村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別
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村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別范文第1篇
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；市場定位
1村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管層與學者眼中的定位
根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟，實行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，既要堅持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅持商業(yè)存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅持信貸標準、自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險的原則下，審慎經(jīng)營、科學管理，合理運用定價機制，有效引導資金流向，實現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
四川省首批提出試點的村鎮(zhèn)有6個，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農(nóng)村人口92萬人。當?shù)劂y行業(yè)機構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄機構(gòu)，其中郵儲機構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368萬元，各項貸款余額708萬元，其中對97戶中小企業(yè)累計發(fā)放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農(nóng)戶累計發(fā)放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現(xiàn)收入21.1萬元。
在對村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報告中總結(jié)起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務(wù)的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可有效滿足當?shù)亟鹑诜?wù)需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務(wù)管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進行的。四是法人治理相對健全，業(yè)務(wù)流程相對清晰，經(jīng)營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個月時間內(nèi)完成了對24.5萬農(nóng)戶計29億元的統(tǒng)一授信。
2村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶眼中的定位
在經(jīng)營者與農(nóng)戶眼中，與中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場三大機構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點。
2.1與中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別
2.1.1與中國農(nóng)業(yè)銀行的比較
“中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢就是全國的網(wǎng)點以及規(guī)范的服務(wù)”，這是金城鎮(zhèn)居民的話。農(nóng)行全國聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢使在外打工的當?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進入在短期內(nèi)似乎也無法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進行。而且目前在當?shù)刂挥幸患覡I業(yè)網(wǎng)點，雖然計劃實施自助服務(wù)柜臺，但很多農(nóng)戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒有優(yōu)勢的。即從存款業(yè)務(wù)來講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當?shù)亻L期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實的益處。
2.1.2與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較
在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點在各媒體中都有報道，比如當?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖——但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進行的——這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風險又由誰來承擔？從這點上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？
2.2與農(nóng)村信用社的比較
農(nóng)村信用社作為我國第一次農(nóng)村金融改革試點的產(chǎn)物，那么就首先來分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實的問題——外來性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當?shù)劂y行，但通過我們的實地調(diào)查了解到：它對于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來說是水土不服的——至少在短期來看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績來自于其在二級城市的投融資經(jīng)驗，而對于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來經(jīng)營管理理念和外進人才是無法適應當?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當?shù)氐母吖べY地位待遇以及長期的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等等原因讓已經(jīng)在改進的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優(yōu)勢則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。
同時，在農(nóng)戶眼中農(nóng)信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開始，當?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對所有農(nóng)戶實行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶來說，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一——德國安聯(lián)保險公司在此方面有著一整套的國際經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎(chǔ)上在當?shù)剡M行實踐——這是農(nóng)村信用社無法比擬的優(yōu)勢。
3總結(jié)
現(xiàn)階段，我國的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在——為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供充足而良好的金融服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應該以此為出發(fā)點，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟中逐漸發(fā)揮出自己的獨特優(yōu)勢與作用！
參考文獻
村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別范文第2篇
關(guān)鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；村鎮(zhèn)銀行
小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行試點工作于2008年在浙江省部分縣(市)開始啟動①，兩類機構(gòu)均面向農(nóng)村金融市場提供小額信貸服務(wù)，運行三年時間來，對改進浙江省農(nóng)村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展、培育競爭性農(nóng)村金融市場發(fā)揮了積極作用。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營宗旨和市場定位基本相同——即服務(wù)于微小企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟體。由于兩類機構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同，使其在經(jīng)營模式、經(jīng)營理念、服務(wù)意識、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區(qū)別。現(xiàn)就浙江省南部a縣小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的運行情況作一比較分析，希望從中揭示兩類機構(gòu)各自利弊，為農(nóng)村金融資源的合理配置和農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供參考。
一、小額信貸背景
小額信貸是指向低收人群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度小、無擔保、無抵押。小額信貸可以由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等正規(guī)金融機構(gòu)提供，也可以由專門的小額信貸機構(gòu)提供。我國早在20世紀90年代初就引入孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸作為扶貧的手段。隨著近年我國政府對“三農(nóng)”問題的重視，小額度的持續(xù)信貸服務(wù)活動在農(nóng)村金融活動中扮演著越來越重要的角色。
持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村民營經(jīng)濟是浙江省內(nèi)小額信貸賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體是這種農(nóng)村民營經(jīng)濟中的主要構(gòu)成部分。由于無法得到正規(guī)金融部門的資金支持，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體融資難的問題十分突出，巨大的融資缺口也由此產(chǎn)生。隨著以小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行為代表的小額信貸機構(gòu)出現(xiàn)，合法、規(guī)范的民間小額信貸業(yè)務(wù)正式登臺，它打開一條民資“輸血”企業(yè)的合法渠道，為資金匱乏的“三農(nóng)”經(jīng)濟體和微小企業(yè)帶來幫助。
二、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的對比分析
(一)經(jīng)營模式
村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機構(gòu)②，其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式，可以說是大銀行“克隆”一個小銀行，或者說是銀行延伸的獨立核算的網(wǎng)點。由于股權(quán)結(jié)構(gòu)所限，村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營模式，其董事會和高管人員同樣是在主發(fā)起銀行股東控制之下，以執(zhí)行者身份履行職責，自主經(jīng)營空間有限。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權(quán)力完全歸屬于全體股東，董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營團隊分工明確，實行總經(jīng)理負責制的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)兩權(quán)分離的經(jīng)營模式，公司法人治理結(jié)構(gòu)相對獨立。由于小額貸款公司經(jīng)營方式?jīng)]有可以套用的固定模式，完全根據(jù)市場情況，制定相關(guān)制度，著力于金融服務(wù)創(chuàng)新，體現(xiàn)經(jīng)營的靈活性。
(二)經(jīng)營理念
村鎮(zhèn)銀行的風險管理理念由主發(fā)起銀行主導，而主發(fā)起銀行往往受銀行業(yè)固有的傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，習慣沿用面向傳統(tǒng)銀行客戶的風險考核框架對村鎮(zhèn)銀行或者小額貸款公司的潛在客戶進行風險考察。對外使客戶感覺村鎮(zhèn)銀行融資門檻并不低，對內(nèi)在經(jīng)營團隊中形成風險控制至上的“零容忍”企業(yè)文化，容易遏制村鎮(zhèn)銀行在金融服務(wù)創(chuàng)新方面的內(nèi)生動力，導致村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段無法很好滿足農(nóng)村金融服務(wù)便捷、高效的要求。小額貸款公司擁有相對自由的自主經(jīng)營權(quán)，以a縣某小額貸款公司為例，股東均為長期在a縣進行生產(chǎn)經(jīng)營的民營企業(yè)，由于股東企業(yè)在企業(yè)發(fā)展過程中均遇到過不同程度融資難的困境，對于廣大微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟體融資難的問題感同身受。因此，小額貸款公司更愿意選擇兼顧社會效益與經(jīng)濟效益并重的經(jīng)營理念，解決微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟體融資難的問題，為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展作貢獻，這與小額貸款公司股東結(jié)構(gòu)有著密不可分的聯(lián)系。在業(yè)績考核方面，a縣的這家小額貸款公司在所制定的業(yè)績經(jīng)營獎懲辦法中，對經(jīng)營團隊實行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和資本回報率雙重考核，注重資金使用率和資本回報率的同時提升，堅持以效益為基本前提，為信貸風險的發(fā)生留足緩沖空間。
(三)服務(wù)意識
村鎮(zhèn)銀行在客戶服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務(wù)體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業(yè)化、流程化、職業(yè)化。村鎮(zhèn)銀行的營銷導向決定了其存款與貸款并重的任務(wù)指標結(jié)構(gòu)，一筆貸款是否發(fā)放成功與客戶經(jīng)理的經(jīng)營業(yè)績不完全掛鉤。以a縣某村鎮(zhèn)銀行為例，一筆貸款審批流轉(zhuǎn)周期在一周左右，而客戶經(jīng)理對放款成功與否并不是十分關(guān)切，導致客戶在借貸關(guān)系的建立過程中容易缺乏主動權(quán)。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現(xiàn)“草根金融”機構(gòu)人性化、平等化特性，作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務(wù)機構(gòu)，面對廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民，在服務(wù)過程中更直接、更直白。在a縣的某小額貸款公司中，客戶上門咨詢借款意向往往是直奔總經(jīng)理辦公室，以平等的商務(wù)交易關(guān)系進行面對面、零距離的交通，一筆貸款從接洽到成功發(fā)放在一個工作日內(nèi)即可完成。
(四)客戶群體
村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散，服務(wù)對象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟，但是由于經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的差異，具體的客戶群體有較大區(qū)別。村鎮(zhèn)銀行主要面向?qū)I(yè)的農(nóng)、商貿(mào)市場，采取多戶聯(lián)保的方式貸款。小額貸款公司則利用股東及經(jīng)營團隊成員的社會關(guān)系，通過多渠道了解借款人及擔保人。由于小額貸款公司在利率定價方面是村鎮(zhèn)銀行1倍左右，其客戶群較村鎮(zhèn)銀行更加不固定，客戶群體主要是短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè)，以及優(yōu)惠利率的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、規(guī)模種植業(yè)。由于涉農(nóng)貸款以保證擔保貸款為主，貸款對象均為弱勢群體，同時由于不可測的自然災害因素，貸款風險大，而戶數(shù)多、面大、分散、區(qū)域廣，貸款發(fā)放和維護成本高，就目前a縣村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司在現(xiàn)有規(guī)模和資源的限制下，難以發(fā)揮明顯作用。
(五)人力資源配置
村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營隊伍由主發(fā)起銀行派遣，注重團隊人員的存款資源，小額貸款公司的經(jīng)營隊伍注重行業(yè)社會資源和工作經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行在大銀行的支持下，保證有充足的人力資源供給和人員管理機制，有利于未來發(fā)展的人才需要。小額貸款公司主要的人員培養(yǎng)機制，仍是靠師傅傳幫帶模式下信貸管理經(jīng)驗的言傳身教，比較適用于小集鎮(zhèn)農(nóng)村客戶的交流，但是缺少現(xiàn)代金融管理知識。
三、幾點啟示
(一)符合農(nóng)村金融市場特點的小額信貸模式才具有持久的生命力
不因為貸款風險高而“因噎廢食”降低資金使用率，這是小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營理念上的最大差別。微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體融資難問題，究其根本源自傳統(tǒng)金融機構(gòu)在其風險框架下無法滿足農(nóng)村金融市場的融資需求，但這并不能否認農(nóng)村金融市場潛在的商業(yè)價值。小額信貸并非傳統(tǒng)商業(yè)銀行觀念中無利可圖的業(yè)務(wù)，在當前城市中、高端金融市場已現(xiàn)飽和疲態(tài)的情況下，它在農(nóng)村市場開創(chuàng)了一片“藍海”，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體一樣能夠融資過程中創(chuàng)造出持續(xù)的商業(yè)價值。而正是基于這一點判斷，國家才推出村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等定位服務(wù)于農(nóng)村金融市場的組織機構(gòu)。因此，不論采取何種形式，小額信貸的發(fā)展源自農(nóng)村金融市場，只有符合農(nóng)村金融市場特點，跟隨其變化不斷完善更新，才能具有持久的生命力。
(二)打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風險管理思維定式是發(fā)展小額信貸的核心
對微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體而言，其自有資本少，在品德、才能、企業(yè)經(jīng)營的持續(xù)性等銀行用作借款人信用分析的關(guān)注點往往是離散度高、透明度低、規(guī)范性差，具有個性化和高隱蔽性的特征，因而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在為其融資時注重提供抵押擔保。然而抵押擔保實際上作為一種事后補救措施，從另一角度來看是不愿意承擔適當信貸風險責任的體現(xiàn)，這是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行過度強調(diào)“零風險”有密切關(guān)系。但微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體普遍沒有可供抵押的資產(chǎn)，沒有財務(wù)報表，甚至可能沒有賬本，要在這些傳統(tǒng)商業(yè)銀行眼中的“垃圾客戶”中找到價值，首先就應該打破其風險管理的思維定式。因此，小額信貸不應該過分倡導零風險的理念，更應該對還款采取靈活的態(tài)度，注重對借款人的經(jīng)營業(yè)務(wù)分析，強調(diào)對借款人的經(jīng)營活動和還款能力的過程把控。
(三)建立標準規(guī)范的企業(yè)運行機制是發(fā)展小額信貸的保障
面向微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體的小額信貸，呈現(xiàn)出單筆放貸金額小、個性化強、手續(xù)復雜的特點，相對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)來說是一項勞動密集型工作。同時微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟體資產(chǎn)總量小，抗風險能力低，且無財產(chǎn)抵押，理論預期違約率高，導致小額信貸的交易成本明顯高于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)。因此，搭建一套符合市場需求導向、富有創(chuàng)新內(nèi)生動力、公開、透明、可量化的企業(yè)運行機制，通過標準化的管理體系和規(guī)范化的業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)，將能夠有效降低業(yè)務(wù)成本且覆蓋業(yè)務(wù)辦理過程中可能出現(xiàn)的操作風險。同時，量多面廣的小額信貸要求有相應的人力資源做保障，結(jié)合實踐操作中具體的案例式教學和系統(tǒng)的培訓體系，保障團隊人員能保持以全新的視角和理念來開拓小額信貸市場。
注釋：
①中國銀監(jiān)會于2006年末《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的若干意見》中提出在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行；2007年10月，經(jīng)國務(wù)院批準，村鎮(zhèn)銀行試點工作擴大到全國31個省（區(qū)、市）；2008年5月，銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合下發(fā)關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見。
②2009年6月，中國銀監(jiān)會正式《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，對小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求進行明確規(guī)定，包括必須有銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。
參考文獻：
[1]李樹杰.孟加拉格萊珉小額信貸銀行二次創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗[j].金融經(jīng)濟,2007(3下):56-57.
村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別范文第3篇
從110家到1027家
廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮(zhèn)燎原村人，全家是燎原村土生土長的農(nóng)民，經(jīng)營大棚種植，由于蓋房投入過大，他經(jīng)營的大棚種植出現(xiàn)了資金短缺，2009年4月17日到漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行申請農(nóng)業(yè)貸款5萬元。
該銀行在調(diào)查過程中，發(fā)現(xiàn)廖聲紅貸款無有效抵押物，但了解到廖聲紅貸款的確是生產(chǎn)經(jīng)營需要，個人信用良好，無任何不良貸款記錄，且第一還款來源有保障。
漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行決定用農(nóng)戶種植大棚菜的土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押。該筆貸款從申請到發(fā)放只用了一天時間，其中廖聲紅只到過村鎮(zhèn)銀行一次，其余手續(xù)都是該行上門辦理的。
漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)業(yè)銀行在湖北聯(lián)合5家企業(yè)法人共同發(fā)起設(shè)立的，除了漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行外，農(nóng)業(yè)銀行還在內(nèi)蒙古聯(lián)合6家企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行。
這兩家村鎮(zhèn)銀行都取得了不錯的成績。截至2009年6月末，克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)利潤44萬元。
2009年8月，剛滿“周歲”的漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行也交出了好看的成績單：年賬面盈利85萬元，貸款收息率和到期貸款回收率均達到100%。
“我們的優(yōu)勢就是審批鏈條短，符合條件的農(nóng)戶能很快拿到錢。” 漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行行長胡郡靈說，因為村鎮(zhèn)銀行是獨立法人，在當?shù)叵喈斢诳傂校瑢J款審批不用層層上報。
中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，區(qū)別于銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構(gòu)，靈活的信貸措施成為村鎮(zhèn)銀行的最大優(yōu)勢。
中國經(jīng)濟建設(shè)中絕對不能缺少的是農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行恰好滿足了廣大農(nóng)村地區(qū)急劇增長的信貸需求。
銀行早就該拋棄過去完全依賴在城市里傍大戶的策略，而應將業(yè)務(wù)往下沉到更基層的市場去，因此不論從銀行自身發(fā)展需要還是從政策扶持角度來看，村鎮(zhèn)銀行未來都會面臨非常廣闊的發(fā)展前景。
自2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行成立以來，目前全國已成立村鎮(zhèn)銀行超過110家，但這樣的發(fā)展速度，和要求仍然相差甚遠：銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年~2011年總體工作安排》中計劃到2011年末全國應設(shè)立1027家。
這意味著，2010年一年中村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立必然迅猛發(fā)展。
《世界的人民幣》作者、資深銀行專家孫兆東更加看好村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?jié)摿Γ麑Α锻顿Y者報》表示，村鎮(zhèn)銀行也是建設(shè)新農(nóng)村的標志，農(nóng)村要實現(xiàn)金融現(xiàn)代化，前提是要有村鎮(zhèn)銀行。
目前我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)級機構(gòu)有4萬多個，從長遠看，假設(shè)一個地區(qū)建一家村鎮(zhèn)銀行，至少還要設(shè)立4萬家才能滿足需求。
中外銀行忙圈地
目前，在大型國有商業(yè)銀行中，由工、農(nóng)、建、交5家組建并開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有7家：工行2家，農(nóng)行2家，建行2家，交行1家。中國銀行目前在村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域還是空白。
工行雖然去年12月才開始涉足村鎮(zhèn)銀行，進入較晚，短短一個月內(nèi)，浙江和重慶相繼成立了兩家村鎮(zhèn)銀行。
最為雄心勃勃的是建行。其董事長郭樹清今年1月13日表示，建設(shè)銀行正向監(jiān)管機構(gòu)積極申報設(shè)立一個村鎮(zhèn)銀行控股公司，力爭在不太長的時間內(nèi)使村鎮(zhèn)銀行超過百家。
股份制商業(yè)銀行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的態(tài)勢也非常積極。其中，動作最迅速的當屬浦發(fā)：已成立5家村鎮(zhèn)銀行。今年1月份又籌劃設(shè)立資興、華西、甘井子三家浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。
此外，去年12月29日，華夏銀行董事會已經(jīng)同意該行出資1億元發(fā)起設(shè)立，北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行有限責任公司；而民生銀行正在成立“村鎮(zhèn)銀行集團公司”。
外資銀行反應甚至比中資銀行還要迅速。
匯豐、渣打、花旗等銀行都已經(jīng)成功在中國內(nèi)地成立了若干家村鎮(zhèn)銀行。
據(jù)了解，2007年12月匯豐銀行就開始進軍村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)，在湖北隨州設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行。
至今匯豐在內(nèi)地擁有了7家村鎮(zhèn)銀行，是外資銀行在中國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點最多的，僅次于國家開發(fā)銀行的7家，也比大多數(shù)大型國有商業(yè)銀行擁有的村鎮(zhèn)銀行要多。
外資銀行發(fā)力農(nóng)村市場的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開辟網(wǎng)點建立村鎮(zhèn)銀行為主打，花旗則主要以貸款公司的模式為城鄉(xiāng)居民、個體工商戶和微型企業(yè)提供包括抵押及無抵押貸款在內(nèi)的多種貸款。
毫無疑問，中國農(nóng)村潛力巨大的市場前景、可持續(xù)的盈利和市場占領(lǐng)動因是讓他們紛紛積極挺進農(nóng)村市場，加速在這一領(lǐng)域投入擴張的主要原因。
孫兆東很看好村鎮(zhèn)銀行強大的獲利能力。在利差方面，中小涉農(nóng)企業(yè)貸款利率比基準利率上浮30%以上，利差高于城市。這恰恰也是諸多銀行看好村鎮(zhèn)銀行的所在。
目前大型、中型城市的競爭已趨于白熱化，利差越來越少，銀行亟待開發(fā)新的市場。
村鎮(zhèn)銀行絕大部分客戶是中小企業(yè)，普遍面臨貸款難的問題。那些在中小企業(yè)客戶經(jīng)驗積累較多、基礎(chǔ)比較好的銀行，與村鎮(zhèn)銀行的客戶對接存在明顯的競爭優(yōu)勢。
鄉(xiāng)路的隱憂
十年前，由于在農(nóng)村金融市場上績效欠佳，商業(yè)銀行家族紛紛從縣域以下農(nóng)村地區(qū)撤出；如今，又開始一場集體回歸農(nóng)村運動。這很大程度歸功于國家政策和村鎮(zhèn)銀行的獲利能力。
2009年全國118家新型農(nóng)村金融機構(gòu)累計盈利4074萬元。像農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行在一年內(nèi)均實現(xiàn)了盈利。
建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行，則在半年內(nèi)就實現(xiàn)盈利，成為全國范圍內(nèi)最快進入盈利期的村鎮(zhèn)銀行。
只要經(jīng)營得當、具備創(chuàng)新意識、抓好風險控制，村鎮(zhèn)銀行是可以實現(xiàn)快速盈利的。
但回歸鄉(xiāng)村之路并不容易。農(nóng)業(yè)銀行該負責人向記者坦言，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營目前還存在著三方面的問題，制約了其進一步的發(fā)展。
一是匯路不暢。人民銀行目前還沒有出臺關(guān)于村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)的有關(guān)具體規(guī)定，導致村鎮(zhèn)銀行匯路不通暢。村鎮(zhèn)銀行只能主要靠營銷公關(guān)來吸引存款，造成存款集中度較高。
村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別范文第4篇
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；市場定位；政策分析；發(fā)展模式
目前，在很多村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程當中，并沒有做好合理、科學的市場定位，而是一味地去追求自身利潤的提高，導致了很多村鎮(zhèn)貸款出現(xiàn)了非農(nóng)化、短期化、集中化等一系列問題，在違背了我國成立村鎮(zhèn)銀行的初衷的同時，也大大提高了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營方面的風險。因此，在進行村鎮(zhèn)銀行市場定位的研究時，應當在國家政策的支持下把提升農(nóng)村金融發(fā)展、創(chuàng)造政策績效作為重要目標，從而保證村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定、長足的經(jīng)營。
一、我國村鎮(zhèn)銀行市場定位的理論含義
村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的準確定位是為“三農(nóng)”服務(wù)，它是立足于小額、分散的原則上來為縣域經(jīng)濟和中小企業(yè)等提供相關(guān)服務(wù)的，并且規(guī)定了存貸款的業(yè)務(wù)不能夠超過縣域經(jīng)濟區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)過中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在相關(guān)法律、法規(guī)的批準下，由境內(nèi)外相關(guān)金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)的相關(guān)企業(yè)法人以及境內(nèi)自然人聯(lián)合出資，設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)的并將為當?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)發(fā)展作為服務(wù)對象來提供相關(guān)金融服務(wù)的金融機構(gòu)。它不同于銀行的其他分支機構(gòu)，屬于一級法人機構(gòu)。
二、我國村鎮(zhèn)銀行市場定位的問題分析
（一）經(jīng)營區(qū)域。隨著社會的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的作用越來越大，屬于為金融行業(yè)提供服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，其經(jīng)營區(qū)域的定位和目標市場的選擇十分關(guān)鍵。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確指出了村鎮(zhèn)銀行的在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村范疇內(nèi)為金融行業(yè)提供服務(wù)的重要價值。村鎮(zhèn)銀行的客戶目標是“三農(nóng)”，其根基必須也立足于為“三農(nóng)”的發(fā)展而服務(wù)，時刻以服務(wù)“三農(nóng)”為核心，提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中不斷的提升和壯大自身。村鎮(zhèn)銀行較大城市的銀行具有特定的優(yōu)勢，例如村鎮(zhèn)銀行中的服務(wù)客戶跟工作人員之間存在一些業(yè)緣、親緣和血緣關(guān)系等，使得村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)更好的發(fā)揮自己的優(yōu)勢，從而消除道德風險和信息不對稱的問題。
（二）目標客戶群體。村鎮(zhèn)銀行目標客戶定位的好壞決定著未來村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，定位的目的就是了為了選擇合適的服務(wù)對象，當前時期我國農(nóng)村金融需求和認知度較低，使得村鎮(zhèn)銀行的競爭力、規(guī)模和服務(wù)質(zhì)量無法與當?shù)卮笠?guī)模的銀行經(jīng)營相比，因此在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的目標客戶方面需要避免與農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等大規(guī)模銀行競爭，應將市場細分化，選擇適合自身且能夠區(qū)別于較大規(guī)模銀行的市場發(fā)展路線，并可以將村鎮(zhèn)銀行的目標客戶群定位于人數(shù)較多的困難群體和“三農(nóng)”低端消費群體。例如印度尼西亞和孟加拉等小國家實行的小額信用貸款中，都會設(shè)計出符合自身條件的信貸服務(wù)和產(chǎn)品，并樹立正確的信用意識，創(chuàng)造自己發(fā)展空間的同時提升自身在發(fā)展中的競爭力，滿足不同貧困客戶的強烈新信貸需求，實現(xiàn)共贏局面。
（三）主要產(chǎn)品問題。現(xiàn)階段中，所謂的“產(chǎn)品定位”，指的就是：把滿足本地基層民眾在金融這一方面上的基本需求作為主要依據(jù)，提供給他們最適合的金融服務(wù)。而村鎮(zhèn)銀行在面對這些服務(wù)之時，就應該將其所具有的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，以在最大限度之內(nèi)提高服務(wù)的質(zhì)量，并對各類金融產(chǎn)品以及服務(wù)進行不斷的優(yōu)化以及創(chuàng)新。針對城市中的商業(yè)銀行，其對業(yè)務(wù)的開發(fā)以及創(chuàng)新是建立在客戶之上的，也就是說：客戶需要什么類型的金融服務(wù)，商業(yè)銀行就應當為其開發(fā)出同種類型的金融服務(wù)，比如：匯豐村鎮(zhèn)銀行，其就依照農(nóng)村當?shù)厥袌龅幕厩闆r，并通過大量的調(diào)查訪問，最終設(shè)計并開發(fā)出了最適用于本地的一種融資產(chǎn)品，然后還在此基礎(chǔ)之上，結(jié)合其自身所具有的“網(wǎng)絡(luò)全球化系統(tǒng)”，構(gòu)建出了“企業(yè)+農(nóng)戶”型的“價值鏈融資模式”，以此來讓各種金融服務(wù)能夠從單一化逐漸轉(zhuǎn)向企業(yè)，甚至是農(nóng)戶。目前，該銀行有86%的貸款項目，均來自于當?shù)氐幕鶎愚r(nóng)戶以及企業(yè)。其中，有60%左右的貸款額是通過“企業(yè)+農(nóng)戶”來進行貸發(fā)的。可見，要想從本質(zhì)上降低農(nóng)村信貸的風險，還應當加強和農(nóng)業(yè)企業(yè)進行合作的力度。
三、 村鎮(zhèn)銀行市場定位問題的原因
1、 商業(yè)性與政策性存在沖突。小型企業(yè)和貧困農(nóng)戶都具有風險大、資金擔保不足等特點，村鎮(zhèn)銀行出于對自身風險性和盈利性的考慮，必將把大部分資金投向風險更小、抵押擔保更安全的中型企業(yè)和較為富裕的農(nóng)戶群體。
2、 村鎮(zhèn)銀行的風險可控制性弱。針對農(nóng)村中小型企業(yè)和貧困農(nóng)戶，缺乏有效抵押擔保的情況，目前沒有一個有效的解決措施，這就造成了村鎮(zhèn)銀行風險可控制性弱的主要原因。
3、 村鎮(zhèn)銀行的吸收存款。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模相較一般的商業(yè)銀行而言，在社會上的知名度不是不高，所以造成人們對村鎮(zhèn)銀行的認識度不夠，多數(shù)農(nóng)戶質(zhì)疑將錢存在村鎮(zhèn)銀行是否安全。
4、 國家的優(yōu)惠政策扶持缺失。基于村鎮(zhèn)銀行的市場定位，還有農(nóng)村經(jīng)濟收益低和風險高的兩大特點，應該受到國家優(yōu)惠政策的扶持，特別是在財稅和金融政策上的幫助。
四、村鎮(zhèn)銀行正確市場定位的對策
（一）增強扶持政策。村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款比重于當前的財政優(yōu)惠來講是有所不同的，所以要對其實行相關(guān)的補貼扶持政策、稅收減免的政策也要有針對性的進行，比如在貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行就可以采取免稅扶持政策。也就符合了財稅政策中補償對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)進行的成本政策，和其中對村鎮(zhèn)銀行積極開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)服務(wù)的鼓勵政策，對其進行財政金融上的減免補貼；
（二）實行差異政策。為了降低村鎮(zhèn)銀行的信貸風險、融資成本，以增強村鎮(zhèn)銀行的資金實力，以及對村鎮(zhèn)銀行的收益以及回收的效率進行有效的提高，在村鎮(zhèn)銀行實施差異監(jiān)管政策是當前最為有效的政策。這是對村鎮(zhèn)銀行實行的差別存款利率，差別再貸款利率，差別監(jiān)管以及發(fā)行債券等多方面的優(yōu)惠政策，這有利于我們將央行的支農(nóng)再貸款政策進行大范圍的擴大，增加到村鎮(zhèn)銀行，進行債券融資業(yè)務(wù)試點，積極開設(shè)村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機構(gòu)，用來解決村鎮(zhèn)銀行信貸資金的不足問題。
（三）探索自身發(fā)展模式。村鎮(zhèn)銀行要憑借在農(nóng)村地區(qū)的外部優(yōu)勢，因地制宜，努力創(chuàng)新符合當?shù)氐慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。實行差異化的經(jīng)營管理模式，打破傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，同其他商業(yè)銀行進行錯位競爭，針對不同的市場、不同的客戶來，制定不同的市場戰(zhàn)略。
（四）多層次農(nóng)業(yè)信貸風險保障機制的建立。農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸擔保、和農(nóng)村信用等可以降低或進行分散，然后農(nóng)村金融供給主體信貸風險的制度或機制就是農(nóng)業(yè)信貸風險保障機制。現(xiàn)在，我國農(nóng)村在信用擔保機構(gòu)方面表現(xiàn)出的是不健全，農(nóng)村可用來抵押的物品緊缺，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也相對較為落后，農(nóng)村信用體系并不完善，這是造成村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”積極性不高的首要因素。由此可見，我們應盡快完善擔保法對農(nóng)村擔保品的法律規(guī)定，提高發(fā)展農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)及農(nóng)業(yè)政策性保險，將村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)信貸的系統(tǒng)性風險降低到最小。
結(jié)語
現(xiàn)今我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位問題還有待進一步完善，我們應該在探索中積極創(chuàng)新，找準自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，發(fā)揮自己的獨特優(yōu)勢以及作用，為建設(shè)更加美好和諧的社會而努力。（作者單位：重慶交通大學國際學院）
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村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別范文第5篇
一、村鎮(zhèn)銀行自身要明確市場定位和服務(wù)對象
村鎮(zhèn)銀行市場定位上要重點服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)。積極加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)，不管是城市資本還是農(nóng)村資本，不管是初始投資意圖還是開業(yè)后市場業(yè)務(wù)運作，都要以加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)為己任。要始終堅持支農(nóng)、支小的市場定位，堅持小額、流動、分散的原則，面向三農(nóng)，面向社區(qū)，不斷探索靈活、便利的信貸管理和服務(wù)模式，增強金融服務(wù)功能，努力擴大服務(wù)覆蓋面。我國村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場定位，服務(wù)對象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。
二、村鎮(zhèn)銀行、監(jiān)管部門與地方政府要共同打造良好的發(fā)展環(huán)境，提高村鎮(zhèn)銀行社會公信力
村鎮(zhèn)銀行自身要加大宣傳力度，要利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行；要不斷加大支農(nóng)力度，提升服務(wù)質(zhì)量，塑造良好形象，贏取廣大群眾的信任和支持，提高社會公信力；監(jiān)管部門應逐步完善結(jié)算環(huán)境，對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)；各級地方政府也應當在信用環(huán)境建設(shè)、資金獎勵、辦公用房等多方面提供支持。促進實現(xiàn)金融與經(jīng)濟的良性互動和循環(huán)。最終構(gòu)造一個競爭、有序、滿足多層次、多種類金融需求的新的金融機構(gòu)體系，服務(wù)“三農(nóng)”。
三、加強金融服務(wù)創(chuàng)新，走特色化、可持續(xù)發(fā)展之路
按照現(xiàn)代企業(yè)制度構(gòu)建一級法人機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，結(jié)構(gòu)扁平化，決策鏈條短，可根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展狀況創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場化原則開展經(jīng)營；在貸款利率上要有有較大的靈活性。成立初期，村鎮(zhèn)銀行董事會應制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務(wù)，培養(yǎng)忠實的客戶群體。其次，應積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁衣，設(shè)計具有自身特色的業(yè)務(wù)品種，不能簡單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設(shè)計、客戶溝通方式等細節(jié)方面，要進行切實的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經(jīng)營風險，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。
四、要創(chuàng)建學習型組織，打造一支業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的人才隊伍，提高村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)水平。
村鎮(zhèn)銀行要對現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員進行培訓和提高，增強服務(wù)能力。專業(yè)技術(shù)人員崗位培訓重點在業(yè)務(wù)拓展和風險控制方面，可以采用邀請專家到行講授和自行提高學歷培訓的辦法進行，方法上可以采用集中學習、網(wǎng)絡(luò)培訓等。要學習新的金融理論，開展服務(wù)競賽，提高職工專業(yè)理論水平。積極引進優(yōu)秀人才，可從農(nóng)行和商業(yè)銀行中吸收有經(jīng)驗人員，提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，也可到高等院校進行專業(yè)招聘補充人員。
五、要正確處理好發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系
村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人是商業(yè)銀行，發(fā)起行要有效提供專業(yè)人才、金融產(chǎn)品、資金清算以及后續(xù)培訓等方面的系統(tǒng)性支持，有效滲透本行的風險管理理念和技術(shù)方法，以便村鎮(zhèn)銀行加快快拓展社會業(yè)務(wù)，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，但經(jīng)營體制上，要重點發(fā)揮法人機構(gòu)，獨立自主權(quán)。要處理好總發(fā)起人幫扶與村鎮(zhèn)銀行獨立自主權(quán)問題。為此主發(fā)起人要切實承擔發(fā)起人的職責，在風險管理、清算服務(wù)、人員培訓、制度建設(shè)等方面給予充分的指導和支持。更為重要的是，要充分尊重村鎮(zhèn)銀行的獨立法人地位。更不能將其作為規(guī)避監(jiān)管政策，實施監(jiān)管套利的通道和載體。在村鎮(zhèn)銀行組建和運營初期，發(fā)起人給予一定程度的物質(zhì)和智力支持，這是必要的。在機構(gòu)發(fā)展步入正道，自我管理和發(fā)展能力加強以后，發(fā)起人應當把重點放在運營方向的指導和風險的控制上，充分合理授權(quán)，包括人權(quán)、事權(quán)、財權(quán)。推動建立適合小銀行特點的考核激勵機制。加大技術(shù)和品牌支持力度。共享發(fā)起行品牌資源和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)平臺，促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。逐步創(chuàng)造條件，促使村鎮(zhèn)銀行盡快獲準在加入銀聯(lián)，打通匯路，疏通結(jié)算渠道，突破村鎮(zhèn)銀行發(fā)展瓶頸。幫促村鎮(zhèn)銀行加強企業(yè)文化建設(shè)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，強化內(nèi)控建設(shè)，培育自己的核心競爭力，促進持續(xù)健康發(fā)展。
六、國家政策支持方面的建議
（一）央行政策扶持方面。一是中國人民銀行應給與村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。二是對村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模調(diào)控應采取寬松政策，建議對開業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)模控制，主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展、資本金保本增值問題。三是放松對村鎮(zhèn)銀行的利率管制，實現(xiàn)利率的市場化。國際上成功的農(nóng)村小額信貸項目均實行的是商業(yè)化利率，高利率會對借款戶產(chǎn)生一種壓力，使他們努力經(jīng)營，以便及時還本付息；低利率可能使借款戶將資金挪為他用，而怠于努力生產(chǎn)經(jīng)營。四是央行應爭取早日將村鎮(zhèn)銀行納入全國支付結(jié)算體系和存款保險體系，并開通征信系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行進行同業(yè)拆借，減少經(jīng)營成本，降低放貸風險，提高村鎮(zhèn)銀行的公信度和競爭能力。五是加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善區(qū)域金融生態(tài)。進一步擴大企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的信息采集和使用范圍，設(shè)計客觀、有效的信用信息指標體系，推動建立農(nóng)村信用信息共享機制。
（二）在銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。一是應在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實行差別化監(jiān)管。建議在風險可控的前提下，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標準適當放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過適應期。二是對于支農(nóng)成效顯著、風險控制能力強、推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式有特色的涉農(nóng)金融機構(gòu)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機構(gòu)網(wǎng)點布局調(diào)整方面實施市場準入綠色通道，風險可控的新業(yè)務(wù)可實行備案制，并支持其跨區(qū)域兼并重組、出資設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)或分支機構(gòu)。
（三）在國家財稅政策方面。建議對村鎮(zhèn)銀行的稅收政策，應基本同農(nóng)信社一樣。其原因是農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行，而新興發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構(gòu)，但同農(nóng)信社比，同是服務(wù)“三農(nóng)”，且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心。同時，建議對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時期內(nèi)采取稅收保護政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農(nóng)的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。
（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議加快設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的風險補償與轉(zhuǎn)嫁機制，按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔保的貸款。二是建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制，扶持和鼓勵村鎮(zhèn)銀行增加網(wǎng)點，拓展服務(wù)區(qū)域，對村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進行獎勵，把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個目標統(tǒng)一起來，提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性。三是建議政府在力所能及的情況下，給予村鎮(zhèn)銀行一些財力與物力（如村鎮(zhèn)銀行繳納的地方財政收入按比例返還、財政部門為村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款提供貼息資金、土地征用等）的支持。四是在財政存款方面盡可能的給予支持，鼓勵縣以下單位的各類涉農(nóng)資金、財政資金等存入村鎮(zhèn)銀行，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。五是在宣傳導向、客戶推介、信用環(huán)境、法制環(huán)境、不良貸款處置上為村鎮(zhèn)銀行提供良好的環(huán)境和支撐。
七、村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的建議
1、著力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，擴大農(nóng)村金融服務(wù)對象。一是豐富貸款產(chǎn)品。要不斷探索研究“三農(nóng)”金融產(chǎn)品需求，準確地定位目標客戶群，以客戶為中心，量身定做特色產(chǎn)品，進行產(chǎn)品創(chuàng)新、細分產(chǎn)品，以推出符合農(nóng)村客戶需求的多樣化金融產(chǎn)品，如開辦應收賬款抵押貸款、未來權(quán)屬抵押貸款、小額信用貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)貸款、各種擔保和聯(lián)保貸款等多種多樣的貸款類型，用產(chǎn)品與服務(wù)打動和招攬客戶。二是創(chuàng)新經(jīng)營方式。村鎮(zhèn)銀行可以嘗試與當?shù)卣块T、農(nóng)村互助會、擔保中介機構(gòu)等部門合作，本著“共同經(jīng)營，共擔風險”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機構(gòu)，降低信貸風險。三是完善金融服務(wù)功能。村鎮(zhèn)銀行要建立高效、安全的支付清算系統(tǒng)，改善村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算功能和支付條件，實現(xiàn)資金跨行處理，加快資金周轉(zhuǎn)，為居民提供與之生活密切相關(guān)的支付結(jié)算服務(wù)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。四是拓展金融服務(wù)產(chǎn)品品種。如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產(chǎn)品銷售，保險等，這些中間業(yè)務(wù)不僅對于增加農(nóng)村儲蓄、提高村鎮(zhèn)銀行的知名度有著積極的作用，更可以優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)、提高利潤水平、鞏固其前期發(fā)展基礎(chǔ)。
2、提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，防范經(jīng)營風險。一是加強內(nèi)控機制建設(shè)。建立完善的內(nèi)部風險控制制度和信息管理系統(tǒng)，尤其是信息監(jiān)測系統(tǒng)，包括貸款跟蹤狀況與其他各個類型的金融業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。建立農(nóng)戶個人、聯(lián)保小組資信信息庫，在信用等級評定的基礎(chǔ)上，核定貸款額度。建立科學的決策機制，增強自主決策的深度和廣度，減少不必要的上報申請環(huán)節(jié)，提高決策的時效性。二是創(chuàng)新管理激勵機制。對員工考核的重點放在信貸風險的防范和金融服務(wù)上，把貸款、利息、利潤和服務(wù)水平等指標與其收入掛鉤，本著“誰發(fā)放，誰收回”的原則，制定風險責任制，形成激勵機制。三是對農(nóng)民加強信貸政策宣傳，增強信貸工作透明度。村鎮(zhèn)銀行應當利用當?shù)孛襟w全面介紹信貸政策，尤其是利用張貼宣傳資料的方法宣傳，讓農(nóng)民了解信貸工作制度、貸款流程、各種貸款種類、期限、利率及逾期處罰措施等信貸政策。
