探求電商信用體系建設(shè)的新路線

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一、建立電子商務(wù)信用體系的重要性

(一)電子商務(wù)信用體系的建立有利于促進(jìn)金融征信體系的科學(xué)化和規(guī)范化。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是我國(guó)目前最大、最為完整的由國(guó)家設(shè)立的個(gè)人和企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),如果將電子商務(wù)信用信息納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),將有利于促進(jìn)金融征信體系的科學(xué)化和規(guī)范化,主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面:

⑴電子商務(wù)自身電子化信息流、資金流、物流、電子簽章等形成電子商務(wù)運(yùn)行整體,為建立電子商務(wù)信用體系規(guī)范采集信息源提供了良好的土壤。

⑵由于電子商務(wù)運(yùn)用了最新電子通信技術(shù),無(wú)論是B2B,還是C2C,都可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)網(wǎng)上溝通和互動(dòng),這為電子商務(wù)信用體系在技術(shù)上給予了強(qiáng)力支撐,同時(shí)也為信用體系提供了持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的氛圍。

⑶互聯(lián)網(wǎng)作為電子商務(wù)運(yùn)作的載體,為電子商務(wù)信用體系建設(shè)提供了較強(qiáng)的時(shí)效性和動(dòng)態(tài)性。

⑷電子商務(wù)交易平臺(tái)展開(kāi)的買(mǎi)賣(mài)雙方評(píng)價(jià)和交流可以成為信用體系中數(shù)據(jù)源的重要組成部分。

⑸電子商務(wù)的交易信用記錄更接近企業(yè)的真實(shí)信用狀況。

(二)現(xiàn)有的“網(wǎng)上征信系統(tǒng)”為建立國(guó)家級(jí)電子商務(wù)信用體系提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)積累。阿里巴巴創(chuàng)始人馬云曾經(jīng)有一個(gè)夢(mèng)想:要建立一個(gè)平臺(tái),幫助小企業(yè)成長(zhǎng)。從電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程看,這個(gè)能幫助小企業(yè)成長(zhǎng)的平臺(tái)就是“網(wǎng)上征信系統(tǒng)”,阿里巴巴以民間的方式建立了“誠(chéng)信通”、“誠(chéng)信通指數(shù)”等服務(wù),把企業(yè)的基本情況、商業(yè)糾紛、投訴狀況等都納入了“網(wǎng)上征信系統(tǒng)”,形成了阿里巴巴信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。在從無(wú)到有的“網(wǎng)上征信系統(tǒng)”上,阿里巴巴做的異常出色。那么,要讓京東商城、蘇寧易購(gòu)、QQ網(wǎng)購(gòu)等電商實(shí)現(xiàn)信用信息共享,要讓金融業(yè)進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域,并有效扶持電子商務(wù)企業(yè)的成長(zhǎng),建立全國(guó)統(tǒng)一的電子商務(wù)信用體系是時(shí)代在迫切呼喚。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的出臺(tái),為建立電子商務(wù)信用體系提供了很好的法律保障,信息主體對(duì)信用信息的提供與使用進(jìn)入了有法可依的新階段,現(xiàn)有的“網(wǎng)上征信系統(tǒng)”為建立全國(guó)統(tǒng)一的電子商務(wù)現(xiàn)有體系提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)積累。

(三)電子商務(wù)信用體系的建立能更好推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)借貸行為達(dá)到120億元,成為傳統(tǒng)金融業(yè)的補(bǔ)充,但從實(shí)際流程看,網(wǎng)絡(luò)借貸還處于初級(jí)階段,也就是P2P在網(wǎng)上牽手,實(shí)際對(duì)借款的審核和監(jiān)督還是通過(guò)線下體系來(lái)實(shí)現(xiàn)的,其主要原因就是我國(guó)征信體系滯后,金融業(yè)務(wù)完全在線上進(jìn)行審核和監(jiān)管無(wú)法實(shí)現(xiàn),網(wǎng)上借貸違約行為成本很低,在10月10日深圳召開(kāi)的互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上專(zhuān)家們都提出要加快電子商務(wù)信用體系建設(shè)。

二、電子商務(wù)信用信息納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的可行性

(一)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的出臺(tái)為電子商務(wù)信用信息納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供了法律支撐。目前中國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域法律法規(guī)很不完善,而《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的出臺(tái)能夠有效規(guī)范電子商務(wù)信用信息納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

(二)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)需要一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融信用體系防范信貸風(fēng)險(xiǎn),讓違約者付出較大成本。上海資信有限公司設(shè)計(jì)的網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)已經(jīng)上線運(yùn)營(yíng),并且已經(jīng)與三十多家網(wǎng)貸企業(yè)建立了合作關(guān)系。這說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)的市場(chǎng)具有很大的發(fā)展空間。

(三)隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷豐富,目前金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)只能服務(wù)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)辟后,對(duì)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)有了新的需求,從網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)需求看,電子商務(wù)金融信用信息盡快納入金融征信系統(tǒng)是防范網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。

(四)由國(guó)家設(shè)立電子商務(wù)信用體系是中國(guó)電子商務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。首先國(guó)家已經(jīng)設(shè)立了個(gè)人和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),在這兩者基礎(chǔ)上設(shè)立電子商務(wù)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)可以互為鏈接,避免重復(fù)建設(shè)和重復(fù)采集信息;二是從電子商務(wù)運(yùn)作跨區(qū)域等復(fù)雜性程度上分析,建立國(guó)家統(tǒng)一的電子商務(wù)信用體系才能有助于實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融信用信息共享,實(shí)現(xiàn)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的防范。

(五)人民銀行新支付管理辦法推動(dòng)了電子商務(wù)信用體系建設(shè)。從電子商務(wù)信用體系方面,新辦法在電子商務(wù)服務(wù)上明確四個(gè)方面:一是支付服務(wù)的對(duì)象要實(shí)名制;二是履行反洗錢(qián)的相關(guān)義務(wù);三是支付企業(yè)收取備用金和注冊(cè)資金的比例定為10:1;四是支付企業(yè)收取的備付金須交由商業(yè)銀行存管。有了實(shí)名制,建立電子商務(wù)信用體系就無(wú)障礙可言,因此,人民銀行新支付管理辦法成為電子商務(wù)信用體系建設(shè)的助推器。

三、電子商務(wù)信用信息納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的具體方式

電子商務(wù)交易信息涉及個(gè)人和企業(yè),而個(gè)人和企業(yè)征信業(yè)務(wù)涉及的信息主體權(quán)益不同,因此將電子商務(wù)信用信息納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)可以通過(guò)姓名和身份證件號(hào)碼、企業(yè)名稱(chēng)和機(jī)構(gòu)信用代碼進(jìn)行整合,區(qū)別對(duì)待合理鏈接。

1、電子商務(wù)交易信息納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的具體方法。當(dāng)前電子商務(wù)交易大多數(shù)是利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易,C2C交易更多的是采用信用卡進(jìn)行交易,因此,采集銀行信用卡交易信息能客觀真實(shí)地反映電子商務(wù)交易中交易雙方的信用狀況,通過(guò)銀行卡實(shí)名制可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)虛擬身份與真實(shí)身份的一一對(duì)應(yīng),從而保證網(wǎng)絡(luò)行為人負(fù)起應(yīng)負(fù)的責(zé)任。由于銀行卡的實(shí)名制,因此在實(shí)現(xiàn)交易前可增加一個(gè)協(xié)議簽訂環(huán)節(jié),使信息主體完成將信用信息報(bào)送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的授權(quán),實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)信用信息納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的合法性。

2、第三方支付信息納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的具體方法。第三方支付信息主要包括賬戶(hù)基本信息及賬戶(hù)的充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn),同時(shí)還記錄了用戶(hù)的資金結(jié)算、資金往來(lái)、資金周轉(zhuǎn)、資金使用等信息。另外,第三方支付信用評(píng)價(jià)信息主要是具有擔(dān)保功能的第三方支付公司與電子商務(wù)網(wǎng)站合作建立的信用評(píng)級(jí)體系,用戶(hù)完成網(wǎng)上交易后對(duì)交易情況進(jìn)行評(píng)級(jí),這些評(píng)價(jià)信息有助于交易雙方了解交易對(duì)象的信用狀況,降低交易風(fēng)險(xiǎn)。除此之外,還有客戶(hù)惡意欺詐信息、投訴信息、訴訟糾紛信息。從第三方支付信息所包含的內(nèi)容,其網(wǎng)絡(luò)交易記錄的完整性和連續(xù)性具備了納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的可操作性,把第三方支付信息納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),能夠擺脫目前第三方交易平臺(tái)各自為政,各成體系,信息不能共享的局面,從宏觀層面講,減少重復(fù)建設(shè)、信息的重復(fù)采集,同時(shí),由國(guó)家設(shè)立電子商務(wù)信用體系,在信息采集、使用、展示、評(píng)價(jià)上可以建立統(tǒng)一的國(guó)家規(guī)范,充分發(fā)揮征信系統(tǒng)“守信受益,失信懲戒”的作用,有效促進(jìn)了電子商務(wù)的快速發(fā)展。

3、整合各類(lèi)信用信息數(shù)據(jù),形成國(guó)家電子商務(wù)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。建立電子商務(wù)信用體系所涉及到的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于以下幾個(gè)方面:一是人民銀行擁有的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù);二是商業(yè)銀行擁有的開(kāi)戶(hù)信息;四是支付服務(wù)企業(yè)擁有的消費(fèi)支付信息;

4、電子商務(wù)網(wǎng)站擁有的交易信息。這四類(lèi)信用信息可以作為建立電子商務(wù)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)信息加以整合。

四、電子商務(wù)信用信息納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的政策建議

1、加快制定與《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相關(guān)的配套措施,建立“國(guó)家級(jí)”信用體系技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的出臺(tái)為我國(guó)征信業(yè)健康發(fā)展提供了法律保障,但針對(duì)我國(guó)高速發(fā)展的電子商務(wù),建立一個(gè)適合我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的信用體系,解決電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題,是當(dāng)務(wù)之急,因此,盡快出臺(tái)與《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相關(guān)的配套措施,同時(shí),建立“國(guó)家級(jí)”信用體系技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),促進(jìn)電子商務(wù)信用體系的有序、穩(wěn)定發(fā)展。

2、進(jìn)一步完善我國(guó)現(xiàn)有的征信系統(tǒng)功能。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)目前有個(gè)人和企業(yè)兩大征信系統(tǒng),這兩大系統(tǒng)在監(jiān)管上,個(gè)人征信系統(tǒng)要嚴(yán)于企業(yè)征信系統(tǒng),兩系統(tǒng)運(yùn)行主要是在金融網(wǎng)上運(yùn)行。電子商務(wù)交易大致分有三種形式:B2B,B2C,C2C等,電子商務(wù)交易信用信息的采集以及使用在邏輯關(guān)系上涉及到企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與個(gè)人、個(gè)人與個(gè)人的三種交互形式,因此,電子商務(wù)信用體系建設(shè)既能滿(mǎn)足電子商務(wù)交易的快速與便捷的要求,又要遵循《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的各項(xiàng)條款,而當(dāng)前金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)不具備這樣的功能,為此,進(jìn)一步完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)功能在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)信息采集和使用,并向信息使用者提供實(shí)時(shí)服務(wù),真正實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)電子商務(wù)交易服務(wù)的目的,防范電子商務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)。

3、規(guī)范整合各類(lèi)信用信息數(shù)據(jù)項(xiàng)采集標(biāo)準(zhǔn)。在建立電子商務(wù)信用體系過(guò)程中,要對(duì)以下幾個(gè)方面制定國(guó)家標(biāo)準(zhǔn):

①專(zhuān)用名詞標(biāo)準(zhǔn)化;

②信息主體的編碼標(biāo)準(zhǔn)化;

③信用信息分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)化;

④信用報(bào)告的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化。

作者：姜文華單位：中國(guó)人民銀行南通市中心支行