會責任:建立完善的激勵約束機制

員工激勵方面,可以推行職工持股計劃,使職工通過持股組織以股東身份向企業(yè)注入資本,在企業(yè)和職工之間結(jié)成一種產(chǎn)權(quán)紐帶關(guān)系,職工持股通過某種制度使其代表進入公司的董事會、監(jiān)事會,并參與公司的重大決策,同時,職工也會因直接參與行為而得到激勵,進而有利于優(yōu)化企業(yè)治理結(jié)構(gòu)。此外,除了支付與員工付出勞動相對應的報酬,銀行還應強調(diào)以溝通來掌握員工的要求和愿望,給員工提供開發(fā)、充實新技能與積累經(jīng)驗的工作機會。

高管人員激勵方面,應健全工作績效考核和優(yōu)勝劣汰機制,基于利潤的激勵、基于價值的激勵與基于產(chǎn)權(quán)的激勵相結(jié)合,強化責任目標約束,同時給予其充分發(fā)揮才智,創(chuàng)造價值的平臺,不斷提高高級管理人員的進取精神和責任意識。

銀行企業(yè)文化也是建立完善激勵約束機制的重要保障。通過創(chuàng)新文化、學習文化、效率文化、團隊文化、誠信文化等的培育,打造富有特色的銀行業(yè)文化體系,增強銀行整體凝聚,維護并增進銀行的形象和聲譽。

銀行的社會責任還包括對社會發(fā)展和社會文明進步的廣義支持。比如救助弱勢群體、資助貧困學生、救助災害、贊助公共體育事業(yè)等有助于社會和諧發(fā)展的公共、福利事業(yè)。

促進銀行承擔社會責任的政策建議

增強風險約束。促進隱性存款保險向顯性存款保險的轉(zhuǎn)變,最大限度地保護存款人的利益,并支持銀行體系的公平競爭。同時還應要增強市場約束,避免存款保險制度引發(fā)新的道德風險、逆向選擇和問題。

完善市場機制。積極推進利率市場化進程,進一步完善人民幣匯率形成機制,增強銀行對市場風險的敏感程度和資金的使用效率,積極引導銀行將核心競爭力定位于提高全面的風險管理能力。

優(yōu)化退出通道。對于經(jīng)營出現(xiàn)嚴重問題的銀行業(yè)金融機構(gòu),要制定合理的退出機制,弱化政府的隱形擔保,提高市場效率,強化全民風險意識,以此促進銀行改進服務和提升風險管理水平。

強化保障制度。社會環(huán)境對于銀行履行責任有重要影響,一方面要充分發(fā)揮財政資金的導向作用,為銀行貸款發(fā)放創(chuàng)造良好外部條件,以支持信貸資金投入到資金稀缺部門;另一方面要加大全社會信用環(huán)境的建設,嚴厲懲罰失信行為。

改進激勵手段。在強調(diào)銀行承擔社會責任的基礎(chǔ)上,要更加注重正向激勵機制的建立和補償機制的改進。采取差別監(jiān)管方式和制度,定期進行評估,對于積極履行社會責任的銀行,在業(yè)務支持和機構(gòu)發(fā)展等方面多給予支持。

完善調(diào)節(jié)功能。在引導銀行承擔社會責任方面,可利用多種方式,充分運用經(jīng)濟、法律手段,如借鑒美國制定的《社區(qū)再投資法》,以確保信貸支持力度的傾斜,促進社會經(jīng)濟全面協(xié)調(diào)的可持續(xù)發(fā)展。