農村金融的主力軍

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇農村金融的主力軍范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

農村金融的主力軍范文第1篇

［關鍵詞］　農村金融；體制改革；創新；初探

［基金項目］　本文是2011年廣西哲學社會科學規劃立項課題“廣西農村金融體制創新研究——以廣西田東縣農村金融改革為例”（項目編號：11BGY051）的階段性研究成果之一

［作者簡介］　代洪麗，廣西經濟管理干部學院財稅金融系經濟師、講師，經濟學碩士，研究方向：金融學（農村金融、區域金融），廣西　南寧，530007

［中圖分類號］ F830.341 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1007-7723（2012）05-0020-0002

農村金融發展必須和農村經濟發展保持適應。我國農村金融發展，主要面對的對象是大量的分散農戶和農村中、小企業。農村金融的特點是：交易規模小、次數頻繁、缺少擔保品和抵押品，難以獲得征信信息，金融服務簡便、靈活、及時，交易成本、資金使用成本和交易風險高，收益又比較低。

一、農村金融發展運行概況

國家一直高度重視農村金融的發展。特別是近幾年來，提出很多改革措施，積極扶持農村金融，有效彌補市場機制缺陷。比如通過完善金融體系，進行農村金融機制創新，提高農業生產效率，來解決農業、農村、農民問題；推行農村稅費改革，徹底免除農業稅，加大對農民的直接補貼；對農業生產中的申請貸款所付的利息也進行了財政貼息，減輕了農業生產者的利息負擔；對政策性的農業保險給予支持。財政部還了《關于農村金融有關稅收政策的通知》，對農村金融機構減免金融機構營業稅、所得稅等優惠措施，鼓勵農村金融積極服務當地經濟的發展。針對農戶小額貸款的利息，對經營這些業務的部分金融機構貸款利息收入減免營業稅，進一步放寬政策，農民融資難的問題得到一定的緩解。

二、存在問題及原因分析

盡管國家高度重視，各類金融機構也積極配合，但是農村金融的發展過程中還存在以下問題。

（一）農村金融供不應求

在我國，縣域經濟的發展離不開金融的支持。但是目前農村居民、微小型企業，養殖專業戶獲得金融服務仍比較困難，他們需要的資金額度相對城鎮各類貸款單筆額度不高，總量多，缺少擔保品。究其原因，已有的農村金融機構網點少，大銀行貸款發放審批比較嚴格，大型商業銀行經營的各項業務在縣域以下農村地區提供金融服務不具備優勢，其業務活動往往沒辦法適應小農經濟、微型企業，也無法解決因嚴重的信息不對稱而帶來的高風險和巨額成本等問題。中國有很多的大銀行，但真正貼近基層的中小金融機構卻非常少，特別是根植于農村的微型金融組織是少之又少；對新型的農村金融機構了解甚少。

（二）農村金融資金嚴重外流

農業銀行和郵政儲蓄銀行兩大農村金融機構，對農業現代化發展提供了資金的支持，但是支持形式比較單一、規模偏小，兩大農村金融機構出于商業化經營的考量，將信貸資金投向城市，造成農村資金的嚴重外流。以廣西為例，2011年銀行業金融機構各項存款余額11665.11億元，其中在農村地區存款4648.95億元，占39.85%；各項貸款余額9186.07億元，其中在農村地區貸款2913.69億元，占28.62%。從廣西存貸款的區域結構觀察，農村金融資源嚴重分流，資金流向非農領域現象普遍。

（三）村鎮銀行服務“三農”的作用未真正發揮

作為新型農村金融機構，自2006年試點以來，目前已在全國各省份普遍建立，但是在服務縣域經濟過程中暴露了很多問題。比如定位不清，重企業輕農戶；吸儲難，競爭力不足；放貸風險高，銀行經營成本高，贏利能力差，宣傳力度不夠。

（四）小額貸款公司和農村資金互助合作社發展空間有限

小額貸款公司發展受到層層限制，只發放貸款，資金來源渠道單一且不穩定，發放貸款額度受到限制；農村資金互助合作社缺乏金融監管，準入門檻過低，不利于風險控制，種種因素使這兩類新型金融機構很難成為促進金融發展的主力軍。

（五）農村金融專業人才匱乏

在各類農村金融機構，缺乏具有深厚金融理論基礎和精通銀行實務的專業人才，更缺少既熟悉傳統金融業務，又熟悉投資和風險管理等現代銀行業務的復合型人才，使農村金融創新的理論水平和可持續發展能力處于較低的層面。應對市場變化能力差，制約金融創新能力。

三、農村金融體制改革創新對策研究

（一）完善我國農村金融機構服務體系

首先，加強農村金融組織服務體系建設，支持農村政策金融、合作金融、商業金融組織發展，大力發展新型農村金融組織和其他小型金融組織，鼓勵民間資本進入農村金融服務領域；加大財政支持力度，采取稅收優惠政策，鼓勵金融機構在農村建立營業網點。其次，完善政策性金融組織支持農業現代化的功能，加大政策性金融機構的資金投入，充實農業發展銀行的資本金，給予優惠的稅收和利率政策；積極拓展業務范圍和覆蓋面，加大政策性銀行的專門立法力度，全面規范政策性金融機構的經營行為。再次，發揮合作金融組織的農村金融主力軍作用，加快農村信用社改革，完善法人治理結構，建立現代金融制度；大力推進農村信用體系建設，完善農戶信用評價機制。最后，建立商業性金融機構的農業信貸激勵機制，堅持以商業性運作為主的方針，對具有公共產品特性的農村金融業務給予一定的財政補貼。

農村金融的主力軍范文第2篇

從上學到工作，從學生到員工，從汝南埠到銅鐘，從脫貧攻堅到鄉村振興，在正陽農商銀行的所見所聞一直激勵著我勇擔責任、奮勇向前，不負韶華！

起初，“脫貧攻堅”是個模糊的概念。2016年9月，大學剛畢業的我到了我的家鄉——正陽縣汝南埠鎮農商銀行工作，這是一個距離縣城30公里，坐公交車需要一個小時才能到達的偏遠小鄉鎮。懷著對職業生活的憧憬和滿腔的熱情，我開始了一年多的前臺柜員生活。當然，剛上班時作為一個銀行柜員，我并未意識到“脫貧攻堅”這個詞未來會和我有什么聯系。后來，2017年五一我休息回家時，見到村里有的人門前掛了一個牌子，上面寫著“建檔立卡貧困戶明白卡”，村里人說，這是國家“脫貧攻堅”調查后發的卡。“脫貧攻堅”，這個陌生而又熟悉的詞語又一次在我心里輕微地撞擊了一下。

后來，“脫貧攻堅”意味著一份責任。2017年10月底，我被調到銅鐘鎮農商行擔任網點會計，正是這個崗位的改變讓我對脫貧攻堅有了深刻的認識。脫貧攻堅必然少不了金融力量的支持，我所在的單位，正陽農商銀行更是地方金融主力軍。在推進金融扶貧工作中，聚焦精準、定向發力，有效帶動建檔立卡貧困人口脫貧增收作為根本目標，為貧困戶量體裁衣、量身訂制專屬信貸產品。我也開始了和客戶經理一起下鄉調查扶貧貸款的工作。我們迎著朝陽去養豬的農戶家調查，我們在深夜還坐在貧困戶家里交談，我們在大年二十九冒著風雪走去住在河邊的村民家里......這期間的風霜雪雨，酸甜苦辣，喜怒哀樂，讓我深刻體會到脫貧攻堅是貧困群眾的一份希望，是我身上的一份責任！

最終，“脫貧攻堅”成為我人生路上的一方磐石。脫貧攻堅戰承載著百姓福祉，凝結著民族夢想。巧婦難為無米之炊。解決資金短板，讓扶貧工作有“米”下鍋。特色服務“精準化”，基礎金融“普惠化”。在打贏脫貧攻堅戰中，正陽農商銀行立足縣域實際，針對農村金融網點少、百姓取款不方便的現狀，依托村委和村內小超市，建起215家“金融自助服務站”，幾乎覆蓋了全縣所有的行政村，實現了金融精準扶貧與普惠金融有機結合，打通了農村金融服務“最后一公里”，將“銀行”開到了百姓家門口。截至目前，正陽農商銀行累計發放扶貧貸款43408.5萬元，余額29571.5萬元，累計帶貧9668戶，帶貧人數26520人。立足農村、服務三農，我更加深刻的理解了這八個字所包含的意義，也更加堅定地扛起了自己的責任，“脫貧攻堅”已成為我人生路上的一方磐石，讓我的青春之路堅定果敢。

脫貧攻堅已經進入攻堅沖刺階段，我們正陽農商銀行將繼續堅持“立足本土、服務社區、支農支小”的戰略定位，積極發揮農村金融主力軍作用，勇于承擔脫貧攻堅社會責任。持續加大信貸資金投入，帶動貧困人口就業增收，做到精準扶貧。而我，也將繼續在我的崗位上，更加集中的學習、更加堅定地奮斗、更加精細的工作，助力脫貧攻堅，點亮鄉村振興，勇擔責任、奮勇向前，不負韶華！

農村金融的主力軍范文第3篇

關鍵詞：農村金融；資源配置；陜西經濟發展

金融資源是現代社會資源體系中的重要資源，它與其他物質資源一起構成支撐現代經濟社會發展的資源體系。金融是現代經濟的核心，是社會經濟體系中的一個子系統。金融資源的優化配置，對于推動經濟社會發展具有重要促進作用。

改革開放20多年來，特別是實施西部大開發戰略5年來，陜西農村金融取得了長足發展，無論是對配置金融資源，還是在支持陜西經濟發展中都發揮了重要作用。但是，在改革與發展過程中，農村金融資源配置的結構性矛盾突出，嚴重制約了陜西農村金融市場功能的進一步發揮，增大了金融市場甚至整個金融體系的不穩定性，這已成為陜西農村經濟社會可持續發展的重要制約因素和瓶頸。因此，如何優化農村金融資源配置，充分發揮金融的核心作用，支持陜西崛起新跨越，是當前農村改革和金融改革面臨的重大課題。

一、金融資源配置的重要障礙和制約因素分析

1.農村金融組織體系不健全，發育程度低

近年來，經濟欠發達地區縣域農村金融格局發展生了深刻變化，農村資金供給主體不斷減少，農村金融服務整體上難以適應和滿足社會主義新農村建設要求。在機構障礙方面，金融服務覆蓋面縮小，主要表現為：商業銀行機構逐年撤并，市場占有率逐年降低，國有商業銀行現存機構網點多集中于縣域及經濟較發達鄉鎮，基本上已放棄和退出了農村市場，加之農村信用社為規避風險撤銷了農村信用服務站，一些地處偏僻的貧困鄉村已出現了金融服務空白點；政策性金融發育不全，對農村經濟的支持力度極為有限；農村信用社先天不足，支持“三農”和縣域經濟主力軍的作用發揮有限；其他金融發展滯緩，銀行、信用社、保險以及民間金融尚未形成合力。

2.農村資金外流現象較嚴重，金融失血多

就農村金融市場來說，農村資金流失主要體現在：一是郵儲蓄規模迅速發展及其“只存不貸”，使其成為分流農村資金的主要渠道。二是國有商業銀行向大中城市轉移，縣及縣以下機構網點大幅減少，保留下的機構網點通過資金上存，實際上已成為上級行的儲蓄所，吸收的資金大量流向城市。三是作為農村金融“主力軍”的農信社，由于體制、機制、結算渠道等因素影響，支農資金實力不足，并且也有部分資金通過購買債券等而流出農村。農村信貸資金供給不足為資金大量外流并存，與“工業反哺農業、城市支持農村”建設社會主義新農村的要求形式強烈反差。農村金融資金外流的問題，造成大量的有效金融要求得不到滿足，這在很大程度上延緩了農村經濟社會的發展進程。

3.金融資源配置的環境不佳，有待進一步改善

在環境障礙方面，農村信用環境欠佳，擔保體系不健全，貸款環境不好。主要表現為：一是信溝通的不對稱，隨著政府、銀行、企業改革步伐加快，政、銀、企、農戶之間原有的溝通渠道、管理模式被打破后，新機制尚不健全，造成了相互溝通不及時、信息不對稱、市場行為不規范，致使金融機構信貸風險增大，抑制了貸款投放。二是社會信用意識還比較淡漠、企改制行業存在不規范現象等等。三是擔保機制不健全，還沒有建立起與企業融資、消費信貸相適應的貸款擔保機制，也影響了信貸資金的有效投入。

二、優化農村金融資源配制，推進陜西經濟發展的對策和措施

1.加大陜西農村金融資源的整合力度，構建農村金融與農村經濟和諧發展新體系

一是要建立多機構、多層次的農村金融體系。加快推進農村金融改革，構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系。努力打造以西安為中心的區域性金融中心，在積極發揮西安金融中心作用的同時，陜西應當努力拓寬和充分利用全國資本市場，為經濟發展籌措資金。建立與資本市場配套的相關金融體系，加快建立地方性商業銀行步伐，整合壯大我省城市商業銀行和農村信用社。通過制定產業政策和推進改革等措施，吸引國內外銀行、證券、保險來陜發展，促進金融資源優化組合，吸引外來資金到陜西發展。應盡快改變農村金融邊緣化現狀，構建一個以政策性金融、商業性金融、合作性金融為主，以其他金融為輔，適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，為經濟欠發達地區縣域新農村建設營造和諧的金融環境，提供強有力的金融支撐。其一是鞏固和發展農村信用社改革試點成果，充分發揮其作為農村金融主力軍和聯系農民金融紐帶的作用，大力支持農村商品市場建設，擴大對農村勞務經濟和返鄉創業農民的信貸支持，更好地支持農村經濟結構調整，促進城鄉經濟協調發展。

其二是農業銀行要鞏固和發展其農村機構網點，給予縣域農行較大的自，增加對特色農業、訂單農業、民營企業信貸扶持，拓展農業產業鏈，推進農業現代化建設。其三是縣域農業發展銀行要改變信貸產品單一的現狀，在支持農業產業化龍頭企業、農業綜合開發，農村基礎設施建設等方面發揮發展重要的支撐作用。其四是借鑒江蘇銀行、徽商銀行等發展模式，積極探索省內城市商業銀行、城市信用社的重組整合；借鑒試點省（區）的成功經驗，積極穩妥地推動在經濟欠發達地區縣域廣大農村設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型銀行金融機構，通過引入競爭機制，激活農村金融市場，解決農村金融服務瓶頸問題，為廣大農民群眾致富奔小康提供堅強資金后盾。其五是充分利用現有金融資源，運用市場代手段，適時組建金融控股公司，提升陜西農村金融機構的綜合實力整體競爭力和抗風險能力。其六是鼓勵和引導社會資本投資金融業，發展多種所有制、提供特色服務的中小金融企業；鼓勵農業銀行在農村開辦銀行卡、、租賃、擔保、保管、理財和信息咨詢等新產品，滿足農村多元的金融要求。

2.強化“三農”的制度約束和政策引導，建立有效的農村資金回流機制

針對陜西農村資金外流嚴重的現象，政府應強化對農村金融機構支持“三農”的制度約束和政策引導，建立資金回流農村的長效機制和農村信貸穩定增長機制，引導農村信貸資金回流支持新農村建設。第一，要為抑制農村信貸資金外流提供制度性保證，加大財政對農村金融的政策扶持力度，出臺財政補貼，擔保或稅收優惠等措施，不斷擴大財政扶持對農村金融的覆蓋面，引導金融資源流向農業和農村，充分調動金融機構支持“三農”的積極性。第二，要在保證資金安全的情況下，縣域內各金融機構將一定比例的新增存款投放當地，用于持農業和農村經濟發展。第三，要合理利用經濟手段和行政手段，通過財政杠桿引導金融資金回流農村，使農村資金流動納入良性循環的軌道。第四，要建立郵政儲蓄資金回流農村的市場化機制，重點解決郵政儲蓄資金流失問題，積極尋求郵政儲蓄新的業務定位。縣域以下郵政儲蓄機構應推動小額存單質押貸款業務，或將籌集的資金直接拆放給農村信用社或通過人民銀行再貸款返還給農村信用社。第五，要重視農村社區傳統信用資源的利用和整合，保護以地緣、血緣和人緣為主的獨特的農村本地信用機制，使之融入整個農村金融體制系。第六，人民銀行要充分發揮支農再貸款貨幣政策工具的導向性作用，加大對農村信用社的扶持力度，管好用活支農貸款，引導農村信用社增加支農資金投入，更好地支撐社會主義新農村建設。

3.消除農村金融資源配置障礙，打造良好的農村金融生態環境

改善金融生態環境建設應先從外部經濟環境入手，發揮政府主導作用，政府職能要從管理型向服務型轉變，把優化經濟環境作為經濟發展的首要目標，改善農村金融發展環境，形成資金向農村聚集的“洼地效應”，促進區域農村經濟發展；金融部門應配合做好社會信用體系建設工作，引導金融資源的合理配置，提高金融資源的使用效率，營造金融與經濟和諧發展的金融生態格局。

4.加大對“三農”的信貸投入，加大對新農村建設的支持力度

根據陜西經濟發展戰略和產業發展導向，進一步提高信貸資金使用效率，調整信貸結構，合理配置信貸資源，加大對“三農”的信貸投入，努力發揮金融的杠桿作用以支持陜西經濟在西部快速崛起，實現經濟與金融的良性互動、和諧發展。在建設社會主義新農村的這程中，金融支持至關重要。人民銀行應充分發揮窗口指導作用，引導金融機構加大對農業和農村經濟發展的支持力度，靈活運用支農再貸款等貨幣政策工具，增強支農資金實力，科學配置金融資源，以此促建社會經濟的和諧發展。

參考文獻：

[1]劉玲玲等.中國農村金融發展研究[M].北京：清華大學出版社，2007.

[2]劉仁伍.新農村建設中的金融問題[M].北京：中國金融出版社，2006.

[3]白永秀.“十一五”期間陜西經濟發民的幾個關鍵問題[J].陜西經濟研究，2006，2：15-20.

[4]張琦.對經濟不發達地區農村合作金融組織制度創新的思考[J].農業經濟問題，2007，3：31-36.

[5]張兵，許國玉.江蘇省農村信貸資金配置效率[J].中國農村經濟，2007，6：54-61.

[6]陳翎.改進農村金融服務，加快農村經濟發展[J].中國金融，2007，12：51-52.

[7]孟景偉，岳樹民.新農村建設中要更好地發揮財政作用[J].求是，2007，11：33-34.

農村金融的主力軍范文第4篇

首先，大力支持農村政策金融、合作金融、商業金融的發展，強化新型農村金融組織和其他小型金融組織的發展，鼓勵民間資本參與拓展農村金融市場；加大財政支持力度，采取稅收優惠政策，鼓勵金融機構在農村建立營業網點。

其次，完善政策性金融組織支持農業現代化的功能，加大政策性金融機構的資金投入，充實農業發展銀行的資本金，給予優惠的稅收和利率政策；積極拓展業務范圍和覆蓋面，加大政策性銀行的專門立法力度，全面規范政策性金融機構的經營行為。

再次，發揮合作金融組織的農村金融主力軍作用，加快農村信用社改革，完善法人治理結構，建立現代金融制度；大力推進農村信用體系建設，完善農戶和新型生產經營體系的信用評價機制。

最后，建立商業性金融機構的農業信貸激勵機制，堅持以商業性運作為主的方針，對具有公共產品特性的農村金融業務給予一定的財政補貼。

大力推進農村金融產品和服務方式創新。

首先是大力探索發展農業供應鏈和產業鏈金融。以核心企業為中心，捆綁上下游中小企業、農戶和消費者，發揮供應鏈的聯合增信功能，推動解決農戶和小企業擔保能力不足問題。創新發展多元化、結構性融資產品，探索支持農業供應鏈和產業鏈的系統性金融解決方案，依托本地農業特有優勢，創新在“利益共享，風險共擔”方面的金融增信功能。

其次是加強與擔保機構合作，建立多層次、多形式的擔保體系，在法律允許、財產權屬清晰的前提下，充分發揮“軟信息”的抵押替代作用，通過擴大抵押擔保范圍創新金融產品。

再次是積極推進改善農村金融生態環境。全面開展金融知識培訓，提高農村干部群眾的金融素質，構建縣、鄉、村三位一體的農村金融業務宣傳培訓體系，培養一支高素質的農村金融服務隊伍。強調政府組織、分片包干的原則，深入農村現場指導和宣傳金融服務，建立農村金融宣傳員制度，實現農村金融知識學習、宣傳普及的常態化。

建立健全農業保險法律體系，擴大農業保險的覆蓋面。

首先，必須加快農業保險法的立法進程，完善相關的法律、法規體系。

其次，要擴大農業保險業務覆蓋面，開展農業保險業務創新，扶持和發展農村互助保險，鼓勵優勢農產品生產保險的開展。

農村金融的主力軍范文第5篇

論文摘要：當前，制約“三農”問題解決的主要因素之一是農業資金的短缺，解決這一問題離不開資金的支持，都需要農村金融這一經脈的暢通。西北地區是我國“三農”問題最嚴重的地區之一，也是農村金融問題的典型地區。如何針對西北地區農村金融機構進行有效改革，具有重大的理論意義和現實意義。

從根本上解決當前西北地區農村金融中的突出問題，不能局限于對當前農村金融體系的小修小補，必須從農村金融體系的整體著眼，重新對農村信用社、農業銀行、農業發展銀行進行功能定位和調整。推行全面的農村金融改革，完善西北地區農村金融服務體系。

一、農村信用社的改革與小額信貸

農村信用社是我國農村金融組織的主體，是農村金融的主力軍。所以，改革和完善農村金融服務體系，應該從農村信用社開始，使其成為真正的農村金融主力軍。

1．農村信用社的職能定位和產權制度改革

現有農村信用社的改革和發展，原則上應根據不同地區經濟發展水平和農村信用社自身的經濟實力考慮其可能的發展方式。為此，中央銀行應制定相關的轉制標準，以規范其改制。一般來說，在經濟發展水平較高的地區，如：西北各大城市郊區，農村信用社的勢力較強，對這些信用社的重組，取消兩級法人制度，將若干經濟、金融發展水平相近的信用社合并組建、轉變為地域性農村商業銀行，實行股份制改造，與目前西北地區城市商業銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。

對廣大經濟發展水平一般的農村地區而言，如果農村信用社實力較強，可參考上述經濟較發達地區的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業銀行。貧困地區信用社的業務主要應是支持農民的生產經營活動和脫貧工作，帶有政策性業務的成分。因此，它們的出路可以是：轉變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉制成國家政策性銀行即農業發展銀行的基層網點機構。當然，后一種做法的前提之一是農業發展銀行應將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策業務完全擔當起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區農村信用社農戶儲蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區農村信用社城建稅、房產稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農業高新技術產業示范區進行了財政貼息政策的有益探索，三年來財政共為農戶小額信貸貼息1000萬元，帶動信用社小額信貸、聯戶擔保貸款、農民自身投入和龍頭企業投入的資金達1.88億元，使示范區62.8%的農民直接受惠。

2．以擴大農村信用社浮動利率改革試點為契機,加快農村利率市場化進程

鑒于農村地區資金短缺，儲蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應擴大存貸款利率浮動范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個令人鼓舞的貨幣政策手段。根據世界銀行研究表明，要實現農村金融機構的可持續發展，利率就必須能夠覆蓋儲蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機會成本等。如果不推行貸款利率市場化，各正式金融機構、非正式金融機構，相互之間就不能展開充分的競爭。另外，根據當前存款利率市場化試點經驗，小幅度放開存款利率是無風險的，因為金融機構的變相高息吸儲在許多地方已經是公開的做法，農戶和企業可以直接從中受益。據統計，到2004年9月末我國最早進行信用社改革試點的8個省市農村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。

3．大力推行小額農業貸款

小額農業貸款，大有可為，這是很多農村信用社用實踐得來的經驗。國家在農村最主要的兩項金融政策是信用社小額信貸和支農再貸款，這正是通過信用社來執行的。2002年初召開的中央農村工作會議提出必須高度重視農民增收問題，并要求農村金融部門要改善金融服務，要求信用社“積極推行農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款方式”。農村信用社全面推行農戶小額信貸意義重大，它將促進信用社端正經營方向，轉換經營機制，豐富信用社的真正內涵和完善其體系，而且有利于緩解農戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進農村金融發展和社會穩定。《金融時報》2002年1月22日報道，西北五省區農村信用社到2001年末，共發放給農戶貸款244億元，開辦小額信貸的農村信用社占五省區信用社總數的68%，開辦聯保小額信貸的占總數的39%,這兩種貸款合計余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對農戶小額信貸的支持和服務，是一個積極的、可喜的趨勢。

二、加強農業發展銀行政策性支農的作用

市場經濟并不是萬能的，市場機制下的“市場失靈”將使農業這個弱質產業和基礎產業處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護，其中利用政策性金融實施保護是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農村經濟發展面臨極大困難的新形勢下，應該加快中國農業發展銀行的改革，充分發揮其作為發展農業和農村經濟的政策性金融的功能。

1．完善農業發展銀行的資金籌措渠道

中國農業發展銀行應逐步減少對中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩定的現狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發農業金融債券，從金融市場籌集資金。發行金融債券是規定中農業發展銀行資金來源的主要部分。為了保證農業發展銀行債券的順利發行，可以考慮規定商業銀行存款增長的一定比例或者強制要求保險公司的一部分資金必須用于購買農業發展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農業發展銀行公開向社會發行中長期農業開發建設債券，籌集個人、企業手中的大量社會資金。其三是將郵政儲蓄機構從農村吸收的存款通過中央銀行劃歸農業發展銀行使用。其四是把國際金融機構，特別是世界銀行、國際開發協會和亞洲開發銀行對我國的農業貸款項目和扶貧開發貸款，統一由農業發展銀行進行轉貸。其五是統一國家支農資金的管理，特別是國家預算撥款用于農業的資金和其他用于發展農業的專項基金，都必須存入農業發展銀行。

2．擴大農業發展銀行的業務范圍

目前，農業發展銀行應在繼續支持糧食企業按保護價收購糧棉油等主要農副產品的同時，通過農業政策性貸款的信貸投向，在農業產業布局和農業區域布局上對農業發展進行重新規劃與調整，達到幫助農業和農村經濟結構調整的目的。農業發展銀行尤其要擴大農業開發貸款，把主要力量放在增強農業發展后勁上，使農業發展銀行真正成為農業“發展”銀行。

第一，農業發展銀行的支持重點應從流通領域轉向生產領域，擴大對農業生產環節的貸款。一是支持以農田水利建設為中心的農業生產條件的改善。特別是西北農村干旱地帶的農田水利基礎建設。二是支持農業產業化和土地適度規模經營。注重支持西北各地有地方特色的農產品項目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農業發展銀行應對西北貧困地區的各種扶貧經濟實體進行支持，特別是那些既和本地資源相結合，又能吸納大量勞動力就業的資源開發型和勞動密集型的企業。

第二，強化對農業服務領域的資金支持，尤其是對農業科技開發和推廣的資金支持，為農村經濟發展插上科技的翅膀。農業發展銀行首先應為發展農村職業技術教育、農業開發組織等提供資金支持。西北農村地區嚴重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區農業和農村經濟的發展培養一大批科技帶頭人和合格勞動者。其次，根據市場需求信息，對具有比較優勢和發展前景的西北地區新、優、名、特產品的生產和銷售給予大力支持，并通過加大對農業科研經費與農業科研成果鑒定轉化的政策性信貸投入，提高農業科技進步在農業經濟增長中的貢獻率和農產品的科技含量，降低生產成本，提高農產品的品質和市場競爭力。

第三，支持農村生活基礎設施建設，提高農民生活質量。主要是以公路、電網、供水、通信為重點的農村生產生活設施的建設。農村基礎設施建設的發展，可以大大改善農民的生活環境，促進城鄉平衡發展，提高農民的生活質量，提高農村社會化、現代化建設水平，而這種環境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項目，使農村的農業和非農業都得到迅速發展，農業發展銀行可以分享到農村發展帶來的好處。

第四，支持西北地區農村的生態建設。加大農村能源生態農業示范工程建設以及生態資源保護的投資力度，合理開發利用自然資源，保護生態環境，加快水土整治，退耕還林還草，防風固沙，促進農業的可持續發展。

三、中國農業銀行的改革要支持農業發展

中國農業銀行的改革應該著眼于支農，為了滿足西北農村地區的金融需要，就應該從三個方面加以改進：首先，由于西北地區農業的明顯弱質性和“三農”的特殊性，完全商業化的正式金融機構必然不能夠滿足農村的金融需求。因此，主要為“三農”服務的中國農業銀行的商業化改革就不應該與其他國有商業銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業化，即中央銀行把中國農業銀行的贏利性指標壓低，以便于補貼其從事“三農”業務所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設立專項貸款，作為支持中國農業銀行的信貸資金。其次，中國農業銀行應該切實建立恰當的激勵約束機制，加強對農村經濟主體的信息掌握，增強對農村經濟主體的貸款力度。第三，要完善和規范中國農業銀行設在縣及縣以下農村經營網點的金融服務功能，取消單純吸儲的網點。

在農村金融與經濟的漸近式改革中，只有充分認識到農村金融在農村經濟發展中的重要地位，抓住我國市場化改革這條主線，才能使農村金融和西北農村各項改革更加有效。農村金融發展，需要社會方方面面按照統籌城鄉發展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護農業，發展農村，增加農民收入，才能夠共同建設一個全面小康的和諧社會。

參考文獻：

[1]王桂堂.農村信用社改革發展的制度經濟學分析[J].經濟經緯，2003,4:45-47.

[2]宋維佳.我國西部地區投融資策略研究[J].財經問題研究，2003,12:56-58.