移動(dòng)支付現(xiàn)狀

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移動(dòng)支付現(xiàn)狀范文第1篇

現(xiàn)金支付實(shí)際是個(gè)成本很高的支付手段，如果換算成費(fèi)率的話，完全不低于當(dāng)前市面上所有的電子支付手段。原因包括：假幣殘幣風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金保管風(fēng)險(xiǎn)，員工人力成本高（收銀過程煩瑣，清點(diǎn)儲(chǔ)存問題，兌零問題）。之所以現(xiàn)金支付還是主流，主要是因?yàn)轭櫩偷闹Ц读?xí)慣。

2013年12月23日，美宜佳成為首家上線支付寶錢包條碼支付的便利店連鎖店，用戶打開支付寶錢包客戶端，亮出條碼，店員用掃描槍掃一下，完成付款。

這個(gè)合作很打動(dòng)我們的一個(gè)點(diǎn)是，沒什么成本。不需要加硬件，掃碼槍我們本來就有。我們做的只是在收銀系統(tǒng)上進(jìn)行小的軟件改動(dòng)。從開始對(duì)接到完成，兩周時(shí)間就完成了。

收益方面，這種方式不需要找零、簽名，收銀效率能提高一倍。另外很重要的一點(diǎn)是，它是實(shí)時(shí)到賬的，比銀聯(lián)刷卡支付的T+1到賬還要快，可以提高門店到總部的現(xiàn)金歸集效率。費(fèi)率方面，現(xiàn)在推廣期免費(fèi)，未來即使收取費(fèi)率，相信也不會(huì)高過銀聯(lián)。

一個(gè)月下來，單日成功交易筆數(shù)超過1萬筆，增長(zhǎng)很快，但分?jǐn)偟?000多家門店，這個(gè)數(shù)字還是很小。雖然廣東地區(qū)支付寶錢包客戶已經(jīng)有1300萬，但還是有很多人沒有裝，或者裝了不會(huì)用。條碼支付在支付寶錢包里入口位置不如余額寶、轉(zhuǎn)賬這些這么顯著，加之比較新，要喚醒用戶對(duì)這個(gè)功能的認(rèn)識(shí)，還需要一個(gè)不短的教育過程，在這個(gè)過程中還要克服用戶對(duì)于手機(jī)支付安全性的不安心理。

移動(dòng)支付現(xiàn)狀范文第2篇

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)產(chǎn)業(yè) 支付業(yè)務(wù) 發(fā)展趨勢(shì)

從當(dāng)前現(xiàn)狀來看我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)正處于高速發(fā)展期，其產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)已經(jīng)初步形成，并已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也給運(yùn)營(yíng)商以及相關(guān)企業(yè)帶來了十分可觀的經(jīng)濟(jì)效益。目前我國(guó)擁有手機(jī)用戶已經(jīng)超過8億，這也從側(cè)面反映了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)背后存在著巨大的市場(chǎng)。通過對(duì)當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行全面地分析可以更為妥善、準(zhǔn)確地把握支付業(yè)務(wù)的走向，這對(duì)于我國(guó)的通訊行業(yè)乃至整個(gè)通訊市場(chǎng)都有著重要的意義。

一、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀分析

從法律層面上來看我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)依然還沒有形成完整的法律體系，在業(yè)務(wù)操作方面也不具備統(tǒng)一的操作規(guī)范，這也就給移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)帶來了一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也讓該業(yè)務(wù)承擔(dān)了法律風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)上述情況我國(guó)出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，在《辦法》中有部分內(nèi)容對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范并且實(shí)行了牌照管理制度。在這個(gè)背景下第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也獲取了中央財(cái)政的認(rèn)可，當(dāng)然國(guó)務(wù)院也規(guī)定央企不能對(duì)非主營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行投資，而銀監(jiān)會(huì)方面對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也出臺(tái)了嚴(yán)格的限制標(biāo)準(zhǔn)。換句話說運(yùn)營(yíng)商要開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)就必須要與銀行協(xié)作，這也從一定程度上降低了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

從技術(shù)層面來看由于我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)還處于剛剛起步的狀態(tài)，還沒有形成技術(shù)體系，但從技術(shù)形式上來看主要分為三種即RFID-SIM、SIM-pass以及NFC。當(dāng)前我國(guó)通訊產(chǎn)業(yè)事實(shí)上是壟斷行業(yè)，國(guó)內(nèi)三家運(yùn)營(yíng)商分別為電信、移動(dòng)以及聯(lián)通，三家運(yùn)營(yíng)商各具優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)進(jìn)入移動(dòng)通訊行業(yè)最早，其用戶資源最多，根基較厚；電信以寬帶固話業(yè)務(wù)為支撐向移動(dòng)通訊業(yè)務(wù)擴(kuò)展，也占據(jù)了一定的市場(chǎng)份額；聯(lián)通近年來則憑借著3g業(yè)務(wù)得到了很大的發(fā)展空間，市場(chǎng)占有率也在不斷提升。以上三種移動(dòng)支付技術(shù)也被國(guó)內(nèi)三大運(yùn)營(yíng)商各自使用，聯(lián)通依托于NFC，移動(dòng)則使用RF-SIM，電信則靠SIM-pass所支撐。當(dāng)然以上三種技術(shù)各具特點(diǎn)，NFC技術(shù)最為成熟，但是需要投入較大的維護(hù)成本以及構(gòu)建成本；SIM-pass適用范圍較廣，具有很強(qiáng)的靈活性，但是信號(hào)卻不如NFC穩(wěn)定；RFID-SIM相對(duì)于其他兩種技術(shù)還處于發(fā)展期，在頻段兼容方面還有待完善。

從市場(chǎng)環(huán)境來看移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，這也加劇了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，同時(shí)運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)也形成了一定的合作關(guān)系使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得到了進(jìn)一步的擴(kuò)展。在這種情形下運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)事實(shí)上已經(jīng)形成了一個(gè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟并發(fā)揮了協(xié)同效應(yīng)。另外移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用面已經(jīng)十分廣泛，在公交、地鐵、商業(yè)等基礎(chǔ)服務(wù)行業(yè)都出現(xiàn)了不同類型的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，這也就形成了一個(gè)開放性的移動(dòng)支付平臺(tái)，給廣大用戶帶來了極大的便利。

從投資角度來看移動(dòng)支付業(yè)務(wù)雖然蘊(yùn)藏著巨大的商業(yè)價(jià)值以及經(jīng)濟(jì)效益，但是前期成本投入規(guī)模十分龐大，從研發(fā)到設(shè)備到運(yùn)營(yíng)都需要高昂的費(fèi)用，這也給運(yùn)營(yíng)商帶來了一定的經(jīng)濟(jì)壓力。那么從經(jīng)濟(jì)實(shí)力來看三大運(yùn)營(yíng)商中聯(lián)通相對(duì)于其他兩家運(yùn)營(yíng)商存在著一定的弱勢(shì)，這也從一定程度上制約了其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的展開。

如今隨著虛擬運(yùn)營(yíng)商牌照的下放以及通訊市場(chǎng)的開放，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也越來越大，這個(gè)市場(chǎng)在開放的過程中也將變得越來越成熟并且移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也將朝著多元化、全面化發(fā)展。與此同時(shí)虛擬運(yùn)營(yíng)商給傳統(tǒng)的三大運(yùn)營(yíng)商也帶來了一定的市場(chǎng)沖擊，這對(duì)于三大運(yùn)營(yíng)商而言將會(huì)是極大的考驗(yàn)。

二、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展趨勢(shì)分析

隨著行業(yè)技術(shù)水平與管理水平的同步提升，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也將得到新的發(fā)展趨勢(shì)，具體如下：（1）遠(yuǎn)程支付與近場(chǎng)支付相互融合。相對(duì)而言遠(yuǎn)程支付起步較早并已經(jīng)逐漸成熟，其安全性也較高，而近場(chǎng)支付則起步較晚。在未來遠(yuǎn)程支付將會(huì)與近場(chǎng)支付充分融合起來，在近場(chǎng)支付芯片上會(huì)將會(huì)出現(xiàn)遠(yuǎn)程支付加載，從而形成一體化的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。（2）移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將會(huì)出現(xiàn)迅猛增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從過去1年來看，我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值大概在6000億美元左右，這也預(yù)示著我國(guó)的移動(dòng)支付進(jìn)入了高速發(fā)展階段。在智能手機(jī)以及智能終端設(shè)備數(shù)量不斷提升的情況下，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的承載面也在不斷擴(kuò)充。在這種新型商業(yè)環(huán)境下用戶數(shù)量以及支付金額將達(dá)到空前的規(guī)模。（3）移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)將形成統(tǒng)一化。為了讓移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得以順利的展開就需要制定統(tǒng)一化的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，這也將使得產(chǎn)業(yè)鏈得到進(jìn)一步的完善，而支付的安全性與可考性也將得到提升。（4）移動(dòng)支付平臺(tái)開放程度將進(jìn)一步擴(kuò)大。在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)逐步統(tǒng)一的情況下移動(dòng)支付平臺(tái)必然會(huì)呈現(xiàn)出開放態(tài)勢(shì)且開放程度也將不斷擴(kuò)大，這也就讓移動(dòng)支付擁有了全新的定位，各種新的商業(yè)模式也將不斷出現(xiàn)，合作模式也將得到更為深入的發(fā)展。

三、結(jié)語

從行業(yè)發(fā)展角度來看移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必然存在著極大的發(fā)展空間，在移動(dòng)支付的推動(dòng)下整個(gè)市場(chǎng)也將迎來新的局面，這將是我國(guó)通訊產(chǎn)業(yè)前行的巨大推動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]崔媛媛.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展分析[J].移動(dòng)通信，2011，（06）.

移動(dòng)支付現(xiàn)狀范文第3篇

關(guān)鍵詞：第三方支付 現(xiàn)狀問題未來發(fā)展方向

一、第三方支付概述

第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗(yàn)商品確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

與傳統(tǒng)的銀行卡支付相比，第三方支付有如下幾個(gè)特點(diǎn)：①可以消除人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)，起到仲裁作用，維護(hù)客戶和商家的權(quán)益。③第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，可以幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用。④第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國(guó)實(shí)現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為政，每個(gè)銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟，推出在線支付業(yè)務(wù)，客觀上造成消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購物，手里面必須有十幾張卡，同時(shí)商家網(wǎng)站也必須裝有各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會(huì)制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個(gè)問題。

二、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的快速發(fā)展引發(fā)了電子支付領(lǐng)域的巨大變革，以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付平臺(tái)1迅速壯大，其服務(wù)已覆蓋B2B、B2C、C2C以及跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、網(wǎng)絡(luò)融資和公共事業(yè)繳費(fèi)等眾多領(lǐng)域。第三方支付平臺(tái)不僅成為電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的重要配套設(shè)施，而且自身也形成了一個(gè)發(fā)展前景廣闊、潛在價(jià)值巨大的分支產(chǎn)業(yè)。

2007～2009年，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易額分別為900億元、2800億元和5850億元，年均增速高達(dá)155.0%。2010年，第三方支付市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)交易額8500億元，同比增長(zhǎng)71.1%。2011年和2012年有望分別增至9800億元和12500億元，市場(chǎng)將保持高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

截至2010年6月末，我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到320家，但市場(chǎng)集中度較高。其中，阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶以48.5%的份額占據(jù)絕對(duì)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，其日均交易筆數(shù)和日均交易額分別達(dá)到550萬筆和14億元；騰訊公司的財(cái)付通以22.5%的份額位列第二，中國(guó)銀聯(lián)電子支付、快錢、環(huán)訊支付和易寶支付所占市場(chǎng)份額分別為7.0%、5.3%、3.7%和3.0%。

第三方支付平臺(tái)憑借在信用擔(dān)保機(jī)制、銀行支付網(wǎng)關(guān)接口整合、行業(yè)支付深度解決方案等方面的探索創(chuàng)新，較好地滿足了各類客戶的資金支付需求，在促進(jìn)交易、提供支付便利和增值服務(wù)上形成了自身的特色和優(yōu)勢(shì)。與單純的銀行結(jié)算相比，第三方支付創(chuàng)造了一種新的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈。

三、第三方支付發(fā)展中的問題

1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問題。支付公司之間的競(jìng)爭(zhēng)最先反映在和銀行關(guān)系的競(jìng)爭(zhēng)上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價(jià)格談到最低，成為支付公司競(jìng)爭(zhēng)的首要手段。

2.運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)問題。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對(duì)于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購，政策風(fēng)險(xiǎn)將成這個(gè)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.支付安全問題。這個(gè)問題也是影響第三方支付發(fā)展至關(guān)重要的問題，只有創(chuàng)造一個(gè)安全的支付平臺(tái)，第三方支付才能更加快速的發(fā)展。

四、第三方支付未來發(fā)展方向

近年來,電子商務(wù)和“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”的蓬勃發(fā)展,推動(dòng)了第三方支付的熱潮,第三方支付不斷向細(xì)分領(lǐng)域滲透,產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速增長(zhǎng)。國(guó)內(nèi)第三方電子支付產(chǎn)業(yè)將逐步進(jìn)入黃金發(fā)展時(shí)期,行業(yè)整體將更趨規(guī)范,在整個(gè)第三方支付飛速發(fā)展的背景下,移動(dòng)支付或?qū)⒊蔀槲磥硇纶厔?shì)。

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用供職提供商(MASP)和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)支付系統(tǒng)將為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功效相當(dāng)于電子錢包，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過手機(jī)舉辦交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功效介入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易條件傳送給MASP，由MASP確定此次交易金額，并通過移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，進(jìn)行支付。

目前我國(guó)的移動(dòng)支付體系雛形已經(jīng)建立，但整體應(yīng)用領(lǐng)域還有待進(jìn)一步充實(shí)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的移動(dòng)支付應(yīng)用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于他們。亞洲的日本、韓國(guó)、新加坡，以及歐洲的挪威在移動(dòng)支付應(yīng)用方面搶先全球其他國(guó)家。有差距才有進(jìn)步的空間，固然我國(guó)目前的移動(dòng)支付現(xiàn)狀不盡如人意，但是隨著移動(dòng)支付理念的逐步推廣，移動(dòng)支付必將成為第三方支付的主流方式。而且現(xiàn)在語音識(shí)別技術(shù)逐漸成熟，通過語音支付將讓支付變得更加方便、快捷，從而將進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展。但是，無論如何，只有最大限度的解決支付中的安全問題，才能最有利的促進(jìn)第三方支付行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

移動(dòng)支付現(xiàn)狀范文第4篇

一、什么是移動(dòng)支付

移動(dòng)支付（Mobile Payment），通俗解釋就是用戶使用其移動(dòng)終端（如手機(jī)、平板電腦等）通過銀行賬戶、銀行卡和預(yù)付費(fèi)賬號(hào)等支付工具對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式，整個(gè)移動(dòng)支付價(jià)值鏈包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)商（比如支付寶、銀行、銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商、設(shè)備提供商、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。一般移動(dòng)支付分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場(chǎng)支付兩種，遠(yuǎn)程支付一般指移動(dòng)終端通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)接入移動(dòng)支付后臺(tái)系統(tǒng)并完成支付行為的支付方式，現(xiàn)場(chǎng)支付一般指通過移動(dòng)終端使用藍(lán)牙、紅外線等近距離通信方式實(shí)現(xiàn)信息交互。通俗點(diǎn)兒說，就是指用戶在購買商品或服務(wù)時(shí)即時(shí)通過移動(dòng)通信終端向商家進(jìn)行支付，支付處理在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行。目前國(guó)外主流的方式有NFC（Near Field Communication），還有起源于美國(guó)Square公司通過外接讀卡器使智能手機(jī)實(shí)現(xiàn)pose終端刷卡功能的方式，而在國(guó)內(nèi)，目前拉卡拉也推出了一款通過音頻進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸?shù)乃⒖ㄍ庠O(shè)終端――手機(jī)刷卡器，它主要提供信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款、在線支付等便民生活便利支付的金融服務(wù)。此外深圳盒子支付信息技術(shù)有限公司也推出盒子支付（iBOXPAY），主要是通過音頻通信技術(shù)和音頻安全信息的金融級(jí)加密技術(shù)，與國(guó)內(nèi)同類產(chǎn)品相比，它的優(yōu)勢(shì)在于在硬件中增加了加密芯片，在數(shù)據(jù)輸出硬件之前實(shí)現(xiàn)了硬件加密。

二、國(guó)內(nèi)主流移動(dòng)支付平臺(tái)解析

就筆者對(duì)目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付平臺(tái)了解，目前的形勢(shì)是“三國(guó)鼎立”――以銀聯(lián)為代表的金融機(jī)構(gòu)、通信運(yùn)營(yíng)商以及第三方支付平臺(tái)，如電子商務(wù)平臺(tái)老大――支付寶。

在這三者中，第三方支付平臺(tái)支付寶由于在移動(dòng)支付中布局較早，所以一直穩(wěn)坐第一把交椅。2008年初手機(jī)版淘寶上線，同時(shí)推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)以配合淘寶的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展。2009年底，支付寶推出基于Symbian、iPhone等平臺(tái)的智能手機(jī)客戶端，正式推進(jìn)其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。2011年支付寶大規(guī)模推進(jìn)快捷支付業(yè)務(wù)發(fā)展，用戶體驗(yàn)和成功率進(jìn)一步提升。根據(jù)支付寶徐達(dá)總監(jiān)的公開數(shù)據(jù)，支付寶日業(yè)務(wù)量超過15億，日業(yè)務(wù)筆數(shù)超過600萬，用戶數(shù)超過3.5億，并有超過50萬家商戶支持，與65家金融機(jī)構(gòu)建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，并與521家商戶建立合作關(guān)系，進(jìn)行境外收單業(yè)務(wù)。根據(jù)EnfoDesk的《201203中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2012年第3季度中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到9764億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)13.1%，同比增長(zhǎng)73%。新生支付以68.4億元的交易規(guī)模繼續(xù)位居網(wǎng)絡(luò)支付八強(qiáng)。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付份額支付寶46.5%，財(cái)付通20.4%，銀聯(lián)網(wǎng)上支付11.5%，占整個(gè)市場(chǎng)約8成份額。除支付寶外，財(cái)付通（QQ）去年開始也把移動(dòng)支付作為其戰(zhàn)略核心并不斷地通過其平臺(tái)優(yōu)勢(shì)（手機(jī)騰訊網(wǎng)、手機(jī)QZONE、互動(dòng)社區(qū)、QQ瀏覽器）進(jìn)行整合資源，策劃活動(dòng)觸達(dá)用戶，提升用戶對(duì)財(cái)付通的忠誠(chéng)度。

銀聯(lián)作為多元化第三方支付服務(wù)商，其品牌和影響力是其他同業(yè)服務(wù)商無法匹敵的。2011年起銀聯(lián)加大了在互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)在線支付業(yè)務(wù)方面的拓展力度，并在同年獲得了移動(dòng)支付牌照，成立了移動(dòng)支付部。銀聯(lián)的主要商戶涵蓋了水電等便利服務(wù)、保險(xiǎn)直銷等金融服務(wù)、游戲點(diǎn)卡的休閑娛樂、商旅服務(wù)以及京東商城等電子商務(wù)的應(yīng)用。盡管銀聯(lián)早在2010年聯(lián)合各大商業(yè)銀行并第一批獲取移動(dòng)支付牌照，但發(fā)展一直有限。

從國(guó)內(nèi)三大通信運(yùn)營(yíng)商來看，中國(guó)移動(dòng)是電信運(yùn)營(yíng)商領(lǐng)域中較早推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)的，包括手機(jī)支付和手機(jī)錢包，依托手機(jī)支付業(yè)務(wù)從互聯(lián)網(wǎng)支付開始樹立品牌知名度。手機(jī)錢包業(yè)務(wù)主要由各省運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行推廣，應(yīng)用領(lǐng)域涵蓋公交、連鎖零售、高校園區(qū)等。中國(guó)電信移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是以“翼支付”為代表的近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)為主，并擁有龐大的用戶資源。而中國(guó)聯(lián)通在3G上的優(yōu)勢(shì)使得其在遠(yuǎn)端支付上有更大的發(fā)展空間，但中國(guó)聯(lián)通的支付業(yè)務(wù)主要還處于系統(tǒng)建設(shè)和業(yè)務(wù)規(guī)劃階段，移動(dòng)支付產(chǎn)品開發(fā)和市場(chǎng)推進(jìn)速度較慢。

三、銀行業(yè)發(fā)展移動(dòng)支付現(xiàn)狀

中國(guó)管銀聯(lián)早在2010年聯(lián)合工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等18家商業(yè)銀行以及中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信等共同成立了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，但因?yàn)橹袊?guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)仍處于培育階段，所以整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈各方尚未規(guī)?；?011年起銀聯(lián)加大了在互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)在線支付業(yè)務(wù)方面的拓展力度并在同年獲得了移動(dòng)支付牌照，成立了移動(dòng)支付部。2012年10月，銀聯(lián)推出具有金融IC卡的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用終端“銀聯(lián)迷你付”（Minipay），該產(chǎn)品定位為多功能應(yīng)用終端，目的是打造個(gè)人和家庭的網(wǎng)上支付平臺(tái)。通俗一點(diǎn)說，銀聯(lián)迷你付就是一款插在電腦上使用的lC卡讀卡器，插上銀行卡可以在網(wǎng)站上進(jìn)行各種交易，購物時(shí)也可進(jìn)行支付。另外銀聯(lián)也已推出智能電視支付服務(wù)，通過將銀行卡交換網(wǎng)絡(luò)與廣電網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，在家中用電視遙控器就可以進(jìn)行公共事業(yè)繳費(fèi)、電視購物等多種支付，目前這項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)在部分地區(qū)開展試點(diǎn)。

日前招商銀行與HTC進(jìn)行跨領(lǐng)域戰(zhàn)略合作，聯(lián)合推出“手機(jī)錢包”移動(dòng)支付產(chǎn)品。用戶持有嵌入信用卡芯片的手機(jī)，只需在具有“閃付OuickPass”標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)POS機(jī)上便可完成支付，這也是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)下推出的首款移動(dòng)支付產(chǎn)品。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華甚至預(yù)言，信用卡將來會(huì)被手機(jī)卡取代。

緊接著，香港恒生銀行宣布與PCCW mobiIe、MasterCard Worldwide及三星電子合作開發(fā)一個(gè)創(chuàng)新的手機(jī)支付平臺(tái)，客戶只需用內(nèi)置NFC功能的智能手機(jī)輕拍在商戶讀卡器上就可以通過信用卡戶口支付購物，預(yù)計(jì)2013年上半年推出。

四、銀行發(fā)展移動(dòng)支付平臺(tái)SWTO分析

（一）面對(duì)支付寶等各大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的強(qiáng)烈攻勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該做出更加積極的應(yīng)對(duì)并向全方位的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，因?yàn)閷?duì)銀行來說發(fā)展移動(dòng)支付有著四大天然優(yōu)勢(shì)：

1、龐大的資金鏈以及運(yùn)營(yíng)支持；

2、龐大的用戶數(shù)據(jù)；

3、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和數(shù)據(jù)管控中心；

4、由于銀行對(duì)POS機(jī)的把控，近場(chǎng)支付仍有很大的發(fā)展空間。

（二）作為傳統(tǒng)的支付模式，相比起其他移動(dòng)支付平臺(tái)，銀行也面臨著不同的困境：

1、以往銀行主要注重線下商戶的開發(fā)，隨著電子商務(wù)的進(jìn)一步繁榮，銀行線上商戶的缺失讓線上支付不得不依賴第三方支付平臺(tái)的合作，而后者的優(yōu)勢(shì)就在于擁有幾億用戶及幾十萬家商戶，如淘寶、QQ；

2、支付終端市場(chǎng)已經(jīng)初具規(guī)模，銀行需要進(jìn)行跨領(lǐng)域聯(lián)盟，需要在各方作巨大投入，如招商銀行與HTC聯(lián)合推出嵌入信用卡芯片的手機(jī)就從支付終端開始進(jìn)行戰(zhàn)略布局。

（三）銀行發(fā)展移動(dòng)支付需要考量的問題：

1、審視支付方式快速轉(zhuǎn)變給傳統(tǒng)零售銀行帶來的商機(jī)與沖擊并盡快做出進(jìn)一步的戰(zhàn)略規(guī)劃；

2、如何在現(xiàn)有工信部等監(jiān)管部門移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)下擴(kuò)大移動(dòng)支付市場(chǎng)的份額并進(jìn)一步提升用戶黏性，建立客戶忠誠(chéng)度；

3、銀行如何強(qiáng)化移動(dòng)支付安全之路為移動(dòng)支付保駕護(hù)航，讓客戶享受便捷、安全的專業(yè)服務(wù)；

移動(dòng)支付現(xiàn)狀范文第5篇

關(guān)鍵詞：第三方支付；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

一、寫作背景

第三方支付市場(chǎng)在2013年繼續(xù)保持著高速發(fā)展，當(dāng)下我國(guó)第三方支付市場(chǎng)表現(xiàn)出三大趨勢(shì)：一是交易規(guī)模發(fā)展十分的迅速；二是業(yè)務(wù)類型多樣化，覆蓋了移動(dòng)電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等主要業(yè)務(wù)；三是第三方支付市場(chǎng)集中度高，特別是移動(dòng)支付市場(chǎng)。

2014年5月28日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)在北京的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2014）》顯示，截至2013年末，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)16萬億元，截止2013年七月，總計(jì)有241家企業(yè)獲得第三方支付許可。從支付寶公司的最新數(shù)據(jù)來看，到2013年底，支付寶實(shí)名用戶已經(jīng)近3億，其中超過一億的手機(jī)用戶在過去的一年完成了27.8億筆、總金額超過9000億人民幣的支付。另據(jù)易觀智庫的《2013年第三季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》報(bào)告顯示，2013年三季度末，我國(guó)第三方支付移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到3343億人民幣，與第二季度相比增長(zhǎng)了173.1%，其中主要集中在支付寶一家，占移動(dòng)支付規(guī)模的64.4%，接下來依次是拉卡拉、財(cái)富通，其他企業(yè)的市場(chǎng)所占份額不到7%。

這些數(shù)據(jù)表明當(dāng)前第三方支付已經(jīng)成為人民生活中必不可少的支付工具，尤其是在移動(dòng)支付領(lǐng)域更是培養(yǎng)起人們新的使用習(xí)慣。與此同時(shí)，我們也注意到在電子商務(wù)支付領(lǐng)域和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方面，社會(huì)對(duì)第三方支付的熱議也達(dá)到前所未有的程度，在貨幣基金與第三方支付公司推出眾多理財(cái)產(chǎn)品和更多的電子商務(wù)支付應(yīng)用場(chǎng)景之后，對(duì)第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)引起了監(jiān)管部門的高度重視，在此，筆者從第三方支付的基本功能出發(fā)，基于虛擬賬戶體系的角度對(duì)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管進(jìn)行分析。

二、第三方支付的原理

一般來說，第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，實(shí)現(xiàn)非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，主要包括：網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等支付服務(wù)。

傳統(tǒng)的支付清算體系是客戶與商業(yè)銀行建立清算關(guān)系，商業(yè)銀行與中央銀行建立清算關(guān)系，客戶不能與中央銀行直接建立聯(lián)系而是與各家商業(yè)銀行建立聯(lián)系，而中央銀行作為商業(yè)銀行清算的對(duì)手方，實(shí)現(xiàn)跨行的清算。

第三方支付的出現(xiàn)類似于中央銀行的支付清算功能，同時(shí)起到一定的信用擔(dān)保功能。具體而言，客戶與第三方支付公司建立清算關(guān)系，第三方支付公司代替客戶與商業(yè)銀行建立清算關(guān)系。第三方支付公司成為客戶與商業(yè)銀行的支付清算的中央對(duì)手方，第三方支付公司通過在不同銀行開立的中間賬戶（備付金賬戶）對(duì)其下各賬戶交易完成扎差，在對(duì)需要進(jìn)行跨行結(jié)算的部分通過中央銀行的支付清算系統(tǒng)完成結(jié)算。

三、第三方支付的虛擬賬戶體系

賬戶是建立其支付清算的節(jié)點(diǎn)，在電子貨幣時(shí)代是唯一的選擇。謝平教授認(rèn)為在電子貨幣時(shí)代，要使貨幣同時(shí)具有支付和金融商品的屬性，個(gè)人賬戶體系不可或缺。

筆者認(rèn)為第三方支付公司之所以對(duì)傳統(tǒng)金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)，洽洽是他所建立起的強(qiáng)大的個(gè)人賬戶體系。以支付寶為例：目前支付寶快捷支付用戶數(shù)2.4億，從2013年2季度開始，支付寶手機(jī)支付活躍用戶超過了PAYPAL，成為用戶數(shù)全球第一的第三方支付工具。

國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)的虛擬賬戶功能，實(shí)際上分為兩種，一種是少數(shù)介入到清算功能里，如支付寶；另一種是停留在支付發(fā)起的交易環(huán)節(jié)，而把清算后續(xù)環(huán)節(jié)留給了其他組織，如拉卡拉與銀聯(lián)的合作。

第一種賬戶體系以支付寶為例，它從2013年開始逐漸的向第三方應(yīng)用開發(fā)賬戶體系，開放賬戶體系后，客戶通過登錄內(nèi)置的第三方應(yīng)用可以直接調(diào)用支付寶賬戶，免去注冊(cè)。同時(shí)當(dāng)用戶在這些應(yīng)用的支付場(chǎng)景下進(jìn)行支付時(shí)，可以直接使用第三方支付進(jìn)行快捷支付。這類交易賬戶體系存在著一個(gè)明顯的趨勢(shì)，即將各類賬戶與第三方賬戶集成化，尤其是將大量的社交應(yīng)用賬戶與支付賬戶集成，以實(shí)現(xiàn)更多應(yīng)用場(chǎng)景與支付的捆綁，大大提升了第三方支付的用戶使用黏性。這類賬戶的特點(diǎn)是將大量的支付操作與電子商務(wù)等支付應(yīng)用場(chǎng)景緊密結(jié)合，強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn)，支付操作便捷。

四、從支付功能對(duì)三方支付可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析

國(guó)際支付結(jié)算委員會(huì)（CPSS）將清算系統(tǒng)定義為一系列使得金融機(jī)構(gòu)能夠提交和交換與資金或證券轉(zhuǎn)移有關(guān)的數(shù)據(jù)和文件的程序安排。其一，是為參與方的應(yīng)收應(yīng)付關(guān)系建立凈頭寸，以便于后續(xù)結(jié)算的過程，稱為軋差。其二，清算則指的是交換、協(xié)商并確認(rèn)支付指令或者證券轉(zhuǎn)移指令的過程，清算發(fā)生在結(jié)算之前。其三，結(jié)算指的是包括賣方轉(zhuǎn)移證券或者其他金融工具給買方，并且買方轉(zhuǎn)移資金給賣方的過程，是整個(gè)交易的最后一步。結(jié)算系統(tǒng)保證了資金和金融工具的轉(zhuǎn)移能夠順利進(jìn)行。

第三方支付公司，實(shí)際上主要是介入到清算環(huán)節(jié)，起到的是一個(gè)“清算中心”的作用，它收集一定時(shí)間內(nèi)所有客戶賬戶之間的交易信息，形成標(biāo)準(zhǔn)化的應(yīng)收應(yīng)付關(guān)系，將相反方向且等量的應(yīng)收應(yīng)付關(guān)系進(jìn)行抵消，并計(jì)算出各客戶賬戶的凈頭寸。最后通過在各家銀行的備付金賬戶的資金增減，完成實(shí)際意義上的清算過程，主要是清算信息的整合，并沒有深入到資金流結(jié)算過程，資金的結(jié)算通過商業(yè)銀行完成。

但是隨著第三方支付賬戶的發(fā)展，出現(xiàn)了像支付寶這樣龐大的賬戶體系，引發(fā)出“自封閉性”等問題，與最初對(duì)第三方支付只能進(jìn)行小額支付的界限模糊，像支付寶這樣擁有龐大賬戶體系的第三方支付公司甚至可以完成部分商業(yè)銀行在結(jié)算過程中的職能。

監(jiān)管者和銀行對(duì)于支付寶等第三方支付虛擬賬戶的擔(dān)心，集中于，當(dāng)其介入到清算環(huán)節(jié)之后，清算信息流動(dòng)出現(xiàn)了封閉特征，不夠透明，且結(jié)算環(huán)節(jié)也難以被銀行所監(jiān)督。在某種意義說，當(dāng)前的第三方支付虛擬賬戶，實(shí)際上同時(shí)承擔(dān)了交易（基本功能）、清算（附屬功能）、結(jié)算（隱形功能，這是由于銀行對(duì)備付金賬戶資金流實(shí)際上缺乏有效監(jiān)管的結(jié)果）三大功能。這些功能集中到同一超級(jí)賬戶體系中，并且這樣的賬戶體系又沒有受到像商業(yè)銀行那樣的分離監(jiān)管，確實(shí)會(huì)存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

五、對(duì)當(dāng)前一些監(jiān)管政策的思考

3月央行暫停二維碼（條碼）支付業(yè)務(wù)和虛擬信用卡業(yè)務(wù)以來，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)手下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》（“10號(hào)文”），從保護(hù)客戶資金安全和信息安全出發(fā)，對(duì)相關(guān)問題進(jìn)行了規(guī)范，涉及客戶身份認(rèn)證、信息安全、交易限額、交易通知、賠付責(zé)任、第三方支付機(jī)構(gòu)資質(zhì)和行為、銀行的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管控等。

“10號(hào)文”規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立與客戶技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的支付限額，包括單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供臨時(shí)調(diào)整支付限額的服務(wù)，

在進(jìn)行身份驗(yàn)證和辨別后，按照客戶申請(qǐng)，在臨時(shí)期限內(nèi)可以適當(dāng)調(diào)整單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。

央行的行政限額對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能夠起到一定效果。但是，零售第三方支付領(lǐng)域的市場(chǎng)化已經(jīng)是不可抗拒的趨勢(shì)，如果依賴短期行政性措施，總體上看，是弊大于利。

謝平教授認(rèn)為：信息技術(shù)的發(fā)展使得第三方支付具有金融商品的屬性，這是它區(qū)別于其他支付手段的典型特征。他認(rèn)為金融商品屬性是指商品能夠給客戶帶來盈利的可能性，同時(shí)作為金融商品，對(duì)貨幣的變化必須十分敏感。支付的金融商品屬性具有一個(gè)典型特點(diǎn)，即作為支付手段的貨幣要么本身就是金融商品，要么能夠自動(dòng)在金融商品與支付手段之間進(jìn)行地交易成本的轉(zhuǎn)換，通過轉(zhuǎn)換來實(shí)現(xiàn)價(jià)值。

通過對(duì)照支付寶的余額寶，微信的微信理財(cái)，我們不難發(fā)現(xiàn)第三方支付的這種金融商品屬性，但是監(jiān)管者的行政干預(yù)洽洽阻礙了這種新特性的發(fā)展。

另外第三方支付中客戶信息保密性與安全性問題成為關(guān)注焦點(diǎn)。部分行業(yè)主體片面追求快捷支付的客戶體驗(yàn)，交易驗(yàn)證方式不斷簡(jiǎn)化，存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患；商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)間風(fēng)險(xiǎn)信息交互不暢，易被不法分子所利用。

官方在媒體上的解釋主要集中于第三方支付面臨的信息科技風(fēng)險(xiǎn)，軟硬件故障，網(wǎng)絡(luò)病毒，網(wǎng)絡(luò)欺詐等造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為客戶賬戶被盜，資金被取出。但是不可否認(rèn)每一種新技術(shù)都會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該在加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研發(fā)的同時(shí)配套的建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)損失賠償機(jī)制，減少和保護(hù)金融服務(wù)消費(fèi)者的利益，同時(shí)促進(jìn)金融創(chuàng)新的發(fā)展。例如建立完善的擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)制。

第三方支付拍照為什么成為一種稀缺資源，一方面是因?yàn)樗诮鹑陬I(lǐng)域“國(guó)進(jìn)民退”大背景下，做為為數(shù)不多的對(duì)民營(yíng)資本開放的金融拍照，也因?yàn)槠渲械奶N(yùn)含的巨大利益――沉淀資金。

以現(xiàn)在最流行的支付企業(yè)對(duì)P2P行業(yè)第三方資金托管為例：借方賬戶進(jìn)行網(wǎng)上充值后，資金進(jìn)入第三方支付公司賬戶，隨后第三方支付公司T+1將充值資金結(jié)算至P2P對(duì)公銀行賬戶，P2P平臺(tái)根據(jù)實(shí)際借款情況，將資金劃撥到貸方銀行賬戶。這種模式存在的風(fēng)險(xiǎn)在于資金將分別經(jīng)過借方銀行賬戶、第三方支付公司備付金賬戶、P2P平臺(tái)對(duì)公賬戶、貸方銀行賬戶。其中資金在P2P平臺(tái)對(duì)公賬戶時(shí)間最長(zhǎng)，資金缺乏有效的實(shí)質(zhì)性監(jiān)督和第三方的監(jiān)管，容易造成P2P平臺(tái)方挪用資金、甚至卷款潛逃的后果。

如何在監(jiān)管機(jī)制中設(shè)立有效降低沉淀資金余額的機(jī)制也成為管理當(dāng)局需要考慮的問題。支付企業(yè)產(chǎn)生大量沉淀資金的根源，還是支付信用擔(dān)保模式的存在，預(yù)計(jì)隨著商業(yè)信用環(huán)境、個(gè)人信用機(jī)制的完善，以及網(wǎng)絡(luò)電商退換貨等機(jī)制的發(fā)展完善，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看這一模式的作用是會(huì)逐漸下降。從貨幣基金在14年上半年的火爆的行情來看，第三方支付與基金，證券的合作可以把沉淀資金余額的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到公信力或是信用更強(qiáng)的基金和證券，這對(duì)于降低沉淀資金余額風(fēng)險(xiǎn)是有利的。

綜上所述，第三方支付的發(fā)展對(duì)于我過的金融發(fā)展是有積極促進(jìn)作用的，但是分析其在清算結(jié)算支付的職能中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出相應(yīng)的監(jiān)管著力點(diǎn)也是必要的，這樣才可以更好的促進(jìn)金融創(chuàng)新，保護(hù)廣大金融服務(wù)消費(fèi)者的利益。（作者單位：四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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