存款保險(xiǎn)法律制度建立

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論文摘要：存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。本次波及全球的金融危機(jī)，促使中國建立存款保險(xiǎn)制度的步伐開始加快。存款保險(xiǎn)制度作為金融安全體系的一項(xiàng)重要措施已經(jīng)在國外發(fā)展多年，我國在立法過程中可以揚(yáng)長避短予以借鑒。

論文關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)法律制度

2009年6月18日，《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》頒布。國際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)，在總結(jié)世界各國的存款保險(xiǎn)制度在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出建立有效存款保險(xiǎn)制度準(zhǔn)則，為各國加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度提供指導(dǎo)。該原則的提出，又一次把建立存款保險(xiǎn)制度問題推向了我國金融改革的風(fēng)口，再一次提醒我國應(yīng)當(dāng)緊緊抓住當(dāng)前時(shí)機(jī)、抓緊建立我國的存款保險(xiǎn)法律制度。

一、存款保險(xiǎn)制度概述

存款保險(xiǎn)制度，就是銀行按照規(guī)定參加存款保險(xiǎn)，繳納保費(fèi)，國家組建專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理投保銀行的保險(xiǎn)費(fèi)和其他渠道籌資，建立起存款保險(xiǎn)基金：當(dāng)某家銀行出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)等危機(jī)事件時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)向存款人予以賠付，并依法參與或組織對(duì)這家銀行的清算，實(shí)現(xiàn)對(duì)存款人合法權(quán)益的最大保護(hù)。該制度通常與政府接管、最后貸款援助制度一起，構(gòu)成處理金融機(jī)構(gòu)市場退出的核心法律制度，是國際金融中心金融安全法律體系的信心來源與保證，對(duì)穩(wěn)定本國金融市場安全體系起到重要作用。它的核心是防止一些存款者因某些金融機(jī)構(gòu)的倒閉而對(duì)其它的金融機(jī)構(gòu)失去信任，由此導(dǎo)致大規(guī)模的擠兌行為，引發(fā)銀行機(jī)構(gòu)恐慌和大規(guī)模的金融危機(jī)。

一般情況下，為了應(yīng)對(duì)破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有不同的處理方法：一是由存款保險(xiǎn)公司協(xié)助另一金融機(jī)構(gòu)收購破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，把存款者的存款轉(zhuǎn)移到收購者的金融機(jī)構(gòu)之中；二是由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付存款人被保險(xiǎn)的存款金額，并且清償破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)。存款保險(xiǎn)公司一般會(huì)按照成本價(jià)格來選擇具體的處理方法，一股的說，對(duì)大銀行多采取安排收購和存款繼承，對(duì)小銀行則多采取后面的一種方式。

然而，存款保險(xiǎn)也存在其不可避免的缺陷，比如說：存款者由于利益受到保護(hù)而弱化了對(duì)銀行的選擇與監(jiān)督存款：同時(shí)存款保險(xiǎn)的存在使銀行的膽子更大，產(chǎn)生“虧了也是保險(xiǎn)公司的錢”的心理；除此之外，存款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率一般與風(fēng)險(xiǎn)并不直接相關(guān)，以上因素造成的風(fēng)險(xiǎn)與成本在很大程度上是不對(duì)稱的，從而不可避免的提高銀行的從業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度的另一大缺陷就是它對(duì)大銀行提供的保護(hù)要明顯的高于對(duì)小銀行的保護(hù)，這容易造成存款從小銀行逐漸流向大銀行，對(duì)小銀行來講這是相當(dāng)不公平的。

二、美國的存款保險(xiǎn)制度

在所有建立存款保險(xiǎn)制度的國家中，美國是存款保險(xiǎn)制度建立最早、也是運(yùn)行機(jī)制最完善的國家。根據(jù)《聯(lián)邦儲(chǔ)備法》的規(guī)定，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)安排資產(chǎn)額在5億美元以上的瀕臨破產(chǎn)的銀行和其他銀行合并，并支持一個(gè)新成立或業(yè)已存在的機(jī)構(gòu)收購破產(chǎn)銀行的資產(chǎn)，并承擔(dān)其債務(wù)。同時(shí)，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司作為負(fù)責(zé)主持商業(yè)銀行破產(chǎn)事宜的主管權(quán)利機(jī)關(guān)，將主持組織、管理、銀行破產(chǎn)時(shí)破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的清算、資產(chǎn)清理和債務(wù)償還等事宜。

另外，作為最后手段，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司還將對(duì)破產(chǎn)銀行已投保的存款進(jìn)行理賠。從1930年開始到1980年的近50年間，也就是建立存款保險(xiǎn)制度期間，美國平均每年銀行倒閉不超過l5家，遠(yuǎn)低于上世紀(jì)20年代最繁榮時(shí)期的每年600家左右，更低于1929年至1933年間的每年2000家的數(shù)量。成立于1933年的美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司運(yùn)行70多年來，成功地保證了銀行體系運(yùn)行的穩(wěn)定，維護(hù)了公眾對(duì)銀行系統(tǒng)的信心。

存款保險(xiǎn)制度是具有一定的功能性的。重新賦予社會(huì)公眾對(duì)銀行存款體系的信心，保護(hù)存款者的經(jīng)濟(jì)利益，督促銀行在保證存款者存款安全的前提下從事經(jīng)營活動(dòng)是美國的存款保險(xiǎn)制度設(shè)立的宗旨。具體來講，存款保險(xiǎn)制度的功能主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是存款保險(xiǎn)制度具有保護(hù)存款人利益的功能。由于存款者與銀行金融機(jī)構(gòu)之間信息的不對(duì)稱，不可避免的使存款者的利益居于劣勢。而在作為事后補(bǔ)救制度的存款保險(xiǎn)制度中，規(guī)定的存款保險(xiǎn)的最高限額，則更加的側(cè)重保障居民存款者的經(jīng)濟(jì)利益。二是存款保險(xiǎn)制度具有維護(hù)國家金融體系安全之功能。存款保險(xiǎn)制度在一定程度上增加了存款者對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信心，能夠降低因金融震蕩而付出的那些社會(huì)成本，間接的起到維護(hù)金融體系穩(wěn)定之目的。三是存款保險(xiǎn)制度可以防止因金融機(jī)構(gòu)倒閉引起的貨幣供應(yīng)量驟然減少，進(jìn)而具有保障貨幣制度穩(wěn)定的功能。四是存款保險(xiǎn)制度在一定程度上還能降低金融機(jī)構(gòu)之間的競爭優(yōu)勢，進(jìn)而提高金融市場機(jī)制的運(yùn)作效率正是由于存款保險(xiǎn)所具有的以上這些獨(dú)特的價(jià)值功能，當(dāng)今世界金融業(yè)發(fā)達(dá)的國家更加看重存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人經(jīng)濟(jì)利益方面所起到的作用。

三、建立我國存款保險(xiǎn)制度的立法建議

我國尚未建立存款保險(xiǎn)制度，然而，不可否認(rèn)的是，我國銀行業(yè)中一些中小金融機(jī)構(gòu)在抗風(fēng)險(xiǎn)能力與經(jīng)營狀況上存在很大風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生銀行擠兌等事件，由于其傳染效應(yīng)，很容易造成金融體系的崩潰、金融市場的動(dòng)蕩，進(jìn)而沖擊經(jīng)濟(jì)實(shí)體，乃至國家安全。此外，我國長期實(shí)行的由中央銀行和各級(jí)政府“買單”的做法，弊端也已日益明顯。

但是，在金融市場化、社會(huì)信用體系和法律體系尚未建立健全的國家，設(shè)立存款保險(xiǎn)制度的成本可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益。有學(xué)者通過研究外生性危機(jī)對(duì)銀行體系的影響時(shí)發(fā)現(xiàn)，施行明確存款保險(xiǎn)制度的國家遭受銀行業(yè)危機(jī)的可能性明顯高于那些施行完全隱形存款保險(xiǎn)的國家。因此，中國在建立存款保險(xiǎn)的時(shí)機(jī)、步驟、方式選擇上要謹(jǐn)慎。

存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行離不開法律基礎(chǔ)。已建立存款保險(xiǎn)法律制度的國家對(duì)存款保險(xiǎn)制度之法律基礎(chǔ)有不同處理辦法：一如日本，制定單行的存款保險(xiǎn)法：二如加拿大，對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行立法；三如美國和英國，在相關(guān)的法律制度中對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行規(guī)定：四則是以效力較低的條例或規(guī)定對(duì)存款保險(xiǎn)制度作出安排。從實(shí)際出發(fā)，我國應(yīng)當(dāng)由全國人民代表大會(huì)制定《中華人民共和國存款保險(xiǎn)法》，依法建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

關(guān)于存款保險(xiǎn)法律制度的具體內(nèi)容，可以做如下規(guī)定：

首先，建立獨(dú)立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。其職能包括：負(fù)責(zé)管理、運(yùn)營存款保險(xiǎn)基金；履行對(duì)投保機(jī)構(gòu)退出市場的清算職能并及時(shí)對(duì)存款人進(jìn)行賠付等。

其次，實(shí)行強(qiáng)制型的存款保險(xiǎn)制度。所有銀行都應(yīng)當(dāng)加入存款保險(xiǎn)體系，銀行沒有加入存款保險(xiǎn)體系的選擇權(quán)。同時(shí)應(yīng)當(dāng)合理確定存款保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)。

第三，明確存款保險(xiǎn)基金的資金構(gòu)成和運(yùn)營。存款保險(xiǎn)基金應(yīng)當(dāng)主要由財(cái)政投資和向銀行征收的保費(fèi)組成。在存款保險(xiǎn)基金建立時(shí)，財(cái)政應(yīng)當(dāng)投入一定的資金，并逐步建立存款保險(xiǎn)的保費(fèi)征收機(jī)制?？紤]到我國金融業(yè)的現(xiàn)狀，我國應(yīng)當(dāng)先實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率，條件成熟時(shí)，在過渡到風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，而且應(yīng)當(dāng)實(shí)行事前征收的保費(fèi)收取制度。

最后，授權(quán)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)～定的監(jiān)管職能。存款保險(xiǎn)公司有權(quán)依法汁收和管理保險(xiǎn)費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)賬戶在央行設(shè)立，由總公司統(tǒng)一管理和使用。存款保險(xiǎn)公司有權(quán)審核投保項(xiàng)目、要求投保銀行報(bào)告相關(guān)信息，并對(duì)其進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，根據(jù)調(diào)查評(píng)估結(jié)果做出保留或者終止投保銀行的保險(xiǎn)資格的結(jié)論；或要求銀行實(shí)施整改、降低風(fēng)險(xiǎn)存款。與此同時(shí)，我國可將金融機(jī)構(gòu)市場退出的清算職能賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。