銀行發展建議
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銀行發展建議范文第1篇
中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）01-0034-02
一、河北省村鎮銀行發展現狀
河北省于2009年10月啟動了新型農村金融機構三年計劃工程， 制定了組建76家村鎮銀行的規劃。2013年上半年， 河北省銀監局針對目前存在的發達地區組建快、欠發達地區組建慢的實際狀況制定了村鎮銀行發展規劃，本著“發達縣（市）與欠發達縣（市）掛鉤，欠發達縣（市）優先組建；金融服務相對滯后的縣（市）優先組建”的原則，合理設置村鎮銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達村鎮銀行一家開業，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮銀行已開業27家（見表1），批準籌建5家，銀監會備案核準23家；此外有3家主發起行向銀監會遞交在河北省批量發起設立11家村鎮銀行的申請，還有幾家主發起行正在河北省選擇設立地點。計劃至2013年底，力爭實現河北省村鎮銀行開業50家。此外，河北銀監局還積極督促已開業村鎮銀行機構下延， 全省已開業村鎮銀行的分支機構已由2012年底的2個增至2013年底的11個，凈增9個。
近年來，河北省村鎮銀行數量不斷增加，業務規模也不斷擴大，資產負債規模穩定增長（見圖1）；經營狀況總體良好，利潤逐年增加（見圖2），發展勢頭良好。截至2013年6月末，河北省已開業村鎮銀行注冊資本總額為12.02億元，從業人員636名。資產總額達99.23億元，負債總額達86.51億元，其中吸收各項存款72.36億元， 發放各項貸款43.61億元，貸款戶數4763戶，實現凈利潤5091萬元。
同時，村鎮銀行按照支農支小的市場定位，積極向農戶、小微企業貸款。截至2013年6月末，河北省已開業27家村鎮銀行共發放小微企業貸款21.70億元、856戶，發放農戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業和農戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農村經濟組織、中小微企業、農戶貸款難的問題，有力支援了農村生產、種植、養殖業的發展以及農村當地骨干企業、特色企業的發展。由此，村鎮銀行充分發揮了“草根金融”的優勢和潛力，在支持三農、支持小微企業方面發揮了重要的作用，有力推動了河北農村地區金融、經濟的發展。
二、推進村鎮銀行可持續發展的對策建議
1. 金融監管部門強化對村鎮銀行市場定位及股東資質的監管。各級金融監管部門應強化對村鎮銀行的監管，確保村鎮銀行發展不脫離農村經濟建設對金融機構的實際金融需求，不偏離支農支小的市場定位。銀監局要重點加強對村鎮銀行市場定位的監管，并實施差別化政策，根據當地經濟發展水平，制定相應的涉農貸款、小企業貸款考核比例。如制定轄內村鎮銀行小企業和農戶貸款戶數占比、100萬元以下貸款戶數占比、戶均貸款、涉農貸款占比等監測標準。對于偏離三農服務宗旨的村鎮銀行應及時提示，嚴重偏離支農方向的要令其限期改正，對整改不到位的進一步采取相應監管措施。此外，應強化股東資質監管。要堅持“遠離破產、資源充足、有限參與、長期承諾”的原則，審查村鎮銀行股東資質。“遠離破產、資源充足”是確保股東具備能夠持續增補資本金的能力；“有限參與”是指一個股東不能參股很多家金融機構，原則上不能超過2家；“長期承諾”是指股東應做出不謀求額外利益、 不干預村鎮銀行日常經營等的承諾。 股東應以企業法人為主， 嚴格控制自然人，單個自然人持股比例原則上應低于5%。
2. 村鎮銀行應明確發展方向，打造特色化、差異化和精細化銀行。 村鎮銀行與其他銀行在縣城競爭搶客戶很難，所以應采取差異化、特色化和精細化的發展模式， 結合農村經濟發展將重點客戶定為糧棉生產農戶、養殖專業戶、農村地區商戶以及涉農中小微企業。 村鎮銀行的經營發展一定要和農村實際情況密切結合，必須融入農村，針對農戶和農村當地企業的金融需求開展業務。村鎮銀行應研究農戶、農村中小微企業這個重點客戶群體的特點和需求， 將金融產品營銷與當地特色產業發展緊密結合起來；將貸款發放的條件再放寬一些，服務門檻再放低一點，提供的資金支持再多一些。 同時要積極開展金融產品、金融服務和機制的創新，實現銀行和農戶雙贏的效果。
3. 加強宣傳以提高公信力，擴大資金來源。由于河北省村鎮銀行成立時間短， 大部分老百姓對村鎮銀行缺乏了解和信任，導致村鎮銀行社會認知度低，公信力差。 一些農戶怕村鎮銀行重蹈上世紀農村基金會的覆轍； 一些客戶擔心萬一我國遭遇類似美國的金融危機， 村鎮銀行不能像國有大銀行那樣抵御風險。因此河北省村鎮銀行應加強宣傳、提高服務質量，開展微笑服務，對外展現良好形象，以提高公信力。此外，應鼓勵村鎮銀行在各個縣、鄉多設立網點，同時變“坐商”為“行商”，主動上門為農戶和小微企業提供金融服務， 成為農民和涉農企業的貼心人和支持者，從而擴大資金來源，充分發揮村鎮銀行作為草根金融的優勢。
4. 加快金融業務和產品創新， 提高經營管理水平。今后村鎮銀行應改變成立之初業務種類少、金融產品比較單一的現狀，不僅要大力發展結算、、咨詢等中間業務，提高非利息收入，而且應該逐步開展信用卡業務、電子銀行業務、國際業務等新業務，提高村鎮銀行業務經營水平。 并根據農戶和小微企需求設計新的金融產品，擴大業務范圍。如根據農村地區資本保值增值需求，推出新的理財產品；根據農戶季節性農業生產的需要，推出短期信用貸款；根據農民養殖的周期性需要，推出聯保貸款；根據農民家電購買需求，推出消費貸款；根據小微企業資金需求，推出質押貸款等。特別應大力支持龍頭企業、骨干企業、特色企業的大型項目、特色項目，促進地方農業產業化發展。
5. 加強內部控制，提高風險防范能力。（1）完善各項規章制度，加強內控。監管部門對村鎮銀行應明確提出內控要求，督促其完善合規和風險管理部門，對成立時間滿一年的機構要開展全面內控檢查。（2）加強合規監管。加強對村鎮銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風險指標的持續監測。嚴禁發放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬元孰低的標準掌握。（3） 加強流動性指標監測分析，設定村鎮銀行存貸比、核心負債依存度、開業三年過渡期管理規劃等。對于流動性比例指標不達標或季末與月末之間波動較大的要限制其信貸投放。同時應按照規模對稱、期限對稱、種類對稱的原則，將存貸比控制在合理水平。
6. 健全股份制公司架構，完善公司治理。村鎮銀行董事會或執行董事應該充分發揮對發展戰略、風險管理的決策作用，監事會或專職監事應起到對董事會和高管的監督作用，信息要充分披露，要公開透明，讓董事和股東知情。村鎮銀行應逐步健全、完善公司治理架構。同時應發揮主發起行的“支撐”效應，提升公司治理的品質。在村鎮銀行發展初期，主發起行應有效整合內外部資源， 向村鎮銀行提供發展必需的人脈、網絡、產品研發、建章立制、風險管理技術等資源，并加強對村鎮銀行風險防范的指導。若存款資金緊缺，主發起行可以借款給村鎮銀行；村鎮銀行也可借用主發起行平臺，推出網上銀行服務，解決跨行結算渠道難題。但村鎮銀行走上正軌后，主發起行要保證村鎮銀行的經營自， 避免對村鎮銀行經營業務的干預，維護村鎮銀行的獨立自。
參考文獻：
銀行發展建議范文第2篇
近年來,國家的針對江蘇地區的規劃主要涉及長三角地區、沿海地區、沿江城市群和連云港東中西區域合作示范區。2009年,國務院通過《江蘇沿海地區發展規劃》;2010年,國務院批準《長江三角洲地區區域規劃綱要》;2011年,國務院批復《國家東中西區域合作示范區建設總體方案》。江蘇省政府在積極落實國家區域規劃的基礎上,2011年通過《關于加快淮安蘇北重要中心城市建設的意見》;2012年批復籌建1個產業開發區(如皋高新技術產業開發區)、設立2個經濟開發區(大豐港、連云港徐圩經濟開發區)和14個旅游度假區(徐州呂梁山、姜堰溱湖、沛縣微山湖千島濕地、阜寧金沙湖、如東小洋口、句容茅山湖、儀征棗林灣、宿遷駱馬湖、連云港溫泉、南京湯山溫泉、鎮江世業洲、盱眙天泉湖、武進太湖灣、無錫陽山);并批復同意5個開發區為省級經濟開發區(蘇通科技產業園、新加坡?南京生態科技島園、揚州廣陵經濟開發區、徐州泉山經濟開發區、南通呂四海洋經濟開發區)。
二、金融機遇
受多種因素影響,中國銀行業的增速正在放緩,只有搶抓市場機遇,堅持以客戶為中心,才能在這種增速減緩的大環境下實現可持續發展。上述區域經濟發展戰略,為銀行業服務于國家重大發展戰略,尋找新的業務增長點提供了重要戰略機遇。
(一)基建領域
基礎設施是經濟社會發展的基礎和必備條件,沿海地區具有建成為區域性和國際海港的優勢,江蘇的多項發展規劃中都明確對基礎設施建設,尤其是重點交通工程建設做出安排。《江蘇沿海地區發展規劃》提出,要重點加強沿海港口群、水利、交通和能源電網等重大基礎設施建設;2012年,江蘇獲國家發改委批準的兩個規劃全部為城市軌道交通規劃(《江蘇省沿江城市群城際軌道交通網規劃》和《常州市城市軌道交通近期建設規劃》)。根據《江蘇省城鎮體系規劃(2012—2030)》,到2030年,全省建成20條區域過江通道、21條城市內部過江通道、“兩橫兩縱”4條高速鐵路、“三橫三縱”6條城際鐵路以及增加11條高速公路。目前,江蘇省擁有各類國家級及省級開發區139個,作為創新實施的主要陣地,以各類經濟開發區、高新產業基地及物流園區為主體的新型經濟集聚點將不斷涌現,同時這也對交通運輸對經濟轉型升級發展的服務保障作用提出了更高的要求。這些基礎設施建設規劃項目,尤其是重點交通工程規劃項目中蘊含著巨量的金融需求,為銀行業帶來了潛在的發展機遇。
(二)產業領域
近年來,江蘇省在國家區域規劃的基礎上實施了重點產業調整規劃,商業銀行應在深入研究區域規劃帶來的市場機遇的基礎上,統籌制定發展策略,推動產業結構優化升級。
一是現代服務業。發展現代服務業是中國產業結構優化升級的戰略重點,江蘇亦把發展以旅游業為重點的現代服務業擺上了經濟社會發展的重要位置。近年來,江蘇實現了現代服務業的快速發展,同時也鼓勵和引導各類資本投向服務業。《江蘇沿海地區發展規劃》提出要推進生產業發展;2012年,省政府印發《江蘇省現代服務業“十百千”行動計劃(2012—2015)》加快推進現代服務業的發展。作為2013年經濟工作六大主要任務之一的城鎮化與服務業發展密切相關,企業生產和居民生活的相互聯系,會形成大量的服務需求。其中,江蘇旅游業快速發展,2006—2011年,連續六年蟬聯全國榜首。江蘇計劃在“十二五”期間把旅游業培育成全省國民經濟的戰略性支柱產業,重點旅游項目的資金投入十分巨大。以常州為例,該市在“十一五”期間的旅游業投資約200億元,2012年,江蘇省政府批復設立14個旅游度假區,由發展旅游業帶來的資金需求將非常旺盛。
二是戰略性新興產業。發展新興產業是加快經濟轉型升級的重要標志;江蘇戰略性新興產業蓬勃發展,在全國具備一定優勢。《江蘇沿海地區發展規劃》提出,要積極發展以風電和核電為主體的新能源產業。2011年,江蘇設立專項引導資金,重點推動十大戰略性新興產業發展,帶動全省新興產業銷售收入超過2.6萬億元。2012年5月,省政府編制《江蘇省“十二五”戰略性新興產業推進方案》,確定了各個產業發展的總體要求、主要目標和重點任務,并提出了有針對性的推進措施。8月,國務院批復《無錫國家傳感網創新示范區發展規劃綱要》,并明確要綜合運用貸款貼息、保費補貼、風險補償等手段,促進金融機構加大支持物聯網企業發展的力度。10月,國務院批復《江蘇省海洋功能區劃(2011—2020年)》,根據區劃,到2020年,全省建設用圍填海規模控制在26450公頃以內,海水養殖功能區面積不少于30萬公頃,意味著海洋資源開發的競爭加劇,有助于海洋工程裝備行業的發展。
三是現代農業。在工業化、城鎮化深入發展中同步推進農業現代化,是“十二五”時期的一項重大任務;加快發展現代農業,既是轉變經濟發展方式的重要內容,也是建設社會主義新農村的必然要求。《江蘇沿海地區發展規劃》提出,要發展現代農業,穩定糧食生產,做強特色優勢農業,提高現代漁業綜合生產能力,加快建設農產品加工產業基地。2012年初,國務院印發《全國現代農業發展規劃(2011—2015年)》指導全國“十二五”現代農業建設和發展。江蘇在“十二五”期間將大力發展高效農業,推進農業產業化經營,預計到2015年高效設施農業面積將達到1100萬畝,農產品加工業產值與農業總產值之比將達到1.6∶1。發展現代農業的過程中,在高效設施農業建設、農產品加工流通、休閑觀光農業發展、農業現代裝備制造、高標準農田建設和農田水利建設等眾多領域形成了多樣而龐大的農村金融需求,為銀行業務的發展提供了廣闊的市場空間。
(三)民生領域
江蘇省非常重視保障與改善民生,在該領域的投入不斷加大,2012年1—8月,省級財政支出86.4%投向民生領域。截至2012年12月,江蘇省累計投入村莊環境整治資金超過176億元,其中省級財政撥付獎補資金12.4億元、整合相關涉農資金30.4億元,市縣實際籌措超過134億元。盡管如此,江蘇省經濟發展和民生工程建設還不協調,民生建設的步伐慢于經濟發展步伐,江蘇省政府仍在為解決中小企業融資困境、三農方面的金融資源供給、保障性住房的按需供給和縮小貧富差距等民生問題而努力。除了上述領域的資金需求,江蘇城鄉一體化的大力推動亦在郵電通訊、醫療衛生、教育文化、生態保護等社會保障體系建設方面提出了更多的金融新需求。
三、發展策略
面對國家區域規劃帶來的種種潛在發展機遇,商業銀行應該著眼長遠,利用自身優勢加快業務轉型,尋找新的業務增長點,以不斷提升經營服務水平、確保銀行業務的可持續發展。
(一)緊跟政策導向,明確發展重點
江蘇地區市場化程度高,企業依法合規經營和政府依法行政意識強,同業競爭異常激烈。只有提高市場反應能力,統籌規劃推進方案,明確工作重點,加強整體推進,才能確保商業銀行公司業務有質量的發展。商業銀行應建立快速反應通道,全面收集市場信息、密切關注同業動態,深入調研國家政策規劃帶來的發展機遇以及政策的落實情況和對產業、項目的支撐力度,探究政策規劃對商業銀行業務發展的影響,在統籌規劃推進方案的基礎上明確工作重點,實施整體推進。
(二)搶抓戰略機遇,明確投放重點
商業銀行應繼續將金融服務和支持實體經濟發展作為信貸結構調整的重要方面,在對本地市場規劃與政策導向進行分析的基礎上,預判重點行業發展前景,確保公司業務有力度的投放;將信貸資源向由加大投資帶來的基礎設施建設、由產業結構轉型升級帶來的現代服務業、戰略性新興產業和現代農業、由江蘇城鄉一體化大力推動帶來的民生領域傾斜。
(三)定制差別服務,確保效益增長
客戶多元化的金融需求十分迫切,僅依靠傳統業務,無論是市場表現、市場競爭,還是經營效益都缺乏競爭力。據國外銀行統計,其產品成功率約為50%。只有通過細分核心企業及其上下游客戶的金融服務需求,加強產品維護與創新,為客戶定制差別化的金融服務,才能提升產品的市場契合度,確保公司業務有效益的增長。同時,建立產品后評價機制,在新產品推向市場后定期對產品的接受度、收益率、可替代性等指標進行跟蹤和評價,對產品進行調整、推廣、拓展和創新。
(四)注重科學發展,確保穩健經營
銀行發展建議范文第3篇
【關鍵詞】銀行保險 金融業混業經營 分業經營 合作模式 金融集團模式
銀行保險是不同金融產品、服務的相互整合，互為補充，共同發展，是在當今金融全球化與金融自由化背景下銀行業務和保險業務交叉、銀行資本和保險資本融合的產物。銀行業與保險業相互滲透、相互融合已經成為當今世界經濟發展的潮流。近年來，我國銀行和保險間的合作也見證了金融業混業經營的趨勢。自2000年我國銀行保險業務進入快速發展時期以來，我國銀行保險業務規模增長迅猛，但回歸到銀行保險業務發展水平上來，我國銀行保險發展層次較低，發展程度還并不十分成熟。
一、我國銀行保險發展中存在的問題
（一）產品結構較為單一，創新程度不高
銀行保險產品種類較為單一，多為儲蓄分紅型或投資聯結型，片面強調并宣傳投資分紅。產品種類單一，消費者缺乏選擇;變為投資工具的分紅保險由于過多地強調了分紅的預期， 使保險公司面臨了相當的分紅壓力;加之我國銀行保險的激烈競爭引發了銀行手續費的惡性競爭，手續費從2%-3%，攀升到5%-6%，極大地削弱了銀行保險產品的成本優勢，保險公司的營運費用極有可能超過預訂費用，造成費用差損。由此而來，銀行保險一方面迫使保險公司維持低利潤甚至零利潤運營，另一方面投保戶實際得到的分紅也可能達不到預期水平，容易引發公眾對銀保產品的信用危機，致使2004年以來銀行保險在銀行柜面方面的銷售陷入困境。
（二）合作模式較為單一，合作關系松散
銀行保險主要以分銷協議模式為主。激烈的市場競爭使銀行和保險公司根據各自利益的需要建立合作關系的步伐也越來越快， 大多數保險公司或銀行都有一個以上的合作伙伴， 銀行保險對銀行網絡的覆蓋率已經超過50%的比例。在合作的層次上， 銀行保險已經從單一的銀行作為保險公司機構向多方面發展， 合作范圍也已經涵蓋了代銷保險產品、代收保費、協議存款、資金匯劃、網絡結算、聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享等方面。但由于政策層面上我國銀行、保險實行的是分業經營與分業監管模式， 所以銀行與保險公司的這些業務合作比較松散，合作關系不緊密。
（三）監管制度還不完善，法律保障存在盲點
監管的政策和水平跟不上形勢發展的需要。《保險法》中只有兼業方面的條款適用于銀保業務， 但隨著銀保業務的發展以及銀行和保險公司合作的進一步加深， 合作范圍進一步擴大，銀行與保險公司之間顯然已經不僅僅是兼業的關系， 而國內目前還沒有關于銀保業務方面更為全面和系統的法規，尤其是近年來金融集團模式在我國快速的發展起來，但是針對這方面的法律還沒有出臺，這對于銀保業務的監管是一個重大的潛在風險。銀行業與保險業的日益融合，銀行與保險公司的合作必然會以各種方式突破分業經營的限制。
二、促進我國銀行保險發展的建議
（一）優化服務水平，提高從業人員素質
壽險公司如果要深入挖掘銀行客戶的保險資源，必須要建立自己的人隊伍，為重點客戶和高端客戶提供理財服務。由于非壽險產品大部分不能通過柜面銷售，所以非壽險公司在建立一支強大的承保、理賠、產品開發、精算定價保險技術隊伍的同時，還要建立一支精兵精英的營銷人才隊伍，在銀行提供保險信息和推薦之下，依靠自己的力量做好營銷工作。大量的培訓可以使銀行人員盡快掌握保險業務知識，只有這樣才能做好銀保聯動工作。鼓勵銀行、保險公司通過并購、上市融資等方式擴大經營規模，完善內部治理結構，健全激勵與約束機制，有效解決內部人控制問題，從而增強銀行、保險公司的經營能力、提高市場競爭力。營造“不斷創新，崇尚戰略”的積極氛圍，加快銀保業務領域、產品、服務、運作及管理創新;深度創新金融科技，構筑高新科技平臺;樹立“以人為本，客戶至上”核心理念，大力推行銀行保險的復合型人才發展戰略，建立銀行保險多層次的培訓教育體系，才能為銀行保險向更高層次發展夯實基礎。
（二）延伸服務內容，開發新產品
銀行、保險公司應建立客戶信息資源共享體系，雙方合作對客戶市場進行調查，劃分客戶市場，準確定位客戶層。針對不同客戶層次的特點及其銀保產品需求，結合銀行業務、產品特征，應充分考慮地域的經濟結構和人文差異，設計和開發既能提升銀行綜合性經營能力、金融創新能力、增強銀行競爭優勢，也能滿足保險擴大規模、增加市場份額、增強保險公司實力的個性化銀保產品，而且產品應具備操作手續簡便、快捷、免核保、易宣傳特點，便于銀行營銷體系銷售，為此可以開辦一些集保障性、儲蓄性、投資性為一體的保險產品，如個人消費信貸還款保險、信用卡透支保險等。
（三）加快信息技術開發，構建網絡平臺
為了提高銀保合作工作效率和質量，便于銀保合作效果的統計和考核，實現銀保合作的無縫銜接，銀保雙方，尤其是集團內銀保一體化的合作雙方要共同做好以下工作：一是銀行保險業務信息系統，即將保險公司從銀行需要的保險信息，通過信息技術系統的篩選和抓取，自動生成保險公司所用的信息。二是滿足非壽險業務的特點需求，比照壽險銀保通，加快完成非壽險銀保通的開發。交強險上市后， 哪家銀行率先開發成功，或提早做好準備，誰就會搶占市場先機。三是網站鏈接，借助銀行網站，開發第三方保險業務電子商務。四是充分利用商業銀行的客服（電話）中心，做好保險公司的客服中心建設，或者通過銀行客服中心，銷售保險產品等相關工作。五是保險公司的資金結算與銀行系統相對接。
（四）渠道對接，實現客戶資源共享
我國須建立雙方渠道的對接，共享雙方的客戶資源。以非壽險銀保合作為例，保險公司要設置相應的部門對接銀行相應的業務渠道，如財產險部和水險部主要對接銀行的公司業務渠道;水險部門主要對接結算業務渠道;個險業務部和車險業務部對接個金業務渠道，包括銀行卡等（壽險公司相對簡單，主要對接個金業務渠道，壽險中的團險業務與公司業務渠道也有一定對接）。保險公司相關部門之間要加強溝通，因為銀行的每個渠道所的保險產品是多樣的。
（五）深度整合，建立長期利益共享機制
銀行與保險公司的合作應該是長期、穩定、雙贏的關系，銀保合作的核心競爭力在于銀保產品開發。由于銀行比保險公司更了解其客戶面臨的風險、需要什么樣的產品，為此，應積極倡導“銀行出需求，保險出產品”的理念，改變目前“保險公司提供什么產品，銀行就銷售什么產品”的被動模式。銀保產品開發的總體思路是以銀行客戶的需求為導向，渠道銷售為出發點，考慮的重點，一是如何將銀行產品和保險產品融為一體，二是將保險產品作為銀行產品的補充和捆綁，三是適宜于渠道銷售的產品。非壽險銀保銷售的產品，也要像壽險產品一樣盡量做到標準化、定額化、制式化、簡單化。應通過渠道營銷一體化、組織機構對接一體化、產品研發一體化、服務一體化、品牌宣傳一體化、信息技術一體化和利益傳導機制等，實現銀行業務和保險業務的高度融合。銀保合作，銀行將其客戶介紹給保險公司，使銀行客戶也成為保險公司的客戶，如果服務不好，不僅影響保險業務，而且影響銀行業務。所以保險公司要建立理賠綠色通道，提高增值服務水平，服務好銀保共同的客戶。
（六）完善法律環境，給予政策支持
國家應根據社會經濟發展水平、金融體系的完善程度適時調整修改政策法規，特別是《商業銀行法》，逐步放開分業經營、分業監管的法律限制，允許不同銀行、保險公司之間投資、參股、兼并、合并和收購，鼓勵成立金融服務集團，逐步向允許金融混業經營，使銀行保險發展有一個相對寬松的法規環境。充分發揮市場調節資源配置的作用，完善金融市場準入和淘汰退出機制，為引導和促進銀保一體化以及金融業的聯合、并購與發展創造有利的政策環境。銀行、保險、證券業務交叉融合已成為一種必然趨勢，國家應通盤考慮和制訂金融法律法規，協調監管政策和監管標準，監測和評估金融部門的整體風險，集中收集監管信息，統一調動監管資源。監管部門之間應建立規范化的聯系制度和信息共享制度，對銀保業務界定性質，明確監管職責歸屬，不斷完善監管的功能劃分，防范銀保風險;要盡快出臺銀行保險產品創新和產權創新的相關管理辦法及監管制度安排。要提高監管人員的專業素質，積極適應和應對不斷產生的銀保產品創新，防范銀行保險的監管規避，促進銀行保險的持續、健康發展。
參考文獻：
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銀行發展建議范文第4篇
【摘要】我國金融體制改革進入深水區，金融脫媒日益明顯，商業銀行傳統的經營模式難以滿足客戶日益多元化的需求。公司業務投行化是發展的大趨勢，商業銀行只有通過服務升級、業務轉型等途徑，才能謀取生存和發展之道。然而目前商業銀行在經營過程中尚存在諸多問題，與投行化趨勢不適應。本文對存在問題進行系統梳理，并在此基礎上提出了商業銀行公司業務投行化的轉型路徑，以期更好地促進公司業務投行化發展。
【關鍵詞】商業銀行 金融體制 銀行公司業務 投資銀行業務
我國商業銀行“十三五”期間的機遇和挑戰主要體現在：一是“走出去”戰略的實施，將考驗銀行業的跨境金融服務能力和跨境風險管控能力；二是經濟進入新常態后，既為商業銀行產業信貸投向、客戶結構和業務結構的調整以及盤活存量提供更加廣闊的市場空間，同時風險管控難度將加大；三是互聯網金融的發展，對商業銀行形成了一定的沖擊，也迫使商業銀行更加發力互聯網金融；四是金融市場化的改革，既有利于商業銀行差異化經營和加快金融創新，同時也會對商業銀行的盈利和風險管理能力帶來不小的挑戰。本文以商業銀行公司業務面對的客觀環境為切入點，在客觀分析投資銀行業務現狀，進而提出公司業務投行化轉型過程中的問題與建議。
一、市場環境倒逼公司業務投行化
（一）利率市場化導致利差收窄
投行思維可實現由傳統競爭向解決方案競爭轉變，從而降低利差依賴。商業銀行對優質客戶的傳統競爭手段包括價格競爭、關系競爭、擔保方式競爭、額度競爭等。但隨著利率市場化和競爭主體增加，傳統競爭模式受到了極大挑戰。
各經濟體利率市場化加速實現時，幾乎都伴隨著銀行危機。美國因全面放開利率管制，大量中小銀行破產倒閉；中國臺灣銀行業則在利率市場化之后整體虧損了三年。中國銀行業在應對利率市場化沖擊時，普遍做法是由“信用中介”轉型為“服務中介”，通過投行思維，調整收入結構，降低利差依賴度。
（二）金融脫媒加劇
客戶需求呈現多元化，但大部分創新均圍繞銀行開展，商業銀行仍可利用資金和渠道優勢，以投行思維主動參與金融創新。從長遠來看，金融脫媒是必然趨勢，但信托、資產管理等“影子銀行”的創新大部分仍圍繞銀行的資產負債表進行，客戶和資金還是主要來自于銀行。在此趨勢下，銀行不進則退，要么以投行思維主動參與甚至主導金融創新，要么逐步被邊緣化。
（三）合理緩釋監管約束，實現資源節約型發展
自從2008年金融危機后，巴塞爾協議Ⅲ對資本充足率、杠桿率、撥備率和流動性提出了更嚴格的要求。此外，我監管部門同時使用存貸比、授信集中度和信貸規模等多重指標約束傳統信貸的擴張。投行思維下，銀行可以利用信托、資產管理、租賃等渠道，合理緩釋監管約束，實現資源節約、派生收益穩定的高效率發展。
二、拓展投資銀行業務發展的問題
在商業銀行紛紛進行金融創新改革，投行業務發展如火如茶，但也面臨諸多問題。
（一）投行業務經營理念有待完善
投行業務與傳統公司業務在業務模式上的顯著差異決定了經營理念的不同，主要體現在經營市場化、參與主體多元化、創新化驅動，風控復雜化、管理更加扁平化。傳統商業銀行在投行業務開展過程中依然保留著開展傳統業務的慣性思維，產品多數還是習慣定制標準化的產品，在一定程度上無法滿足客戶的個性化的金融需求，雖然新的金融產品和業務模式不斷的涌現，但是從市場發展的情況來看，商業銀行產品創新趨同的多、模仿的多、形成品牌的少，在業務操作模式上效率上，無法與證券公司和信托公司進行競爭，較大程度上影響新產品服務和占有市場的效率。另外這與我國政策對商業銀行限制有關，銀行相對于其他非銀行金融機構，監管政策相對嚴格。
（二）系統內外合作不足、投行業務信息化支撐不足
與內外部中介的合作存在臨時性、個案化的特點，需與各類中介在各類業務上建立相對固化、運行順暢的行司聯動渠道，豐富業務種類，延伸合作半徑，降低渠道成本。
互聯網金融現已成為金融市場重要的組成部分，信息化是實現規范化和系統化高效發展的必要條件。投行日常管理、收益測算、數據分析、風險監控尚未建立完備的電子化體系，僅為手工統計，既耗費了寶貴的人力資源，更無法滿足數據共享、數據挖掘等精細化管理需求。
（三）專業人才不足和創新機制匾乏
投資銀行業務涉及金融、財務、法律等眾多專業知識，是一項高度專業化的金融中介服務，要求有一支精通業務知識，并具備一定從業經驗的專業化、高素質人才隊伍作為業務的支撐。目前，商業銀行缺乏專業的投行業務人才儲備，在一定程度上對其投資銀行業務的發展造成影響。國際先進銀行對投行業務多采用事業部模式，實行單獨的業務拓展、績效考核、資源配置、人才儲備等政策，能充分發揮各層級的積極性。商業銀行現有的人才結構與開展投行業務所要求的能力較不匹配。同時，由于我國商業銀行開展投行業務時間較短，經驗較少，并沒有建立完善的投行業務人才培養機制。
（四）投資銀行運作周期長，收益不穩定
與傳統商業銀行業務相比，投資銀行業務實現收益一般都需要較長的周期，客戶資源也更需要通過長時間的積累來獲得，而且相較傳統商業銀行業務，投行業務更容易受到經濟周期波動的影響，個性化較強。
三、公司業務投行化轉型建議
商業銀行公司業務投行化，并非僅是大力發展投行業務，而是秉承投行思維，以客戶為中心，加強傳統業務與創新投行產品的聯動，綜合運用銀行、信托、租賃、資管等金融媒介，以及貸款、投資、理財等資金渠道，在合理緩釋資本和信貸規模等約束的基礎上，為客戶提供整體解決方案的經營模式。根據公司業務投行化發展提出以下方面發展建議：
（一）轉變經營思維
一是形成以客戶需求為導向的經營思維，強化“資產管理中介”和“融資顧問中介”職能，以投行思維升級業務模式，統籌傳統業務與投行業務聯動，將“提供綜合解決方案”確立為新的競爭手段，滿足客戶多元化需求；二是健全跨部門聯動與協調機制，從全行利益出發，形成合力，提高服務效率和效果，發揮協同效應和規模效應；三是建設高效、動態、契合市場的投行風險體系、運作流程、考核激勵、機構團隊等配套政策，為公司業務投行化發展提供有力支持和保障。
（二）交易模式創新
新的交易模式能大幅領跑市場，如能抓住有效時間窗口則回報較高。這要求商業銀行的對監管政策要有深厚研究能力、對經濟形勢要有準確的預判，適用于大型銀行。以往銀行理財產品主要采用銀行――信托合作模式，現在隨著大資管時代的到來，銀行――證券合作、銀行――基金合作的模式漸漸增多，新模式下的產品線更豐富，更重要的是后加入市場的券商和基金公司要求的渠道成本會更低。
（三）現有產品的精細化
面對激烈的競爭，商業銀行應充分發掘客戶資源，對其進行細分，并通過投資策略以及產品設計方面的精細化，來滿足其投融資需求。
一是對接Y本市場、積極為股權投融資提供服務。隨著多層次資本市場的建設和發展，股權投融資在社會融資結構中占據越來越重要的位置，應圍繞資本市場運作加快創新投行產品，豐富投行服務手段，積極支持和參與政府和企業主導的股權投融資活動。二是以新型債券、銀團、資產證券化、并購融資與理財融資為創新重點，加強國家戰略及市場熱點研究，如“一路一帶、京津冀一體化、長江經濟帶”等，從投行業務層面積極尋找目標市場。
在此過程中，不斷積累形成不可復制的核心競爭力，樹立自己的特色品牌。如區域內客戶基礎較好，可以做大銀行承兌匯票等風險較低、技術要求不高的傳統業務規模，并通過理財產品來消化規模，形成可觀的流量收益。在信貸規模緊張的情況下，可以根據客戶的資金運用規律，在授信方案制定時，預先安排多種授信產品。
（四）加快投行化信息系統建設
首先，通過投行化信息系統實現客戶信息與經營數據的共享與大數據分析，滿足精細化管理需要；其次，用系統實現業務流程的規范操作，提升業務處理效率；最后，用系統實現風險管理的自動化，通過系統實現操作流程的固化和對風險因素的范圍控制，使風險管理能從業務端介入，改變風險管理滯后的局面。
綜上所述，投行業務在國外產生至今已有上百年歷史，已相對發展成熟，而在我國，投行業務目前還屬于新興產業，投行業務的開展還有待進一步拓展深化。因此現階段對于我國商業銀行投行業務發展歷程、現狀以及如何把握未來我國投行業務發展方向的研究就顯得尤為重要。因此，我國商業銀行需要順應發展趨勢，積極銳意進取，奮勇改革，通過轉型求突破。同時，通過轉型建立自身的核心競爭優勢。
參考文獻：
[1]張士平.對中國國有銀行引入境外戰略投資者路徑選擇的思考[J].經濟研究導刊，2010（31）.
銀行發展建議范文第5篇
關鍵詞：中間業務；問題；建議
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.29.062
1 我國商業銀行中間業務的發展現狀
商業銀行的中間業務指不構成其表內資產和表內負債，不依賴存貸款利差形成業務收入的業務模式。隨著我國不斷推進金融體制改革，金融市場進一步開放，利率市場化進程不斷推進，商業銀行原有的主要依靠存貸款利差的經營模式面臨越來越大的沖擊。近幾年來，商業銀行整體利潤增速放緩，中間業務收入依然保持較快增速。商業銀行中間業務的發展有助于提高商業銀行業務收入的穩定性，降低商業銀行經營總風險，與傳統的存貸款業務互為補充，形成協同發展的競爭優勢，有助于商業銀行滿足企業客戶和個人客戶多層次、個性化的金融需求。但是，目前我國商業銀行的中間業務發展仍存在諸多問題，相較國外而言，我國商業銀行中間業務仍存在較大改進空間。
2 我國商業銀行中間業務發展面臨的問題
2.1 中間業務產品相對單一
相較于國外商業銀行中間業務上百年的發展歷史，我國商業銀行中間業務發展歷史較短。盡管近年來我國商業銀行對于中間業務也進行了種種創新，但是業務開展范圍依然較為狹窄，品種較為單一，主要集中在銀行卡服務、結算類服務等收費比例較低的服務種類以及保險基金類銷售這種技術含量較低的業務種類中。相比之下，國外商業銀行所開發出的中間業務種類繁多，包括衍生金融工具在內的中間業務具有更高的技術含量，一方面，能夠為商業銀行創造更多營業收入，另一方面，也能切實滿足客戶豐富的金融需求。
2.2 人才、技術投入不足
商業銀行中間業務往往需要更強的專業性，需要對于商業銀行有更全面深入了解的人才。其對于商業銀行的認識不局限于現有的簡單存貸款業務，更體現在對于技術、管理、營銷等方面，具備較高的綜合素質和豐富的實踐經驗。但一直以來，商業銀行以存貸款為主的業務模式決定了其人才儲備上以熟悉傳統業務的員工為主，了解中間業務并能進行相關業務創新的人才極度缺乏。同時，中間業務的開發需要大量高科技的投入，通過信息技術的運用滿足客戶對于服務快速便捷的需求。目前，互聯網金融迅速發展對于商業銀行的產品代銷和銀行卡業務發展都造成了一定沖擊，互聯網技術應用的落后也制約了我國商業銀行中間業務的創新發展。
2.3 業務重視不足管理滯后
在我國商業銀行仍以存貸款業務作為主要業務結構的大環境下，中間業務在管理上并沒有得到足夠重視。中間業務對于銀行總體的收入仍處于從屬地位，不能將中間業務的發展切實的與銀行現有的存貸款業務相結合，兩者相互促進，反而將中間業務作為促進傳統業務發展的手段，以中間業務手續費的降低等惡性競爭的手段爭奪客戶。對于中間業務的發展，缺乏從全行層面對于中間業務的整體業務規劃、開發和協調管理，導致了資源的浪費和權責不明晰而引發的業務沖突。
3 我國商業銀行中間業務的發展建議
3.1 提高對于中間業務發展的重視程度
商業銀行應轉變自身的經營發展理念，改變目前將中間業務僅僅作為存貸業務從屬的觀念，將中間業務提高到商業銀行未來收入主要來源的戰略層面上。建立對于中間業務產品創新的戰略部署，明確不同的中間業務創新產品的定位及執行部門，從全行層面統籌配置資源。一方面，在觀念上重視中間業務的發展，建立良好的管理模式；另一方面，吸引優質人才，提升技術水平，滿足中間業務發展所需的專業人才和技術要求，切實提升商業銀行中間業務創新能力，豐富我國商業銀行中間業務的產品種類，滿足客戶多樣化、個性化的需求。建立針對中間業務合理的考核機制，避免中間業務的創新和發展在執行過程中淪為存貸款業務的附屬，切實做到整合全行資源發展中間業務從戰略層面到執行層面的轉化。
3.2 完善中間業務風險防范機制
目前我國商業銀行中間業務創新仍較為有限，但隨著商業銀行中間業務不斷發展，也必將面臨更多的風險。對此，商業銀行在大力發展中間業務的同時應做到未雨綢繆，完善其內部風險管控，建立完善的中間業務創新風險防范機制。中間業務因為其會計處理上的不夠透明，外部監管部門也并未建立統一的監管標準，其引發的風險暴露具有一定的滯后性，容易放大風險所引發的后果。同時，由于中間業務的復雜性，往往涉及到較多部門和人員，風險管理的難度較大，其引發的后果也可能更為嚴重。對此，商業銀行應在加強中間業務創新的同時，建立起完善的中間業務風險防范機制，在此基礎上促進中間業務的創新發展。
參考文獻
