論理財機構(gòu)的法律監(jiān)管

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我國第三方理財機構(gòu)的法律監(jiān)管措施

職業(yè)準入制度

如同要獲得律師證才能從事法律職業(yè)一樣，我國需要規(guī)范第三方理財機構(gòu)的從業(yè)人員資格，規(guī)范理財規(guī)劃師的認證體系，提升理財人員的專業(yè)素養(yǎng)。第一、要制定第三理財從業(yè)人員的職業(yè)標準。投資理財需要綜合性的素質(zhì)與能力才能真正做好高端客戶的財富管家。首先，理財顧問應(yīng)具備一定的專業(yè)資質(zhì)。如良好的教育背景、金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷、所獲各種殊榮，都能作為初步判斷理財顧問資質(zhì)的標尺。其次，理財顧問應(yīng)具有理財資格或水平證書，比如CFP（注冊金融規(guī)劃師）、RFC（注冊財務(wù)顧問）、RFP（注冊財務(wù)規(guī)劃師）等。最后，能否制定好的理財規(guī)劃的方案。好的方案的評介標準總體原則是為客戶謀求投資理財利益的最大化，理財方案風險可控度是否合理。第二、要重視理財人才培養(yǎng)。美國的理財隊伍大多是經(jīng)驗豐富、信用優(yōu)良、有金融或法律從業(yè)經(jīng)歷成功人士，而我國合格優(yōu)秀的理財人員很是缺乏。這需要我們加強理財人才的培養(yǎng)，盡快建立一支職業(yè)道德高，業(yè)務(wù)能力強的專業(yè)理財隊伍。與此同時，高素質(zhì)的執(zhí)法監(jiān)管人才的培育也是不能忽視的問題。

風險控制制度

第三方理財存在著不同的風險。可借鑒其他金融法律法規(guī)，強調(diào)第三方理財在法律責任、社會責任、經(jīng)濟責任等風險防范與控制。具體可在第三方理財機構(gòu)的資本要求、產(chǎn)品風控、責任認定、法律途徑等方面進行相關(guān)的風控制度的明確與落實。也可借鑒其他金融行業(yè)進行風險控制較成功的制度，例如信托公司在發(fā)行信托理財產(chǎn)品前進行的各種風控措施與要求都可合理地適用于第三理財機構(gòu)的風險控制制度建設(shè)。

技術(shù)支持制度

應(yīng)研發(fā)及完善第三方支付平臺。盡管可能作用不會很大，但從長遠看，第三方支付平臺確實為第三方銷售的發(fā)展提供了一個物理支持，將來第三方機構(gòu)銷售可能就不再會出現(xiàn)開車帶客戶去銀行買基金的現(xiàn)象了。無論是第三方支付的獲批還是更多的第三方銷售機構(gòu)面世，都為改變理財銷售市場所迫切需要的。證監(jiān)會在發(fā)展基金第三方銷售業(yè)務(wù)上一直持鼓勵態(tài)度，民生銀行與匯付天下以及天相投顧的合作都是在其鼓勵之下。

行業(yè)自律制度

應(yīng)盡快成立行業(yè)自律組織———第三方理財機構(gòu)協(xié)會。一個行業(yè)除了需求國家法律法規(guī)的引導(dǎo)與監(jiān)管外，自己形成一種自律的組織也顯得極為重要，因為這種行業(yè)自律組織能充分調(diào)動集體的主動性與積極性，能形成良好的職業(yè)行規(guī)與職業(yè)道德。如同律師有律師協(xié)會一樣，第三方理財機構(gòu)也應(yīng)成立相關(guān)的行業(yè)自律組織，諸如第三方理財機構(gòu)協(xié)會等，名稱并不重要，重要是建立相應(yīng)的協(xié)會規(guī)章，督促行業(yè)內(nèi)的公司企業(yè)及從業(yè)人員能共同遵守，共同進步，共同發(fā)展。

我國第三理財機構(gòu)監(jiān)管應(yīng)注意的幾個問題

培育健全的法治市場經(jīng)濟

正是這種健全的市場經(jīng)濟滋生了理財機構(gòu)的健康成長。良好的市場經(jīng)濟孕育著相關(guān)的法律法規(guī)制度的建立與完善。反觀作為建設(shè)中國特點的社會主義的我國的當今國情，如果要從經(jīng)濟的外圍考量第三方理財機構(gòu)的法律監(jiān)管，我們應(yīng)重視信用體系的創(chuàng)建，在從事工商活動時要時時落實誠實信用原則，把相關(guān)的經(jīng)濟活動納入法制的正確軌道上，所以培育健全的法治化市場經(jīng)濟勢在必行，好在我國已在路上，假以時日，我們有理由看到這是一個富有希望的錦繡前程。

重視培養(yǎng)理性的理財觀念

法律是文化的一種，而理財主要是經(jīng)濟行為。這兩者看似關(guān)系不大，其實兩者有著千絲萬縷的關(guān)聯(lián)。境外第三方理財機構(gòu)的蓬勃發(fā)展的一個原因是這些國家或地區(qū)有著正確的理財觀念。特別是信托法原理在這些國家或地區(qū)有著重要的影響，人們會相信獨立理財機構(gòu)的理財規(guī)劃或資產(chǎn)配置建議有利他們財產(chǎn)的保值增值，加上出于避稅等原因，極大的刺激了理財機構(gòu)的興盛與發(fā)展。而中國素來有藏富豐富的文化傳統(tǒng)，沒有像西方有著要財富管家的習(xí)慣，加上社會誠信體系的缺位，諸多高凈值精英人士無法真正做信托法上所說的“正信任而托付”進行理財行為。這種傳統(tǒng)文化無疑在某種程度上制約著我國第三理財機構(gòu)的發(fā)展，當然也不利于對這些理財公司的監(jiān)管。

發(fā)揮政策的積極導(dǎo)向作用

從長遠的角度看，一種制度的良好建立與實施，國家政策的扶持與引導(dǎo)是必需的。很難想象，如果沒有國家政府的支持，美國等國家或地區(qū)的第三方理財機構(gòu)不可能發(fā)展如此蓬勃興旺。第三方理財機構(gòu)相對于銀行、券商來說，還處于弱勢，而且實力強者不多。我國現(xiàn)如今正在建設(shè)法治國家與和諧社會，為人民服務(wù)是法治政府的根本要求，當我們把“國家依法保護公民的合法私人財產(chǎn)”莊嚴地寫入憲法后，現(xiàn)對我國高凈值的財富人越來越多的資產(chǎn)配置及理財規(guī)劃，第三方理財機構(gòu)如雨后春筍般適時而起時，我國政府應(yīng)順應(yīng)民意，本著藏富于民，以人為本的原則，對這類機構(gòu)進行政策上的扶持與引導(dǎo)，從而使第三方理財機構(gòu)這個野蠻生長的新生物能在國家與政府的正確的扶持與引導(dǎo)下走上規(guī)范的可持續(xù)發(fā)展之路，從而有利于我國經(jīng)濟金融穩(wěn)健茁壯的成長。

本文作者：徐松林作者單位：廈門大學(xué)法學(xué)院