機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)理賠方法

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論文關(guān)鍵詞:理賠損失補(bǔ)償代位求償

論文摘要:第二次世界大戰(zhàn)后,隨著汽車的普及以及許多國家將包括汽車在內(nèi)的各種機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任列入強(qiáng)制保險(xiǎn)的范圍,機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)迅速發(fā)展,本文將重點(diǎn)分析機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)中的理賠問題,分析理賠中代位求償原則的使用以及對保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的影響。

一、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)理賠中主要適用的原則

(一)損失補(bǔ)償原則。

機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),性質(zhì)上是補(bǔ)償損害的保險(xiǎn),適用損失補(bǔ)償原則,即當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí),被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定,獲得保險(xiǎn)賠償,用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損壞,但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外的利益,被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)賠償金的數(shù)量等于實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額以及保險(xiǎn)利益三者中的最小值。

(二)代位求償原則。

代位求償是損失補(bǔ)償原則的派生原則,指的是在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失,依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金后,在賠償金額的限度內(nèi),相應(yīng)取得對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利,這是一種權(quán)利代位,是保險(xiǎn)人擁有代替被保險(xiǎn)人向責(zé)任人請求賠償?shù)臋?quán)利。對于保險(xiǎn)人實(shí)施代位求償權(quán)有以下前提條件:一是被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人和第三者必須同時(shí)存在損失賠償請求權(quán);二是被保險(xiǎn)人要求第三者賠償;三是保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。因此在索賠中是否使用代位追償原則是可以選擇的,主要取決于被保險(xiǎn)人的意愿。

二、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)在理賠中的方法選擇

筆者在上文中已經(jīng)提到根據(jù)被保險(xiǎn)人的意愿,保險(xiǎn)人可以擁有代位求償也可以不擁有代位求償?shù)臋?quán)利,對于理賠中使用的方法筆者也是從這個(gè)方面區(qū)分,即一種是保險(xiǎn)人擁有代位追償?shù)臋?quán)利;一種是保險(xiǎn)人不擁有代位追償?shù)臋?quán)利。在下文中筆者通過對機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)的一個(gè)理賠案例的分析進(jìn)行詳細(xì)闡述以上的觀點(diǎn)。

【案例1】某日,甲、乙兩車相撞,經(jīng)交通管理部門裁定:甲車車損10萬元;乙車車損22萬元。甲車負(fù)主要責(zé)任,承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的70%;乙車負(fù)次要責(zé)任,承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的30%。該兩輛車均投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn),甲車在A保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為16萬元的車輛損失險(xiǎn)、賠償限額為50萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn);乙車在B保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為20萬元的車輛損失險(xiǎn)、賠償限額為20萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。問:在不考慮免賠額的條件下,分別計(jì)算A、B保險(xiǎn)公司對甲、乙兩車的被保險(xiǎn)人各應(yīng)承擔(dān)多少賠償金額?理賠方法一:在這種理賠方法中,被保險(xiǎn)人對于自己的車輛損失分別向第三者和保險(xiǎn)人進(jìn)行索賠,被保險(xiǎn)人沒有把自已向第三者要求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人,即保險(xiǎn)人不擁有代位求償?shù)臋?quán)利。

(1)甲車的保險(xiǎn)公司A應(yīng)承擔(dān)的總賠償額為:甲車自負(fù)車損=甲車車損10萬元×70%=7萬元甲車應(yīng)賠乙車=乙車車損22萬元X70%=15.4萬元保險(xiǎn)人A承擔(dān)的總賠償額:7萬元+15.4萬元=22.4萬元

(2)乙車的保險(xiǎn)公司B應(yīng)承擔(dān)的總賠償額為:乙車自負(fù)車損=乙車車損22萬元×30%=6.6萬元乙車主應(yīng)賠甲車=甲車車損10萬元×30%=3萬元保險(xiǎn)人B應(yīng)承擔(dān)的總賠償額:6.6萬元+3萬元=9.6萬元

理賠方法二:在這種方法中,被保險(xiǎn)人選擇轉(zhuǎn)讓自己向第三者進(jìn)行索賠的權(quán)利,使保險(xiǎn)人擁有代位求償?shù)臋?quán)利。

(1)甲車的保險(xiǎn)公司A應(yīng)承擔(dān)的總賠償金額為:在案例中甲車車損為10萬元,甲車車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為16萬元,根據(jù)損失補(bǔ)償原則,A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償甲車車損10萬元,同時(shí)取得對第三者的代位求償?shù)臋?quán)利。A保險(xiǎn)公司向第三者取得的賠償金額為:10萬元×30%=3萬元A保險(xiǎn)公司承擔(dān)的第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償金額為:乙車車損22萬元×70%=15.4萬元保險(xiǎn)人A應(yīng)承擔(dān)的總賠償額:10萬元-3萬元+15.4萬元=22.4萬元

(2)乙車的保險(xiǎn)公司B應(yīng)承擔(dān)的總賠償金額為:同理乙車車損為22萬元,乙車車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為20萬元,根據(jù)損失補(bǔ)償原則,B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償乙車車損20萬元,同時(shí)取得對第三者的代位求償?shù)臋?quán)利。B保險(xiǎn)公司向第三者取得的賠償金額為:22萬元×70%=15.4萬元B保險(xiǎn)公司承擔(dān)的第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償金額為:甲車車損10萬元×30%=3萬元B保險(xiǎn)公司承擔(dān)的總賠償額:20萬元-15.4萬元+3萬元=7.6萬元

三、上文兩種方法的比較分析

(一)對保險(xiǎn)人的影響。

比較兩種理賠方法,可以看出對于甲車投保的A保險(xiǎn)公司來說需要付出的賠款額是沒有差別的,均為22.4萬元。對于乙車投保的B保險(xiǎn)公司來說擁有代位追償?shù)臋?quán)利相比較沒有此項(xiàng)權(quán)利可以少賠付2萬元,原因在于乙車的車輛損失額大于乙車投保的車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額,根據(jù)損失補(bǔ)償原則,保險(xiǎn)公司賠付的金額為保險(xiǎn)金額,但在計(jì)算B保險(xiǎn)公司向第三者行使代位追償?shù)臋?quán)利時(shí),使用的是實(shí)際損失額。因此當(dāng)車輛的實(shí)際損失額小于投保的保險(xiǎn)金額時(shí),保險(xiǎn)人擁有代位求償?shù)臋?quán)利可以使賠償金額下降,弊端是保險(xiǎn)人需要向第三人進(jìn)行索賠,提高費(fèi)用。

(二)對被保險(xiǎn)人的影響。

對于被保險(xiǎn)人甲車主來說,無論是否出讓自己對第三者索賠的權(quán)利獲得的賠償均為10萬元,因此從理論上分析,甲車主應(yīng)轉(zhuǎn)讓對第三者追償?shù)臋?quán)利,這樣可以減少索賠的麻煩。但對于被保險(xiǎn)人乙車主來說,由于實(shí)際損失額小于保險(xiǎn)金額,轉(zhuǎn)讓向第三者索賠的權(quán)利會(huì)使賠償額減少2萬元,得到的好處是可以使索賠變得更為簡單,即乙車主只需向自己的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。

四、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)中代位求償權(quán)的選擇

現(xiàn)在筆者把上文的案例進(jìn)行如下的擴(kuò)展:

【案例2】某日,甲、乙兩車相撞,經(jīng)交通管理部門裁定:甲車車損10萬元,醫(yī)療費(fèi)8萬元,貨物損失12萬元;乙車車損22萬元,醫(yī)療費(fèi)4萬元,貨物損失14萬元。甲車負(fù)主要責(zé)任,承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的70%;乙車負(fù)次要責(zé)任,承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的30%。該兩輛車均投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn),甲車在A保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為16萬元的車輛損失險(xiǎn)、賠償限額為50萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn);乙車在B保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為20萬元的車輛損失險(xiǎn)、賠償限額為20萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。問:在不考慮免賠額的條件下,分別計(jì)算A、B保險(xiǎn)公司對甲、乙兩車的被保險(xiǎn)人各應(yīng)承擔(dān)多少賠償金額?相比較案例1,案例2中車主在交通事故中不僅有車輛的損失同時(shí)還有人身和貨物的損失,而車主僅對自己的車輛投保了車輛損失險(xiǎn)并沒對自己的身體和貨物投保相應(yīng)的保險(xiǎn),因此車主在轉(zhuǎn)讓所擁有的向第三者索賠的權(quán)利時(shí)僅轉(zhuǎn)讓了一部分損失的索賠權(quán)利,即車輛損失的第三者責(zé)任部分,被保險(xiǎn)人仍然要對人身損失和貨物損失的責(zé)任部分親自向責(zé)任方索賠。

當(dāng)被保險(xiǎn)人不可以完全轉(zhuǎn)讓由第三者造成的損失時(shí),筆者建議被保險(xiǎn)人不要轉(zhuǎn)讓向第三者索賠的權(quán)利,即不使用代位求償權(quán)利,因?yàn)橛捎谥晦D(zhuǎn)讓了的部分的權(quán)利,被保險(xiǎn)人仍然要向第三者提出索賠,這樣并沒有使被保險(xiǎn)人的索賠變得更為簡便,另外無論在何種情況下,不使用代位求償這一原則會(huì)使可獲得的賠償金額達(dá)到最大,因此對于案例2可以這樣求解。

(1)甲車的保險(xiǎn)公司A應(yīng)承擔(dān)的總賠償額為:

甲車自負(fù)車損=甲車車損10萬元×70%=7萬元甲車應(yīng)賠乙車=(乙車車損22萬元+乙車車上貨損14萬元+乙車人員醫(yī)療費(fèi)用4萬元)×70%=28萬元保險(xiǎn)人A應(yīng)承擔(dān)的總賠償額:7萬元+28萬元=35萬元

(2)乙車的保險(xiǎn)公司B應(yīng)承擔(dān)的總賠償額:乙車自負(fù)車損=乙車車損22萬元×30%=6.6萬元乙車主應(yīng)賠甲車=(甲車車損10萬元+甲車上貨損12萬元+甲車人員醫(yī)療費(fèi)用8萬元)×30%=9萬元保險(xiǎn)人B應(yīng)承擔(dān)的總賠償額:6.6萬元+9萬元=15.6萬元

參考文獻(xiàn):

1.許謹(jǐn)良.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京:高等教育出版社,2004.

2.黃景清.保險(xiǎn)理賠疑難爭議案例精解[M].北京:中國水利水電出版社,2003.