我國(guó)匯率影響下的居民消費(fèi)信貸論文

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一、匯率對(duì)居民消費(fèi)信貸的影響

1、匯率制度影響居民消費(fèi)信貸改革開(kāi)放三十多年來(lái),中國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變,我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)生了質(zhì)的變化。GDP總量也從80年代初期的3630億增長(zhǎng)至2013年底的56.88萬(wàn)億,這是一個(gè)巨大的轉(zhuǎn)變與發(fā)展。隨著我國(guó)改革開(kāi)放的深入,市場(chǎng)狀態(tài)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐韵M(fèi)為主的買(mǎi)方市場(chǎng)。居民的消費(fèi)能力在推動(dòng)產(chǎn)品銷(xiāo)售和拉動(dòng)產(chǎn)出方面具有重要的促進(jìn)作用。眾多的經(jīng)濟(jì)學(xué)者認(rèn)為,消費(fèi)水平不僅受到當(dāng)期收入的影響,而且影響因素眾多,且時(shí)限也跨至人的一生,當(dāng)居民的當(dāng)期收入無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)時(shí)消費(fèi)需求,在預(yù)期跨期經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)定,并有穩(wěn)定收入時(shí),往往就會(huì)借助消費(fèi)信貸市場(chǎng),通過(guò)跨期消費(fèi)信貸來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的消費(fèi)需求與要求。隨著消費(fèi)觀(guān)念的改變,新一代的國(guó)人消費(fèi)已經(jīng)越來(lái)越多的依賴(lài)于信貸支持。在投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)受阻的情況下,政府也愿意通過(guò)制定政策,通過(guò)擴(kuò)大消費(fèi)刺激經(jīng)濟(jì),這為我國(guó)的中長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)了很大的動(dòng)力。消費(fèi)信貸已經(jīng)成為了時(shí)下流行的居民消費(fèi)渠道之一,我國(guó)居民消費(fèi)不再是以當(dāng)期收入為消費(fèi)來(lái)源的唯一消費(fèi)渠道。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展、國(guó)際游資涌入、西方國(guó)家輿論壓力、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展、長(zhǎng)期外匯儲(chǔ)備過(guò)高等原因,我國(guó)的匯率制度從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期實(shí)行的緊盯美元的固定匯率制轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)今的以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制,對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著方方面面的影響。目前,我國(guó)經(jīng)濟(jì)在經(jīng)過(guò)多年的高速發(fā)展之后,已處于轉(zhuǎn)型期,從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)出的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出,我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)前三季度GDP增長(zhǎng)低于7.5%,預(yù)測(cè)國(guó)內(nèi)近年的經(jīng)濟(jì)GDP增長(zhǎng)很難超出8%。鑒于當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的情況,中央也在不斷調(diào)整經(jīng)濟(jì)對(duì)策。另一方面,在當(dāng)前整個(gè)大環(huán)境不好的狀況下,匯率的波動(dòng)變化,更是對(duì)居民生活消費(fèi)有著很大的影響。我國(guó)采用靈活的匯率制度對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和穩(wěn)固有著巨大的作用,而經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)又會(huì)增強(qiáng)人們對(duì)未來(lái)收入的預(yù)期,從而影響消費(fèi)信貸在消費(fèi)支出中所占的比例。

2、匯率直接影響商品價(jià)格匯率是一種貨幣兌換另一種貨幣的比率,是以一種貨幣表示另一種貨幣的價(jià)格。在國(guó)際貿(mào)易中匯率是國(guó)與國(guó)貿(mào)易的重要的計(jì)算與結(jié)算形勢(shì),匯率的高低直接影響進(jìn)出口商品價(jià)格。匯率對(duì)居民信貸的消費(fèi)水平所起的作用主要是由于匯率直接對(duì)商品的價(jià)格產(chǎn)生影響,而商品物價(jià)的高低直接決定了居民消費(fèi)的頻率和水平大小。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人民生活水平的提高,國(guó)人對(duì)于進(jìn)口商品特別是大宗進(jìn)口商品更情有獨(dú)鐘。如果人民幣升值將導(dǎo)致進(jìn)口商品價(jià)格下降,將會(huì)促進(jìn)居民消費(fèi),從而影響消費(fèi)信貸。

3、匯率的升高對(duì)居民消費(fèi)的直接影響人民幣匯率的升高會(huì)給國(guó)內(nèi)居民帶來(lái)很大的好處,主要表現(xiàn)在,人民幣匯率升值后,就會(huì)降低海外原材料的價(jià)格,從而降低石油和原材料的上升對(duì)居民經(jīng)濟(jì)的影響,居民可以分享購(gòu)買(mǎi)更加便宜的海外原材料及商品價(jià)格。人民幣匯率的上升,必定使得人民幣的購(gòu)買(mǎi)力的增強(qiáng),從而降低國(guó)內(nèi)居民的出國(guó)旅行及游玩的花銷(xiāo)。例如,當(dāng)人民幣匯率升高后,1000人民幣由原來(lái)的可以?xún)稉Q121美元(以匯改前匯率計(jì)算)變?yōu)?64美元(已匯改后匯率計(jì)算),這就使得相同人民幣能夠兌換的外幣增多,促使國(guó)內(nèi)居民對(duì)國(guó)外消費(fèi)能力的增強(qiáng),從而影響消費(fèi)信貸的使用水平。

4、匯率的變化對(duì)居民消費(fèi)預(yù)期的影響實(shí)踐與研究表明,人民幣匯率的升值雖然在一定程度上降低了進(jìn)口商品的價(jià)格,一段時(shí)間內(nèi)進(jìn)口商品將占據(jù)國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng),但跨期選擇和兩種商品間的互補(bǔ)關(guān)系將在很長(zhǎng)一段期間內(nèi)提升國(guó)民對(duì)國(guó)內(nèi)商品的消費(fèi)需求。從長(zhǎng)期角度上看人民幣匯率的變動(dòng)會(huì)影響到居民收入水平、資產(chǎn)價(jià)格以及居民消費(fèi)需求。要維持好匯率水平,保持適當(dāng)規(guī)模的外匯儲(chǔ)備和保持穩(wěn)定的貨幣供給,使其更好的為經(jīng)濟(jì)基本面服務(wù),為消費(fèi)信貸一個(gè)有利和穩(wěn)定的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。同時(shí)做好社會(huì)保障措施,這樣才能讓國(guó)人能夠安心透支明天的錢(qián),追求品質(zhì)生活,從而帶動(dòng)內(nèi)需的增長(zhǎng),拖動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

二、匯率與經(jīng)濟(jì)消費(fèi)調(diào)控之間的關(guān)系

在我國(guó)實(shí)施匯率改革以前,由于對(duì)匯率狀態(tài)的評(píng)估的低估,使得出口總量不斷加強(qiáng),這就使得我國(guó)的外匯儲(chǔ)備急劇的增大,外匯儲(chǔ)備的增加,也就使得以外幣為基礎(chǔ)的貨幣的發(fā)行量不斷增加,外匯貨幣發(fā)行的增加,使得我國(guó)貨幣兌換外幣的匯率增大,這刺激了居民信貸消費(fèi)的能力和水平,同時(shí)也挖掘和消費(fèi)了潛在的消費(fèi)水平。自我國(guó)實(shí)行新形勢(shì)下的匯率改革之后,以新的匯率運(yùn)行機(jī)制為主體的調(diào)控控制措施,從很大程度上增大了匯率的彈性變化空間,但是當(dāng)前國(guó)內(nèi)面臨的主要問(wèn)題是,如何在控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),還要刺激消費(fèi)水平的提升,只有在控制好消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,提升居民的消費(fèi)水平和意愿,才能更好的使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)健康而穩(wěn)定的發(fā)展。如果對(duì)消費(fèi)信貸管控的過(guò)于嚴(yán)格,必定會(huì)降低居民的消費(fèi)水平與預(yù)期的消費(fèi)愿望,這會(huì)進(jìn)一步惡化國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)動(dòng)力,引起消費(fèi)的疲軟,所以要控制好匯率政策的調(diào)動(dòng)性,增大匯率浮動(dòng)的空間,以提振國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)的水平。隨著我國(guó)的開(kāi)放的程度不斷擴(kuò)大和加強(qiáng),對(duì)資本的管控越來(lái)越放松,這也就加快了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的世界化進(jìn)程,促使國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)融入國(guó)際經(jīng)濟(jì)體之中,這就使得國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)很大程度上將受?chē)?guó)際經(jīng)濟(jì)變化和浮動(dòng)的影響。所以匯率的浮動(dòng)會(huì)通過(guò)影響資金鏈的流動(dòng)而對(duì)信貸市場(chǎng)產(chǎn)生影響。在我國(guó)的市場(chǎng)中,人民幣匯率的升值,將會(huì)導(dǎo)致大量的外部資金流入,促使對(duì)國(guó)內(nèi)的融資量增加,從而增大信貸資金的量,進(jìn)而提升消費(fèi)信貸的增長(zhǎng),這有利于提振國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)。但是從另一方面來(lái)說(shuō),人民幣匯率的增高,會(huì)導(dǎo)致進(jìn)口的增強(qiáng),從而會(huì)給國(guó)內(nèi)同類(lèi)商品企業(yè)帶來(lái)沖擊。

三、結(jié)束語(yǔ)

在一個(gè)開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)體下,要維持國(guó)內(nèi)匯率水平的基礎(chǔ)面變化的穩(wěn)定,保持穩(wěn)健的貨幣政策和外匯儲(chǔ)量,對(duì)于提升國(guó)內(nèi)的居民消費(fèi)信貸和消費(fèi)水平有著很大的作用,更是有利于國(guó)民生活水平和質(zhì)量的提高,所以要不斷的完善金融市場(chǎng)和貨幣信貸市場(chǎng),在控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展和完善。

作者：鄭煒單位：廈門(mén)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院