農村金融發展

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論文關鍵詞：農村金融農村經濟現狀發展對策

論文摘要：加快農村經濟發展，全面建設小康社會，促進國民經濟持續、快速、健康發展和社會全面進步，是經濟工作中必須長期堅持的總體要求。目前新農村建設正如火如荼的進行，有待于進一步完善農村金融體系建設，加大金融服務力度，增強新農村建設后勁。結合樟樹市實際，針對農村金融發展現狀，分析農村經濟與農村金融發展矛盾，提出了農村金融發展的對策與建議。

當前制約新農村建設的因素很多，突出之一表現在農村金融服務不足，農村經濟發展必需的資金支持缺乏。如何進一步完善農村金融體系建設，加大金融服務力度，增強經濟發展后勁，更好地促進新農村建設，筆者想就此談一些自己的看法。

1農村金融發展現狀

近幾年來，隨著金融體制改革，改革的風險意識增強，農村金融體系出現了一些新的變化，農村金融服務供需失衡問題日益突出，主要表現是：

1.1農村金融機構布局結構日益單一，農村信用社難以承擔支持“三農”的任務

隨著競爭總成本核算意識的增強，國有商業銀行紛紛縮減其在基層的營業機構，尤其是鄉鎮一級，造成農村金融機構不斷減少。以樟樹為例，樟樹市屬縣級市，1995年以前，農行樟樹支行全市鄉（鎮）營業所有21個，網點布局基本上是一鄉一所的格局，至2005年9月份，營業所的個數被壓縮到13個，撤并的營業所幾乎占到撤并前的1/2。由于信用社結算手段落后，人員素質相對偏低，以其自身的資金實力很難應對“一農支三農”的局面。

1.2商業銀行資金大量上劃，影響到對當地“三農”的支持力度

為了規避風險，基層商業銀行大量信貸資金上存到上級行，基層銀行營業網點成為事實上的“儲蓄所”。從樟樹市4家國有商業銀行1999~2003年資金營運情況看，形勢也不容樂觀，存款大幅上升，貸款增長一直處于低位徘徊，資金流出量上升趨勢：2000年4家有商業銀行存款為45882萬元，其中上存資金為26489萬元，資金上存分別占存款額的57.73%和53.59%，大量資金上存，弱化了對當地經濟的支持力度。

1.3農業發展銀行的資金使用僅僅限于發放收購資金，使用量大大減少，支持農業發展的功能在弱化

近幾年，我國的糧棉油市場化程度已大大提高，糧食總體上供大于求，農業發展銀行的政策收購量已明顯呈下降趨勢。同時，由于農業發展銀行的信貸功能過于單一，不能為農業產業化開發、農業科技推廣、農業基礎設施建設等急需政策資金扶持的項目提供信貸報務，其支持農業發展的功能在農業結構調整中還存在著不容忽視的問題，比如，近年來糧食購銷價格倒掛，糧食企業順價銷售困難，庫存逐年增加，致使農業發展銀行按計劃性供應給糧食收購企業的資金不能按時回籠，其貸款逾期問題嚴重。另外，農業發展銀行在服務理念、服務手段、管理水平方面與其他銀行相比還有一定的差距，致使在農產品領域效益好、利潤高的客戶資源被其他銀行拉走，這勢必會影響到它的效益。

1.4郵政儲蓄對農村儲源分流明顯，農村信貸資金流失情況難以遏制

樟樹屬勞務輸出大縣，每年的勞務收入3億多元，這些資金絕大部分通過郵政部門的電子匯兌轉化郵政儲蓄存款。據測算，每年大約有近1億資金流出農村。儲源分流使一些農村信用社資金來源減少，給農村信貸投入帶來沖擊。

1.5農業銀行的政策性扶貧專項貸款逾期問題嚴重，信貸投入難以形成良性循環

由于行政干預嚴重、經營缺乏自主權、管理不善等原因，造成不良貸款急劇上升，潛伏著較大的經營風險，這些資金沉淀的現狀也制約著專項貸款的投放。

2農村經濟與農村金融發展的矛盾

2.1支持農業產業化與尋求安全信貸的矛盾

目前，農村和農村經濟的發展，要從過去農產品短缺年代的單純追求數量，轉移到調整和優化結構以提高產品的質量上來，把農產品變為最終商品推向市場，是農業產業化經營要達到的最終目標。而我市以傳統農業為基礎的農業產業化在某些方面還比較薄弱，產業化條件還不夠充分，結構調整需要巨大的資金、技術、管理和信息投入，需要一個較長的過程，有相當多的農民仍跟不上市場經濟發展的步伐，不知該種什么和養什么，在這種情況下盲目上馬農業產業化經營項目，有可能導致效益不佳，資金風險大。

2.2農村信貸資金質量低下與支農資金需求面擴大的矛盾

農村金融組織高比重產生不良貸款嚴重地制約著支農資金量的擴大和農村經濟可持續發展的速度。隨著農業產業結構的調整和農村經濟實體的發展壯大，農業生產和農村經濟發展的資金需求呈增加的趨勢。目前，我市擴大了經濟作物和其他農作物播種面積，推廣優質畜產品和特種養殖，確立和規劃了主導產業，加快農產品基地建設，同時培育和壯大龍頭企業，提出了增加技術含量、擴大經營規模的目標，這一切，都需要農村金融組織注入大量的資金。但由于信貸資金質量低，使農村金融機構資金周轉出現困難，制約著農村金融組織支農信貸投入的加入

2.3農村產業結構調整與農村金融服務滯后的矛盾

隨著市場經濟的發展和農業產業化的推進，農民的經濟效益觀念逐步增強，對金融服務的要求已不再局限于傳統的存貸款業務，客觀上也產生了對農村信用社服務全方位的需求。如“貿工農”一體化的經營方式拓寬了龍頭企業的業務領域，其對結算、票據貼現、資金融通、金融中介服務等方面提出了更高要求，不只要求農村信用社對生產、流通、分配、消費等再生產環節提供全過程信貸、結算等服務，甚至還對農村信貸人員政策、法律咨詢、市場經濟信息、實用農業科技指導能力也提出了較高要求。而大多數金融機構卻仍停留在傳統業務上，金融創新意識明顯滯后，中間業務管理較為粗放，制度不健全，與農村產業結構調整發展態勢不相適應。

3農村金融發展對策與建議

3.1把握“三農“方向，努力增加農民收入

農村是個廣闊的大市場，農戶貸款是農村金融組織的主體業務，農村金融機構是農戶進行經營生產、獲得信貸支持的主要融資機構。黨的十一屆三中全會以來20多年的農村改革，解放和發展了生產力，帶來了農業和農村經濟發展的巨大變化。農業發展新階段給農村經濟發展提出了新的要求，農村經濟發展的最終要求是增加農民收入，而增加農民收入又成為農村經濟持續發展的首要條件。增加農民收入，作為農村金融機構來說，就是要在資金方面全力以赴支持深化農村改革。具體來講，就是要大力促進調整和優化農業結構，重點支持產業結構調整和專業戶、專業村的發展，改變農戶的單一種植業生產方式，在實行種植業、養殖業復合發展等方面給予資金支持。農村市場繁榮了，農村經濟可持續發展就有了盼頭，農村金融的發展也就有了更廣闊的前景。

3.2抓住兩個重點，積極支持農村經濟發展

一是突出支持農業產業化發展。農村金融機構在信貸運作中，應將推進農業產業化進程作為重點和改革方向，注重立足本地資源優勢，引導主導產業優質、高產、高效地發展，推進農業產業化進程。要組織篩選在農業產業化發展中有龍頭效應、有發展潛力、有聯動其他企業和農戶能力的重點骨干企業作為信貸支持對象，掌握企業資金脈搏，找準信貸切入點。在完成支農任務的基礎上，重點支持一批市場前景好，經營管理水平高，信用良好的中、小企業，建立起以中、小企業為主的優質客戶群，為信用社將來的發展奠定良好的基礎。二是突出支持農村經濟組織和個體私營經濟發展。要積極支持培育支柱產業，農村金融組織應把支持這一新的經濟增長點放在重要位置。對為“三農”提供農業生產資料、農業的資金需求要注意適時、合理解決。對個體私營經濟要堅持投資少、見效快、風險小、符合貸款條件等原則，有重點地扶持。

3.3堅持金融經營創新，營造發展農村金融的良好環境

金融經營創新和營造金融環境是一個問題的兩個方面。金融經營創新是農村金融領域內各種要求的新結合，是金融體系和金融市場上出現的新生事物。農村金融組織一定要樹立起永久的創新意識，具備營銷的理念和服務的理念，對客戶應提供信息咨詢和科技服務，不斷創出有特色的金融經營品種，唯此，才能最終推動金融經營業務的全面發展，有效地促進農村經濟建設。另一方面，要多方面、多渠道優化農村金融環境，保證農村金融組織健康成長。要爭取政策和資金的支持，以彌補農村金融機構的虧損和支農資金的不足。要進一步落實支農信貸資金保全措施，將優化盤活農村信貸資金納入各級黨政工作日程或部門管理目標，形成行政、司法合力，確保支農資金良性循環。同時，農村金融機構也要加強與商業銀行的合作，解決結算領域存在的問題。

3.4進一步優化環境，促進農村金融健康協調發展

要全面優化農村發展環境，全面優化農村金融機構經營環境。對農村信用社，除國家出臺一定的稅收、利率等優惠政策外，地方各級政府及執法職能部門必須為農村金融機構經營保駕護航，如法院部門對農村金融機構依法起訴的案件要堅決依法執行，最大限度地降低農村金融部門的風險損失；要以全國整頓社會信用環境為契機，積極配合各級政府，大力整治信用環境，全面開展創建信用鎮、村、組活動，規范農村信用秩序，促進農村經濟和金融健康協調發展。

3.5以農村信用社改革為中心，構建和完善農村金融體系

穩步推行農村信用社體制改革，繼續發揮農村信用社支農主力軍作用。要按照國務院關于《深化農村信用社改革試點方案》的要求，理順農村信用社的管理體制，關鍵就是解決農村信用社“誰出資，誰管理，出了問題誰負責”的問題。要加快國有商業銀行改革步伐；農業發展銀行要重新定位，完善功能；規范發展郵政儲蓄業務，加強資金轉移支持力度。適度控制郵政儲蓄發展，消減郵政儲蓄機構，以遏制郵政儲蓄給縣域經濟造成的“失血”現象。

總之，要適應當前新農村建設的要求，進一步完善農村金融體系建設，加大金融服務力度，增強農村經濟發展后勁，加快農村濟發展，全面建設小康社會，促進國民經濟持續、快速、健康發展和社會全面進步。

4參考文獻

[1]張長全，胡德仁.論我國農村金融服務的規范與創新[J].農業經濟問題，2003（5）：52-55，80