容易簡(jiǎn)歷

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容易簡(jiǎn)歷范文第1篇

(1) 清楚陳述成就: 別平鋪直敘你過(guò)去的工作內(nèi)容,一定要提一提你過(guò)去對(duì)雇主的貢獻(xiàn);短短一份“成就紀(jì)錄”,遠(yuǎn)勝于長(zhǎng)長(zhǎng)的“工作經(jīng)驗(yàn)”。

(2) 展現(xiàn)你“追求獲利”的工作態(tài)度:大多數(shù)公司不乏懂得花錢的人,而他們卻需要能為公司省錢或賺錢的員工。用具體的例子,清楚說(shuō)明自己曾經(jīng)如何替雇主增加營(yíng)收或節(jié)省開銷。

(3) 顯示你的穩(wěn)定度和生涯規(guī)劃方向:嘗試將短期的工作,包裝為“兩座階梯之間的休息點(diǎn)”,說(shuō)明它如何連結(jié)前后兩份工作,這會(huì)使你看起來(lái)像是“故意”離開原先的工作,嘗試不同領(lǐng)域的歷練。通常,你也可以花點(diǎn)心思在履歷表上安排過(guò)去的工作經(jīng)驗(yàn),讓對(duì)方覺(jué)得你過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)很符合目前這份空缺職位的需要。也就是說(shuō),過(guò)去你不斷磨練自己的技能,策劃自己的事業(yè)生涯,因此可以在這家公司得到“最佳”發(fā)揮。

(4) 用字符合工作需要:這年頭,許多企業(yè)利用電腦來(lái)“過(guò)濾”履歷表。因此,讓你的履歷表“電腦化”,要不然,可能永遠(yuǎn)到不了人事部門的手。

容易簡(jiǎn)歷范文第2篇

一、首部

把協(xié)議人的基本信息寫全面，如果不知道寫哪些內(nèi)容，把身份證拿出來(lái)抄一遍。

二、正文

正文又分三部分，其一、關(guān)于離婚的雙方自愿，具體如何表述，導(dǎo)致離婚的原因過(guò)錯(cuò)在誰(shuí)都不重要，重要的是雙方都同意離婚；

其二、孩子問(wèn)題，主要包括三部分，第一，孩子歸誰(shuí)撫養(yǎng)；第二、對(duì)方撫養(yǎng)費(fèi)的支付金額、支付期限、支付方式等；第三、探視權(quán)的具體約定；

其三、財(cái)產(chǎn)問(wèn)題，雖然現(xiàn)代人財(cái)產(chǎn)類型各種各樣，但從分類的角度來(lái)說(shuō)，僅有兩類，婚前財(cái)產(chǎn)與婚后財(cái)產(chǎn)；只有婚后財(cái)產(chǎn)才能拿出來(lái)分，婚前財(cái)產(chǎn)另一方基本無(wú)權(quán)分；當(dāng)然，如果有共同債務(wù)，還有個(gè)債務(wù)的承擔(dān)問(wèn)題，不過(guò)要注意，雙方之間關(guān)于債務(wù)的分擔(dān)，難以對(duì)抗第三人，除非第三人明確表示認(rèn)可。

三、尾部

一般民政局要求雙方一句承諾，保證在財(cái)產(chǎn)分割時(shí)無(wú)欺瞞行為，否則自愿承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

容易簡(jiǎn)歷范文第3篇

一、疏通股票融資渠道

股市行情的變動(dòng)與貨幣政策和真實(shí)經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)是毋庸置疑的。但目前我國(guó)股市還僅僅是國(guó)有企業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)、籌集資金的一條途徑，廣大的中小民營(yíng)企業(yè)則基本被排斥于股票市場(chǎng)之外。在過(guò)去“額度管理”的股票發(fā)行機(jī)制下，廣大中小企業(yè)很難從相當(dāng)緊張的發(fā)行額中分得一杯羹，高額的傭金成本和成本也使中小企業(yè)望而卻步。因此，要疏通股市渠道，就應(yīng)在繼續(xù)發(fā)展主板市場(chǎng)的同時(shí)，積極借鑒和吸取西方國(guó)家發(fā)展股票市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，努力營(yíng)造上市環(huán)境，為那些成長(zhǎng)性較高，但規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，不適應(yīng)主板市場(chǎng)要求的中小企業(yè)提供新的融資場(chǎng)所。

二、發(fā)展和完善投資基金市場(chǎng)

市場(chǎng)機(jī)制能確保資金的高效配置，它通過(guò)價(jià)格調(diào)節(jié)使資金直接流向需求者，并在保持流動(dòng)性的同時(shí)，不斷降低交易成本。我國(guó)居民儲(chǔ)蓄余額現(xiàn)今已超過(guò)8萬(wàn)億元人民幣，這預(yù)示著我國(guó)投資基金市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿κ志薮蟆１娝苤a(chǎn)業(yè)投資基金和風(fēng)險(xiǎn)投資基金可以通過(guò)市場(chǎng)的有效配置，為廣大中小企業(yè)提供急需的資本性融資。其中，產(chǎn)業(yè)投資基金的投資對(duì)象，主要是參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)并已產(chǎn)業(yè)化的產(chǎn)業(yè)或企業(yè)；而風(fēng)險(xiǎn)投資基金則專投于尚未產(chǎn)業(yè)化的項(xiàng)目，或者是直接投資于技術(shù)人員或企業(yè)家，即種子投資。投資基金可以為中小企業(yè)提供上市前的創(chuàng)業(yè)投資，特別是商業(yè)模型好、技術(shù)含量高、成長(zhǎng)性強(qiáng)的中小企業(yè)，更容易獲得產(chǎn)業(yè)投資和風(fēng)險(xiǎn)投資者的青睞。因此，發(fā)展和完善投資基金市場(chǎng)，是彌補(bǔ)我國(guó)中小企業(yè)資本缺口的最佳選擇。

三、規(guī)范地方產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)

對(duì)于90年代初我國(guó)曾出現(xiàn)的某些區(qū)域性股票市場(chǎng)，由于市場(chǎng)極不規(guī)范，場(chǎng)外交易出現(xiàn)了很多問(wèn)題，存在很大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，被國(guó)家責(zé)令關(guān)閉。目前應(yīng)考慮在清理整頓的前提下，采取措施實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的制度創(chuàng)新，為中小企業(yè)的股權(quán)交易和融資開辟渠道。

四、建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

當(dāng)前基層銀行不愿積極發(fā)放貸款的原因，與我國(guó)中小企業(yè)信用透明度不高、信貸擔(dān)保體系缺乏、信貸風(fēng)險(xiǎn)難以分散和規(guī)避有很大關(guān)系。通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資提供信用擔(dān)保服務(wù)，是解決中小企業(yè)間接融資的重要條件。

1.建立多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)多為政策性的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)力量較為薄弱，而且各自為戰(zhàn)，不成體系，難以更好發(fā)揮為中小企業(yè)融資的作用。為此，政府應(yīng)加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策支持力度，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、稅收等方面提供支持。在資本金的來(lái)源方面，鼓勵(lì)民間資本參與組建多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如商業(yè)擔(dān)保公司和互助擔(dān)保基金，形成以政府為主導(dǎo)、多種形式并存的局面。

2.成立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。建議成立國(guó)家和省兩極再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。具體模式是：各種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接面向中小企業(yè)，為它們提供融資擔(dān)保，從銀行獲得信貸支持，同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將所有的擔(dān)保業(yè)務(wù)向省級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)贀?dān)保；省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以對(duì)區(qū)域內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保為主要業(yè)務(wù)，同時(shí)負(fù)責(zé)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管和協(xié)調(diào)等其他事務(wù)，省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可以將其承擔(dān)的再擔(dān)保業(yè)務(wù)，拿到國(guó)家再擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)贀?dān)保；國(guó)家再擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)擔(dān)保行業(yè)法律法規(guī)的制定、全國(guó)范圍內(nèi)的擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管以及最終再擔(dān)保。以此形成“一體三層”的擔(dān)保體系機(jī)構(gòu)、共同解決困擾我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的融資難問(wèn)題，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

3.對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保合同進(jìn)行保險(xiǎn)，以減少和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，開發(fā)合同擔(dān)保保險(xiǎn)這一保險(xiǎn)項(xiàng)目，為符合條件的中小企業(yè)提供貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)企業(yè)不能還款時(shí)，保險(xiǎn)公司給予貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)或銀行一定的補(bǔ)償，以提高中小企業(yè)的信用程度。

五、加強(qiáng)整合，建立銀企之間新型的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系

所謂銀企之間新型的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，是指由銀行過(guò)去對(duì)企業(yè)單純的資金支持，上升為對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程進(jìn)行幫助和改進(jìn)，它是金融資本與產(chǎn)業(yè)資本融合發(fā)展的具體表現(xiàn)，其核心內(nèi)容是銀行與企業(yè)相互依存，共同發(fā)展。發(fā)展中小企業(yè)的戰(zhàn)略實(shí)施與我國(guó)銀行企業(yè)化的改革，從根本上決定了銀企之間必須重新整合，盡快建立性的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。

從一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)來(lái)看，中小企業(yè)要想得到成功發(fā)展，離不開政府和銀行的支持。美國(guó)、日本、韓國(guó)以及我國(guó)的臺(tái)灣地區(qū)在這方面已進(jìn)行了積極的實(shí)踐，尤其是日本的主辦銀行制度取得了很好的效果。借鑒它們的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)考慮在中小企業(yè)中建立結(jié)合中國(guó)國(guó)情的主辦銀行制度，重建銀企關(guān)系：

1.賦予銀行更多的權(quán)益。

我國(guó)目前所實(shí)行的主辦銀行制度，與國(guó)外相比，在于銀行對(duì)企業(yè)不控股，只是通過(guò)加強(qiáng)信貸管理和改進(jìn)金融服務(wù)方面來(lái)建立銀企關(guān)系，只規(guī)定了銀行的義務(wù)和責(zé)任，很少提及權(quán)益。而且我國(guó)《商業(yè)銀行法》明確禁止商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)持股。根據(jù)這一規(guī)定，銀行與企業(yè)之間缺乏產(chǎn)權(quán)聯(lián)系基礎(chǔ)，銀行只能作為債權(quán)人從外部服務(wù)于企業(yè)，很難改變企業(yè)內(nèi)部人控制的現(xiàn)象。而銀企結(jié)合的核心是要實(shí)現(xiàn)金融資本和產(chǎn)業(yè)資本相融合，雙方資本互相流動(dòng)。要實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，一個(gè)較好的途徑是銀行實(shí)行股份制。在這方面可選擇部分有潛力、成長(zhǎng)型好的中小企業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)，允許企業(yè)與銀行相互持有各自的股份。這樣可以使銀行超越一般債權(quán)人的身份，不僅可以促進(jìn)銀行集團(tuán)化發(fā)展，更是解決現(xiàn)階段銀行不良債權(quán)、中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不佳的一種手段，密切了銀企關(guān)系，有利于互相監(jiān)督。

2.強(qiáng)化銀行服務(wù)功能。

首先，要發(fā)揮信貸橋梁作用，促使科研單位與中小企業(yè)聯(lián)姻，加大對(duì)中小企業(yè)的軟投入。銀行在與企業(yè)的長(zhǎng)期合作期間，與眾多的科研單位建立了良好的伙伴關(guān)系。如果能夠發(fā)揮信貸橋梁作用，促進(jìn)和鼓勵(lì)科研單位同中小企業(yè)建立各種形式的聯(lián)合，支持中小企業(yè)從大專院校、科研單位獲得專利產(chǎn)品、科研成果和先進(jìn)技術(shù)，指導(dǎo)中小企業(yè)根據(jù)自身實(shí)際上馬“短、平、快、高、精、尖”項(xiàng)目，將有利于解決中小企業(yè)的技術(shù)問(wèn)題，促進(jìn)新產(chǎn)品的開發(fā)。

其次，要充分利用銀行信息網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，積極為中小企業(yè)提供市場(chǎng)信息和咨詢服務(wù)，幫助其提高應(yīng)變能力。目前，各個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行大都建立了自己的信貸管理系統(tǒng)，收集了大量的分析數(shù)據(jù)和行業(yè)信息，形成了一套完善的信息咨詢系統(tǒng)。如果商業(yè)銀行能發(fā)揮其聯(lián)系面廣、信息靈的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)向中小企業(yè)提供市場(chǎng)信息，幫助中小企業(yè)提供決策依據(jù)，對(duì)于提高中小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和應(yīng)變能力，具有較大幫助。

最后，要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的管理培訓(xùn)。培訓(xùn)的最主要內(nèi)容是貸款的培訓(xùn)，加拿大在這方面的做法值得借鑒。加拿大實(shí)業(yè)開發(fā)銀行（BDC）成立于1947年，主要向

容易簡(jiǎn)歷范文第4篇

全國(guó)政協(xié)委員

華東師范大學(xué)終身教授、博士生導(dǎo)師、國(guó)際金融研究所所長(zhǎng)

在總結(jié)美國(guó)金融危機(jī)產(chǎn)生的原因之時(shí),人們認(rèn)為美國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分散性,導(dǎo)致了美國(guó)金融監(jiān)管不力,也是產(chǎn)生危機(jī)的制度性原因,因此,擬議中的美國(guó)新金融監(jiān)管法案的主要特點(diǎn)是集中監(jiān)管。

我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系主要由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)三家獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成,這種分業(yè)監(jiān)管的模式是從上世紀(jì)90年代逐步形成的,它為我國(guó)金融發(fā)展和金融安全發(fā)揮了積極作用。但是,從我國(guó)金融已經(jīng)發(fā)生深刻變化的事實(shí)和發(fā)展趨勢(shì)看,現(xiàn)行的監(jiān)管體系已經(jīng)難以適應(yīng),因此,改變目前金融分業(yè)監(jiān)管格局、建立一元化金融監(jiān)管體系的任務(wù),已經(jīng)迫在眉睫。具體如下所述:

第一,由于各種跨業(yè)界金融產(chǎn)品的出現(xiàn),引起金融監(jiān)管責(zé)任的模糊。近年來(lái),創(chuàng)新金融產(chǎn)品層出不窮,相當(dāng)多的創(chuàng)新金融產(chǎn)品都是橫跨不同金融領(lǐng)域的。例如,有些金融產(chǎn)品橫跨銀行和保險(xiǎn)兩個(gè)金融領(lǐng)域;有些產(chǎn)品橫跨銀行與證券兩個(gè)領(lǐng)域;有些產(chǎn)品橫跨信托與證券,等等。對(duì)于橫跨不同金融領(lǐng)域的產(chǎn)品,由誰(shuí)審批、由誰(shuí)監(jiān)管?似乎誰(shuí)都可以審批、誰(shuí)都可以監(jiān)管。實(shí)際上,多頭監(jiān)管有可能導(dǎo)致誰(shuí)也不管的監(jiān)管真空或監(jiān)管邊際地帶。

第二,跨業(yè)界金融機(jī)構(gòu)的組織創(chuàng)新已悄然出現(xiàn),從而引發(fā)由哪家監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其實(shí)施監(jiān)管的問(wèn)題。即使在前些年我國(guó)實(shí)施嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的時(shí)候,仍然存在若干家混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu),其主要存在形態(tài)是金融控股公司。這類金融控股公司不但擁有商業(yè)銀行,同時(shí)還擁有證券公司、信托投資公司等不同業(yè)界的金融機(jī)構(gòu)。近年來(lái),隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激化,不同業(yè)界的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)單向參股、相互持股等方式,部分地實(shí)現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的目的。此外,為了深化金融市場(chǎng),平衡協(xié)調(diào)各方利益,金融交易所的出現(xiàn)亦勢(shì)在必然。金融交易所上市交易的產(chǎn)品主要以金融衍生商品為主,衍生商品的主要特征除了具有資金杠桿作用、交易方向的選擇性、期限結(jié)構(gòu)中隱含風(fēng)險(xiǎn)與收益等特點(diǎn)之外,把不同業(yè)界的品種結(jié)合為一種產(chǎn)品,也是新產(chǎn)品的主要特點(diǎn)。由此可見(jiàn),對(duì)以金融衍生商品交易為主要對(duì)象的金融交易所的監(jiān)管,應(yīng)該由綜合性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)施。

第三,混業(yè)經(jīng)營(yíng)不但是國(guó)際潮流,也是金融發(fā)展、深化的必然結(jié)果。1998年底美國(guó)廢除了1933年的《格拉斯?斯蒂高爾法》,宣告了實(shí)施長(zhǎng)達(dá)65年的分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的結(jié)束,從而走向了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的道路。日本于1998年4月開始實(shí)施所謂“大爆炸式”的金融改革,放棄了嚴(yán)格的分業(yè)管理,走向了金融業(yè)的全面混業(yè)經(jīng)營(yíng)的軌道。至于歐洲大陸,傳統(tǒng)上就采用綜合銀行制度,本質(zhì)上屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。現(xiàn)在,外國(guó)金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng),無(wú)論從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)同外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的角度看,還是從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)與外資金融機(jī)構(gòu)合作的角度看,外國(guó)混業(yè)式金融機(jī)構(gòu)都處于優(yōu)勢(shì)地位,它們通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以比中資機(jī)構(gòu)更加容易地繞過(guò)我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管制,從而導(dǎo)致金融監(jiān)管的效率大大下降。而且,在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的格局中,要使我國(guó)金融業(yè)處于競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)地位,改革現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)也是必由之路。事實(shí)上,我國(guó)管理層已經(jīng)于近期允許部分金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的試點(diǎn),以適應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際潮流。

分業(yè)監(jiān)管模式適用于分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式,混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式要求采用混業(yè)監(jiān)管模式,只有這樣,才能夠提高監(jiān)管效率、降低監(jiān)管成本。

首先,如上所述,我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的端倪,并正在進(jìn)一步向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展,為了降低監(jiān)管的制度性摩擦成本,掃除監(jiān)管的真空地帶及業(yè)界結(jié)合部等監(jiān)管盲區(qū),有必要設(shè)立一元化的金融監(jiān)管體系,從而提高監(jiān)管的效率。

其次,三個(gè)相互獨(dú)立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的存在,不利于我國(guó)金融界的產(chǎn)品創(chuàng)新、組織創(chuàng)新以及金融深化。金融界在推出新產(chǎn)品之時(shí),可能需要同時(shí)分別向不同的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng),從而導(dǎo)致交易成本的提高。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可能面臨金融產(chǎn)品創(chuàng)新和組織創(chuàng)新而無(wú)所適從,從而引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的相互推委,致使金融創(chuàng)新活動(dòng)和市場(chǎng)深化的步伐受到阻礙。

容易簡(jiǎn)歷范文第5篇

關(guān)鍵詞：民間融資管理對(duì)策

一、當(dāng)前我國(guó)民間融資的基本情況

（一）我國(guó)民間融資的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

民間融資是相對(duì)于國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)而言的,泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體(財(cái)政除外)之間以貨幣資金為標(biāo)的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。改革開放以來(lái),隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的日漸活躍,私營(yíng)經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展壯大,民間融資亦以各種形式發(fā)展起來(lái)。由于民間融資本身固有的隱蔽性特點(diǎn),人們很難確切地了解它的實(shí)際規(guī)模。2005年7月央行副行長(zhǎng)吳曉靈在出席“中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展高層論壇”時(shí)說(shuō),根據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司以民間融資的調(diào)查推算,我國(guó)民間融資規(guī)模為9500億元,占GDP的6.96%左右,占本外幣貸款的5.92%左右。

（二）民間融資形成的原因分析

1資金需求的因素分析：

（1）隨著經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展，中小企業(yè)的發(fā)展快速加快,要保持這樣的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),沒(méi)有充裕的資金支持是很難持續(xù)的。

（2）中小企業(yè)自身制度上的缺陷,增加了企業(yè)規(guī)范運(yùn)作與銀行信貸管理之間的矛盾。財(cái)務(wù)制度不規(guī)范,導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)、成果做出準(zhǔn)確判斷。抵押擔(dān)保條件落實(shí)困難,無(wú)法達(dá)到商業(yè)銀行貸款管理的要求。企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和持久性較差,給商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理增加壓力。

（3）正規(guī)的金融產(chǎn)品不夠豐富,資本市場(chǎng)不景氣,導(dǎo)致銀行存款外流。除了低收益的銀行存款,商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品有限,收益率偏低;資本市場(chǎng)不景氣,股票、債券、租賃、信托、保險(xiǎn)等其他金融產(chǎn)品匱乏,難以滿足日益增長(zhǎng)的社會(huì)投資需要,尤其是大部分小城市和縣城的金融市場(chǎng)仍然處在較低的發(fā)展階段,在資金趨利性和民間金融市場(chǎng)信息相對(duì)透明的情況下,有投資能力的居民只能在民間金融市場(chǎng)上尋找出路,將銀行存款轉(zhuǎn)為民間融資。

2、銀行制度因素分析：

（1）融資準(zhǔn)入的門檻較高。從直接融資來(lái)看,主板上市的門檻較高,中小企業(yè)很難達(dá)到上市標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)中小企業(yè)板市場(chǎng),證監(jiān)會(huì)在高成長(zhǎng)性方面做出了市場(chǎng)定位,對(duì)擬進(jìn)入的中小企業(yè)上市資格審查更為嚴(yán)格,且相關(guān)費(fèi)用比較高,使之不可能為眾多的中小企業(yè)提供上市融資服務(wù)。與股票市場(chǎng)類似,債券市場(chǎng)也基本上沒(méi)有向中小企業(yè)開放。在間接融資方面,大部分企業(yè)在遇到資金困難時(shí)首先想到“向銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)貸款”或“通過(guò)正規(guī)金融市場(chǎng)融資”;但是,銀行貸款條件基本要求高、貸款手續(xù)復(fù)雜、資金到位時(shí)間長(zhǎng),在一定程度上限制了對(duì)銀行貸款的需求。因此,當(dāng)正規(guī)金融體系無(wú)法滿足民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)的融資需求時(shí),他們不得不尋找非正式融資渠道。

（2）信貸資源配置有較大限制。一是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給向大型企業(yè)和國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目?jī)A斜,而對(duì)民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)供給不足。政策性銀行目前的投資重點(diǎn)主要集中在城市地區(qū)和大型項(xiàng)目上。由于政策性金融債券為其近年來(lái)主要籌資渠道,受還本付息的約束,該行難以在資金投放向上傾斜。二是金融機(jī)構(gòu)設(shè)置缺位。近年來(lái),各國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)縣城的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了大規(guī)模的撤并,縣域貸款業(yè)務(wù)呈萎縮狀態(tài)。現(xiàn)有的中小金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力有限,資金供給能力與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求存在一定差距。

（3）金融服務(wù)有較大限制。一是行業(yè)信貸政策對(duì)中小企業(yè)有嚴(yán)格的限制。中小企業(yè)一般融資需求大多在200萬(wàn)元以下,頻率一般是大型企業(yè)的3-5倍,貸款屬于零售性質(zhì);由于貸款業(yè)務(wù)要嚴(yán)格按程序辦手續(xù)比較煩瑣,管理難度較大,從營(yíng)銷成本和效率考慮,國(guó)有商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)大都不愿意承辦這類業(yè)務(wù)。二是商業(yè)銀行沒(méi)有把票據(jù)融資業(yè)務(wù)作為主要資產(chǎn)業(yè)務(wù),發(fā)展與市場(chǎng)需求有較大差距。三是邊貿(mào)結(jié)算服務(wù)不能滿足實(shí)際需要,形成了較大數(shù)額的現(xiàn)金在銀行體外循環(huán)。

二、民間融資的經(jīng)濟(jì)影響

（一）民間融資的積極作用

1、支持了經(jīng)濟(jì)發(fā)展,已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金來(lái)源。例如溫州地區(qū),1999～2003年,民間資本投資總額占全社會(huì)投資的比重平均為61.9%,一般是國(guó)有投資額的2倍、外商投資額的20倍,民間資本已經(jīng)成為溫州最主要的投資主體。

2、遵循市場(chǎng)規(guī)則配置資源,客觀上對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整有積極作用。一是促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)的發(fā)展壯大,對(duì)于拾遺補(bǔ)缺、方便生活、促進(jìn)生產(chǎn)、擴(kuò)大就業(yè)、迅速提高我國(guó)落后的生產(chǎn)力水平有著重要的戰(zhàn)略意義。二是促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新,推動(dòng)了具有區(qū)域特色的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)集群的形成和發(fā)展,一定程度地轉(zhuǎn)變了我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)趨同的趨勢(shì)。

3、為民間資金提供了方便、快捷的投資渠道,拓展了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的空間,提高了資金利用的效率。民間融資從某種意義上是填補(bǔ)了正規(guī)金融業(yè)的缺失,并向正規(guī)金融業(yè)的管理體制和服務(wù)水平提出了挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)對(duì)于敦促銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加快改革和創(chuàng)新的步伐,具有正面作用,同時(shí)民間借貸方便、快捷以及市場(chǎng)化利率的優(yōu)勢(shì),也為銀行、信用社提高服務(wù)水平提供了參考和借鑒。

4、隨行就市的民間融資利率,合乎利率市場(chǎng)化的變化趨勢(shì)。靈活多樣的民間融資利率均屬市場(chǎng)利率,它們較真實(shí)地反映出一定時(shí)間和空間內(nèi)市場(chǎng)資金供求狀況和資金價(jià)格,發(fā)揮了利率的杠桿功能,調(diào)動(dòng)了資金的組織者和供給者的積極性,有效地調(diào)節(jié)資金的流向和流量,使民間資金的經(jīng)濟(jì)功能得以充分發(fā)揮。民間融資的利率水平,對(duì)國(guó)家利率政策的制定和調(diào)整具有一定的借鑒作用；同時(shí)對(duì)于處在市場(chǎng)化進(jìn)程中的銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià),也有一定的參考意義。

（二）民間融資的負(fù)面影響

由于體外循環(huán)資金所具有的隱蔽性、自發(fā)性、盲目性、投機(jī)性和非規(guī)范性等特點(diǎn),難于監(jiān)管,必然存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)隱患,給社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治帶來(lái)不利的影響。

1、影響國(guó)家宏觀調(diào)控的效果,不利于國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)施和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。由于體外循環(huán)資金的自發(fā)性、盲目性、逐利性以及民間融資主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和管理素質(zhì)所限,使大部分資金的流向多為進(jìn)入門檻低、短期內(nèi)能看到收益的行業(yè)。這類行業(yè)的相當(dāng)一部分是屬于高能耗、高污染和技術(shù)水平低的行業(yè)和項(xiàng)目。2、體外循環(huán)資金積聚形成規(guī)模巨大的投機(jī)力量,有可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡。近些年來(lái),民間資金的積聚已經(jīng)形成不可忽視的投機(jī)力量,巨額投機(jī)資金興風(fēng)作浪已對(duì)我國(guó)造成重大影響。如股票市場(chǎng)龐大的私募基金，背后都有體外循環(huán)資金的作用。又如已被大眾所熟知的溫州炒房團(tuán)，使各地的房?jī)r(jià)都有明顯的升高。

3、以高利貸形式存在的不規(guī)范民間融資給社會(huì)帶來(lái)不良影響。高利貸多盛行于貧困的農(nóng)村,而農(nóng)民借款多用于生活所需。有些地區(qū),有的因討債發(fā)生斗毆致傷,還有的與黑惡勢(shì)力結(jié)合,暴力討債,影響社會(huì)穩(wěn)定。另外,民間借貸多在親友之間,常因利益關(guān)系導(dǎo)致親友之間發(fā)生一些矛盾,再加上借貸手續(xù)不規(guī)范,違約情況發(fā)生時(shí),糾紛難以解決,引發(fā)各種突發(fā)事件,不利于社會(huì)和諧。

4、體外循環(huán)資金的存在嚴(yán)重干擾了金融秩序和金融市場(chǎng)。自發(fā)的、無(wú)規(guī)則的民間金融行為,嚴(yán)重沖擊了金融市場(chǎng)的秩序。民間自由利率的不完全性和逐利性,使金融市場(chǎng)反映失真,對(duì)正規(guī)金融體系的影響很大。

5、形成影響銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的隱患。從前面的論述中可知,體外循環(huán)資金并不是完全脫離正規(guī)金融體系的,有相當(dāng)一部分與正規(guī)金融體系存在各種各樣的關(guān)系,會(huì)給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)某種可能的損害。一部分企業(yè)或個(gè)人受利益驅(qū)使,利用銀行貸款轉(zhuǎn)貸民企或放高利貸套利,使銀行資金游離到銀行體外循環(huán),潛在的風(fēng)險(xiǎn)更大。

三、對(duì)民間融資的管理對(duì)策及建議

雖然體外循環(huán)資金的存在有其合理性,也促進(jìn)了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)起發(fā)展,但它畢竟缺少法律約束,它的存在和發(fā)展,不利于我國(guó)形成規(guī)范有序的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序,其不利因素對(duì)穩(wěn)定和諧的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和宏觀金融調(diào)控是一種沖擊,甚至?xí)?dǎo)致經(jīng)濟(jì)和社會(huì)一定程度或一定區(qū)域的動(dòng)蕩。因此,必須將體外循環(huán)資金納入宏觀金融調(diào)控和金融監(jiān)管范圍內(nèi)。

1、完善政策供給，大力優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)布局

我國(guó)目前缺乏對(duì)個(gè)體、私營(yíng)、中小企業(yè)的融資渠道,以及金融產(chǎn)業(yè)布局不合理,使得中小企業(yè)、個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)和農(nóng)民等金融需求得不到滿足,是資金體外循環(huán)形成和活躍的制度性原因。首先要實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的多層次和差異化，完善政策和制度供給,建立針對(duì)中小企業(yè)和個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)需要的投融資渠道和制度，對(duì)個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)開放資本市場(chǎng)。其次要積極創(chuàng)新中小企業(yè)債務(wù)融資的工具,使中小企業(yè)、個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)可以從債券市場(chǎng)上得到籌融資機(jī)會(huì)。再次要?jiǎng)?chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)投資公司或產(chǎn)業(yè)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金,并采取措施逐步使私募基金合法化。實(shí)行“高風(fēng)險(xiǎn)高收益”的民間金融服務(wù),為敢擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)者提供投資渠道,為中小民營(yíng)企業(yè)的創(chuàng)業(yè)提供資金支持。

2、培育誠(chéng)信法治的市場(chǎng)，改善金融環(huán)境

要將體民間融資納入正常軌道,當(dāng)前最重要的工作就是促進(jìn)全社會(huì)共同努力,建設(shè)一個(gè)法制和誠(chéng)信的市場(chǎng)。要建立健全個(gè)人和中小企業(yè)征信體系,促進(jìn)個(gè)人和企業(yè)遵紀(jì)守法,注重信譽(yù)。建立和完善包括以政府為主體的擔(dān)保體系、以金融機(jī)構(gòu)出資為主的商業(yè)信用擔(dān)保體系和以中小企業(yè)為主的互助型擔(dān)保體系。

3、制定完善法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)和監(jiān)督

當(dāng)前,即使采取措施成立正式的民間金融組織,讓中小企業(yè)貸款獲得正規(guī)渠道,讓各階層的金融服務(wù)都得到覆蓋,民間借貸形式因其主體為親友的特點(diǎn),仍然會(huì)存在,仍然可能發(fā)生各種糾紛。因此,亟須制定法律法規(guī)加以規(guī)范,同時(shí)將其納入國(guó)家金融監(jiān)管的范圍。界定合法行為與非法行為的界限,明確借貸雙方的權(quán)利和義務(wù),合法權(quán)益得到保障,對(duì)非法行為予以堅(jiān)決打擊,以利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4、商業(yè)銀行要改善金融服務(wù)，積極支持中小企業(yè)

支持中小企業(yè)的發(fā)展,不僅是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,也是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu),應(yīng)將為中小企業(yè)服務(wù)作為自身發(fā)展戰(zhàn)略的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

5、加強(qiáng)宏觀調(diào)控，抑制過(guò)渡投機(jī)

國(guó)家在實(shí)施產(chǎn)業(yè)政策和推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的進(jìn)程中,要充分認(rèn)識(shí)市場(chǎng)投機(jī)這只看不見(jiàn)的手的破壞力,注意觀察投機(jī)資金動(dòng)向,遏制過(guò)度投機(jī)造成的經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩。

6、加快利率市場(chǎng)化步伐，保持宏觀調(diào)控的有效性

要建立一套體系監(jiān)測(cè)民間融資資金,同時(shí)要求正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供切實(shí)的金融服務(wù),關(guān)鍵之一是利率市場(chǎng)化。根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系和借貸主體的成本收益,靈活確定利率,是體外民間融資發(fā)展的一個(gè)優(yōu)勢(shì);正規(guī)金融機(jī)構(gòu)只有借鑒民間融資的定價(jià)方式,才能取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

[參考文獻(xiàn)]

1．中國(guó)工商銀行城市金融研究所課題組.我國(guó)體外循環(huán)資金的基本狀況及其管理對(duì)策.金融論壇2006年第3期

2．中國(guó)工商銀行江蘇省分行課題組.體外循環(huán)資金及對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融的影響.金融論壇2006年第1期