商業銀行前景
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商業銀行前景范文第1篇
進入2017年，商業印刷行業將會有所好轉，但勢頭并不明顯。行業有活力但并不持久，略有增長的定價權利、持續的利潤壓力以及高度的不確定性，大大增加了招聘、投資以及高效規劃的復雜性。
數字通信技術的發展，給商業印刷行業的核心服務帶來了不利影響。據美國商務部統計，2000～2014年，商業平版印刷行業的銷售額從594億美元遞減至358億美元，減少了整整235億美元，是商業數字印刷行業銷售增長額77億美元的3倍。沒有哪個行業可以從這種沉重的打擊中復蘇過來。
與此同時，經濟也在迅速增長。隨著經濟大蕭條的結束，GDP平均每年增長2.2%，但遠低于經濟低迷前3.4%的年增長率。沒有人知道原因。但我們必須知道的是：在過去6年里，經濟平均增長率為2.2%，而不是3.4%，這使得近1萬億美元的商品沒有被生產，服務沒有得到提升。
多元化、整合時代
眾所周知，商業印刷行業正在通過多元化和整合的方式來改善當前這類現狀。經Idealliance（美國國際數碼企業聯盟）調查可知：在多元化方面，相比2007年占據26%的份額，印刷企業都期望到2017年底有除平版印刷之外新的印刷方式帶來的效益可以超過總銷售額的52%；在整合方面，自2007年以來，商業印刷的企業數量已經減少了6600家，占總數的21.5%。
由此看來，印刷行業的前景可總結為一點：有沒有其他的方式可以加速改善行業現狀或者使經濟增長率在接下來的一年中穩步增長超過3%？
Idealliance的答案是：沒有。
這就是為什么我們預言2017年印刷行業的經濟形勢會和2016年類似。如上表所示，我們預計在美國，該行業的總銷售額在2017年的增長范圍是1.5%～3%，在2016年增長率約1%。這意味著提高超過830億美元的銷售額，要高于2011總銷售額近10%，但仍低于大衰退前那段時期銷售額近14%。
正如我們所預言的行業發展狀況，《行業報告》中業內人員告訴我們，他們最擔憂的行業問題是創造和維持收益增長、不確定經濟狀況以及不斷上升的成本（特別是醫療保健方面），這些問題威脅著價格上漲和盈利維持狀況，同時這也是2017年他們最關注的問題。
接下來探討一下所謂的“信息革命”、“數字革命”、“通信革命”或者任何你想命名的名稱。但不論是什么名稱，都在重新定義著商業印刷行業中（或者其他行業）的客戶、競爭對手、關鍵技術和價值定位，同時沖擊著傳統行業，創造新的產業。
最近發表的Idealliance《行業報告》提出了幾種方法，如何變改革為機會而不是威脅。這幾種方法分別是：
1.學與做
在經濟革命期間，正確決定的回報與錯誤決策的代價都會隨之迅速上升。當了解了公司內部與外部發生了什么、為什么發生以及采取什么行動應對這些問題，我們就能夠作出好的決策。我們必須了解這些問題，并且快速有效地將其轉換為行動。
2.緊迫性與紀律性
公司僅僅制定優先事項是不夠的，還必須圍繞這些優先事項在全公司范圍加強和制造緊迫感，而不是我們有時間才去選擇計劃中要完成的東西。這些事項是我們必須要立即解決的。同時，我們在全公司范圍內要有紀律性，而不是在執行過程中松懈、分心或者草率。
3.精心選擇機會
在商業印刷領域存在許多機會，Idealliance的《行業報告》列出了一些有發展前景的領域：
■ 20多個與產品相關：直郵、顯示廣告、促銷、包裝和頻繁使用的套帖插頁、橫幅和標志。
■ 10多個與過程相關：可變數據彩色數字、噴墨、靜態數據數字彩色和寬幅數字印刷。
■ 20多項與服務相關：1∶1的跨媒體營銷到戰略的完成、移動廣告/應用程序到網絡視頻的規劃。
然而，因為誤差會導致利潤太薄以致于不允許出現不合格的產品，所以這就引出了一個挑戰，即在特定公司獨特資源、能力和目標中什么是真正的機會。諸如“機會評估矩陣”和“真實與理想分析”之類的工具可以幫助我們通過回答以下問題來決定：
■ 我們的客戶究竟是誰？我們可以從他們那里獲得多少收益？也就是說機會的真實大小是多少？
■ 前期成本是多少？我們要投入多少錢才能進入這個游戲中？
■ 需要什么技能？我們有技術、銷售、營銷和領導等工作所必需的專業知識嗎？如果沒有，我們將如何獲得呢？
■ 誰是競爭對手？像我們一樣的公司？還是沒有經驗的新一代競爭對手？
4.經常自省
當我們的環境改變而假設沒有改變時，我們就會面臨大的麻煩。因此，我們應該經常自省：對于客戶、市場、競爭和資源，我們有什么假設？哪些假設仍然有效，哪些假O不再有效？
5.了解“弱信號”
我們要了解那些弱信號即我們尚未經歷的發展趨勢和問題，為這些“弱信號”制定個列表并保留。而且從不采取致命的錯誤假設，因為不影響我們今天的東西也不會影響我們的明天。
商業銀行前景范文第2篇
[關鍵詞]商業銀行；全能銀行；零售銀行；經營轉型
當前，國有商業銀行經營的內外部環境也正發生著深刻的變化，從外部環境來看，中國宏觀經濟從快速增長轉入平穩增長，WTO過渡期保護已經結束，利率、匯率市場化進程不斷推進，金融市場全面對外開放；從內部來看，國有商業銀行普遍進入了加快建設現代商業銀行的關鍵時期，開始對法人治理機制進行完善。在此過程中，國有商業銀行迫切需要對自身經營模式和增長方式進行重新定位，通過調整經營戰略，加快改革創新，優化資源配置，以更好地適應外部經濟金融環境的變化，在新一輪國際競爭中持續、穩步、健康地發展。本文將分析國有商業銀行轉型的內涵和主要內容，以及確保國有商業銀行經營轉型目標實現的主要策略和措施。
一、國際銀行業轉型的方向和特點
自20世紀70年代以來，受金融市場迅速發展和金融全球化、自由化和信息化進程加快等因素影響，商業銀行的經營環境發生了巨大變化，這對商業銀行傳統經營模式和增長方式產生了極大影響。面對巨大的生存挑戰，市場經濟發達國家的銀行業紛紛進行發展戰略和組織結構調整，業務逐步擴展到證券、保險、基金、信托、投資及資產管理等領域，對許多以前免費的業務征收較高的費用，通過管理較松的分支機構提供更多的服務，與獨資公司組建合資公司以繞過法規限制等。商業銀行不僅具有傳統的支付、融資功能，還具有資產管理、財務管理、信托投資、保險、經紀和投資銀行等功能，從而以新的面貌在國際金融舞臺上發揮著重要的作用。比如花旗銀行，它從上世紀70年代中期開始艱難的改革與轉型之路，主要是進行大規模的并購活動，并通過并購來實現經營范圍的延伸、經營模式的轉變，主要特點是大力推動零售銀行業務，積極開展綜合經營，逐步開發網上銀行業務。經營轉型使花旗銀行發生了巨大變化，花旗銀行的總資產從上世紀70年代初的234億美元增長到2003年的12640億美元，擴大了54倍，凈利潤則由1.4億美元增長到178億美元，擴大了127倍”，資本收益率從未低過18%，被譽為“世界上最大的賺錢機器”(鄭先炳，2005)。
歸納這一時期國際銀行業轉型的方向和特點，主要表現為：
1.全能型經營的銀行成為主流模式。面對巨大的競爭壓力和變化的環境，國際銀行業力圖通過并購打破不同金融行業之間的界限，將業務擴展到保險和投資銀行等業務領域，使自身的功能多元化。
2.自助服務平臺形成了銀行業新的相對競爭優勢。技術進步在銀行業的廣泛應用，使大多數銀行都迅速組建起了包括網絡銀行和ATM等在內的自助服務平臺。自助服務平臺既克服了傳統網點辦理業務的時間和空間限制，大大提高了客戶服務的便利性，而且成為銀行業削減內部管理成本，提高經營效益和效率的戰略手段(李仁杰，2005)。
3.重新重視零售金融業務和中小企業金融業務的戰略意義。隨著資本市場的發展，國際銀行業都重新把零售金融業務和中小企業金融業務作為具有戰略意義的業務來發展。
4.國際化程度與海外資產數額不斷提高。全球經濟的一體化使企業市場的國界日益模糊，近年來，各大銀行紛紛到海外設立分支機構，尋求在全球范圍內分散經營風險和獲取更大收益，并與國際企業的跨國經營、國際資本流動相輔相成。
5.以機構重組和流程再造保障業務轉型。花旗銀行在轉型中重構了其三大業務板塊的集團組織結構，即全球散戶業務、全球資產管理業務與全球公司業務，其中全球散戶業務板塊營業收入約占整個花旗集團經營額的56%。
二、國有商業銀行經營轉型的必要性
{一)國有商業銀行轉型是適應外部環境變化的必然要求
2004年以來，以四大國有商業銀行為首的國內銀行業關于經營轉型的討論日益熱烈，此期間國內經濟金融市場發生了深刻變革，金融體制改革不斷推向深入，這與上世紀70年代國際銀行業推進經營轉型時期相似。
1；宏觀調控政策一方面對傳統的依靠高投入、高消耗、高排放換取工業增長的經濟發展模式形成強烈沖擊，使潛在信貸風險開始顯現，另一方面也避免了經濟的大起大落，優化了銀行的外部經營環境，同時，在經歷了宏觀調控的考驗之后，中小民營企業抗經濟波動和市場風險的能力提高，其綜合實力和信用度提升，為銀行法人客戶結構調整優化提供了契機。國有商業銀行必須積極適應宏觀調控后的新變化，通過調整經營模式和增長方式，在國家加快高新技術產業培育、促進產業結構優化、推進中小企業發展的潮流中贏得新一輪發展機會。
2.隨著我國經濟持續發展，個人財富明顯增長，零售業務的重要性日益凸現。2005年，中國人均GDP接近1700美元，城鎮居民人均可支配收入達1280美元。個人余融資源豐富，抓住零售業務市場，就意味著抓住了一個新的增長點和巨大的盈利機會。對消費者日益提高的金融服務需求做出準確反應，不斷研發和推出滿足富裕客戶要求的理財業務和滿足大眾客戶要求的零售業務，將成為未來一段時間衡量一家銀行金融服務能力的主要標準，并將擴大銀行的盈利途徑，提高利潤水平。
3.金融脫媒化對銀行業傳統經營模式形成了沖擊，積極延伸業務領域，有效銜接證券市場勢在必行。我國目前直接融資比重還不高，到2004年直接融資與間接融資的比例僅為17.1：82.9，與國際上直接融資與間接融資比例3：7的水平相比，直接融資還有很大的發展空間。這一趨勢目前已逐漸顯現，金融市場投融資服務開始轉向資本市場，特別是大型優質客戶融資渠道逐漸增加，使得銀行傳統批發性業務擴展的難度越來越大。國有商業銀行必須準確把握大勢，積極研發和推出與資本市場銜接的產品，從而實現對新市場、新業務的有效“接盤”。
4.世界經濟逐漸復蘇，我國對外開放進—步擴大，為國有商業銀行推進跨國經營提供了機遇，同時也對國有商業銀行的全球化經營能力提出新挑戰。2005年我國對外貿易總額達到1.4萬億美元，我國在世界貨物貿易額中的排名由2001年的第6位上升到2005年的第3位。我國引進外資也位居前列，國外直接投資連年增長使“兩頭在外”的外資企業逐步成為國有商業銀行核心客戶群之一。另一方面，中國企業“走出去”步伐也在不斷加快，越來越多的企業開始在更大范圍、更廣領域、更高層次上參與國際競爭與合作，對國內銀行的全球金融服務能力提出了挑戰，也為國有商業銀行跨國經營提供了巨大發展機會。
5.防范和規避市場風險的壓力日益加大，憑借原有的經營結構和盈利模式，不僅無法保持原有的盈利能力，而且可能累積風險。一方面我國利率市場化進程有不斷加速的跡象，利率及其變動日益成為影響商業銀行經營的主要因素。從國外商業銀行的情況來看，其在轉型期都經歷了一個利率下降、利差明顯縮小的過程。另一方面，匯率風險也在加大。2005年7月21日，人民銀行改革了人民幣匯率形成機制，改革后人民幣匯率形成機制更加富有彈性，使商業銀行的結售匯敞口頭寸面臨更大壓力，結售匯收益將受到影響，商業銀行控制匯率風險的壓力加大。此外，近年來中國銀行業流動性過剩的風險日益凸現，2005年金融系統的存貸差達到9.2萬億元，國有商業銀行持有交易資產比重的提高和交易資產收益率不斷走低，對其資金交易收益造成沖擊。
6.各類市場主體競相出招，金融市場競爭更加激烈，對國有商業銀行提高綜合經營能力提出了迫切要求。根據人世承諾，到2006年末，中國金融業將全面對外開放，同時國內各類非銀行金融機構如證券公司、基金公司、保險公司、信托公司等也通過推進綜合經營，嘗試向銀行業務滲透，搶占銀行業務市場。對國有商業銀行而言，雖然面臨分業經營監管逐漸放松的良好時機，但由于長期分業經營，國有商業銀行在產品儲備、人才儲備以及風險控制準備等方面都存在不足，只有全面推進經營轉型，啟動開展綜合經營的系統工程，才能更好地應對來自國內外金融機構的競爭。
(二)經營轉型是解決國有商業銀行深層次問題的必然選擇
1.資本約束的不斷硬化使國有商業銀行業務發展空間受到限制，迫切需要尋找到一條低資本消耗、低風險、高收益的發展道路。
目前，國有商業銀行的傳統業務發展模式正面臨“兩難”困境。一方面，如果任由信貸資產和其他風險資產保持較快速度的增長，則資本金消耗嚴重，雖然通過股改上市補充了資本金，但是規模快速擴張將繼續占用較大的資本，導致銀行資本充足率急劇下降，而繼續通過資本市場補充資本又受到市場波動周期、投資者意愿、市場發育程度等多方面因素的制約。另一方面，單純以信貸資產作為主要盈利來源并不能有效提升銀行的資本回報水平和投資價值。目前國有商業銀行的盈利能力與國際先進銀行相比仍有差距，2004年，四大國有商業銀行平均資本回報率為13.34%，資產利潤率為0.55%，均低于英國《銀行家》雜志世界1000家銀行19.86%和0.9%的平均水平。國有商業銀行傳統的以速度和規模為特征的業務發展模式在嚴格的資本約束下已經難以為繼，突破資本困境最根本的出路在于調整經營戰略及經營結構，走一條低資本消耗、低風險、高收益的發展道路(陳小憲，2004)。
2.盈利結構單一使得國有商業銀行發展潛力受限，職能定位需要從融資中介向全面金融服務商轉變。
目前國有商業銀行除了傳統的存貸匯業務外，其他業務品種相對較少，尤其欠缺具有較強競爭優勢的核心產品。在中間業務方面，主要從事匯兌、等較低層次的業務，而一些技術含量高、投資回報高的投資業務、資金交易業務、資產證券化、投資銀行業務及理財業務仍處于成長初期。經營范圍和業務品種的狹窄最終反映到收入結構上(見表1)。
四家國有商業銀行的收入主要來源于貸款利息，利息收入占總收入的84%左右，而中間業務收入僅占9%左右，中間業務收入對營業收入的貢獻與國際先進銀行相比差距較大。
在倚重利息收入的盈利模式下，無論是貸款增長放緩還是利差收窄，都將直接危及經營安全和盈利獲取，所以，國有商業銀行亟待確立新的盈利模式，開拓新的盈利空間，建立一種多元化協調發展的收益增長格局。
3.經營效率普遍較低，推進業務架構和人力資源重新整合已成為當務之急。
經營效率是衡量一家銀行好壞的重要指標。在經營效率上國有商業銀行與其他金融市場主體差距較顯著，盡管其經營規模、營業凈收入等總量指標大多數領先，但是人均資產、人均營業凈收入、人均撥備前利潤等指標均低于四大商業銀行以外的其他國內股份制銀行，與國際大銀行相比差距更大。以中國工商銀行為例，2005年上半年工商銀行人均總資產是匯豐控股的35.7%、花旗集團的40.1%、德意志銀行的11.4%；人均營業凈收入是匯豐控股的20%、花旗集團的16%、德意志銀行的20%。
國有商業銀行效率低的根本原因是在向現代商業銀行轉型的過程中繼承了專業銀行體制下的沉重歷史包袱，以及受金字塔型組織架構的制約導致系統資源整合能力薄弱，具體表現在以下幾個方面：在組織架構方面，采取“條塊結合，以條為主”的金字塔型結構，管理層次過多，報告鏈和決策鏈過長，營運和管理效率低下；在機構管理方面，行際間發展不平衡，部分低效虧損機構嚴重銷蝕了全行的經營發展成果；在人員管理方面，一方面存在大量冗員和單一技能員工，另一方面激勵約束機制比較僵化，人才外流的沖擊非常突出；在營銷模式方面，尚未形成適應市場、富有活力的營銷服務機制，高端客戶識別、價值評估、客戶關系管理及差異化服務的水平較低，降低了客戶滿意度。
綜上所述，國有商業銀行經營效率低下是粗放型經營管理模式的必然結果，如果不在經營轉型上下工夫，提高效率就將成為一句空話。
三、商業銀行經營轉型的內在含義、主要內容和實施策略
(一)商業銀行經營轉型的內在含義與主要內容
當前在金融界討論的經營轉型與經濟轉型在概念是根本不同的。所謂經濟轉型，是指由計劃經濟體制向市場經濟體制的轉變，金融界討論的經營轉型，是經營模式和增長方式的轉變。從經濟學的角度看，經營模式和增長方式是指推動經濟組織產出和價值增長的各種生產要素投入及其組合的方式，其實質是指依賴什么要素，借助什么手段，通過什么途徑，怎樣實現產出和價值的增長。從內涵上看，按照科學發展觀的要求，經營轉型的方向就是要徹底摒棄單純追求規模與數量擴張的外延式增長方式，向多元化價值增值型的內涵式增長方式轉變，徹底摒棄高消耗、低效率的粗放型經營模式，向以結構調整、機制優化為基礎的集約型經營模式轉變。經營轉型所要達到的效果，不僅僅是總量的增長，而是在此基礎上達到經營績效和效率的全面提高，經營管理結構的動態優化，資產組合和業務組合的精巧協調，人才的合理匹配。轉變經營模式和增長方式涉及經營管理的方方面面，涵蓋了法人治理、業務結構、財務結構，甚至包括組織結構、管理流程、業務流程的根本性變革，是一個很大的轉變。優化結構是轉型的核心；包括客戶結構、業務結構、產品結構、收入結構、組織結構、人員結構等。完善機制是轉型的關鍵，要充分運用機制的力量去推動轉型，不僅要研究單個機制的完善，還要研究機制之間的相互推動，即機制鏈的問題。控制風險是轉型的根本，轉型的進度和深度必須建立在風險可控的基礎之上。金融,銀行-[飛諾網]
所以，商業銀行經營轉型應包括：
1.結構優化，由單一的傳統銀行業務結構轉向綜合的現代金融業務結構。業務結構由公司業務主導轉向公司業務與零售業務、中間業務并重，其中零售業務逐步由存款為主的被動型負債業務轉向負債業務、增值型個人理財、效益型個人信貸業務并重，培育核心業務，打造核心優勢業務，增強持續發展能力。在客戶結構上，逐步改變片面偏向大戶的策略，應該以效益為中心，重視中小企業，個人客戶，重視發展個人中高端客戶。在資產結構上，應該以經濟資本為導向配置風險資產。在收入結構上，應該由利差收入為主轉向利差收入與非利差收入均衡協調(中國工商銀行，2005)。
2.資源優化，實現內部管理成本的最小化和經營效用的最大化。在服務渠道方面，以現代科技為支撐，大力發展低成本業務分銷方式，如網上銀行、電話銀行、自助銀行等。在業務領域上，明確國際化發展戰略，在全球范圍內尋找客戶和業務資源。在組織機構和人力資源管理上，一方面再造業務流程和組織架構，加強網點布局和功能管理，優化人力資源和網點資源配置，提高經營效率，另一方面，圍繞組織架構調整和核心業務的培育，精簡機構和冗員，推動銀行“瘦身”，降低經營費用。
3.內控優化，實現銀行在各種市場條件下的安全運營。適應業務品種、經營范圍和盈利來源的多元化，將風險管理范圍擴大到信貸資產、交易資產、投資資產以及信用風險、市場風險和操作風險領域，以最小的風險成本換取最大的經營效益。
(二)商業銀行經營轉型的實施策略
為確保國有商業銀行經營轉型目標的實現，當前應該重點采取以下策略：
1.理念轉型：樹立科學的發展觀。國有商業銀行原來是計劃經濟體制下的國家專業銀行，現在正向現代商業銀行轉型，在轉型過程中，首要和根本的是觀念轉變，就是要進一步樹立符合現代商業銀行發展規律的經營管理理念，以更好地適應新形勢下銀行經營發展的需要。
(1)要樹立資本約束觀。因此，國有商業銀行要改變單一的以存款和貸款為中心的經營模式，徹底杜絕“速度情結”與“規模沖動”，強化資本約束，擺脫片面、盲目規模擴張的慣性思維和經營取向，在風險可控的基礎上將效益的同步甚至更快增長作為規模擴張的前提。
(2)要樹立長期績效觀。經營轉型的根本目的是市值的長期穩定增值。只有有效控制全部風險，在收益計量中考慮到所有風險成本、資本成本等成本因素，短期回報和長期盈利才可能統一，銀行的價值才可能在持續發展中穩步提高。因此，商業銀行每做一項業務都要考慮承擔了多少風險，付出了多少成本，得到了多少收益，必須切實強化對市場、資本、風險、成本、價值的認識，圍繞以RAROC和EVA為核心指標的評價考核體系，確立業績價值最大化的戰略發展目標，通過風險的系統化控制和全方位、全過程管理，通過成本的全面管理和準確計量，實現利潤的最大化和可持續化。
(3)要樹立協調發展觀。經營結構調整優化是經營轉型的重要內容。不同的經營結構產生不同的風險敞口，不同的風險概率對應不同的資本支持。包括產品結構、客戶結構、區域發展結構等在內的業務結構將直接影響風險的計量和經濟資本的占用，而人力資源結構、財務資源結構和網點結構又通過影響業務結構而影響經濟資本的占用和回報水平。因此，結構調整將成為今后貫穿國有商業銀行全部經營管理活動的一條主線。
(4)要樹立現代服務觀；在服務理念上，要突出為客戶創造價值，并將這一理念體現在實際工作中，在產品設計、服務流程、組織架構上處處以增加客戶利益、提高客戶滿意度為出發點。在服務意識上，要突出主動服務和整體服務，建立統一價值取向和利益機制基礎上的聯動體系，提高聯動服務客戶的自覺性和整體競爭力。在服務體系上，要突出差別化服務，通過深入挖掘客戶內在需求并有針對性地提供“超值”、“增值”服務，增強對市場和客戶的反應能力以及滿足客戶需求的能力。在服務手段上，要突出綜合服務渠道，加大分銷渠道的規劃和整合，突出綜合性精品營業機構、電子銀行和客戶經理三類重點渠道的建設，將最適合的產品通過最適合的渠道提供給最適合的客戶。在服務目的上要突出提高效益，對原有相對單一的服務進行整合歸并，由單一產品的分散營銷服務向為客戶提供個性化的產品鏈服務轉變，由單個賬戶的分散管理和價值估算向以客戶為中心整合賬戶價值轉變。
2.業務轉型：實現業務增長方式的轉變。業務轉型的實質是結合自身發展實際，推進銀行業務和盈利渠道的多元化，最終實現從傳統的融資中介向全能型的服務中介轉變，從社會資金提供型銀行向國民財富管理型銀行轉變。當前業務轉型的重點是要由單純的存貸款業務向多元化、綜合化方向發展，突出業務發展重點，提高結構優化和配置效率，提升可持續發展能力。
(1)建設全能銀行。為了應對資本市場發展、資金脫媒化、傳統存貸款業務收益增長放緩以及外資全能銀行的競爭等一系列挑戰，國有商業銀行必須選擇全能銀行的發展道路。建設全能銀行，可采取與國外專業的證券、保險、信托、期貨、咨詢公司合資成立專門機構的模式，也可以采取并購的模式，逐漸突破國內銀行混業經營的政策障礙、技術障礙，不斷延伸服務領域，全方位為客戶提供金融服務。
(2)建設網上銀行。當前的重點一是要完善網上銀行功能，使其基本能夠替代網點服務甚至優于網點服務，實現客戶網上賬戶與消費支付相結合；二是要轉變網上銀行營銷方式，變客戶自我選擇服務為銀行主動贈送服務；三是要體現出網上銀行無地域服務的優勢，取消地域收費；四是完善網上銀行績效評價模式。
(3)建設零售銀行。零售銀行業務是國際大銀行重點發展的核心業務和利潤穩定器，國有商業銀行應更加明確地把發展零售銀行業務作為經營轉型的戰略重點，形成批發和零售業務并重的經營格局。
(4)建設信貸銀行。一是要不斷完善符合市場發展要求的信貸政策體系，特別是要大力推進區域分類信貸政策，提高重點區域的信貸市場競爭能力。二是要順應經濟轉型以推進信貸經營轉型，大力推進中小企業銀行建設。三是改進信貸管理機制，改造流動資金貸款體系，以富有競爭力的新型融資產品替代原有的流動資金貸款。
(5)建設跨國銀行。建設跨國銀行的主要目標是推動全球一體化經營，實現全球范圍內的資源優化配置，促進國有商業銀行向國際化的現代商業銀行轉型。
3.流程轉型：建立扁平化、業務線的組織架構。合理把握流程再造的幅度、廣度和深度，穩步推進以客戶為中心、以風險控制為主線的業務和管理流程改造，實現由“部門銀行”到“流程銀行”的徹底轉變，提高對客戶的服務效率，構建以客戶為中心的服務模式。
(1)推進組織機構重組。一是實施機構網點區域重組。二是推進機構扁平化改革，目標是建立“條塊結合”的組織架構，既保留支行一級的經營單元，又對銀行部分業務實行業務線管理。
(2)轉變業務營銷模式，提高營銷服務效率。一是明確分層營銷職責，提升營銷層次。按照“哪一級審批，哪一級管理，哪一級營銷”的原則改造營銷流程，縮短審批環節，提高業務效率，在此基礎上，實行營銷業務線管理。二是整合營銷隊伍，將支行層面的公司營銷客戶經理和個人營銷客戶經理整合，重點培養客戶經理維護高中端客戶的能力，實行一個口子對外。三是實行信貸內外部業務的前后臺分離。
(3)改進網點管理，提高網點資源的配置和服務效率。一是堅持成本效益原則，撤并低效網點，集中有限資源發展優勢區域網點，做到減量增效。二是加大網點綜合化改造力度，推進網點經營轉型。突破傳統網點管理模式，把網點整合為多渠道銷售中心，為客戶提供一站式、全方位的金融服務。三是發揮物理網點與虛擬網點的協同效應。
(4)推進業務流程和管理流程的再造。按照“前后臺分離，前臺延伸、后臺集中”的思路，對原來層層遞延、分散處理的業務流程進行重組，逐步形成二級分行集中管理的模式。以“集中、高效、控制”為原則，凡是可以集中在后臺處理的業務不放到前臺處理，凡是能夠集中的業務不分散處理，改變原有傳統的業務處理方法，改造業務流程和管理流程。
4.管理轉型：建立符合現代商業銀行要求的管理機制。商業銀行應適應新的經營環境和監管要求，加快推進現代商業銀行各項管理機制建設，形成符合現代商業銀行經營要求的資本、風險、內控、考核體系，全面提升商業銀行經營管理能力和市場競爭力。
(1)建立資本管理體制。國有商業銀行應推行以經濟資本預算管理為核心的綜合經營計劃管理模式，建立以經濟資本為核心的風險和效益約束機制。一是強化經濟資本的約束，根據業務線或地區資產組合的風險大小科學配置經濟資本，強化分支機構資本占用成本和資本回報的經營理念，使資本管理貫徹到經營管理的全過程。二是實行風險限額管理，確定在經濟資本約束下銀行風險回報最大化的各類信貸組合風險總量和總體信貸風險總量，建立適應銀行信貸風險管理需要的信貸組合和信貸結構框架，同時以經濟資本管理引導資產結構調整。三是以經濟資本管理突出區域戰略導向，對資產質量好、資產回報率高、金融資源豐富、信貸風險相對小的地區配置更多包括經濟資本在內的經營資源，促使其更快發展，提高整體資本回報水平。四是加強對各類組合資產RAROC的動態監測，對RAROC指標惡化的組合資產及時采取措施，實現整體信貸結構優化的動態調整，力求在可承受的風險范圍內實現收益的最大化。
(2)建立全面風險管理體制。當前全面風險管理體系建設的重點，一是建立全面風險管理組織架構，在總行決策層面，將現有風險管理決策部門的職能重新整合，設置統一的風險管理委員會和審計委員會。二是建立全面風險管理流程體系。商業銀行應根據風險偏好、風險容忍度和風險管理政策，梳理各類業務的關鍵風險點和關鍵風險指標，將風險管理政策、程序和規章制度手冊化、流程化，并針對不同的風險類別引入差別化的風險識別技術和風險識別工具，提高風險控制和風險處置能力。三是加快形成覆蓋全行機構、全部業務和貫穿業務全過程的內控管理機制。加快研究制定合規管理政策，包括聲譽風險、法律風險、訴訟風險、制裁風險及操作風險在內的主要風險控制內容以及內控管理的組織機構、合規職責、職責定位、資源配置、內控文化等方面內容，作為銀行內控合規管理的綱領性文件。建立適合我國商業銀行特點的內控管理組織，確保內控合規職能的有效履行。
商業銀行前景范文第3篇
論文摘要：加入wto后的中國金融市場正在逐步實現全面開放，面對虎視眈眈的外資銀行，中 國銀行業如何改善自身的經營管理以適應新的挑戰已成為決定未來中國金融業格局的關鍵。 文章分析了西方商業銀行在經營管理方式上三個突出的特點和趨勢，以及中資商業銀行的經 營能力和管理水平與國外同行的差距，提出中資商業銀行應當從戰略的高度著眼，通盤考慮 自身的優勢和劣勢，為自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。
商業銀行在西方國家已經有了300多年的發展歷史，在西方金融體系中一直占有重要的 地位，其雄厚的資金實力、全方位的服務及完備的管理體系是其他任何類型的金融機構都無 法替代和比擬的。特別是最近十多年間，西方國家的商業銀行掀起一浪高于一浪的兼并浪潮 ，其規模成倍擴大，對各經濟部門提供的金融服務種類以幾何級數增加，已成為現代經濟運 行中必不可少的劑和推動經濟發展的強大動力。
加入wto后的中國金融市場正在逐步實現全面開放，國外商業銀行的進入和競爭已成為 中國銀行家們無法回避的現實。面對虎視眈眈的外資銀行，中國銀行業如何改善自身的經營 管理以適應新的挑戰已成為決定未來中國金融業格局的關鍵。
一、發達國家商業銀行經營管理方式的特點與趨勢
近二三十年中，信息技術的發展和經濟結構的調整使世界各國，特別是西方發達國家的 經濟、社會體系發生了巨大的變化，商業銀行的生存環境也因此而變化。為適應這一系列的 變化，保持自身的市場地位，商業銀行主動進行了經營策略的調整，目前，西方商業銀行在 經營管理方式上表現出三個突出的特點和趨勢：
1. 金融服務電子化、網絡化趨勢明顯。1995年10月18日第一家網絡銀行——安全第一 網絡銀行在美國誕生以來，全球網絡銀行業務以驚人的速度發展起來。在其發源地美國，19 97年有400家銀行及存款互助機構開通網上銀行業務，1998年增加到1200家，1999年又猛增 至7200家。到2000年，網上銀行已覆蓋了除現金以外的所有零售銀行業務和部分投資銀行業 務。美國現有排名前20位的網上銀行擁有了70萬個銀行往來賬戶。另據美國一家研究機構的 調查，目前有超過40%的美國家庭采用網上銀行所提供的金融服務，網上銀行利潤占銀行利 潤總額的比例達50%以上。在西方其他國家，網上銀行也同樣得到了迅速發展。在北美，加 拿大豐業銀行率先推出網上銀行業務。在歐洲，英國和瑞士率先開展網上銀行業務。瑞典的 seb銀行和荷蘭銀行則通過網上銀行進行跨國兼并收購。在亞太地區，澳大利亞和新西蘭有 多家銀行提供網上金融電子交易。網絡銀行之所以能夠以如此之快的速度在全球范圍內發展 起來，主要是因為它作為一種依托信息技術和互聯網而興起的新型銀行服務，與傳統商業銀 行服務的方式相比在成本控制、資源共享和服務個性化等方面有著明顯的優勢。利用這些優 勢，西方商業銀行得以大范圍的拓寬和開辟新的服務領域，積極開拓包括證券、保險、信息 咨詢、家庭理財等在內的全方位的金融服務。便捷的網上雙向交流使銀行可以利用網絡進行 主動行銷，顧客足不出戶就可以與客戶經理做一對一的交流，獲得投資理財分析甚至還有專 門為自己設計的新式金融產品。同時，網絡信息技術在銀行業的廣泛應用加劇了銀行業的兼 并重組，許多西方大商業銀行為獲得規模效益紛紛走上相互合并和全面合作的道路，它們已 把眼光瞄準全球，希望通過網絡將觸角伸向全世界。
2. 零售業務成為銀行利潤的重要來源之一。按客戶劃分，銀行業務可分為零售業務和 批發業務。前者是指對個人客戶提供服務的業務，后者則以公司為服務對象。在很長的一段 時間里，批發市場始終是金融機構最大的利潤來源，也是銀行家們追逐的重點。然而隨著證 券業務的發展，直接融資比例的逐步提高，自上世紀80年代以來，西方國家批發銀行業的激 烈競爭 和有限的增長前景，迫使銀行家們重新審視零售銀行業務，希望從零售銀行業務中尋求利潤 的擴張。傳統商業銀行主要通過吸收居民的私人儲蓄來擴充資金，然后放貸給需要資金的企 業。但是近年來這一情況已有了明顯的改變，主要表現為銀行與私人顧客之間的關系不僅是 一種存儲關系，而且是一種全面金融服務的關系，這種關系集儲蓄理財、消費貸款、委托咨 詢于一身，涵蓋了儲蓄、融資、投資等各個方面，這種變化不僅有助于銀行資產及客戶結構 的優化，還能為銀行自身帶來穩定的收入。另一方面，私人客戶對資產管理形式也不再滿足 于單一儲蓄，而是渴望更全面、更高回報率、更具挑戰性的投資方式，人們的消費觀念也在 改變，他們期望能以更加靈活的方式管理現金。為適應這一系列的變化，西方商業銀行做出 了全力擴展零售銀行業務的戰略選擇，無論是在新產品的研發、市場的拓展，還是在組織機 構 設置、人員培訓方面都主動向私人業務傾斜，對個人的金融服務質量和數量都有了大幅度的 提高。在質量方面，商業銀行對atm機、pos機以及網絡銀行等技術的普遍使用使零售業務更 加方便、快捷、成本低廉，客戶倍感方便。針對顧客特別要求和市場特點設計的“包裹式金 融產品”將不同的金融產品“打包”成一個產品推銷給客戶，不僅滿足了客戶多方面的要求 ，為銀行建立起了長期的客戶服務關系，還通過創新在客戶心中留下了良好的品牌印象。在 數量方面，零售業務的發展已經使西方商業銀行的收入結構發生了巨大變化，以零售業務收 入為主的非利息收入比重不斷提高，2003年美洲銀行非利息收入占總收入的比重為43.3%， 花旗銀行為46%，摩根大通銀行高達47.2%。同時，利息收入中來自私人客戶的部分也在不斷 增多，目前美國消費貸款已占銀行信貸總額的20%以上；在加拿大，銀行普通貸款中1/3是向 個人提供的。能夠為私人客戶提供各種金融服務便利的金融超市在西方各國已經成為一家銀 行形象的標志。
3. 扁平式的組織機構逐漸成為現代商業銀行管理體制的普遍選擇，“銀行再造”工程 風靡一時。完善合理的管理體制是任何一家企業在市場中求得生存的必要條件，近年來，為 適應環境的變化，應付激烈的市場競爭，國外商業銀行普遍推行了扁平式的組織機構。以英 國的標準渣打銀行為例，其業務部門劃分為對公、零售和資金三大塊，三大業務都設有管理 總部。從管理體系上看，總行主要通過三大業務總部對分行實行分權管理，分行基本上實行 獨立核算，但在業務發展上接受三大業務總部的指導。這種組織結構通過分行和專業線的雙 重管理，一方面發揮了分支機構地的經營主動性和積極性，另一方面也有利于總行對各級機 構的監控，形成了比較完整的資產負債管理、資本金管理、表外業務管理、金融新產品營銷 等成熟的管理方式和運作機制，建立了嚴密的風險管理內控制度，各項業務操作手冊化、規 范化，聘任、分配、晉升等制度科學化，充分發揮了從業人員的積極性和優秀人才的創造性 。為了重振銀行業，國外商業銀行在實現管理體制扁平化的同時，在其內部進行了“銀行再 造”工程，借助現代信息技術改變了過去按職能型分工的方法，對業務流程進行重新設計， 建立了“客戶中心型”業務操作流程，根據客戶的類別，按照最有利于客戶價值的營運流程 進行重新整合，打破了傳統的“分工”概念，有效地適應了市場需求，使得顧客能夠獲得完 整和迅速的銀行服務。據統計，美國部分銀行再造之后，平均資產收益率上升0.5%，平均資 本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。
二、我國商業銀行在經營與管理方面與國外同行的差距
我國的商業銀行改革自上世紀90年代以來取得了較大的進展，四大國有商業銀行獨立自 主的經營 管理權越來越大，風險意識逐漸增強。為了縮小與國際大商業銀行之間的差距，使自己在未 來的競爭中立于不敗之地，中資商業銀行根據自身特點紛紛仿效國外商業銀行的經營管理方 式進行了自發的改進，服務水平有了明顯的提高。但由于種種原因，中資商業銀行的經營能 力和管理水平仍與國外同行存在較大的差距。
1. 成功的網絡銀行需要有全新的經營理念和管理體制，而這正是目前我國銀行業所缺 少的。服務經濟的核心理念是“客戶導向”，一切營銷策略的目的都是追求“客戶滿意”。 這些在發達國家網絡銀行營銷戰略中已居于主導地位，而目前我國網絡銀行多數依然是“銀 行導向”的理念，認為“雄厚的財力+最新技術=優秀的網絡銀行”，產品技術的開發也過多 注重于銀行同業競爭以及樹立銀行科技化形象的層面，真正落實到“客戶導向”方面經營理 念的非常少。再從管理體制來看，網絡銀行為適應市場需求的快速變化，及時調整經營策略 和產品結構，通常采用信息產業中常見的扁平式管理模式。而現階段我國的一些網絡銀行卻 繼承了其母體——傳統商業銀行——等級嚴格、層次較多的金字塔式管理結構，無形之中加 長了從市場信息反饋到經營決策調整的信息流傳遞路徑，鈍化了網絡銀行對市場變化的反應 能力，長此以往勢必對其發展造成嚴重的不良影響。
2. 隨著我國居民收入的提高和金融消費意識的增強，我國的個人金融服務市場中一個 龐大的需求方正在迅速形成。近年來國內商業銀行敏感地意識到這一點，紛紛將個人金融業 務列為業務發展的重點，并取得了較大的進步。但同時發展中也暴露出了一些問題：（1） 目前國內各商業銀行的個人金融業務拘泥于“為客戶提供什么”而不是“客戶最需要什么” ，因此，普遍缺乏市場定位和經營特色，品牌意識較差，客戶只能被動地接受各商業銀行雷 同化的金融產品和經營方式。（2）各商業銀行只注重單方面的產品研發，相關的業務咨詢 、功能介紹、金融導購等服務嚴重滯后，更沒有一套完整的競爭性營銷策略和品牌發展戰略 ，營銷的組織體系也顯得較為松散。這一方面造成了客戶對私人金融業務一知半解，無法真 正享受到優質的服務，同時也使商業銀行失去了大量的潛在客戶和發展機遇。（3）我國尚 未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統一的信用評估標準，各商業銀行間信息無法共享 ，這種不健全的個人社會信用體系也在一定程度上限制了個人金融業務拓展的深度和廣度。 僅從國內網上銀行業務的使用情況就可以看出，趨同的業務發展模式和營銷策略使網上銀行 的使用集中在低附加值的業務上，真正能夠體現網上銀行業務優勢的高附加值業務卻發展不 足，這對我國商業銀行樹立獨立的企業形象和業務品牌非常不利。
3. 管理體制落后，機構龐大、低效是我國商業銀行的通病，也是妨礙我國商業銀行走 向現代化的主要障礙之一。國內商業銀行目前大多仍實行金字塔式的垂直化管理體制，一般 有總行、一級分行、二級分行、支行、分理處、儲蓄所等多級經營管理機構，在每一級機構 中還有部、處、科、股等部門，在組織機構上呈現很長的縱向管理鏈條。在這種組織體系下 ，管理效率受到管理成本、信息溝通和管理者能力、員工素質的多重制約難以有效提高，而 管理效率的低下又直接造成了國內商業銀行對市場變化反應遲鈍，無法準確跟蹤客戶需求方 向的轉移。另一方面，國內商業銀行的經營活動按部門設立，形成職能群體，雖然每一個職 能群體只從事整個業務流程的一部分，但對這些部門來說卻是工作的全部，完整的業務流程 常常被分割得支離破碎，不能滿足客戶的需要。例如，目前信貸業務按品種分工、本外幣業 務 按部門分工等方式相互獨立，使得客戶的需求只有在許多部門的共同協力下才能滿足，這不 僅降低了工作效率，增加了不必要的人員，也使得客戶的滿意度大為降低。在金融產品單一 、業務強調規模的情況下，這種業務流程的危害還不明顯，隨著競爭的加劇、金融產品的增 多及信息化步伐的加快，其對銀行業務發展的危害將越來越大。
三、我國商業銀行應采取的對策
國外商業銀行發展的成功經驗雖然無法解決國內商業銀行的面臨的根本問題，但對其在 競爭中謀發展卻有著很大的指導和借鑒的意義。因此，我國商業銀行應當從戰略的高度著眼 ，通盤考慮自身的優勢和劣勢；另一方面以合作的方式爭取時間，多學習外資銀行的成功經 驗 ，一方面結合自身特點和本土優勢，盡可能地揚長避短，才能擺脫坐以待斃的被動局面，為 自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。
1. 國內各商業銀行在發展網上銀行業務的過程中應轉變經營理念，打破行際壁壘，謀 求共同發展。網絡時代，銀行業以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息為客戶提供及 時、便利優質金融服務的能力作為衡量優劣的標準，客戶資源具有了超國界性和無極限性， 這使得國內各銀行有可能擺脫低水平的相互競爭進行互利合作。一方面，各商業銀行可以通 過合作集中有限的資金、技術資源，加強對網絡技術的研究，盡快取得擁有完全知識產權的 網絡銀行核心技術，以減少我國網絡銀行發展過程中的技術選擇風險，跳出“追趕陷阱”。 另一方面，在網際互聯網的建設中，國內商業銀行可以在人民銀行和中國銀監會的統一規劃 指導下建立起能夠共通共享的強大技術平臺，為網絡銀行的發展提供一個較高的技術起點。
2. 中資銀行應開闊個人金融業務的發展思路，建立以客戶為導向的個人金融業務營銷 機制，向居民提供全方位的個人金融產品。個人金融業務面對的是眾多不同背景的單個客戶 及其差異需求，設計開發新產品時銀行應站在客戶的立場上對市場進行細分，針對不同的對 象設計具有個性化的個人金融產品。銀行可將所有客戶分為重點客戶和一般客戶兩大類：對 于重點客戶可以提供一些高風險、高收益的金融業務；對于一般客戶則應進一步發展收 付等低費用、低風險的實用性金融業務。同時，銀行還必須注重金融產品的全程維護和售后 服 務的質量，加強品牌建設，推出有競爭力的個人金融業務品牌。銀行在開展個人金融業務時 ，營銷策略和手段的選擇是非常重要的，應針對不同的市場采取不同的產品、定價、分銷和 促銷組合策略，根據客戶的消費能力度身定做金融套餐，實現存款、貸款、支付、匯兌、結 算、投資、保險、理財等“全程式”服務。
3. 加快個人金融業務網絡化的進程。個人金融業務的客戶多而分散，如果沒有現代科 技所提供的快捷、安全的個人通信系統支持，個人業務的開展相當困難且成本較大，當前網 絡、電子技術的快速發展正好為私人金融業務發展提供了良好的契機。網上銀行業務與私人 金融業務的共同之處在于它們都以“客戶為導向”，將每一個客戶從大眾消費整體中分離出 來，并為之提供個性化的服務。利用網絡技術銀行可以突破地域和時間的限制，打破傳統的 部門局限，綜合客戶信息，分析客戶消費習慣、投資偏好，從而在低成本條件下為客戶提供 極具個性化的高附加值金融服務。同時，網絡技術也有助于銀行間個人信用信息的共享，減 少銀行與客戶之間的信息不對稱，解除銀行開展私人金融業務的后顧之憂。
4. 改革銀行管理體制，整合內部流程，重塑國內商業銀行形象。為了跟上時展的 步伐，國內商業銀行必須加快改革的進度，借鑒國外商業銀行成功的經驗，改革管理體制， 進行“銀行再造”。國內商業銀行目前應建立以客戶為主的管理體制，推行扁平式的組織機 構，減少管理環節，重新劃分業務部門的職能，將銀行的金融服務職能綜合化，向客戶提供 全方位的金融服務。在“銀行再造”的過程中，首先要從業務流程著手，打破常規思維，運 用價值鏈分析方法，著眼于業務流程對客戶貢獻的大小，刪除不能創造附加值的流程。同時 ，對銀行運作過程進行科學梳理，把各部門的生產要素按最自然的方式重新組合，實現真正 科學的集約化，達到讓客戶滿意的目的。對大量盈利能力不佳的經營網點要進行壓縮，留下 的網點也要根據各自所處地區的不同特點改造成各具特色的金融超市，以極具品牌特色的金 融產品服務社區居民。
參考文獻：
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商業銀行前景范文第4篇
【關鍵詞】國有商業銀行 經營績效 規模經濟 績效評估體系
一、緒論
（一）基本概念
國有商業銀行是指國有獨資的商業銀行，其特點體現在所有的資本都是由國家投資的，是國有金融企業。國有商業銀行是我國銀行體系的主體，無論是在人員、機構網點數量上，還是在資產規模及市場占有份額上，均處于絕對壟斷的地位，對我國經濟金融的發展起著舉足輕重的作用。
規模經濟是指由于生產專業化水平的提高等原因，使企業的單位成本下降，從而形成企業的長期平均成本隨著產量的增加而遞減的經濟。
商業銀行績效評估指標是指為了更有效地評估商業銀行經營績效所采取的某幾個具有代表性的財務數據指標，筆者在此選取了以下指標：不良貸款率、資本充足率、存貸比率。
（二）國有商業銀行的經營現狀的相關數據
1.不良貸款率（以四大商業銀行2002-2009年數據為例，%）
圖1 近年來四大商業銀行不良貸款率
由以上數據可以看出，四大國有商業銀行的不良貸款率整體上來看都呈現逐年下降的態勢，這一點是值得肯定的，但是不良貸款率只是一個相對比率，由于四大商業銀行放貸總額是比較高的，所以壞賬呆賬總額還是挺大的，這在側面上反映了其經營績效還存在一定的問題和缺陷，有待進一步優化和提升。
2.資本充足率
表1 近年來四大商業銀行資本充足率
資料來源：各大商業銀行年報，其中“核心”指核心資本充足率
由上述數據可以看出，四大商業銀行的資本充足率較低，其實在我國影響資本充足率的主要因素還是銀行資產的呆賬和壞賬，當然也說明存在一定的信用風險，那么改善銀行的靜音現狀也刻不容緩。
3.存貸比率
表2 四大商業銀行存貸比率
資料來源：根據《中國金融年鑒》中的數據
由上表中的數據可知，四大商業銀行的存貸比均呈現出逐年下降的趨勢，但總體而言還是比較高，存貸比能夠反映出商業銀行抵御風險的能力，存貸比不宜過高，因為一旦存貸比過高，銀行日常的庫存現金準備金就有可能供不應求，這也存在金融危機的可能性，應得到足夠的重視。
（三）研究的意義
1.理論意義
通過研究商業銀行經營績效可以充實我國在相關領域的學術研究成果，從而以后的學術研究提供參考和對比，進而使得理論方面的論證更加有力，有可能會給以后學者打開不一樣的視角，從而彌補商業銀行績效理論方面的缺憾。另外，商業銀行是以利潤最大化為目的，那么研究商業銀行的經營績效問題，能夠將商業銀行和驚喜學的某些理論相結合，從而討論在特定條件下如何實現利潤最大化。
2.現實意義
我們做更多的理論探索都是為了更好地指導實踐活動，那么，我們進行商業銀行績效方面的研究就是為了給相關部門提供比較切合實際的建議和參考，都是為了提高相關部門的執行效率，加快產業結構升級，使得商業銀行的運轉效率更加符合當前的實際情況。筆者撰寫本文的目的就在于通過相關數據分析找出實際問題所在，從而改善商業銀行的經營現狀。
二、經營績效方面的問題
通過上述的數據我們可以看出，當前四大國有商業銀行的經營績效方面的確存在一定的問題，歸結起來主要由以下幾點：
（一）績效考核流于形式
現在對于一個對銀行內部系統不太熟悉的人來說，可能在他心里銀行里面績效考核與個人息息相關，但據筆者所知，卻并非完全如此。進入過銀行系統的都知道，大家剛進去的時候對待工作都很兢兢業業，但是后來會發現，銀行的績效考核并非那么嚴格，因為四大商業銀行的進入門檻比較高，而且在銀行系統里比其他銀行在各方面都更有優勢，其績效考核系統對于一般員工，如對柜員之類的來說約束力并不強，那么就有可能其考核系統只對于部分人有效，對于其他人則失去了名義上的效力，既然績效考核系統存在缺陷，那么及時嚴格執行也會避免不了出現紕漏。
（二）混業經營的問題
隨著中國加入WTO以來，外國銀行對于四大行的沖擊也不容忽視，如何提高競爭力？于是混業經營的提法呈現在歷史舞臺上。通過多元化、多地區經營的模式，企圖通過規模經營占取先機。四大商業銀行在各地都有不少的分公司，規模相比而言是相當大了，但是這樣也產生了一定的問題。既然規模足夠大，那么就必定需要相應的人員配置，在這個時候如果績效考核系統跟不上就會導致效率低下。那么效率一旦跟不上，就會產生生產成本增加，人員流動頻繁。現在可見的是，比如一些分支部門，比如信用卡中心，會頻繁更換工作人員，這樣一來生產成本增加，表面上看來是規模增大了，然而效率也低了，就會產生一種病態現象：表面上來說，是“規模經濟”，但深究起來，就可以看出，這是一種典型的“規模不經濟”現象，而且有越演越烈的態勢。因此，混業經營以后監管能力面臨著更大的考驗，特別是在一些邊遠地區一旦監管不到位就有可能出現一系列的問題。當然和分業經營相比，混業經營的確有諸多的優勢，而且實現混業經營是大勢所趨，但是準備工作一定要做好，要及時關注其存在的問題。
（三）信貸風險問題
給企業和個人提供貸款也是銀行的一項主要業務，那么信貸問題是不可避免的。即使無法避免，但這并不代表任其發展，而是要做點什么來降低風險，作為商業銀行應該把風險盡可能降到最低，才能保證盈利的目的。對于金融業來說，有某些特定的因素，比如信貸的權責對等機制，信貸規模的控制程度以及相應的法律保障方面的缺失，就很有可能會導致信貸風險失去控制，因此，必須在這幾個方面加強控制和完善，降低信貸風險。
（四）人員隊伍素質參差不齊
四大商業銀行除已有的工作人員外，其他的人員招聘主要是兩個渠道：校園招聘和社會招聘。當然對于大多數人來說這種招聘方式是比較公平和公正的，但是難免會有一些“渾水摸魚”的人，最常見的就是一些托關系進去的。那么這樣一來，就無法保證人員素質整齊劃一，對于某些不是通過真才實學進入銀行系統的人來說，只不過是通過金錢和權勢作為敲門磚，進入系統之后便自覺高人一等，像這樣的員工職業道德和素養不足，只會給銀行帶來不必要的麻煩和問題，長此以往問題便會逐漸突顯出來。不僅如此，對于競爭層面上來說，會出現一個有趣的現象：那些能力較強的員工反而競爭不過靠關系進入銀行系統的員工，這樣一來會讓員工覺得公平感缺失，那么可能會逐漸失去工作積極性，員工的工作效率也會下降，進而產生惡性循環，使得銀行的經營績效下滑，因此，如何提高員工的整體素質不容忽視。
三、對策和建議分析
通過上述分析之后，筆者認為商業銀行的經營績效方面的確存在不可忽視的問題，而且必須采取一定的措施和手段改善目前的現狀，筆者建議從以下幾個方面著手：
（一）完善績效考核體系和制度
不妨引入現代手段和方法，如平衡計分卡的使用，從而更加高效。另一方面要進行自上而下的管理，克服現存的考核弊端。因為績效考核不僅僅是針對上級和領導，在銀行系統里大部分是一線員工，因此我們必須把下面的績效考核更加完善。不僅如此，由于銀行體系內部缺乏績效考核方面的人才，不妨引入相關方面的專家或者中介公司，這樣能夠使得銀行的績效考核系統更加專業和高效，那么對于在有關的專業機構介入之后，通過和這些機構交流和學習，可以逐漸摸索出一套符合自身條件的績效管理體系，從而能夠更好地進行日常的管理和運行。
（二）提高銀行內部監管能力
不僅要提高資本監管能力，也要切實履行信用風險內部評級體系監管的相關內容。只有通過加強監管，提高核心競爭力，才能夠提高銀行的經營績效。資本監管是很重要的一個方面，只有資本流通和周轉沒有問題才能夠保證銀行有充足的準備金，為銀行提供必要的保證。所以，必須將銀行的內部監控做到位，內部風險降低之后，其經營能力必將會大大提升。
（三）定期對工作人員進行培訓
顯然對于四大商業銀行來說，其基本元素就是工作人員。那么面對不同知識結構和不同年齡段的工作人員來說，如果長期不進行專業培訓又如何能夠適應當今的局勢呢？最好的就是能夠不定期的組織員工進行培訓，這樣一來能夠提高工作人員的整體的專業素養，那么也能減少那種人員不能勝任崗位的現象，能夠減少人員流動率，降低銀行運行成本，從而提高商業銀行的經營績效。而且可以在培訓的時候推行一些與績效掛鉤的條款，如果員工在培訓期間能夠變現出色，那么可以給員工增加福利，用這種方式進行激勵，員工才會更加有動力，從而能夠產生更加明顯的效果。
（四）加強業務創新能力
眼觀近年來的形勢可知，商業銀行經營逐步走向混業經營，那么這同時也是一個機遇和挑戰。可操作性增強之后，技術進步以及其他因素要求商業銀行必須加強業務創新能力，特別是許多的中間業務，在此不僅要加強認識創新，制度創新，而且要加強技術創新和服務創新，堅持以人為本，我國的自主創新能力也在不斷提高，這就要求商業銀行要緊跟步伐，想要在競爭中立于不敗之地，就只能夠不斷加強創新能力，因為創新是不竭的動力和源泉，創新能力提上去了，其他方面的能力也能穩步提升。
四、結語
四大商業銀行對我們的生活聯系越來越緊密，那么如何提高其經營績效應該成為一個全民關注的話題。盡管目前其經營績效還存在改進的地方，但是隨著體制的不斷創新和績效考核體系的不斷完善，相信其經營績效一定能逐漸實現最優，但是一定要意識到，即使混業經營可能會產生規模經濟效應，但是對于某項具體業務來說，還是要進行專一經營，逐漸擴大經營規模的同時增加盈利能力，從而能夠帶來更加完善的服務。
參考文獻
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商業銀行前景范文第5篇
關鍵詞：商業銀行；消費信貸；外部環境
目前，消費信貸已經成為許多國家和地區商業銀行主要的貸款業務，它在商業銀行貸款業務中利潤最高，成為商業銀行的重要利潤來源。但是，消費信貸面對的是極其分散的消費者，單個貸款額較小，貸款期限長，面臨著一系列風險，如違約風險、利率風險、流動性風險及操作風險等，發展消費信貸所帶來的風險將大大影響該業務的效益。因此，建立完善的消費信貸風險管理制度，降低該業務的風險就成為我國商業銀行的一項首要任務，而其中很重要的一項工作就是要建設與完善商業銀行消費信貸的外部環境，這主要包括個人信用制度的建設、社會擔保體系的健全、外部監管的強化三個方面的具體內容。
一、建設個人信用制度
所謂個人信用制度，就是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護管理活動中所必須遵循的規范和準則，主要包括個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人違約風險預警機制及風險管理和風險轉嫁制度等。消費信貸的發展必須以良好的信用環境與規范的信用秩序為依托。我國商業銀行消費信貸業務面臨的社會信用環境與國外銀行不同，主要表現在我國目前尚無全社會性的個人信用制度，社會信用意識缺乏，銀行缺乏消費者的個人資料，難以對消費者的個人信用做出恰當的評級，不能很好地測量評估違約風險。因此，商業銀行開展消費信貸首先需要建立一個完善的個人信用制度。
從國外來看，個人信用制度的建設基本上有三種形式：一是以中央銀行建立的消費信貸登記制度為主體的國家信用體系，如德國、法國等；二是以商業征信公司為主體形成的國家信用體系，如美國的個人征信公司、追賬公司等；三是以銀行協會建立的會員制征信機構與商業性征信機構共同組成的國家信用體系，如日本等。目前，在我國按照第一種模式建立一套個人信用調查和報告系統，相應的投資和維護費用很大，國家財政負擔較重，而且市場化程度較低，難免會缺乏效率；如果按照第二種模式，由于我國有關個人數據開放的法律、法規不健全，純粹的商業化運作可能帶來信用數據收集的困難，從而制約個人信用制度的建設。綜合考慮我國的現實情況，我國宜采取以政府和中央銀行為主導，以股份制有限公司為主體的模式來建設我國的信用制度。在這種模式下，初期利用政府的權威性推動征信機構的建設，強制掌握數據信息的機構開放信息，政府為征信機構的運作創造良好的市場環境；同時注意保持征信機構的獨立性，逐步成立全國性個人信用信息數據交換中心，建立全國性的征信公司。個人信用制度的建設主要是征信公司的建設，需要建立實行公平、公正、公開的進行個人信用評級的機構，同時還需要有適合征信公司運作的市場環境。
1．征信公司內部建設。征信公司的良好運轉首先需要有開放的齊全的個人信用數據資料，其次需要建立標準的評價體系以及規范化的組織結構與有效的運作。圖1顯示了我國征信公司的建設流程。
圖1征信公司的建設步驟
（1）采集信用信息，建立標準化的個人信用數據庫。建立個人信用制度的前提就是擁有充足、及時的個人信用信息，因此，需要建立全社會性的個人信用信息數據庫。世界各國的征信市場上，個人信用信息數據庫由征信公司自己建立并經營是主流方式，而對于我國來講，個人信用信息分散在金融、財政、工商、政法以及其他部門，且互相封閉，互不溝通，因而個人信用數據庫的建設需要借助政府的強制力，由政府強制有關部門開放個人信用信息，實現個人信用信息資源的共享，建立個人信用信息數據庫。我國建立個人信用信息數據庫具體可以由小到大，先建立區域性的信用數據庫，實現區域內的信息共享，逐漸推進到全國，組建全國個人信用信息交換系統。
首先，在銀行內部以個人儲蓄實名制及信用卡個人信息資料為基礎，實行個人信貸登記制度，推行個人信用實碼制。將銀行內其他各專業部門保存的個人信息資料集中起來，建立全行性個人信用信息數據庫，使每個客戶都有唯一的一個信用碼及相對應的完整信用記錄，并以此為基礎建立個人信用基本賬戶，個人與銀行的所有業務均通過基本賬戶進行。為此，首先要推廣信用卡的使用范圍，使信用卡成為每個具有行為能力公民的完整的個人信用信息記錄，成為個人信用檔案的基礎；第二步，以銀行的個人信用信息為基礎，由政府出面，聯合公安、財政、工商、政法等機構，共享信息資源，建立區域性個人信用信息數據庫；第三步，利用現有的“金卡工程”，將各區域的個人信用信息數據庫聯網，形成全國性的個人信用信息數據庫。在建設個人信用信息數據庫時要注意信息儲存的時期，個人信用的正面信息可以長期儲存，而負面信息儲存最長時期為七年，超過儲存期限的負面信息應及時刪除和銷毀。
（2）組建征信公司，進行信用評級工作。征信公司的建設與完善應該與信用數據庫的建設同步進行。首先，在區域性數據庫建設的同時，在政府的推動下成立區域性的征信公司，進行區域內個人信用等級評估，為銀行和其他機構提供服務。各區域征信公司在競爭的基礎上借助電子網絡不斷加強聯系，互通信息，并允許征信公司進行跨區域競爭；其次，各征信公司在互相滲透的基礎上，互相聯合兼并，在政府推動下形成幾家全國性的征信公司，實現全國范圍內的信用信息聯網，實現消費者信用評級的全國性。目前我國已經在上海進行了征信公司的試點。2000年，上海資信有限公司的成立使得過去分散在不同部門的個人信用信息匯集到一起，經過加工和儲存，可以全面客觀的反映個人的真實信用狀況。
（3）完善個人信用評估體系。個人信用評估體系是消費信貸風險管理的基礎，銀行可以根據個人信用狀況設定不同層次的服務與優惠。個人信用評估體系需要有統一的評估標準和專業的評估人才。在我國可以由中國人民銀行根據“5C”原則制定統一的評價指標，建立信用分模型，各地根據當地的情況進行合理浮動；各征信公司要積極培養一批高素質的信用評估人才，增強信用評級的能力和水平，提高信用評級的準確性。
個人信用評估一般采用積分制，具體分成四個部分：基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業、收入水平、個人財產、工作地點、工作經歷、工作單位、家庭情況等等；和銀行業務聯系評分：在信用記錄號下，每發生一筆業務，無論是存款、貸款、購買國債及其它金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一個積分；道德評分：評估個人償債意愿。如個人信用記錄號下屢次發生信用卡透支，而在規定期內彌補透支就可獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，直至列入黑名單；根據上述累積得分評定個人信用等級。
（4）征信公司的規范有效運作。完善的個人信用制度需要規范的征信公司。征信公司要按照市場機制運作，發揮主動性，積極采集信息，進行合理合法的信用評估，保證評估結果的客觀、及時、公正。在公司的商業化運作過程中，政府只起監督作用而不是參與征信公司的經營。
2．征信公司外部建設。征信公司的外部環境建設主要包括以下幾個方面：第一，普及信用文化。個人信用制度的快速建設需要全社會的重視，需要全社會的信用文化支持。我國要積極宣傳誠實守信準則，培養社會的信用意識，普及信用文化。第二，要建立監管組織，成立政府機關性質的信用管理局，全面負責全國的個人征信管理。目前我國的信用管理職能集中在中國人民銀行，隨著我國個人信用制度的發展，信用管理的日益復雜，需要一個專門的信用管理局進行征信活動管理。第三，設立行業協會，實行行業自律。社會信用體系比較完善的國家與地區都有完善的個人信用管理行業組織或民間機構，如美國的信用管理協會、信用報告協會、美國收賬協會等。行業協會的主要任務是開展個人信用管理與應用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關個人信用管理法律草案；制定個人征信行業評價標準；協調行業與政府以及各方面的關系；促進行業自律；加強行業從業人員培訓等。我國也需要建立行業協會，促進個人信用制度的發展與完善。第四，技術的支持。信用信息的采集，信息的處理，信用報告的輸出都離不開先進技術的支持，美國的個人信用制度也是在網絡信息技術飛速發展的同時迅速發展的。因此建立我國的個人信用制度就需要積極利用先進的電子技術。第五，相關法律制度的完善。建立個人信用制度是一個非常龐大的系統工程，需要政府各有關部門、中央銀行、個人信用報告機構的密切合作，協調配合，因此必須依靠政府法律的強制推行，用法律的形式對個人信用征信制度的各個環節做出規范，保證個人信用征信的順利進行。
二、健全社會擔保體系
發達的消費信貸需要完善的社會擔保體系支持，社會擔保體系主要由政府擔保機構以及商業性保險公司組成。
1．建立政府主導的擔保機構。雖然在西方發達國家，并非每一筆貸款都需要有信用保險或擔保，但對于風險比較大的貸款，信用保險則是發放貸款的必要條件之一。當私人保險公司不愿意承擔此類風險時，政府有必要直接介入，為中、低收入消費者申請貸款提供信用保險或擔保。美國的信用保險機構由政府設立和私人保險公司兩大類，在住房貸款的保險上政府和私營保險平分秋色，而我國目前的保險公司在開展個人住房消費信貸的信用保險或綜合保險時，條件比較苛刻，收費也較高，中、低收入的消費者難以承受。因此，政府有關部門有必要成立類似于“美國聯邦住房管理局”或“退伍軍人管理局”的住房擔保機構，以較低的收費為符合條件的中低收入者提供信用擔保，以降低銀行面臨的違約風險。
我國建立社會擔保機構可以采取這樣的方式逐步推進：首先，在一個社區內，由社區組織區域內的居民成立合作性質的擔保機構，由居民出資入股，為居民的消費信貸提供保證。該組織和組織成員一起對申請貸款的居民進行調查，并互相監督。其次，由政府出面組建政策性的擔保機構，為符合條件的消費者提供貸款擔保。例如，可以利用各地的住房公積金管理中心，提供住房貸款的保險與保證。目前上海、北京等地已經建立住房擔保公司，公司吸收部分廉租房作為那些違約拖欠無力還貸消費者的周轉房。另外，北京已經設立了對消費者消費信貸風險進行擔保的專項資金，具體的運行方式由市政府出資設立北京市消費信貸信用擔保風險保證資金，專項用于個人消費信貸信用擔保，具體由消費信貸信用擔保資金監督管理委員會（監管會）和消費信貸信用擔保資金管理機構（管委會）管理，由前者委托專門機構從事日常資金管理和具體運作事宜；經監管會批準，由管委會聘請第三方作為風險控制中心，從事具體的信用評估和債務追索工作。
為了防止少數居民濫用政府擔保以及銀行不負責任的發放貸款，政府擔保機構不能對貸款進行全額擔保，例如，在住房貸款中，政策性擔保的保險金額可以設定為購房款的30%，即購房者自己首付30%、政府擔保30%、另外貸款銀行自己也承擔40%的風險，這樣既有利于銀行降低風險，也迫使銀行建立起自己的風險防范機制，從而使貸款的風險降到最低程度。
2．完善商業性保險制度。在建設政府擔保機構的同時，要完善商業性保險制度，為消費信貸業務進行保險。國外為了保證消費信貸的良性運轉，都建立有相應的保險制度。美國在汽車貸款中，要求借款人有足額的人身保險、駕駛責任保險和對新購汽車的汽車保險。雖然中國人民銀行的《個人住房貸款管理辦法》規定以房產為抵押的借款人在貸款合同簽訂以前要辦理房屋保險或委托貸款人辦理有關保險手續，但由于種種原因，保險公司這方面的業務發展的不理想，而實際上單純的財產保險難以滿足銀行風險管理的需要。因此，要降低商業銀行消費信貸風險，就需要積極引導國內的保險公司涉足消費信貸市場，為消費信貸提供保險，設計出合適的新險種，例如設立合同履約保證保險、住宅抵押貸款聯合人壽保險等。
將人壽保險引入到住房抵押貸款保險機制中，當借款人購買人壽保險后，萬一因意外事故或其他原因而身亡時，可以用保險金支付尚未還清的貸款余額。這樣解決了銀行因借款人死亡而使貸款無法收回卻又無法拍賣其房產的尷尬處境。在具體操作時，銀行可以要求借款人按保險金額為購房款的40%、保險期限等于銀行貸款期限的條件投保人壽保險，并在貸款合同中明確規定當借款人因故死亡或其他原因喪失勞動力后，其家人必須用保險金首先償還銀行的貸款本息。另外，對抵押物設置保險，防止抵押物毀損給銀行帶來的風險，保險應按抵押物的全部價值投保，而不僅僅對等于其擔保的貸款金額的財產進行擔保，保險單上應注明第一受益人為銀行，以確保銀行的權益。
三、強化外部監管
