銀行的盈利模式
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銀行的盈利模式范文第1篇
由于我國目前還未完全放開銀行存貸款利率，存款利率上限和貸款利率下限仍然處于管制狀態(tài)，因而，我們?nèi)∥覈?996-05-01――2004-10-29年間銀行一年期定期存貸款的數(shù)據(jù)來進(jìn)行分析。從人民銀行公布的數(shù)據(jù)可以看出，雖然在96年至04年期間，人民銀行9次調(diào)整存貸款利率，但銀行的存貸款利差在一段時(shí)間內(nèi)卻是確定的，是一個(gè)非常穩(wěn)定的值。由各年數(shù)據(jù)所得到的利率歷史曲線圖的波動(dòng)也是相當(dāng)穩(wěn)定的。
在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們可以得出銀行凈利差的公式：
凈利差=貸款利息收入-存款利息支出
收入（支出）*（貸款利率-存款利率）
規(guī)模*利率差
上式意味著商業(yè)銀行憑借利率管制，在利率差相對(duì)穩(wěn)定的情況下，銀行收入支出規(guī)模越大，利差收入就會(huì)越多，盈利也會(huì)越多。從而，商業(yè)銀行相互之間的競(jìng)爭僅局限于存貸款的數(shù)量,基本上不用考慮利率的問題。在利率市場(chǎng)化以后，情況會(huì)大大的不同。
二、利率市場(chǎng)化下銀行盈利模式的變化
利率市場(chǎng)化以后，銀行的存貸款利率沒有了上下限的限制，存貸款利率的波動(dòng)幅度必然會(huì)明顯加大，在圖一中，存貸款利率曲線可能隨時(shí)都是變動(dòng)的，在一段時(shí)期內(nèi)，利率差將不再是一個(gè)穩(wěn)定的值。也就是說在凈利差的公式（凈利差＝規(guī)模×利率差）中，利率差將是變動(dòng)的。另一方面，此時(shí)商業(yè)銀行間存貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭既包括量的競(jìng)爭也包括價(jià)格（利率）的競(jìng)爭。長期來看,面對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶,競(jìng)爭的結(jié)果必然是貸款價(jià)格一降再降、存款價(jià)格一升再升;而面對(duì)中小客戶,出于風(fēng)險(xiǎn)控制目的與考慮客戶的承受能力,起風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用的高利率卻不可能無限制上升,因此這種價(jià)格競(jìng)爭最終勢(shì)必縮小商業(yè)銀行存貸款利差,將出現(xiàn)商業(yè)銀行整體利差縮小和經(jīng)營困難的局面, 若一直以大客戶為主（注重規(guī)模），也不能實(shí)現(xiàn)多盈利，迫使商業(yè)銀行不得不改變以存貸款利差（利差收入）作為收入主要來源的傳統(tǒng)思路,積極尋求新的利潤增長點(diǎn)。
三、轉(zhuǎn)變銀行盈利模式的途徑
1、 發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加服務(wù)費(fèi)用
未來我國存貸款利率全面放開后，商業(yè)銀行靠利差收入提升利潤的難度會(huì)越來越大。因此尋找更多更具潛力的利潤增長點(diǎn)成為今后國內(nèi)商業(yè)銀行的必然選擇。而其中一個(gè)重要突破口就是增加中間業(yè)務(wù)在整個(gè)收入中的比例（增加非利息收入），減少對(duì)存貸差的依賴。據(jù)統(tǒng)計(jì)，西方商業(yè)銀行在近年來，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢(shì)。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入比重均在40％左右，美國花旗銀行收入的80％來自于中間業(yè)務(wù)。與國外相比，中國四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重較低。目前，就中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重而言，中國銀行約13%，中國建設(shè)銀行約8%，中國工商銀行約5%。入世后傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐漸萎縮，中資銀行與外資銀行之間，以及中資銀行之間必然在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開激烈的競(jìng)爭，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入的比重勢(shì)在必行，這不僅符合國際慣例，也是新時(shí)期商業(yè)銀行生存的必然。
2、 大力開展個(gè)人金融服務(wù)
個(gè)人金融業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。在美國,到1996年,美國全部商業(yè)銀行貸款總額中,個(gè)人金融業(yè)務(wù)的比例由1985年的31%上升到45%,其中資產(chǎn)規(guī)模前100大銀行的相應(yīng)比例更高。2000年,花旗集團(tuán)凈利潤為135億美元,其中個(gè)人金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)利潤53億美元,占全部利潤的39%。與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展比較薄弱，到了20世紀(jì)90年代后期，各家銀行才逐步認(rèn)識(shí)到個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營的重要性，紛紛成立個(gè)人業(yè)務(wù)部，以加大個(gè)人金融業(yè)務(wù)開拓、管理力度。雖然我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)過幾年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但與發(fā)達(dá)國家相比，還有很大的差距。為加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭力，我們可以借鑒西方國家商業(yè)銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，從銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略高度,重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展；重視個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新以及個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營銷。
銀行的盈利模式范文第2篇
關(guān)鍵詞：影子銀行 監(jiān)管套利 運(yùn)作模式 法律規(guī)制
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2015）08-081-03
監(jiān)管套利是指金融機(jī)構(gòu)根據(jù)各種金融市場(chǎng)中監(jiān)管規(guī)范和監(jiān)管力度的不同，通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新，業(yè)務(wù)及經(jīng)營模式轉(zhuǎn)換，從金融監(jiān)管要求較高的市場(chǎng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到金融監(jiān)管環(huán)境較為寬松的市場(chǎng)領(lǐng)域，從而完全或部分規(guī)避監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)從中謀取利益的行為。金融創(chuàng)新改變了金融機(jī)構(gòu)的外部性邊界，次貸危機(jī)的發(fā)生和“影子銀行”系統(tǒng)的全面瓦解正是由于西方對(duì)金融監(jiān)管邊界認(rèn)識(shí)不清、對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)和創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管缺失所致。根據(jù)目前國內(nèi)影子銀行所涉及的相應(yīng)業(yè)務(wù)及廣泛的運(yùn)營范圍來看，不同的市場(chǎng)主體中影子銀行開展的業(yè)務(wù)模式也存在著較大的不同。但就目前來看，影子銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行系統(tǒng)之間的依存度較高，存在著以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)表外業(yè)務(wù)為主要特征的“銀行的影子”與以發(fā)揮信用中介功能的非金融機(jī)構(gòu)、民間金融系統(tǒng)為特征的“影子銀行”相互依存的現(xiàn)象，共同構(gòu)成了影子銀行系統(tǒng)的基本格局。
一、中國影子銀行監(jiān)管套利的動(dòng)因
2008年席卷全球的金融危機(jī)致使我國外貿(mào)加工企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭壓力和空間生存壓力增大，人民幣升值、用工成本提升等問題致使中小企業(yè)在資金周轉(zhuǎn)上舉步維艱。然而傳統(tǒng)金融體系對(duì)中小型企業(yè)提供服務(wù)方面處于一種混亂的局面，商業(yè)銀行的金融服務(wù)和產(chǎn)品同質(zhì)化明顯，使得整個(gè)金融行業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)形成壟斷。加之2010年下半年開始銀行陸續(xù)緊縮銀根，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度增強(qiáng)，更青睞于向信用良好的大型企業(yè)發(fā)放貸款，因而導(dǎo)致了游離在金融體制之外的中小型企業(yè)在金融服務(wù)上受到了嚴(yán)重的金融排除。據(jù)銀監(jiān)會(huì)（2010）測(cè)算，目前我國大型企業(yè)貸款覆蓋率為100%，中型企業(yè)為90%，小型企業(yè)為20%。而在金融危機(jī)的沖擊下，中小企業(yè)融資困難更加凸顯。正規(guī)金融資源在體制內(nèi)外嚴(yán)重不公和中小企業(yè)融資難問題得不到解決，使得中小企業(yè)不得不通過正規(guī)金融體系之外的其他渠道來尋求資金，從而滿足自己的融資需求。在這種資本市場(chǎng)資源分配不均的情況下，處于監(jiān)管之外的影子銀行得到了迅猛的發(fā)展。再者，因?yàn)槲覈y行業(yè)長期以來的金融管制使得我國存在一種金融壟斷和利率雙軌制的金融格局，形成了正規(guī)金融系統(tǒng)與影子銀行系統(tǒng)并行不悖的雙重金融格局，對(duì)我國的金融業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。
在目前我國利率雙軌制和分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式下，我國影子銀行發(fā)展存在著監(jiān)管套利的情形，與西方發(fā)達(dá)國家有較大的不同。以美國的影子銀行系統(tǒng)為例，其影子銀行體系是金融創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)物，雖然也有進(jìn)行監(jiān)管套利的動(dòng)機(jī)，但不是主要因素。美國影子銀行金融衍生品創(chuàng)新的目的主要在于分散風(fēng)險(xiǎn)。而中國在商業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位、銀根緊縮導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸規(guī)模受到管制、政府對(duì)于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的過多干預(yù)、宏觀政策緊縮的市場(chǎng)環(huán)境下，資金的供需矛盾更導(dǎo)致了金融監(jiān)管和監(jiān)管套利之間的巨大張力。而且占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)性的金融機(jī)構(gòu)為降低監(jiān)管帶來的運(yùn)營成本，獲取更高的收益的同時(shí)，通過銀證合作、銀信合作和資產(chǎn)證券化等方式，借此繞過資本管制，從而達(dá)到降低成本要求，解決資金的流動(dòng)性枯竭問題，達(dá)到效益最優(yōu)，進(jìn)而導(dǎo)致了現(xiàn)今我國影子銀行體系發(fā)展以監(jiān)管套利為金融衍生品創(chuàng)新發(fā)展的動(dòng)機(jī)。
二、中國影子銀行監(jiān)管套利運(yùn)作模式下的法律規(guī)制供給現(xiàn)狀
（一）民間金融系統(tǒng)的監(jiān)管套利
這一類影子銀行主要包括新型網(wǎng)絡(luò)金融公司、民間融資和其他民間金融機(jī)構(gòu)。其共同的特點(diǎn)是都作為目前金融市場(chǎng)上新興的融資機(jī)構(gòu)。鑒于目前金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管對(duì)象仍為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，民間融資行為脫離傳統(tǒng)融資媒介，融資門檻較低，交易雙方信息不對(duì)稱，對(duì)傳統(tǒng)的融資監(jiān)管模式具有較強(qiáng)的沖擊性，缺乏嚴(yán)格意義上的金融監(jiān)管，在法律法規(guī)的制定和規(guī)制上存在較大的空白區(qū)域，一旦發(fā)生金融法律糾紛，因其相應(yīng)的制度規(guī)制不完善，往往造成金融投資者和金融消費(fèi)者控訴無門的狀況。對(duì)于這一類新型的影子銀行模式，應(yīng)當(dāng)以保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益、建立有效的信息公開機(jī)制、促進(jìn)金融交易的透明化和公開化、規(guī)范相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)為主。
銀行的盈利模式范文第3篇
隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，吸儲(chǔ)成本提高、利差波動(dòng)加大以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力的考驗(yàn)，將使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式受到巨大影響。在利率市場(chǎng)化過程中，對(duì)商業(yè)銀行來說機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，如何實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)型以應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)值得深入思考。
【關(guān)鍵詞】
盈利模式；利率市場(chǎng)化；轉(zhuǎn)型
利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)的沖擊最根本地就是對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式的沖擊，因此從利率市場(chǎng)化的角度來探討我國商業(yè)銀行盈利模式在這一過程中的轉(zhuǎn)型就顯的極其重要。本文正是從這一背景出發(fā)，通過分析利率市場(chǎng)對(duì)我國商業(yè)銀行現(xiàn)行盈利模式的沖擊，進(jìn)而得出相關(guān)結(jié)論及提出相關(guān)建議。
一、商業(yè)銀行盈利模式介紹
商業(yè)銀行盈利模式，是指商業(yè)銀行在一定經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)環(huán)境之下，以一定資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的主導(dǎo)財(cái)務(wù)收支結(jié)構(gòu)。根據(jù)劃分標(biāo)準(zhǔn)不同，商業(yè)銀行的盈利模式有著不同的類型，以主要收入結(jié)構(gòu)分類，可將盈利模式分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型和非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型兩種。
傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型盈利模式是指商業(yè)銀行以凈利息收入為主要盈利來源，業(yè)務(wù)發(fā)展以資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張為主要特征，以存貸款規(guī)模的增長來維持利潤的增加。非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型盈利模式就是指商業(yè)銀行的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入占較大份額。
二、我國商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀及形成的原因分析
（一）現(xiàn)狀
以五大國有商業(yè)銀行為例，如下圖21所示，非利息收入占比盡管略有上升，但總體比重仍然較低，明顯低于發(fā)達(dá)國家的水平，而且多有反復(fù)。
圖21五大國有商業(yè)銀行非利息收入占比
資料來源：5家公司年報(bào)
近年來，我國商業(yè)銀行一直努力拓展中間業(yè)務(wù)作為重要的利潤來源之一，最明顯的表現(xiàn)就是各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的顯著增長。仍以上述五家國有商業(yè)銀行為例，其最近六年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比情況如下圖22所示：
圖22五大國有商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比
根據(jù)上圖可知，五家銀行最近六年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比呈上升趨勢(shì)，但總體看來，占比仍舊較低。2012年，五家銀行這一占比均比2011年有所下降，其中這一占比最高的是建設(shè)銀行，為20.29%，這主要得益于近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
從其他上市商業(yè)銀行來看，20072012年間，16家上市商業(yè)銀行的非利息收入占比平均在20%左右，凈利息收入占比平均在80%左右，這說明我國商業(yè)銀行實(shí)行以利差為主的盈利模式。
圖2320072012年16家商業(yè)銀行總營業(yè)收入結(jié)構(gòu)變化圖
從上圖23中可以看出，近六年來，上市銀行的凈利息占比比整體呈下降趨勢(shì)，凈利息收入比從2007年的86.86%下降到2012年的78.45%。另外，受2008年降息的影響，2009年上市銀行凈利息收入占比處于近六年的最低值，為79.09%。同2011年比，大多數(shù)銀行的凈利息收入占比均有所降低，體現(xiàn)出銀行業(yè)在擺脫傳統(tǒng)的以利差收入為主的業(yè)務(wù)模式的過程中，利息收入占比呈逐年下降的趨勢(shì)。
（二）形成原因分析
1.高儲(chǔ)蓄和投資拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長
受到歷史、文化及經(jīng)濟(jì)狀況影響，長期以來我國的儲(chǔ)蓄率維持在一個(gè)較高的水平上，而與高儲(chǔ)蓄率相對(duì)應(yīng)的消費(fèi)水平卻比較低。我國的高儲(chǔ)蓄率為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定性好且成本低廉的資金來源，這是利差主導(dǎo)型盈利模式能夠持續(xù)維系的重要原因。我國經(jīng)濟(jì)的增長與投資增長密切相關(guān)，固定資產(chǎn)投資增速遠(yuǎn)高于GDP增速，在工業(yè)化和城市化的進(jìn)程中，資金整體需求量的增速非常快，形成了我國資金市場(chǎng)供不應(yīng)求的基本格局，商業(yè)銀行又在整個(gè)社會(huì)的資金配給中處于主導(dǎo)地位，而這種格局為批發(fā)銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)。
2.體制的缺陷與法律制度的不完善
我國金融業(yè)目前實(shí)行嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”體制，嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管限制了商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型，長期以來，我國的金融結(jié)構(gòu)都是以間接金融為主，近些年來，雖然債券市場(chǎng)與股票市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，我國直接融資的比重有所提高，但以間接融資為主的融資結(jié)構(gòu)仍未得到根本改變。而在間接融資中，銀行貸款又是其最為主要的融資途徑，這種金融結(jié)構(gòu)為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的維持提供了一個(gè)廣闊的市場(chǎng)環(huán)境。金融產(chǎn)品和服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)綜合供給，制約了盈利模式多元化改革。
3.利率管制與高利差
雖然我國早在1996年就開始了利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程，但直到今天，利率市場(chǎng)化進(jìn)程還沒有完全結(jié)束，特別是存貸款利率，依舊受到央行的管制。在行政干預(yù)的情況下，我國一直保持了平均3%4%的息差水平，雖然這一息差水平相對(duì)于其他轉(zhuǎn)型國家6%的息差而言還不算高，但與成熟的工業(yè)化國家2%的息差相比，還是為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的利潤來源。
三、總結(jié)
利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)行盈利模式造成巨大沖擊，它使得吸儲(chǔ)成本提高，存款的競(jìng)爭由隱性變?yōu)轱@性；利率風(fēng)險(xiǎn)上升以及存貸利差波動(dòng)加大挑戰(zhàn)銀行盈利模式；存貸款定價(jià)能力受到考驗(yàn)；銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力受到考驗(yàn)。由上可以看出，一方面利率市場(chǎng)化促使商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型，另一方面商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型也推動(dòng)者利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，二者相輔相成。面對(duì)不斷市場(chǎng)化的經(jīng)營環(huán)境，我國商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，確立以效益為核心的集約化經(jīng)營戰(zhàn)略，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的水平以及重視高端專業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。
參考文獻(xiàn)：
銀行的盈利模式范文第4篇
一、我國股份制商業(yè)銀行的盈利模式現(xiàn)狀
截至2012年末，我國共有股份制商業(yè)銀行12家，股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)總計(jì)23.44萬億元人民幣，凈資產(chǎn)1.31萬億元人民幣，平均每家股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)和凈資產(chǎn)分別為1.95萬億元人民幣和1094.67億元人民幣（根據(jù)公開資源整理而成）。截至目前，根據(jù)已披露的六家股份制商業(yè)銀行的年報(bào)顯示，2012年6家股份制商業(yè)銀行合計(jì)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入4994.64億元人民幣。其中，6家全國性股份制商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入共計(jì)754.19億元，占營業(yè)收入比重的均值為15.10%（數(shù)據(jù)來源于數(shù)據(jù)來源中證網(wǎng)數(shù)據(jù)中心）。從以上數(shù)據(jù)可以看出，傳統(tǒng)的利差業(yè)務(wù)依然是我國股份制商業(yè)銀行的主要收入來源，所占比重高達(dá)到收入總額的80%以上。
二、與國外股份制商業(yè)銀行盈利模式比較
國外股份制商業(yè)銀行盈利模式相比，從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，對(duì)公、對(duì)私以及大中小客戶業(yè)務(wù)均衡發(fā)展；從收入來源看，國際先進(jìn)銀行非利差收入占到總收入30%以上，有的甚至超過50%。而我國股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在對(duì)公的大型顧客上，非利差收入占總收入的比例維持在15%左右（如表1所示）。
三、現(xiàn)階段我國股份制商業(yè)銀行盈利模式面臨的核心問題
1 高儲(chǔ)蓄率和投資拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長模式
受歷史、文化及經(jīng)濟(jì)狀況影響，我國長期以來一直保持著較高的儲(chǔ)蓄率，與高儲(chǔ)蓄相對(duì)應(yīng)的是低消費(fèi)水平。雖然近年來隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長，收入的不斷增加和投資市場(chǎng)的逐步完善，我國居民的消費(fèi)水平有了很大提高，居民投資于股市、債市的支出日漸增加，但高儲(chǔ)蓄的根本格局依舊沒有改變。
由于投資拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長模式。使得我國國有商業(yè)銀行充分享受了經(jīng)濟(jì)高速增長的成果，能夠保持高速的貸款擴(kuò)張。近十幾年來，我國銀行業(yè)的貸款平均增速都以兩倍于GDP的增速在增長。
高儲(chǔ)蓄率和投資拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長模式為我國商業(yè)銀行提供了一個(gè)成本低廉、穩(wěn)定性高的資金來源和收入來源，成為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)能夠長盛不衰的重要原因。
2 監(jiān)管手段、監(jiān)管政策過于嚴(yán)格
過于嚴(yán)格的監(jiān)管手段、監(jiān)管政策在一定程度上制約了我國股份制商業(yè)銀行通過拓展新業(yè)務(wù)來拓寬收入來源渠道和改善盈利結(jié)構(gòu)的積極性。
監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督?jīng)Q定著金融市場(chǎng)大的發(fā)展方向和人力、資源投向，進(jìn)而也影響著股份制商業(yè)銀行對(duì)新業(yè)務(wù)的拓展態(tài)度、效率以及盈利模式。由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管手段過于嚴(yán)格，重監(jiān)管而輕業(yè)務(wù)，使得商業(yè)銀行自主活動(dòng)空間范圍很窄，導(dǎo)致商業(yè)銀行抵觸新業(yè)務(wù)，更怕在業(yè)務(wù)拓展中因受主觀或非主觀因素導(dǎo)致失敗或觸及監(jiān)管紅線而受到行政制裁或處罰，使商業(yè)銀行安于維持現(xiàn)狀，通過存貸利差維持現(xiàn)有的盈利模式。
四、推動(dòng)我國股份制商業(yè)銀行盈利模式變動(dòng)的因素
（一）國家金融政策的引導(dǎo)與鼓勵(lì)
國家近些年來一定程度上國家出臺(tái)的一些政策在一定程度上將對(duì)我國的股份制商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)變起到推進(jìn)作用。例如，2012年中國人民銀行的《金融業(yè)“十二五”規(guī)劃》對(duì)商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營的經(jīng)營模式持支持態(tài)度。規(guī)劃表示：要引導(dǎo)具備條件的金融機(jī)構(gòu)在明確綜合經(jīng)營試點(diǎn)，提高綜合金融服務(wù)能力和水平，引導(dǎo)試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)掌控能力和比較優(yōu)勢(shì)選擇金融業(yè)綜合經(jīng)營模式，這將引導(dǎo)我國股份制商業(yè)銀行往全能銀行方向發(fā)展。
（二）自身經(jīng)營管理水平的提高提供的內(nèi)部條件
我國股份制商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)不斷完善，股東大會(huì)、董事會(huì)、高級(jí)管理層和監(jiān)事會(huì)各司其職、相互制衡的公司治理架構(gòu)已經(jīng)確立，其經(jīng)營效率逐步提高。
五、我國股份制商業(yè)銀行盈利模式應(yīng)采取的對(duì)策
作為服務(wù)行業(yè)的商業(yè)銀行，筆者認(rèn)為，服務(wù)競(jìng)爭力是股份制商業(yè)銀行核心競(jìng)爭力的最根本和最直接的體現(xiàn)，它主要體現(xiàn)在銀行為顧客提品的能力和銀行內(nèi)部的管理能力這兩方面。
（_一）提高為顧客提品的能力
1 大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。隨著大型公司顧客的融資渠道增多，議價(jià)能力提高，銀行能從其身上賺取的利差越來越有限，這就迫使股份制商業(yè)銀行改變對(duì)打公司顧客的過度依賴，將目標(biāo)顧客下沉，快速提高零售業(yè)務(wù)在銀行總業(yè)務(wù)中的比重，促使銀行穩(wěn)健發(fā)展。
2 豐富產(chǎn)品體系，主動(dòng)適應(yīng)顧客需求變動(dòng)。擴(kuò)寬銀行并購貸款、財(cái)務(wù)顧問、理財(cái)咨詢、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，為顧客提供多元化、創(chuàng)新性、全方位、快捷性、人性化的服務(wù)。
3 強(qiáng)化品牌意識(shí)，提高客戶對(duì)銀行的認(rèn)知度、認(rèn)可度。股份制商業(yè)銀行只有樹立強(qiáng)烈的品牌意識(shí)，保證產(chǎn)品的質(zhì)量，才能凸顯其與其他商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，拉近與顧客的距離，從而增強(qiáng)品牌產(chǎn)品的生命力，給銀行的發(fā)展帶來長期的利益。
（二）加強(qiáng)銀行的內(nèi)部管理能力
1 大力引進(jìn)創(chuàng)新人才，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有的從業(yè)人員的培訓(xùn)。股份制商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型本身就是創(chuàng)新，而創(chuàng)新又離不開人才，人才能夠?yàn)殂y行盈利模式的轉(zhuǎn)型提供人才保證和智力支持。這就要求商業(yè)銀行不僅要引進(jìn)高級(jí)的金融業(yè)經(jīng)營管理人才，特別要重點(diǎn)引進(jìn)精通國際金融產(chǎn)品的專門人才、電子網(wǎng)絡(luò)專家、市場(chǎng)營銷專家和精通多種金融業(yè)務(wù)技能的人才。而且要培養(yǎng)大量的金融產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理的專門性人才。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，以提高員工專業(yè)素養(yǎng)，這些舉措都將能夠?yàn)殂y行盈利模式的轉(zhuǎn)型提供人才保證和智力支持。
2 提高資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主動(dòng)性、前瞻性和科學(xué)性，實(shí)施資產(chǎn)組合管理，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。合理的資產(chǎn)負(fù)債組合不僅有利于銀行降低整體風(fēng)險(xiǎn)，而且有利于銀行提升盈利性和安全性，進(jìn)而形成合理的收入結(jié)構(gòu)。
3 提升戰(zhàn)略規(guī)劃能力，推進(jìn)發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。戰(zhàn)略規(guī)劃，說到底就是在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，充分發(fā)揮銀行的比較優(yōu)勢(shì)，并形成持續(xù)而強(qiáng)大的核心競(jìng)爭力。例如，為了鼓勵(lì)做大做強(qiáng)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，銀行的經(jīng)濟(jì)資本金應(yīng)向這些業(yè)務(wù)傾斜，從而實(shí)現(xiàn)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變。
六、結(jié)語
我國的股份制商業(yè)銀行若要在激烈的競(jìng)爭中立于
不敗之地，就必須要做到根據(jù)內(nèi)、外部環(huán)境的變化迅速做出反應(yīng)，調(diào)整相應(yīng)的經(jīng)營策略，推出行銷對(duì)路的理財(cái)產(chǎn)品和行之有效的服務(wù)手段，以拓展收入來源，建立起多層次、多渠道的盈利模式。在此過程中，我國股份制商業(yè)銀行要始終堅(jiān)持自身是服務(wù)中介商的基本屬性，僅僅圍繞服務(wù)實(shí)體的基本導(dǎo)向，在符合股份制商業(yè)銀行自身發(fā)展的同時(shí)，堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)控管理的和諧統(tǒng)一，維護(hù)投資者的合法權(quán)益。
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銀行的盈利模式范文第5篇
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行
一、緒論
（一）背景
隨著我國互聯(lián)網(wǎng)是迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)模式迅速占據(jù)各行各業(yè)，而我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也取得了飛速的發(fā)展。截止2015年我國的網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到了9億人，這個(gè)龐大的數(shù)字表明我國的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的巨大潛力。此外，政府的大數(shù)據(jù)政策也開始向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)傾斜，表明了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的美好機(jī)遇的到來。互聯(lián)網(wǎng)金融的融資理財(cái)?shù)饶K的發(fā)展也取得了很大的進(jìn)步，第三方支付交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了11.9萬億，第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到了9.5萬億。
通過在大數(shù)據(jù)背景下研究互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式，可以對(duì)于我國今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的理論基礎(chǔ)，同時(shí)針對(duì)大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相比存在的優(yōu)劣勢(shì)做出對(duì)比，可以為傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)變提供良好的方案此外為互聯(lián)網(wǎng)金融的問題給出良好的解決措施，從而有利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
（二）相關(guān)理論和概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。
“大數(shù)據(jù)”是指以多元形式，自許多來源搜集而來的龐大數(shù)據(jù)組，往往具有實(shí)時(shí)性。在企業(yè)對(duì)企業(yè)銷售的情況下，這些數(shù)據(jù)可能得自社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)網(wǎng)站、顧客來訪紀(jì)錄，還有許多其他來源。這些數(shù)據(jù)，并非公司顧客關(guān)系管理數(shù)據(jù)庫的常態(tài)數(shù)據(jù)組。
博弈論又被稱為對(duì)策論（Game Theory）既是現(xiàn)代數(shù)學(xué)的一個(gè)新分支，也是運(yùn)籌學(xué)的一個(gè)重要學(xué)科。博弈論主要研究公式化了的激勵(lì)結(jié)構(gòu)間的相互作用。是研究具有斗爭或競(jìng)爭性質(zhì)現(xiàn)象的數(shù)學(xué)理論和方法。
二、傳統(tǒng)金融盈利模式分析
（一）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)盈利模式分析
廣義上說我國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有銀行，基金，保險(xiǎn)，證券公司等，這些公司都屬于我國傳統(tǒng)進(jìn)行機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融的盈利模式分為不同的機(jī)構(gòu)進(jìn)行簡單介紹。
1.銀行。我國的銀行主要盈利模式是吸納存款給存款人發(fā)放利息，同時(shí)對(duì)外房貸，收取貸款利息，其中貸款利息和存款利息的差額就的利潤，中間業(yè)務(wù)收入，同行拆借，承兌匯票貼現(xiàn)利息收入，信用證，托管業(yè)務(wù)等。這些構(gòu)成了銀行的盈利來源。
2.證券。證券是多種經(jīng)濟(jì)權(quán)益憑證的統(tǒng)稱，因此，廣義上的證券市場(chǎng)指的是所有證券發(fā)行和交易的場(chǎng)所，狹義上，也是最活躍的證券市場(chǎng)指的是資本證券市場(chǎng)、貨幣證券市場(chǎng)和商品證券市場(chǎng)。
3.保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司（insurance company）是銷售保險(xiǎn)合約、提供風(fēng)險(xiǎn)保障的公司。保險(xiǎn)公司可以這樣分類：人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。按照中華民國保險(xiǎn)法之規(guī)定，兩者必須分開經(jīng)營。所以有的保險(xiǎn)公司成立了集團(tuán)公司，下設(shè)獨(dú)立核算的人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。再保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)嫁。
（二）傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展的局限性
第一，產(chǎn)品品種優(yōu)勢(shì)不明顯，投資門檻高，客戶體驗(yàn)度差。銀行的流程繁瑣和復(fù)雜，使得一些客戶避而遠(yuǎn)之，加上銀行近些年的理財(cái)產(chǎn)品不以客戶為中心，客戶理念差。
第二，渠道單一。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，更多的是來自物理渠道的客戶，商業(yè)銀行的客戶群體多來自網(wǎng)點(diǎn)的客戶，而線上客戶缺乏，也沒有線上客戶來源，線上市場(chǎng)推廣策略缺乏，缺乏市場(chǎng)前瞻性。
第三，傳統(tǒng)的管理戰(zhàn)略思想導(dǎo)致銀行發(fā)展緩慢。銀行帶有濃重的政治色彩，一直都是國家控股，對(duì)于銀行的戰(zhàn)略管理也是以國家戰(zhàn)略管理為核心而展開的，因此，銀行的變革一直在比較緩慢的。
第四，缺乏良好的人才選拔機(jī)制和內(nèi)部晉升渠道。現(xiàn)代管理中，具有競(jìng)爭力的人才才能給公司帶來發(fā)展，銀行人才的競(jìng)爭和選拔也缺乏合理性，傳統(tǒng)銀行很多都是關(guān)系戶，導(dǎo)致銀行內(nèi)部人才缺乏公平競(jìng)爭機(jī)制。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式
第一，第三方支付企業(yè)指在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行預(yù)受理、銀行卡收單以及其他支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。代表企業(yè)：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財(cái)付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。
第二，P2P小額貸款。P2P金融又叫P2P信貸，指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。
第三，眾籌融資模式。眾籌融資模式是基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”所創(chuàng)新的一種模式，意義不僅在金融創(chuàng)新本身，而在于對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域和金融業(yè)態(tài)提出的挑戰(zhàn)，并且在一定意義上具有顛覆性。
第四，虛擬電子貨幣模式。虛擬貨幣是一種計(jì)算機(jī)運(yùn)算產(chǎn)生或者網(wǎng)絡(luò)社區(qū)發(fā)行管理的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中的物品。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融主要盈利收入來源
我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，很多的經(jīng)營模式以規(guī)模制勝，P2P模式中的主要利潤來源是賺取中間的差價(jià)，借款人和貸款人之間的利息差為主要利潤來源。虛擬貨幣的主要利潤來源就是賣虛擬貨幣的收入扣除相應(yīng)的成本之后所得利潤。對(duì)于眾籌融資模式來說，盈利模式大多數(shù)以收取傭金的形式來實(shí)現(xiàn)收益，其次，很多眾籌平臺(tái)也采取分成模式或廣告模式，也就是眾籌成功之后從其收取一定的廣告費(fèi)。
四、大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融視角下國有商業(yè)銀行盈利模式研究
（一）博弈論角度分析商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融選擇
1.假設(shè)前提
第一，金融市場(chǎng)中只存在了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融兩個(gè)參與者。
第二，經(jīng)濟(jì)人假設(shè)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是兩個(gè)理性經(jīng)濟(jì)人，以個(gè)人最大利益為出發(fā)點(diǎn)，基于自身利益最大化做出決策。
第三，在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)商業(yè)銀行可以采取措施有合作和不合作，即選擇集合為（合作，不合作）。互聯(lián)網(wǎng)金融在應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行時(shí)采取的措施有合作和不合作兩種選擇，即選擇集合為（合作，不合作）。
第四，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的博弈過程是完全的信息動(dòng)態(tài)博弈，即在博弈過程中，商業(yè)銀行很清楚的了解到互聯(lián)網(wǎng)金融的交易模式及其有點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也了解商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在。
2.博弈過程
商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融博弈模型
博弈過程的開始我們以商業(yè)銀行首先做出選擇，上圖所示。最上方商業(yè)首先進(jìn)行選擇信息集（合作，不合作），如果商業(yè)銀行選擇不合作，那么博弈結(jié)束，各自都以自己的利益最大化為目標(biāo)開始自己的發(fā)展。
如果商業(yè)銀行選擇合作，那么就開始由互聯(lián)金融機(jī)構(gòu)開始選擇，這個(gè)時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以選擇合作還是不合作，選擇不合作，那么互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)就可以借助商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)綜合自己的優(yōu)勢(shì)來大力發(fā)展自身，而商業(yè)銀行則不能利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)去發(fā)展自身。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇合作，那么相互之間就可以進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而達(dá)到雙贏的局面。
從上圖可以看出來，商業(yè)銀行在博弈中的處境和地位，選擇不合作那么就會(huì)處于劣勢(shì)，可能會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融搶占原有的市場(chǎng)，如果選擇合作的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)選擇合作那么雙方都可以得到一個(gè)很好的發(fā)展局面，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不選擇合作，那么商業(yè)銀行就會(huì)成為犧牲品，優(yōu)勢(shì)被互聯(lián)網(wǎng)金融所利用，逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融邊緣化。
互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇是否合作，都可以看得出來其的發(fā)展結(jié)構(gòu)。如果選擇不合作，那么必然受到道德風(fēng)險(xiǎn)的阻礙，根據(jù)自身利益最大化做出選擇，那么在短期內(nèi)必然受到信用方面的負(fù)面影響。所以從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身利益最大化原則是比要和商業(yè)銀行進(jìn)行合作。如果為了避免不合作情況的發(fā)生，商業(yè)銀行會(huì)選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)簽訂一份相互合作的協(xié)議，以維持合作的狀態(tài)。
（二）大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新盈利模式
互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的客戶大數(shù)據(jù)必然是其發(fā)展的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)能力將成為銀行的核心競(jìng)爭力。所謂的“核心競(jìng)爭力”，關(guān)鍵的要素是“不可復(fù)制”、“不可替代”。
數(shù)據(jù)是大銀行的戰(zhàn)略資產(chǎn)。隨著數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的發(fā)展，銀行可謂是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，其資產(chǎn)不僅是貸款等，還包括數(shù)據(jù)。要把數(shù)據(jù)作為重要資產(chǎn)保護(hù)、經(jīng)營，這是大銀行區(qū)別于小銀行，也是現(xiàn)代銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的關(guān)鍵之處。而且數(shù)據(jù)財(cái)富是沒有天花板的，可以不斷挖掘、不斷創(chuàng)造，最近國際上很多機(jī)構(gòu)都在探討如何量化數(shù)據(jù)等無形資產(chǎn)的價(jià)值。
商業(yè)銀行通過對(duì)自己原有客戶群體的數(shù)據(jù)挖掘提煉客戶需求，提高客戶服務(wù)質(zhì)量，從而改變當(dāng)前銀行的困局。創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)效率和便捷性。每個(gè)用戶都會(huì)辦理銀行卡，利用這個(gè)基礎(chǔ)進(jìn)行相關(guān)客戶端軟件安裝，對(duì)于有余額的客戶提供理財(cái)服務(wù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行多種理財(cái)方式和渠道。
未來商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式中將轉(zhuǎn)移到以大數(shù)據(jù)客戶資源為核心，以數(shù)據(jù)資源為主要競(jìng)爭力量和利潤來源，來擴(kuò)大和發(fā)展銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。
五、結(jié)論
在以網(wǎng)絡(luò)化和大數(shù)據(jù)化為特征的新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融和大數(shù)據(jù)交叉融合，大數(shù)據(jù)由助于提升金融市場(chǎng)的透明度，通過從海量的數(shù)據(jù)中快速獲取有價(jià)值的信息以支持商業(yè)決策，進(jìn)一步推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展，大數(shù)據(jù)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，提高客戶體驗(yàn)度。
