傳統農村金融
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傳統農村金融范文第1篇
1農村金融發展困境的金融文化解讀
1.1農村金融發展的現實困境
我國社會主義新農村建設,必須堅持以發展農村經濟為中心,而農村經濟發展離不開農村金融的強力支持。農村金融的信貸資金配置機制作為最重要的資本要素配置制度之一,在我國農村社會經濟發展進程中具有越發凸顯的作用與地位,農村金融的健康發展直接關系到農村經濟的可持續發展以及社會的長治久安。發達國家的農業發展經驗表明,農村金融體制建設至關重要;建立包括政策性金融、商業金融、合作金融以及農村保險在內的全方位、多層次的金融體制,建立起支持農村建設資金循環的長效機制,能夠有效支持農村和農業發展,能夠極大地維護廣大農民利益。然而,我國不完善的農村金融體系存在著諸多隱患,政府主導下的農村金融體系功能定位不完善;政策性金融機構功能定位不清、運行機制不健全,農業銀行與郵政儲蓄銀行吸收的農村資金大量流入城市,農村信用社內部治理結構不完善,非正規金融發育層次低,使得農村金融服務整體上不能滿足“三農”的要求。農村金融市場運行機制不完善,市場效率低下,金融風險預警、防范、處理與補救機制缺乏,保障不了農村經濟發展的金融投入。同時,我國農村金融缺乏正向激勵的共生環境,農村金融文化、基礎設施發展滯后,導致農村金融經營觀念、服務方式、服務手段以及運行績效落后。因此,這種來自于金融體系、市場運行及發展環境制約的農村金融系統出現了生態失衡。
1.2農村金融發展困境的文化觀察
從我國農村金融發展的困境中可以發現,農村金融發展緩慢實際上有其深刻的文化背景。從金融文化視角分析當前我國農村金融發展面臨的各種困難,尋找農村金融發展的新思路,能夠跳出現有理論的框架,有著獨特的現實意義。農村金融文化問題既蘊含著金融文化問題的一般性,又有自己的特殊性,從重法輕德、重技輕道、重利輕義、重物輕人等表現形式來觀察,在一定層面上,存在內修文化、信用文化和信仰文化的嚴重缺失,農村金融市場交易相關人員的精神支柱、道德修養和誠信意識明顯不足。一是內修文化方面,存在心性浮躁、急功近利、盲目攀比、惡性競爭等現象。二是信用文化方面,不守規則、不講信用、逃廢債務、造假欺詐等等。三是信仰文化方面,金錢拜物教和權力拜物教為其信條,錢權開道、亂拉業務、擾亂市場,個別甚至貪污腐化、聲色犬馬、紙醉金迷等等;金融業長期以來形成了片面求大求快文化,不是靠服務、靠效率贏得市場,而是靠請客吃喝送禮、安排關系人、甚至其他無所不用其極的手段,拉存款、求貸款、搶市場、占地盤,形成經營同質化、競爭惡性化的局面,嚴重損害了金融業的整體形象,導致金融秩序內生紊亂,金融風險集聚潛伏。雖然這是金融業發展和金融文化建設中的支流,但必須引起高度重視。作為農村金融文化的重要組成部分,農村金融企業文化建設也存在一些不可回避的問題:一是認識上的偏差,農村金融系統長期以來體制不清、產權不明、行政分割,文化建設起步較晚,對金融企業文化的重要意義認識不足,企業文化建設與經營管理相脫離,難以達到金融企業文化建設目標。二是廣度深度不夠,農村金融企業文化建設還停留在形式建設上,缺乏創意和特色。三是短期行為嚴重,多數管理者并不視金融企業文化建設為提高業績的重要途徑,更多出于短期利益的考慮。
2金融文化建設有利于農村金融發展
在眾多發展農村金融的舉措中,重視農村金融文化建設具有基礎性和長遠性的意義。金融文化建設能夠構建起農村金融市場發展的基石,金融文化對以農村社區為載體的農村金融市場創新性發展起著巨大的影響作用,良好的農村金融文化氛圍,為正式農村金融制度的建立完善提供了堅實基礎。
2.1金融文化的傳播與普及是農村金融市場健康發展的基礎與前提我國獨特的農業文化一直影響著農村金融行為模式,并催生了獨特的農村金融文化,而農業文化是傳統農業文明的成果,難以適應現代市場經濟的需要,形成不了財富增長的規模效應,極大地影響農村金融發展。傳播與普及良好的金融文化,能夠在思想信念上為農村金融體系的建立與完善提供支撐,可以減少傳統金融思維觀念給農村金融發展帶來文化摩擦,降低農村金融體系的運行成本,夯實農村金融的發展基礎。傳播與普及合乎理性的現代金融文化,有利于培育健康的金融理念,淡化投機行為,形成金融文化力,為農村金融市場確立正確的價值導向。傳播與普及具有準公共物品特性的金融文化,對農村地區的非法金融活動具有擠占效應,有利于農村經濟發展和社會穩定。傳播與普及現代金融知識和金融理念,提高廣大農村居民的金融知識水平,有助于擴大農村金融的有效供需。
2.2金融企業文化的建設與發展是農村金融發展的重要推動力在農村金融文化建設體系中,金融企業文化具有極其重要的地位,它是農村地區金融產品和服務的提供者,同時也是金融文化傳播的主要推動者。加強農村金融企業文化建設,可以促進金融文化的推廣,推動農村金融的快速發展。通過金融企業的自身建設,提升精神文化素養。無論是政策性、商業性和合作性金融機構,還是新型農村金融機構,都應當建立和調整其企業文化,形成適應農村環境的先進的經營理念、完善的經營機制、良好的企業形象以及規范的行業道德,建立完善農村信用評價體系,提高對客戶信用風險的控制能力,以其示范效應傳播現代金融文化,在全社會營造良好的金融市場氛圍,疏導、緩解、消融現階段農村金融市場的各種復雜矛盾,有助于農村金融的和諧發展。農村金融企業文化的建設過程,既是現代金融文化的傳播過程,也是農村金融的市場培育過程,將其三者有機結合起來,對農村金融的發展極具推動作用。
2.3金融文化的構建與創新是農村金融市場繁榮的持續動力在社會主義新農村建設進程中,金融文化是極為寶貴的精神財富,發展農村金融文化極具現實意義,它是農村金融發展和經濟繁榮的力量源泉。通過金融文化的發展和積累所形成的現實力量,是農村金融發展的原動力,能使農村金融市場空間得到拓展,發展內涵得到豐富,市場氛圍得到改善,為農村經濟發展不斷創造出新的機遇。農村金融文化發展能夠促進人們思想觀念的變革,糾正各種思想認識偏差,在中達成共識,形成較為一致的金融價值觀,有利于整合農村各種金融資源;建立健全農村信用體系,形成高效安全的農村金融市場體系,既為農業增效、農民增收創造有利條件,也為農村金融發展增添活力,這是金融文化在農村金融發展中的價值所在。
3推動農村金融發展的金融文化建設策略
一種好的金融文化體系能夠自然地滲透和影響全社會文化環境,能夠積極促進社會主義新農村建設;增強金融文化建設意識,能夠有效推動農村金融發展。金融文化建設是保障農民金融發展權利的重要手段,如何建設農村金融文化,形成農村社會經濟可持續發展的金融文化動力?
3.1建立以農民為主體的金融文化體系在我國農村地區形成以農民主動參與為基礎、農村經濟組織為載體、農村金融制度為保障的金融文化運行機制,讓金融文化深深根植于廣大農村居民中。基于金融文化建設視角,不斷壯大農村金融主體實力,優化農村金融市場結構,發展我國農村正規金融與民間非正規金融,通過農村資金支持體系的構建,有效保障農民金融權益。在新農村金融市場建設進程中,構建農村金融文化動力體系,形成各種力量的良性互動,促使金融文化的價值創造與價值貢獻得以實現。
3.2正確認識傳統民間金融文化的價值與作用我們應該從理論與實踐上徹底改變對傳統民間金融文化的偏見,充分挖掘蘊藏于農村民間文化中的精髓,重新激發農村民間文化的精華,充分借鑒古今中外的金融文化建設發展的經驗,服務于農村金融的發展。具體而言,以金融文化的農村社區載體為出發點,合理整合全社會的各種優勢資源,合理建構新農村的金融市場體系,合理解決農村金融文化建設所面臨的沖突與困境。
3.3大力培育金融媒介,找準金融文化傳播突破點在農村金融文化的傳播過程中,需要加強金融媒介的培育,通過金融媒介準確傳遞金融市場信息,正確引導金融投資行為,廣泛宣傳金融業務知識,自覺維護金融市場穩定發展。同時,通過金融媒介最大限度地調動農民參與農村金融文化建設的熱情,不斷營造和諧的金融文化環境,積極引導農村金融資源合理配置。
3.4強化農村金融教育,普及金融文化知識文化傳承的有效方式就是教育,應該讓農民有更多機會接受金融知識的教育,可以借鑒有些國家金融教育經驗,從中小學就開始金融知識普及,采取多種形式有效傳播金融文化,在農村居民的日常生活中,融入先進的金融理念,形成金融風險意識,普及金融知識,提高全民金融素質。
傳統農村金融范文第2篇
論文摘要：隨著農村經濟發展的需要，我國農村金融機構體系已形成，但各類農村金融機構在農村金融服務中的情況有所不同。通過對農村金融機構體系構成的總結，重點分別對傳統正規農村金融機構、創新型農村金融機構及非正式農村金融機構在農村金融服務中的情況進行分析。
一、我國農村金融機構體系簡介
改革開放至今，我國農村金融市場不斷發展，并積極活躍起來，形成了包括政策性、商業性、合作性金融機構在內的，以傳統正規金融為主導、以農村信用合作社為核心、以創新型農村金融機構及非正式金融機構為補充的農村金融機構體系。傳統正規農村金融機構主要有中國農業銀行、中國農業發展銀行及農村信用社；創新型正規農村金融機構主要有郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、農村商業銀行及小額貸款公司；非正式金融機構主要有私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。
二、傳統正規農村金融機構在農村金融服務中的情況分析
1996年以前，農村金融正式安排的主要形式是中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村信用社。自1996年中國農業銀行與農村信用社行社分離、國有銀行逐漸退出農村金融市場以來，農村正式金融安排的農業貸款和鄉鎮企業貸款呈現萎縮趨勢。為“三農”提供金融服務的重擔落在農村信用社身上。但實際運行時，農村信用社并沒有真正擔起這個重擔，它在經營過程中，更多地是以追求利潤為目的，偏離了為社員服務的合作宗旨，農村資金缺口不但沒有減少，反而呈現擴大趨勢。為了解決“三農”資金支持，國家加大政策調整力度：中國農業發展銀行在制定政策時，要更多地考慮到“三農”；中國農業銀行轉向商業化的同時，政策方針首要還是面向三農；農村信用社繼續發揮在“三農”中的核心作用。
（一）中國農業發展銀行在農村金融服務中的情況分析
中國農業發展銀行是以政策為導向的國有農業信貸機構，其業務范圍主要是辦理農副產品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農業綜合開發貸款。但中國農業發展銀行并不與農民直接發生信貸業務關系，這使它無法直接延伸到最基層去顧及農戶的基本金融需要。目前，農業發展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。為了更好地發揮中國農業發展銀行在農村金融中的服務作用，我們應積極探索新的資金來源渠道。可將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉存入農業發展銀行；鼓勵國家開發性金融參與新農村建設，使開發性金融更多地參與農村道路、電力等基礎設施建設和農業產業化、農業資源開發項目的投資。
（二）中國農業銀行在農村金融服務中的情況分析
中國農業銀行的業務主要放在籌措資金保證支付和清算票據上，近年來，其經營重心明確向商業化方向轉變，業務范圍也由廣大農村向城市及經濟發達地區傾斜。目前，農業銀行在農村的業務重點主要放在支持農村產業化過程中的龍頭企業上，通過支持龍頭企業發展，帶動整個農村經濟的發展，實現農業銀行在農村金融中的作用。
（三）農村信用社在農村金融服務中的情況分析
農村信用社的建立與自然經濟、小商品經濟發展直接相關。農村信用社服務對象主要是農業生產者和小商品生產者。主要是因為農業生產者和小商品生產者對資金需要存在季節性、零散、小數額、小規模的特點，使得小生產者和農民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產和流通的發展又必須解決資本不足的困難，農村信用社這時就能起到很好的金融服務作用。隨著國家清理整頓農村“兩會一部”、國有商業銀行部分機構從農村市場退出，農村信用社一段時間內在農村金融服務中起到近乎壟斷的作用。但農業經濟的風險相對比較大，農信社不良貸款也不斷增多，農信社要想更好服務三農的同時，又能實現利潤最大化，還需多多努力。
傳統的農村金融機構的功能主要是為農村建設提供政策指定范圍內的資金支持，而市場經濟體制促使金融機構追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農貸資金任務為評價指數的績效制度是不足以支持新農村建設的。政府應給予農貸行為一個成熟的金融環境并制定相關扶持政策，以此激發正規農村金融機構在合適條件下主動尋找農貸機會，并最終解決農村金融供求失衡問題。
三、創新型農村金融供給機構在農村金融服務中的情況分析
傳統正規農村金融機構雖然在“三農”服務中起主導作用，但這些傳統正規農村金融機構商業化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農村建設。因此，國家有針對性地創新農村金融機構，即允許一些社會資金進入農村金融市場，以完善農村金融市場競爭機制，并解決我國農村建設資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國已逐步讓郵政儲蓄銀行、村鎮銀行及小額貸款公司進入農村金融市場，在資金供給上已解決部分問題。
（一）郵政儲蓄銀行在農村金融服務中的情況分析
2006年12月31日，經國務院同意，中國銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法成立。2007年3
月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務。主要是基于郵政儲蓄有2／3的網點分布在縣及縣以下農村地區，特別是在一些偏遠地區，郵政儲蓄是當地居民唯一可獲得的金融服務，因此，從滿足廣大農村群眾日益增長的基礎金融需求，完善農村金融服務角度出發，郵政儲蓄銀行的農村網點主要是從服務“三農”的大局出發，加大郵儲資金支農力度，擴大農村基礎金融服務的覆蓋面和滿足度。目前，中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現在的關鍵是建立對農村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農業和農村，實現“取之于民，用之于民”的良性循環。
（二）村鎮銀行在農村金融中的金融服務情況分析
村鎮銀行的設立是我國銀行業市場準入政策的重大突破，也是農村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國農村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競爭性農村金融市場的構建。但村鎮銀行的發展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮銀行的數量近年來雖不斷增多，發揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農戶及農業的資金需求，但和我國眾多的農村人口及需要資金的鄉鎮企業和農戶個人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮銀行多數設立在經濟發展比較好的區域，部分鄉鎮只有一家，多數比較偏僻及經濟發展不好的鄉鎮根本就沒有，同時，這些偏僻的鄉鎮多數是沒有任何金融機構的，即使有其他金融機構，多數也只有一家，故這個地區“三農”對資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮銀行作為新興力量，多數人并不認可它，對它也不是很了解，導致它發展過程還存在一些困難。村鎮銀行存在吸儲難、利潤低、風險高等問題，另外，村鎮銀行的結算渠道、現金供應問題及存款準備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮銀行更好地為農村金融服務，還需作出很多努力。
（三）農村商業銀行在農村金融服務中的情況分析
經中國人民銀行批準，2001年11月28日，國內首家農村商業銀行——張家港市農村商業銀行正式掛牌營業。農村商業銀行是農村金融的主力軍，在解決“三農”問題，推進城鄉統籌中，具有重要作用。為適應農村各經濟主體對商業性金融的需求，應加快組建新的農村商業銀行，一定程度上可由個人和企業等出資組建。但我國銀行業不對個人開放，農村信用社改組成農村商業銀行時雖然允許個人入股，但不允許個人出資組建商業銀行，這必將阻礙農村商業銀行的發展。
（四）小額貸款公司在農村金融服務中的情況分析
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現在滿足農村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農戶或企業在傳統正規農村金融機構那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時，風險也伴隨高利率產生了，加上我國金融機構的存款保險制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調整好風險與收益的問題，是非常容易退出市場的，這將會帶來一系列相關問題。國家的監管機構應做好政策支持和監管，讓小額信貸公司真正為農村金融做一些服務。
四、非正式金融供給機構在農村金融服務中的情況分析
非正式金融機構主要包括：私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。在農村經濟不斷發展的過程中，農村金融體制改革滯后，農村正規金融機構不能滿足農村居民和鄉鎮企業日益增長的金融需求，非正式金融機構因此得以迅速發展。非正式金融機構為農戶和鄉鎮企業融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規范市場交易，表現在：非正式金融機構在經濟利益的驅使下，往往從事違法活動和高風險投機甚至是金融欺詐活動，存在著極大的金融風險。風險雖然比較大，但非正式金融機構至今還存在的原因主要是基于農村金融供求的現實客觀性：從資金供給方面看，是因為民間借貸的利率遠高于銀行存款，到金融機構存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規的金融機構信貸手續繁瑣、服務態度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔保等。
從上面的分析，可以看出建國以來，我國農村金融供給方式，即農村金融機構數量不斷增加，農村金融組織體系不斷重構。但事實上還是沒有解決我國農村金融供給不足問題。要想真正解決農村金融供給不足的問題，還需更好地發展現有的這些農村金融供給方式的作用，讓它們實現服務“三農”價值最大化。
參考文獻：
傳統農村金融范文第3篇
西方最早認識到農村金融與農業增長具有緊密聯系的是美國學者Joseph Schumpeter ，他們指出農村金融能夠推動農業經濟增長。此后，有更多學者認識到農村金融的健康發展對農業增長的促進作用，如德國學者Goldsmith提出農村金融影響農業經濟結構的協調發展理論。
Shan認為農村金融活動與農村地區經濟增長存在雙向Granger關系，其他來自于發達國家的樣本數據也說明了農村金融與農業發展存在良好的相互作用、相互推動的影響關系。
農業全要素生產率(TFP)與其他全要素生產率的含義沒有質的差別，是指剔除以土地、勞動、資本等要素投人后所有其他要素所帶來的農業產出的增長率，即“索洛剩余”，在一國(或地區)農業現代化發展進程中起著越來重要的推動作用，農業全要素生產率已經成為替代傳統生產要素投人且貢獻度持續不斷提高o
黃惠春選取江蘇省發展水平不同地區的農村金融市場結構為研究對象，對農村金融市場結構及市場績效進行了系統的比較評價和定量檢驗，為國內農村金融市場結構的理論分析和實證檢驗的深人探究提供了新的案例依據。
肖干和徐認為在控制其他變量的前提下，農村金融發展的結構、規模和效率與農業科技進步貢獻率呈正相關關系，并提出了提高農業科技進步貢獻率的政策建議。
田杰、劉勇和陶建平研究認為農村銀行業集中度的下降有利于農村經濟的增長，并提出通過降低農村金融機構設認的準人性限制條件，提高農村金融機構對農村農戶貸款的審批效率，鼓勵和引導各類社會資本發起設認農村商業銀行等中小型農村金融機構進人農村金融市場，增加農村金融機構營業網點的分布數量，建認集中度較低、競爭水平較高的農村金融市場結構體系和完善相應的配套政策來促進農村經濟的發展。
傳統農村金融范文第4篇
（1）農村金融性質辨析
從一般意義上來說，金融的出現是社會分工和市場交易不斷深化合乎邏輯的結果，遵循的是一條內生金融成長的道路，市場機制是緩慢形成的。在農村地區，由于居民儲蓄能力低下，而且長期以來資金在農村的重要性沒有引起足夠的重視，在農村沒有形成市場化意義上的金融，隨著世界各國特別是發達國家工業化和城市化的發展，城市經濟和城市金融的發展很迅速，城鄉經濟發展差距越來越大，農業和農村的發展開始受到重視，人們開始關注金融在農村經濟發展中的作用。
（2）農村金融體制變遷過程中表現出的特征。
①政府主導的強制性。回顧我國農村金融制度的歷史變遷，每一個發展階段無不折射出政府強制性的制度供給，而較少反映微觀金融主體的誘致性制度需求。政府主導型的強制性變遷模式使得政府主導的農村金融制度變遷并不能總是滿足當地農村金融市場的需求，從而導致農村金融主體出現脫農、隱蔽脫農和潛在脫農的現象。②變遷過程的漸進性。20 世紀 80 年代開始，中國在認識到傳統計劃經濟體制的弊端后，紛紛開展以市場經濟為目的的體制改革，即轉軌改革。這種改革模式是漸進增量式，即出于帕累托改進的良好愿望，一般都是在不損害原有制度既得利益集團利益的同時，逐步引入制度增量，待新制度取得成長并為舊制度改革創造條件后，在推動舊制度的改革，從而使制度變遷的社會成本最小。漸進式改革的結果是我國政治相對穩定、經濟持續出現了增長、人民的生活水平得到了提高。在此大背景下，我國農村金融制度改革也遵循著這種模式，形成體制內與體制外的所謂的“二元結構”。
二、農村金融發展的現狀。
（1）農村金融市場和金融機構建設的發展現狀和特點。
農村金融的發展一直是各級政府支持三農發展的首要工作之一，農村經濟、鄉鎮企業對金融服務的需求也隨著經濟改革的深入而愈發迫切。從 2006 年的中央一號紅頭文件起，各級政府便把農村經濟改革發展作為首要經濟工作，從政策、資金、技術等各個方面對農村進行有效扶持，引導社會資本進入到正規的農村金融市場，突破農業經濟發展資金的現實約束，同時規范化農村信貸和農業金融服務，避免因正規農業金融資源的缺乏而變相增加農村經濟融資的困難。
（2）我國農村金融發展現狀。
<1>信貸資金嚴重不足。第一，農業銀行專制后，出于自身盈利需要，逐漸淡出了農村金融市場，農業發展銀行收到限制，只是一個供應和管理糧食收購資金的銀行，用于農村信貸的資金相對較小。第二，農村資金通過信用社和郵政儲蓄等機構流出農村地區，導致農村地區資金總量缺乏，可用貸款總額減少。第三，缺乏資金回流機制，農村地區資金大量外流后，卻沒有吸引資金流入農村的機制，農村金融市場日益萎縮，資金缺口嚴重。
<2>農村金融市場體系不完備。目前，農村金融市場沒有形成有效的市場體系，市場競爭主體缺乏，僅僅依靠農村信用社還不能構成農村金融市場體系，農村經濟發展水平相對較低，金融產品的回報率較低，金融機構和信貸公司對農村金融市場投資較少，大部分投資機構和信貸公司選擇在城市投資，沒有進入農村金融市場領域。
三、我國農村金融體制存在的問題。
（1）信貸利率較低，吸引資金能力不足。農村金融受到“糧食重要、農業落后、農民收入低”等傳統思維的影響，認為金融應該給“三農”以較大的利率優惠和政策性信貸資金，以支持農村經濟發展，因此，農村金融市場信貸利率普遍低于政府信貸利率，農村金融產品的收益較低，商業資本缺乏進入農村金融市場的動力，流入農村的資金極少。
（2）農村金融市場的監管體系不完善。經過多年的銀行體制改革，我國已經建立了一個分工負責、相對獨立的金融監管組織體系，防范和化解金融風險的能力不斷加強。但農村金融市場具有特殊性，受信息成本高、農業生產風險大等因素，監管的難度要高于城市金融市場，現有的監管體系還不能適應農村金融市場。
傳統農村金融范文第5篇
長期以來，“三農”問題一直都是政府聚焦和改革的重點。我國農村地區金融發展滯后，農村金融發展現狀與“普惠金融”仍存在著較大差距，如何解決農村金融發展中難道是實現普惠金融的關鍵。自2013年以來，互聯網金融為我國金融發展注入了強勁動力，同時也為解決農村金融難題、促進農村普惠金融體系的可持續發展提供了有效路徑。研究農村普惠金融，從發展農村普惠金融的意義入手，提出農村普惠金融面臨的矛盾和問題，從互聯網金融的角度分析對農村普惠金融的促進作用，為利用互聯網金融促進農村普惠金融發展提供了新思路。
關鍵詞：
互聯網金融；農村普惠金融；農村金融
一、引言
當今，中國從工業時代轉型進入了“互聯網+”的時代，隨著信息技術的更新換代，互聯網金融已經成為當代金融業的潮流和寵兒。中國的金融對內和對外改革仍在繼續，隨著人民幣加入SDR完成了對外改革這一里程碑的事件后，對內金融改革就顯得尤為重要，而十三五期間政府金融改革的核心就是普惠金融。2005年聯合國第一次提出“普惠金融”的概念，后被世界銀行積極推出。我國自小額信貸提出后，就高度重視普惠金融。因此，十八屆三中全會上，政府第一次提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”。目前，發展普惠金融的首要任務之一就是創新“三農”的金融產品和服務，也是其根本所在。因為普惠金融實質上一個扶持弱勢群體的金融體系，公平、正義的普及到一切需要金融服務的群體和地區。農村是普惠金融的重點所在，農業應作為其服務的主要產業，農民應成為其服務的主要群體，農村應成為普惠金融的根本。
二、發展農村普惠金融的意義
發展普惠金融，尤其是農村普惠金融，對我國來說有著重要的意義。
（一）我國農業發展需要普惠金融的支持
我國一直是農業大國，農業人口占我國人口的大部分，只有農村真正富裕了，才能實現國家的繁榮昌盛，實現經濟的可持續發展。普惠金融的理念是建立在傳統金融反思的基礎上的，是為了解決現有農村金融體系的缺陷，促進農村經濟的進一步發展，改善農民的生活，實現更為公平合理的可持續發展。
（二）農村普惠金融的發展實現了公平正義
普惠金融的本意是為了讓每一個人能享受到低成本高質量的金融產品，實現了經濟上的“人人平等”。因此，推進農村普惠金融主要是針對那些難以享受到傳統金融服務的個人或組織。在我國，農村相比城市弱勢，農業相比工業弱勢，農民相比城鎮居民弱勢。通過普惠金融，可以進一步推進社會的公平正義，改善了貧困人口的教育，生活和醫療條件，提升婦女兒童的權益。
三、我國農村普惠金融發展面臨的問題
（一）農村金融組織體系薄弱
農村普惠金融的對象主要為農村居民，由于農村經濟的落后性和自然環境的制約，以及政府政策扶持的局限性和風險機制的不完善，使得很多金融機構躊躇不前，不敢踏入這片土地，進入這塊市場。截止2014年底，我國仍有1500多個鄉鎮未有金融機構出現。即便有，仍是以農村信用社和郵政儲蓄銀行等少數金融機構為主力軍。而這些少數金融組織受到歷史遺留問題的影響，自身能力的制約以及數量上和規模上的限制，無法為數億的農村居民提供高效滿意的金融產品和服務，導致農村居民融資模式單一，理財模式單一，降低了農戶信貸的可獲得性和投資渠道的多元化，金融的便利性不足使得農戶的金融需求難以滿足，制約了農村普惠金融的發展。
（二）農村居民金融意識不足，信用環境差
中國幾千年的傳統文化導致農村居民普遍受教育水平不高，經濟意識缺乏，金融基礎知識知之甚少或者根本不了解，導致農戶在接受金融知識普及，操作金融工具方面的難度加大，不利于普惠金融的推行。同時，政府和鄉鎮部門重視程度不足，缺乏對居民的信用意識引導，農村契約意識不足，信用環境較差，居民缺少風險防范意識。近幾年，不少居民將自己辛苦得來的血汗錢投入到了無保障的民間借貸中，最終血本無歸。
（三）農村金融市場的信息不對稱
農村金融市場的供需狀況不對稱是造成信貸供給不足和金融發展受限的主要原因。分散的，封閉的小農經濟和居住環境在農村地區仍十分普遍。由于缺乏制度制約和暢通的信息來源，使得金融機構無法走進“千家萬戶”，無法掌握農村金融的需求狀況，資產負債狀況和信用狀況。同時，信息不對稱也容易導致成本的增加，一方面金融機構不得不提高借貸的成本和監督的成本；另一方面由于金融風險發生的可能性增加，導致金融機構的謹慎性提高，使得農村居民無法享受到同等的金融產品和服務，違背了普惠金融的本意，阻礙了農村普惠金融的推進。
（四）農村金融市場服務落后，覆蓋率低
目前，我國農村金融市場服務落后主要體現在兩個方面：一是服務方式落后。廣大農村地區仍是以傳統的金融服務方式為主，即以營業網點為主，缺少互聯網和POSE機等現代科技手段和機器設備；二是金融機構的產品和服務落后。我國農村金融機構的產品和服務仍以辦理存貸款和支付結算為主，其他產品和服務如理財、基金、保險等產品仍存在一定的空白。此外，農民選擇的金融產品也大多與農業生產相關，而真正適合自己的產品和服務相對較少。
四、互聯網金融時代農村普惠金融發展優勢分析
（一）實現了農村金融產品的多樣化
隨著互聯網技術的不斷更新升級，很多的金融新產品被互聯網金融企業推出，而在城市金融產品已經飽和的情況下，農村金融市場還是一片函帶開墾的“處女地”，很多產品和服務還不完善，因此農村市場成了他們渴望進軍的新市場，他們可以為農民和農業提供量身定制的各類新型的產品和服務，惠及到每一位普惠金融的參與者。
（二）改善了農村市場的信息不對稱
金融機構與金融需求者之間的最根本的矛盾就是金融信息不對稱。農村客戶相關數據信息的分散性和收集的有限性使得傳統的金融機構不僅無法對金融參與者的信息進行收集、監控和評估，還要耗費大量的人力、物力和財力，增加了交易的成本。而通過互聯網金融的數據平臺，可以將分散的的各種信息進行整合管理，不僅提高了數據的使用效率，實現數據的標準化，結構化，將不對稱的信息扁平化，并對數據進行綜合分析，為評判客戶信用狀況，有效地規避違約和道德風險的發生提供了極大的便利。同時，互聯網金融還可以為農村地區的居民提供了便捷的信息渠道和交易平臺，方便了他們的投資理財的需求，鼓勵和增加了農民的投資行為，使其脫貧致富，享受到了普惠金融帶來的好處。
（三）有效地降低了農村金融的成本，提高了收益
互聯網金融以大數據為基礎開展業務，具有成本低，覆蓋廣，效率高等特點，而這與普惠金融強調的包容性和廣覆蓋是高度一致的。農村普惠金融服務的對象是“三農”，即低收入的農民群體，農村企業以及小微企業等。他們希望得到公平合理的低成本服務，而這與傳統金融企業的三大經營原則之一的盈利性原則是相互矛盾的。互聯網金融主要依賴的是客戶群的整體規模，即客戶達到一定的規模后，單個的客戶邊際成本則非常低廉，這一客戶群體中的每一位都能享受到低價格的產品和服務，不僅降低了成本，而且隨著參與者人數的增多，收益不減反增。傳統的金融機構在農村的業務辦理渠道主要為廣設營業網點，隨著網點的增加，消耗了大量的成本，導致收益與成本不相符。
（四）促進了農村普惠金融的可持續發展
從某種程度上來說，傳統的農村金融機構并未真正的為“三農”提供有效的金融產品，只是一味地強調農村金融的高風險，不斷加大對農村金融的投資。這種方法并不能促進農村金融的持續發展，互聯網金融所提供的產品，比如P2P，眾籌等，是一種全新的金融產品，可以滿足農村和農民的各種需要，同時能降低成本提高收益，提高了農村金融產品和服務的深度和廣度，從根本上促進了農村普惠金融的可持續發展。
五、互聯網金融促進農村普惠金融的策略
（一）進一步加大農村金融的信息化，推廣互聯網金融知識
隨著我國城市互聯網金融的發展和深化，農村的互聯網金融進程依舊緩慢。原因主要有兩個方面：一是我國農村互聯網普及率較低，根據中國互聯網絡信息中心2015年6月的數據統計，我國農村互聯網普及率只有30.1%，而我國城鎮互聯網普及率已達到64.2%，遠遠超過了農村地區。二是由于受教育水平的限制和信息渠道來源的狹窄，我國廣大農民對金融知識了解較少，對新型的金融模式更是聞所未聞，因此加快農村地區信息化技術的發展，推廣普及互聯網金融知識迫在眉睫，它將在很大程度上影響著農村普惠金融的發展。只有提高農戶對金融產品的了解和使用，改變農民的金融意識和金融行為，使互聯網金融融入到千家萬戶，才能真正實現普惠金融。
（二）進一步創新互聯網金融技術，環境普惠金融的矛盾
通過互聯網金融，利用云平臺和大數據可以降低金融機構與客戶之間的供需矛盾，緩解普惠金融的“信息不對稱”，從客戶對資金需求的各個方面入手，降低信貸門檻，讓有需求的客戶能夠“進的容易，貸的安心”。同時，推薦互聯網金融，也緩解了農村信貸市場的高成本難題。通過推薦農村移動金融服務，試點建立直銷銀行，鼓勵農民使用非現金支付工具，可以快速地實現農村金融的低成本和高效率。
（三）進一步完善互聯網金融的監管，實現“兩個金融”協調發展
隨著互聯網金融產品的大量涌現，互聯網金融正在影響并不斷改變著傳統的金融業態和格局。傳統的金融監管的根本目的是為了保護存款人的利益不受損害，維護金融體系的穩定。對于普惠金融而言，主要考慮的是農村的貧困群體和小微企業享有同等金融服務的路徑和監管制度的融合。鑒于互聯網金融對傳統金融的沖擊和挑戰，以及在推動普惠金融方面的積極作用，建議首先應利用互聯網金融與傳統金融的優勢，規范金融產品的業務流程，建立起一個健全的現代金融體系。其次，加強互聯網金融的監管，明確監管主體和準入機制，提高相應的制度支撐和保障措施。最后，對互聯網金融企業采取分類監管和差異化管理，調動參與主體的積極性，培育出一個競爭性的農村金融市場，實現互聯網金融與農村普惠金融的協調可持續發展。
作者：李慧君 胡艷 單位：安徽商貿職業技術學院
（注：本文系2015年安徽省高校人文社會科學研究一般項目“互聯網金融的風險與監管研究”，項目編號：SKSM201502；2015年安徽商貿職業技術學院院級科研項目“基于可持續發展視角的農村普惠金融研究”，項目編號：2015KYR11）
參考文獻：
[1]焦瑾璞.構建普惠金融體系的重要性[J].中國金融，2010，（10）.
[2]馬九杰，吳本健.互聯網金融創新對農村金融普惠的作用：經驗、前景與挑戰[J].農村金融研究，2014.
