論保證保險的法律特征

前言：本站為你精心整理了論保證保險的法律特征范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們的物質(zhì)生活水平有了較大的提高，在享受現(xiàn)代物質(zhì)文明的同時，人們的消費觀念也發(fā)生了深刻的變化。“享受型”消費，如貸款購車，貸款購房等越來越多，與此同時個人消費信貸的規(guī)模及種類也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢，在消費者、銀行及保險公司之間形成了新的貸款保證保險關(guān)系，本文擬對此類保證保險的法律特征進行探討。

一、保證保險的內(nèi)涵及性質(zhì)

保證保險是指在約定的保險事故發(fā)生時，被保險人需在約定的條件和程序成就時方能獲得賠償?shù)囊环N保險方式，其主體包括投保人，被保險人和保險人。投保人和被保險人就是貸款合同的借款方和貸款方，保險人是依據(jù)保險法取得經(jīng)營保證保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司，保證保險常見的有誠實保證保險和消費貸款保證保險。保證保險的內(nèi)容主要由投保人交納保險費的義務(wù)和保險人承擔(dān)保險責(zé)任構(gòu)成。保證保險的性質(zhì)屬于保險，而不是保證。在保證保險中，保險責(zé)任是保險人的主要責(zé)任，只要發(fā)生了合同約定的保險事由，保險人即應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任，這種責(zé)任因在合同有效期未發(fā)生保險事由而消滅。

二、保證保險的功能及范圍

保證保險的功能在于轉(zhuǎn)嫁被保險人的風(fēng)險，作為一種保險手段，是分散風(fēng)險、消化損失的一種經(jīng)濟補償制度。因為保證保險不是保證，所以保險人不能享有保證所產(chǎn)生的先訴抗辯權(quán)或物保優(yōu)于人保的抗辯權(quán)，一旦發(fā)生保險事故，保險人就應(yīng)當(dāng)按照保證保險合同的約定向被保險人支付保險金。在消費貸款保證保險中，投保人即貸款合同中的債務(wù)人未能按貸款合同約定的期限歸還欠款，視為保險事故發(fā)生，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。保證保險的范圍表現(xiàn)為，保險人承擔(dān)的保證保險責(zé)任僅限于保證保險合同約定的保險金額限度內(nèi)的貸款本金，對于違約金、利息、罰息等均不屬于賠償范圍。

三、保證保險的權(quán)利義務(wù)及法律依據(jù)

保證保險合同是與主合同（消費貸款合同）處于并存關(guān)系，屬于雙方有償合同，一經(jīng)成立便產(chǎn)生獨立的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險人履行保險責(zé)任是以收取保險費為前提，而被保險人應(yīng)承擔(dān)一定的義務(wù)，保險人在履行賠償義務(wù)時，可按保險條款免責(zé)和享有一定比例的免賠。保證保險作為一種保險形式，處理其糾紛的法律依據(jù)是保險法和相應(yīng)的保險條款約定。公務(wù)員之家版權(quán)所有

四、保證保險的適用及程序

保證保險是一種財產(chǎn)保險，是當(dāng)事人之間的一種商品交換關(guān)系，保險人通過開展保險業(yè)務(wù)化解和分散商業(yè)風(fēng)險，換取商業(yè)利潤，而被保險人要求保險人支付保險賠償金時，必須按保證保險合同條款約定的程序向保險人求償，保險人應(yīng)當(dāng)依保險條款支付保險金。