金融風(fēng)險防范管理

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一、金融風(fēng)險的主要表現(xiàn)

金融機(jī)構(gòu)自身帶來的風(fēng)險。一是在貸款時,對貸款對象的資金實(shí)力等情況沒有詳細(xì)摸底和嚴(yán)格審查及評估鑒定,形成風(fēng)險;二是關(guān)系、人情貸款,僅憑著關(guān)系好、情誼深,禮尚往來密切而發(fā)放貸款;三是金融機(jī)構(gòu)對貸款單位貸款后的資金運(yùn)用情況不能進(jìn)行及時、經(jīng)常性的有效監(jiān)督、控制。

企業(yè)、單位造成的風(fēng)險。一是企業(yè)、單位一些主要領(lǐng)導(dǎo)上任伊始,新人不理舊帳,借口不知不管,給金融機(jī)構(gòu)的收貸工作造成嚴(yán)重困難,導(dǎo)致金融資金產(chǎn)生風(fēng)險;二是一些單位借體制改革、機(jī)制轉(zhuǎn)換之機(jī)搞“金蟬脫殼”、“改頭換面”的把戲,把“老包袱”留給原單位,把現(xiàn)有的資產(chǎn)帶出去,致使金融資產(chǎn)懸空,形成嚴(yán)重的風(fēng)險;三是一些單位的領(lǐng)導(dǎo)申請貸款時態(tài)度誠懇,信誓旦旦,貸到款后,將貸款合同視為一紙空文,長時間不還本付息,也是造成金融風(fēng)險的重要因素之一。

不正當(dāng)?shù)男姓深A(yù)造成的風(fēng)險。一是不該干預(yù)的而進(jìn)行了干預(yù);二是事前有人干預(yù),事后無人干預(yù),把金融機(jī)構(gòu)置于“騎虎難下”的兩難境地。

金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一的風(fēng)險。即信貸資產(chǎn)作為金融機(jī)構(gòu)長期以來的主營業(yè)務(wù),它占總資產(chǎn)的比例一般在80%左右,是金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)占有的主要表現(xiàn)形式。如果當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理,技術(shù)構(gòu)成比例低,發(fā)展后勁不足,生產(chǎn)不景氣,產(chǎn)品無銷路,企業(yè)的經(jīng)營效益普遍較差,就會使金融機(jī)構(gòu)很被動地跟著承擔(dān)風(fēng)險。

負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理造成的風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)負(fù)債中,定活比例一般在60%以上,有些則高達(dá)85%以上,金融機(jī)構(gòu)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理,這有傳統(tǒng)觀念的影響,也有內(nèi)部環(huán)境的影響。

二、目前我國的金融現(xiàn)狀

金融體制不合理。一是宏觀調(diào)控機(jī)制不靈,表現(xiàn)為一控就死,一放就亂,亂了又控的不良循環(huán)。二是地方政府的職能部門,為地方政府干預(yù)銀行業(yè)務(wù),人為地增加了銀行的壞帳、懸?guī)ぁ⑺缼ぁ?/p>

金融機(jī)制不健全、執(zhí)法不嚴(yán)、監(jiān)管不力。人民銀行作為金融法規(guī)的執(zhí)行機(jī)關(guān),對有章不循、違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象制裁不力,處罰不嚴(yán)。此外人民法院在審理金融糾紛案件過程中,對金融機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)經(jīng)營活動極少采取制裁措施,客觀上縱容了金融機(jī)構(gòu)的違法行為。

三、加強(qiáng)金融法治,防范金融風(fēng)險

完善金融立法,規(guī)范金融活動。金融法治化的首要任務(wù)是加快、加強(qiáng)金融立法,健全、完善全面法律體系,所以,我們首先應(yīng)加緊制定人民銀行法、商業(yè)銀行法等金融法律的實(shí)施細(xì)則,盡快出臺證券法、信托法、期貨交易法、融資租賃法,并針對金融體制改革中的新問題,制定和完善一系列金融監(jiān)管的重要規(guī)章,使金融活動有法可依。其次是在完善立法的過程中,要充分重視法律、法規(guī)的可操作性,注意行政規(guī)章、地方法規(guī)與金融法律、法規(guī)的一致和協(xié)調(diào)。最后是最高人民法院對金融糾紛案件審理中出現(xiàn)的新情況、新問題,要及時作出司法解釋,指導(dǎo)和規(guī)范金融審判活動,彌補(bǔ)金融立法滯后之不足。字串2

嚴(yán)格金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理,強(qiáng)化監(jiān)管,杜絕糾紛和風(fēng)險隱患。其一,商業(yè)銀行要不斷完善統(tǒng)一法人制度,在鼓勵各分支機(jī)構(gòu)發(fā)揮創(chuàng)造性和能動性的同時,一定要把其業(yè)務(wù)納入總行的有效控制之下。合理確定分支機(jī)構(gòu)的貸款和授信額度、審批權(quán)限,并嚴(yán)格按授權(quán)、授信管理,對一些長期虧損、扭虧無望、經(jīng)營管理混亂的網(wǎng)點(diǎn)堅決實(shí)行關(guān)停并轉(zhuǎn);堅決糾正盲目設(shè)立機(jī)構(gòu),建網(wǎng)點(diǎn),多級法人,分散經(jīng)營等嚴(yán)重擾亂銀行信譽(yù)的“反法人”行為;建立垂直領(lǐng)導(dǎo)和相對獨(dú)立的內(nèi)部稽核監(jiān)察體制,對分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)常性稽核和檢查監(jiān)督,從事后查處違規(guī)行為為主轉(zhuǎn)向事前防范為主。其二,金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格依照法律和政策去審查貸款項(xiàng)目,監(jiān)督貸款使用,減少貸款風(fēng)險。加強(qiáng)對職工的風(fēng)險意識教育,堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后復(fù)查制度,進(jìn)一步規(guī)范借款合同、保證合同、抵押合同的文本,特別是要注意完善貸款擔(dān)保制度,簽約前要嚴(yán)格審查抵押財產(chǎn)的價值、產(chǎn)權(quán)、實(shí)效以及擔(dān)保企業(yè)的實(shí)際擔(dān)保能力,并依法辦理登記手續(xù);完善貸款審批程序,實(shí)行信貸管理與信貸經(jīng)營相分離,調(diào)查與審查相分離,審查與審批相分離,改變信貸人員權(quán)力過大缺乏有效監(jiān)督的貸款風(fēng)險制約機(jī)制。要剎住違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象,人民銀行要全面加強(qiáng)金融監(jiān)管,建立健全人民銀行金融監(jiān)管責(zé)任制和工作規(guī)程,明確金融監(jiān)管的工作程序、崗位職責(zé)和分工協(xié)作要求,樹立人民銀行的檢查權(quán)、管理權(quán)和處罰權(quán),確保金融監(jiān)管依法、合理、適度、高效地運(yùn)作。字串5

嚴(yán)懲金融犯罪,制裁違法、違規(guī)經(jīng)營活動。金融業(yè)的健康發(fā)展,離不開司法部門的保駕護(hù)航。司法機(jī)關(guān)特別是人民法院要樹立全局觀念,充分發(fā)揮司法職能作用,與有關(guān)部門緊密配合,共同擔(dān)負(fù)起維護(hù)金融秩序,防范和化解金融風(fēng)險的責(zé)任。一是嚴(yán)歷打擊金

融領(lǐng)域內(nèi)的犯罪活動。二是公正、合法、及時審理金融領(lǐng)域中發(fā)生的經(jīng)濟(jì)糾紛案件