商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營管理

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一、商業(yè)銀行實現(xiàn)綜合經(jīng)營的近期策略

在金融業(yè)全面開放的背景下，我國商業(yè)銀行必須拓寬自身的業(yè)務(wù)范圍，加快向綜合經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，提高自身的核心競爭力。

（一）發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)

隨著資本市場業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以大中型客戶為貸款導(dǎo)向的信貸盈利模式受到直接沖擊，以承分銷為代表的投資銀行業(yè)務(wù)和資金投資業(yè)務(wù)將面臨巨大的發(fā)展空間，這不僅有利于增加商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入和投資收益，還能改善當前商業(yè)銀行以貸款利息收入為主的單一收入結(jié)構(gòu)，增強商業(yè)銀行的競爭力和抗風險能力。

商業(yè)銀行應(yīng)當改變觀念，積極拓展資本市場業(yè)務(wù)，主動出擊投行業(yè)務(wù)。當前可以開拓的業(yè)務(wù)領(lǐng)域包括：1、融資及財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。依托銀團貸款等結(jié)構(gòu)化項目融資業(yè)務(wù)，發(fā)展融資及財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。通過參與政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目融資，積極介入到政府財務(wù)顧問和大型國企財務(wù)顧問市場，利用銀團貸款與證券承銷操作程序的相近特性，積累商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營體制下的承銷經(jīng)驗。2、業(yè)務(wù)。利用資金匯劃和清算系統(tǒng)券商結(jié)算是商業(yè)銀行依托健全網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢業(yè)務(wù)。同時，還可利用機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢開展銷售證券、基金和保險產(chǎn)品與服務(wù)。3、資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)歷來是商業(yè)銀行和投資銀行表現(xiàn)競爭與合作關(guān)系的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行利用掌握著不良資產(chǎn)和優(yōu)質(zhì)住房按揭貸款資源的優(yōu)勢。通過不良資產(chǎn)和住房按揭貸款證券化，實現(xiàn)處置不良資產(chǎn)、盤活長期資產(chǎn)、提高資產(chǎn)流動性等經(jīng)營目標，同時積累投行業(yè)務(wù)經(jīng)驗。4、創(chuàng)業(yè)板市場業(yè)務(wù)。主要是針對具有核心技術(shù)優(yōu)勢和較好管理水平的高新技術(shù)企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)期進行扶持、包裝、推介等一系列融資顧問服務(wù)。

（二）積極推進產(chǎn)品創(chuàng)新

綜合化經(jīng)營的著力點，就是以客戶需求為導(dǎo)向，通過為客戶提供不斷創(chuàng)新的綜合化金融產(chǎn)品，來提升商業(yè)銀行的綜合競爭力。

商業(yè)銀行不僅要在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域如票據(jù)業(yè)務(wù)、消費信貸等方面不斷推出新的創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要積極探索基金、企業(yè)年金、信托、資產(chǎn)證券化、企業(yè)短期融資券以及金融衍生產(chǎn)品等非銀行金融產(chǎn)品，為綜合化經(jīng)營的開展創(chuàng)造必要條件。在這方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強跨市場性產(chǎn)品的研發(fā)和交叉銷售。

（三）提高非利息收入業(yè)務(wù)的比例

近期商業(yè)銀行進行全面的綜合經(jīng)營將面臨較大的體制風險。但當前商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營制度框架的前提下，根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略和客戶的需要，選擇重點發(fā)展中間業(yè)務(wù)品種，加強相互之間以及商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度，提高非利息收入的比例，推進綜合化經(jīng)營。重點發(fā)展以下幾個方面的業(yè)務(wù)：一是由國債、中央銀行票據(jù)、政策性銀行債券等所組成的政府債券市場的規(guī)模不斷擴大，成為商業(yè)銀行運用巨額資金的重要渠道；二是商業(yè)銀行有其他機構(gòu)所不具備的網(wǎng)點優(yōu)勢，是品種日益繁多的基金、政府債券、保險等金融產(chǎn)品的重要代銷渠道；三是證券市場機構(gòu)投資數(shù)量的增加、社會保障體制的改革和商業(yè)保險的發(fā)展將會使銀行在證券投資基金、QFII投資、社保資金、企業(yè)年金、保險資金等金融資產(chǎn)的托管方面發(fā)揮更大的作用；四是隨著利率市場化改革的推進和匯率形成機制的改進，防范利率風險、匯率風險和利用利率、匯率波動進行投資的衍生業(yè)務(wù)將有廣闊的發(fā)展空間；五是企業(yè)資金管理、投融資需求的高漲和購并活動的增加將推動商業(yè)銀行為企業(yè)提供的現(xiàn)金管理、財務(wù)顧問、信息咨詢等業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）拓展個人銀行業(yè)務(wù)

國外發(fā)達國家的銀行個人銀行業(yè)務(wù)是在80年代前后逐步興起的，短短十幾年間，個人銀行業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展。目前國際上許多銀行個人金融業(yè)務(wù)的利潤已占利潤總額的30%～70%，成為最重要的利潤來源之一，如匯豐控股的個人金融服務(wù)、消費金融和私人銀行業(yè)務(wù)利潤貢獻占到60%以上。

拓展個人銀行業(yè)務(wù)關(guān)鍵是要求商業(yè)銀行的一切工作必須以服務(wù)客戶為出發(fā)點，使其滲透到銀行工作的各個環(huán)節(jié)；樹立起市場觀念、客戶觀念和營銷觀念，增強“市場和客戶需要什么就生產(chǎn)什么”的理念，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，向客戶提供全方位、多功能的金融服務(wù)，最大限度地提升客戶的滿意度，從而留住客戶，擴大優(yōu)質(zhì)客戶群體。

（五）構(gòu)建金融機構(gòu)之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟

戰(zhàn)略聯(lián)盟是指企業(yè)之間為實現(xiàn)戰(zhàn)略目的而達成的長期合作安排。戰(zhàn)略聯(lián)盟有合資企業(yè)式、功能協(xié)議式、股權(quán)參與式和寬框架協(xié)議等具體形式。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，各類金融機構(gòu)之間可以形成長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而獲得綜合經(jīng)營功能。此外，通過合作，還能夠更有效地利用資源，減低成本和分享客戶基礎(chǔ)，從而擴大各類金融機構(gòu)本身的地理、產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。目前，中國人壽、平安、新華、太平人壽在內(nèi)的國內(nèi)各大保險公司已和十幾家商業(yè)銀行普遍建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。這些都標志著我國商業(yè)銀行與境內(nèi)外保險、證券公司戰(zhàn)略聯(lián)盟的實質(zhì)性啟動，開創(chuàng)了我國金融業(yè)綜合經(jīng)營的新模式。

（六）加快綜合性金融控股集團的組建進程

所謂綜合性金融控股集團，是指在同一控制權(quán)下，完全或主要在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)中至少兩個不同的金融行業(yè)大規(guī)模地提供服務(wù)的金融集團公司。其優(yōu)點是：控股母公司能運用組合理論、協(xié)同理論和能力理論對子公司進行戰(zhàn)略協(xié)調(diào)和管理；子公司作為經(jīng)營實體獨立從事經(jīng)營活動，從而金融控股集團在整體上可視為綜合性銀行，又能適應(yīng)分業(yè)管理的要求。

（七）加快人才的培養(yǎng)和儲備

人才是競爭的關(guān)鍵。國際上實行綜合化經(jīng)營較好的商業(yè)銀行，基本上都擁有一批適應(yīng)綜合化經(jīng)營的跨領(lǐng)域、復(fù)合型人才隊伍。與之相比，國內(nèi)商業(yè)銀行還存在很大差距。中國加入世貿(mào)組織后，隨著外資銀行的大舉進入，國內(nèi)商業(yè)銀行將因人才不足在綜合化經(jīng)營的市場競爭中處于不利地位，同時也面臨著人才流失的危險。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快著手，按照綜合化經(jīng)營的需要，超前制定人力資源規(guī)劃。一方面，選拔一批優(yōu)秀員工到國外綜合型商業(yè)銀行培訓學習，培養(yǎng)一批既精通銀行、證券、保險、信托等各項金融業(yè)務(wù)又擁有法律、管理等多領(lǐng)域知識的復(fù)合型人才；另一方面，應(yīng)通過建立與國際接軌的薪酬和激勵制度，在國際金融人才市場上，引進一些優(yōu)秀的復(fù)合型金融骨干。

（八）建立綜合化經(jīng)營的信息技術(shù)平臺

先進的信息技術(shù)平臺，是實施綜合化經(jīng)營的技術(shù)保障。目前，商業(yè)銀行現(xiàn)有的信息系統(tǒng)都是在分業(yè)經(jīng)營框架下建立起來的，綜合化經(jīng)營后，原有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風險管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系系統(tǒng)已經(jīng)無法滿足多元化業(yè)務(wù)需求和風險控制的要求。

因此，要實現(xiàn)綜合化經(jīng)營，必須盡快著手更新或升級現(xiàn)有的信息技術(shù)系統(tǒng)，建立起多元化的業(yè)務(wù)管理和風險控制系統(tǒng)、復(fù)合型產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售的信息技術(shù)平臺以及滿足客戶多樣化需求的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。這一點對今后實行控股模式的金融控股公司更為重要。

二、我國商業(yè)銀行開展綜合經(jīng)營的模式選擇

從西方發(fā)達國家的實踐來看，綜合化經(jīng)營大體可分為兩種類型：一是以德國、瑞士、英國為代表的全能銀行制。該模式下，銀行可以全面經(jīng)營存貸款、證券買賣、保險銷售等業(yè)務(wù)。二是以美國、日本為代表的金融控股公司模式。該模式下，由金融機構(gòu)組建金融控股公司，通過并購或投資控股獨立的子公司分別從事銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)。

隨著我國金融改革的不斷深化和金融業(yè)的逐步開放，為了謀求更好的生存與發(fā)展空間，近年來國內(nèi)一些商業(yè)銀行開始突破分業(yè)經(jīng)營的界限，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟、金融控股公司等模式開展綜合化經(jīng)營的探索與實踐。從國內(nèi)實踐看，在分業(yè)監(jiān)管體制下，綜合化經(jīng)營的方式有以下幾種：一是淺層次的業(yè)務(wù)合作，如商業(yè)銀行與證券、基金、保險、信托共同開發(fā)綜合性產(chǎn)品并銷售；二是大型企業(yè)集團組建控股公司，集團本身不經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，而由其控股的銀行、信托、證券、保險多個金融子公司分別經(jīng)營多種金融業(yè)務(wù)，如中信集團、光大集團、平安保險集團模式；三是合資模式，如建行與摩根士丹利合資成立投資銀行－－中金公司；四是境外機構(gòu)并購，如工商銀行通過控股工銀亞洲（香港），并通過工銀亞洲控制太平保險，滲入投行和保險業(yè)，開展綜合化經(jīng)營；五是設(shè)立專業(yè)性公司如基金公司，進入其他金融領(lǐng)域。這些做法對于推動綜合化經(jīng)營的開展起到了積極的作用，但已不能滿足我國經(jīng)濟金融發(fā)展需要。

根據(jù)我國現(xiàn)階段的金融監(jiān)管環(huán)境，以及國內(nèi)銀行的經(jīng)營管理水平，金融控股公司是我國目前較為可取的模式。這種模式下的子公司事實上仍實施專業(yè)化經(jīng)營，而在集團層面是“全能”的，這既沒有打破分業(yè)經(jīng)營的大原則，又可以達到綜合化經(jīng)營的實際效果，較大限度地減少了對我國當前法律環(huán)境及監(jiān)管體制的沖擊。

關(guān)于我國金融控股公司的構(gòu)建途徑問題，可以在堅持市場原則的基礎(chǔ)上進行多樣化的探索。就目前我國金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀而言，以商業(yè)銀行為主體進行金融控股公司的構(gòu)建應(yīng)當是我國金融控股公司發(fā)展的主要方向或現(xiàn)實選擇。也就是說，建立綜合性金融控股集團，以商業(yè)銀行為母體或核心，證券公司、保險公司以及其他金融機構(gòu)應(yīng)以輔助角色進入金融控股集團。因為中國的金融企業(yè)，以商業(yè)銀行的資本實力、信譽、穩(wěn)健性、品牌、風險管理機制等方面都較其他金融企業(yè)更為顯著。這一點，從國外金融控股集團的案例也可以看出，國外金融集團大都是以銀行為核心來組建的，如花旗集團、瑞穗金融集團、瑞士銀行集團、匯豐集團、荷蘭銀行集團、德意志銀行集團等國際有影響力的綜合性金融集團，都是以商業(yè)銀行為核心進行運轉(zhuǎn)的。

金融控股公司作為一種特殊的多元化經(jīng)營企業(yè)，不僅具有一般企業(yè)多元化經(jīng)營的基礎(chǔ)，而且由于金融業(yè)本身的一些特性，比如各種業(yè)務(wù)、資源之間強烈的相關(guān)性，從而使得金融業(yè)能夠以更低的成本獲得協(xié)同效應(yīng)，獲得比一般企業(yè)多元化經(jīng)營更多的收益。而且金融業(yè)自古以來就有混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)在沖動。金融控股公司在銷售渠道、信息資源共享，分散并降低風險，節(jié)約管理成本，更充分地發(fā)揮品牌效應(yīng)，增強總體創(chuàng)新能力和競爭優(yōu)勢，綜合產(chǎn)品定價等多個方面潛力巨大。

摘要：作為國際銀行業(yè)發(fā)展主流模式的綜合化經(jīng)營，是我國商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵路徑。根據(jù)我國現(xiàn)階段的金融監(jiān)管環(huán)境，以及國內(nèi)銀行的經(jīng)營管理水平，金融控股公司是我國目前較為可取的模式。綜合經(jīng)營可以為銀行業(yè)金融機構(gòu)帶來協(xié)同效應(yīng)、多元化優(yōu)勢等戰(zhàn)略優(yōu)勢。在金融業(yè)全面開放的背景下，我國商業(yè)銀行必須拓寬業(yè)務(wù)范圍，加快向綜合經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，提高核心競爭力。

關(guān)鍵詞：綜合化經(jīng)營，協(xié)同效應(yīng)，金融脫媒，銀行保險