金融服務(wù)及湖北三農(nóng)發(fā)展研究

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一、金融為全省“三農(nóng)”發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)

一是切實(shí)加大了對(duì)“三農(nóng)”信貸投入。2011年上半年，在國(guó)家宏觀調(diào)控政策趨緊的背景下，人民銀行武漢分行、湖北銀監(jiān)局充分發(fā)揮職能作用，加強(qiáng)了窗口政策指導(dǎo)和行業(yè)監(jiān)管，合理使用再貸款、存款準(zhǔn)備金等政策工具，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的資金實(shí)力。同時(shí)，引導(dǎo)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)重心下移，將有限的信貸規(guī)模向“三農(nóng)”工作、縣域經(jīng)濟(jì)傾斜。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)信聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)積極調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大向“三農(nóng)”領(lǐng)域投放力度。據(jù)省政府金融辦統(tǒng)計(jì)，截止6月未，全省涉農(nóng)貸款余額3399億元。同比增長(zhǎng)33．6％．高出全部貸款增幅l6．4個(gè)百分點(diǎn)；新增涉農(nóng)貸款467億元，增長(zhǎng)30_3％．高于全部貸款增幅13．1個(gè)百分點(diǎn)．占全省新增貸款的39．9％，同比提高13．7個(gè)百分點(diǎn)。二是著力深化了農(nóng)村金融改革發(fā)展。

一是加快推進(jìn)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革。目前全省共有60家農(nóng)信社達(dá)到組建農(nóng)村銀行條件，其中：14家掛牌開(kāi)業(yè)，ll家獲中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批復(fù)籌建，35家獲省政府批復(fù)。通過(guò)農(nóng)信社改革，化解了大量歷史包袱，增強(qiáng)了支農(nóng)資金實(shí)力。二是全面推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培育和發(fā)展。作為全國(guó)首批試點(diǎn)省份，我省村鎮(zhèn)銀行已初具規(guī)模。截至2011年7月末，共成立23家村鎮(zhèn)銀行，貸款子公司2家，批復(fù)籌建村鎮(zhèn)銀行5家。l一是積極穩(wěn)妥推進(jìn)小額貸款公司試點(diǎn)。目前全省申報(bào)小額貸款公司137家．已批準(zhǔn)設(shè)立1l8家。注冊(cè)資本金70．1億元，累計(jì)發(fā)放貸款170．7億元，貸款余額56．9億元。四是率先開(kāi)展農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”改革。荊門(mén)市鐘祥支行被列為全國(guó)首批試點(diǎn)，試點(diǎn)工作將逐步在全省69個(gè)縣市支行全面鋪開(kāi)。三是扎實(shí)推進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村金融創(chuàng)新不足的問(wèn)題，既制約了銀行功能的發(fā)揮．也影響了“三農(nóng)”金融服務(wù)的深度拓展。為此，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新管理體制，普遍成立了面向涉農(nóng)企業(yè)的農(nóng)業(yè)信貸部和面向農(nóng)戶的個(gè)人業(yè)務(wù)，提高了服務(wù)“三農(nóng)”的專業(yè)化水平。同時(shí)，全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，大力推廣“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”、“農(nóng)戶小額信用貸款”、“行業(yè)協(xié)會(huì)+聯(lián)保基金+銀行信貸”、“公司+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+種植基地+行社聯(lián)合+財(cái)政貼息”等有效信貸模式。積極推廣林權(quán)抵押貸款，探索開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、水域經(jīng)營(yíng)權(quán)等抵押貸款業(yè)務(wù)；認(rèn)真開(kāi)展應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、股權(quán)、專利權(quán)、收益權(quán)等質(zhì)押貸款．支持縣域中小企業(yè)發(fā)展。目前，全省金融支農(nóng)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式達(dá)到60余種，多渠道滿足“三農(nóng)”融資需求。如在開(kāi)展林權(quán)抵押貸款方面，成交3．7萬(wàn)宗、l4．4億元。共抵押林地168．4萬(wàn)畝，占流轉(zhuǎn)林地17．4％四是健全完善了農(nóng)村金融組織體系。目前我省實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的“雙覆蓋”，成為全國(guó)率先實(shí)現(xiàn)消除空白的省份之一。全省已初步形成了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社等為主體，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等為支撐。合力支持“三農(nóng)”發(fā)展的農(nóng)村金融組織體系。我省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境得到顯著改善。截至2010年底，被評(píng)為信用農(nóng)戶、信用村組和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分別占全省總數(shù)的80．6％、62．4％和87．31％。五是大力支持了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一是全力支持全省抗旱保豐收工作。面對(duì)罕見(jiàn)的四季連旱和部分地區(qū)的旱澇急轉(zhuǎn)等自然災(zāi)害，各金融部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)牢固樹(shù)立大局意識(shí)，積極響應(yīng)省委、省政府號(hào)召．通過(guò)開(kāi)辟綠色通道、設(shè)立專項(xiàng)貸款、實(shí)施利率優(yōu)惠等措施，發(fā)放抗旱救災(zāi)資金80億元，覆蓋全部受災(zāi)地區(qū)。二是大力支持農(nóng)田水利建設(shè)。根據(jù)中央和省委精神，各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)功能和市場(chǎng)定位，合理提高了農(nóng)田水利建設(shè)貸款比重。截至2011年6月末，全省水利建設(shè)貸款余額96．8億元，比年初新增1．7億元，保障了一；Jtl：重大建設(shè)項(xiàng)目順利開(kāi)工建設(shè)。三是積極支持生豬生產(chǎn)。共發(fā)放51．97億元貸款。緩解了生豬的養(yǎng)殖大戶、生豬專業(yè)合作社和生豬養(yǎng)殖企業(yè)融資難的問(wèn)題。此外，廣泛參與全省新農(nóng)村建設(shè)和“萬(wàn)名干部進(jìn)萬(wàn)村人萬(wàn)戶活動(dòng)”，為農(nóng)村送金融政策和金融知識(shí)．為農(nóng)民辦了許多實(shí)事、好事。

二、金融服務(wù)和支持“三農(nóng)”發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

一是缺少支持信貸投放的融資主體因此影響了“三農(nóng)”信貸的穩(wěn)定持續(xù)增長(zhǎng)。如未來(lái)十年水利投資將達(dá)到4萬(wàn)億元．年均投入4000億元。我省是農(nóng)業(yè)大省、水利大省，中央加大對(duì)水利建設(shè)投入。對(duì)湖北而言是難得的發(fā)展機(jī)遇。但是，水利建設(shè)項(xiàng)目大多是政府投入的公共產(chǎn)品，由于國(guó)家對(duì)融資平臺(tái)貸款的清理和限制，在水利建設(shè)市場(chǎng)主體培育滯后的情況下，有可能導(dǎo)致銀行貸款投放更為謹(jǐn)慎。

二是縣域存貸比仍然較低且不平衡。2011年上半年．全省縣域存貸比只有40．6％，低于全省存貸比25．1個(gè)百分點(diǎn)，只有3個(gè)縣高于全省平均水平，目前最好是興山縣為89．12％．最差的隨縣為14．85％。

三是農(nóng)村金融優(yōu)惠政策未落實(shí)到位。近年來(lái)，國(guó)家和省政府先后陸續(xù)出臺(tái)了一系列農(nóng)村金融服務(wù)優(yōu)惠政策，對(duì)涉農(nóng)貸款實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)、貼息、稅收減免等，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的支持力度。但是部分市州尤其是縣市區(qū)層面，涉農(nóng)和小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅費(fèi)減免、專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)等方面的優(yōu)惠政策沒(méi)有明確并落實(shí)到位據(jù)省審計(jì)廳調(diào)查．全省還有十個(gè)縣市區(qū)沒(méi)有完全落實(shí)“省對(duì)縣市區(qū)集中稅收新增增量返還50％，用于各地補(bǔ)充信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金”的優(yōu)惠政策。

四是農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境亟待優(yōu)化。盡管由于當(dāng)前中介、擔(dān)保、登記過(guò)戶等費(fèi)用過(guò)高的問(wèn)題，加大了涉農(nóng)貸款的融資成本。地處縣域的擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在規(guī)模偏小、實(shí)力偏弱、無(wú)序經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題，迫切需要加強(qiáng)清理和規(guī)范。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚未有效開(kāi)展，農(nóng)業(yè)貸款缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散和保障機(jī)制。部分市州對(duì)金融積案清理工作不是很積極。案件審理和執(zhí)行效率不高，挫傷了金融機(jī)構(gòu)的積極性。截至2011年6月末，全省縣域勝訴未執(zhí)結(jié)的金融積案金額高達(dá)十余億元。

三、金融服務(wù)和支持全省“三農(nóng)”發(fā)展大有作為

首先，金融部門(mén)在建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)省中可以大有作為。總書(shū)記在湖北考察時(shí)提出了湖北要建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)一t-lnan拿cla瀚t-oruf冠省的要求，這是從戰(zhàn)略層面對(duì)我省農(nóng)業(yè)的定位。湖北是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)資源豐富．多項(xiàng)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量在全國(guó)有影響有地位．發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是發(fā)揮湖北比較優(yōu)勢(shì)的內(nèi)在要求。金融部門(mén)要在農(nóng)村現(xiàn)代種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通等方面發(fā)揮重要的推動(dòng)作用。

其次。金融部門(mén)在推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中可以大有作為。2008年以來(lái)，省委、省政府圍繞新農(nóng)村建設(shè)作出了許多重要部署，先后開(kāi)展了一系列試點(diǎn)工作，試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)達(dá)到總數(shù)的38％。完成如此宏偉工程，需要全社會(huì)的共同支持和大量的資金投入作保證。新農(nóng)村建設(shè)投入資金主要來(lái)源于三個(gè)方面，即財(cái)政資金、信貸資金和社會(huì)資金，其中大部分資金需求由銀行提供。切實(shí)發(fā)揮金融服務(wù)“三農(nóng)”的作用，從根本上增強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力，是推進(jìn)湖北新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程、推動(dòng)湖北經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。

第三，金融部門(mén)在改善農(nóng)村民生上可以大有作為。這幾年我省農(nóng)村民生有了極大的改善，但離農(nóng)民的要求還有很大距離。農(nóng)村民生的重點(diǎn)是水電路氣房、文教衛(wèi)體保。有的是要政府出錢．有的可以通過(guò)市場(chǎng)的辦法來(lái)加速解決，特別是水電路氣房。凡是能夠用市場(chǎng)辦法解決的，金融部門(mén)就可以有作為。

第四，金融部門(mén)在滿足農(nóng)村需求上可以大有作為。隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)民“多予、少取、放活”的政策實(shí)施，特別是取消農(nóng)業(yè)稅和糧食直補(bǔ)等惠農(nóng)措施落實(shí)到位，農(nóng)民實(shí)際稅費(fèi)負(fù)擔(dān)顯著減輕，收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，具備了一定的消費(fèi)信貸物質(zhì)基礎(chǔ)條件。從實(shí)際來(lái)看，農(nóng)村金融服務(wù)需求呈現(xiàn)多層次、多元化的特征，無(wú)論是生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)還是生活，消費(fèi)信貸需求強(qiáng)烈。因此，農(nóng)村金融市場(chǎng)空間和潛力巨大，金融部門(mén)完全可以大有作為。同時(shí)．隨著經(jīng)濟(jì)全球化深入發(fā)展，金融領(lǐng)域?qū)ν忾_(kāi)放不斷擴(kuò)大，外資銀行人民幣業(yè)務(wù)逐步放開(kāi)，全球金融市場(chǎng)聯(lián)系日益密切，金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，可以說(shuō)競(jìng)爭(zhēng)就在“家門(mén)口”。這些競(jìng)爭(zhēng)對(duì)金融業(yè)既是壓力，也是動(dòng)力．更是我省金融業(yè)提高自身素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力的重要機(jī)遇。各金融部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)要全面認(rèn)識(shí)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展形勢(shì)，不失時(shí)機(jī)地把握農(nóng)村金融業(yè)加快發(fā)展的新機(jī)遇．針對(duì)新形勢(shì)下“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)金融服務(wù)提出的新要求，研究應(yīng)對(duì)之策，不斷發(fā)展壯大自己，完全可以為全省“三農(nóng)”更好更快發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)、再立新功。

四、關(guān)于做好當(dāng)前農(nóng)村金融工作的若干政策建議

一是加大對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村信貸投入力度。一方面，要充分發(fā)揮省委省政府與中央金融部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)簽訂的戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，積極爭(zhēng)取相關(guān)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)湖北的支持，進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，確保更多的信貸資金投向“三農(nóng)”領(lǐng)域。另一方面，要建立健全金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸投入考核機(jī)制，確保縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款原則上要用于當(dāng)?shù)兀袑?shí)提高全省縣域存貸比。同時(shí)，制定出臺(tái)支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的優(yōu)惠措施。進(jìn)一步提高和調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展的積極性。

二是建立完善水利建設(shè)投融資主體。建議研究成立水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資公司，盡快完備符合銀行信貸準(zhǔn)入條件的“承貸主體”。以此建立水利基本建設(shè)的統(tǒng)貸統(tǒng)還的融資機(jī)制，為商業(yè)信貸的投入提供平臺(tái)。同時(shí)，建議出臺(tái)水利建設(shè)貸款貼息政策，減輕農(nóng)田水利建設(shè)主體的資金壓力，發(fā)揮財(cái)政性資金的杠桿作用。

三是推進(jìn)農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境建設(shè)。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，增強(qiáng)全民誠(chéng)信意識(shí)，提高信用縣市、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶的覆蓋面，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村青年信用示范戶培植工作。加大金融債權(quán)案件審理和執(zhí)行力度，嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為和各種非法金融活動(dòng)，支持金融機(jī)構(gòu)依法維權(quán)，營(yíng)造良好的金融信用環(huán)境，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序。

四是健全農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。建議成立政府主導(dǎo)、企業(yè)參股、服務(wù)“三農(nóng)”的專業(yè)擔(dān)保公司，為增強(qiáng)“三農(nóng)”信貸投入提供保障。加強(qiáng)財(cái)政政策與信貸政策的協(xié)調(diào)配合，建立健全支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)和信貸有機(jī)結(jié)合，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。綜合運(yùn)用資本注入、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助等多種方式，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款的融資擔(dān)保能力。

五是加大“三農(nóng)”改革發(fā)展的力度。進(jìn)一步完善農(nóng)村土地(水域)經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村集體建設(shè)用地產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)和交易機(jī)制，為農(nóng)村生產(chǎn)要素資本化、商品化創(chuàng)造條件，豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)的抵押擔(dān)保物，進(jìn)一步打通農(nóng)村資產(chǎn)資源和金融資源的對(duì)接渠道。同時(shí)，對(duì)貸款抵押、擔(dān)保、評(píng)估等收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行清理，出臺(tái)專門(mén)的管理辦法，規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，解決好多頭收費(fèi)、重復(fù)收費(fèi)和濫亂收費(fèi)等問(wèn)題。

六是進(jìn)一步深化農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。大力加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融組織體系，延伸農(nóng)村金融服務(wù)窗口，及時(shí)為“三農(nóng)”提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。進(jìn)一步深化農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部改革、農(nóng)村信用社改革，抓住國(guó)家放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的機(jī)遇，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新興農(nóng)村金融組織。加大農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新力度。在開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)和金融產(chǎn)品上下功夫，在改善農(nóng)村金融服務(wù)上下功夫，滿足農(nóng)村和農(nóng)民日益增長(zhǎng)的金融消費(fèi)需求。