信用管理行業現狀

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信用管理行業現狀范文第1篇

【關鍵詞】商業銀行；信用風險；管理對策

截止到2012年1月，我國商業銀行體系內約有5000億美元的不良資產。不良資產決定了銀行公司的生存與發展。微觀而言，信用風險作為金融市場最關鍵、最重要的風險形式之一，是每家銀行在經營過程中都需考慮的重要因素。宏觀而言，信用風險直接影響著現代金融經濟的各個層面，同時，也影響著國家的宏觀經濟決策和經濟發展，甚至影響到全球經濟的穩定與協調發展。

一、信用風險的定義

信用是借貸行為的總稱，是以償還為條件的特殊的價值運動形式，是從屬于商品貨幣關系的一個經濟范疇。信用風險又稱信譽風險或保證風險，是商業銀行所面臨的最重要的風險，指借款人、債券發行人或金融交易一方由于各種原因不能履約致使金融機構、投資人或交易對方遭受損失的可能性。從狹義上講，指借款人到期不能或不愿履行還本付息協議，致使銀行遭受損失的可能性，它實際上是一種違約風險。從廣義上講，信用風險是由于各種不確定性因素對銀行信用的影響，使銀行等金融機構經營的實際收益結果與預期目標發生背離，從而導致金融機構在經營活動中遭受損失或獲取額外收益的可能程度。

二、商業銀行信用風險管理的現狀和特點

1.商業銀行實施信用風險管理的必要性

隨著中國金融市場改革的飛速發展，商業銀行面臨著金融全球化的挑戰。在金融全球化的新形勢下，商業銀行需要學習并借鑒國際上成熟的信用風險管理經驗，加強信用風險管理，從而開發合適的信用風險管理模型，以達到《新巴賽爾協議》所規定的要求。深入探討并研究商業銀行的信用風險管理問題，不僅是商業銀行作為微觀金融主體內部管理的行為，從宏觀上看也是防范商業銀行的信用風險導致銀行信用體系和支付體系崩潰以及金融危機的迫切需要。

2.商業銀行實施信用風險管理的特點和現狀

目前國內商業銀行實施信用風險管理還缺乏足夠的前提條件。第一，信用風險計量模型存在一定局限性。信用風險的評定需要各類企業的大量數據資料，但由于中國金融市場信息披露制度的不健全，未上市公司的財務信息無從搜集，而已公開上市的大企業的財務數據也不時存在著虛假現象。第二，在運用信用風險計量的過程中缺乏專家的專業指導。因此，目前只通過股票價格來反應企業的信用能力并不可取，而實施內部評級法是可行的方式。內部評級法需要商業銀行自主評定風險的測量和管理方式，這種評級方法既能夠強化銀行實施風險管理及進行有效內控責任，同時又增加了商業銀行實施風險管理手段的靈活性。目前，內部評級法已經成為商業銀行開展有效風險管理的有效手段。

對于我國的商業銀行實施信用風險管理的現狀，一方面按照巴塞爾新資本協議實施信用風險管理有助于提高商業銀行的識別風險以及風險管理能力。另一方面，商業銀行面臨著各種現實問題，其中大部分問題由于歷史遺留造成的缺陷，主要體現在一下幾個方面：（1）公司治理。委托機制不健全，商業銀行缺乏以明晰產權為基礎的現代公司治理結構和激勵制度，必然會產生信貸約束軟化、激勵機制弱化等問題。（2）經營方式。經營方式單一，缺乏多樣性。（3）資產質量。由于企業客戶的經營狀況不佳，造成資產質量低下，潛在預期的不良貸款包袱有可能加重。（4）信息技術。信息技術缺乏有效性，對客戶的信息不能進行及時的動態跟蹤與管理。

三、銀行業信用風險評估存在的問題

就目前銀行信用風險信用管理的實際操作來看，中國商業銀行存在以下主要問題：

1.落后的風險管理量化手段

風險評估管理模型是國外銀行對客戶公司進行信用風險評估和信用風險管理時通用的模型，國外風險評估模型已經在技術上凸顯了先進的發展趨勢，而我國目前所實行的風險評估及管理仍集中于資產負債管理和頭寸匹配管理的水平上，在實際評估及管理過程中基本上還需依靠客戶經理的個人工作能力和經驗，而我國商業銀行的客戶經理的管理機制本身就不夠健全，因此這必然導致風險評估的量化存在著一定的問題。

2.缺乏專業的中介信用評級機構

國外有專業的信用評級機構為商業銀行進行服務，專業的評級機構能為商業銀行就客戶企業的信用情況進行客觀評價。以美國為例，美國信用風險評估實務設計和理論探索一直都走在世界的最前列，這和美國擁有世界級評級公司是分不開的。而我國信用風險的評級起步較晚，缺乏統一的標準，尚無專業的中介信用評級機構進行專業的評級，因而無法從整體上推動我國的信用風險管理。

3.信息披露制度不健全

國內企業財務及各方面的信息披露制度不健全，一方面由于我國銀行電子化管理的起步較晚，另一方面，我國的證券金融業發展扔不成熟，還缺乏準確的行業和企業的數據資料，因此，在進行信用風險評級和信用風險管理的過程中一般都會缺乏足夠的、準確的、及時的數據，因此無法對客戶企業的信用風險能力做出準確的評估與預測。

四、加強商業銀行信用風險管理的對策

1.強化信用風險管理意識

研究表明，強化信用風險管理理念比識別和評估風險更為重要。商業銀行為實現其自身價值最大化，需要強化其信用風險管理理念，尤其需要在經營業務和適應環境變化的過程中，形成適用于其自身對于信用風險的價值判斷體系。信用風險價值判斷體系包括信用風險的理念、信用風險的經營管理思想、優良的傳統習慣、合理的行為規范等。其具體的表現形式包括風險管理的規章制度、員工的行為準則、文化教育交流活動等。核心是信用風險理念和意識，其在很大程度上決定著其他因素作用的發揮。

2.建立科學的信用風險管理體系

（1）完善公司治理結構

商業銀行內部需要根據其自身所理解的戰略目標和一整套系統、完整的公司價值取向來劃分出每個崗位清晰的責任，并貫徹實施；對于高級管理人員，其針對特殊業務領域的管理人員應發揮其監督的職責，承擔起監督的角色，對每一筆信用貸款進行資格審批監督；同時，需要結合企業自身的內審報告及會計師事務所的審計報告，對客戶企業的財務狀況進行有效的評估；另外，商業銀行還需要保證其自身的補償機制與其目標、戰略相一致，只有把激勵補償與業務戰略相聯系才不會導致管理層只專注于短期利潤而不顧長期發展；以公開、透明的方式執行公司治理機制。

（2）合理化風險管理組織結構

商業銀行應建立監事會監督下董事會管理下的信用風險管理縱向的架構，從而應對商業銀行的股權結構變化和新環境下的沖擊和挑戰。同時，需要進一步完善信用風險管理制度，尤其對于信貸業務，需要成立專門的信用審查機構對客戶企業的信用狀況進行審查，進而對貸款額度進行審批。完善信用內控制度，強化貸款風險的事前、事中和事后控制。在貸款發放前，商業銀行需要通過對借款企業進行信用等級的評估，對相關資料進行收集、整理、分析和判斷之后形成結論，作為是否發放貸款決策的依據。同時，在戰略規劃、營銷、決策、信息等方面，商業銀行需要積極探索和嘗試集中化、扁平化和專業化管理模式，從而明確風險管理戰略，加快實施資本約束風險資產管理，提升信用風險量化管理水平。

（3）優化信用風險管理制度

優化風險管理制度是提高信用風險評估技術水平的內部基礎。信用風險管理的有效實行有賴于合適的風險評估技術水平，技術與管理相輔相成，管理水平的提高有賴于先進的技術；同時，技術的有效實施需要完善的管理制度的建立，沒有完善的管理制度的配套，技術無法發揮其應有的功效。因此，優化風險管理制度的建立應與提高風險評估技術水平同時進行，同時制度的優化也將促進風險評估技術的創新和進一步發展。

五、結束語

伴隨著金融全球化、金融自由化趨勢的加強，中國商業銀行由于歷史遺留及自身內部的各種缺陷，信用風險管理在一定程度上存在著問題，但通過完善公司治理結構，合理化風險管理組織機構以及優化信用風險管理制度可以進行有效的信用風險管理。

參考文獻：

[1]王靜雅.論我國商業銀行信用風險管理中存在的問題[J].現代商業，2007.

[2]李維，劉曉鳴.我國商業銀行信用風險管理探究[J].理論研究，2011.

[3]劉海龍，王慧.金融風險管理[M].上海財經大學出版社.

[4]馬剛.商業信用風險研究[J].財稅金融，2011（5）.

信用管理行業現狀范文第2篇

我國加入WTO之后，經濟、金融全球化使我國經濟發展環境更加復雜，國內信用缺失現象非常嚴重，對我國社會主義市場經濟的發展構成了嚴峻挑戰。因此，我們必須認真研究我國加入WTO后的社會信用管理體系建設問題。

一、我國信用缺失現狀及危害

目前我國信用缺失現象嚴重，大量企業任意逃廢銀行債務，企業之間相互拖欠“三角債”，證券市場各種違規現象層出不窮，消費領域假冒偽劣產品充斥市場。信用缺失對市場經濟和整個社會生活造成了極大的損失和危害。

第一，信用缺失增加了社會交易成本，降低了效率，造成資源極大浪費。由于整個社會信用環境的惡化，信用缺失現象的普遍存在，信用作為支付手段的功能受到了很大限制，甚至一些企業為防范風險，寧愿放棄大量訂單和客戶，也不愿采用信用結算方式。

第二，信用缺失加大了我國的金融風險，制約了企業的發展。信用缺失導致的信用風險在金融體系中不斷積累，特別是向國有銀行集中，加大了我國的金融風險。信用缺失還大大增加了企業的生產成本和投資風險，提高了投資預期的不確定性，使企業的投資和銀行的貸款趨于謹慎和收縮，制約了企業的發展。

第三，信用缺失阻礙了中國的經濟體制改革進程。近20年來，我國經濟體制改革一直在穩健地推行，但一些企業借改制、破產之名大肆逃廢銀行債務，企業之間相互拖欠三角債，極大地影響了企業改革、改制、建立現代企業制度的進程。證券市場上市公司的造假更是觸目驚心，嚴重影響了我國證券市場的健康發展，影響了我國經濟、金融體制改革的深化。

第四，信用缺失導致中國經濟在國際上的競爭力下降。由于信用缺失現象的普遍存在，我國企業和產品參與國際競爭的成本將加大，參與國際市場的難度將增加，將不得不在價格等多方面做出較大犧牲。信用缺失還會引起外國投資者對投資環境的擔心，加大我們吸引外資的成本。

二、我國建設社會信用管理體系的必要性

（一）建設社會信用管理體系是發展社會主義市場經濟的必然要求。信用是市場經濟運行與發展的基礎和前提條件，市場經濟在一定意義上就是信用經濟。良好的社會信用秩序是社會主義市場經濟健康發展的前提與助推器，是支撐現代市場經濟高效運轉的基礎和必要的安全裝置。社會信用秩序混亂則會阻礙和破壞國民經濟的正常發展。

（二）建設社會信用管理體系是促進國民經濟持續增長的要求。隨著我國經濟的快速發展及經濟總量的擴大，市場競爭將日益激烈。為了在競爭中立于不敗之地，各行各業將廣泛運用信用手段促進經濟增長。只有建立健全社會信用管理體系，才能保證以信用交易為主要交易手段的成熟市場經濟的健康發展，才能更好地拉動內需，促進國民經濟持續快速增長。

（三）建設社會信用管理體系是我國加入WTO之后、堅持對外開放政策的要求。加入WTO后，我國經濟與國際經濟接軌，國內市場與國際市場將逐步連通為一體，如何更有力地參與國際競爭是擺在我們面前的一個課題。在國際貿易中講信用、注意自身信譽是國際慣例的首要信條。守信用的企業將會得到長遠的利益，不守信用的企業將會被淘汰。完備的社會信用管理體系將有利于提高我國企業的國際競爭力。

（四）建設社會信用管理體系是新經濟順利發展的要求。以互聯網技術為核心的新經濟必須以社會成員之間高度的信用依賴和信用確信為基礎，網上各項業務的發展都離不開社會信用管理體系的支持和保障。在社會大規模的信用規范未建立的背景下，無法談什么電子商務，網絡再安全也難以得到真正發展。

三、建設我國社會信用管理體系

（一）建立系統、完善的信用法律體系。

我國現有的《刑法》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔保法》、《票據法》、《商業銀行法》、《企業破產法》、《金融違法行為處罰辦法》、《銀行卡業務管理辦法》等法規和行政管理規定對部分信用問題作了規范，但這些法規的目的、管理內容以及約束的問題并非專門針對信用，對社會上各信用主體的信用行為沒有建立起相應的法律準則與約束體系。因此，我們必須借鑒國際經驗，加快信用立法步伐，制定信用方面的專門法律。立法條件尚未成熟時，應出臺相關的法規或部門規章，同時盡快完善上述與之相關的現有法律。

立法過程中應注意處理好以下幾個問題：1.信用公告制度與保護商業秘密和個人隱私的矛盾；2.借鑒國際經驗，建立失信懲罰機制，對失信行為進行法律界定，并制定處罰措施；3.立法過程中應盡量避免凸顯部門利益，避免引起部門間的利益爭奪，否則不利于整個行業的管理和發展。

（二）明確政府監管部門，發揮政府的積極作用。

在我國現行體制下，與信用管理有關的政府各部門如人民銀行、工商總局、質檢總局等大多從本部門的工作職能需要出發，制定相關管理規定，管理相應的信用活動，但是沒有一個統一管理全國信用活動的綜合管理部門。因此，當務之急是明確政府各部門在整個社會信用管理體系中的地位與作用，其信用管理的目標與內容，并明確一個部門作為主管部門，承擔綜合管理和監管職責。

政府在建設社會信用管理體系過程中應發揮積極作用。從西方國家的實踐看，在推進社會信用管理體系建設的初期，需要政府各相關部門共同努力與配合。第一，應加強各政府部門之間的信息聯通，實現資源共享，打破目前各自為政的狀態，提高資源配置效率。第二，政府應主持制定一些基礎性、關鍵性的技術標準和服務標準，以規范信用管理行業的發展。信用管理行業的標準化建設對于提高社會經濟效率、規避系統建設風險具有重要意義。第三，政府部門不直接經營信用中介機構，也不直接干預信用中介機構的日常經營活動，否則就失去了信用管理的中立、公正性質。政府應扶持和監督信用行業的發展，創造一個寬松、公平的環境，讓信用中介機構按照市場的原則公平競爭，優勝劣汰。從歐美和亞洲地區著名的信用中介機構來看，絕大多數公司一直都采取民營方式。因為民營公司是中性的，無偏見的，是市場經濟中除客戶和政府之外的第三方，它們為客戶提供信用報告的質量直接關系到它們在市場上的生存問題。第四，積極培育信用產品的市場需求。信用市場的需求是推動信用管理行業發展的根本動力，市場需求不足將嚴重制約整個行業的發展。美國政府很注重為信用產品的應用創造市場需求，利用多種手段引導市場交易者進行信用評級或者利用信用評級。目前，我國的企業和個人在經濟活動中普遍缺乏使用信用信息的意識，信用市場需求嚴重不足。因此，政府應從多方面、多渠道采取措施，鼓勵和引導企業和個人使用信用信息產品，增強企業和個人的信用需求。第五，政府應大力整頓市場經濟秩序，建立失信懲罰機制，加大對失信行為的懲治力度，創造良好的社會信用環境。

另外，應該特別強調的是，地方政府在建設信用管理體系中也應發揮積極作用。從目前的情況來看，地方政府對于自己在建設信用管理體系過程中的地位與作用沒有深刻的認識，存在一哄而上的現象，出現了盲目建設和重復建設的情況，這是對有限的社會資源的嚴重浪費。

（三）發展信用中介機構。

近十余年來，我國的信用管理行業逐步發展。我國現有征信機構人體可以分為3類：一是民營征信機構，如新華信公司、華夏國際和上海中商等；二是外資、合資征信機構，如鄧白氏公司等；三是國家有關部門和地方政府推動建立的有關中介機構。客觀上，我國的征信公司尚處于起步階段，專業化程度和社會影響也不盡理想，其作用與功效尚未得到充分發揮。我們應該積極培育獨立的征信機構，以市場化、商業化方式管理企業或個人信用信息數據庫。

目前，我國的專業資信評估機構有幾十家，但資信評估市場規模小，可供評估品種少，市場供需嚴重失衡，資信評估機構權威性與專業化程度一直沒有得到社會公認。我們應學習和借鑒西方國家先進經驗，奉行“超脫、公正、獨立”的原則，高起點、高標準地扶持、培育專業的資信評估機構；完善信用評估制度，建立全國統一的企業和個人信用評估準則、方法和管理辦法。

規范的信用管理服務是整個社會信用管理體系有效運行的重要組成部分，不可或缺。在西方國家，系統的、深層次的且具有一定規模的信用管理服務，是信用經營機構的后勤保障。目前我國信用管理服務行業發展很不平衡，商賬追收行業基本上是空白，信用保險和國際保理等行業剛剛起步，國家應該鼓勵發展這些機構與有關業務，進一步發展和健全社會信用管理體系。

（四）建設企業信用管理體系。

我國現有的信用經營機構主要是金融機構，其中主要是商業銀行，信用活動也主要是信貸。從西方國家的經驗來看，企業也是非常重要的信用經營機構。美國的企業，特別是一些比較大的企業，內部往往設立專門的信用管理部，控制企業的信用風險情況。目前，我國企業的信用觀念和信用意識淡薄，企業內部缺乏一些最基本的信用管理制度。而加入WTO后，我國開放程度進一步加大，企業直接面臨國際市場和本土市場的競爭，為了生存和發展，我們的企業必須盡快建立信用管理體系。企業可以考慮從兩方面加強信用管理：一是完善企業自身信用風險控制制度，加強企業的自我信用控制能力，建立財務核算制度、銀行貸款管理制度和應付賬款管理制度，防止自身發生失信行為；二是完善客戶信用風險控制制度，提高信用風險防范能力，建立包括客戶資信管理制度、客戶授信制度和應收賬款管理制度在內的一系列管理規章，提升企業信用管理水平。

（五）加強信用宣傳，開展信用管理教育和科研活動。

建立社會信用管理體系固然需要法律體系的支持，但信用的基礎在很大程度上是基于社會的信任和誠信的道德理念來維系。我們要把強化信用意識作為社會主義市場經濟倫理建設的重要內容，讓“誠實守信”深人人心，增強全民信用觀念。

當前，應該加強信用管理教育，在中小學直至大學開設信用管理課程，培養人們的信用觀念和信用意識，培養專業化的信用管理人才。同時還要加強信用管理科研活動，投入大量的人力、物力，以滿足社會發展的需要。

參考文獻：

[1]朱毅峰，吳春妹。美國信用管理體系簡介[J].中國金融，2003，（5）。

[2]陳文玲。美國信用體系的總體構架[N]中國經濟時報，2002-09-09.

信用管理行業現狀范文第3篇

（一）專業開設情況

中國的信用管理專業教育開始于2002年。迄今為止，經教育部或地方教育主管部門批準開設信用管理專業的高校有18所，包括上海財經大學、中國人民大學、首都經貿大學、吉林大學、重慶工商大學、浙江財經學院、山東財政學院、上海立信會計學院、對外經濟貿易大學、南京審計學院、廣東金融學院等等。其中，中國人民大學、上海財經大學、吉林大學和對外經濟貿易大學等學校已招收該專業碩士研究生，上海財經大學和中國人民大學已招收該專業博士研究生。另外，有部分高校經當地教育部門批準招收信用管理的高職和成教學生。經過十多年的發展，中國信用管理專業教育已初步形成包括高職、成教、本科、研究生在內的多層次的教育體系。

（二）課程開設情況

中國各高校的信用管理專業定位各有特色，課程設置相應有區別。以最早開辦信用管理專業且發展較為成熟的中國人民大學、上海財經大學和吉林大學來說，前兩所高校的專業定位偏重于培養學生掌握金融機構信用風險分析和控制技術，培養金融機構風險管理人才，其核心課程包括：信用管理學、銀行信用管理、商業銀行業務與經營、投資學、保險學、國際金融、金融計量學等。吉林大學的專業定位偏重于信用風險量化分析和征信相關法律，為政府經濟管理部門和中介機構培養信用人才，其核心課程包括：管理信息系統、市場調查與分析、國家信用管理體系、信用和市場風險管理、企業和個人信用管理、征信數據庫應用開發、資信評估等。

（三）教材建設情況

因為中國的信用管理專業是一個新興的專業，國內相關的教材比較缺乏，權威教材更少。目前只有上海財經大學和中國人民大學分別編寫了《信用管理系列教材》和《經濟管理類課程教材信用系列》。2011年廣東金融學院編寫出版了該專業國內第一本實驗教材《企業應收款管理實驗教程》，該校其他的系列實驗教程《消費者信用管理實驗教程》、《企業信用評級實驗教程》、《信用擔保實驗教程》和《征信數據庫管理實驗教程》正在編寫中。由于中國的信用管理專業教育還處于初級發展階段，從專業定位和培養目標來看，各校各有特色，可謂百花齊放，百家爭鳴。從課程設置來看，也沒有統一的模式，并且各校的課程尚處于不斷變化和完善之中。從教材建設來看，正處于探索階段，理論教材相當缺乏，而實驗教材更是難得一見。

二、信用管理專業定位和課程體系構建原則

課程之間的分工和配合構成了一個專業所設置的課程體系。課程是教學的核心環節，是學科專業建設的基礎，課程體系是否合理直接關系到人才培養的質量。

（一）信用管理專業定位

課程體系是為專業定位和人才培養目標服務的，信用管理專業的定位和培養目標決定了課程體系的基本方向。因此，在構建合理的課程體系之前必須明確：1.為誰培養人；2.為什么崗位培養人；3.培養怎樣的人。信用管理專業，是一門融合并涵蓋了包括法律、財務分析、金融、數理統計、管理、信息技術等眾多學科內容的經濟類應用型交叉學科，具有極強操作性和技術性，其職能就是為社會的經濟發展提供信用風險管理政策、信用制度以及相關的操作和技術，人才培養目標應該是為企業、金融機構、信用中介、政府及事業單位提供有信用管理技術水平的，具備創新能力的，集經濟學、管理學和社會學多學科知識于一身的復合型專業化高級技術型人才。中國目前信用管理專業的建設仍處于不斷摸索當中，是一種教育創新活動。各高校的信用管理專業建設，從專業定位到人才培養目標，到課程體系、師資隊伍和實驗實踐等，都是開創性的，并無統一模式及成熟經驗。當前，中國的信用管理專業的課程體系還存在一些不足，具體體現如下。（1）專業課的穩定性、連續性不夠，一些專業課程時而開設，時而不開設，有些課程時而在必修中出現，時而在選修課中出現。（2）專業課的系統性不強，課程之間缺乏前后科學的邏輯順序及內在的銜接性，一些專業課程的教學內容存在知識重疊或相互割據等問題。（3）專業理論比重較大而專業實訓比較欠缺，實驗教學嚴重滯后。這種格局是不能適應信用管理職業應用性、實踐性很強，行業服務范圍越來越廣，以及行業業務創新層出不窮的現狀和特點的。

（二）課程體系構建原則

在構建信用管理專業課程體系時，要充分考慮專業素質和專業知識與實踐能力之間的密切聯系。由于信用管理專業的技術性、應用性和操作性都很強，所以應堅持“厚基礎、寬口徑、重應用”的教學培養模式，體現“基礎理論+基本內容+必要操作”的教學特點。首先，在公共基礎課和學科基礎課的課程設置上，要堅持“必需+夠用”的原則。其次，在專業理論課的課程設置上，要堅持“應用+適度”的原則。再次，在專業實驗實踐課的課程設置上，應該以“強化實務”為原則，加強實驗實踐教學，構建“課堂實踐環節+實驗環節+校內外實訓環節”的實踐教學體系。最后，在專業課程內容的選擇上，要堅持“科學性+實用性+邏輯性+系統性”的原則，對相關專業課程的知識內容進行重組和優化，并將信用管理師職業資格證考試的內容有機地融入到課程中來。

三、財經類院校信用管理專業科學合理的應用型課程體系的構建

為滿足社會經濟發展和行業需求，在信用管理專業人才培養上，應該構建具有信用管理特色、突出專業技能教育和實驗實踐特點的科學合理的應用型課程體系。包括專業基礎課程模塊、專業理論課程模塊、專業拓展課程模塊以及專業實踐課程模塊的構建。

（一）信用管理專業人才就業崗位群分析

信用管理專業的產生和發展順應了社會發展的需要，其實踐性和應用性極強，所以課程設置應該與就業崗位的職業標準相吻合。在課程設置和教學安排中，應力求達到與實際崗位的有機結合。所以，首先要對該專業的職業崗位進行調研和分析，從調研收集到的就業信息來看，信用管理專業人才就業崗位群如下。1.企業信用管理部門：在企業的會計審計部門和風險控制部門從事客戶資信管理、授信管理、合同管理、賬款管理等企業信用風險管理工作。2.金融機構：在各大銀行以及證券公司、保險公司、基金公司、擔保公司、財務租賃公司、信托投資公司、信用卡公司等非銀行金融機構從事相關的信用管理和風險控制工作。3.信用服務中介機構：在征信局、資信評級公司、資產評估機構、會計師事務所等信用中介機構從事客戶信用調查、信用分析、信用評價等信用風險管理工作。4.政府和經濟管理部門：在工商、財政、海關等政府部門從事信用征信、信用監管及信用政策的研究和制定等工作。5.科研機構和高等院校：從事相關的教學與科研工作。

（二）專業基礎課程的設置

專業基礎課程主要是為了培養學生在就業后的自主學習能力以及分析和解決實際問題的能力。體現學生基本素質的課題，包括公共基礎課程模塊和學科基礎課程模塊。

（三）專業理論課程的設置

專業理論課程主要培養學生從事信用管理工作必備的專業技能，體現學生的專業素質和技能的課程，包括專業必修課程模塊和專業選修課程模塊。其中的專業理論必修課程包括：信用管理概論、國家信用管理體系、企業信用管理、消費者信用管理、金融機構信用管理、信用風險管理與度量、信用評估學、財務報表分析、金融計量經濟學、管理會計等。而專業理論選修課程應該根據上述信用管理專業人才就業崗位的要求，不斷擴大專業選修課的范圍，形成以下幾個具體的模塊。

（四）專業拓展課程的設置

專業拓展課程主要在于培養學生適應社會的能力，反映學生的適應能力、發展能力和創新能力，有助于學生職業生涯的提升和全面發展。信用管理專業的拓展課程，包括大學生職業發展和就業指導、財經應用文寫作、公關與禮儀、管理學原理等。

（五）專業實踐課程的設置

根據信用管理行業發展和專業實踐性極強的特點，在保證專業基礎課和專業理論課完整穩定的同時，應該加強實踐教學，構建“課堂實踐+實驗教學+校內實訓+校外實習”的遞階式實踐課程教學體系。（1）課堂實踐指講授完理論知識點后以該知識點的內容展開實踐，實踐形式可以采用案例分析、習題講解和角色扮演等。（2）通過招標購買或校企研發等途徑加強網絡環境下的專業實驗教學軟件建設，開發《企業信用管理系統》、《消費者信用管理系統》、《資信評級系統》、《信用風險定量分析系統》等實驗課程，通過仿真的實驗環境，提高學生的業務操作能力。（3）建立實時在線的遠程實習實訓平臺，拓展實踐環境，提升學生的操作能力和專業技能。（4）校外實習就是在最后一個學期安排學生到校外教學實踐基地進行定崗實習，在實習中鍛煉提高專業素質和操作技能。

四、小結

信用管理行業現狀范文第4篇

標簽：法律信用制度信用管理信用經濟中國校園

企業信用管理是企業對于賒銷進行科學管理的專業技術，主要目的在于規避因賒銷產生的風險，增加賒銷的成功率.

企業信用管理的主要內容包括以下：

1.收集客戶資料2.評估和授信3.保障債權4.賬款追收

一.目前我國企業信用制度的大環境總體上存在著缺失的狀況，具體表現在以下幾個方面：

1.是欠缺規范商業信用制度的相關政策法規。目前在我國，商業信用制度在政策法規層面上的發展現狀不容樂觀，尚無針對性法規規范的企業商業行為的信用結算制度。企業交易過程中，只能間接參照《公司法》與《合同法》中的相關規定。但由于針對性不強，上述兩種法規無法對商業信用制度起到全面的規范作用，主要起指導及參照作用。事實上，“信用制度”一詞在目前的國內商業環境中，沒有任何法規條例指代，僅指商業交易行為中由交易雙方自行制定的結算制度。

2.是相關管理與執法職能較為薄弱。目前，我國尚無專門對商業信用制度進行監管的官方機構。現有商業活動中的征信行為和信用管理工作，只能通過兩種途徑實現：第一是企業自身作為；第二是專業征信公司。這兩種途徑都屬于商業行為范疇，而非官方管理行為。針對上述信用征信行為，目前在部分地區有專門的管理部門以及法規對其進行指導和監管，但這些部門與法規的法律效用受地域限制，且普及性很低。3.是中國信用評定權威機構屬于商業行為，而非官方權威機構。目前在國內從事商業信用評定工作的機構有兩種：第一是商業征信公司；第二是銀行等金融機構。從嚴格意義上說，這兩種機構的信用評定均為商業行為，因此在本質上不具有法定權威效應。其中前者在國內起步較晚，其整個行業的發展處于較為初期的階段，就行業本身而言也尚無權威的資質評定標準；而后者的企業信用評定有一定局限性，主要服務于金融系統內部。

二、市場經濟與企業信用的關系

企業的信用作為一種能利用的資源，可以進行融資、理財、配置資源等。在現代市場經濟中，隨著商品生產和商品交換活動的高度發達，信用的地位也變得越來越重要。因為商品活動在帶來巨額利潤的同時，也往往蘊涵著巨大的市場風險，風險直接來自于商品交換雙方的給付行為與給付行為之間的時間差，即信用"使買和賣的行為可以互相分離較長的時間"，它使得所期待的給付處于不確定狀態。而信用的作用就在于使將來的給付行為變得更加可以預期和確定，從而避免或減少市場風險。信用越高，風險越小；反之，信用越低，風險越大。為了規范市場交易秩序，保障市場安全，信用的這種價值特性使得它從一開始就成為商品社會的一個重要法律問題。

計劃經濟時代，企業信用制度并不特別重要，社會上所有信用都是國家給的，不存在企業和個人的信用。進入市場經濟以后，個人和企業之間面臨大量的經濟交往，信用就顯得特別重要，市場經濟愈發達就愈要求誠實守信，這是現代文明的重要基礎和標志。金融是發達的市場經濟的核心，而金融正是建立在信用的基礎上的。它的初始是由日漸發達的市場關系派生出借貸關系，而借貸則以雙方恪守信用為前提，失去信用，也就毀壞了金融的道義基礎，從而也就葬送了它自身。基于上述分析，可以說市場經濟必然是信用經濟。市場經濟愈發達愈要強化信用倫理。

著名經濟學家厲以寧指出，市場經濟既是法制經濟，又是信用經濟。法制經濟是從市場經濟制度的角度上而言的，信用經濟是從市場經濟的道德基礎上而言的。所謂法律是“他律”，道德是“自律”。要一個人兌現他的承諾可以用法律的手段，但如果時時處處都靠法律，那這個社會的交易成本就會高得無法承受。因此，恪守信用道德對維系市場經濟社會的正常運轉具有極其重要的意義，即“誠實信用屬于市場活動的道德準則”。自從有商品以來，市場交易行為也就伴隨而產生。無論市場交易行為有多么復雜的形式，共同一條就是必然也必須要遵守交易行為自身的要求：信用。我國自古就有“人無信不立”之說。市場經濟是法

制經濟，它需要有序地發展，同時它又是一種平等、開放、統一的競爭經濟，也是一種不斷擴大的分工合作經濟和一切合作主體、交易主體的信用經濟。信用經濟的歸宿只能是守信，市場經濟條件下的各種經濟關系，諸如商品、貨幣、買賣、支付、借貸、合同、證券等無不體現信用關系，市無信則亂。市場經濟條件下的法律最核心的內容就是維持市場經濟的信用秩序，確保“公平、公正、公開”的信用法則不受踐踏。

三.創新企業信用制度和機制，重建市場信用體系

信用體現了最根本的法律關系和社會關系，體現了市場經濟必備的道德理念和法律意識，體現了整個社會交往的基礎。加強市場經濟的信用體系建設，規范市場經濟的各種經濟行為，強化全社會重合同、守信用的商業道德，在全社會形成誠實守信、扶正祛邪的良好社會風氣，是整頓和規范市場經濟秩序，保障市場經濟健康運行的迫切需要，是中國入世后進一步擴大對外開放和增強企業市場競爭力的不可缺少的手段。信用還是企業進入市場的通行證，良好信譽是寶貴的無形財富，甚至比有形資產更為珍貴。建構信用體系既要靠道德約束，要建立強大的輿論體系，同時又要靠法律約束，要建立嚴格的法規體系。

1.要在全社會進行信用教育，樹立全民信用意識。要使人們明白市場經濟乃是信用經濟，弄清信用倫理對完善市場經濟的重大作用，懂得沒有信用就沒有秩序，市場經濟就不能健康發展的道理。要宣傳普及信用、契約等市場經濟觀念。企業是市場的主體，也是維護社會信用的主體。要加快企業改革，建立和完善現代企業制度，使企業成為真正的市場主體，真正把信譽當成企業的生命，合法經營，講究信譽。加快企業制度的改革，建立信用制度的微觀基礎，要通過政企分開、產權明晰的改革，確立企業法人財產權，建立所有者對工商企業和銀行運營的督導機制，防止銀行和企業管理人員利用公司治理結構的漏洞，通過信用關系進行舞弊和詐騙活動。

2.加強維護信用制度的法治建設。市場經濟是法制經濟，但由于目前的市場經濟體系不完善，在市場經濟的某些領域內還存在著“法律真空”現象，這就需要道德規范來調整，實現“德治”和“法治”的統一。“法治”和“德治”作為我國上層建筑的組成部分，都是維護社會秩序、調整人們行為方式的手段，二者相輔相成，相互促進。道德在提高人們的思想境界，改善人們的社會關系，維護社會秩序等方面有著特殊的作用，但當道德規范不足以約束人們的行為時，就需要適時地上升為法律，賦予其強制性。

3.強化信用管理。國內外成功的實踐經驗證明，信用管理是現代企業管理的核心內容之一，企業沒有健全的信用管理，就沒有競爭力。所以建立信用管理體系，增強風險防御能力，是當前我國企業走出信用困境的根本出路。因此，在建立國際信用管理體系的初始階段，應該強調市場競爭機制，強調與國際行業標準接軌，以便能夠為國際同行所接受，開展國際業務。

4.建立信用激勵機制。發達市場經濟國家中的通行做法是，信用良好、信用等級較高的企業在股票和企業債券發行中就能夠給予優先安排，信用等級高的企業，可以獲得較高的信用額度和更為優惠的利率價格；企業如果數次不能如期償還債務，就會被吊銷營業執照。我國還沒有形成對守信用的企業給予必要的鼓勵，對不守信用的企業給予嚴厲懲罰的制度和規則。政府有關部門在制定各項政策時，應當注意獎勵守信行為，懲罰背信行為，鼓勵企業和個人不斷提高自身的信用水平

四.企業信用還要依靠司法強制力來約束

在金融市場上，對于少數不講信用的人，信用記錄對他們不起威懾作用，例如，某些不講信用的客戶違反銀行借款協議，或違反信用卡合同的約定，貸款到期不還，或信用卡惡意透支。這時，就要訴諸于司法強制力，銀行或信用卡公司就會派律師到法院對他們。

在法庭上，這些案件沒有復雜的證據證明過程，因為證據比較容易取得，也容易認證。所以，法院作出判決的時間是比較快的。如果有借款抵押或質押品的話，執行就更加容易。對于不自覺執行法律判決的個別人來說，法院的法警還可以采用強制手段來執行。

信用管理行業現狀范文第5篇

誠實守信是中華民族的傳統美德，也是社會主義核心價值觀在個人層面的價值準則，更是現代市場經濟的基本規范。歸根結底，社會主義市場經濟的實質是信用經濟。隨著社會主義市場經濟體制改革的不斷深化，信用缺失問題不斷向縱深發展而且日益凸顯，已經成為阻礙社會主義市場經濟發展的主要因素之一。本文主要從經濟社會轉型下信用缺失的表現、原因及對社會經濟的危害等方面展開探討，有針對性地提出建立社會主義信用體系，健全社會主義市場機制的對策建議，以期對市場經濟發展中的失信問題有一定的幫助。

關鍵詞：

信用缺失；市場體制；信用經濟

誠實守信是中華民族的傳統美德，也是社會主義核心價值觀在個人層面的價值準則，更是現代市場經濟的基本規范。為推動社會主義經濟發展，我國由計劃經濟體制向市場經濟體制轉型并取得了可喜的成績。在社會主義計劃經濟體制下，經濟運行主要按國家計劃進行，政府發揮主要作用，整個社會的經濟交換主要依靠行政手段，因此不需要也不存在專門的信用體系來規范市場主體的行為。市場經濟是信用經濟，因此，在社會主義市場經濟體制建立及發展過程中，信用的地位日益突出，不同經濟主體之間以錯綜復雜的信用關系為基礎，交易雙方建立在信任的基礎上交換可以有效地降低交易成本，減少風險，促進整個國家經濟的穩定增長。然而，“信用”缺失問題伴隨著社會主義市場經濟不斷縱深、日益凸顯，已經成為阻礙社會主義市場經濟發展的主要因素之一。

一、社會經濟轉型下信用缺失的主要表現

1.企業的信用缺失企業信用缺失是當前信用缺失中占比最高的。不管是多年前的三聚氰胺奶粉事件，還是今年38元一只的青島大蝦，都體現了社會信用缺失的問題。在我國，企業信用的缺失不僅在私營企業或個體企業中表現比較突出，而且在國有企業中也存在大量信用缺失現象，主要表現為商業欺詐、制假售假、惡意占用客戶貸款、偷稅漏稅、違約、披露虛假信息、知識產權侵權、惡意欠債逃債及應收賬款長期收不回來等現象。依據相關管理條例，我國應收賬款的回收天數為90～120天，是西方國家平均37天的3～4倍。近年來，經濟發展促進商業模式的創新，電商交易占據了較大的市場份額，而有些電商在宣傳推銷時涉嫌虛構產品原價，欺詐消費者等。

2.銀行信用缺失銀行信用的缺失主要表現在兩個方面：一是，由于企業營運能力與償債能力不足，導致銀行不良貸款增加，而不良貸款是評價金融機構信貸資產安全狀況的重要指標之一。根據中國銀行監督管理委員會的公布，截止2014年12月底，商業銀行不良貸款余額8426億元；同期商業銀行不良貸款率達1.25%，創近四年新高。2015年北京商報記者統計三季度報表顯示，在16家上市商業銀行中，中國農業銀行不良貸款率最高，為2.02%；南京銀行的不良貸款率為1.95%；除了寧波銀行，其他15家上市商業銀行的不良貸款率較2014年末都有一定幅度的上漲，其中招商銀行、農業銀行和興業銀行不良率的上升幅度較大。目前，雖然我國商業銀行不良貸款率不處于危險的水平，但不良貸款2%是一個很重要的分水嶺。二是，銀行本身的信用也有些微欠缺，商業銀行作為一國金融機構體系的主體，同時也是以追求利潤最大化為目標的企業，最近幾年社會新聞中也暴露了一些銀行信用不佳的行為，致使普通老百姓對銀行的信任度降低。

3.個人信用缺失在個人信用方面，由于信用意識比較淡薄，也沒有意識到信用與自身的利益關系，信用缺失的行為發生較多，主要表現為消費者惡意透支信用卡；大學生信用缺失也相當普遍，如做不到誠信應試，編造個人履歷，取得的助學貸款難以按時足額償還，拖欠學費等現象。

二、經濟社會轉型下信用缺失的原因

第一，社會交易主體經濟利益至上。一方面，企業作為從事生產、流通或獨立核算的經濟單位，從設立之初就以追求利潤最大化為經營目標，在企業經營過程中為了追求一時的利潤，企業制假售假；另一方面，過低的失信成本也會導致社會信用的缺失。目前，我國信用體系建設不完善，信用制度建設不健全，對失信的處罰力度不夠，失信的機會成本低，有時違約或欺騙消費者的行為一般能使企業獲取一定的利潤，如此使失信的行為屢禁不止。第二，信用主體的信用意識比較淡薄，對市場經濟的理解有偏差。市場經濟的高效運行，依賴的基礎就是信用，在經濟轉型中社會主義市場經濟體制建設還不完善，信用知識的宣傳力度不夠，信用價值被忽視，市場經濟是一只看不見的手，同時要理解市場經濟還是道德經濟，忽視道德對經濟的促進作用將引發道德風險。第三，社會信用體系不健全。當前我國的社會信用體系建設對信用相關的法律法規還不完善；對社會各個行為主體征信主要依賴于商業銀行；征信的數據得不到共享，專門進行信用監管的機構嚴重不足，誠信道德建設滯后。第四，信息不對稱導致的信用缺失行為。經濟轉型為社會主義市場經濟之后，市場中的交易主體面臨的各種風險也增大，隨著信息技術愈發先進，人們獲取信息的渠道日益廣泛，在社會經濟的交易活動中，不同成員對相關信息的掌握是有差異的，一部分成員依靠自身優勢獲得其他成員無法獲取的信息而造成信息的不對稱，信息不對稱的形成可以加劇交易主體面臨的信用風險，如企業利用信息不對稱制造假冒偽劣商品欺騙消費者。由于信息不對稱使銀行為企業發放的不良貸款額增加，銀行不良貸款率提高。

三、解決經濟社會轉型下信用缺失的對策

1.加快推進信用體系建設及應用中國人民大學民商事法律科學研究中心主任楊立新教授表示：“市場經濟是誠信經濟，社會信用體系建設是社會主義市場經濟體制和社會治理體制的重要組成部分。”社會信用體系的構架需要政府、金融機構、商業企業、信用管理機構和個人共同參與，不斷完善信用信息的記錄、整合和應用。具體地說，應該逐步構建行業信用信息系統，不斷加強重點領域信用記錄建設和行業信息庫；加快地方信用信息系統的完善和建立；在完善社會信用體系建設中加快信用立法建設工作；加快征信數據的開放與信用數據庫建設工作；政府加強對信用行業的監督管理工作，但是征信機構的設立應與政府保持相對的獨立性，避免政府直接介入信用管理行業。

2.加強誠信文化建設以建設社會主義核心價值體系為基礎，將誠信教育貫穿于公民道德建設和精神文明建設的全過程。通過誠信講堂等多種方式普及誠信教育，倡導誠信理念；不斷弘揚誠信文化、樹立誠信典型、開展誠信問題專項治理等方式加強誠信文化建設。

3.加快信用管理專業人才培養，為誠信社會提供智力支持不斷加快各高校信用管理專業建設和發展，把專業建設和國家經濟體制建設緊密相連。不斷開展信用理論研究，并以理論為基礎，深化信用管理方式、方法探討，開發信用技術，建立信用標準，制定相應的信用政策；加快信用管理職業資格認證、培訓、考評工作的開展，提高信用從業人員、管理人員的水平與素質，為社會信用習題建設提供人力資源支持。

4.加強對信用知識的宣傳，加大對失信行為處罰首先，在經濟發達地區可以利用先進的網絡傳媒加大信用知識的宣傳，提高經濟交易主體的信用意識。其次，在經濟欠發達的農村地區，通過漫畫宣傳，進村進社宣講信用知識等措施提高農戶的信用意識。最后，以法律的形式明確規定失信需要承擔的后果，提高不守信用的成本。

5.使市場各利益主體意識到“經濟身份證”的重要性社會主義市場經濟體制下的“經濟身份證”是指個人信用報告和消費信用檔案，企業信用信息基礎數據庫于2006年也正式運行。企業和個人的信用信息通過公平、公正的原則進行記錄，為了推進信用經濟更好更快地發展，利用完善的信用信息，使企業在日常經營中可以誠信經營、消費者誠信消費。

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