農業(yè)貸款政策

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農業(yè)貸款政策范文第1篇

文章編號：1005-913X（2015）08-0192-01

中國農業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農業(yè)政策性銀行，主要承擔農業(yè)政策性金融業(yè)務服務。為我國的農業(yè)經濟發(fā)展，建設新農村，貸出大量的款項。不良貸款有如下幾種：次級貸款、可疑貸款、損失貸款。

一、不良貸款的問題及成因分析

（一）不良貸款面臨的問題

在2003年8月15日，我國頒布了《中央儲備糧管理條例》，其中條例的第九條規(guī)定：中國農業(yè)發(fā)展銀行負責按照國家有關規(guī)定，及時、足額安排中央儲備糧所需貸款，并對發(fā)放的中央儲備糧貸款實施信貸監(jiān)管。

根據中國農業(yè)發(fā)展銀行2013年年報數據顯示，2013年，全行全年累計發(fā)放貸款13 300.5億元，年末貸款余額25 026.8億元，不良貸款率為0.71%。其中存在的不良貸款對農發(fā)行的資產帶來嚴重的危害。首先，農發(fā)行的不良貸款中政策性掛賬貸款的比例較大，比如在湖南省分行的貸款中政策性的掛賬貸款占不良貸款的31.51%，天津省分行的貸款中政策性的掛賬貸款占不良貸款的76.34%。這樣大比例的政策性的掛賬貸款，都使銀行管理貸款增加了難度。其次，是放貸監(jiān)管人員不充足，不良貸款的監(jiān)管制度不健全，不能及時的預防不良貸款的產生。

（二）不良貸款形成的外部原因

1.貸款行為受政策影響

由于農發(fā)行是一家農業(yè)政策性銀行，所以農發(fā)行發(fā)放的貸款主要是政策性貸款。農發(fā)行需要嚴格按照國家政策執(zhí)行信貸業(yè)務。貸款的過程形成了一定的局限性，農發(fā)行不能完全按照商業(yè)銀行的謹慎性對借款人進行信用評估，比如當我國經濟不景氣時，國家為了調控經濟，保護農業(yè)經濟發(fā)展，農發(fā)行很可能就要被迫放出大量貸款，而這樣的貸款是很難收回的，這樣就為農發(fā)行出現(xiàn)不良貸款埋下了隱患。由于政策性的原因形成的掛賬貸款，很難做到清理政策性掛賬貸款。

2.貸款對象的經營不佳

農業(yè)政策性銀行的主要貸款對象是國有購銷糧食企業(yè)，如今隨著我國經濟宏觀調控的政策，糧油價格的影響，自身機制的影響，國有購銷糧食企業(yè)的經營步履維艱。1994年5月9號，國務院了關于深化糧食購銷體制改革的通知，通知中規(guī)定糧食部門必須收購社會商品糧的70%-80%。隨著糧食購銷體制深化改革，國有糧食購銷企業(yè)收購大量糧食，沒能夠疏通好糧食銷售渠道。收購的大量糧食在銷售環(huán)節(jié)受阻，不能夠及時賣出糧食，企業(yè)的第一還款來源就得不到保障，農發(fā)行就很難收回貸款，形成不良貸款。國有糧食購銷企業(yè)的經營遇到停滯不前的困境，大量的貸款很難償還，對于農發(fā)行來說形成的不良貸款很難清收。

（三） 不良貸款形成的內部原因

1.貸款監(jiān)管的制度落后

由于我國不斷加大三農政策的扶持，不斷加強新農村的建設，農發(fā)行目前處于高速發(fā)展信貸業(yè)務的時期。農發(fā)行在大量發(fā)展信貸業(yè)務的同時，缺少貸款監(jiān)管制度，導致貸后操作技術不規(guī)范，也就忽略了對貸款后的監(jiān)管和跟蹤。沒有健全的貸款監(jiān)管制度，也是不良貸款形成的原因。

2.貸款預警機制不健全

對借款人沒有進行及時全面的監(jiān)測和跟蹤，在借款人出現(xiàn)重大經濟虧損時，或借款人的經營環(huán)境發(fā)生重大改變時，沒能及時的發(fā)現(xiàn)，并且沒有及時向上級報告，對不良貸款形成的潛在隱患沒有高度重視，對不良貸款的形成不敏感，對潛在的不良貸款不能及時做出預防和彌補措施。

二、不良貸款的預防措施和清理辦法

（一）不良貸款的預防措施

1.嚴格把關貸款對象

對農發(fā)行提出建立信貸業(yè)務的企業(yè)進行嚴格把關，要充分的了解該企業(yè)的體制，要了解該企業(yè)的法人，要看該企業(yè)的發(fā)展狀況，要對企業(yè)的未來經營發(fā)展狀況了解，這樣才能夠充分掌握企業(yè)的還款來源，能夠對企業(yè)的還款能力做出可靠地評估。要謹慎對待已經與其他銀行發(fā)生過信貸業(yè)務的企業(yè)，因為企業(yè)很可能將原有的風險轉嫁到農發(fā)行，這就給農發(fā)行帶來了風險隱患。只有嚴格把關放款企業(yè)，才能保證穩(wěn)定有效地還款來源，減少不良貸款產生的風險。

2.完善貸款監(jiān)管體系

完善不良貸款監(jiān)管體系。首先，應該建立相應的風險分散機制，要分散貸款對象，分散貸款期限。如果貸款客戶都集中于一些大客戶，一旦大客戶出現(xiàn)經營問題，那么肯定會對銀行帶來損失，所以分散貸款對象，防止信貸風險過于集中。其次，貸款的期限也應該采取長期和短期相結合的方式，合理的分配貸款的期限，可以減少由時間因素帶來的貸款風險。這些貸款的風險減少，從而可以減少不良貸款的產生。

3.充實監(jiān)管庫存人員

農發(fā)行放出糧油貸款之后，在款項的使用過程中應當進行嚴格的追蹤，掌握貸款組織的經營狀況可以更好的控制貸款的收回，這樣就需要有專人進行庫存監(jiān)管。農發(fā)行放出貸款之后，應該嚴格管理貸款收購的各個環(huán)節(jié)。每個糧庫或糧食加工企業(yè)都要有與之匹配的銀行駐庫員，在糧食收購環(huán)節(jié)，嚴格監(jiān)管糧食庫存。要建立相應的入庫核查制度，在糧食收購期間，客戶經理應該做到至少每周都要進行入庫核查。銀行信貸人員要做好定期查庫，異地庫存監(jiān)管，保證糧食收購的有效進行。

4. 建立網絡管理系統(tǒng)

科技影響著生活的方方面面。網絡更是新經濟時代不可回避的經營工具，可以在商業(yè)銀行的業(yè)務中看見科技逐漸滲透到了金融行業(yè)。人們可以通過網絡自助服務，或者提款機，利用科技網絡進行原來必須到銀行才能辦理的業(yè)務。那么政策性銀行，也應當完善自身的網絡管理系統(tǒng)，為了更好的、更科學的管理，應當開發(fā)網絡平臺，建立自身特色的網絡信貸服務平臺。

（二）不良貸款的清理辦法

風險是銀行信貸業(yè)務的伴生物。對于已經存在的不良貸款，就應該做好不良貸款的清收工作，減少不良貸款帶來的風險，把資金損失降到最低。

1.盤活清收靈活選擇

有的資產適合做清收處理，有的資產適合做盤活處理。那么就要分清盤活和清收的對象，清收是一種很有效的減少損失的措施，這種辦法適用于那些有錢不還的客戶，這樣的情況可以通過法律訴訟等手段進行清收。盤活是指銀行幫助存在不良貸款的企業(yè)恢復生產經營活動，這樣可以使不良貸款反而轉化成優(yōu)質資產。要積極地推動銀企活動，因為銀企合作是盤活資產的重要前提。可以看出清收和盤活是兩項不同的活動。清收是銀行單方面的活動，盤活則是銀企基于貸款雙方共同的利益，共同努力轉虧為盈。

2.政策支持積極爭取

處置不良貸款，要積極地爭取處置不良貸款的相關政策支持和法律保護。建議出臺相關的不良貸款清收政策，財政給予適當的支持，農發(fā)行可以在政府的引導下開展不良貸款的大規(guī)模清收工作。在政府的支持和保護下，農發(fā)行可以更有力的清收不良貸款，可以減少不良貸款帶來的損失。樹立多方配合，全方位協(xié)調的的信貸理念，綜合各方面的力量，推動不良貸款的清收。

3.清收手段創(chuàng)新借鑒

商業(yè)銀行為了實現(xiàn)利潤最大化的目標，商業(yè)銀行采用擴張式的貸款策略，增加了不良貸款的出現(xiàn)率。但是商業(yè)銀行處置不良貸款的手段是多樣化的，例如：以物抵債，債權轉股權，打包出售，信托處置，破產清算等。然而農發(fā)行在處置不良貸款的時候通常手段單一，局限于現(xiàn)金清收，以資抵債等常規(guī)手段，這樣就很大程度上影響了不良貸款的清收進程。所以，農發(fā)行應當突破傳統(tǒng)信貸理念的束縛，創(chuàng)新清收手段，積極探索打包出售，信托處置等新模式，尤其是一些早期的貸款，是以前從農業(yè)銀行帶過來的不良貸款，這些貸款若是能探索新的如打包處理的方式，這樣對銀企雙方都有利。從商業(yè)銀行多元化的清收手段中尋求適合自身的清收手段，有利于不良貸款的清收。

農業(yè)貸款政策范文第2篇

[關鍵詞]江蘇；農村金融供給；產出效應；VAR模型

[中圖分類號]F830[文獻標識碼]A[文章編號]2095-3283（2013）08-0131-03

一、引言

根據中國社科院的研究報告，江蘇的經濟發(fā)展均等化程度全國最高，但與中國整體經濟結構類似，江蘇并未完全實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化。江蘇要如期完成“兩個率先”的目標，特別是縮小城鄉(xiāng)差距，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化，就必須加快實現(xiàn)“三農”的現(xiàn)代化。而“三農”的現(xiàn)代化離不開金融支持。有鑒于此，本文根據數據的可得性和有效性，研究1990—2009年江蘇農村金融供給的產出效應，以期深刻分析金融供給對促進農業(yè)產出的貢獻。

目前江蘇的農業(yè)生產處于未實現(xiàn)規(guī)模經濟的分散經營狀況，因此江蘇農村金融體現(xiàn)為政策性金融主導，商業(yè)性金融輔助的混合供給格局。政策性金融供給主要為財政一般預算支出中的支農支出或農林水事務支出（江蘇省統(tǒng)計年鑒中，2004年之前財政一般預算支出中使用農業(yè)支出，2005年開始使用農林水事務）；商業(yè)性金融供給包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和農業(yè)貸款（江蘇省統(tǒng)計年鑒中，1994年之前信貸分為銀行和信用社兩個部門分別統(tǒng)計，文中使用相關指標加總）。

由圖2可以看出，自1990年以來，江蘇農林牧副漁總產值在多方面因素的促進下，保持快速增長的趨勢。因此探討農村金融供給的產出效應，對于江蘇農村金融供給促進農業(yè)總產出具有重要意義。

二、文獻綜述

國外的相關研究在肯定農村金融供給對農民收入提高的貢獻的同時，認為政府主導的補貼型農村金融供給存在負面影響。發(fā)展中國家政府財政金融政策在農業(yè)和農村發(fā)展中具有積極作用（Barro，1992；Jim，2005）。通過對金融發(fā)展與收入差距的研究，揭示了金融發(fā)展與農民收入增長的關系（Greenwood and Jovan，1990；Banerjee and Newman，1993）。但是經濟轉型國家由于金融市場體系低效率（Koester，2000）和農業(yè)生產的風險難以控制（Townsend，2001）導致農村金融供給效率較低，而且政府補貼的農業(yè)信貸體系扭曲農村金融市場（Jensen，2000）。

國內有些學者認為農業(yè)經濟的發(fā)展需要財政支農政策的支持（孫長清，2006），因為增加財政支農的總量和提高財政支農的結構效率能夠有效提高農民收入、縮小城鄉(xiāng)收入差距和推進農村市場化（冷志杰，2005）。也有學者從農村居民儲蓄比率和農村金融機構信貸比率（溫濤，2005）、農村存款余額與農業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額的比率（劉旦，2007），以及對農村信貸與農民收入進行回歸分析（許崇正，2005；溫濤，2005），應用VAR模型分析農民收入、農村金融發(fā)展規(guī)模和農村金融發(fā)展效率（杜興端，2011）等大量的實證研究認為現(xiàn)行的農村金融供給對農民收入增長具有顯著的負效應。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款不僅沒有成為農民增收的重要途徑，相反卻在一定程度上抑制著農民收入的增長（余新平，2010）。此外，有些學者的研究認為，我國農村正規(guī)金融對農村經濟的支持力度必須達到一定臨界水平才能實現(xiàn)二者的良性循環(huán)（龍海明， 2008），應整合財政金融支農政策，提升支農政策的杠桿效應，在此基礎上加大支農資金規(guī)模，大幅度提升支農整體能力（冉光和，2009）。

現(xiàn)有研究通過不同的理論模型和指標體系分析我國農村金融供給問題，并且得出一些較為可行的建議。借鑒已有研究，本文運用VAR模型，分析1990年以來江蘇省農業(yè)總產出變量與各類農村金融供給變量間的相關性，并揭示內在關聯(lián)，以此為依據提出進一步促進江蘇農村金融供給產出效應的對策建議。對促進江蘇實現(xiàn)“兩個率先”目標特別是城鄉(xiāng)一體化發(fā)展具有重要意義，對其他地區(qū)的農村金融供給發(fā)展也具有重要的借鑒意義。

三、模型選擇與數據處理

本文研究江蘇農村金融供給的產出效應，農林牧副漁總產值受到各類農村金融供給的影響。而中國農村金融供給具有顯著的政策強制和誘導性，因此農村金融供給中財政性金融供給農林水事務支出、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和農業(yè)貸款之間存在較大的相關性。因此，本文選擇運用時間序列變量分析的經典模型VAR模型進行實證分析。

各變量數據根據歷年《江蘇統(tǒng)計年鑒》直接得到或者根據相關數據處理得到。同時考慮到物價變動的影響，使用以1990年為基期的消費者價格指數剔除價格因素的影響。此外為了消除時間序列的非平滑性，每個變量使用取對數方法處理。因此，設定模型所研究的變量為農林牧副漁總產值（LNLt），地方財政一般預算支出中的農林水事務支出（LNSt）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款（LXDt）和農業(yè)貸款（LNDt）。

四、實證分析

（一）變量ADF檢驗

本文采用ADF單位根檢驗變量序列的平穩(wěn)性，結果見表1。結果表明所有變量都是5%臨界值水平上1階差分平穩(wěn)序列。

（二）模型檢驗

經過在Eviews6中使用各個變量1階差分平穩(wěn)序列進行VAR模型的滯后期P值測定，結果滯后期1階為模型最優(yōu)，即本文為VAR（1）模型。

VAR模型的穩(wěn)定性通過模型的AR根值是否大于1，或AR根值圖是否有點落在單位圓之外來判定（見圖3）。經測定，AR根值都小于1，最大值為0.870708，表明模型VAR（1）是穩(wěn)定的。

（三）脈沖響應分析

本文的研究目的在于探討各項農村金融供給對農業(yè)總產出的沖擊影響，因此僅給出農業(yè)總產出對1單位標準差農林水事務支出、1單位標準差鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和1單位標準差農業(yè)貸款的脈沖響應軌跡，并結合方差分解結果進行分析。觀察期長度10，圖中實線部分為脈沖響應軌跡，虛線部分為1%的置信水平，見圖4、圖5和圖6。

從圖4可以看出，在所觀察的10期中，對于1單位標準差農林水事務支出沖擊，農業(yè)總產出在第1-3期有明顯的正向響應；第3期出現(xiàn)最大的響應（2.0968%）；從第4期以后呈周期性變化，逐漸收斂。因此，財政支出中的農林水事務支出項目對農業(yè)總產出具有一定的推動作用。

圖6表明，在所觀察的10期中，對于1單位標準差農業(yè)貸款沖擊，農業(yè)總產出在第1-2期產生負向響應，其中第2期為最大負向響應（-4.9828%）；在第3-4期有微弱的正向響應，其中第4期的正向響應最大（2.0396%）。在此后呈周期性變化，逐漸收斂。因此，農業(yè)貸款對農業(yè)總產出在初期有抑制作用，盡管在后期出現(xiàn)促進作用，但是沒有前期的抑制作用大。

五、結論與建議

通過上述分析，可以看出，一般預算財政支出中農林水事務支出、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和農業(yè)貸款等農村金融供給的主要來源都未能帶來預期的支持農村總產出增加的作用。

地方財政一般預算支出中農林水事務支出是財政對三農發(fā)展的重要支出，目的在于通過相關的補貼或轉移支付促進三農發(fā)展。農林水事務支出多投資于農村的基礎設施，理論上講，應該能有效地支持農村產出的增加。但是受限于財政資金使用效率較低，重復投資較為明顯，許多地區(qū)存在挪用現(xiàn)象，同時我國農業(yè)生產規(guī)模偏小，過于分散，導致財政支農資金的投入對農村產出的正向影響作用有限。因此， 應對現(xiàn)行的補貼和轉移支付制度進行改革，實現(xiàn)均等化發(fā)展，而不是讓受益者主要集中為大戶或者龍頭企業(yè)。此外，政府補貼和轉移支付應該更多從理順農村投資體系，減少農村生產環(huán)節(jié)的稅費方面著手促進三農發(fā)展。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是農村經濟發(fā)展中的優(yōu)勢組織，其發(fā)展促進了勞動力轉移和資源的有效配置。但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在信貸促進下快速發(fā)展的同時，也更多地吸納了本用于農業(yè)發(fā)展的資源。因此，政府應重點鼓勵和支持促進農業(yè)產業(yè)升級的農業(yè)企業(yè)，通過對農業(yè)產業(yè)化和農產品深加工企業(yè)的信貸支持，達到促進三農發(fā)展。

農業(yè)貸款在初期出現(xiàn)了較大抑制農業(yè)產出的效果。原因在于農業(yè)貸款總體規(guī)模較小，對促進農民收入上升作用有限，同時農業(yè)貸款的用途非農化也是一個重要原因。農業(yè)貸款非農化主要有兩個方面：一是農業(yè)貸款存在非農化現(xiàn)象。農業(yè)貸款具有明顯的政策性，較低的利率水平導致一些非農企業(yè)通過各種渠道和形式獲取農業(yè)貸款。二是農業(yè)貸款存在生產和消費的混合性。農民以農業(yè)生產的名義申請貸款，而所獲得的貸款部分用于消費。

綜上，要提高江蘇農村金融供給產出效應應采取以下措施：首先，對于財政支農資金的投放應加強效果監(jiān)控；其次，對于農業(yè)貸款加強監(jiān)督和審核，特別是后期要實行動態(tài)化監(jiān)管。從長遠來講要改革現(xiàn)行的，實現(xiàn)土地有效流轉，一方面可以實現(xiàn)農業(yè)生產的規(guī)模經濟，同時可以徹底改變鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對農業(yè)資源的吸附。

[參考文獻]

[1]溫濤，王煜宇.農業(yè)貸款、財政支農投入對農民收入增長的有效性研究[J].財經問題研究，2005（2）.

農業(yè)貸款政策范文第3篇

關鍵詞：財政支農；農業(yè)貸款；農戶收入

中圖分類號：F320 文獻標識碼：B 文章編號：1008-4428（2013）10-08 -02

一、引言

農業(yè)是國民經濟的基礎，是支撐整個國民經濟迅速發(fā)展的保證，沒有農業(yè)的發(fā)展，就沒有整個國民經濟的發(fā)展；農業(yè)是人類社會的衣食之源，生存之本，中國是一個人口大國，要解決好13億人口的吃飯問題，就要必須正視 農業(yè)問題。農民是農業(yè)的核心主體，十報告明確提出了“著力促進農民增收，保持農民收入持續(xù)較快增長”。然而農村經濟的發(fā)展與農民收入的提高是分不開的，影響經濟增長的一個最重要因素就是資本的投入，資金的積累及資本的形成是經濟發(fā)展的重要推動力，農村經濟的發(fā)展和農民收入的提高也同樣離不開資金的投入。農業(yè)是一個“弱勢”產業(yè)，對資金的吸納程度要遠遠低于其他產業(yè)，因此政府的財政投入和金融支持的力度是農村資金來源的一個重要方式。

在已有的相關文獻中，國內許多學者對財政支農、金融支持與農村經濟增長的關系方面有著較多的關注。黃燕君、鐘璐（2009）運用協(xié)整分析和格蘭杰分析方法，通過浙江省1991-2006年農村金融相關數據來考察了農村金融發(fā)展與農村經濟增長的關系及依存度，結果顯示了農村經濟發(fā)展對農村金融機構貸款有著很高的依存度。劉涵（2008）通過多元協(xié)整方法對1980-2006年我國財政支農支出總量及構成與農業(yè)產出的關系進行了實證研究。胥魏、曹正勇（2008）等運用協(xié)整和誤差修正模型對我國東西部財政支農對于農業(yè)經濟增長關系進行了實證考察，結果顯示西部地區(qū)財政支農與農業(yè)經濟增長之間的關系更為顯著。

以上文獻大多從經濟增長的角度來考察農業(yè)與金融貸款之間的關系，本文試圖以農戶收入為主體，通過相關數據來考察江蘇省財政支農、農業(yè)貸款與其之間的關系，并給我國的其他區(qū)域提出參考性的政策和建議。

二、數據的統(tǒng)計與分析

本文通過搜集2002年-2011年《江蘇統(tǒng)計年鑒》的相關數據發(fā)現(xiàn)：自1999年以來，江蘇省的財政農業(yè)支出占總財政支出占比呈U形狀；農業(yè)貸款占金融機構總貸款的比例基本上沒有太大的波動。如下表：

表1 財政支農占比與農業(yè)貸款占比表

表1中顯示江蘇省財政支農占比從1999年到2004年呈現(xiàn)下降趨勢，而從2004年到2009年則呈現(xiàn)一個上升趨勢，且上升的幅度明顯要高于前期下降的幅度；農業(yè)貸款占比沒有太大的波動，基本上維持在4%左右。

圖1 江蘇省財政支農與農業(yè)貸款趨勢圖

圖1顯示了1999-2009年江蘇省財政支農與農業(yè)貸款余額歷年數據折線圖，近10年來江蘇省農業(yè)貸款由200多億元增加到1300多億元，絕對值增加了將近6倍左右，年均增長率達到19.9%；財政支農投入由1999年的41.38億增加到2009年的403.27億元，絕對值增加將近9倍左右，年均增長率達到25.5%；綜上所示，1999年-2009年期間江蘇省的財政農業(yè)支出的年均增長幅度要較高于金融機構的農業(yè)貸款。

圖2 農戶人均收入歷年趨勢圖

圖2顯示了1999-2009年我國農戶人均收入與江蘇省農戶人均收入歷年趨勢圖，近10年來我國農戶人均收入得到了較快增長，由1999年的2200元左右增加到了2009年的5100元，農戶人均收入10年增加了一倍多，年均增長率達到8.8%。

1999-2009年期間江蘇省農戶人均收入也有較大幅度的增長，由1999年的3400元左右增加到了2009年的8000元，農戶人均收入近10年翻了兩倍，年均增長率達到8.6%。

從圖2中可以看出江蘇省的農戶人均收入增長幅度基本上與全國的增幅水平保持一致，但是從絕對值來看，江蘇省的農戶人均水平要遠遠高于全國，這顯示了江蘇省的農村發(fā)展、農戶收入的絕對值增長都走在了全國的前列，但是農戶收入的增長和農民生活水平的提高是否與政府財政農業(yè)支出的投入以及農業(yè)貸款的支持有一定的關系呢？此問題有待于進一步驗證。

三、實證檢驗結果與分析

本文通過stata9.0軟件對農業(yè)貸款、財政支農與江蘇省農戶人均收入的關系進行了分析，建立了三者之間的回歸模型，以江蘇省農戶人均收入Y為解釋變量，江蘇省農業(yè)貸款X1和財政支農X2為被解釋變量，運用OLS進行了回歸，回歸結果如下：

Y=2612.041+1.535X1+3.789X2

R2=0.9644 F=108.40

從以上模型來看，政府財政農業(yè)支出每增加1億元，農戶人均收入將增加1.535元；金融機構的農業(yè)貸款每增加1億元，農戶人均收入將增加3.789元。本文對財政農業(yè)支出與農業(yè)貸款進行了相關性分析，發(fā)現(xiàn)農業(yè)貸款與財政農業(yè)支出的相關系數為0.9826，二者存在高度的相關性。因此，本文對該模型進行進一步修正，對各變量進行取對數，結果如下：

lnY= 6.755+0.38297lnX1

R2=0.9767 F=376.61

lnY= 5.55+0.4707lnX2

R2=0.9462 F=158.3

該模型進行修正后其結果如下：政府每增加1%的財政農業(yè)支出，農戶人均收入將增加0.38%；金融機構每增加1%的農業(yè)貸款，農戶人均收入將增加0.47%。

四、結論與政策建議

本文通過1999-2009年的數據分析了江蘇省財政農業(yè)支出、農業(yè)貸款與農戶收入之間的關系，結果顯示江蘇省的財政農業(yè)支出與金融機構的農業(yè)貸款對農戶收入的增長有明顯的促進作用，當江蘇省財政對農業(yè)投入每增加1%，農戶人均收入將增加0.38%；當江蘇省金融機構的農業(yè)貸款每增加1%，農戶人均收入將增加0.47%。金融機構的農業(yè)貸款與政府的財政農業(yè)支出相比，相對值每增加1%，其農戶人均收入的增加要提高0.09%，因此加大金融機構的農業(yè)貸款相對來說要比政府支出對農戶收益的增長效果要顯著，提高金融機構對農業(yè)貸款的增幅是增加農戶收入的一個重要手段。

本文的實證結果還顯示金融機構的農業(yè)貸款與政府的財政支出有高度的相關性，這與秦嵩（2008）的研究結果基本一致，這也說明了政府對農業(yè)投入的多少在一定程度上影響著金融機構的農業(yè)貸款。政府財政對農業(yè)的投入可以起到一個風向標的作用，對農業(yè)的傾斜將潛意識地帶動其他金融主體對農業(yè)的投入，因此加大政府的財政投入力度，特別是對農業(yè)基礎設施的投入，有利于全社會的其他資源逐漸注入到農業(yè)這一基礎薄弱環(huán)節(jié)。

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農業(yè)貸款政策范文第4篇

金融是經濟發(fā)展的持續(xù)推動力，研究表明：金融發(fā)展與經濟增長之間具有正向關系。金融體系越完善，就能更好地促進資源配置效率的提高，經濟發(fā)展得也就越快；反之，經濟發(fā)展就越緩慢。同樣，經濟發(fā)展程度越高，其金融市場與金融結構的發(fā)展水平也就越高。由此看出，努力提高金融發(fā)展水平，可以促進經濟增長；金融發(fā)展水平的滯后，將有礙于經濟增長。將上述金融發(fā)展理論應用于農村，我們可以得出如下推理:農村金融發(fā)展是影響農業(yè)經濟增長的重要因素之一。它為農村生產經營提供一切金融服務，為農業(yè)經濟發(fā)展提供金融動員和金融資源配置，從而成為促進農業(yè)經濟增長的重要保證。

國外在金融發(fā)展與經濟增長的關系問題上主要存在三種觀點:金融發(fā)展可以促進經濟增長，二者呈正相關關系；金融在經濟增長中的作用被過分夸大，它并沒有推動經濟的發(fā)展；金融發(fā)展和經濟增長互為因果。國內對金融發(fā)展與經濟增長的實證檢驗也得出了不盡一致的結論。國內對整個中國的研究得出的結論基本是金融發(fā)展與經濟發(fā)展之間存在正相關關系，而在對區(qū)域性的某些研究中得出的結論是金融與經濟發(fā)展之間為負相關關系。結論的不同可能與學者采用的實證檢驗方法和度量指標不同有關。盡管在關于金融發(fā)展與經濟增長的關系上有不同的觀點，但主流的結論是金融發(fā)展促進經濟增長。根據金融發(fā)展理論，農村金融體系作為一種金融制度安排，是連接農村經濟發(fā)展中資金供給與需求的重要渠道，對農村經濟增長應具有巨大的推動作用。國外研究普遍認為農村存在金融抑制，需要對農村金融實施改革，促進經濟發(fā)展。國內學者對農村金融發(fā)展于經濟增長的實證研究中，也大多認為我國農村金融發(fā)展落后，對經濟增長的促進作用不明顯。

2我國農村金融和農業(yè)經濟發(fā)展概況

我國農村金融的起源可以追溯到20世紀30年代初期，在河北香河縣成立我國近代最早的信用合作社。新型金融機構的運作以可持續(xù)發(fā)展為優(yōu)先目標，完全由市場主體自愿參股，政府主要發(fā)揮監(jiān)督、管理與引導作用。新型金融機構的引入不僅開放了農村金融市場，也給農信社帶來了前所未有的沖擊，促使其改革。我國農業(yè)的發(fā)展相對于整個國民經濟來說處于劣勢狀態(tài)，函待提高。同時，我國農村金融機構幾經改革，但發(fā)展水平一直以來都比較低。我國貸款幾乎全數投向了工業(yè)和服務業(yè)，而農業(yè)僅僅占據了極小的比例。這些現(xiàn)象顯示我國農村金融機構發(fā)展不夠完善，在對農業(yè)的金融支持上效果并不顯著，即農村金融存在抑制。研究顯示農業(yè)并不存在資金供給不足的問題，農村金融并不存在抑制，與前面進行農村金融發(fā)展水平和農村金融規(guī)模時得出的結果相反。但進一步研究可以發(fā)現(xiàn)，農業(yè)貸款的余額大于農業(yè)存款，只能表明它相對于農業(yè)存款是有效率的；但這并不表示在農業(yè)的發(fā)展上，農業(yè)貸款的供給就是充分的。很可能是因為農業(yè)存款余額本身處于一個較低的水平，所以農業(yè)貸款與存款相比才具有相對優(yōu)勢。

3我國農村金融存在的問題及對策分析

3.1存在的問題

我國農村金融發(fā)展在農業(yè)方面存在抑制在本文中這種抑制主要表現(xiàn)為我國農業(yè)貸款的供給不充分，尤其是真正用于農業(yè)的農業(yè)貸款不足，它沒有發(fā)揮其應有的作用，即農村金融發(fā)展沒有顯著地促進農業(yè)經濟的增長。那么我國農村金融發(fā)展為何存在抑制，即農業(yè)貸款為何不足。我國的金融抑制主要表現(xiàn)為供給型金融抑制，即我國農業(yè)貸款不足，主要是因為金融機構提供的貸款不足。需求性抑制，即農戶對該部門資金需求不足導致我國農業(yè)貸款規(guī)模小也存在，但它只是從屬現(xiàn)象。

（1）正規(guī)農村金融機構對農業(yè)資金的供給不足

目前為農村提供金融服務的組織機構主要有農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社、農村郵政儲蓄所，但是它們都因為種種原因沒有向農村尤其是向農戶提供充足的資金。

（2）非正規(guī)農村金融組織的發(fā)展受到嚴格管制，減少了農業(yè)資金供給來源

非正規(guī)農村金融組織存貸款利率普遍較高，往往是官方金融組織的數倍，使借款單位的生產經營成本上升，競爭力下降，影響了農村經濟主體的發(fā)展后勁。同時它的組織行為不規(guī)范，部分經營混亂，容易產生金融欺詐，存在著較大的金融風險，甚至擾亂金融秩序，影響農村社會的穩(wěn)定。另外，由于農村地域范圍廣，交通不便等原因，政府對農村金融組織監(jiān)管的運營成本較高，難度很大，因此政府對農村金融采取比城市金融更加嚴格的金融管制，限制農村民間金融組織的發(fā)展，減少了農村資金的供給來源。

（3）農業(yè)貸款風險高，農戶缺少貸款抵押物

農業(yè)作為弱質產業(yè)，資金回收期長，收益率低且風險較大，因此農業(yè)貸款涉及的自然風險和市場風險較高，農民收入低，借款之后還款的風險較大。金融機構從規(guī)范經營規(guī)避風險的角度出發(fā)，設置了繁雜的抵押擔保等手續(xù)。由于農戶本身資產較少，其擁有的主要生產資料土地并不能作為抵押物，金融機構缺乏放貸必需的擔保物，再加上服務對象較為分散，大大提高了放貸的交易成本和風險，因此金融機構對農村的金融服務中多存少貸、或只存不貸的現(xiàn)象相當突出，甚至很多金融機構逐漸退出農村市場。這樣一來，農戶無法進入融資環(huán)節(jié)，嚴重影響了其融資能力。

（4）農戶融資需求不足

市場交易中，風險大成本高。面對這些風險，在缺乏克服風險的政策工具的條件下，多數農戶選擇經營傳統(tǒng)農業(yè)，不敢也不愿意改變，如改種植經濟型農作物，發(fā)展牧業(yè)漁業(yè)等，從而減少了農戶對資金的投資性需求。

3.2對策分析

3.2.1增加農村金融機構的農業(yè)信貸收益

考慮到農村金融市場的穩(wěn)定，農戶的借貸能力等原因，貸款利率市場化將是一個長期漫長的過程。然而在三農問題日益凸顯的今天，我們必須要解決當下農業(yè)信貸資金供給不足的問題，因此應該加大對農業(yè)的政策型支持，建立財政補償機制，提高金融機構農業(yè)貸款的收益，使其將資金投入農業(yè)領域，促進農產品的升級換代和農業(yè)結構調整。

3.2.2減小農村金融機構的農業(yè)信貸成本

金融機構發(fā)放農業(yè)貸款以后，面臨一個收回貸款的問題。如果貸款不能如期足額收回，必然會增加金融機構的運營成本，長此以往，金融機構便不愿意再提供農業(yè)貸款。因此，應該采取必要的措施讓金融機構能夠如期足額收回農業(yè)貸款。

農業(yè)貸款政策范文第5篇

（一）美國美國是世界上農業(yè)最為發(fā)達的國家之一，是世界上最大的糧食生產國及出口國，也是農產品占國際市場份額最大的國家，但是美國從事農業(yè)生產的人口只占到總人口的4%左右，如此少的人口比例卻有最高的農業(yè)生產效率，與美國有著高度發(fā)達且完善的農業(yè)信貸體系密不可分。1.農業(yè)信貸組織體系健全完善美國的信貸合作組織也有3部分，是以農場主的資金合作信貸為主線，農業(yè)商業(yè)性金融機構和農業(yè)政策性金融機構為基礎，共同構建了美國完善健全的農業(yè)信貸體系（圖2），較好地滿足了農業(yè)生產融資的需求。（1）遍布全國的商業(yè)銀行提供農業(yè)信貸資金。在美國大概有95%以上的商業(yè)銀行為農業(yè)發(fā)展發(fā)放貸款，貸款的類型涵蓋農業(yè)生產、流通的各個領域。遍布美國小城鎮(zhèn)的近5000家商業(yè)銀行及其分支機構經營與農業(yè)相關的貸款業(yè)務，發(fā)放的農業(yè)貸款數額占到其貸款總額的50%以上，商業(yè)銀行的貸款是農業(yè)信貸的主要來源。遍布小城鎮(zhèn)的商業(yè)銀行及其分支機構，與農場主的關系密切，能夠及時了解農場主在生產過程中的資金需求，對農場主的資產及信用狀況也有記錄，因此，商業(yè)銀行愿意發(fā)放貸款給農場主，而并不擔心其償還能力。（2）農業(yè)合作信貸體系是農業(yè)信貸資金的核心體系。美國的農業(yè)合作金融機構主要是由聯(lián)邦土地銀行、合作社銀行及聯(lián)邦中期信用銀行三大銀行系統(tǒng)組成，接受聯(lián)邦政府農業(yè)信貸管理局（NCUA）的領導（圖3）。農業(yè)合作信貸金融機構不以贏利為目的，當一些收入較低的農民以及小型農場主無力獲得商業(yè)銀行貸款時，農業(yè)合作信貸金融機構可以為其提供較低利率的農業(yè)貸款，并向這些群體傳授金融理財知識，幫助提高理財能力。其組織形式及機制上也體現(xiàn)的是互助合作的精神，通過吸收會員入股來吸收存款，體現(xiàn)的是一種人合性質的金融管理體制。（3）農業(yè)政策信貸體系也很完善。美國農業(yè)政策信貸體系是根據美國1916年頒布的《農業(yè)信貸法》組建的直接隸屬于農業(yè)部的農民家計局、農村電氣化管理局、商品信貸管理局及隸屬于國會的小企業(yè)管理局所組成。這些政策性金融機構的主要職能是為農業(yè)基礎設施建設、農產品流通、農業(yè)機械購置、農村社區(qū)扶貧、農業(yè)自然災害及農村農業(yè)水質改良等項目提供中長期（最長時間為45年）低息無抵押貸款，是屬于一種政策扶持性的貸款。2.農業(yè)信貸資金配置得到政府的財政及政策支持盡管美國農業(yè)現(xiàn)代化水平高，是大農場的經營模式，但是農業(yè)終歸是屬于高風險的產業(yè)，而且投資周期長、回報率低也影響了農業(yè)信貸機構發(fā)放農業(yè)貸款的積極性，在信貸資金的配置上必然需要政府財政及政策的支持。①在信貸儲備金的來源上，聯(lián)邦政府提供了大量的財政撥款，為這些金融機構提供扶持。像聯(lián)邦土地銀行最初的儲備金80%是來自于政府的財政撥款，而政策性銀行的儲備金90%是來自于政府的財政撥款。②在控制農業(yè)資本市場的風險，美國農業(yè)信貸金融機構有一部分資金是向金融市場發(fā)行債券融資，如合作社銀行不辦理一般性的存款和儲蓄業(yè)務，通過發(fā)行債券募集資金，政府一般對這類債券市場進行適當的風險調控。③為農業(yè)合作社銀行提供免稅政策。根據1960年頒布的《聯(lián)邦信用法案》，為了鼓勵合作社金融機構的發(fā)展，對其收入免征聯(lián)邦收入所得稅，對其社員免征個人利息所得稅，極大降低了農業(yè)合作社銀行的成本與風險[1]。

（二）印度印度與中國有諸多相似之處，也是發(fā)展中國家中重要的農業(yè)大國，其農業(yè)人口的比例占到了全國總人口的70%以上。自印度獨立以來，歷屆政府都將農業(yè)發(fā)展作為重要的施政政策，尤其是自20世紀70年代以來，印度放棄工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略，重點發(fā)展農業(yè)，近40年來，印度農業(yè)發(fā)展勢頭良好，基本實現(xiàn)了國內糧食生產自足。在農業(yè)發(fā)展的過程中，農業(yè)信貸資金配置體系也起了重要作用。1.多層次健全的農業(yè)信貸體系印度農業(yè)信貸體系組織具有多層次性，不同的信貸系統(tǒng)有各自不同的功能，且各系統(tǒng)之間互相配合（圖4）。印度的農業(yè)信貸體系主要有國有政策性農業(yè)信貸機構、農業(yè)合作信貸機構、國有商業(yè)銀行和私人商業(yè)銀行組成。其中，農業(yè)合作信貸機構是主要的農業(yè)信貸資金提供者，能夠提供各種期限的低息貸款。印度的各種商業(yè)銀行共有100家，7萬余個分支機構遍布全國，其中約3萬個分布在農村小城鎮(zhèn)。商業(yè)銀行主要是向農民提供各種短期貸款，印度農業(yè)信貸資金大概有1/3是源于商業(yè)銀行的貸款，商業(yè)銀行已經成為僅次于農業(yè)合作信貸機構的農業(yè)金融機構。2.各信貸機構分工明確印度農業(yè)政策性金融構較為發(fā)達，主要有國家農業(yè)農村開發(fā)銀行、地區(qū)農業(yè)銀行、印度工業(yè)信貸和投資公司等。其中，國家農業(yè)農村開發(fā)銀行是政策性金融機構的核心部門，其職能是為農業(yè)、傳統(tǒng)手工業(yè)及農業(yè)加工企業(yè)提供信貸資金。除此之外，還為地區(qū)農村銀行、從事農業(yè)信貸業(yè)務的商業(yè)銀行及各種信貸合作銀行提供融資服務。地區(qū)農業(yè)銀行主要是為邊遠地區(qū)無地、少地的農民提供無息無抵押貸款服務。印度工業(yè)信貸和投資公司主要為農村小企業(yè)，農業(yè)加工企業(yè)提供中、長期低息貸款業(yè)務。在農業(yè)合作信貸系統(tǒng)中，土地開發(fā)銀行可以為農民提供長期的（最長50年）的低息貸款，農業(yè)信貸合作社可以為農民提供短期、中期低息貸款。印度農業(yè)保險體系也很發(fā)達，有自愿險與強制險，根據農業(yè)保險制度，凡是獲得了生產性貸款的農戶必須參加農業(yè)保險，其他的農民可以選擇自愿參加。3.農業(yè)信貸資金配置得到政府的政策支持印度政府為農業(yè)資金配置推出了很多優(yōu)惠政策，主要有農業(yè)貸款提供利息補貼，補貼可以支付給農民，也可以給金融機構；政策性銀行及保險機構為商業(yè)銀行提供再融資服務，分散農業(yè)信貸風險等。

二、國外農業(yè)信貸資金配置制度比較

德國、美國、印度的農業(yè)發(fā)展水平、農業(yè)生產的條件和社會文化有差異，但其農業(yè)的發(fā)展過程均得到了農業(yè)信貸資金的大力支持，他們之間既有共性也存在差異。

（一）共性之處1.農業(yè)合作信貸金融體系均很發(fā)達從德國、美國、印度的農業(yè)信貸資金配置制度來看，無論是農業(yè)已經實現(xiàn)了現(xiàn)代化的美國、德國，還是正處在現(xiàn)代化過程中的印度，都非常重視農業(yè)合作信貸金融制度及機構的設立，美國有聯(lián)邦土地銀行等，德國有中央合作銀行，印度有土地開發(fā)銀行及各邦的信用合作社。金融合作基于的是人合加資合的一種資金組織形式，在基層通過會員繳納股金，將農民吸收為會員，為成員提供一系列的金融服務，將大量的信貸資金投向農業(yè)生產領域，促進了農業(yè)的發(fā)展。2.政策性的信貸機構發(fā)揮了重要的作用政策性的信貸制度是通過國家的財政支持為農業(yè)的發(fā)展提供金融服務的形式，代表的是國家政策在信貸領域的實施。德國、美國、印度3國的政策性金融機構在農業(yè)信貸資金的配置過程中起到了很大的作用。有些商業(yè)銀行或者合作銀行不愿意介入的領域，政策性信貸機構就發(fā)揮了作用，比如一些收益較低，風險大，資金需求大帶有公益性質的大型農業(yè)工程貸款。政策性銀行本身也為其他類型的金融機構提供融資服務，對農業(yè)信貸資金配置起間接的支持作用。3.農業(yè)信貸制度比較靈活美國的農業(yè)短期貸款方式非常靈活，當借款人需求資金時候允許使用，有盈余時再償還。在印度，一般的短期貸款如果連續(xù)90天不歸還就視為不良貸款，而農業(yè)貸款則是看生產周期，而不按照一般的貸款制度衡量。針對農業(yè)貸款都是利息低甚至是無息，無需抵押，審批手續(xù)簡單，貸款次數頻繁且靈活。4.政府為農業(yè)信貸制度提供一系列的優(yōu)惠政策農業(yè)本身是弱質的，但是對一個國家而言又是基礎性的產業(yè)，各國政府在設計農業(yè)信貸制度過程中均制定了一些優(yōu)惠政策，比如政府為政策性銀行或是合作金融機構注資，為農戶或銀行提供利息補貼，免征農民的利息稅和銀行的營業(yè)稅等。

（二）差異分析德國、美國、印度的社會經濟發(fā)展水平、政治經濟制度的差異，農業(yè)發(fā)展水平的差異使其在農業(yè)信貸資金配置制度上亦有所不同。1.農業(yè)信貸制度類型有差異在德國，合作信貸機構是發(fā)放農業(yè)信貸資金的主要機構，幾乎占到了農業(yè)信貸資金比例的80%左右，德國的農業(yè)信貸資金配置制度是典型的合作型農業(yè)信貸制度。而在美國，商業(yè)銀行和農業(yè)信貸合作機構占農業(yè)信貸資金的最大份額。在印度，盡管農業(yè)合作信貸機構是提供農業(yè)信貸資金的主力軍，但是商業(yè)銀行、政策性銀行都直接參與信貸資金的發(fā)放，故美國、印度的農業(yè)信貸制度可以視為綜合型的農業(yè)信貸制度[1]。2.農業(yè)信貸機構的作用有不同在美國，商業(yè)銀行主導了農業(yè)信貸市場，印度雖然農業(yè)信貸資金的主導者是合作信貸機構，但是遍布全國的商業(yè)銀行也積極參與到涉農貸款之中，德國則完全是合作信貸機構占主導地位。3.政府對農業(yè)信貸支持力度不一樣在美國主導者是商業(yè)銀行，印度則是農業(yè)合作信貸機構，當然這兩個國家也有政策性銀行，這兩個國家政府不但提供直接的資金支持，還有政策支持。在德國主導者是農業(yè)合作信貸系統(tǒng)，政策性支持是國家的主要支持，一般不提供資金支持。

三、經驗與啟示