銀行業(yè)信貸經(jīng)營創(chuàng)新以溫州為例

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作者：佚名文章來源：本站原創(chuàng)點擊數(shù)：28更新時間：2005-4-17

摘要：溫州市民營經(jīng)濟發(fā)達、市場化程度相對較高，同時作為人總行批準的金融綜合改革試驗區(qū)，近年來信貸經(jīng)營創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，特別是出現(xiàn)了不少支持個私經(jīng)濟、中小企業(yè)的信貸業(yè)務新品種，積累了一些工作經(jīng)驗。本文對溫州銀行信貸經(jīng)營創(chuàng)新的現(xiàn)狀和障礙進行了具體分析，對研究國內(nèi)基層商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營創(chuàng)新問題具有一定的參考價值。

一、近年來溫州市銀行業(yè)信貸經(jīng)營創(chuàng)新概覽

溫州金融競爭激烈，國內(nèi)股份制商業(yè)銀行除民生、光大外，其余均已在溫州設點，這形成了溫州銀行業(yè)金融創(chuàng)新的外在壓力。同時，以個私經(jīng)濟發(fā)達著稱的“溫州模式”，全市的中小企業(yè)多達5.6萬家，個體工商戶20多萬戶，中小企業(yè)的工業(yè)產(chǎn)值占到全市工業(yè)總產(chǎn)值的93.5%以上。但溫州卻遭遇著與全國類似的資金供求結構性矛盾，即信貸資金向大企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶集中，而中小企業(yè)的資金緊張程度加劇。為了緩解這一矛盾，加大金融對經(jīng)濟的支持力度，同時也為了在同業(yè)競爭中占據(jù)優(yōu)勢，近年來溫州銀行業(yè)開展了一系列的信貸創(chuàng)新業(yè)務。

(一)在業(yè)務管理上打破常規(guī)，推廣“三包一掛鉤”和“五要素管理法”等信貸管理辦法。

2002年下半年，工行溫州市分行推出了“三包一掛”貸款營銷機制。所謂“三包一掛”，就是要求信貸人員包貸款發(fā)放、包貸款管理、包貸款本息按期收回，貸款收益與信貸人員收入掛鉤。該辦法以加大動力、壓力為特征，嘗試下放審批權限，將貸款約束與營銷激勵相結合，改善經(jīng)營機制，強化風險管理，既調(diào)動了信貸人員積極性，增強了市場競爭意識，又提高了銀行經(jīng)營效益。同時，由于該業(yè)務手續(xù)簡便，兩人直接審批，一般1小時之內(nèi)即可辦理完畢，因而比自然人貸款更受客戶的歡迎。截至2003年6月末，工行溫州市分行已累計發(fā)放“三包一掛”貸款20.7億元，余額14億元，比年初增加9億元，占該行所有人民幣貸款余額的7%，比年初上升了4個百分點，且沒有出現(xiàn)逾期和欠息現(xiàn)象，取得了較好的經(jīng)濟效益。人民銀行總行在溫州調(diào)研后認為該業(yè)務很有推廣意義，因此，已經(jīng)批準了“三包一掛”小額貸款業(yè)務在溫州所有國有商業(yè)銀行進行試點。

“五要素管理法”是農(nóng)行溫州市分行針對溫州大部分個私企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，財務制度不健全，報表失真，貸款管理難度較大的現(xiàn)狀推出的一套行之有效的信貸管理方法。所謂“五要素管理法”，就是突出對企業(yè)法人代表品行、企業(yè)自有資金比例、企業(yè)銷售貨款歸行率、企業(yè)日均存款余額和銷售納稅額的考察，避開可能失真的企業(yè)財務報表，緊緊把握住企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢，為貸款的發(fā)放和風險的把握提供可靠信息。農(nóng)行溫州市分行自推出該辦法以來，結合其他如“四化管理法”和“信貸資產(chǎn)質(zhì)量獎懲辦法”等信貸管理制度的運作，走出了一條富有特色的信貸路子。

由溫州國有商業(yè)銀行首創(chuàng)的貸款“三包一掛”、“五要素管理法”信貸模式，適應了溫州獨特的經(jīng)濟格局，改變了國有銀行難以與民營中小企業(yè)“親近”的普遍現(xiàn)象，形成了國有銀行信貸業(yè)務新的增長點。

(二)在業(yè)務品種上推陳出新，為個體工商戶和中小企業(yè)提供融資新渠道。

2000年6月，廣東發(fā)展銀行溫州支行在全國首家推出品牌(無形資產(chǎn))質(zhì)押貸款業(yè)務。該業(yè)務是指企業(yè)的商標權價值經(jīng)資產(chǎn)評估機構評估并由國家工商行政管理局商標局登記后，銀行根據(jù)商標權評估價給予一定比例的貸款。品牌質(zhì)押貸款業(yè)務的推出為緩解企業(yè)貸款難、擔保難、企業(yè)抵押物不足等問題提供了一種新的解決方式。

2003年1月，廣東發(fā)展銀行溫州支行在加強與民營企業(yè)合作方面又進行了一次有益嘗試，在浙江全省首家推出了企業(yè)工業(yè)用地土地按揭貸款。該業(yè)務旨在為企業(yè)解決購買工業(yè)用地的資金缺口。其具體操作分四步：首先，由銀行與政府有關部門商定合作意向；然后銀行在對工業(yè)園區(qū)項目進行調(diào)查的基礎上確定是否提供貸款及貸款的額度、年限和利率等，并與園區(qū)開發(fā)部門簽訂貸款合作協(xié)議；接下來，貸款企業(yè)將《土地預售契約》或《土地買賣合同》項下的土地全部法定權益抵押給銀行，與銀行簽訂土地按揭貸款合同和抵押合同，并到土地管理部門辦理抵押登記手續(xù)；最后，銀行向企業(yè)一次性提供土地按揭貸款。土地按揭貸款的辦理同樣在一定程度上緩解了溫州企業(yè)面臨的貸款抵押難和擔保難問題。

同時，針對中小企業(yè)的產(chǎn)權結構特色，即中小企業(yè)的法人產(chǎn)權和股東個人財產(chǎn)的界定不明晰，企業(yè)資產(chǎn)容易被轉(zhuǎn)移挪用，難以真正負起債務責任，而個人信用明顯強于企業(yè)信用的現(xiàn)狀，溫州市各商業(yè)銀行積極推行企業(yè)股東個人借款或私產(chǎn)抵押方式為企業(yè)融資，即“私貸公用”自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款。據(jù)調(diào)查，溫州市約有一半以上的中小企業(yè)通過這種方式得到了銀行貸款。

此外，溫州銀行業(yè)還相繼推出了出口退稅質(zhì)押貸款、個人委托貸款、個人住房轉(zhuǎn)按揭貸款、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、賣方付息票據(jù)貼現(xiàn)、“外匯寶”質(zhì)押貸款、法人賬戶透支、倉單質(zhì)押貸款、擔保基金貸款、公務員保證貸款等一系列新產(chǎn)品，較好地貫徹了“以客戶為中心”的宗旨，為客戶提供了更靈活多樣的融資渠道。

(三)在金融服務上提高效率，提升層次，逐步推行個性化服務。

中小企業(yè)需求貸款的特點是時間緊、額度小、頻率高。而傳統(tǒng)的貸款“三查”程序較為繁瑣，不能適應。為此，溫州銀行業(yè)改進了對中小企業(yè)的信貸流程，突出一個“快”字，并針對不同情況采取了不同措施：對上規(guī)模、信譽好、資金需求較固定的“黃金客戶”，采取一次性核定年度貸款授信額度，在授信額度內(nèi)簡化每筆貸款的具體辦理手續(xù)，適應了客戶的不定期資金需求；對產(chǎn)業(yè)前景看好、成長性明顯的中小企業(yè)開通信貸“綠色通道”，提供包括簡化貸款審批手續(xù)在內(nèi)的多種優(yōu)惠措施；對規(guī)模小、平時貸款少的企業(yè)提供柜臺式信貸服務，不要求企業(yè)提供財務報表，不進行信用等級評定，在有效抵押的情況下由臨柜信貸人員直接辦理貸款。

2003年3月，農(nóng)業(yè)銀行又推出了一種嶄新的銀企服務概念和服務方式——首席客戶經(jīng)理制。即在全市范圍內(nèi)選擇27家重點掛鉤企業(yè)，由該行中層及以上干部分別擔任這27家企業(yè)的首席客戶經(jīng)理，每年至少兩次到企業(yè)“打工”，以金融專家的身份為企業(yè)高層出謀劃策，幫助企業(yè)解決融資困難和在尋求服務方面遇到的各種問題，隨時提供國際融資、資本運營等高端金融服務；重點掛鉤企業(yè)還可享受貸款利率下浮等多項優(yōu)惠。首席客戶經(jīng)理制使銀行為企業(yè)服務的層次得到提升，使銀行能更及時地掌握企業(yè)的資金需求情況，更好地營銷信貸業(yè)務新品種，從而更有效地滿足客戶對信貸等各種銀行業(yè)務的需求，最終實現(xiàn)銀企“雙蠃”。

二、溫州銀行業(yè)信貸經(jīng)營創(chuàng)新的特點與問題

從以上簡要回顧中可以看出，近年來溫州銀行業(yè)的信貸經(jīng)營創(chuàng)新無論是在管理制度上，還是在品種、服務上均邁出了可喜的一步。然而，由于受到體制、技術、環(huán)境等多方面因素的制約，總體上溫州銀行業(yè)的信貸創(chuàng)新仍存在著原創(chuàng)型創(chuàng)新較少、創(chuàng)新業(yè)務規(guī)模較小、創(chuàng)新力度不夠等一系列問題。

(一)引進模仿型創(chuàng)新較多，自發(fā)原創(chuàng)型創(chuàng)新較少。目前，我國開展的近百種金融創(chuàng)新業(yè)務中，75%以上是從西方國家引進的，真正由我國首創(chuàng)的金融創(chuàng)新較少。而溫州銀行業(yè)的信貸創(chuàng)新也存在同樣問題，在全市現(xiàn)有的數(shù)十種各類信貸創(chuàng)新業(yè)務中，真正本土原創(chuàng)的僅5種左右，其他則大都是各行上級部門發(fā)動下來的業(yè)務創(chuàng)新。一般說來，原創(chuàng)型創(chuàng)新是源于當?shù)亟?jīng)濟的內(nèi)在需求，因而能夠更好地為地方經(jīng)濟發(fā)展提供量體裁衣的服務。不過也不能一概否定引進型創(chuàng)新的作用。辯證地看，引進型創(chuàng)新雖不是引進方真正意義上的創(chuàng)新，但相對于當?shù)亟鹑跇I(yè)的原貌來看，創(chuàng)新的意義仍然很重大。特別是鑒于當前絕大多數(shù)基層金融機構在微觀經(jīng)濟領域中受到多方條件的制約，開展原創(chuàng)型創(chuàng)新難度較大，所以如果“拿來”的東西能夠與當?shù)氐膶嵡榕c市場需求相結合，則即可以降低成本，又可有效發(fā)揮其功能，從而在一定程度上彌補本土創(chuàng)新體系的欠缺。

(二)銀行業(yè)信貸創(chuàng)新的積極性受到多方制約，創(chuàng)新的動力不足。國內(nèi)嚴格的金融管制使金融創(chuàng)新的空間受到很大限制，而且基層的金融機構基本上沒有創(chuàng)新決定權，一些新業(yè)務即使報上去也批不下來，銀行創(chuàng)新的積極性和主動性受到壓抑。由此，國內(nèi)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新便表現(xiàn)出以自上而下、源自政策推動型的供給型創(chuàng)新為主，而自下而上、源自市場需求的開放型創(chuàng)新很少的特征。

(三)部分新型業(yè)務規(guī)模偏小，難以承擔解決中小企業(yè)資金缺口的重任。由于受到來自內(nèi)外部的約束限制，溫州銀行業(yè)的部分新型業(yè)務發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整體業(yè)務規(guī)模中所占比例較低，因而很難起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負債結構的作用，也沒有產(chǎn)生相應的規(guī)模效應。如品牌質(zhì)押貸款、土地按揭貸款、應收賬款質(zhì)押貸款等業(yè)務目前仍處于探索階段，業(yè)務量均只有幾千萬元。

(四)創(chuàng)新的支持保障工作不到位。一項創(chuàng)新金融業(yè)務的推出是一個非常復雜的金融工程，需要有科學、嚴密的制度進行規(guī)范。但溫州個別銀行推出的金融新產(chǎn)品，其規(guī)章制度的建立卻與產(chǎn)品開發(fā)不同步，甚至嚴重滯后，對其業(yè)務風險的防范和產(chǎn)品的推廣非常不利。

(五)信貸創(chuàng)新的進程落后于經(jīng)濟市場化程度。目前，溫州銀行業(yè)的信貸創(chuàng)新基本上仍處于依靠抵押保全的層次，其內(nèi)容并沒有發(fā)生質(zhì)的變化，而主要還是外在形式的建設，創(chuàng)新的廣度和深度不夠，市場化難以突破。如正在國有商業(yè)銀行試點推行的“三包一掛”小額貸款業(yè)務，因未能采取信用方式放款。并不能真正解決當前制約中小企業(yè)的貸款難問題。

三、銀行業(yè)信貸經(jīng)營創(chuàng)新的制約因素

(一)金融機構外部條件的制約

1.社會信用基礎薄弱。市場經(jīng)濟所必需的“誠信”原則尚未有效確立，信用制度尚不完善，這必然會影響到建立在其上的金融活動。銀行畏于創(chuàng)新，管理部門則擔心嚴重的金融風險會隨之滋生而無法及時識別與處理，也不易放手讓金融機構去開展深層次業(yè)務創(chuàng)新。

2.金融管制嚴格。我國現(xiàn)行的合規(guī)性監(jiān)管是把監(jiān)管的重點放在金融機構的審批和業(yè)務經(jīng)營的合規(guī)性上，要求金融機構只能在規(guī)定的業(yè)務范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動，違規(guī)則要受到嚴厲處罰，處罰對象包括違規(guī)機構和相關責任人。這種合規(guī)性監(jiān)管對于維護金融安全發(fā)揮了重要作用，但這種安全是以犧牲效率為代價的。特別是由于處罰時掌握政策與把握尺度的差異，以及各金融機構在理解法規(guī)和執(zhí)行時的差異，導致這種監(jiān)管方式極大地壓制了金融機構創(chuàng)新的主觀能動性。

3.金融立法不完善，金融監(jiān)管對創(chuàng)新的保護和激勵機制尚未形成。監(jiān)管激勵是金融監(jiān)管當局通過保護產(chǎn)權和推動相關制度措施來推動創(chuàng)新。當前，我國有關的政策和制度安排都還不完善。我國的金融立法大多是限制性的法律條文，即法律未明文規(guī)定可以從事的金融活動一般情況下都不能去做，因此，從法律角度并不鼓勵和倡導金融創(chuàng)新。

(二)金融機構內(nèi)在條件的制約

1.創(chuàng)新主體內(nèi)在動因缺失。從創(chuàng)新中牟利和規(guī)避管制，本是市場經(jīng)濟下金融創(chuàng)新的真正動機。但由于目前金融機構主體特別是國有商業(yè)銀行還沒有成為真正意義上的“自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險”的現(xiàn)代金融企業(yè)，優(yōu)勝劣汰的競爭機制尚未完全形成，導致我國銀行業(yè)對利潤和效率的追求不如西方商業(yè)銀行敏感，創(chuàng)新沖動不強。

2.金融機構現(xiàn)行的經(jīng)營體制不利于開展創(chuàng)新。我國大部分的商業(yè)銀行，制度制訂主要集中在總行，這種以“行政層級”治理結構代替以市場為導向的經(jīng)營宗旨，使得銀行業(yè)的金融創(chuàng)新因為市場需求的差異性和信息的不充分性導致至少四方面的問題：一是創(chuàng)新沒有很好地研究我國的區(qū)域經(jīng)濟差異，使得創(chuàng)新成果不能滿足和適應不同地區(qū)的實際需求。二是創(chuàng)新的市場反應能力不強，速度遲緩。三是不利于激勵人才的創(chuàng)新意識。四是基層行很難適時地、因地制宜地開展金融創(chuàng)新，即使有創(chuàng)新的潛能和沖動，也難以施展出來。

3.缺乏足夠的技術支持。我國的金融技術與西方國家相比還有一定差距，從而使技術性創(chuàng)新成為我國金融創(chuàng)新主要的薄弱環(huán)節(jié)。特別是部分基層行，無論是硬件環(huán)境還是軟件環(huán)境都相對落后，導致創(chuàng)新產(chǎn)品技術含量低。而且新工具、新業(yè)務的推出，往往涉及到對現(xiàn)行計算機軟件系統(tǒng)的修改，而基層行使用的軟件均是由總行自上而下推廣，分支行基本沒有修改權限，這也制約了基層行的創(chuàng)新能力。

四、推進銀行業(yè)信貸經(jīng)營創(chuàng)新的對策和建議

(一)加強社會信用制度建設。通過可行的制度安排建立健全市場經(jīng)濟所必需的信用基礎，例如，推行針對個人的信用評估系統(tǒng)，建立以中介機構為核心的信用等級評定體系等，為信貸經(jīng)營創(chuàng)新營造良好的外部環(huán)境。

(二)放松金融管制。金融管制過嚴制約了金融創(chuàng)新量的擴張，而金融監(jiān)管不力又影響了金融創(chuàng)新質(zhì)的提高。所以，必須在金融發(fā)展的同時逐步放松行政性的金融管制，堅持市場化的金融改革方向，增強金融監(jiān)管的規(guī)范性和有效性，由金融監(jiān)管的“行為管理”向“準則管理”過渡，讓各金融機構在監(jiān)管機構指定的游戲規(guī)則下進行自由的競爭和創(chuàng)新，使金融創(chuàng)新在和金融監(jiān)管的博弈中穩(wěn)步發(fā)展。

(三)完善相關法規(guī)，強化對銀行業(yè)金融創(chuàng)新的管理與引導。要進一步制定完善關于銀行業(yè)金融創(chuàng)新的政策規(guī)定與制度辦法，加強對創(chuàng)新的引導與管理，建立健全創(chuàng)新風險防范機制，切實規(guī)范創(chuàng)新行為，為銀行業(yè)金融創(chuàng)新穩(wěn)健運行提供有效的制度保障和政策支持，使銀行業(yè)信貸經(jīng)營創(chuàng)新在寬松、公開、公平的競爭環(huán)境中進行。

(四)增強微觀金融創(chuàng)新主體創(chuàng)新的自主性。“公務員之家”版權所有

首先，要把經(jīng)營性金融機構塑造成真正的市場主體，激活其創(chuàng)新的內(nèi)在動力。將現(xiàn)有的銀行徹底改造成為治理結構完善、運行機制健全、經(jīng)營目標明確的現(xiàn)代金融企業(yè)，真正建立起銀行追求利潤最大化的內(nèi)在機制；加快人力資源開發(fā)，培訓和引進一批熟悉金融市場、熟練操作復雜金融工具、有創(chuàng)新研發(fā)能力的金融人才，同時，建立有效的創(chuàng)新激勵機制，奠定我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新連綿不斷的客觀基礎，使金融創(chuàng)新具有自主擴張沖動。

另外，對于垂直管理的全國性金融機構，應建立科學的授權機制和控制系統(tǒng)。在金融創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和政策的推行上，由于我國不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平和市場發(fā)育程度有著很大的差異，因此要避免“一刀切”的做法。同時，商業(yè)銀行應積極建立新型的“多叉樹”創(chuàng)新研發(fā)體系，提高地方的創(chuàng)新能力。