銀行經濟形勢
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銀行經濟形勢范文第1篇
評估你的市場機會
營銷投入該如何進行管理或投放，首先必須明確一點的是，你的市場機會在哪里，否則，就無法確定該不該投，該投多少，或投的值得不值得。
而要評估你的市場機會，首先要明確或清醒的認識到自身的經營定位。長期計劃體制下的銀行業，幾乎不存在明顯的差異化定位，一律是全方位經營，隨著近幾年銀行業的發展和開放，銀行定位差異化越來越成為業界的共識。有全面發展但偏重公金業務的；有定位做最佳零售銀行的；也有發力財富管理，搶占高端客戶的銀行等等。一些銀行把差異化的定位，上升為銀行整體經營戰略考量；一些銀行則堅持全面發展之下的差異化錯位經營，總體來說，開始越來越顯示出獨有的經營實力和活力，這是競爭的客觀需要，也是與客戶在共同需要中的自我選擇和調整。只有差異化經營，才能快人一步，才能帶來更為廣闊的市場機會，通俗的說，得先知道自己是干什么的，能干什么，才能去把握機會。而在不確定的經濟形勢下，銀行更需要根據形勢的變化，及時的或加強鞏固，或修正調整自身的定位，為尋找相應的市場機會或迎接經濟的復蘇做好準備，打好基礎。而為這方面的調整所做出的營銷投入，絕對是值得的。
其次，找準目標人群，洞悉目標人群的需求或變化。銀行從最初的來者不拒到現在有意識的選擇客戶，甚至是設置門檻過濾客戶，逐步體現的就是一個選擇自己目標人群的過程，雖然相當一部分銀行仍然被要求承擔一定的社會責任，但畢竟銀行也是企業，必須對資方，對股東負責，目標人群與銀行自身的差異化定位一脈相承。不確定的經濟形勢，讓常規的人群劃分似乎變得不在那么適用。對未來的不確定而帶來的心理變化，隨之改變的消費意識和行為，成為銀行在衡量自己的目標人群時必須要考慮的重要因素。在營銷界，普遍的共識是，在不確定的經濟形勢下，根據消費意識和行為變化的不同，大致可分為“緊急剎車型”，“苦惱仍有耐心型”，“小康型”，“活在當下型”等。根據這些不同的類型，再來大致分析銀行自身的目標人群在當前不確定的經濟形勢下，會屬于哪種類型。就招商銀行信用卡為例，從招行的目標人群來看，公務員、教師、白領等收入中上的優質人群，無疑是其主要的基礎目標人群，這一類人又大多屬于“苦惱仍有耐心型”，和 “活在當下型”，他們具有一定的收入水準，也具有一定的消費能力，但不確定的經濟形勢，仍然對他們會產生一定的影響，而對于招行信用卡的當家產品之一“車購易”品牌來說，目前的消費環境，正是其大力推出的好時機，因為對于上述兩種類型的消費者來說，分期買車，既可以滿足擁有愛車，提高生活品質，又可以通過分期，減輕資金壓力，無疑符合主流目標人群的消費心理需求，大受歡迎就不奇怪了，而且此時推出，更能夠提高消費者對該品牌的良好認識和印象。
根據目標人群消費心理的變化，針對性的進行促銷或系列營銷活動，自然會取得良好的效果，如果一味的因為不確定的經濟形勢，判定自身的目標人群都將保守消費，因而直接削減投入，顯然將失去更好的推廣和發展的機會。猶如危難之際見真情一樣的道理，一味的退守型的保守營銷，將會更快的失去客戶。同樣的例子，在保險行業得到最好的應證。有數據顯示，09年一季度，保險行業保費收入顯著增長，其主要原因就在于各種不可預期的未來風險，以及由于掛鉤證券市場的大量銀行理財產品的頹勢，以及消費者對此類型產品的信心銳減，導致消費者客觀上需要從保險產品上尋找穩定增值和風險保障，洞察到這樣心理變化的太平洋保險公司在08年底即提前布局，以09年一季度開門紅宣傳投入為支撐，推動隊伍精心組織各種營銷活動，從而順利實現開門紅，業務增長顯著。
再者，評估自身的市場機會，還要考量現有產品組合是否具有可持續發展和競爭力。隨著金融創新的推進，部分銀行在金融產品線方面已經初步具備良好的研發優勢，一個金融產品的推出，必然應該首先是依據市場或客戶的需求而推出，必須是“適銷對路”的產品，而且針對特定客戶群，還必須有系列產品滿足多種需要，如針對公金客戶的產品組合；針對私人高端客戶的產品組合等等。推出哪一類產品組合，前提當然是符合自身的經營定位，符合自身的目標人群定位，這樣的產品就具有競爭力，就值得加以大量的投入。如今年上半年來，中國銀行、招商銀行等針對中小企業融資而推出的相關產品，就非常符合當前經濟形勢的需要，這塊蛋糕，也許風險要比那些只專注于大型企業的信貸服務大，但利潤也相應的較高，只要銀行在風險控制上面把握好，同樣是新的利潤增長點。畢竟大型企業競爭也大，而中小型企業數量眾多，市場容量也大，誰先進入，并持續的進行投入，誰就可能占得先機，并形成特色品牌。
在科學分析現有目標人群的需求以及心理變化的基礎上，針對自身的經營定位，做出相應調整，推出滿足特定形勢下特定需求的金融產品，這樣的銀行，面臨的市場機會自然要更多更好，一旦通過科學評估，發覺市場機會，毫不猶豫的進行營銷投入，越是在不確定的經濟形勢下，越是對自身營銷能力的一次全面系統的檢驗，所謂不經歷風雨，怎么見彩虹，銀行要學會摒棄計劃體制下的被動營銷，只有確立自己獨立獨特系統的營銷能力，才能持久的發展。
調整而不是削減營銷費用
面對不確定的經濟形勢，任何一個決策者，都很容易做出削減營銷費用的決定，因為這幾乎是非常容易的事情，然而，我們應該明白，當前經濟形勢下，也許只有進攻才是最好的防守，一味的保守經營，更容易喪失機會。因為現在的金融消費需求，不是被抑制，而是沒有被滿足。所以需要銀行的經營者去發現，去調動，去引導。不夸張的說，只要人類不停止經濟活動，就不會停止對金融的需求。更何況我國經濟仍然處于良性增長的周期，遠沒有到衰退的程度。
仍然以信用卡為例，信用卡作為新興的金融產品，在我國仍然處于發展的初級階段，大多數銀行還停留在跑馬圈地，遠未達良好的贏利狀態。宏觀的原因不多講，具體到持卡用戶來說，單人刷卡頻率和刷卡金額，就是大多數發卡行急需提高的指標之一。不確定的經濟形勢下，對于持卡人來說，要吸引其提高刷卡頻率和刷卡金額，必須的促銷投入和優惠措施，自然顯得尤為重要和迫切，于是我們看到，08年下半年到09年上半年，部分銀行明顯增加了對信用卡營銷費用的投入，大力以餐飲、娛樂消費為切入點，通過打折、優惠等形式，吸引持卡人開卡、用卡，收到了良好的效果。越是在不確定的經濟形勢下，信用卡越來越體現出獨有的優勢，此是不做大力推廣，何時推廣？而且此時將營銷費用適當調整，在這方面進行重點推廣，更有事半功倍的好處。而金融消費的特點是，對于一個客戶來講，重要的是有一個紐帶或載體，讓客戶與銀行發生聯系，然后順藤摸瓜，開展多種服務或產品的推廣。
所以說，當前不確定的經濟形勢下，銀行經營決策者要清醒的認識到，營銷投入不應該是簡單的削減，而是科學的調整，將有限的投入放到最值得，最應該投入的產品上面，以點帶面，加強和鞏固一貫品牌主張，自然會取得良好的效果。
找準合適的時機進行營銷投入
有了必須合理投入的共識，還必須在投入的執行上面找準時機，才能夠在當前不確定的經濟形勢下，更切合“錢花在刀刃上”的原則。招商銀行09年初即開始有意識的推出“消費易”，客觀上也正是滿足當前經濟形勢下，“苦惱仍有耐心型”，和 “活在當下型”等有著這樣消費心理的客戶需求，交通銀行、農業銀行等均有類似功能產品推出，可以說，推出的時機都是非常對路的，遺憾的是，在投入上面顯得保守，不夠積極，沒有充分的向目標客戶傳遞產品的優勢，沒有進行充分的廣告宣傳和渠道推廣，雖然不一定就說產品推廣的不盡如人意，起碼可以斷定的是，類似產品還有相當大的推廣空間，而銀行一定要樹立以點帶面的聯動意識，任何一家銀行，要始終和不斷的強化自身的經營定位，不是對品牌理念和口號的長期空洞的宣傳，而是通過不斷推出切合定位的特色化產品來強化和豐富的。
銀行經濟形勢范文第2篇
一、商業銀行迎來新舊模式的轉折點
商業銀行屬于經濟主體之一，是金融體系的骨干力量。商業銀行在依賴實體經濟的同時又服務于實體經濟，并隨著經濟發展方式的變革而轉變。20032013年是中國經濟迅猛發展的十年，商業銀行借助這一趨勢，實現了自身的跨越式發展，并形成了與經濟增長方式相適應的經營方式。
(一) 傳統經濟發展模式下的銀行經營邏輯
過去十年，中國經濟發展速度迅速提升。中國加入WTO 使被低估的要素紅利獲得前所未有的釋放，中國瞬間成為了世界矚目的制造工廠，Madein China的標簽琳瑯滿目，紅利的改革措施大幅度增加了市場需求。此外，土地批租和分稅制度促進了政府的資金積累，政府通過有效使用這些資金投資于基礎設施和開發房地產，極大地滿足了城鎮化過程中的居民需求。在三駕馬車：投資、消費、凈出口的帶動下，以要素驅動型投資和成本競爭型出口的粗放型增長方式，很大程度上決定了整個市場重要的金融需要。對于政府和企業部門兩方面來說，由于要素投入所產生的邊際回報率依然持續增長，投資規模擴大能夠提高回報率進而促進經濟快速增長。政府部門希望通過放大債務從而促進投資，刺激社會需求;而企業的投資支出也迅猛發展，杠桿率迅速放大。政府的金融需求和企業的金融需求，大部分表現為直接的簡單的固定資產投資的資金、流動資金和房地產開發融資。對于單個部門而言，居民人均收入每年持續上升，但居民的個人理財意識和投資意識都有待增強，個人投資消費依然以定期存款和保本理財等簡單的金融產品為主，而信貸需求大部分集中在以下三方面業務：住房貸款、信用貸款和信用卡業務。
這種金融環境的特點是：需求多、類型少。因為商業銀行相對于客戶而言，銀行處于一個較為穩定的賣方市場，即客戶對金融需求多，但銀行給予的金融供給較少。因為在這種環境下，銀行通過借助利率監管、利差固定的政策紅利和業務牌照的優勢，能夠安全穩定地獲得超額收益。大部分客戶由于受到自身理財觀念和理財意識的約束，一般金融服務就能滿足其簡單需求。因此，銀行一般不會以客戶為本位，而是以自身為本位，采取資本投放、規模擴大、銷售引導、利潤考察的粗放型經營方式，表現出需求側驅動的特點，造成與粗放型的發展方式相吻合的傳統經營邏輯局面。
(二) 傳統經濟發展模式下的銀行管理邏輯
發展模式和管理模式一般都是相匹配的，粗放型的發展模式一般是對應粗放型的管理模式。這種管理模式一般有如下五個方面的特征：(1) 以追隨策略為主的戰略管理，商業銀行業務類型大體相似，從而大多存在白熱化競爭;(2) 產品和業務成為企業管理的核心，職能式組織架構占領主要方面;(3) 以規模的大小和結果的好壞作為績效的評估標準，以短期內的業績提升作為衡量經營好壞的標準;(4) 對員工約束和物質補貼雙管齊下，大力激勵具有營銷才能的人才，知識的力量被嚴重低估;(5) 以傳統信貸審批和信用風險管理為重點的風險管理，缺乏人為控制風險的觀念，并且沒有建立綜合性的風險管理系統。
傳統商業銀行在經營管理過程中，追求多而不追求精，即對數量多少的重視遠遠高于質量的高低。雖然當前有很多銀行提倡智慧經營客戶至上的理念，可是還沒有在整個銀行系統中獲得全面實施。當經濟增長模式轉變，經營行業環境和客戶的金融需求也同時轉變時，傳統商業銀行的發展模式一定會遭遇各種問題，如供需不平衡問題，這種情況也勢必會導致經營理念和管理邏輯的變化。
二、當前商業銀行面臨的主要矛盾和問題
隨著市場經濟、銀行經營環境、互聯網技術的發展或改變，客戶持續升級的金融和非金融需求與銀行有待提高的管理和服務能力之間的矛盾，慢慢升級成為所有商業銀行即將面對的主要矛盾。
(一) 商業銀行傳統模式的終結當下，保障銀行過去存在的各種紅利已經悄然消失，對商業銀行局部要素效率的提高、去產能、降低成本、補短板提出了新的挑戰和要求。
(1) 經濟紅利大幅度降低。從整體而言，經濟增長速度減緩;從部分而言，實體經濟的衰落程度在加速。由于拉動型經濟模式遇到了產能太多、債務增高的問題，傳統部門有效信貸需求不充分。
(2) 制度紅利悄然消失。大量股份制銀行和國有銀行股改上市之后，公司的管理制度所帶來的促進效能也基本呈現耗盡的趨勢。同時，由于很多民營銀行加入到競爭的隊伍當中，以往的牌照紅利也逐漸消失。
(3) 成本優勢逐漸削弱。存貸利率上限的取消意味著商業銀行過去的低成本負債優勢遭遇了困境，資金成本提高成為了不可倒流的趨勢。更多的是，知識性資本、穩定資產、技術開發等一系列成本逐漸提高，成本增加也導致了壓力的增加。
傳統模式的完結，意味著商業銀行必須迅速進行自身的產能清倉。在商業銀行傳統的需求側被動運營方式下，來自需求側的產能過剩、債務堆積勢必造成低效資產過多，這就意味著銀行需要迅速轉變觀念，快速出清低效能資產。同時，要加快推進減少成本支出速度的工作。在利潤增長的條件下，有效管理利潤是當務之急。接著，運營效率和管理方式也需要進行變革。追隨戰略和簡單模仿已不再具有市場空間，銀行管理水平也不太可能通過制度紅利和后發優勢來提高。
(二) 客戶金融需求的深刻變化
(1) 產業經濟的變化。建立在傳統的分工模式和資源優勢下，以產能增長為主要標志的投資促進型、出口引導型經濟模式，將慢慢地被產業升級、技術進步、整體要素集中投入所帶來的新消費拉動型經濟模式替代。產業經濟的供給側結構性改革，對商業銀行的經營效率、管理手段、服務意識有了新的提升。
(2) 金融環境的改變。金融行業的發展日新月異，正在形成全方位、多層次、寬領域的綜合性金融交易局面。互聯網金融、民間金融、產業資本等新的金融形態正在融合變化更新。因此，在這種情況下，商業銀行需要重新建立新的商業合作關系，在新的金融環境下共謀發展。同時，商業銀行要意識到傳統的商業模式已經不能適應時代的發展，建立新的商業模式迫在眉睫。更重要的是，產業鏈的每一環，商業銀行都要倍加注意，要從全局的視角看待問題。
(3) 技術手段的進步。在互聯網思維的推動和大數據模式的影響下，傳統的金融渠道和工具手段獲得了前所未有的升級。同時，國家信息化進程迅速，各種新技術快速涌現。在新技術的作用下，客戶的商業模式、發展方式、金融需求都將產生長久而深刻的變化。
(三) 商業銀行面臨的核心問題
(1) 思想觀念和文化落后。目前很多商業銀行還是追求數量而不注重質量，追求速度而不追求服務，容易發生忽略客戶的情況，對知識資產、人力資源的重視不足，缺乏互聯網合作精神，對新時代下的技術革命還不能迅速適應。
(2) 戰略意識和管理水平有待提高。銀行競爭白熱化，管理手段缺乏創新。很多銀行的戰略計劃沒有得到嚴格執行;管理水平更是停滯不前，協調能力和服務能力低下，效率低，屬于粗放型管理方式。
(3) 產品創新及服務意識低，服務能力差。商業銀行一般站在自己的角度思考問題，很少站在客戶的角度去思考問題，這就導致了不能根據客戶需求制定金融產品。同時，綜合性金融體系建設缺乏建設性措施。
(4) 金融體制及組織發展滯后。大量的商業銀行沒有建立新的合作關系，而是十分依賴關系型營銷，沒有充分的客源支持，更沒有完善的業務規劃，員工數量多，銀行資產龐大，但組織結構不分明，沒有運營動力。
(5) 創新能力有限，轉型升級受阻。商業銀行過去處于一個相對保守和安全的金融環境，隨著金融環境的變化，創新能力成為了核心力量，但銀行沒有鼓勵創新的政策直接導致產品升級速度慢，與客戶需要的升級速度形成了鮮明對比。
三、推進商業銀行供給側改革的對策
商業銀行的供給側改革，并不是在傳統金融環境下進行的，而是在國家供給側的背景下，通過改變過去粗放型的經營方式，提高銀行效率，培育先進的金融理念和金融文化，實施改革創新。尤其是針對管理和組織架構的改變，提高產能供給，提高辦事效率，促進新型金融體系形成，為實體經濟的發展提供強大后盾，完成銀行的全面變革，促進國家十三五發展戰略實施。
(一) 商業銀行供給側改革的整體思路
供給側結構性改革的基本含義為通過提高供給質量，優化資源配置效率，合理利于產業資源，促進產業結構變革，提高全要素生產率，從需求角度出發，提高供給對于市場需求的適應性和靈活性，提高供給效率，從而更大程度滿足市場主體需求，維護經濟社會持續快速健康發展。商業銀行業推進供給側改革，要充分理解這一內涵，并以創新、協調、綠色、開放、共享為要求，以去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板為任務，大力提高商業銀行供給體系的質量和管理效率，切實將措施落實到下面幾個方面。
1. 優化金融資源配置。為了調整產品結構，減少金融資源的濫用、過剩、浪費等問題，大力支持產業改革和重組;運用先進的運營理念，使用先進的融資工具，減少金融成本和降低杠桿率;加大對金融創業群體、微型企業、新型經濟的支持力度，發展綠色金融，促進普惠金融，促進金融資源的配置和經濟轉型的方向一致，從低效向高效流動，促進經濟轉型，完善資產構成。
2.深度關注新形勢下客戶需求的轉變，提高金融創新的能力，提升金融服務，刺激新的金融需求。金融行業環境的變化，技術手段的不斷進步，使得銀行必須站在全局的高度，加快向咨詢型、互聯網技術型、融智型的方式轉變，滿足高層次、高階段的金融需求。從金融環境方面來說，要滿足客戶金融和非金融的需求，加快建立綜合性金融系統;從技術手段的層面來說，銀行要提高使用先進技術手段的能力，全面提高員工使用互聯網和金融計算的能力;從商業模式來看，銀行應當重新搭建新型的服務平臺，增強服務意識，提高服務能力，轉變傳統思維，建立完善的產業鏈和服務鏈。
3.持續提高銀行的運營能力和管理水平，提高銀行從事人員業務處理能力，構建強而有力的支持保障系統，提高生產全要素，促進商業銀行改革進程。傳統的銀行業務模式一般是簡單直接的線條模式，急需通過改革形成縱向、橫向、綜合型、交叉性模式。商業銀行應當重新調查市場狀況，了解市場空間，探索新環境下的金融需求。同時，銀行應該構建靈活性強、合作能力高的管理體制，對客戶的需求和市場的變化兩者的矛盾進行協調。在科學技術日新月異的大背景下，還要儲備高科技高智商人才，尤其是聚集了解多行業知識和具備跨行業工作經驗的綜合型人才，改進前中臺一體化的營銷服務框架，構建高效的管理機制，制定科學的激勵制度，籌劃強而有力的支持保障系統。
4. 不斷提高商業銀行核心競爭力。在策略運營、金融渠道、創新模式、組織管理、技術研發等方面，逐漸與國際管理水平一流的銀行系統接軌，促進商業銀行戰略升級。我國對內提倡經濟的轉型和升級，對外提倡建立相對開放的經濟模式，供給側就是在這種背景下提出的，故將全球化競爭、全方位開放、人民幣國際化融合在一起是其應有之義。為適應全球化的競爭要求，促進產業鏈的變革并實施再度分工，保障金融環境的穩定和安全，需要提高商業銀行核心競爭，使商業銀行的工作效率和管理水平都走在世界的前列。
(二) 商業銀行供給側改革的布局與節奏
促進商業銀行的供給側改革，意味著在當前階段，商業銀行的經營者需要創新發展理念和探究創新模式。供給側改革需要綜合考察商業銀行的硬件條件和軟件條件，制定與自身相適應的策略，掌握合適的尺度，科學引導以及系統決策。從思想觀念的角度來看，要從外到內、從上到下形成本質性的轉變，增強供給活力和提升服務意識。同時，要改革管理機制，提高管理水平，構建全面、科學、系統的商業模式，為銀行供給側改革奠定基礎。
1. 轉變經營理念和培育服務文化。
商業銀行員工需要切實充分理解國家十三五規劃對供給側改革的解釋、含義、內涵與外延，并且深刻了解這種改革的意義。在買方市場主導下建立以客戶為大前提的評估機制，力求做到讓顧客滿意和放心。只有真正尊重和了解客戶的真實狀況，才能提供科學的金融供給，提高運營能力，構成有效精確的良性循環。
2.激發市場端的供給活力和提高服務水平。
探索事業部制改革、建立特色化轉型方式，緊緊追隨區域化政策方針，提升區域經濟競爭力，建立專業化的專家隊伍，挖掘客戶深層次的需求，提供專業設計與客戶需求相貼近、相一致的金融解決方案。實施激勵政策，適度誘發各個部門之間的良性競爭，保持人才隊伍的服務熱情以及提高創造力。對于產業鏈而言，商業銀行應該以國家政策為導向，對新型產業進行支持和鼓勵，努力踐行創新的觀念和思路，挖掘產業鏈的價值和增強客戶的依賴性，保持商業銀行的專業性和提高客戶對銀行的信任與認同，發揮實體經濟的支持優勢。同時，在形成產業鏈的過程當中，要形成相鄰的供應鏈，構建一系列網絡關系，把握產業鏈的盈利方式和交易狀況，優化金融資源配置，提高產業鏈商業價值。
對于以服務特色經濟、打造區域經濟、發展金融平臺為目標的商業銀行分行，要能夠根據區域性行業特征和居民收入狀況、金融需求等要素來考慮和計劃金融解決方案。合理引導企業優化產業鏈和建立新的合作關系，對地方支柱產業鏈要不斷給予支持和深入拓展，聯合PE產業基金等實現經營性資本參與;為客戶提供符合區域經濟特征、客戶生命周期的資產管理、消費金融支持以及創業型金融支持。
3.實現中后臺的管理變革和機制
銀行經濟形勢范文第3篇
關鍵詞：科技型中小企業；科技銀行；硅谷銀行；創業投資；商業銀行
科技銀行主要是為科技型中小企業提供融資服務的金融機構。在美國，科技銀行又被稱為風險銀行，由于科技型中小企業往往伴隨高風險，同時科技銀行主要為風險投資和它的投資對象-科技型中小企業提供金融服務。較之一般的商業銀行，科技銀行具有下列較為明顯的特點：（1）專業性。通常科技銀行貸款的主要客戶為當地高新技術開發區內的科研單位及科技型中小企業等，旨在為技術引進或者研發、新產品試驗以及推廣等與科技創新有關的活動提供服務；（2）政策性。因為科技銀行具有特殊的地位和目的，它往往享有一定的政策特權，例如科技銀行可以放寬貸款條件，創新利率收益方式等等。在規定業務范圍內，科技銀行可以專門針對成長性科技型中小企業的特點創新抵押擔保模式；（3）商業性。盡管科技銀行具有政策銀行的相關特性，但由于其商業化經營模式使其更接近于普通意義的商業銀行，仍然是把盈利目標擺在很高位置。科技銀行一般有著和高風險相匹配的高收益經營模式，并且力圖使這種收益穩定而可控。從國外的經驗來看，這種兼具專業性、政策性以及商業性的科技銀行，將成為破解我國科技型中小企業面臨的融資難困境的密鑰。[1]
一、科技銀行是商業銀行對其傳統經營模式進行重大創新的結果
美國高科技發展水平處于全球領先地位，這要歸功于其獨有的融資體系。1993年，就在硅谷高科技產業興起之際，當時在硅谷開設的商業銀行雖有350家之多，其中就有美洲銀行、花旗銀行、摩根大通等的分支機構。但這些大商業銀行主要服務對象多為大企業，對科技型中小企業則無暇顧及。因此大部分科技型中小企業不得不依賴風險投資獲得融資。而對于風險投資的核心業務主要為投資而非金融，因此其作用受到很大的局限，通常表現在創業企業貸款融資的困難，也表現為風險投資機構本身再融資面臨的困難，特別是那種以公司制注冊的風險投資機構。硅谷銀行當時的決策者正是認識到風險投資的局限，同時又洞悉科技型中小企業相關融資市場的空白，決定區別于大型商業銀行分支機構，把目標客戶定在那些新創的、同時發展速度較快、但被其它商業銀行認為風險太大而不愿貸款的中小企業身上。通過一系列有效的制度創新，終于成功創建以支持創業創新為業務主體的新型金融產品-科技金融，并據此產生全球首家商業化運作的科技銀行。因此，硅谷銀行創立的科技銀行經營模式是對其傳統商業銀行經營模式的一次重大創新。它具有以下特點：
（一）一舉沖破債權投資和股權投資之間的限制
對于債權投資，科技銀行主要通過客戶的企業基金提取部分資金。雖然創業企業的大部分資金來源于債券或者股票的銷售，但科技銀行會從客戶的企業基金中提取部分資金作為未來的創業資本，從而減少募集資金金額及募集所需費用。而后科技銀行將資金以借貸的形式重新投入創業企業。如果采用股權投資，科技銀行與創業企業簽訂相關協議，收取股權或認股權證的方式以便在退出中獲利。美國的科技銀行在投資中通常混合使用兩種方法：一方面將資金借入創業企業，獲得高于市場借貸的利率，另一方面與創業企業達成協議，得到企業部分股權或認股權證，從而提高收益，同時減少風險。
（二）進一步模糊直接投資和間接投資之間的界限
“直接”投資是指科技銀行將資金直接投資到創業企業，途中不經過風險投資基金；在產生回報以后，由創業企業直接交給科技銀行。“間接”投資是指科技銀行將資金投入風險投資基金，由風險投資基金進行投資，同時由風險投資基金回報給科技銀行，其中創業企業不會和科技銀行有投資方面的聯系（不包括科技銀行對投資的創業企業開展投資以外的銀行業務）。和風險投資基金建立緊密合作關系始終是科技銀行最重要的策略之一。科技銀行同時為風險投資基金所投資的企業和風險投資基金提供直接的金融服務，通常它會將營業網點設在風險投資基金附近。[2]
二、科技銀行經營模式解析
從運營特征以及服務領域而言，風險銀行能夠全面體現科技銀行的特點：不同于普通的商業銀行，一是貸款對象不同；二是貸款原則不同：商業銀行主要按照流動性、安全性和效益性這幾個原則發放貸款，而一般科技銀行通過風險投資構建自身的風險管理架構。科技銀行又與風險投資不同，風險投資通常以股權方式投資于科技型中小企業，參與企業的經營以及管理，并通過企業上市等途徑退出。科技銀行主要通過債權的方式參與企業經營，從企業利用風險投資再融資和第三方機構的投資獲得償還。最后，在監管方面，科技銀行需要接受金融監管機構的監管，需要滿足《巴塞爾協議Ⅱ》中關于金融機構資本充足率的要求，而監管機構對風險投資的監管相對不多。總的來說，科技銀行的經營模式具有以下特征：
（一）主要為創業階段的科技型中小企業提供貸款
對于科技型中小企業來說，科技銀行通常給與的金融支持方式主要包括貸款融資或者直接投資方式。其中的貸款融資，科技銀行明確將其市場定位為處于創業階段的科技型中小企業進行貸款。一般只考慮對處于成長階段的科技型中小企業進行融資，一旦企業發展到成熟期，科技銀行就決定退出。科技銀行通常是在風險投資進入之后才會對科技型中小企業發放貸款。當風險投資完成首輪或第二輪投資，然后科技銀行開始跟進，對那些需要融資的中小企業進行貸款，科技型中小企業一旦獲得風險投資以及第三方機構的股權再融資，意味著科技銀行的貸款終于能夠得到償還。科技銀行貸款利率通常比市場利率要高出2-3%，有的甚至高達5%。對于直接投資來說，科技銀行進行直接投資涉及兩種方式：第一種為直接參與方式，通過參與風險投資參與投資的創業企業，成為企業參股股東或合伙人，但其持股比例一般低于風險投資持有比例；第二種為間接參與方式，也就是所謂的基金中的基金，科技銀行通過風險投資基金，再由風險投資基金投資于企業。
（二）具有較為獨特的風險管理制度
因為科技型中小企業在研發過程中的創新有著不確定性，在研發產品還未商業成功之前，通常商業銀行難以評估企業科技成果的相關價值以及企業潛在的經營風險，銀企間這種嚴重的信息不對稱，始終是困擾高科技融資的癥結所在。在這方面，科技銀行通常有其獨特的風險管理方法：（1）通過風險投資對企業進行持續風險監控。通常科技銀行只向已經獲得風險投資的科技型中小企業進行貸款。科技銀行利用風險投資篩選客戶，從而避免了授信前存在的信息不對稱。另外，由于風險投資通常會參與企業經營管理的過程，科技銀行間接地利用風險投資對貸款進行例行管理，從而有效地減少了風險；（2）僅參與熟悉的相關領域。科技銀行的絕大部分員工都有高科技領域的背景或工作經驗，同時在該行業擁有廣泛的人脈，從而使得科技銀行專業化優勢更加突出；（3）重點關注貸款企業當前的現金流。處于初創階段的科技型中小企業通常盈利不多甚至虧損，同時缺少可以抵押的物品。科技銀行通常不太關注企業的盈利水平，但十分關注企業當前的現金流狀況，通常要求貸款企業以及投資的風險投資基金必須在科技銀行開戶，以此加強對風險投資和中小企業現金流的監控。同時也會要求企業在銀行賬戶中必須留有規定數量的現金，以防范風險；（4）簽訂債務第一受償順序條款。通常科技銀行要求企業在貸款合同中需要簽訂債務第一受償順序條款。這樣即使企業破產清算也可以將信貸損失減少到最低，從而在最大程度上維護科技銀行的自身利益。[3]
三、科技銀行是破解我國當前科技型中小企業融資困境的密鑰
我國現行的金融體制與科技型中小企業發展面臨的融資需求，存在著突出的結構性矛盾。科技型中小企業從出生到成熟，每個發展階段都存在不同特點的資金需求。尤其是進入創業后期和成長期階段的企業，資金需求快速增長，資金壓力空前加大。創業者們雖然真實地看到未來的發展前景，需要依靠大量的外源性資金支持。雖然有風險投資基金可以進入，但是有些企業的創業者們卻產生顧慮，由于引入外來投資使股權稀釋，從而失去企業控制權，造成企業發展背離創業者的初衷，因此不愿意希望過多權益資本介入，更希望引入商業銀行提供的信貸資金。但在這些科技型中小企業中，很多企業的研發成果還處于剛投放市場階段，企業當前的市場占有率、利潤率及資產方面都很小，難以達到商業銀行的貸款要求。科技型中小企業這種高增長、高盈利以及高風險的突出特點與商業銀行的經營準則之間有著結構性矛盾，造成債權性資金不能大量進入處在這一發展階段的科技型中小企業。同時，由于技術發展迅猛，產品更新換代快，缺乏資金，從而使一些處于創業后期或者成長期階段的科技型中小企業，同樣面臨成長瓶頸問題。科技銀行的經營模式，與目前在各地高新技術開發區內設立的那些科技支行不同，是專門為科技型中小企業服務的、機制創新的，具有專業化業務的區域性商業銀行，它利用創新金融工具和國家的政策支持，通過債權與股權相結合的運行模式等在內的機制創新，從而使科技銀行創立風險與收益相匹配的相應資產結構，形成適應科技型中小企業融資特點和商業銀行穩健經營原則的新管理制度。我國科技銀行選擇經營模式，既不能參照政策性銀行的老路，應該以市場機制來支持科技型中小企業，也不能局限于現有商業銀行的經營機制和業務模式，要進行制度創新：（1）應該以民間投資為主，結合市場主體進行股權設計，當地政府投入要以引導為主；（2）進行機制創新，對成長期階段的企業進行貸款的同時允許部分實行債轉股，使科技銀行在承擔風險的同時可以分享企業快速成長產生的價值增長機會。政府可以在一定條件下給與科技銀行財政支持、稅收優惠或者風險補償，引導科技銀行開展一些高風險項目；（3）進行制度設計，從經營體制、業務內容、擔保方式以及盈利模式的設計上都應該保證專業性、盈利性以及風險可控性，包括聘請行業科技和經濟專家為企業把握方向、與風險投資、擔保機構進行緊密合作等。（4）應該主要集中于高科技園區內進行運作，因為這樣科技銀行能充分了解當地高科技園區內的企業，減少信息不對稱。（5）建立一支既懂科技又懂銀行業務的專業化科技金融人才隊伍。目前科技銀行相關經營理念已經得到我國很多科技型中小企業以及投資機構的認同。[4]
四、我國促進科技銀行經營模式的主要障礙
針對我國目前科技型中小企業面臨的融資難困境，許多專家希望成立科技銀行，對科技型中小企業進行融資支持，通過在部分有條件的城市高新技術開發區進行試點，為科技型中小企業技術引進、研發以及新產品推廣等與科技創新緊密相關的業務提供服務。那么，科技銀行經營模式能否得到復制？目前我國推行科技銀行經營模式還面臨許多障礙：
（一）我國的風險投資還欠發達
科技銀行實際上是建立在風險投資高度發達這一基礎上的，依托風險投資形成獨特的風險管理體系。科技銀行是20世紀90年代初由社區銀行轉變而來，科技銀行最初的貸款對象是已經完成首輪或第二輪風險投資融資的科技型中小企業。也就是說，擁有風險投資基金是獲得科技銀行貸款的條件之一。除了傳統信貸業務以外，科技銀行還投資其他項目。可見，與風險投資相伴相生恰恰是科技銀行的一大特色。科技銀行可充分利用風險投資基金對項目的判斷能力以及投資能力。如果企業經營狀況較好，還可與貸款企業商討債轉股，甚至有可能獲取超額回報。[5]而我國風險投資還欠發達，在目前的商業銀行信貸管理制度下，科技型中小企業信息不對稱的問題很難解決，科技銀行已經承擔的高風險難以得到充分的風險補償，導致科技銀行持續經營的能力難以得到保障。
（二）我國誠信機制存在缺失
我國誠信機制存在缺失，成為科技銀行經營模式在中國復制的最主要障礙。在我國，科技型中小企業盡管是技術創新的重要力量之一。但科技型中小企業在融資過程中往往抱怨商業銀行程序多、貸款審批慢、抵押條件高、時間長，往往貸款通過批準卻錯過了科技創新和企業發展的良機；而商業銀行卻覺得支持中小企業發展存在財務狀況不清晰、貸款額度難掌握、擔保措施難落實等難題。科技型中小企業由于規模較小，再加上科技創新成功率普遍不高，決定了對其貸款時面臨風險大、成本高以及利差小三大主要障礙。在科技型中小企業普遍缺乏抵押擔保的情況下，企業誠信機制的缺失顯得極為顯眼，這也是近年來科技型中小企業產生經營危機時，商業銀行往往對其惜貸的主要原因。[6]
（三）我國金融業混業經營還未實施
全能銀行制，尤其是銀行控股公司能夠提供非常全面的金融服務，實行全能銀行制是確保科技銀行業務得到順利開展的重要條件。混業經營使得科技銀行能夠利用好項目的超額利潤彌補差項目的損失，從而實現總體的平衡和盈利，達到既發展自身業務，又支持科技型中小企業的目的。如果提供貸款，不進行投資，科技銀行就難以能保證盈利，很難持續經營。我國目前實行分業經營、分業監管的金融體系，使得科技銀行無法為科技型中小企業按照不同的發展階段和資金需求提供合適的融資渠道，與科技型中小企業間的密切聯系無法建立。要使科技銀行能夠支持科技型中小企業發展，就應借鑒國外經驗實行混業經營。
五、大力推進科技銀行經營模式，支持科技型中小企業發展
支持高新技術產業以及科技型中小企業發展已經成為我國一項長期的國家戰略。我國應該借鑒美國科技銀行的發展經驗，為科技型重小企業的發展提供融資服務。目前我國各地的高新技術園區普遍成立了科技支行。科技支行普遍引入貸款風險定價機制，按照企業的風險水平、籌資成本、項目管理成本以及貸款目標收益等條件，同時考慮當地市場利率水平等相關因素自行決定貸款利率，對不同企業實行差別利率。我國現行的商業銀行經營體制很難滿足科技型中小企業的融資需求，因此大力推行科技銀行經營模式有著非常現實的意義。
（一）發展知識產權質押貸款業務
我國科技銀行經營模式可以說是建立在風險投資不發達這一基礎上的。因此很難完全照搬美國科技銀行發展經驗。必須通過現有的商業銀行模式，實行專門為科技型中小企業提供融資服務的科技金融業務新模式，使更多科技型中小企業依靠自主知識產權獲取銀行貸款。作為科技型中小企業重要無形資產之一的知識產權，如果能夠用于質押貸款，或利用自有知識產權質押或者業主信用當作反擔保，將在相當程度上解決我國科技型中小企業融資難困境。知識產權質押貸款相關產品應具有以下特點：一是以企業知識產權作為貸款的核心質物，而且擔保方式需要靈活處理；二是政府提供專項貼息以便降低科技型中小企業融資成本；三是科技貸款期限與額度設計要最大程度符合企業融資需要；四是能夠提供專業化、個性化以及全方位金融組合產品。要充分發揮政府引導、部門協調、政策扶持和服務功能，進一步整合政府、銀行、第三方機構等服務資源，盡力為科技銀行的業務開展和金融服務創造良好的發展環境，對科技銀行發展知識產權質押貸款業務提供一定比例的貼息支持。未來科技銀行應該致力于支持科技型中小企業發展的市場定位，創新科技金融產品，進一步完善服務手段，通過發展科技貸款業務，從而解決科技型中小企業面臨的融資難問題。今后，我國政府要建立科技融資金融體系、引入貼息機制，同時啟動科技融資培訓工程和相關機構展開合作。[7]
（二）加快我國社會信用體系建設
由于我國法律法規不健全以及信息不對稱等原因，導致科技型中小企業融資不得不承擔比大企業高得多的資金成本。信用擔保體系能夠解決科技銀行對部分科技型中小企業的風險管理問題。第三方擔保機構利用專業化經營信息資源以及專門技術的研發，從而降低信息搜集以及處理成本，減少信用風險，使其可對以前回避的科技型中小企業提供貸款。我國應進一步完善信用擔保體系，從而為科技型中小企業融資給與更大的資金支持。此外，我國目前企業征信系統存在統計信息較窄的問題，征信系統對企業的評價結果很難得到銀行的認同，因此商業銀行在對中小企業進行貸款時通常并不采用征信系統的評價信息，而是單獨對企業信用進行評估。這既降低中小企業信貸可獲性，又提高銀行和企業的額外成本。因此，加快社會征信體系的建設對解決科技型中小企業的融資難也有很重要的意義。[8]目前我國社會信用體系的建設才剛處于起步階段，許多先天的缺陷在一段時間內難以克服，應從三個方面加強我國社會信用體系的建設：一是進一步完善與征信體系有關的法律法規。二是推動信用信息的共建共享。統一信息標準，同時加強信息管理，保證社會信用信息準確性。三是努力規范征信市場。通過政府推動，從而使征信機構由政府主導轉為半官方半民間機構，同時逐步允許外資征信機構在我國設立分支機構，最終使國內征信市場實現規范的市場化運作模式。
（三）我國科技銀行業務模式可借鑒橋隧模式
美國科技銀行的成功關鍵在于銀行與風險投資的緊密關系。為降低信用風險，其客戶必須是得到風險投資支持的企業。此外，科技銀行會與客戶簽訂相關協議，要求以專利權益作抵押擔保。如果無法還貸，公司的專利權益將歸科技銀行所有；如果公司破產清算，在技術專利被拍賣后，所得資金要先歸還科技銀行貸款。我國銀行業因為分業經營、分業監管的相關限制，直接借鑒美國科技銀行經營模式并不現實。但是實際上美國科技銀行經營模式與我國金融行業的橋隧模式十分接近。所謂橋隧模式是在擔保機構、銀行和中小企業三方中引進第四方機構，包括風險投資基金或上下游企業；第四方機構事前以某種方式承諾，如果企業發生財務困難而無法按時償付貸款本息時，只要符合一定的條件，由第四方機構購買企業股權，通過為企業注入現金流，從而償付銀行貸款，這樣可以最大限度地減少銀行的貸款風險，同時規避了企業破產清算，最大可能地維持企業的潛在價值。例如當時處于初創期的杭州動漫企業－豐澤科技，因為無抵押物和現金流，很難獲得銀行貸款。中新力合通過引入第四方機構－紅鼎創投，同時約定通過中新力合與紅鼎創投進行共同擔保，使豐澤科技能夠向商業銀行融資100萬；此外，紅鼎創投按照合同獲得豐澤科技10%的期權份額，豐澤科技的股權質押給另一方中新力合。可見，我國科技銀行經營可以參照橋隧模式。[9]
作者:陳游 單位:湖州職業技術學院
參考文獻：
[1]李磊．科技銀行：破解科企融資堅冰的密鑰[J]．時代金融，2012，（10）．
[2]樂隱．硅谷銀行模式漸行漸近[J]．中國科技財富，2009，（3）．
[3]徐蘇江．美國科技銀行的經營模式[N]．上海金融報，2013-05-15．
[4]王婷．張朝暉等，建設科技銀行，破解科技企業融資難題[N]．中國證券報，2012-03-04．
[5]趙策．放開信貸，科技銀行路漫漫[J]．中國高新技術產業導報，2014-04-11．
[6]裘偉廷．試論對中小企業科技創新的金融支持[J]．證券市場導報，2014，（12）．
[7]科技部．科技金融合作成效顯著，知識產權質押貸款在京啟動[R]．2011-07-30．
銀行經濟形勢范文第4篇
關鍵詞：隱性市場顯性市場交易成本
顯性市場（explicitmarkets）與隱性市場（implicitmarkets）的概念是杰弗瑞·威廉姆斯（JefferyWilliams）在其博士論文《期貨市場的經濟功能》（theeconomicfunctionoffuturesmarkets）中首次提出的，但威廉姆斯對這兩個概念以及二者之間的關系并沒有做出具體的解釋和說明。一般來講，顯性市場是具有現實的、有組織的交易場所進行商品（或服務）的購買或銷售，其商品（或服務）的價格可通過直接定價機制發現；與之相對應，隱性市場是沒有現實的、有組織的正式交易場所進行商品（或服務）的購買或銷售，其商品（或服務）的價格只能以間接機制來發現。
一、顯、隱性市場的關系及證明
威廉姆斯認為，任何兩個或兩個以上的顯性市場必然隱含著一個隱性市場。然而他并沒有對這一論斷進行論證。
威廉姆斯這一論斷的正確性是被廣泛認可的，通常的一個例子是紡紗市場。并沒有一個正式的市場提供紡紗服務，紡紗服務的價格也不能直接發現，即紡紗市場是一個隱性市場，它被隱含在棉花市場和棉紗市場這兩個顯性市場之中。但是，可以通過在棉花市場銷售棉花，再在棉紗市場購買棉紗，二者價差即為紡紗市場的價格。
遺憾的是，對于威廉姆斯這一論斷的一般性證明尚不能完成，這里也僅僅是以期權市場為例加以特殊化證明。
二、隱性市場顯性化
西方微觀經濟學一般均衡理論認為，在完全競爭市場條件下，價格機制可以實現經濟資源的最佳配置狀態，即所謂的帕累托最優狀態。但這里隱含的一個條件是每種商品的價格是明確的，即每個市場都是顯性的。
20世紀70年代期權市場的顯性化被認為是隱性市場顯性化的一個很成功的案例。工業革命以后，隨著經濟全球化和計算機技術的發展，旨在降低交易成本、回避風險的隱性期權市場普遍存在，但是，正是由于其是隱性的，各種各樣的弊端也層出不窮，比如暗箱操作問題、柜臺交易問題等。一方面經濟發展要求期權市場為其服務，另一方面隱性的期權市場又弊端重重。于是，迫切需要一個規范的、顯性的期權市場的出現。1973年，芝加哥期權交易所的成立正式標志著期權市場的顯性化。期權市場顯性化以后，各種金融產品期權紛紛出現，如股指期權、利率期權等，大大加速了經濟全球化的發展。
那么，是不是在現實經濟生活中就一定要使每個隱性市場都顯性化呢？回答是否定的，隱性市場顯現化至少需要滿足兩個充要條件，下面以金融衍生品市場為例進行說明。
1.由分工的高度演進導致的全球經濟一體化。分工演進是金融產品創新這一現象背后的基本推動力，決定了社會在某個時期對某種金融產品的需求，當技術和制度條件的約束不構成金融產品創新的障礙時，新的金融產品就會出現。斯密指出，分工受市場范圍限制。而楊格（Young）認為分工不但依賴市場范圍，而且市場范圍也依賴分工水平。市場范圍隨著社會分工的細化和發展，從地區性市場—越洋貿易—全球市場的逐步擴張，相對應地，金融產品也按照從貨幣—基礎金融產品—金融衍生產品的順序逐步發展。金融衍生產品必須是在分工高度化發展導致的全球經濟一體化的條件下才能出現。金融衍生品的創新通過全球化過程中的進一步社會分工細化增進了交易效率，降低了交易費用和交易風險，從而實現了資源配置的帕累托改善。金融衍生產品只有在現代金融市場和商品市場的日益全球化以后才可能出現，而且全球經濟一體化形成后各種金融衍生產品也必然會出現。所以全球經濟一體化是各種金融衍生產品市場顯現化的充要條件。
2.政府的金融管制。在市場經濟中，制度起源于人們的交易行為，制約著交易行為。制度隨著交易活動的發展而演進。金融產品創新依賴于制度環境，與人們對于市場交易規則的需求相適應的制度安排可以降低交易成本，提高交易的可靠性。反之，不適當的制度安排則會阻礙金融產品的創新。政府的金融管制主要是對金融交易的價格和數額直接和間接的進行控制，對信貸、利率、國際資本流動、匯率、金融服務業準入和私營金融機構的管制。默頓指出，金融產品創新與代表創新外在環境的基礎設施之間的沖突難以避免，政府行為能緩解或加劇這種沖突，即在其他條件不變時，政府管制嚴重影響金融產品創新。政府的管制往往導致了社會資源配置效率低下，從而引起社會福利的損失。為了避開政府現有的金融管制，可以降低交易成本、提高資源配置效率的新的金融衍生產品就在政府管制的縫隙中應運而生了。但是新的金融衍生產品產生以后，由于新的金融衍生產品也存在不確定性和交易風險，對整個金融體系乃至整個經濟體系的安全運行都會產生深刻的影響，所以政府不得不針對這種新的衍生品制訂各種新的制度來保證其安全有效地發揮作用。所以，政府管制促生了金融衍生產品，而金融衍生產品出現以后又催生了新的政府管制。
三、隱性市場顯性化對我國發展市場經濟的啟示
自上世紀90年代初明確發展社會主義市場經濟以來，我國經濟發展迅速，各種新的市場不斷誕生，這里既有新產品的出現所導致的新市場出現，也有原來的一些隱性市場的顯性化，比如二手房交易市場、一些借貸市場等。那么，是否在我國市場經濟發展過程中，一定要使所有的隱性市場都顯性化呢？筆者認為要視經濟發展的階段而定。如果經濟發展所處的階段對于某隱性市場顯性化要求很高的交易成本，而保持該市場的隱性又不影響交易的話，那么這樣的隱性市場就沒有顯性化的必要；但是，若經濟發展階段由于某市場的非顯性阻礙了經濟發展，而且其顯性化的成本不高的話，那么這樣的隱性市場就應該盡快使其顯性化。比如我國的二手房交易市場在20世紀90年代之前可以認為是隱性的，因為那時我國經濟發展尤其是房地產市場發展的階段還不夠高，二手房的供求都不充分，偶爾的二手房交易由雙方在私下里就能完成，若專門搞一個顯性的市場來完成的話，反而只是加大了其交易成本。但隨著經濟發展尤其是房地產市場的迅猛發展，90年代后二手房交易頻率越來越頻繁，越來越需要一個規范明確的市場以便于其發展，這樣，一個顯性的二手房交易市場迅速在各大城市應運而生，既規范了二手房交易，也繁榮了房地產交易市場，滿足了廣大消費者的需求。
當前，對于一些隱性市場的顯性化是否有必要，時機是否恰當，以及尚有哪些隱性市場亟待顯性化而還沒有顯性化等問題，都是擺在我們面前的急需解決的問題。是否顯性化，筆者認為最重要的標準就是看其顯性化后對經濟的貢獻與其交易成本的大小比較。若其貢獻大于其交易成本，就應該顯性化；否則就不應該顯性化，至少時機尚不成熟。（作者單位：蘭州商學院國際經濟與貿易學院）
參考文獻：
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[3]湯冰.隱性市場生存[J].國土資源導刊.2011（06）
銀行經濟形勢范文第5篇
關鍵詞：銀行經營轉型；經濟；均衡發展
我國經濟一直在不均衡狀態下實現快速發展，突出表現為儲蓄、投資與消費不均衡，出口與進口不均衡。在這種不均衡狀態下，高儲蓄向高投資的轉化主要通過銀行體系間接融資來實現，金融運行呈現“三多三少”，即間接融資多、直接融資少，資金多、資本少，銀行體系存貸業務多、其他業務少。對銀行體系而言，解決這些矛盾和問題的關鍵在于經營轉型，通過經營轉型，優化儲蓄向投資的轉化，在提高轉化效率的同時，增強經濟金融運行的穩定性，促進消費增長，緩解儲蓄與消費的失衡狀況。
一、針對經濟失衡發展推進銀行經營轉型
1.銀行經營轉型的方向。優化“儲蓄一投資”轉化路徑，把儲蓄資金從間接融資中分流出來，更多地從直接融資轉化為投資。這需要銀行體系實現綜合經營，完善多樣化的業務功能，更多地承擔起直接融資的角色，促進資金供求雙方的直接融資交易。這種直接融資交易不管通過何種方式進行，但最終都表現為資金融出方直接承擔融資風險，從而有效分散社會融資風險，降低銀行體系系統’I生風險，增強經濟金融運行的穩定性。對居民而言，銀行體系通過綜合經營，能夠提供多樣化的投資工具，居民儲蓄可以通過這些投資工具變成直接融資，增加金融資產的流動性，這將有利于產生幾個方面的積極效應：
(1)提高整個社會的直接融資比重，增加長期資金來源。
(2)提升居民的平均投資收益水平，增強居民收入保障和消費信心。
(3)提高居民資產變現能力，而增強其投資和消費能力。
2.銀行經營的業務轉型。社會經濟結構和金融服務需求的深刻變化、金融業激烈競爭、資本充足率監管將促進銀行業務和盈利渠道的多元化，并最終導致銀行從傳統的融資中介向全能型的金融服務中介的轉變，從社會資金提供型銀行向國民財富管理型銀行的轉變，由此推動我國銀行業的深刻變革和戰略轉型。銀行經營轉型，最重要的是轉變原先的業務發展思路，調整優化業務結構，原先以批發業務為主的存貸款業務逐漸向綜合化、多元化方向發展，實現業務轉型，塑造自身的經營特色和競爭優勢，這是銀行經營轉型的核心。銀行謀求業務轉型，當前主要應根據國際國內銀行業發展趨勢和戰略轉型要求，結合自身發展實際，立足現代金融服務業的本質，積極探索存貸業務和增值服務并重的業務發展模式和盈利增長模式，逐步淡化業務發展和盈利增長對資本的依賴，塑造業務特色和業務品牌，努力走出國內銀行業務同質化的經營格局，實現各項業務的全面、
二、銀行經營轉型的主要策略
1.綜合經營策略。目前，在我國金融業仍然實行嚴格的分業經營、分業監管的體制下，銀行體系開展廣泛的綜合經營、實現功能多樣化，將受到法律法規、金融監管、市場環境以及內部管理能力、人才儲備等許多方面的制約，因此，銀行體系在實現綜合經營上應實行循序漸進、逐步深入的策略。首先，在現有法律法規和金融監框架內，通過業務創新，進入新興業務市場領域包括金融衍生產品市場、資產證券化市場、資產托管市場、代客理財市場等，延伸業務范圍和服務內涵，形成全面的銀行業務，把銀行已有的功能發揮充分。同時，深化與其他各類金融機構包括證券、保險、基金、信托等的合作，加大復合型、交叉型產品創新力度。銀行體系可利用自身機構網點眾多、客戶聯系面廣的優勢，為證券、保險、基金、信托等其他金融機構的產品提供代銷，增加交叉銷售。銀行體系還可利用自身實力雄厚、運作規范、信用等級高的優勢，對其他金融機構的產品進行信用增級。比如銀行可以對特定信托產品或企業債券提供一定程度的擔保，增進其信用等級，以降低其發行成本，提高其發行效率。又如，銀行可為信托基金、私募基金等提供托管服務，提升其規范化運作水平，增強其公信力。其次，隨著法律法規和金融監管的逐步突破，銀行體系可尋求局部的突破，先進入某一個或某幾個非銀行金融業務領域。再次，一旦客觀環境成熟，銀行體系在風險可控的前提下，通過兼并、收購、新設等方式，全面介入證券、保險、基金、信托等非銀行業務領域，最終實現真正意義上的全面的綜合經營。應該注意的是，全面的綜合經營是針對整個銀行體系而言的，就具體的單個銀行而言，除極少數外，大多數銀行都不可能涉足所有的金融業務領域，在所涉足的業務領域內也不可能每一項業務都做得很強，關鍵是要堅持有所為有所不為、有所多為有所少為，致力尋找本身的核心業務，然后集中做好這個核心業務，辦出特色，走出我國銀行業同質化經營格局。要努力避免因為盲目涉獵過多的業務，結果出現問題，造成營運素質下降。
2.消費金融業務策略。對我國銀行體系而言，發展消費金融業務、促進儲蓄向消費轉化，關鍵是要響應國家擴大內需的宏觀政策，把握居民消費結構調整、升級各個階段的消費熱點，推進消費金融產品創新，針對不同層次客戶提供有針對性的融資服務，逐步實現從以生產經營性金融業務為主向生產經營性金融業務與消費性金融業務并重轉變。重點可從三個方面入手：
(1)結合社會消費熱點，大力發展消費信貸業務。從目前我國消費市場發展特點上看，住房、交通和通訊、旅游、醫療保健、文化教育等已經成為社會居民消費的熱點。相比飲食和衣著這些新的消費熱點需要一次性支付比較大的金額，恰恰是最需要銀行消費信貸支持的領域。銀行體系應該緊緊圍繞這些領域，通過業務創新特別是靈活的還本付息安排，推出更多的、符合不同人群消費需求的消費信貸產品，提升居民未來收入的變現能力，幫助居民更加合理地安排消費需求，提高生活水平。
(2)結合市場發展變化，穩步推出各種復合型、延伸性金融消費業務，比如貸款結合保險業務、信用卡結合投資理財服務、房貸結合家具公司服務等，真正為客戶的各種消費提供一攬子金融服務。
