地方農業保險消費調查

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本研究采用Logistic回歸模型，對農戶購買農業保險的消費意愿進行分析，調研的農戶既包括初次購買者，也包括重復購買者。通過實證分析發現，自然災害對農業生產的影響、分散風險方法、對農業保險的了解程度、農業保險服務滿意度、農業保險的必要性、政府救助補貼、農業保險對提高產量的影響對農業保險購買時的消費意愿影響顯著。保險公司應該著力挖掘農業保險的功能，使其真正成為農戶規避農業自然災害的保護傘；同時，應該加強農業防災防損建設的宣傳，使農戶認識到農業保險的重要性，這對于提高農戶農業保險的消費意愿具有很好的促進作用。

另外，本研究還采用模糊綜合評價的方法針對農戶對農業保險的滿意度進行了靜態分析，同時，還對購買農業保險的一部分顧客進行了追蹤調查，采用馬爾科夫鏈的方法對農業保險的滿意度進行了動態預測。分析過程中筆者從保障范圍、保障程度、保險費率和保險服務四個評價指標來分析農業保險的滿意度，將農戶對每一指標的評價等級設定為非常滿意、滿意、一般、不滿意、非常不滿意，通過問卷調查獲得農戶對各個指標的評價隸屬矩陣后，根據農戶和專家的建議，得到四個主要指標的權重，經過計算得到的結論是農戶對農業保險的滿意度一般。為了進一步分析農戶對農業保險滿意度的狀態變化，提高決策效果，就需要進一步調查和預測。上述四個評價指標中，由于保障范圍、保險程度、保險費率三個指標受保險條款和保險監管委員會監管的影響，而且具有合同效力的保險條款在保險期限內不會變化，農戶對農業保險的感受只有對保險服務的態度可能會有所變動。

由于農作物和牲畜都有一定的生長期，在承保保險標的到期后，針對保險服務這一指標，對被調查的人員再進行一次重復調查，可以得到農戶對農業保險滿意度的動態變化，根據這一變化矩陣運用馬爾科夫鏈方法可以得出保險期限到期后農戶對農業保險的滿意度，然后就可以知道投保時和保險合同結束后農戶對農業保險滿意度的變化，據此也可以作為保險公司改進服務的依據。經過動態預測分析農業保險的服務質量，結果顯示農戶對農業保險服務不滿意。因此，保險公司除了應該加強農業風險研究，拓寬保障范圍，提高保險保障程度等精算方面的研究以及提高農業保險產品自身價值以外，目前在上述幾個評價指標不容易改變的情況下，應該從以下方面著手，把重點放在提高農業保險的服務水平上，提高農戶對農業保險的滿意度，增強農戶的抗風險能力。

首先，大力發展農業保險中介市場，提高農業保險的服務質量。推廣農業保險業務，要充分發揮鄉鎮基層組織的作用，發揮基層農技隊伍滲透到農村的網絡優勢和技術優勢，協同代辦農業保險承保、理賠定損和防災防損預防等工作。有條件的地方依托鄉鎮，由保險公司和農技人員、協會代表等組成建立專門的農險核損理賠專家小組，發展農業保險公估業務，共同做好責任界定、現場查勘和定損工作，提高農業保險的核賠質量和理賠速度。

其次，加強農業保險服務水平的評價制度建設。嘗試以農業風險防災防損貢獻度、農業保險承保業務流程的規范化管理程度、查勘效率、理賠效率、農民滿意度為檢驗服務質量的關鍵指標，制定、完善農業保險服務的評價辦法，嚴格考核，發揮農業保險在災前預防與災后補償的作用。

作者：方俊芝李林單位：石家莊郵電職業技術學院金融研究所河北大學管理學院