商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理研究

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一、商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的決定性因素分析

(一)制約資產(chǎn)質(zhì)量的宏觀體制性因素。

商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題的存在具有某種客觀必然性，結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展的歷程，宏觀體制性因素一直是牽絆我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高的主要根源，其中又具體分為系統(tǒng)性因素與非系統(tǒng)性因素。

1、系統(tǒng)性制約因素。一是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況。從長(zhǎng)期來(lái)看，受到生產(chǎn)要素供需矛盾及生產(chǎn)率增速下降的影響，我國(guó)產(chǎn)能過(guò)剩現(xiàn)象明顯，企業(yè)投資意愿降低，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的內(nèi)在結(jié)構(gòu)性矛盾在一定程度上制約了經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展。從短期來(lái)看，全球經(jīng)濟(jì)疲軟，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)展的不均衡問(wèn)題持續(xù)存在，加重企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，加大信貸新增不良資產(chǎn)的壓力。二是金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。長(zhǎng)期以來(lái)，間接融資在社會(huì)融資總額中居于主導(dǎo)地位，直接融資發(fā)展明顯不足，資本市場(chǎng)與貨幣市場(chǎng)的協(xié)調(diào)機(jī)制不健全，市場(chǎng)之間合理的資金流通渠道尚未完全建立，不利于對(duì)社會(huì)資金的整體監(jiān)督。三是外部環(huán)境建設(shè)。我國(guó)信用基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，信用環(huán)境不良的現(xiàn)狀還將是決定商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的重要因素。同時(shí)，針對(duì)商業(yè)銀行問(wèn)題貸款的配套法律體系不健全，尤其是投融資體制的法律調(diào)整，由此造成的不良資產(chǎn)多由商業(yè)銀行承擔(dān)。（4）資金配置格局。在“弱財(cái)政、強(qiáng)金融”的資金配置格局下，商業(yè)銀行信貸被迫承擔(dān)著商業(yè)性金融以外的職責(zé)和功能。隨著利率市場(chǎng)化改革的全面推進(jìn)，借款方杠桿率上升，資產(chǎn)價(jià)格實(shí)質(zhì)性上漲，誘導(dǎo)生息資產(chǎn)向高收益率貸款傾斜，可能會(huì)導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化。

2、非系統(tǒng)性制約因素。一是地域性決定因素。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、對(duì)外開(kāi)放程度、地理環(huán)境等各方面的差異，導(dǎo)致我國(guó)地域性差異在商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量上有著突出的體現(xiàn)。二是行業(yè)性決定因素。因?yàn)椴煌袠I(yè)的資金利潤(rùn)率、發(fā)展前景、政策支持力度等存在相當(dāng)大的差異，所以分布在不同的行業(yè)中的商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量也就有所不同。

(二)制約資產(chǎn)質(zhì)量的微觀參與者因素。

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展與市場(chǎng)化改革的推進(jìn)過(guò)程中，企業(yè)、政府和銀行三方參與者，因?yàn)樽陨砉逃械娜毕菁板e(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系，對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量管理造成影響。

1、企業(yè)方面。部分企業(yè)過(guò)度負(fù)債、投資失敗、持續(xù)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)削弱導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)性資金相應(yīng)減少，盈利能力減弱，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行之上。面對(duì)無(wú)法預(yù)知的多變困難因素，對(duì)自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的小企業(yè)而言風(fēng)險(xiǎn)還將繼續(xù)存在且有可能進(jìn)一步惡化。

2、政府方面。地方政府部門(mén)對(duì)銀行的債權(quán)履行工作缺乏足夠的支持，無(wú)形的體制性障礙加大了銀行的包袱。在處置不良信貸資產(chǎn)抵押物時(shí)，商業(yè)銀行既要變更產(chǎn)權(quán)或使用權(quán)以取得事實(shí)上的處置權(quán)，又要按有關(guān)規(guī)定交納稅費(fèi)，無(wú)形中加大了處置不良資產(chǎn)的成本。

3、銀行方面。在不良貸款“雙降”的監(jiān)管指標(biāo)考核下，除了現(xiàn)金回收和扭轉(zhuǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)頹勢(shì)以外，其他不良資產(chǎn)處置方式并不能切實(shí)降低不良貸款的預(yù)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)損失。即便是利用各類(lèi)非信貸資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大以轉(zhuǎn)移、掩蓋信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與損失，也沒(méi)有將不良貸款的內(nèi)核真正剝離轉(zhuǎn)化。

二、不良信貸資產(chǎn)中隱藏的信用風(fēng)險(xiǎn)的積聚

(一)經(jīng)濟(jì)周期傳導(dǎo)機(jī)制放大信用風(fēng)險(xiǎn)。

依據(jù)金融經(jīng)濟(jì)周期理論，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，信貸市場(chǎng)、資金價(jià)格波動(dòng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間存在緊密的內(nèi)在聯(lián)系，并通過(guò)銀行信貸渠道和資產(chǎn)負(fù)債表渠道兩個(gè)重要的傳導(dǎo)機(jī)制直接作用于銀行可貸資金規(guī)模與企業(yè)融資條件，放大信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的沖擊。首先，從銀行角度分析，受到當(dāng)前社會(huì)資金面緊張的負(fù)向沖擊，商業(yè)銀行將壓縮低質(zhì)低效信貸規(guī)模，將生息資產(chǎn)向高收益率貸款傾斜以提高信貸實(shí)際收益率。商業(yè)銀行的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)行為經(jīng)過(guò)信貸渠道傳導(dǎo)，可能會(huì)加劇社會(huì)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)，處理不當(dāng)會(huì)導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化。其次，從企業(yè)角度分析，經(jīng)濟(jì)的沖擊經(jīng)過(guò)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表的渠道傳導(dǎo)進(jìn)一步加劇實(shí)體經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)，影響著商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。受到外需疲軟與內(nèi)需預(yù)期不穩(wěn)定的負(fù)向沖擊，企業(yè)生產(chǎn)成本增加，凈資產(chǎn)價(jià)值減少，財(cái)務(wù)杠桿提高導(dǎo)致企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表和融資條件惡化，減弱企業(yè)的還貸能力以及融資可獲得力，加速了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)上升。

(二)信貸結(jié)構(gòu)不合理暗藏信用風(fēng)險(xiǎn)。

雖然國(guó)家調(diào)控信貸結(jié)構(gòu)的政策已并實(shí)施，但資金分布不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)要求、信貸投向不合理的問(wèn)題仍然存在。第一，中長(zhǎng)期貸款增速連續(xù)攀升。商業(yè)銀行通常傾向于將有限的信貸規(guī)模投向工期長(zhǎng)與資金需求量大的建設(shè)項(xiàng)目，而此類(lèi)項(xiàng)目又具有政府顯性信用或隱性擔(dān)保的特點(diǎn)，致使政府融資平臺(tái)債務(wù)總量持續(xù)增加，市場(chǎng)約束機(jī)制失效，風(fēng)險(xiǎn)隱患不斷累積。據(jù)2013年三季度末人民銀行公布的數(shù)據(jù)，9月末中長(zhǎng)期貸款增速連續(xù)9個(gè)月攀升，達(dá)到12.7%，比年初增加3.9萬(wàn)億元，增量占比達(dá)到53.3%，比2012年平均水平高18.3個(gè)百分點(diǎn)⑦。第二，產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)凸顯。雖然中央已實(shí)施“有保有壓”的政策，嚴(yán)控產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款，但截至2013年9月末，產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額仍有2.04萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.7%⑧。此外，全面的清理與整頓不僅使得產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)自身承擔(dān)高額成本，也對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈條上的其他企業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響，銀行錯(cuò)配的信貸體系存在較大風(fēng)險(xiǎn)。第三，房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。當(dāng)前房貸緊縮趨勢(shì)蔓延，國(guó)內(nèi)住房類(lèi)資產(chǎn)價(jià)格持續(xù)沖高，2013年9月末主要金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款余額14.17萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19%，房地產(chǎn)貸款余額占比20.16%⑨。以美國(guó)次級(jí)貸款危機(jī)為鑒，一旦信貸無(wú)法支撐甚至枯竭，不斷集中的房地產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)將引發(fā)更為嚴(yán)重的危機(jī)。

(三)傳統(tǒng)盈利模式滋生潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

在傳統(tǒng)的單一盈利模式下，以生息資產(chǎn)規(guī)模和凈息差決定的利息收入是我國(guó)商業(yè)銀行最主要的收入來(lái)源，極易受到利率波動(dòng)與經(jīng)濟(jì)浪潮的影響。我國(guó)十大上市銀行在2013年前三季度整體實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)8629億元，同比增長(zhǎng)13.04%，增速較上半年有所回落；第三季度當(dāng)季同比增速僅為12.08%，是三個(gè)季度中的最低增速⑩。伴隨凈利息收入增速的顯著放緩，商業(yè)銀行將長(zhǎng)期面臨資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)上升的壓力。一方面，為化解貸款增長(zhǎng)放緩以及利差收窄帶來(lái)的成本上升壓力，部分商業(yè)銀行已在風(fēng)險(xiǎn)偏好、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶(hù)結(jié)構(gòu)等方面做出調(diào)整，而此過(guò)程中所包含的不確定性、逆向選擇等問(wèn)題對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理形成較大的壓力。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮不斷催生虛擬金融的過(guò)度交易活動(dòng)，沖擊著商業(yè)銀行的核心盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量，影響銀行償債來(lái)源的穩(wěn)定性，削弱償債主體的償債能力，在一定程度上推高了商業(yè)銀行的整體信用風(fēng)險(xiǎn)水平。

三、轉(zhuǎn)型發(fā)展中的商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理策略

(一)審時(shí)度勢(shì)地統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)管理。

自進(jìn)入經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的攻堅(jiān)期以來(lái)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融格局呈現(xiàn)出新的階段性特征，面對(duì)日益復(fù)雜多變的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展中的首要任務(wù)就是審時(shí)度勢(shì)地統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)管理，審慎經(jīng)營(yíng)。

1、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好與風(fēng)險(xiǎn)政策。面對(duì)日漸清晰的金融改革路線(xiàn)，商業(yè)銀行作為利率市場(chǎng)化的主體要更加密切地關(guān)注國(guó)內(nèi)外宏觀形勢(shì)與行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境，結(jié)合各地營(yíng)銷(xiāo)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)及實(shí)際情況，制定相應(yīng)的區(qū)域信貸政策與風(fēng)險(xiǎn)管理策略，適時(shí)調(diào)整與統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好與風(fēng)險(xiǎn)政策，勾畫(huà)整體的風(fēng)險(xiǎn)輪廓。具體而言，就是商業(yè)銀行要以信用風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，明確各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的限額管理強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)偏好監(jiān)控并定期給予評(píng)價(jià)，妥善處理風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的動(dòng)態(tài)平衡關(guān)系，確保自上而下的風(fēng)險(xiǎn)管理策略能夠有效執(zhí)行。

2、推進(jìn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制改革。深入推進(jìn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制改革，以防控信用風(fēng)險(xiǎn)為主方向，系統(tǒng)梳理優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程與職責(zé)分工，建立完善約束有力的現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與運(yùn)行機(jī)制，有效實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)高效運(yùn)營(yíng)、信息資源共享與內(nèi)部監(jiān)督協(xié)作，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行構(gòu)筑安全屏障。（1）建立業(yè)務(wù)運(yùn)行分析機(jī)制。定期對(duì)各業(yè)務(wù)條線(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理情況進(jìn)行分層面的分析，保持對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)以及高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的密切跟蹤。評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)防控方案的落實(shí)情況與資產(chǎn)質(zhì)量的管控效果，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題即立刻明確改進(jìn)措施、責(zé)任人以及整改時(shí)限。

（2）建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制。建立信息收集整理與共享平臺(tái)，使各業(yè)務(wù)條線(xiàn)均能及時(shí)掌握相關(guān)的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，盡量避免因信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的信貸決策失誤。在已有的信貸管理系統(tǒng)上優(yōu)化系統(tǒng)統(tǒng)籌管理功能，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)平臺(tái)聯(lián)動(dòng)和信息共享，支持上下一條線(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)綜合分析。

（3）建立風(fēng)險(xiǎn)管理督查機(jī)制。由專(zhuān)業(yè)部門(mén)牽頭對(duì)各業(yè)務(wù)條線(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)策略、信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)防控方案、問(wèn)題整改效果等進(jìn)行監(jiān)督檢查，根據(jù)檢查結(jié)果有目標(biāo)、有重點(diǎn)地提出下一步工作要求。

（4）建立風(fēng)險(xiǎn)管理考核機(jī)制。實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的雙線(xiàn)、雙項(xiàng)考核。各業(yè)務(wù)條線(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)管理既要接受所在條線(xiàn)的考核又要接受信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的考核；同時(shí)，還要接受合規(guī)管理考核以及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核。

(二)靈活多變地調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。

信貸結(jié)構(gòu)關(guān)系到信貸資產(chǎn)的質(zhì)量與金融安全，通過(guò)信貸政策的調(diào)整引導(dǎo)信貸資金投向的變化，打破原有的內(nèi)在約束關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信貸資源的優(yōu)化配置，這一過(guò)程也是信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的過(guò)程。結(jié)合十八屆三中全會(huì)完善金融的資源配置功能的改革要點(diǎn)，在國(guó)家加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的發(fā)展戰(zhàn)略下，靈活多變地調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是強(qiáng)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理的重要內(nèi)容。在客戶(hù)選擇上，商業(yè)銀行應(yīng)將有限的信貸資源投向數(shù)量少、期限短、頻率高、定價(jià)能力高的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶(hù)，大力批量開(kāi)發(fā)大中型企業(yè)下游以及商圈、園區(qū)、平臺(tái)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。在行業(yè)投向上，重點(diǎn)推進(jìn)國(guó)家政策支持的新興產(chǎn)業(yè)、綠色經(jīng)濟(jì)實(shí)體、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)以及現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)，適度支持產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)中具有較高技術(shù)水平、較好市場(chǎng)前景、較強(qiáng)盈利能力的企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，壓縮“兩高一剩”和房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的貸款。

(三)積極審慎地探索多樣化的盈利模式。

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)沖擊著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式，也為商業(yè)銀行創(chuàng)新多樣化的盈利方式、提升資產(chǎn)質(zhì)量管理水平提供了路徑選擇。第一，積極開(kāi)發(fā)多樣化的信貸產(chǎn)品。以契合營(yíng)銷(xiāo)區(qū)域、產(chǎn)業(yè)集群、核心客戶(hù)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品體系滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)拓展的需要。重點(diǎn)研發(fā)與推廣信貸組合產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品和債權(quán)收購(gòu)、貸款轉(zhuǎn)讓等產(chǎn)品，在產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)將信貸風(fēng)險(xiǎn)降低。第二，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。按照有進(jìn)有退的原則，梳理整合現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)品種，統(tǒng)一規(guī)范基礎(chǔ)性中間業(yè)務(wù)，研發(fā)高附加值型業(yè)務(wù)品種，通過(guò)優(yōu)質(zhì)服務(wù)、渠道拓新兩條主線(xiàn)推動(dòng)中間業(yè)務(wù)由資源拉動(dòng)型向服務(wù)創(chuàng)收型轉(zhuǎn)變，不斷提升新興中間業(yè)務(wù)的發(fā)展能級(jí)。第三，提升零售型消費(fèi)金融的戰(zhàn)略定位。面對(duì)消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變以及新興金融業(yè)態(tài)的崛起，商業(yè)銀行要堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，積極通過(guò)多層次、多渠道的信貸形式向各階層提供消費(fèi)信貸支持；以發(fā)展消費(fèi)金融為契機(jī)向零售金融轉(zhuǎn)型，提高貸款的收益率，穩(wěn)定利差水平。第四，審慎探索互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。應(yīng)用新興互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)發(fā)適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代需要的金融業(yè)務(wù)，深挖數(shù)據(jù)信息準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生、轉(zhuǎn)化和蔓延的速度與波及范圍，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)緊抓把控風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警水平。

(四)有的放矢地處置問(wèn)題貸款。

有的放矢地處置問(wèn)題貸款是防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)的最緊迫與最重要的內(nèi)容。第一，加大對(duì)存量不良貸款的處置力度。對(duì)于已經(jīng)暴露的問(wèn)題貸款，準(zhǔn)確把握處置時(shí)機(jī)，充分利用市場(chǎng)機(jī)制，積極尋求法律手段追索、抵押資產(chǎn)拍賣(mài)、債券轉(zhuǎn)股權(quán)、打包出售以及不良貸款證券化等可以清理、消化不良貸款的方式，積極盤(pán)活不良資產(chǎn)，全面促進(jìn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的改善。第二，防止新生不良貸款與存量不良貸款結(jié)合。密切關(guān)注問(wèn)題貸款的結(jié)構(gòu)變化，一旦發(fā)現(xiàn)不良貸款結(jié)構(gòu)出現(xiàn)向下遷移趨勢(shì)，應(yīng)及時(shí)查明原因，以創(chuàng)新思維研究探索新措施和新途徑以及時(shí)補(bǔ)救，將損失控制在一定范圍內(nèi)，杜絕一切新增不良與存量不良貸款結(jié)合的可能。第三，堅(jiān)持制度創(chuàng)新助力化解問(wèn)題貸款。針對(duì)問(wèn)題貸款處置過(guò)程中普遍存在的制度性障礙，商業(yè)銀行可以從維護(hù)社會(huì)信用制度、保護(hù)債權(quán)人利益、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的角度出發(fā)，向相關(guān)部門(mén)提出訴求，尋求多渠道的支持，以期盡快完善相關(guān)的法律制度，協(xié)同推進(jìn)社會(huì)征信體系建設(shè)，集合可利用的優(yōu)勢(shì)資源改善客戶(hù)所處的環(huán)境，有效提高企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量。

作者：張惠單位：華夏銀行南京分行