民營企業(yè)融資難的調(diào)查與思考

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近年來，縣域民營企業(yè)發(fā)展迅猛，已成為經(jīng)濟(jì)增長新的亮點(diǎn)。但在發(fā)展過程中，也還存在一些問題，特別是融資難的問題。最近，筆者就這方面進(jìn)行了專題調(diào)研，作出了一些思考。

一、民營企業(yè)融資的現(xiàn)狀

隨著民營經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各級政府相繼推出了放寬民營企業(yè)投資的一系列政策和措施，這為民營企業(yè)發(fā)展提供了廣闊的融資空間。以xx為例：一是銀行信貸支持力度不斷加大。據(jù)調(diào)查，2005年全縣民營企業(yè)貸款余額為6.14億元，占全部貸款余額的15.3%。20家規(guī)模民營企業(yè)貸款余額為2.6億元，占銀行資金來源的50%。同時，一些優(yōu)勢民營企業(yè)信貸需求基本得到滿足，如金浩植物油、天龍米業(yè)、科力電機(jī)等已成為各商業(yè)銀行信貸營銷的重點(diǎn)。二是民間資本充分涌流。由于發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)政策的落實(shí)和招商引資力度的加大，推動了各種民間資本充分涌流，或用于注冊新企業(yè)，或用于擴(kuò)大現(xiàn)有規(guī)模，或用于其他創(chuàng)業(yè)投資。去年，全縣民間投資30.68億元，新增個體戶1536戶，私營企業(yè)283家，民營企業(yè)完成總產(chǎn)值88.2億元，實(shí)現(xiàn)增加值29.87億元，對全縣gdp的貢獻(xiàn)率由2000年的10.2%上升到54.6%；上交稅收8120萬元，占全縣財政收入比率由2000年的15.2%上升到40.56%。三是融資渠道不斷拓寬。2004年以來，縣財政拿出500萬元，建立健全了縣中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并以企業(yè)化的運(yùn)作方式，按擔(dān)保金額擴(kuò)大5-10倍的規(guī)模為中小企業(yè)貸款擔(dān)保，較好地解決了企業(yè)在發(fā)展過程中可抵押資產(chǎn)相對較少、或難以找到擔(dān)保單位的難題。同時，科力電機(jī)、鑫利公司兩家民營企業(yè)進(jìn)入上市準(zhǔn)備期，上市融資渠道進(jìn)一步拓寬。

但在調(diào)研中也看到，資金緊缺仍然是制約發(fā)展的主要原因。目前，80%的企業(yè)資金緊張，90%的企業(yè)認(rèn)為銀行門檻高、貸款難、融資難。一是銀行貸款成本高、手續(xù)繁、周期長。大的貸款項(xiàng)目需省、市行審批，時間短則數(shù)月，長則年余。審計、評估、保險等中介手續(xù)繁瑣，費(fèi)用居高。二是大部分民營企業(yè)苦于貸款無門。就xx而言，全縣民營企業(yè)多屬于中小型企業(yè)，其中一部分企業(yè)處于成長初期，雖具發(fā)展?jié)摿Φ狈?dān)保抵押，銀行拒絕貸款。三是資金供需矛盾十分突出。全縣規(guī)模企業(yè)雖都與銀行發(fā)生了信貸關(guān)系，但90%的企業(yè)反映所需貸款與銀行信貸支持度存在差距，資金供需矛盾仍然突出。在這種情況下，民營企業(yè)的資金來源一方面靠多年的原始資本積累，另一方面以1%-2%的高息籌集社會閑散資金，影響了自身的發(fā)展壯大。

二、制約民營企業(yè)融資的三大障礙

（一）企業(yè)素質(zhì)不高。一是一些民營企業(yè)停留在家庭管理層面上，管理滯后，企業(yè)信用意識差，有的甚至有拖欠、逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象。2005年，全縣民營企業(yè)不良貸款達(dá)17326萬元，占其貸款金額的55.2%。二是規(guī)模效益差，產(chǎn)品科技含量低，缺乏競爭力，還款風(fēng)險大，擔(dān)保能力弱，銀行不愿貸款。三是不符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，雖然不少企業(yè)短期內(nèi)有市場、有效益，但由于政策風(fēng)險大，銀行不愿貸款。

（二）銀行體制不全。一是貸款集權(quán)過度，與縣域企業(yè)資金需求不相適應(yīng)。由于商業(yè)銀行強(qiáng)化統(tǒng)一的授信管理，貸款審批權(quán)集中在總行和省行，縣級行缺乏貸款審批權(quán)。縣域民營企業(yè)要申請一筆數(shù)額稍大的貸款要往返省行和市行數(shù)次，十幾人簽字，耗時數(shù)月甚至年余，造成企業(yè)錯過商機(jī)。二是風(fēng)險強(qiáng)調(diào)過度，縣級行權(quán)責(zé)不對稱。由于銀行過分追求貸款“零風(fēng)險”和貸款“終身責(zé)任制”，各行貸款慎之又慎，對信貸人員管理上存在激勵與懲罰機(jī)制不對稱的問題，尤其在縣行“權(quán)責(zé)不對等，獎罰不對稱”，使信貸人員缺乏主動發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)績優(yōu)客戶的積極性。三是流程控制過度，縣級金融服務(wù)出現(xiàn)空檔。目前，國有商業(yè)銀行的貸款基本上是流向大城市、大企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目。去年，xx金融機(jī)構(gòu)的貸款余額為21.1億元，存貸比僅為46%，四家國有商業(yè)銀行存貸比只有33.6%，低于全省平均水平25.7個百分點(diǎn)。同時，縣級行缺乏與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，致使縣域金融服務(wù)出現(xiàn)空檔。

（三）抵押擔(dān)保難落實(shí)。金融機(jī)構(gòu)為防范金融風(fēng)險，絕大部分貸款都需要抵押或擔(dān)保。但由于縣域民營企業(yè)實(shí)力弱，很難有足夠的抵押品，即使企業(yè)已發(fā)展壯大，有廠房設(shè)備，也難以落實(shí)到位，加之缺乏外部信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，民營企業(yè)難以獲得貸款。同時，貸款需多項(xiàng)抵押擔(dān)保手續(xù)，如審計、保險、登記、評估等，一些政府職能部門和中介組織層層設(shè)卡、多次收費(fèi)。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，各項(xiàng)收費(fèi)總額約占貨款金額的5‰-10‰。如果貸款額度小，則費(fèi)用比例更高。

三、推進(jìn)民營企業(yè)融資的幾點(diǎn)建議

（一）提高企業(yè)自身素質(zhì)，增強(qiáng)民營企業(yè)融資能力。一是企業(yè)應(yīng)以建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度為著力點(diǎn)，進(jìn)一步加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展科技含量高、市場競爭力強(qiáng)的名優(yōu)特產(chǎn)品，走集約型、專業(yè)化生產(chǎn)之路。二是企業(yè)應(yīng)及時準(zhǔn)確地向商業(yè)銀行提供相關(guān)信息，加強(qiáng)企業(yè)與銀行之間的信息溝通，增大財務(wù)信息透明度。三是企業(yè)應(yīng)增強(qiáng)信用觀念和法制觀念，消除金融機(jī)構(gòu)對民營企業(yè)信貸投入的顧慮。

（二）完善銀行信貸體制，提高金融服務(wù)質(zhì)量。一是應(yīng)全面制定和實(shí)行適應(yīng)縣域民營企業(yè)特點(diǎn)的信用等級評估和授信制度，適當(dāng)擴(kuò)大下級分行、支行的貸款審批權(quán)限，賦予縣級行一定的貸款審批權(quán)，以減少審批手續(xù)，提高服務(wù)效率。二是應(yīng)降低信貸門檻，實(shí)事求是地判斷信貸風(fēng)險，打破“唯成份論”和“唯規(guī)模論”的思維方式，加大對民營企業(yè)的信貸支持力度。三是應(yīng)創(chuàng)造一套符合縣域民營企業(yè)的產(chǎn)品體系，擴(kuò)大對企業(yè)的流動資金支持，如保理業(yè)務(wù)、運(yùn)單質(zhì)押等；允許對經(jīng)營效果好、貨款回收快、信用等級高的客戶發(fā)放信用貸款；借鑒小額農(nóng)貸管理經(jīng)驗(yàn)，在關(guān)系密切的小型企業(yè)間實(shí)行聯(lián)保貸款；探索企業(yè)法人代表個人資產(chǎn)抵押（質(zhì)押）貸款；嘗試企業(yè)擔(dān)保職工自然人貸款等。同時，創(chuàng)新貸款營銷機(jī)制，把貸款營銷、管理、質(zhì)量、收貸收息等內(nèi)容量化，定期考核。考核結(jié)果與個人收入、晉級、評先掛構(gòu)，充分調(diào)動信貸部門和營銷人員的貸款積極性。

（三）建立信用擔(dān)保體系，緩解民營企業(yè)融資瓶頸。一是按照“政府引導(dǎo)，多方籌資，企業(yè)化管理，市場化運(yùn)作”的原則，建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵和引導(dǎo)社會資金組建民間互助型和商業(yè)型擔(dān)保機(jī)構(gòu)。同時，制定切實(shí)可行的擔(dān)保機(jī)構(gòu)扶持政策；明確業(yè)務(wù)范圍、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，出臺優(yōu)惠政策，建立科學(xué)的內(nèi)控制度；加強(qiáng)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，按照“利益共享，風(fēng)險共擔(dān)”的原則確定合理的風(fēng)險分?jǐn)偙壤蛽?dān)保資金的放大倍數(shù)。二是對企業(yè)的誠信狀況要有具體的評價標(biāo)準(zhǔn)和懲罰措施，金融機(jī)構(gòu)對守信用的民營企業(yè)給予重點(diǎn)支持，對逃廢債務(wù)企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合制裁。三是政府應(yīng)規(guī)范中介機(jī)構(gòu)行為，組織制定統(tǒng)一的抵押品登記、保險、評估操作程序，減少收費(fèi)項(xiàng)目、統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范收費(fèi)行為，強(qiáng)化監(jiān)督制約機(jī)制，適當(dāng)減免或取消部分困難企業(yè)的評估、登記等費(fèi)用。

（四）加強(qiáng)政府引導(dǎo)，為民營企業(yè)融資鋪路架橋。一是政府應(yīng)從各類產(chǎn)業(yè)發(fā)展扶持資金中適當(dāng)安排一部分資金，以財政貼息、國資參股或補(bǔ)助等形式支持民營企業(yè)發(fā)展，對重點(diǎn)企業(yè)要適當(dāng)給予稅收優(yōu)惠；二是協(xié)調(diào)融通企業(yè)與銀行的信貸聯(lián)系，進(jìn)一步爭取銀信部門對民營企業(yè)的資金投入；三是有計劃、有步驟地把一些條件成熟的民營企業(yè)推向證券市場，通過資本運(yùn)營，增加企業(yè)投入；四是加大招商引資力度，借助外力，加快民營企業(yè)發(fā)展步伐。