商業銀行業務發展管理

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[摘要]隨著外資銀行在我國業務經營地域和范圍的不斷擴大，國內商業銀行面臨新的競爭壓力。外資銀行與國內商業銀行展開競爭的焦點將主要集中在中間業務。我國商業銀行應及時轉變觀念，把發展中間業務作為當前乃至今后改善經營結構，提高盈利水平，增強競爭力的主攻方向。

[關鍵詞]商業銀行；中間業務；發展措施

[中圖分類號]F830.5[文獻標識碼]A[文章編號]1006-5024(2007)12-0134-03

[作者簡介]陳立平，農行吉安市分行行長、高級經濟師，研究方向為商業銀行經營管理；

邊濤，農行吉安市分行辦公室主任、經濟師，會計師，研究方向為商業銀行經營管理；

周磊，農行吉安市分行經濟師，研究方向為商業銀行業務經營。(江西吉安343000)

中間業務作為是商業銀行三大支柱業務之一，日益成為我國商業銀行創利的重要來源和經營轉型的重點。但與西方發達國家的商業銀行相比，我國商業銀行中間業務起步較晚、品種較少，占全行經營收入的比重仍然較低。國內商業銀行應充分認識到加快中間業務發展的戰略意義，切實采取有力措施，加快金融創新步伐，促進中間業務健康、快速發展。

一、加快商業銀行中間業務發展的戰略意義

中間業務是社會經濟和信用關系發展的必然產物，也是商業銀行自身發展的必然結果。一般認為，中間業務是指銀行不運用或較少運用自己資財的業務。在國外，又因中間業務主要是靠提供金融服務收取手續費為主，故又稱其為“服務收費業務”。在我國，中國人民銀行于2001年6月21日出臺了《商業銀行中間業務暫行規定》，明確了中間業務的概念，即指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。總之，中間業務是銀行在辦理資產負債業務過程中衍生出來的，作為一種資產負債之外的，或占用銀行資產較少的業務，它在銀行資產負債表上一般不直接反映出來。中間業務與傳統業務相比，具有風險小、成本低、業務量大、收益穩定、派生性強、附加值高等特點。

中間業務種類繁多，傳統的中間業務包括匯兌結算、票據承兌、收付、代客理財、信托租賃及國際業務中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十年來，隨著國際國內金融市場的變化，銀行的中間業務得到了較快的發展，新興業務層出不窮。如，信用卡業務、電子轉賬系統、擔保承諾、融通、債務互換、信息咨詢等業務。特別是近年來，銀行業為了規避金融風險和金融監管，出現了一大批新的金融衍生業務。

對商業銀行來說，發展中間業務的戰略意義在于：

(一)有利于促進商業銀行加快經營轉型。隨著我國資本市場的快速發展和民眾投資、理財意識的增強，企業直接融資渠道拓寬，金融脫媒已成趨勢。隨著國家金融監管的加強，金融自由化、國際化程度的提高，金融業競爭的加劇，使銀行存貸款利差縮小，傳統業務的風險增大，收益減少。加快中間業務發展，有利于促進國內商業銀行在經營結構上由傳統的存貸業務結構向資本節約型的綜合金融服務轉變，努力增加中間業務收入等非利息收入占比，實現客戶的多樣化和收益來源的多樣化。

(二)有利于提高商業銀行的盈利能力。中間業務不但把商業銀行的業務經營范圍從傳統的資產負責業務擴展到了表外業務，而且把商業銀行的業務經營范圍從信用業務擴展到了各類非信用業務。在傳統的經營領域競爭激烈并日趨飽和的情況下，中間業務為商業銀行開辟了新的市場空間和利潤增長點。當前，國內外商業銀行已通過不同的途徑躋身資本市場業務，在我國目前分業經營模式下，商業銀行開展的一系列與資本市場業務有關的中間業務，可以為其帶來豐厚的利潤。中間業務手續費穩定，是銀行可靠的收入來源，其中有些中間業務的手續費收入相當可觀。

(三)有利于提升商業銀行的公眾形象。中間業務的涵蓋面十分廣泛，充分反映了在迅速變化的社會中，企業和個人對銀行多樣化的服務要求。由于中間業務種類繁多，聯系面廣，服務性強，有利于商業銀行塑造良好的企業形象。一些中間業務或許業務量不大、盈利性不強，但體現了銀行的社會責任，說明銀行不是單純強調其盈利目的。各商業銀行通過開辦不同的中間業務，全方位、高質量的服務，形成各具特色的經營個性，樹立良好的負責任的社會形象，會給銀行帶來良好的社會和經濟效益。

(四)有利于分散商業銀行的經營風險。中間業務是接受客戶委托，以中介人身份進行的業務，其風險主要應由委托人來承擔，是一種安全性較好的業務。同時，眾多的中間業務品種能夠分散部分投資的風險，起到“不把全部雞蛋放在一個籃子里”的作用。因此，無論是中間業務自身的安全性也好，還是其分散投資的風險也好，中間業務分散銀行經營風險的作用十分顯著。

(五)有利于促進傳統業務的發展。隨著經濟金融的發展，個人文化素質和收入水平的提高，無論是個人客戶，還是企業客戶，都希望通過銀行提供的各類服務，為其帶來方便快捷的服務、更高的利潤、防范和化解其經營風險。一家銀行如果不適應客戶的要求，不能提供多樣化的服務，客戶就會轉向其他能提供全面服務的金融機構。相反，一家銀行為客戶提供的金融產品和服務越多，就越有利于與客戶建立長期穩定的關系，客戶對這家銀行的依賴性也就越大。

二、中間業務發展的國際比較

(一)發展背景比較。西方商業銀行中間業務的興起，源自20世紀70年代和80年代初的金融自由化和金融創新。在此之前，尤其是二戰以后，以美英為代表的西方國家對金融業實施嚴厲的分業管理，嚴格限制商業銀行和其他金融機構的經營范圍，商業銀行中間業務發展極為有限。70年代以后，在新技術革命、資本市場自由化及金融改革等因素的推動下，各國放松了金融管制，使大量非銀行金融機構進入銀行業，導致商業銀行存、貸利差縮小，金融風險不斷增大。為彌補利差縮小造成的利潤損失，規避和降低風險，尋找新的利潤增長點，西方商業銀行把業務經營的重點轉向了既能帶來收益，又對資本無要求的中間業務。80年代以后，隨著西方金融自由化和國際化的加快，商業銀行的中間業務更趨于多樣化、自由化、全能化。我國商業銀行的中間業務發展，是隨著參與國際金融業的深度和廣度的加大，以及與各國銀行業進行業務交流的不斷擴大而逐步推進的。近年來，我國銀行業競爭壓力也越來越大，正面臨著和國外商業銀行70年代相類似的問題，急需發展中間業務。我國市場機制的逐步建立、金融市場的發展，為商業銀行發展中間業務提供了良好的市場環境。尤其是我國在2001年6月實施了《商業銀行中間業務暫行規定》，為我國商業銀行開辦中間業務提供了法律保障。

(二)業務內容比較。西方商業銀行經營的中間業務內容種類繁多，涉足面廣。西方商業銀行中間業務按其有無風險可分為兩大類。一大類為商業銀行從事的無風險的所有中介服務業務，即傳統中間業務。這類業務銀行不提供資金，只提供服務；不承擔資金損失，只收取手續費，如結算、信用卡、、信托和咨詢評估等。另一大類為有風險的金融新業務，即狹義的表外業務。具體包括：擔保性中間業務，如負債的普通擔保、各類信用證、銀行承兌擔保、有追索權的債權轉讓、對附屬機構的融資支持等；承諾性中間業務，主要有發行商業票據、信用額度、透支便利、回購協議、票據發行便利、承銷證券等；金融衍生工具，有貨幣利率互換、遠期利率協議合約、外匯及各種證券指數等。我國商業銀行的中間業務雖改革開放以來有所發展，但在業務品種上，僅僅限于結算、收費等勞動密集型產品，且大部分屬于操作簡單，技術含量較低，籌資功能較強的品種，如代收代付、審價估價、評估查賬等等。而承兌、資信調查、企業信用等級評估、資產評估、個人財務顧問、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等技術含量高，為市場提供智力服務的中間業務在我國才剛剛起步。

(三)業務發達程度比較。西方商業銀行中間業務的服務對象，涉及社會各階層和各領域，服務范圍包羅萬象，向客戶提供幾乎是有求必應的服務；中間業務規模發展迅速，并遠遠超過傳統業務規模；中間業務收入份額愈來愈大，有的甚至取代傳統利息收入。據資料統計，西方商業銀行在1980年至1990年的10年間，非利差收入占總收入的比重迅速擴大，1997年美洲銀行的比重達44%，花旗銀行的比重達51.8%，大通銀行的比重達52.7%，英國巴克萊銀行中間業務的利潤可彌補全部業務支出的73%。在20世紀90年代中期，亞太地區銀行的利潤中，中間業務收入占到25%以上，有的甚至達到45%以上。我國香港名列前幾位的大銀行中間業務多為其主要收入來源，一些銀行高達80%的收入來自中間業務。我國商業銀行的中間業務的總體發展水平低、效益差，中間業務占總收入的比重一般不超過10%。

(四)服務技術與設施比較。西方商業銀行中間業務不僅規模大，而且中間業務的服務技術、服務設施的科技化程度都較高。以美洲銀行和大通銀行為例，美洲銀行支付網絡發達，有45萬個間接自動轉賬賬戶，具有多種賬戶服務，其設置的超級賬戶既方便、靈活，又便于管理，1998年存款賬戶服務費和其它服務費收入達32億美元；大通銀行憑借其強大的支付系統和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務費收入。我國商業銀行的中間業務服務技術與設施相對落后，科技化程度低，表現在缺乏高效、快捷的結算支付系統，缺乏健全、科學的核算體系，缺乏完善的管理信息系統，通訊網絡、計算機應用軟件配套能力差。

三、我國商業銀行中間業務存在問題的原因分析

(一)經營理念的偏差。長期以來，我國商業銀行將資產業務和負債業務作為經營的重心，雖然也辦理中間業務，但認為那是“副業”，辦理的目的只為資產負債業務服務，而不是為增加收入。如，我國商業銀行一般以代收代付為切入點開辦中間業務，但是收付不以收取手續費為目的，而主要是爭攬低成本的活期存款，既制約了中間業務的有序、健康發展，客戶也得不到良好的服務。

(二)低水平的同質化競爭。有關中間業務的管理和會計制度不健全，且大多數中間業務品種層次較低，導致各家銀行都可以開辦，并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大，于是各銀行紛紛降低收費標準搶占市場，展開惡性競爭。從監管的角度分析，由于中間業務屬于新興業務，有關收費等相關的管理規定跟進不及時，商業銀行缺乏明確的收費依據，導致各商業銀行為爭奪中間業務而不收費或少收費。

(三)產品與需求錯位。目前我國商業銀行所提供的金融服務，主要局限在結算性服務和管理性服務上，低層較次，產品單一，缺乏規模，不成系列。而擔保、承諾等表外業務，開展得較少或基本沒有。由于相關軟件開發、部門內部協調等多種障礙，也沒有很好地滿足客戶需求。

(四)機制落后和缺乏人才。一方面，銀行自身的動力約束機制嚴重不足，自主創新能力差，缺乏有效的利益激勵機制和制度保障，自主經營面臨制度障礙；另一方面，高素質、復合型人才比較短缺，使得對人才要求較高的中間業務的開展受到極大阻礙。

四、發展我國商業銀行中間業務的主要措施

我國商業銀行應適應未來競爭的需要，加快同國際銀行業接軌的步伐，根據自身條件和市場需求，以傳統業務為依托，以中間業務為主攻方向，實現收入結構的多元化。

(一)確立發展中間業務戰略觀念。要從戰略高度，把中間業務作為銀行的一項主要業務高度重視，要像抓存款、貸款一樣來抓好。現階段，盡管商業銀行中間業務在我國尚處于初級發展階段，但一定要轉變觀念，加快經營戰略轉型，從戰略高度深刻認識發展中間業務的必要性和戰略意義，采取切實有效的措施推動中間業務的發展。

(二)建立科學的組織管理體系。一是加強對中間業務發展的組織領導。各級商業銀行均要成立中間業務發展與管理委員會，負責研究制定中間業務的政策措施，協調各種關系，管理、監督中間業務的營運操作，形成整體合力。二是構建中間業務的基礎體系。基于當前各商業銀行中間業務經營松散、自發性強的現實，各商業銀行應制定統一的發展規劃，明確發展目標、步驟和措施，建立相應的財務管理和會計核算辦法，以便規范運行。三是將中間業務納入整個考核指標體系，明確中間業務量、中間業務收入及發展速度等年度量化指標，加大考核權重，體現政策的導向作用，形成思想上重視、行動上抓實的局面。

(三)搞好產品開發和市場營銷。產品開發要堅持市場有需求、銀行有能力、業務有效益的原則。要善于發現和挖掘社會經濟生活中各種經濟主體和社會公眾對金融服務的需求，充分考慮自身在機構網絡、技術管理、人才等方面的條件，選擇那些適合市場需要、發展潛力較大、風險小、成本低、收益高的中間業務品種，集中力量抓好研究開發工作。同時要擺正銀行在市場經濟中的位置，努力改善服務水平，提高服務質量，運用多種營銷手段，培育和發展新的客戶群體，實現中間業務的良性發展。

(四)正確處理好三個關系。一是中間業務與資產負債業務的關系。在業務發展戰略上既要重視資產負債業務，更要重視中間業務，同時應該看到它們之間存在相互促進、共同發展的關系。二是勞動密集型業務與知識密集型業務的關系。目前，我國商業銀行中間業務發展緩慢和效益不明顯的原因之一，就是知識密集型業務發展相對不足。而無論是從發展潛力、規模效益，還是從為客戶提供高質量的服務方面講，商業銀行應把發展中間業務的重點集中在知識密集型業務上，提高業務的技術含量和知識含量，使中間業務不斷上檔次、上水平。三是直接效益與間接效益的關系。既應重視間接效益，更應該重視直接效益。

(五)加快電子化建設與人才培養。以電子通訊和計算機為中心內容的金融電子化是發展中間業務的技術依托，也是實現金融經營和業務處理現代化的必要前提和基礎。各商業銀行應集中科技力量攻關，在實現區域性、系統性聯網的基礎上，建立全國性的信息共享通訊網絡，形成完備的金融信息系統，為中間業務發展創造技術和信息條件。與此同時，要優化各種服務功能，不斷適應市場需求，加強對金融衍生業務等中間業務的研究和人才培養，要通過崗位練兵、脫產培訓、廣納賢才等方式，加強中間業務人員的培育，提高員工素質，注重和珍惜人力資源的開發和利用。

(六)切實防范各類風險。在開拓創新中間業務的同時，必須全面實行風險管理，防范經營風險。要堅持依法經營，注意合規性，嚴格執行國家金融方針政策，健全完善管理辦法。重點防范信用擔保類中間業務可能產生的信用風險，咨詢、類中間業務可能產生的信譽、法律風險，衍生類中間業務可能產生的交易風險。

參考文獻：

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