銀行信用卡國際化經營

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[摘要]伴隨著WTO的進程，我國銀行信用卡逐步邁入國際化市場，在我國銀行信用卡國際化經營過程中，防范經營風險尤為重要。本文對銀行信用卡在國際化經營中遇到的風險現狀及其成因進行了分析,提出了防范信用卡國際化經營風險具體措施。

[關鍵詞]銀行信用卡國際化經營風險防范

一、我國銀行信用卡國際化經營風險現狀

伴隨著銀行信用卡市場國際化的發展,各家銀行積極主動地參與國際信用卡市場交易,以便規避風險、獲取收益。新近露臉的各類高端信用卡使出渾身解數來吸引高端的客戶，如中國銀行推出的“長城國際白金卡”,主卡年費需100美元,其授信額度高達10萬美元。工商銀行推出的“牡丹白金卡”年費為4000元，持卡人可享受的航空人身意外保險保額最高達400萬元。信用卡不斷發行以及授信額度不斷提高的同時，風險也如影隨行。

1.信用風險呈遞增趨勢

目前，我國發行國際信用卡主要是依據客戶當時的經濟情況和信譽程度，然而客戶的具體情況是一個動態的過程,由于受宏觀經濟走勢、持卡人所在行業的興衰、財產突然損失或貶值甚至持卡人的身體狀況的影響，都可能導致持卡人經濟狀況惡化，引發持卡人信用風險，根據中國銀聯綜合各發卡機構有關數據顯示，2006年第三季度末，各行貸記卡延滯賬戶(M4、M5、M6)余額為2.9億元，較上季度增長了56%；損失類余額(M7及以上)累計3.2億元，較上季度增長了32%；損失率為1.9%，較上季度增加了0.42個百分點。此種情況如沒有得到有效控制，將給發卡行帶來較大的資金損失。

2.欺詐風險呈多元形式

近年來，不法分子利用高科技手段進行欺詐犯罪越來越猖獗。據統計,2006年前三個季度15家全國性商業銀行共發現銀行卡涉嫌詐騙的交易5064筆，涉案金額超過6000余萬元，欺詐風險越來越突出，形式也多種多樣，如：偽造假卡、虛假申請、未達卡等。

3.匯率風險越來越突出

國際化銀行信用卡的運作模式通常是在商家、消費者、發卡行、收單行、VISA/MasterCard組織運行，發卡行和收單行通過VISA/MasterCard組織進行清算，實際上進行了資金的兩次轉換，而發卡行和收單行大都是銀行擔任的。也就意味著一家銀行可能面臨兩次資金轉換。由于持卡人刷卡取現和還款之間存在時間差，匯率風險由此產生。

二、我國銀行信用卡國際化經營風險加大的原因分析

1.信用卡業務的基礎平臺不完善

我國發展國際信用卡業務沒有建立較為完整的個人誠信體系。目前，我國的信用制度建設尚處于起步階段，尤其是個人信用體系建設具有滯后性。持卡人信息與銀行信息的不對稱性導致了銀行信用卡業務的風險。其一表現為同一申請人可以在不同的銀行間進行多頭授信。其二表現為個人信用數據相對分散，政府部門之間、甚至銀行之間在個人信用數據方面沒有實現共享。

2.國際信用卡市場的急速擴張

近年來四大國有銀行以及12家股份制商業銀行全力以赴地介入到國際信用卡業務之中,國際信用卡業務呈現“井噴式”的高速增長態勢。為了搶奪高端客戶群，各大銀行紛紛提高授信額度。如：建行推出的鉆石信用卡，其授信額度高達500萬元。不斷提高授信額度和增加附加功能來吸引客戶群，客戶一旦發生財務問題，信用卡業務的風險急速增加。

3.客戶面臨的外匯風險加大

客戶面臨的外匯風險加大，增大了銀行受損的可能性。銀行為了吸引客戶，減少客戶的外匯風險，不斷推出各種優惠便利的還款服務，實際上這是把客戶的外匯風險向自身轉嫁。如中國銀聯在提現和消費完成后，將根據交易當日的市場匯率，轉換成人民幣金額提供給內地發卡銀行，由發卡銀行即時扣除持卡人的賬戶余額，持卡人不存在匯率風險，由銀行為其承擔外匯風險。

三、我國銀行信用卡國際化經營風險防范措施

1.不斷完善個人征信體系

在開展國際化信用卡業務過程中，如何簡便而又準確地掌握持卡人的資信情況，是防范信用卡信用風險的關鍵。當前，我國信用征信體系建設比較落后，應大力完善個人征信體系。個人征信體系主要采集和保存個人在商業銀行的借還款、信用卡、擔保等信用信息，以及相關的身份識別信息，并向商業銀行提供個人信用信息聯網查詢服務，滿足商業銀行防范信用風險的需要。

2.實行EMV遷移防范欺詐風險

為了根治磁條卡的欺詐交易問題，VISA、萬事達等國際卡組織推出了新一代的EMV規格的芯片卡。智能IC卡由于采用的是CPU芯片，具有獨立運算、加解密和存儲能力，所以安全性能更高。加上芯片卡的復制難度比磁條卡大，使得信用卡偽盜變得更加困難。在應用上，智能IC卡與讀卡器之間還可以采用加密的數據通信方式交換數據，具有很強的安全認證機制，精密程度也遠高于磁條卡，這也會大大減少偽卡犯罪的可能。

3.建立同步套期保值機制

在國際化經營過程中，而套期保值是外匯市場風險常見的對沖手段，以此來轉移、規避價格風險的交易行為。如：某銀行預計4月份國際信用卡外幣刷卡取現美元為200萬，3月31日該銀行購入美元200萬，假定客戶每月30號按最低還款額還款，假定31號匯率是1美元對人民幣7.0002元。銀行在買入現鈔200萬的的同時應在期貨市場賣出200萬美元的期貨，這樣在4月30號還款到期日，假定1美元對人民幣6.9987元，銀行在現貨市場上虧損200萬*0.0015=0.3萬，而在期貨市場上贏利0.3萬，贏利等于虧損，這樣銀行規避了損失。而銀行從國際信用卡業務中可以收取較高的年費，手續費等，從而銀行可以贏利。

參考文獻:

[1]陳東蕾:出境消費，如何選擇國際信用卡[J].投資理財，2007，（3）

[2]趙振成趙晶許明:實施EMV遷移，防范銀行卡風險[J].科技資訊，2006，（28）