城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位

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城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位范文第1篇

（一）問(wèn)題的提出

目前，我國(guó)某些城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位存在一定的問(wèn)題，大多數(shù)城市商業(yè)銀行沒(méi)有一個(gè)建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場(chǎng)劃分基礎(chǔ)上的市場(chǎng)目標(biāo)、客戶目標(biāo)和產(chǎn)品目標(biāo)。其市場(chǎng)定位存在著很大的盲目性。一些商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行等大型銀行搶奪大客戶，與國(guó)有商業(yè)銀行及其他全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位存在一定的雷同性等。鑒于我國(guó)城市商業(yè)銀行存在的市場(chǎng)定位問(wèn)題，我們需對(duì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。準(zhǔn)確科學(xué)的市場(chǎng)定位有利于城市商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)管理水平和資金使用效率，也為城市商業(yè)銀行的穩(wěn)健、集約經(jīng)營(yíng)提供了前提。只有進(jìn)行了科學(xué)準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，才會(huì)實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。另外，城市商業(yè)銀行是商業(yè)銀行的重要組成部分，它對(duì)自己市場(chǎng)的準(zhǔn)確定位有利于優(yōu)化我國(guó)整個(gè)金融的資源配置。

（二）本文的視角

本文在金融共生理論和市場(chǎng)定位理論的基礎(chǔ)上對(duì)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)的定位，并運(yùn)用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論對(duì)城市商業(yè)銀行的健康發(fā)展提出了策略建議。

二、城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位分析

（一）基礎(chǔ)理論

1.金融共生理論

金融共生包括金融共生單元、金融共生模式和金融共生環(huán)境三要素。共生單元是指構(gòu)成共生關(guān)系的基本能量生產(chǎn)和交換單位，是形成共生體系的基本物質(zhì)條件。金融共生單元為金融機(jī)構(gòu)和廠商。金融共生模式是指金融共生單元相互作用的方式或相互結(jié)合的形式，它既反映金融共生單元之間的物質(zhì)交流關(guān)系，也反映共生單元之間的能量互換關(guān)系。金融共生關(guān)系不是固定不變的，它隨共生單元性質(zhì)的變化及環(huán)境的變化而變化。

2.市場(chǎng)定位理論

市場(chǎng)定位70年代由美國(guó)學(xué)者阿爾賴斯提出的一個(gè)重要營(yíng)銷學(xué)概念，即企業(yè)根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)上同類產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)狀況，針對(duì)顧客對(duì)該類產(chǎn)品某些特征或?qū)傩缘闹匾暢潭?，為本企業(yè)產(chǎn)品塑造強(qiáng)有力的、與眾不同的鮮明個(gè)性，并將其形象生動(dòng)地傳遞給顧客，求得顧客認(rèn)同。市場(chǎng)定位的實(shí)質(zhì)是使本企業(yè)與其他企業(yè)嚴(yán)格區(qū)分開(kāi)，使顧客明顯感覺(jué)和認(rèn)識(shí)到這種差別，從而在顧客心目中占有特殊的位置。市場(chǎng)定位理論通常是用“C—A—P”模型加以闡述。它描述了銀行所具有的潛在市場(chǎng)定位及市場(chǎng)定位戰(zhàn)略，并揭示了市場(chǎng)定位及市場(chǎng)定位戰(zhàn)略的三維要素。構(gòu)成定位決策系統(tǒng)的三維要素分別是客戶、競(jìng)爭(zhēng)地和產(chǎn)品。

（二）城市商業(yè)銀行的科學(xué)市場(chǎng)定位

從城市商業(yè)銀行的組建可以看出城市商業(yè)銀行存在的原因，即存在金融供給的缺口。從金融共生理論和市場(chǎng)定位理論出發(fā)，本文認(rèn)為城市商業(yè)銀行的科學(xué)市場(chǎng)定位應(yīng)該為：

（1）客戶定位———產(chǎn)業(yè)集群中的中小企業(yè)對(duì)于金融共生單元中有融資需求的大企業(yè)來(lái)說(shuō)，其所需的資金規(guī)模大、期限長(zhǎng)，這與當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行的能力不符，出于安全性流動(dòng)性的考慮，城市商業(yè)銀行不宜貸放資金給大企業(yè)。因此大企業(yè)與城市商業(yè)銀行的共生度低。而中小企業(yè)不僅在資金需求規(guī)模和期限上符合城市商業(yè)銀行的能力及發(fā)展現(xiàn)狀，而且中小企業(yè)與城市商業(yè)銀行的信息豐度較大企業(yè)更容易接近，少了一些道德風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于產(chǎn)業(yè)集群中企業(yè)的發(fā)展受?chē)?guó)家或當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策影響較大，發(fā)展方向與政府的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向往往一致，因此這些中小企業(yè)之間會(huì)自發(fā)形成一種約束機(jī)制，這種約束使得中小企業(yè)在信貸違約與企業(yè)聲譽(yù)的選擇中更傾向于后者而且由于這類企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要源于產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的可預(yù)測(cè)性，從而大大降低了城市商業(yè)銀行向其貸款的風(fēng)險(xiǎn)。因此城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位應(yīng)為集群下的中小企業(yè)。

（2）區(qū)域定位———本土化、城市化、市民化一方面城市商業(yè)銀行為城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了金融支持和優(yōu)化資源配置的作用；另一方面，城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尤其是地方政府的支持又會(huì)促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，其共生度高。由于市民零散需求的特點(diǎn)，只有城市商業(yè)銀行能夠較好的滿足。而且城市商業(yè)銀行與市民間有較好的信息傳輸，減少了貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，現(xiàn)階段我國(guó)的城市商業(yè)銀行不宜走規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展道路，而應(yīng)堅(jiān)持本土化、城市化、社區(qū)化的區(qū)域定位方向，依靠地方政府的支持，服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)，做貼近市民的基層銀行，在差異化的市場(chǎng)定位中尋求自身的發(fā)展空間。

（3）產(chǎn)品定位———符合中小企業(yè)及市民的要求在城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品定位方面應(yīng)致力于創(chuàng)新開(kāi)發(fā)符合中小企業(yè)及市民要求的金融產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)應(yīng)與客戶群相匹配，專門(mén)為他們量身定做，這樣才更容易形成自己的品牌，促進(jìn)自身的發(fā)展。

三、科學(xué)市場(chǎng)定位下城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略建議

（一）城市商業(yè)銀行本身的內(nèi)部環(huán)境建設(shè)城市商業(yè)銀行在發(fā)展中要注意加快完善自身水平。

1.城市商業(yè)銀行市場(chǎng)科學(xué)定位城市商業(yè)銀行要為廣大市民以及城市的中小集群企業(yè)提供各種金融服務(wù)。明確自己的市場(chǎng)定位，找準(zhǔn)自己的位置有助于推動(dòng)各銀行機(jī)構(gòu)之間形成良性競(jìng)爭(zhēng)。有利于城市商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。

2.城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中要堅(jiān)持務(wù)實(shí)的經(jīng)營(yíng)理念并始終堅(jiān)持適度發(fā)展的原則，要建立“質(zhì)”重于“量”的觀念，不盲目追求自身發(fā)展的速度。在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，對(duì)單個(gè)客戶貸款不要追求數(shù)額巨大，要注意風(fēng)險(xiǎn)的防范。作為城市商業(yè)銀行還沒(méi)有充分的經(jīng)驗(yàn)，所以在經(jīng)營(yíng)管理中要注意審慎經(jīng)營(yíng)。城市商業(yè)銀行是個(gè)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，要注重完善公司結(jié)構(gòu)，落實(shí)“三會(huì)一制”制度，充分發(fā)揮決策、執(zhí)行、監(jiān)督、經(jīng)營(yíng)等環(huán)節(jié)的職能，形成股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理者既分工合作又制衡約束的運(yùn)行體系，更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。針對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的問(wèn)題，首先要在城市商業(yè)銀行內(nèi)部建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，這個(gè)體系應(yīng)該包括信貸風(fēng)險(xiǎn)審批流程的嚴(yán)格的規(guī)章制度，這樣可以避免信貸人員主觀因素而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)員工培訓(xùn)，建立風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)制，增強(qiáng)其識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力和防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。建立內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)制度，對(duì)內(nèi)部控制情況進(jìn)行檢查評(píng)價(jià)，并完善內(nèi)薄弱環(huán)節(jié)；為了避免內(nèi)部人員的，城市商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒公司治理的成功模式建立完善的內(nèi)部監(jiān)督管理機(jī)制，以充分監(jiān)督內(nèi)部人員并規(guī)范其行為。

3.創(chuàng)新貸款模式和金融產(chǎn)品為實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展，城市商業(yè)銀行自身應(yīng)努力推出具有自身特色的金融產(chǎn)品，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。城市商業(yè)銀行在實(shí)際的信貸發(fā)放中探討更為靈活的擔(dān)保方法，并探索建立信用激勵(lì)機(jī)制。另外，城市商業(yè)銀行要大力開(kāi)展城市商業(yè)銀行信用卡、政府債券承銷和保險(xiǎn)、收付款項(xiàng)等其他中間業(yè)務(wù)，同時(shí)要充分融入當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)，創(chuàng)新建立融資產(chǎn)品。對(duì)城市及周邊縣城的金融需求主體進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，根據(jù)各自的特點(diǎn)為其提供相對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品和對(duì)不同主體提供差異化的金融服務(wù)，盡量滿足各主體的金融需求。

（二）外部環(huán)境的優(yōu)化

1.政府政策支持目前對(duì)于城市商業(yè)銀行的支持，政府相關(guān)配套政策和優(yōu)惠措施還不完善。我國(guó)應(yīng)該在財(cái)稅政策上加大對(duì)城市商業(yè)銀行必要的支持。

城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位范文第2篇

WTO時(shí)代城市商業(yè)銀行的生存環(huán)境分析

加入WTO意味著一國(guó)對(duì)外開(kāi)放程度的提高，經(jīng)濟(jì)金融日益融入全球一體化，與世界其他國(guó)家之間在經(jīng)濟(jì)金融方面的聯(lián)系更加緊密，一國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融與其他國(guó)家的經(jīng)濟(jì)金融互相滲透、互相影響。因此，加入WTO后一國(guó)商業(yè)銀行的生存環(huán)境將發(fā)生巨大變化。站在我國(guó)城市商業(yè)銀行的視角來(lái)看，這些變化主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

經(jīng)濟(jì)金融融入全球一體化，周期波動(dòng)性更加明顯、復(fù)雜。加入WTO后，一國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融逐步實(shí)現(xiàn)全面開(kāi)放。這意味著與其他國(guó)家之間的經(jīng)濟(jì)金融交往更加密切，國(guó)與國(guó)之間在經(jīng)濟(jì)金融方面互相滲透、影響；一國(guó)經(jīng)濟(jì)金融周期受到世界經(jīng)濟(jì)金融的影響日益明顯，原有周期性波動(dòng)也將因之發(fā)生變化。從我國(guó)的情況來(lái)看，入世帶來(lái)的最直接表現(xiàn)將是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融在世界經(jīng)濟(jì)金融波動(dòng)的沖擊下不再可能獨(dú)善其身、置身事外，中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融將更多地受到外部因素的影響。由于影響經(jīng)濟(jì)金融走勢(shì)的因素越來(lái)越多，其周期性變化將更加復(fù)雜，從而給城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)更多不確定性和風(fēng)險(xiǎn)。

本土銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)國(guó)際化特征日益顯現(xiàn)。入世之前，中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)指的是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之間在國(guó)內(nèi)“游戲規(guī)則”下展開(kāi)的競(jìng)爭(zhēng)。入世之后，隨著銀行業(yè)的全面開(kāi)放，本土銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更多地呈現(xiàn)出國(guó)際化特征。這集中表現(xiàn)在：一是游戲規(guī)則的國(guó)際化。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行更多地參與到國(guó)際市場(chǎng)，將不得不按國(guó)際規(guī)則辦事。二是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的國(guó)際化。越來(lái)越多的外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上與本土銀行展開(kāi)全方位的競(jìng)爭(zhēng)。三是資金價(jià)格的國(guó)際化。資金的自由流動(dòng)和國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)之間交往的日益頻繁使得國(guó)內(nèi)資金價(jià)格逐步向國(guó)際資金價(jià)格靠攏，那種國(guó)內(nèi)資金價(jià)格與國(guó)際資金價(jià)格相差懸殊且互不影響的現(xiàn)象將不再存在。四是服務(wù)的國(guó)際化。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行只有提供國(guó)際化的服務(wù)水平和服務(wù)效率才能抵擋住來(lái)自外資銀行對(duì)客戶的爭(zhēng)奪；五是產(chǎn)品的國(guó)際化。外資銀行的進(jìn)入帶來(lái)多樣化的銀行產(chǎn)品，客戶只要在本土市場(chǎng)上就可享受到國(guó)際化的銀行產(chǎn)品。毫無(wú)疑問(wèn)，本土競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際化特征給城市商業(yè)銀行帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

銀行綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)漸行漸近。綜合化經(jīng)營(yíng)是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展方向。雖然目前商業(yè)銀行仍受到嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，但銀行系基金公司的出現(xiàn)、金融控股公司初具規(guī)模等均表明這一趨勢(shì)正漸漸逼近。而入世之后外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入將進(jìn)一步加快銀行業(yè)的綜合化經(jīng)營(yíng)步伐，中小銀行將因此受到巨大沖擊。

替代市場(chǎng)迅速發(fā)展。銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)來(lái)自于市場(chǎng)需求，而替代市場(chǎng)的發(fā)展又進(jìn)一步推動(dòng)了這一步伐。所謂替代市場(chǎng)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是對(duì)商業(yè)銀行某些業(yè)務(wù)具有替代效應(yīng)，對(duì)銀行客戶直接產(chǎn)生分流的，諸如保險(xiǎn)、基金、證券等市場(chǎng)。就目前的情況來(lái)看，基金業(yè)的快速發(fā)展、資本市場(chǎng)的逐步回升以及企業(yè)債券市場(chǎng)的火熱對(duì)銀行的分流效應(yīng)逐步顯現(xiàn)。以短期融資券為例，2004年1～4月、2005年1～4月，北京地區(qū)金融機(jī)構(gòu)新增短期貸款占全部新增貸款的比例分別為64.9%和89.6%，平均值77.3%；2006年1～4月該比例僅為20.8%。2006年1～4月北京地區(qū)新增貸款766.71億元，短期貸款少增433億元，而同期北京短期融資券發(fā)行規(guī)模為467億元。此外，短期融資券發(fā)行以來(lái)，北京地區(qū)國(guó)有商業(yè)銀行下浮利率貸款比例從2005年2季度末的56.4%上升到2006年1季度的67.67%；同期大型企業(yè)下負(fù)利率貸款比例從58.52%上升到73.44%。替代市場(chǎng)的迅速發(fā)展給城市商業(yè)銀行帶來(lái)直接的沖擊和挑戰(zhàn)。

國(guó)有銀行股份制改革初步完成，股份制商業(yè)銀行加速轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的最大變化就是國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手已今非昔比。在政府的大力支持和推動(dòng)下，國(guó)有銀行中的建設(shè)銀行、中國(guó)銀行股份制改造完成并先后成功上市，工商銀行的上市指日可待，農(nóng)業(yè)銀行的改革方案也已上報(bào)。國(guó)有銀行正在朝著市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制轉(zhuǎn)變，加快建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)。從網(wǎng)點(diǎn)布局來(lái)看，四大國(guó)有銀行紛紛收縮縣級(jí)機(jī)構(gòu)，調(diào)整中心城市網(wǎng)點(diǎn)，著力鞏固中心城市市場(chǎng)。股份制商業(yè)銀行借助體制優(yōu)勢(shì)，紛紛加速經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。在零售銀行定位的指導(dǎo)下，大多數(shù)銀行展開(kāi)并初步完成組織架構(gòu)改革和流程的再造，新的、具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)體制初步形成。這些變化使得城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)地域、體制靈活、決策鏈條短等方面的優(yōu)勢(shì)慢慢喪失。

WTO時(shí)代城市商業(yè)銀行面臨的主要問(wèn)題和挑戰(zhàn)

如前所述，入世后生存環(huán)境的變化對(duì)城市商業(yè)銀行提出新的、更高的要求。但目前城市商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)力、市場(chǎng)定位、風(fēng)險(xiǎn)管理以及金融創(chuàng)新等方面存在嚴(yán)重不適應(yīng)，并制約了其下一步的生存與發(fā)展。

核心競(jìng)爭(zhēng)力缺乏，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。國(guó)外的情況表明，一國(guó)銀行業(yè)在實(shí)現(xiàn)全面開(kāi)放后，其發(fā)展路徑將朝著兩個(gè)方向分化：一種是一些大型銀行憑借規(guī)模取勝，并進(jìn)一步做大作強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)；另一種是那些中小銀行靠差異化定位生存，并不斷培育經(jīng)營(yíng)特色，實(shí)行特色化經(jīng)營(yíng)。但不管是哪種模式下的商業(yè)銀行，凡是經(jīng)營(yíng)好的都存在一個(gè)共同特征，即擁有明顯且強(qiáng)大的核心競(jìng)爭(zhēng)力。這恰恰是目前城市商業(yè)銀行所缺乏的。城市商業(yè)銀行顯然無(wú)法在規(guī)模上同四大國(guó)有銀行相抗衡，在技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新等領(lǐng)域也無(wú)法同股份制商業(yè)銀行匹敵。外資銀行的進(jìn)入更進(jìn)一步惡化城市商業(yè)銀行的生存環(huán)境。如果城市商業(yè)銀行不能盡快培育起核心競(jìng)爭(zhēng)力，其未來(lái)前途值得擔(dān)憂。

市場(chǎng)定位不清晰，經(jīng)營(yíng)特色不明顯。諸多經(jīng)營(yíng)超過(guò)百年的跨國(guó)公司的案例表明，核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)自于市場(chǎng)定位下的長(zhǎng)期專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。這就是說(shuō)，只有制定清晰的市場(chǎng)定位，并以此指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展，才有可能形成自身的核行競(jìng)爭(zhēng)力。所謂市場(chǎng)定位，就是用以將自身與其他同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手區(qū)隔開(kāi)來(lái)的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)。這些產(chǎn)品或業(yè)務(wù)通常是這家銀行具有比較優(yōu)勢(shì)的。城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)城市居民、服務(wù)中小企業(yè)”的經(jīng)營(yíng)定位。但大多數(shù)城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中并未堅(jiān)持這一定位，未能在上述業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成自身的特色。特別是由于受制于科技、人才等資源限制，未能在這些業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)發(fā)出具有自身特色的產(chǎn)品和服務(wù)。而近兩年來(lái)，股份制商業(yè)銀行、國(guó)有銀行，甚至于外資銀行紛紛加大對(duì)零售業(yè)務(wù)、中小企業(yè)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓力度，并相應(yīng)建立專門(mén)的經(jīng)營(yíng)架構(gòu)、開(kāi)發(fā)針對(duì)性的產(chǎn)品。這也在一定程度上削弱了城市商業(yè)銀行在這些領(lǐng)域的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。

創(chuàng)新能力不強(qiáng)，產(chǎn)品劣勢(shì)明顯。創(chuàng)新是一家銀行保持持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的根本所在。入世后，中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展模式將從原來(lái)的規(guī)模驅(qū)動(dòng)型增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)新推動(dòng)型增長(zhǎng)。規(guī)模仍是商業(yè)銀行發(fā)展中不可忽視的因素，但創(chuàng)新的推動(dòng)作用會(huì)日益明顯。特別是對(duì)于中小銀行，其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足的關(guān)鍵在于特色化經(jīng)營(yíng)。這就需要銀行提供與之相適應(yīng)的特色化的產(chǎn)品。而銀行產(chǎn)品的高度同質(zhì)化特征使得一家銀行只有通過(guò)不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)“藍(lán)海”，才能在既定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域保持持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這幾年城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展勢(shì)頭受到瓶頸制約，其中非常突出的一個(gè)因素就是產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)。一方面是客戶的金融需求日益多元化、專業(yè)化，需要銀行為其提供多樣且又各具特色的產(chǎn)品；另一方面則是入世后外資銀行攜豐富的銀行產(chǎn)品進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，在產(chǎn)品上形成先發(fā)優(yōu)勢(shì)。這兩方面都對(duì)城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力提出很高的要求。

風(fēng)險(xiǎn)管理能力低下，可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。本文第一部分已經(jīng)分析過(guò)，入世后城市商業(yè)銀行將面臨更加復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，未來(lái)的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)因素更多。從適應(yīng)環(huán)境要求的角度來(lái)講，城市商業(yè)銀行必須擁有更高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。從競(jìng)爭(zhēng)力角度來(lái)看，銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力的直接表現(xiàn)在于具有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)，但最根本的表現(xiàn)是與主導(dǎo)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊金融企業(yè)，銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提就在于將經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)控制在自身可承受的范圍之內(nèi)。在具體的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，構(gòu)成銀行競(jìng)爭(zhēng)力的各要素最終都要以風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)和前提。比如，產(chǎn)品的定價(jià)需要銀行對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，并準(zhǔn)確計(jì)算出風(fēng)險(xiǎn)成本；一次成功的產(chǎn)品創(chuàng)新必須是風(fēng)險(xiǎn)可控前提下推出的，即要與自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平相匹配，才可行的。因此，銀行的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底在于風(fēng)險(xiǎn)管理能力的競(jìng)爭(zhēng)，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力最終要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理上。而匯豐、花旗等百年老店的案例也證明了這一結(jié)論。但風(fēng)險(xiǎn)管理恰恰是城市商業(yè)銀行的軟肋，風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高正是制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的最大瓶頸。

WTO時(shí)代城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇

考慮到WTO時(shí)代銀行生存環(huán)境的變化，以及城市商業(yè)銀行在歷史起源、業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展?fàn)顩r等方面存在的較大差異，未來(lái)戰(zhàn)略選擇可能有以下四種：

一是一些在經(jīng)營(yíng)地域和業(yè)務(wù)合作上聯(lián)系比較密切的城市商業(yè)銀行通過(guò)聯(lián)合重組，形成跨區(qū)域的、提供較全面金融服務(wù)的大中型銀行。

二是部分規(guī)模較大、業(yè)績(jī)較好的城市商業(yè)銀行通過(guò)自身的機(jī)構(gòu)擴(kuò)張（比如在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、參股、控股或兼并其他城市商業(yè)銀行）發(fā)展成提供全面金融服務(wù)的區(qū)域性商業(yè)銀行。

三是城市商業(yè)銀行中的部分中等規(guī)模銀行通過(guò)特色定位，發(fā)展成為規(guī)模不大但具有很強(qiáng)產(chǎn)品特色或市場(chǎng)特色的特色銀行。

四是那些規(guī)模比較小但自身?xiàng)l件較好的城市商業(yè)銀行發(fā)展為規(guī)模較小、定位準(zhǔn)確、主要服務(wù)于所在區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)和居民的社區(qū)銀行。

不同的城市商業(yè)銀行根據(jù)自身的情況可以有不同的戰(zhàn)略選擇。但從銀行業(yè)全面開(kāi)放后的銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境來(lái)看，不管采取以上四種戰(zhàn)略中的哪一種，其成功的前提是必須培育起自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。如前所述，我們認(rèn)為，商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力最終來(lái)自于銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。具體來(lái)說(shuō)，就是要建立起與其業(yè)務(wù)專長(zhǎng)、市場(chǎng)定位、創(chuàng)新能力相匹配的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。否則，核心競(jìng)爭(zhēng)力只能是一句空話。對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)務(wù)之急是做好以下三件事情：

進(jìn)一步明晰市場(chǎng)定位，并圍繞市場(chǎng)定位提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。理論分析和現(xiàn)實(shí)案例均證明，城市商業(yè)銀行在服務(wù)中小企業(yè)和本地居民方面具有比較優(yōu)勢(shì)。但跟其他類型業(yè)務(wù)相比較，此類零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也是較高的。這就要求城市商業(yè)銀行必須建立起能夠支撐起市場(chǎng)定位的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。特別是要盡快建立起專門(mén)針對(duì)中小企業(yè)的評(píng)級(jí)體系，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)成本，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的科學(xué)定價(jià)。

盡快建立起有利于提高金融創(chuàng)新能力的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。金融創(chuàng)新的原動(dòng)力之一來(lái)自于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管的規(guī)避?，F(xiàn)代銀行業(yè)的金融創(chuàng)新則是在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下以更有利的條件贏得客戶。城市商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不強(qiáng)固然與科技、人才等資源制約有關(guān)，但更大程度上是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理水平低下，無(wú)法獲得監(jiān)管部門(mén)的批準(zhǔn)。而金融創(chuàng)新往往會(huì)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)一般會(huì)采取審慎態(tài)度。城市商業(yè)銀行必須盡快消除風(fēng)險(xiǎn)管理水平低下對(duì)金融創(chuàng)新的制約，圍繞市場(chǎng)定位著力提升在業(yè)務(wù)專長(zhǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)新能力，才能適應(yīng)WTO時(shí)代經(jīng)營(yíng)環(huán)境的新要求。

加大科技系統(tǒng)和人才投入，從根本上改變風(fēng)險(xiǎn)管理水平低下的狀況。業(yè)務(wù)的多樣化和流程的復(fù)雜化要求商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理必須盡快實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的手工為主、偏重于定性管理向現(xiàn)代的系統(tǒng)控制為主、偏重于定量管理的轉(zhuǎn)變。無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)損失率的計(jì)算，還是經(jīng)濟(jì)資本的運(yùn)用，都是以強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)為基礎(chǔ)的。而中國(guó)的商業(yè)銀行在接受《新巴塞爾資本協(xié)議》過(guò)程中遇到的最大困難之一就在于內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)的建設(shè)。當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)管理作為一門(mén)專業(yè)性很強(qiáng)的工作，還需要一支強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。城市商業(yè)銀行無(wú)論是在風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，還是在風(fēng)險(xiǎn)管理人才方面都存在很大差距。做好這兩方面工作既是城市商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急，也是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)。

城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位范文第3篇

【關(guān)鍵詞】城市 商業(yè)銀行 市場(chǎng)定位 中小微企業(yè)

一、引言

城市商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的重要構(gòu)成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有特殊的促進(jìn)作用。樹(shù)立正確的市場(chǎng)定位，不僅對(duì)城商行未來(lái)的發(fā)展提供指導(dǎo)性的方針建議，而且可以進(jìn)一步推動(dòng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)效率。對(duì)整個(gè)社會(huì)而言，城商行是活躍經(jīng)濟(jì)、完善我國(guó)企業(yè)所有制的有力推動(dòng)力量；對(duì)于客戶而言，城商行為中小企業(yè)和城市居民提供便利服務(wù)。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）國(guó)外文獻(xiàn)綜述

Al Ries和Jack Trout（1969）最早提出市場(chǎng)定位理論，企業(yè)應(yīng)根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)上同類產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀，根據(jù)顧客對(duì)該類產(chǎn)品的重視程度或特殊需求，為本企業(yè)產(chǎn)品塑造強(qiáng)有力的、與眾不同的鮮明個(gè)性，并將其形象生動(dòng)地傳遞給顧客，求得顧客認(rèn)同。國(guó)外的研究證明，規(guī)模不能決定成敗，中小銀行的發(fā)展不一定不如大銀行。中小銀行如果根據(jù)自身的特點(diǎn)及所處的外部環(huán)境，充分利用所擁有的優(yōu)勢(shì)，選取適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)策略，并進(jìn)行有效的管理，一樣可以經(jīng)營(yíng)的很成功。

（二）國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述

目前城商行正處在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時(shí)期，如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地，明確自身市場(chǎng)定位十分關(guān)鍵。運(yùn)用SWOT分析法，分析和評(píng)價(jià)城商行市場(chǎng)定位的內(nèi)、外部因素，進(jìn)而利用自身獨(dú)有資源進(jìn)行有效的資源配置，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，形成城商行獨(dú)有的市場(chǎng)定位。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行市場(chǎng)分析

（一）內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)

經(jīng)營(yíng)靈活自主性強(qiáng)。相較于國(guó)有商業(yè)銀行，城商行無(wú)論是在經(jīng)營(yíng)方針戰(zhàn)略上，還是在用人制度上，都體現(xiàn)其自主性和靈活性。因此，城商行靈活高效的機(jī)制、強(qiáng)有力的市場(chǎng)創(chuàng)新能力與滲透能力以及與客戶關(guān)系對(duì)等的體制優(yōu)勢(shì)就成為其參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最有力的砝碼。

（二）內(nèi)部劣勢(shì)

內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善。城商行從成立之初起，就受政府主導(dǎo)建立起來(lái)阻礙市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，導(dǎo)致嚴(yán)重的利益沖突和矛盾。產(chǎn)品單一缺乏創(chuàng)新、業(yè)務(wù)狹窄。城商行現(xiàn)處在發(fā)展初期，金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新匱乏常常處于被動(dòng)模仿的境地，使其流失了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶。銀行從業(yè)人員缺乏。高素質(zhì)的從業(yè)人員是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，城市商業(yè)銀行無(wú)疑會(huì)面對(duì)著優(yōu)秀員工流失的問(wèn)題。

（三）外部威脅

隨著貨幣政策變化、利率市場(chǎng)化、國(guó)有商業(yè)銀行改革、外資銀行全面進(jìn)入、監(jiān)管政策調(diào)整以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日趨激烈等新情況和新問(wèn)題的出現(xiàn)，城商行不僅面臨著銀行體系內(nèi)部挑戰(zhàn)，還面臨著國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在業(yè)務(wù)上“同質(zhì)同構(gòu)”的挑戰(zhàn)。

注：數(shù)據(jù)來(lái)源于銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)圖表。

四大國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)規(guī)模大，組織網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍具有全國(guó)性。因而，相較于其他銀行特別是城市商業(yè)銀行，其在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和地域延伸方面具有更大的優(yōu)勢(shì)。

注：數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)金融年鑒》。

三、結(jié)論

綜上所述，在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，城商行應(yīng)立足于地方，充分發(fā)揮地域優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與地方中小微企業(yè)的互動(dòng)關(guān)系，建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系，在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮其“小銀行優(yōu)勢(shì)”；實(shí)行差異化市場(chǎng)地位，為城市居民提供個(gè)性化服務(wù)；加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，積極拓展中間業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位范文第4篇

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新；公司治理結(jié)構(gòu)；市場(chǎng)定位

城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)中數(shù)量最多平均規(guī)模最小的銀行群體，在近些年依托改革、立足創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了自身的快速發(fā)展與壯大。但處在當(dāng)前新的歷史時(shí)期，城市商業(yè)銀行不僅要解決自身存在的問(wèn)題與困難，還要面對(duì)國(guó)內(nèi)大銀行及外資銀行日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求。從當(dāng)前市場(chǎng)狀況和自身特點(diǎn)分析，我國(guó)城市商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展將呈現(xiàn)市場(chǎng)化、多元化、資本化和國(guó)際化等趨勢(shì)。無(wú)論從發(fā)展機(jī)遇，還是從挑戰(zhàn)與壓力看，城市商業(yè)銀行的發(fā)展前景將十分廣闊。但只有不斷深化改革，創(chuàng)新發(fā)展，才能縮小差距，形成唯我獨(dú)具的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)與特色，走出一條既符合城市商業(yè)銀行發(fā)展特點(diǎn)，又逐步與國(guó)際接軌的跨區(qū)域發(fā)展之路。本文擬著眼于銀行未來(lái)發(fā)展，談?wù)劤鞘猩虡I(yè)銀行的創(chuàng)新策略。

一、完善公司治理結(jié)構(gòu)

《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》和《股份制商業(yè)銀行獨(dú)立董事、外部監(jiān)事制度指引》是公司治理的國(guó)際一般準(zhǔn)則與我國(guó)具體實(shí)踐相結(jié)合的產(chǎn)物，體現(xiàn)了鮮明的時(shí)代性和中國(guó)特色，對(duì)城市商業(yè)銀行深化體制改革、加快制度創(chuàng)新，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，具有重要意義。

1.進(jìn)一步完善股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)各經(jīng)營(yíng)管理層的議事制度和決策制度。進(jìn)一步細(xì)化、明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)營(yíng)管理人員的權(quán)利、義務(wù)，充分發(fā)揮股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)的功能作用；根據(jù)發(fā)展需要，對(duì)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)成員進(jìn)行適當(dāng)?shù)?、必要的結(jié)構(gòu)調(diào)整，聘請(qǐng)會(huì)計(jì)、法律、審計(jì)、管理方面專家作為獨(dú)立董事；建立合理的薪酬制，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制，尤其要著手建立、健全經(jīng)營(yíng)管理層的長(zhǎng)期激勵(lì)和約束機(jī)制。

2.逐步調(diào)整和優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。一是抓住機(jī)遇增資擴(kuò)股，通過(guò)定向募集一部分法人資本特別是民間資本入股，吸收更多的中小投資者，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、分散化，并采取措施進(jìn)一步保護(hù)中小股東利益，防止形成控股股東和中小股東間的不平等關(guān)系；二是引進(jìn)新的國(guó)際戰(zhàn)略投資者，逐步實(shí)現(xiàn)股權(quán)機(jī)構(gòu)國(guó)際化，從上海、南京、西安等地引入境外戰(zhàn)略投資者的實(shí)踐看，效果非常明顯，不僅可以引入境外資金，更重要的是引入國(guó)際上先進(jìn)的銀行管理技術(shù)、經(jīng)營(yíng)理念。

3.逐步完善信息披露制度，提高社會(huì)認(rèn)知程度。信息披露制度是衡量公司治理水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，一方面要逐步擴(kuò)大信息披露的數(shù)量，包括財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息、審計(jì)和非財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息；另一方面逐步提高信息披露的質(zhì)量，主要體現(xiàn)在信息的真實(shí)性、完整性、及時(shí)性和相關(guān)性。

二、強(qiáng)化市場(chǎng)定位和客戶戰(zhàn)略

城市商業(yè)銀行“立足地方”、“立足中小企業(yè)”、“立足市民”的市場(chǎng)定位和客戶戰(zhàn)略，為城市商業(yè)銀行在與股份制銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得優(yōu)勢(shì)。但與我國(guó)金融業(yè)的改革、創(chuàng)新，即入世后面臨的挑戰(zhàn)與要求相比，與更好地滿足城市居民和中小企業(yè)不斷提高的金融服務(wù)需求相比，城市商業(yè)銀行在集中優(yōu)勢(shì)資源，確立目標(biāo)市場(chǎng)，尤其是在突出特色服務(wù)的深度和廣度上，還有個(gè)不斷深化和提高的過(guò)程。

1.提高對(duì)服務(wù)中小企業(yè)重要性的認(rèn)識(shí)，突出中小企業(yè)銀行特色。在支持中小企業(yè)發(fā)展中，雖然可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，但同時(shí)也給自身發(fā)展帶來(lái)良好機(jī)遇。首先從服務(wù)對(duì)稱性看，同樣作為中小企業(yè)的城市商業(yè)銀行，應(yīng)該進(jìn)一步提高對(duì)“服務(wù)中小企業(yè)”重要性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)服務(wù)的主動(dòng)性和創(chuàng)造性；從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化看，在目前乃至今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)總量中占比將不斷上升，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性將日漸凸現(xiàn)，城市商業(yè)銀行大力支持中小企業(yè)發(fā)展，自身必然會(huì)隨著這個(gè)群體的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。當(dāng)然在支持中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中也會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，需要牢牢把握經(jīng)營(yíng)方向，充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況比較熟悉的優(yōu)勢(shì)，對(duì)不同中小企業(yè)提供個(gè)性化的金融服務(wù)，通過(guò)主動(dòng)為他們度身量制金融新品，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)。2.創(chuàng)立與市民聯(lián)系的“綠色通道”，突出市民銀行特色。市民銀行是指擁有健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以有力技術(shù)支撐為手段，以創(chuàng)新金融工具為載體，以一攬子代收費(fèi)、代支付項(xiàng)目為核心，能持續(xù)創(chuàng)造出貼近市民日常生活的金融新品、與廣大市民有極強(qiáng)親和力的商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行要集中優(yōu)勢(shì)資源，創(chuàng)新與市民生活相關(guān)的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步彰顯市民銀行特色.一是創(chuàng)建“綠色通道”，在監(jiān)管部門(mén)支持下，調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，力爭(zhēng)用有形、無(wú)形的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)在各個(gè)層面、各個(gè)方面都貼近市民、服務(wù)百姓；二是針對(duì)城市居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)和收入分配變化趨勢(shì)，進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，結(jié)合市場(chǎng)消費(fèi)熱點(diǎn)，在個(gè)人住房、汽車(chē)、教育、旅游等消費(fèi)信貸領(lǐng)域，以及在銀行卡和為個(gè)人提供多元化、差別化服務(wù)方面加大創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)具有城市商業(yè)銀行特征、特點(diǎn)和特長(zhǎng)的個(gè)人金融的品牌服務(wù)、系列服務(wù)、規(guī)范服務(wù)。

3.發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持正確的市場(chǎng)定位。根據(jù)自身特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，按正確的市場(chǎng)定位制定發(fā)展戰(zhàn)略，必須要有適合自身特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，戰(zhàn)略目標(biāo)要共性與個(gè)性相結(jié)合；共性就是應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、持續(xù)發(fā)展；個(gè)性就是牢牢植根于“地方建設(shè)、中小企業(yè)、市民”的市場(chǎng)定位，從而細(xì)分市場(chǎng)、選定自身客戶戰(zhàn)略，形成比較優(yōu)勢(shì)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)看，城市商業(yè)銀行應(yīng)有步驟、有目標(biāo)地支持地方經(jīng)濟(jì)、支持中小企業(yè)、服務(wù)市民，在“小”、“精”、“?！?、“新”、“特”方面做文章，使之真正成為中小企業(yè)和市民的銀行。

三、強(qiáng)化管理創(chuàng)新，努力提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力

1.構(gòu)筑適合自身經(jīng)營(yíng)需要、符合自身發(fā)展要求的經(jīng)營(yíng)管理體制。體制創(chuàng)新從根本上決定了金融創(chuàng)新的發(fā)展空間，決定了金融創(chuàng)新的活躍程度和發(fā)展績(jī)效，決策迅速、機(jī)制靈活，是城市商業(yè)銀行的自身特點(diǎn)之一。面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)，城市商業(yè)銀行應(yīng)建立一套與創(chuàng)新活動(dòng)匹配、具有快速反應(yīng)能力的創(chuàng)新體制，使業(yè)務(wù)與管理模式創(chuàng)新，在決策層、管理層、執(zhí)行層之間建立一種網(wǎng)絡(luò)化的管理模式，使現(xiàn)有的規(guī)劃、程序標(biāo)準(zhǔn)有自由創(chuàng)新的空間；根據(jù)潛在業(yè)務(wù)發(fā)展需要，增加有利于促進(jìn)金融創(chuàng)新的部門(mén)設(shè)置，如成立創(chuàng)新中心、金融工程研發(fā)中心等機(jī)構(gòu)，專門(mén)負(fù)責(zé)金融市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，制定創(chuàng)新規(guī)劃，把握需求趨勢(shì)，及時(shí)推出金融新品，促進(jìn)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)。

2.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。（1）在發(fā)展中不斷強(qiáng)化“質(zhì)量?jī)?yōu)先”理念，真正把提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)提到關(guān)乎金融安全與穩(wěn)定、關(guān)乎城市商業(yè)銀行存亡興衰，關(guān)乎廣大存款人和全體股東利益的高度來(lái)認(rèn)識(shí)，并在這一理念指導(dǎo)下，切實(shí)追求有質(zhì)量、有效益的發(fā)展；（2）構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立起對(duì)主要業(yè)務(wù)流程進(jìn)行跟蹤，并涵蓋風(fēng)險(xiǎn)控制、信用、市場(chǎng)、操作、營(yíng)銷等各方面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、評(píng)價(jià)、檢測(cè)制度，推動(dòng)整個(gè)城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控能力再上臺(tái)階；（3）嚴(yán)格貸款質(zhì)量五級(jí)分類管理制度的全面實(shí)施，加強(qiáng)信貸管理，加大對(duì)存量不良資產(chǎn)的回收、盤(pán)活、處置力度，積極探索壓縮不良資產(chǎn)的新方式、新途徑、新辦法，與此同時(shí)，更要防止不良資產(chǎn)增量的產(chǎn)生，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量。

四、不斷推進(jìn)人力資源開(kāi)發(fā)與配置方式創(chuàng)新

銀行的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是人才競(jìng)爭(zhēng)，培養(yǎng)和造就高素質(zhì)、具有創(chuàng)新精神的經(jīng)營(yíng)管理、技術(shù)人才和員工隊(duì)伍，是推進(jìn)城市商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展的成敗。

1.推進(jìn)人才戰(zhàn)略，加快人才培養(yǎng)。根據(jù)發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)新城市商業(yè)銀行

人事制度，有重點(diǎn)的選拔一批敢于創(chuàng)新、勇于創(chuàng)新、能夠在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中帶領(lǐng)城市商業(yè)銀行大展宏圖、引領(lǐng)城市商業(yè)銀行的航向與時(shí)俱進(jìn)的領(lǐng)軍者；有重點(diǎn)的引進(jìn)一批業(yè)務(wù)精、經(jīng)驗(yàn)足、能力強(qiáng)、素質(zhì)高的管理者；有重點(diǎn)地引進(jìn)一批精通金融政策法規(guī)、精通金融產(chǎn)品創(chuàng)新、精通金融電子化研發(fā)的專業(yè)性技術(shù)人才；有重點(diǎn)的培養(yǎng)一批善于捕捉市場(chǎng)機(jī)遇、善于發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)需求信息、善于維護(hù)客戶關(guān)系的營(yíng)銷人才。通過(guò)多種培訓(xùn)方式，結(jié)合發(fā)展創(chuàng)新的需要，有針對(duì)性的對(duì)決策、管理、操作等不同層次員工開(kāi)展各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)、技能培訓(xùn)通過(guò)多種方式強(qiáng)化員工素質(zhì)培訓(xùn)，建設(shè)學(xué)習(xí)型銀行，形成濃郁創(chuàng)新氛圍，倡導(dǎo)創(chuàng)新、鼓勵(lì)創(chuàng)新、實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。

2.建立科學(xué)的人才資源管理體系，吸引人才、留住人才。要推行薪酬改革，建立起具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行薪酬體系與分配機(jī)制，實(shí)現(xiàn)待遇留人；將員工的個(gè)人成長(zhǎng)與城市商業(yè)銀行的自身發(fā)展緊密聯(lián)合在一起，實(shí)現(xiàn)事業(yè)留人；通過(guò)豐富的企業(yè)文化與精神理念，充分承認(rèn)與肯定員工的自我價(jià)值，實(shí)現(xiàn)感情留人。

面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化浪潮，面對(duì)金融市場(chǎng)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)不斷創(chuàng)新發(fā)展思路，不斷創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制，不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，努力發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，著力創(chuàng)造經(jīng)營(yíng)特色，一定能夠走出一條具有鮮明特色的城市商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展之路！

參考文獻(xiàn)：

[1]唐旭.中國(guó)商業(yè)銀行展望[J].國(guó)際金融研究,2007,03:15-16

城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位范文第5篇

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；金融理財(cái)；中小企業(yè)客戶理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品

一、中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)沖擊波

金融理財(cái)是通過(guò)儲(chǔ)蓄、貸款、保險(xiǎn)、證券、基金、信托等渠道，對(duì)個(gè)人（家庭）的資金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)管理和運(yùn)作，以提高財(cái)產(chǎn)的效能，實(shí)現(xiàn)個(gè)人（家庭）的人生目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。銀行理財(cái)則是指銀行利用自己掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品通過(guò)分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，以了解和發(fā)掘客戶需求，制訂客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品的實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)增加迅速?？蛻魧?duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的需求隨之增加。國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，就全國(guó)而言，約有70%的居民希望得到理財(cái)顧問(wèn)的指導(dǎo)和咨詢。國(guó)際的一項(xiàng)調(diào)查也表明，幾乎百分之百的人們?cè)跊](méi)有得到專業(yè)人員的指導(dǎo)和咨詢時(shí)，一生中損失的個(gè)人財(cái)產(chǎn)從20%到100%之間。目前200多家外資銀行已經(jīng)介入中國(guó)金融市場(chǎng)，各家銀行特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行及新興股份制銀行都正在不斷開(kāi)發(fā)和推出自己獨(dú)具特色的銀行理財(cái)產(chǎn)品。在過(guò)去6年的時(shí)間里，中國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)每年的市場(chǎng)增長(zhǎng)率達(dá)到了18%.未來(lái)10年，我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年30%的速度增長(zhǎng)，大約40%的“私人客戶”持有4種或更多的金融理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)我國(guó)有關(guān)部門(mén)預(yù)測(cè)，2005年全國(guó)理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)規(guī)模就達(dá)到了2000億元左右，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)造利潤(rùn)的空間。理財(cái)業(yè)務(wù)將像銀行存取款、匯款一樣成為銀行的一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)項(xiàng)目。像招商銀行的“金葵花”理財(cái)、光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)”、廣發(fā)銀行的“真情理財(cái)”、民生銀行的“非凡理財(cái)”等，正以各自的特色和超時(shí)空服務(wù)吸引著各個(gè)高端客戶的眼球，豐富著銀行理財(cái)市場(chǎng)。他們正在盡可能全面的、科學(xué)的、多元互補(bǔ)和動(dòng)態(tài)跟進(jìn)的理財(cái)服務(wù)，使客戶實(shí)現(xiàn)終身快樂(lè)的理財(cái)目標(biāo)；獲取家庭和個(gè)人財(cái)務(wù)的最大自由?？傊?，這些銀行正通過(guò)自己的理財(cái)智慧為客戶進(jìn)行著美好的人生財(cái)富規(guī)劃。

二、城市商業(yè)銀行的理財(cái)現(xiàn)狀

中國(guó)城市商業(yè)銀行自1995年開(kāi)始組建以來(lái)，目前已經(jīng)達(dá)到了118家，雖然經(jīng)過(guò)了近十年的發(fā)展，仍存在著規(guī)模較小、人才不足、科技手段滯后、資本充足率低下、不良貸款多、風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后、金融產(chǎn)品單一等一系列問(wèn)題。絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行對(duì)金融理財(cái)業(yè)務(wù)還處于朦朧狀態(tài)，銀行理財(cái)產(chǎn)品幾乎空白。部分城市商業(yè)銀行在銀監(jiān)的要求下，為擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入僅僅做一些保險(xiǎn)、基金、信托業(yè)務(wù)等初級(jí)理財(cái)產(chǎn)品。城市商行的理財(cái)觀念有待灌輸，理財(cái)市場(chǎng)有待定位，理財(cái)產(chǎn)品有待研發(fā)，理財(cái)渠道有待拓展，理財(cái)原則有待確立，理財(cái)人才有待培養(yǎng)?？傊?，城市商業(yè)銀行要想在開(kāi)放的金融市場(chǎng)中找到自己的生存和發(fā)展空間，必須做出自己準(zhǔn)確的理財(cái)市場(chǎng)定位。

三、城市商業(yè)銀行的理財(cái)定位

城市商業(yè)銀行是中小銀行。在金融市場(chǎng)開(kāi)放和金融自由化以后，絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行將屬于地地道道的小銀行?！傲⒆愕胤?，服務(wù)市民，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的市場(chǎng)定位的思維模式在未來(lái)的十年內(nèi)不會(huì)有大的突破。這就決定了城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位。

城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)必須服務(wù)并服從于自己的市場(chǎng)定位。即在鞏固現(xiàn)有客戶關(guān)系的同時(shí)，發(fā)現(xiàn)和挖掘潛在客戶。通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場(chǎng)，進(jìn)行目標(biāo)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)差異化和個(gè)性化服務(wù)，“一個(gè)人一個(gè)尺寸”。懂得誰(shuí)最有可能成為我們的服務(wù)主顧，然后由專業(yè)理財(cái)人員對(duì)其進(jìn)行信息搜集、整理與評(píng)估，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，依據(jù)客戶理財(cái)目標(biāo)，幫助其制定出可行的理財(cái)方案。總之，為中小客戶和城市居民理財(cái)是城市商業(yè)銀行的基本理財(cái)定位。

四、當(dāng)前城市商業(yè)銀行的理財(cái)策略

（一）理財(cái)對(duì)象：為中小客戶理財(cái)

首先，這是由城市商業(yè)銀行的綜合實(shí)力決定的。目前，全國(guó)現(xiàn)有城市商業(yè)銀行118家，其中大多數(shù)城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模多在500億元以下，它們還都屬小銀行之列。從當(dāng)前情況看，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力，人才資源，科技支持，研發(fā)能力，理財(cái)工具等都不具備同工、建、中、交、農(nóng)、招等大中型銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力，更不具備同花旗、匯豐、渣打等外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。不能為高端客戶進(jìn)行理財(cái)，是城市商業(yè)銀行的硬傷。

其次，這是城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位決定的。中小客戶是城市商業(yè)銀行的基本客戶群，中小客戶需要理財(cái)。據(jù)有關(guān)資料顯示，自從1978年改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速地增長(zhǎng)了26年。這種勢(shì)頭還在繼續(xù)，GDP、人均收入、存款余額等這些對(duì)人民生活水平、生活質(zhì)量和個(gè)人家庭財(cái)富積累產(chǎn)生重大影響的指標(biāo)都大幅度地增長(zhǎng)。前25年，國(guó)民收入就提高了22倍以上（名義增長(zhǎng)）。同時(shí)，國(guó)家社會(huì)保障制度、醫(yī)療制度、教育體制等改革也使人們不得不更多地關(guān)注自己的財(cái)務(wù)狀況。通過(guò)綜合安排，確保自己日后生活在理財(cái)方面達(dá)到獨(dú)立、安全和自主，更好地享受生活已經(jīng)成為人們追求的基本目標(biāo)。富裕起來(lái)的中產(chǎn)階層及廣大的城市居民為城市商業(yè)銀行提供了廣闊的理財(cái)市場(chǎng)。以年均30%高速增長(zhǎng)的理財(cái)需求，也要求城商行必須把握機(jī)遇，細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，為中小客戶理財(cái)。

（二）理財(cái)產(chǎn)品：理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)以理財(cái)業(yè)務(wù)和聯(lián)合運(yùn)用開(kāi)發(fā)為主

從目前全球銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀看，品種極為豐富。各種理財(cái)產(chǎn)品相互組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，依照客戶理財(cái)目標(biāo)，“可控風(fēng)險(xiǎn)，追求最大利潤(rùn)”是銀行理財(cái)專家理財(cái)?shù)幕驹瓌t。

從城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀看，理財(cái)隊(duì)伍的理財(cái)藝術(shù)剛剛處于“萌芽階段”或“幼稚園階段”（夏保羅語(yǔ)）的起步時(shí)期，“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”是首要原則。理財(cái)產(chǎn)品的選擇可分步進(jìn)行。

首先，低風(fēng)險(xiǎn)，低收益產(chǎn)品。如目前部分城商行正在營(yíng)銷的產(chǎn)品：保險(xiǎn)，債券、基金均屬初級(jí)理財(cái)產(chǎn)品。

其次，逐步介入自己相對(duì)熟悉收益較大的產(chǎn)品。如股票、信托和房產(chǎn)投資業(yè)務(wù)。隨著理財(cái)人員經(jīng)驗(yàn)的豐富，不斷介入高風(fēng)險(xiǎn)，高收益理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)本身就是智慧（知識(shí)）、判斷，經(jīng)驗(yàn)和膽識(shí)（眼光）結(jié)合的結(jié)晶。準(zhǔn)確的產(chǎn)品選擇是理財(cái)客戶取得穩(wěn)定收益的保障，而收益的增長(zhǎng)又是取得客戶信任，增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度的基礎(chǔ)。理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)及時(shí)推出。

再次，聯(lián)合開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新新的理財(cái)產(chǎn)品。目前，從綜合競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)看，城市商業(yè)銀行沒(méi)有必要也不大可能有精力和實(shí)力創(chuàng)造出高端的理財(cái)產(chǎn)品組合。據(jù)有關(guān)資料表明，發(fā)行100萬(wàn)張銀行理財(cái)卡才能達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)。而從中小城市商業(yè)銀行所處的地域環(huán)境看，絕大多數(shù)城市的人口在100萬(wàn)人左右。每個(gè)城市人均持有一張同一銀行的銀行卡是不現(xiàn)實(shí)的。因此，自行發(fā)卡不是明智選擇。而同大中型銀行聯(lián)合推出理財(cái)產(chǎn)品，既能節(jié)約成本，又能提高效率，滿足客戶需求。聯(lián)合開(kāi)發(fā)有三個(gè)渠道：一是與新興的股份制銀行聯(lián)合。他們的理財(cái)卡已形成品牌，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二是區(qū)域內(nèi)城市商業(yè)銀行聯(lián)合。如唐山、秦皇島、張家口、廊坊等商行同石家莊商行共同運(yùn)用石家莊商行的“如意卡”的小范圍的聯(lián)合，初步形成了合力，利于市場(chǎng)發(fā)行和競(jìng)爭(zhēng)。三是在銀監(jiān)會(huì)或中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)下，共同研發(fā)“中國(guó)城市商行業(yè)理財(cái)卡”，實(shí)現(xiàn)互惠共贏。

（三）營(yíng)銷渠道：發(fā)散式營(yíng)銷為主要模式

發(fā)散式營(yíng)銷是指在銀行現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上，通過(guò)客戶經(jīng)理或理財(cái)專家的指導(dǎo)和努力，使現(xiàn)有客戶帶動(dòng)潛在客戶，從而達(dá)到客戶倍數(shù)增長(zhǎng)的營(yíng)銷模式。城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展，都培育了眾多的基本客戶群。許多客戶正是在城商行的業(yè)務(wù)支持下由小到大迅速發(fā)展，獲得了較為豐厚的收益。他們也以城市商業(yè)銀行偏平化的管理模式，方便快捷的決策等靈活的機(jī)制，成了“趕不走的客戶”，培育了相互的信任感和忠誠(chéng)度，客戶關(guān)系十分融洽。因此，在劃分目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)必須首先熟悉市場(chǎng)所在的物理環(huán)境、情感環(huán)境、文化環(huán)境與智力環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，市場(chǎng)細(xì)分，選準(zhǔn)目標(biāo)客戶。這樣，理財(cái)?shù)幕A(chǔ)市場(chǎng)才會(huì)盡在掌握之中。如果營(yíng)銷方式得當(dāng)，他們的上下游客戶，乃至上下游客戶的客戶，就會(huì)從潛在的客戶迅速轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)時(shí)客戶。

（四）理財(cái)目標(biāo)：客戶滿意，保本微利為原則

2007年1月份，我國(guó)金融市場(chǎng)將全面開(kāi)放，競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。中資銀行、外資銀行間的相互參股和并購(gòu)日益顯現(xiàn)，實(shí)力強(qiáng)大銀行的金融服務(wù)品種會(huì)越來(lái)越豐富，城市商業(yè)銀行的邊緣化地位更加嚴(yán)重。為了自己的生存和發(fā)展，城市商業(yè)銀行就必須有明確的市場(chǎng)定位，有自己的目標(biāo)客戶，有自己的經(jīng)營(yíng)特色，有自己的強(qiáng)勢(shì)產(chǎn)品，而理財(cái)成為了各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。但是，城市商業(yè)銀行在理財(cái)方面是最為薄弱的環(huán)節(jié)之一。雖然城市商業(yè)銀行理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)是增加業(yè)務(wù)收入，提高盈利水平，但是近期目標(biāo)應(yīng)以“客戶滿意、保本微利”為理財(cái)?shù)幕驹瓌t。一是穩(wěn)定現(xiàn)有客戶，使其財(cái)富在城商行的管理下照樣能不斷增值，以加強(qiáng)客戶關(guān)系，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度；二是通過(guò)理財(cái)，增加客戶資產(chǎn)的額外價(jià)值，提高城商行超值服務(wù)水平，激發(fā)客戶對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的需求，培養(yǎng)成長(zhǎng)型客戶；三是樹(shù)立理財(cái)服務(wù)典型，擴(kuò)大潛在客戶，從而提高城商行在中小客戶中的市場(chǎng)占有份額；四是在優(yōu)質(zhì)的客戶穩(wěn)步增加或減少流失的基礎(chǔ)上，加快特色金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使城商行逐步走向精品小銀行之路。

（五）理財(cái)關(guān)鍵：打造精英的理財(cái)團(tuán)隊(duì)

銀行理財(cái)對(duì)城商行來(lái)說(shuō)是一個(gè)既陌生又可怕的概念，可怕之處在于缺少理財(cái)?shù)闹黧w———人才。打造精英的理財(cái)團(tuán)隊(duì)已是當(dāng)務(wù)之急。

首先，培訓(xùn)人才。中國(guó)國(guó)民財(cái)富的持續(xù)增長(zhǎng)正呼喚著我國(guó)金融理財(cái)師的出現(xiàn)和發(fā)展。為了迅速培養(yǎng)合格的理財(cái)專家，2003年，國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)師正式被納入了國(guó)家職業(yè)大典中。2004年12月11日，中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)通過(guò)了《金融理財(cái)師考試認(rèn)證暫行辦法》。2006年，中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)又正式成立。這為我國(guó)理財(cái)師快速培訓(xùn)成長(zhǎng)奠定了基礎(chǔ)。城商行必須趕上這班車(chē)，加快理財(cái)人才的培養(yǎng)。

其次，長(zhǎng)留人才。人才是現(xiàn)代社會(huì)組織的核心競(jìng)爭(zhēng)力?！俺姓J(rèn)人的需求，滿足之；尊重人的個(gè)性，容納之；重視人的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)之；開(kāi)發(fā)人的潛能，利用之；鼓勵(lì)人的創(chuàng)造，獎(jiǎng)勵(lì)之?！边@是招商銀行的人本理念，也是他們的致勝之本?；ㄆ煦y行前總裁史蒂爾曼。洛克菲勒在1965年就指出：“如果我們把最近這幾年里所做的事情全部放倒，然后再把它們重新拼在一起，那么就可以看到，這么多年以來(lái)，我們所傾注最多的精力，花了最多的時(shí)間，并且今后也將繼續(xù)這樣做的事情是———人的問(wèn)題，對(duì)這一點(diǎn)應(yīng)該是毫無(wú)疑問(wèn)。在花旗銀行人員的招聘、錄用、培訓(xùn)、崗位安排和發(fā)展，總是排在第一位的?！北热瞬鸥匾氖悄苋?，而在人才的使用上，花旗銀行前亞洲區(qū)資產(chǎn)融資部總裁，現(xiàn)任美國(guó)國(guó)際教育基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)夏保羅說(shuō)：建立激勵(lì)制度最重要，花旗銀行為此實(shí)行了“九方格圖”績(jī)效考核制度?！爸赜萌瞬拧⒅鬲?jiǎng)人才、尊重人才、長(zhǎng)留人才”是花旗銀行的選擇人才觀，與招商銀行同工異曲。這也是現(xiàn)代銀行的成功之道。

中國(guó)城市商業(yè)銀行要使自己的團(tuán)隊(duì)成為精英團(tuán)隊(duì)，在金融市場(chǎng)中有優(yōu)勢(shì)兵力，強(qiáng)打猛攻，最大限度地提高理財(cái)市場(chǎng)占有率，培養(yǎng)人才，長(zhǎng)留人才是致勝的關(guān)鍵。

參考文獻(xiàn)：

[1]田文錦。金融理財(cái)[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2006.