農業保險的財政補貼調節效應

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統計數據顯示，2011年農業保險在財政補貼支持下發展迅速，農業保險的保費收入達173.8億元，比2010年增長28.1%，為1.69億戶次農戶提供風險保障6523億元。農業保險在承保品種上已經覆蓋了農、林、牧、副、漁業的各個方面，開辦區域已覆蓋了全國所有省份。2007年以來，我國農業保險5年累計保費收入超過600億元，年均增速達到85%，累計向7000多萬農戶支付保險賠款超過400億元，戶均賠款近600元，占農村人均年收入的10%左右。其中，97%以上的農業保險業務得到各級政府的保費補貼。政府財政補貼下的政策性農業保險發展取得初步的進展和成效，初步扭轉了我國農業保險不斷萎縮的態勢。

財政補貼下政策性農業保險存在的問題

自2004年以來，我國開始實施政策性農業保險試點，財政補貼是否還有進一步的空間來提高農戶參與農業保險的積極性，政府對農業保險的扶持力度是否適當以及效果如何，這些問題值得研究，以便完善相關政策措施。通過考察，隨著政策性農業保險試點范圍的不斷擴大，農業保險險種越來越多，保險覆蓋和保障范圍的逐漸擴大，我國的政策性農業保險還存在很多問題。當前，我國農業保險市場遇到的問題和困難主要有以下幾個方面:

第一，繼續增加保費補貼能否實現農業保險市場供求的長期均衡。2004年以來，政府財政對政策性農業保險提供了大量保費補貼，保費補貼促使保險公司的賠付能力不斷提高，同時亦提高了農戶購買農業保險的積極性，在這種情況下，政府繼續加大財政補貼是否可以解決我國農業保險需求不足的現象，能否實現農業保險賠付支出與保費收入的均衡，最終實現我國農業保險市場的健康發展?

第二，我國農民的收入水平普遍較低，由此農民對風險的態度是中性甚至是偏好。如果沒有政府保費補貼或補貼較少，農戶不愿意通過購買農業保險來分散農業生產生活中的自然災害風險。因此，值得對政策性農業保險保費補貼所導致的保費收入的短期波動對賠付支出產生的影響進行定量分析，以衡量政策性保費補貼對農業保險發展的貢獻程度，并更準確地制定政府財政補貼政策和確定對農業保險的支持力度。

第三，我國的農業保險存在嚴重的逆向選擇和道德風險問題，以致農業保險經營困難。如果制訂較高的保險費率，可能導致農民承擔不起;而較低的保險費率，又可能導致保險公司虧損，使其無法持續經營。因此，在目前的農業保險經營環境下，現實是如何恰當實施農業保險的保費補貼，使農業保險市場機制可以自發地對各期的保費收入與賠付支出波動進行逆向調節，降低農業保險市場的波動幅度，實現我國農業保險市場的供求平衡?

政策性農業保險保費收入與賠付支出的協整分析———以湖北省為例

(一)湖北省政策性農業保險保費賠付的協整分析

本文運用變量之間的協整關系理論，以1984—2011年為樣本區間，對湖北省農業保費收入與賠付支出之間是否存在均衡關系進行實證分析，并運用誤差修正模型將保費收入與賠付支出之間的短期和長期關系相結合，考察短期內變量之間的關系偏離均衡狀態時，均衡制導機制是如何對這種偏離進行調節的，以及政策性保費補貼對改善農業保險市場供求均衡的貢獻率。通過模型設定、參數估計、突變點檢驗、引入虛擬變量和協整分析，最后得到包括誤差修正項的誤差修正模型:ECMt=LnYt－0.9602LnXt+0.1003LnXt×Dt其中，Yt為每年的賠付支出，Xt為每年的保費收入，ECMt為每期的誤差修正項。Dt為虛擬變量，1984≤t≤2003時，Dt=0;2004≤t≤2011時，Dt=1。為了對農業保險保費收入LnX與賠付支出LnY之間的短期關系進行分析，需要以△LnYt為被解釋變量，以△LnXt和滯后1期的誤差修正項ECMt－1為解釋變量，采用最小二乘法回歸，得到兩時期的賠付函數誤差修正模型為:2004年前:ΔLnYt=1.0237ΔLnXt－0.8313ECMt－1+εt;2004年后:ΔLnYt=0.8025ΔLnXt－0.8313ECMt－1+εt。以上模型顯示誤差修正項ECMt－1對賠付支出LnYt的短期動態影響，體現了長期非均衡誤差對LnYt的控制。從模型的回歸結果可知，該模型的擬合優度為89%，誤差修正項ECMt－1的系數(－0.8313)為負，且通過了顯著性檢驗(α=0.05)，符合逆向調節機制，變量的回歸系數都通過t檢驗。由模型回歸結果D.W.=1.86可知，殘差序列εt無自相關。進一步對殘差序列εt進行自回歸條件異方差(ARCH)檢驗，異方差效應檢驗結果顯示，殘差序列εt不存在條件異方差。

(二)模型結論與分析

通過協整檢驗誤差修正模型對1984—2011年湖北省農業保險保費賠付支出和保費收入時序數列進行計量分析，論證了保費賠付和保費收入之間的關系。實證結論如下:第一，湖北省農業保險保費收入與賠付支出之間存在密切的協整關系。這種關系符合經濟理論的預測，1984—2011年湖北省農業保險賠付與保費收入之間存在穩定的均衡關系，并且從長期來看，保險賠付支出變化幅度與當期保費收入變化幅度之間關聯緊密，保費收入是影響保險賠付的重要因素。第二，從長期均衡看，賠付支出與保費收入之間的彈性系數為0.9602，表明政府在對農業保險保費實施補貼以前，保費收入與賠付支出變化幅度基本相同，這意味著除去保險公司經營管理成本后，1984—2004年湖北的農業保險業務幾乎都處于虧損經營狀態，農業保險經營的動力降低，在兼顧商業保險利益的前提下，承辦主體調整結構，停辦了一些長期虧損的險種。由于在轉軌中沒有很好地解決農業保險政策性屬性與公司商業化經營的矛盾，農業保險業務逐年萎縮，湖北省農業保險保費收入從1992年的5004.6萬元下降到2004的547萬元。而2004年實施政策性農業保險補貼后，賠付支出與保費收入之間的彈性系數降為0.8599。由此可知，2004—2011年湖北省農業保險保費收入每增加1%，保險賠付支出增加0.8599%。前后兩個時期相比，邊際賠付傾向降低了大約10個百分點，盈虧平衡點明顯下降。政府實施的農業保險補貼政策提高了農業保險保費收入，增加了保險公司對農業保險產品的供給，改善了保險市場供求狀況，促進了保險市場的良性發展。第三，ΔLnX的短期系數在開展政策性保險試點以前的值為1.0237，試點以后降為0.8025，由此可見，農業保險當期保費賠付支出對當期保費收入的彈性降低，這在短期內刺激了農業保險公司提供更多的農業保險產品，增加農業保險市場的供給。模型中的誤差修正項ECMt－1的系數是－0.8313，說明ECMt－1對賠付支出的調整幅度為83.13%。當長期均衡誤差修正項ECMt－1大于零時，長期均衡誤差修正項ECMt－1對△LnY的凈影響為負，當長期均衡誤差修正項ECMt－1小于零時，長期均衡誤差修正項ECMt－1對△LnY的凈影響為正。這表明，政府對農業保險保費補貼促發市場機制自動地對保費收入與賠付支出波動進行逆向調整，這種調整會促進農業保險市場的供求平衡，提高農業保險市場的效率。

結論及政策建議

(一)研究結論

通過建立協整模型測算財政補貼對農業保險市場的影響，可以得到以下結論:(1)自2004年以來，政府加大農業保險的扶持力度，并取得了顯著效果，保費收入逐年增加，賠付率也明顯降低。(2)農戶對保費補貼比例的預期對農戶是否購買農業保險有顯著影響。農戶對農業保險保費補貼比例的預期越高，則在現有補貼水平下農戶購買農業保險的可能性就越小;反之，對農業保險保費補貼比例的預期越低，則在現有補貼水平下農戶購買農業保險的可能性就越大。(3)湖北省農業保險保費收入與賠付支出之間存在密切的協整關系。這種關系符合經濟理論的預測，1984—2011年，保費賠付與保費收入之間存在長期的均衡關系，并且從長期來看，保險賠付支出增長幅度與當期保費收入增長幅度之間關系密切，保費收入是影響保險賠付的重要因素。(4)自2004年湖北開始實施政策性農業保險補貼以后，盈虧平衡點明顯下降，邊際賠付傾向降低了大約10個百分點。政府實施的農業保險補貼政策提高了農業保險保費收入，增加了保險公司對農業保險產品的供給，改善了保險市場供求狀況，促進了保險市場的良性發展。(5)在開展政策性保險試點以后保費收入的短期系數下降，說明保險當期賠付支出對當期保費收入的彈性降低，這在短期內刺激了農業保險市場供給的增加。政府對農業保險的保費補貼促進了市場機制自動地對保費與賠付支出的波動進行逆向調整，這種調整會促進農業保險市場的供需平衡。

(二)政策建議

(1)政府對農業保險越來越重視，對農業保險的補貼力度也不斷加大，這在很大程度上促進了保險公司經營農業保險的熱情，同時也增強了農民參與農業保險的信心，從而促進農業保險市場供需逐步趨于均衡，最終再通過市場機制自身的調節作用，促使農業保險市場健康發展。實現了這一目標，就意味著政府可以逐步減少對農業保險的補貼。根據西方國家農業保險業發展的經驗可知，只有當80%以上的農業土地種植面積參與農業保險時，保險賠付支出與保費收入之間的比率才會明顯小于1，即農業保險保費收入大于保險賠付支出，實現農業保險市場在政府給予少量補貼的情況下的供求平衡，所以現階段應繼續加大對農業保險的財政支持力度，提高農戶的參與率，提高農業保險的保險密度和保險深度。(2)農民普遍對農業保險理解不透、認識不足，農民風險意識淡薄，又擔心參保手續繁瑣、理賠程序復雜，交了保費害怕得不到保障，參保積極性不高。農業保險品種較少，使得很多農民即使想參保也沒得保。對此一方面要加大宣傳力度，讓農戶了解政策，提高認識，主動參保。另一方面要創新投保組織形式，鼓勵以農業企業、農民專業合作組織、生產基地為載體，或以鄉為單位，組織農戶統一投保。亦可充分發揮基層站所貼近農民、提供技術服務、跟農民打交道多的優勢，組織做好保險工作，方便群眾，切實提高參保率。各級政府部門要積極引導，加強對農業保險工作的宣傳，讓廣大農民真正了解和懂得國家開展政策性農業保險的意圖，學習和運用保險手段轉移風險，保障經營效益。(3)調整農業保險試點方案，及時了解農民生產生活中面臨的保障困難，把保險的功能與農民的需要有機結合起來，調整完善政策性農業保險產品，不斷開發新產品，努力使農業保險做到保費低廉、保障適度、投保簡便，以便更好地為廣大農民服務。(4)加強農業保險相關法律法規體系建設，目前我國農業保險缺乏相應的法律規范，政府與經辦保險組織在開展農業保險中應承擔的責任、相關配套制度以及與其他惠農政策的銜接等還不明確，還有部分農民認為收取保費是在增加農民負擔。因此建議盡快制定和完善農業保險相關法律法規，以明確農業保險的性質、保障范圍、農業保險的經營模式、費率水平、組織機構與運行方式、保險公司責任、資金運用、風險準備金的提留、財政補貼方式等，真正將農業保險工作落到實處。

作者：段文軍袁輝單位：中南財經政法大學金融學院