金融科技下商業(yè)銀行創(chuàng)新與風(fēng)控

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提要:金融科技的發(fā)展給商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)，并且在某種程度上改變了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分布，使其在隱蔽性、復(fù)雜性以及傳染性等特點(diǎn)上更加突出。為此，在金融科技大環(huán)境下，商業(yè)銀行必須做好創(chuàng)新改革，將風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位，打破傳統(tǒng)的發(fā)展桎梏，才能穩(wěn)步前行。本文結(jié)合個(gè)人實(shí)踐研究經(jīng)驗(yàn)，對(duì)處于金融科技大潮下的商業(yè)銀行展開(kāi)粗淺分析，以期為廣大同行提供有意的參考借鑒。

關(guān)鍵詞:金融科技；商業(yè)銀行；創(chuàng)新策略；風(fēng)險(xiǎn)控制

金融科技的快速發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來(lái)了一個(gè)又一個(gè)難題的同時(shí)，也帶來(lái)了不少的發(fā)展機(jī)會(huì)。尤其是從全球視角來(lái)看，金融科技的發(fā)展仍然處于初級(jí)階段，無(wú)論是服務(wù)和產(chǎn)品中所具備的超前性，還是監(jiān)管政策的滯后性，都會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分布造成改變，也必須要引起了商業(yè)銀行的高度重視。所以，筆者結(jié)合個(gè)人實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)與相關(guān)參考文獻(xiàn)，就金融科技大環(huán)境下的商業(yè)銀行創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制展開(kāi)粗淺的探討，以供廣大同行參考借鑒。

一、金融科技對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

我們都知道在信息的獲取與數(shù)據(jù)的挖掘上，金融科技都有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)所在，能夠大大降低信息成本的同時(shí)，通過(guò)縮短流程，使各種資金的輸出更加具有方便性，這對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。尤其是第三方支付的出現(xiàn)，如微信、支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付手段在服務(wù)領(lǐng)域中的應(yīng)用，不僅大大提高了客戶的體驗(yàn)度，其與傳統(tǒng)支付流程的完美契合，更是對(duì)現(xiàn)如今商業(yè)銀行所處的壟斷地位產(chǎn)生了一定的沖擊。且金融科技具有較強(qiáng)的靈活性，通過(guò)精準(zhǔn)定位與選擇客戶，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，從而增強(qiáng)客戶對(duì)金融科技服務(wù)的依賴性，也就在一定程度上分散了商業(yè)銀行的客戶來(lái)源。但也正是因?yàn)榻鹑诳萍家蕾囉诟咝驴茖W(xué)技術(shù)，如數(shù)據(jù)分析技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等，因此一旦發(fā)生系統(tǒng)性的錯(cuò)誤問(wèn)題時(shí)，勢(shì)必會(huì)給信貸融資業(yè)務(wù)終端、智能學(xué)習(xí)終端等造成十分巨大的負(fù)面影響，還會(huì)加快負(fù)面影響的擴(kuò)散，在一定程度上給商業(yè)銀行帶來(lái)不可小覷的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，商業(yè)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)直觀地表現(xiàn)為信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，其在處理上相對(duì)難度較大且具有突發(fā)性特點(diǎn)，在防御過(guò)程中往往采取被動(dòng)等待方式，主要都是依賴于信息化系統(tǒng)的傳統(tǒng)運(yùn)行，所以一旦出現(xiàn)任何故障問(wèn)題，那么所有商業(yè)銀行體系之中的參與者都將陷入被動(dòng)不利的局面中。

二、基于金融科技下商業(yè)銀行的創(chuàng)新與風(fēng)控

（一）基于金融科技下商業(yè)銀行的創(chuàng)新策略

第一，加快虛擬銀行與移動(dòng)支付建設(shè)步伐。傳統(tǒng)銀行與未來(lái)商業(yè)銀行的相互區(qū)分是不可逆轉(zhuǎn)的必然發(fā)展趨勢(shì)，因此也就意味著商業(yè)銀行要想可持續(xù)發(fā)展，就必須要加快對(duì)虛擬銀行、移動(dòng)支付的建設(shè)步伐。所以在日常工作過(guò)程中，商業(yè)銀行必須要做好客戶信息的收集工作，確保客戶信息真實(shí)、準(zhǔn)確，并且通過(guò)客戶對(duì)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的體驗(yàn)情況，對(duì)客戶體驗(yàn)報(bào)表進(jìn)行編寫，加以研究，作為云平臺(tái)數(shù)據(jù)的有效支撐。此外，還要完善移動(dòng)支付鏈條，將未來(lái)商業(yè)銀行可能會(huì)涉及到的所有業(yè)務(wù)類型都統(tǒng)一融合到平臺(tái)之上上線，以此對(duì)引動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展前景加以拓寬，為金融科技環(huán)境下商業(yè)銀行的移動(dòng)支付打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。第二，做好數(shù)字化商業(yè)銀行的構(gòu)建。面對(duì)現(xiàn)如今商業(yè)銀行前臺(tái)辦理業(yè)務(wù)流程相對(duì)較長(zhǎng)、業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)相對(duì)較多的問(wèn)題，筆者認(rèn)為應(yīng)該利用成本較低、效率較高的區(qū)域數(shù)字化鏈接，解決商業(yè)銀行所面臨的這一問(wèn)題，構(gòu)建全新的商業(yè)銀行辦公格局，使商業(yè)銀行的數(shù)字化構(gòu)建更加的完善。而事實(shí)上商業(yè)銀行的辦公自動(dòng)化操作系統(tǒng)升級(jí)，不僅能夠強(qiáng)化銀行與銀行之間的聯(lián)系，更能夠讓商業(yè)銀行客戶數(shù)字化轉(zhuǎn)換變得更加順利，這對(duì)商業(yè)銀行自身優(yōu)化而言十分的有利。所以商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)銀行區(qū)域鏈的研究與探索，理性面對(duì)商業(yè)銀行的優(yōu)化改變。第三，對(duì)智慧銀行服務(wù)體系加以完善。金融科技大環(huán)境下的商業(yè)銀行，要想全方面發(fā)展就必須要融入大量的行業(yè)資源，投入智慧建設(shè)，而這就需要人工智能技術(shù)的有效支持。所以，商業(yè)銀行要大力推動(dòng)對(duì)智能化設(shè)備的使用，將人工智能技術(shù)當(dāng)成是最為有利的操作工具，進(jìn)行多方面的深入合作，打破商業(yè)銀行作為中介機(jī)構(gòu)在職能方面的不足之處，通過(guò)金融科技的支持，打造符合商業(yè)銀行客戶需求的智慧化銀行，從而積累更多的客戶資源，給客戶更好的體驗(yàn)。

（二）基于金融科技下商業(yè)銀行的風(fēng)控策略

第一，從戰(zhàn)略高度對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體制加以重視。對(duì)于商業(yè)銀行而言，要使其能夠在可承受的風(fēng)險(xiǎn)水平上創(chuàng)造出更大的價(jià)值，就必須結(jié)合實(shí)際情況對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理加以轉(zhuǎn)型，從戰(zhàn)略高度上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系加以重視。一方面商業(yè)銀行要多借鑒互聯(lián)網(wǎng)管理思維，充分借助于新興高科技對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理模式加以變革，并且依托于城鄉(xiāng)實(shí)體網(wǎng)絡(luò)與電子渠道，加快對(duì)智慧銀行、平臺(tái)銀行的打造，實(shí)現(xiàn)金融科技的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型；另一方面要在總行層面上構(gòu)建由風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門進(jìn)行牽頭，各個(gè)部門加以支撐的風(fēng)險(xiǎn)管理事業(yè)控制流程，以條線管理代替部門銀行管理，并且比照推廣至一級(jí)分行，最大限度地實(shí)現(xiàn)三級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)條例的垂直管理，使商業(yè)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系能夠加以合力，提高風(fēng)控質(zhì)量。第二，從技術(shù)上加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行人才的儲(chǔ)備。在金融科技大環(huán)境下，商業(yè)銀行要想做好風(fēng)險(xiǎn)控制，就必須要提升自身的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)量，這就需要在技術(shù)上做好前瞻性研究，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行技術(shù)人才的儲(chǔ)備工作。為此，商業(yè)銀行就要做好技術(shù)布局工作，將集中式部署風(fēng)險(xiǎn)管理IT構(gòu)建轉(zhuǎn)型成為云計(jì)算、分布式架構(gòu)，整合現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，充分利用數(shù)據(jù)信息的同時(shí)，多獲取一些有價(jià)值的金融數(shù)據(jù)，并且為這些數(shù)據(jù)提供充足的儲(chǔ)備空間。而這就需要為商業(yè)銀行打造一支專業(yè)的金融科技隊(duì)伍，并且加強(qiáng)對(duì)金融科技人才的培養(yǎng)與補(bǔ)充，使商業(yè)銀行的風(fēng)控工作得以順利實(shí)施。第三，商業(yè)銀行要加快對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的開(kāi)發(fā)。針對(duì)目前具象化的風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，商業(yè)銀行結(jié)合金融科技，加快對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工具、管理模式的開(kāi)發(fā)，從而更好地應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用金融科技，搭建一個(gè)統(tǒng)一化的大數(shù)據(jù)風(fēng)控相應(yīng)平臺(tái)，量化與優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)模式，為商業(yè)銀行的風(fēng)控管理提供科學(xué)的數(shù)據(jù)信息。還要利用金融科技，對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制流程加以優(yōu)化，以便于提高風(fēng)控效率。此外，商業(yè)銀行還要將風(fēng)險(xiǎn)管理工作當(dāng)成是自身內(nèi)部控制的一種手段，甚至可以通過(guò)打包服務(wù)使其成為商業(yè)銀行的可盈利資產(chǎn)。而這就需要商業(yè)銀行能夠在滿足監(jiān)管條例的基礎(chǔ)上，加快對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理信息咨詢公司的探索，借助于金融科技打造第三方風(fēng)險(xiǎn)控制服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建全新的第三方服務(wù)方式，使商業(yè)銀行具備屬于自身特色的金融服務(wù)圈。第四，牢牢守護(hù)金融科技的安全底線。金融科技大環(huán)境下不僅給商業(yè)銀行帶來(lái)了全新的難題，也帶來(lái)了全新的發(fā)展機(jī)遇。為此，在商業(yè)銀行創(chuàng)新風(fēng)控管理的過(guò)程中勢(shì)必也出現(xiàn)了全新的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。所以，基于金融科技要想做好商業(yè)銀行的風(fēng)控管理，就必須要正確地認(rèn)識(shí)到金融科技的能力邊界，做到防患于未然。為此，商業(yè)銀行在利用金融科技的過(guò)程中，就必須要確保內(nèi)部管理系統(tǒng)的有效運(yùn)行，確保商業(yè)銀行的資金與數(shù)據(jù)信息始終處于安全范圍之內(nèi)。同時(shí)，商業(yè)銀行還要建立金融科技專項(xiàng)應(yīng)急預(yù)案，建立定期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，排查金融科技運(yùn)行漏洞，制定應(yīng)急預(yù)案，防范金融與科技風(fēng)險(xiǎn)的交叉滲透。

三、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行作為技術(shù)與信息密集型行業(yè)，其與科技創(chuàng)新呈現(xiàn)出天然融合狀態(tài)，因此商業(yè)銀行進(jìn)入科技創(chuàng)新時(shí)代也是大勢(shì)所趨。也正因如此，商業(yè)銀行如何在金融科技浪潮之下，正確評(píng)估自身的優(yōu)勢(shì)與困境，充分地融合內(nèi)外部監(jiān)管力量，探索出符合自身發(fā)展需求的運(yùn)行機(jī)制，以推動(dòng)商業(yè)銀行的全面升級(jí)轉(zhuǎn)型則早已引起社會(huì)各界的高度重視。所以，商業(yè)銀行在今后的工作過(guò)程中，更要主動(dòng)地去擁抱金融科技，通過(guò)金融科技的有效應(yīng)用，促使商業(yè)銀行能夠在各個(gè)發(fā)展層面去適應(yīng)市場(chǎng)的整體變化，并從風(fēng)險(xiǎn)管理層面入手，對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制予以提升，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

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作者:范曉琳 單位:中國(guó)建設(shè)銀行天津和平支行