金融新常態(tài)下中小企業(yè)信貸風(fēng)險論文

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一、金融新常態(tài)對中小企業(yè)經(jīng)營的影響

（一）金融機構(gòu)面臨經(jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整

這對中小企業(yè)而言是機遇也是挑戰(zhàn)金融新常態(tài)必然導(dǎo)致金融機構(gòu)加快經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，需要從過去粗放式的“抓大”轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)作式的“抓全”；從過去靠“酒精投入”、“血戰(zhàn)到底”的關(guān)系營銷轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^“網(wǎng)絡(luò)金融”、“智能銀行”的科技營銷。在金融新常態(tài)下，盡管各金融機構(gòu)會根據(jù)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)的特點，制定并不斷調(diào)整差異化的經(jīng)營策略和業(yè)務(wù)發(fā)展模式，但“以客戶為中心”的服務(wù)理念和以“拓展客戶群”為目標(biāo)的發(fā)展思路是不變的，那些誠信守法、穩(wěn)健經(jīng)營、具備發(fā)展前景的中小企業(yè)將是各大金融機構(gòu)承攬的“香餑餑”，而征信記錄差、主業(yè)不清、前景不明的企業(yè)將更難得到銀行的融資服務(wù)。因此，在金融新常態(tài)下，中小企業(yè)要專于“內(nèi)功”，增強誠信意識，恪守法紀(jì)，踏實經(jīng)營，抓住銀行變革所帶來的“客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整”機遇，借力發(fā)展。

（二）市場經(jīng)濟法制將更加健全

中小企業(yè)要增強“陽光下”生存的能力金融新常態(tài)產(chǎn)生的背景是我國市場經(jīng)濟體制的逐步完善，其中，最突出的特點就是市場經(jīng)濟法制更加健全，“公平、公正、公開”的原則將滲透到社會經(jīng)濟發(fā)展的方方面面，各行各業(yè)經(jīng)濟行為的運轉(zhuǎn)流程、決策過程，政府部門的行政、執(zhí)法過程、評價監(jiān)督情況等都逐步透明化，各類內(nèi)幕交易、暗箱操作和“潛規(guī)則”將逐漸失去存在的空間。過去，國內(nèi)不少企業(yè)，特別是中小企業(yè)依靠各類關(guān)系，通過某些不正當(dāng)競爭手段獲取經(jīng)濟利益，完成了“原始積累”，在當(dāng)前經(jīng)濟金融新常態(tài)下，如果還是把“關(guān)系”當(dāng)做核心競爭力，把“靠山”當(dāng)做招牌，不在產(chǎn)品和服務(wù)上下功夫，不在市場和客戶上做文章，那么，這些企業(yè)離“壽終正寢”也不遠(yuǎn)了。有人斷言，“十八大”以后，隨著反腐的深入，權(quán)錢交易、行政干預(yù)、權(quán)力尋租的土壤逐漸消失，企業(yè)和個人“空手套白狼”、高額壟斷利潤和“一夜暴富”的時代一去不復(fù)返了。因此，在經(jīng)濟金融新常態(tài)下，企業(yè)特別是中小企業(yè)必須自覺知法守法，按經(jīng)濟規(guī)律辦事，注重環(huán)保、食品和生產(chǎn)安全，重塑核心競爭力，增強在“陽光下”生存的能力。

（三）社會融資渠道縮窄

中小企業(yè)民間融資難度加大改革開放以來，受國內(nèi)投資渠道的限制，居民部分收入自發(fā)進(jìn)入了民間借貸市場，從經(jīng)濟學(xué)角度來說，合法的民間借貸對彌合企業(yè)周轉(zhuǎn)資金缺口，彌合借貸資金期限錯配起著重要作用，對社會經(jīng)濟發(fā)展是有益的。當(dāng)前，受經(jīng)濟下行影響，房地產(chǎn)、流通、能源等資金密集型行業(yè)持續(xù)不景氣，資金鏈高度緊張，導(dǎo)致大量聚集在這些行業(yè)的民間資本抽身不易，嚴(yán)重影響了民間借貸市場的流動性，另外，部分制造業(yè)、流通行業(yè)虧損嚴(yán)重，民間拆借的資金本息難以償付，更有甚者，部分涉及非法集資的機構(gòu)和個人“跑路”行為，引發(fā)了局部群體性事件，更嚴(yán)重破壞了正常民間借貸的市場環(huán)境，部分地區(qū)民間借貸滿足企業(yè)臨時性資金周轉(zhuǎn)的功能喪失，從而導(dǎo)致銀行不良貸款的急劇攀升。對中小企業(yè)而言，在經(jīng)濟下行期，靠“拆東墻補西墻”方式維持經(jīng)營，度過“經(jīng)濟寒冬”往往是其最常用，也是最后一招，而民間借貸市場融資功能的喪失，意味著企業(yè)連“拆東墻”的機會都沒有了，這對一個地區(qū)的金融生態(tài)而言是致命的。在這種情況下，金融機構(gòu)必須要承擔(dān)起社會責(zé)任，配合各級政府，通過調(diào)整制度安排、風(fēng)險偏好和管理措施，適度增大信用規(guī)模，培育市場信心，推動實體經(jīng)濟領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的良性互動。

二、金融新常態(tài)下對中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的思考

金融新常態(tài)不僅影響金融機構(gòu)宏觀層面的決策和制度安排，還深刻影響到對微觀具體授信項目的風(fēng)險偏好和信貸審批標(biāo)準(zhǔn)。而對于受經(jīng)濟政策變動影響大的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，這種影響更甚。因此，金融機構(gòu)必須重新審視中小企業(yè)在經(jīng)濟新常態(tài)下的生產(chǎn)經(jīng)營特征和規(guī)律，深入分析中小企業(yè)風(fēng)險管理關(guān)鍵節(jié)點，重塑對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理理念。

（一）堅持全流程的風(fēng)險管控

中小企業(yè)風(fēng)險管控工作一定要堅持全流程的風(fēng)險管控理念，客戶準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)發(fā)起、授信審批、審核發(fā)放、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的操作必須做實做好，不能只強調(diào)其中一個環(huán)節(jié)而忽略其他方面。

（二）準(zhǔn)確定位發(fā)展理念

中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展理念要定位于“如何做好中小企業(yè)金融服務(wù)”，要以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，遵循市場習(xí)慣和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律，強調(diào)主動風(fēng)險管理，通過科學(xué)、量化的市場調(diào)研以及合理的情景分析，把好前期準(zhǔn)入關(guān)，找準(zhǔn)目標(biāo)行業(yè)、目標(biāo)客戶群以及授信方案。要勇于承擔(dān)社會責(zé)任，設(shè)身處地為中小企業(yè)解決融資問題，不能一有風(fēng)吹草動就“一刀切”地抽貸。

（三）堅持批量經(jīng)營

從審批效率、敘作成本、投入產(chǎn)出對比等方面看，中小企業(yè)風(fēng)險管控一定是批量化的，即“批量準(zhǔn)入、批量審批、批量管控”，不能像對大企業(yè)那樣搞“一對一”因客式風(fēng)險管控模式。

（四）合理配置人力及機構(gòu)資源

對于人力資源，既要有數(shù)量，也要有質(zhì)量。要保證基層網(wǎng)點的人員與業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配，這是確保授信業(yè)務(wù)“報得好、批得快、管得住”的前提。對于網(wǎng)點資源，要堅持差異化管理的理念，應(yīng)根據(jù)機構(gòu)自身不同的區(qū)位優(yōu)勢、客戶資源、管理能力和人員素質(zhì)，給予不同的授信管理政策。從未辦理過對公業(yè)務(wù)的基層網(wǎng)點敘做對公授信業(yè)務(wù)要量力而行，循序漸進(jìn)，不要指望一口吃個胖子。鼓勵從低風(fēng)險貸款業(yè)務(wù)入手，在做實第二還款來源的前提下，逐步熟悉對公授信業(yè)務(wù)。

（五）堅守誠信，加強溝通

中小企業(yè)信用風(fēng)險很大程度上來源于實際控制人，其還款意愿比企業(yè)現(xiàn)金流還要重要。在風(fēng)險管理工作中，一方面要加強對實際控制人經(jīng)營理念、日常行為、履約記錄的監(jiān)控，要多方查證，關(guān)注是否涉及違規(guī)民間借貸、跨界經(jīng)營、過度投資等問題；另一方面也要加強溝通，注重對實際控制人誠信意識的培養(yǎng)，真正與其成為互利共贏的“朋友、伙伴”。比如在貸款發(fā)放前，就要告知違約的后果，并將違約責(zé)任與其個人及家族財產(chǎn)、名譽關(guān)聯(lián)上；在貸款存續(xù)期間，要利用定期現(xiàn)場核查和走訪的機會，灌輸誠信履約、合法經(jīng)營的思想，“男怕選錯行，女怕嫁錯郎”，要鼓勵借款人心無旁騖，堅守主業(yè)，做大做強優(yōu)勢業(yè)務(wù)；在發(fā)生逾期事件后，更要與實際控制人密切溝通，既不能盲目停貸，更不能簡單騙收，要順應(yīng)市場發(fā)展規(guī)律，在依法合規(guī)的前提下，想方設(shè)法幫助企業(yè)共同渡過難關(guān)，確保授信資金安全收回。對企業(yè)老板來說，貸款本身是好事，銀行從業(yè)人員就是要把好事做好，并且要讓客戶說好，始終把“誠信”放在第一位，將心比心，以誠待人，以信做事，帶動和影響客戶誠實守信、合法經(jīng)營。

（六）貸款發(fā)放后必須要“盯管跟”

對中小企業(yè)的貸后管理一定要盯得緊，管得住，跟得上。不少銀行都曾發(fā)生過“貸款到期了才發(fā)現(xiàn)企業(yè)早已停產(chǎn)關(guān)門的案例”。在經(jīng)濟下行期，一個中小企業(yè)要倒下來，可能就兩三個月的時間。對于中小企業(yè)貸款，一方面，要常管，常理，不能企業(yè)關(guān)門了、老板跑路了，銀行客戶經(jīng)理提前什么也不知道。另一方面，要善于從企業(yè)、老板的日常行為以及經(jīng)常性的外圍查訪中及時獲取信息，提前看到問題，找出潛在的風(fēng)險隱患。

（七）從快從速處置不良經(jīng)濟下行期

中小企業(yè)不良貸款增加較快，金融機構(gòu)需要打通快速核銷不良貸款的通道。中小企業(yè)不良貸款的處置工作要突出一個“快”字，不能等靠，不能拖拉，不能戀戰(zhàn)，更不能掩蓋，一旦發(fā)生不良授信，完成責(zé)任認(rèn)定后要盡快移交信貸資產(chǎn)處置部門進(jìn)行不良處置。不良貸款處置時間拖得越久，金融機構(gòu)損失的越多。對那些欠債不還、毫無誠信可言的企業(yè)及企業(yè)主，態(tài)度一定要堅決，積極主動地采取法律措施，追究企業(yè)及企業(yè)主的違約責(zé)任和法律責(zé)任；手段一定要強硬，不能手軟，該查封的查封，該起訴的起訴，能拍賣的盡快拍賣，從快從速處置不良資產(chǎn)。

（八）專項規(guī)模和金融政策協(xié)調(diào)意義重大

在經(jīng)濟下行期，對中小企業(yè)信貸給予專項規(guī)模，對于穩(wěn)定信貸資產(chǎn)質(zhì)量尤為重要。當(dāng)前，許多產(chǎn)業(yè)集群類中小企業(yè)反映強烈的問題就是金融機構(gòu)貸前貸中貸后的授信政策能否保持一致，收回再貸的授信資金能否及時投放，這對中小企業(yè)正常持續(xù)經(jīng)營影響巨大，處理不好會產(chǎn)生較大的群體效應(yīng)。在這方面，地方金融行政管理部門和銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)承擔(dān)起溝通、協(xié)調(diào)職能，對于從多個金融機構(gòu)貸款的中小企業(yè)，要求相關(guān)銀行增強大局意識，從確保企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營的角度出發(fā)，采取步調(diào)一致的貸款管理措施，共同調(diào)整貸款期限、利率定價、擔(dān)保條件等管理要求，與企業(yè)共渡難關(guān)，防止因一家銀行抽貸而導(dǎo)致企業(yè)停產(chǎn)進(jìn)而影響其他銀行授信安全。

作者：郭道君周占輝單位：中國銀行河北省分行