農(nóng)村金融市場(chǎng)改革思考

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一、湖北農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）資金需求1.農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中最基本的單位，農(nóng)戶資金借貸需求在很大程度上反映了由農(nóng)戶組成的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展?fàn)顩r。本文根據(jù)王雙正（2008）的觀點(diǎn)將其分為以下三個(gè)類型（見(jiàn)表1）。從表1中可以看出市場(chǎng)型農(nóng)戶由于從事專業(yè)化、規(guī)模化生產(chǎn)，資金需求量較大，又有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)來(lái)承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，因此一般金融機(jī)構(gòu)更愿意將貸款投放給這類農(nóng)戶；貧困型農(nóng)戶主要以傳統(tǒng)農(nóng)作物植為主，收入來(lái)源單一，金融機(jī)構(gòu)出于信貸回收風(fēng)險(xiǎn)考慮也不愿意投放貸款，貧困型農(nóng)戶只能依靠財(cái)政扶貧性資金和親友借款來(lái)維持生計(jì)。資料顯示截至2010年末湖北省農(nóng)村貧困人口仍高達(dá)589.81萬(wàn)人，脫貧形勢(shì)不容樂(lè)觀。處于中間地帶的維持型農(nóng)戶收入來(lái)源多元化，借貸風(fēng)險(xiǎn)較小，金融機(jī)構(gòu)也愿意在有人擔(dān)保的條件下發(fā)放貸款。2.農(nóng)村小微企業(yè)資金需求小微企業(yè)融資一般會(huì)優(yōu)先考慮從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款和親友借款，根據(jù)張新美（2011）在湖北宜昌、荊州、黃岡、十堰等地區(qū)70多天的實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村小微企業(yè)實(shí)際融資行為與融資潛意識(shí)偏好相背離。除了親友借款外，農(nóng)村小微企業(yè)從民間借貸的比例高于從銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款。小微企業(yè)融資需求迫切，雖然正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款利率相對(duì)較低，但是審批時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜、貸款金額較少，迫使農(nóng)戶通過(guò)民間信貸來(lái)補(bǔ)充，不得不忍受高息貸款之痛。

（二）資金流向筆者根據(jù)2003-2008年的存貸款數(shù)據(jù)，將湖北農(nóng)村信用社與全國(guó)信用社存貸情況進(jìn)行了對(duì)比。根據(jù)表2可以看出，湖北和全國(guó)存款與貸款之間的差額都在不斷擴(kuò)大，存貸比率逐年遞減。國(guó)家的惠農(nóng)措施在湖北農(nóng)村取得了一定成效，但湖北省農(nóng)村資金的凈流出大于凈流入，農(nóng)村資金的自給率依然不足，湖北省農(nóng)村資金存貸比遠(yuǎn)低于全國(guó)水平，湖北農(nóng)村的資金外流現(xiàn)象比較嚴(yán)重。

二、湖北農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題

（1）農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)功能弱化為“糧食銀行”，支農(nóng)作用逐漸萎縮。由于農(nóng)發(fā)行采用信貸配給的方式，只是按照國(guó)家政策規(guī)定和政府的特殊需要來(lái)發(fā)放貸款，并不關(guān)注利率和貸款的風(fēng)險(xiǎn)，使得政策性金融資金使用效率低下。（2）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大部分信貸資金轉(zhuǎn)向城市及大中型企業(yè)，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)正在撤離。有調(diào)查顯示湖北省內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行縣域以下在2001-2004年間的貸款比例從44%劇烈下降到16%，農(nóng)行基層農(nóng)業(yè)貸款比重減小，資金投放越來(lái)越少，支農(nóng)作用日益被邊緣化。（3）中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行長(zhǎng)期以來(lái)在農(nóng)村只吸收存款而不發(fā)放貸款，抽走了農(nóng)村大量資金，成為農(nóng)村資金外流的“主兇”，使得原本脆弱的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雪上加霜。為增加盈利，郵政儲(chǔ)蓄銀行將從農(nóng)村獲得的大量存款轉(zhuǎn)移到城市獲取利差，使得郵政機(jī)構(gòu)原來(lái)服務(wù)于“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位化為泡影。（4）商業(yè)銀行大規(guī)模從農(nóng)村撤離，農(nóng)信社在農(nóng)村信貸中處于壟斷地位。農(nóng)村信用社利用在貸款利率方面享有的獨(dú)立定價(jià)權(quán)及其壟斷地位，在向農(nóng)民貸款時(shí)采用的利率普遍上浮，使得農(nóng)村借貸的成本大大提高。（5）民間金融機(jī)構(gòu)是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。由于大部分民間金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理較為混亂，多為無(wú)序經(jīng)營(yíng)，并且沒(méi)有建立嚴(yán)格內(nèi)部控制制度和財(cái)務(wù)審計(jì)制度，從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，農(nóng)村地區(qū)在產(chǎn)生融資糾紛后容易引發(fā)暴力犯罪等不穩(wěn)定因素，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

三、湖北農(nóng)村金融市場(chǎng)改革思考

現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)改革勢(shì)在必行。

（一）完善農(nóng)村金融市場(chǎng)政策法規(guī)首先，政府需要建立健全相關(guān)法律體系，制定稅收優(yōu)惠補(bǔ)貼、利率補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策來(lái)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供貸款，繼續(xù)為政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)政支持等，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造有利的政策環(huán)境。其次，政府應(yīng)改進(jìn)農(nóng)村金融監(jiān)管，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)機(jī)構(gòu)建立特別的監(jiān)管框架來(lái)提高農(nóng)村金融運(yùn)行效率。

（二）引導(dǎo)農(nóng)村金融市場(chǎng)主體改革創(chuàng)新第一，加強(qiáng)政策性和商業(yè)性金融的支農(nóng)力度。湖北農(nóng)村市場(chǎng)政策性金融的實(shí)施主體主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，湖北農(nóng)發(fā)行應(yīng)當(dāng)因地制宜地制定出合適的支農(nóng)方案，發(fā)揮政策性金融的優(yōu)勢(shì)，在完善職能和組織機(jī)構(gòu)體系的基礎(chǔ)之上進(jìn)行商業(yè)化改革。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)更多支持普通農(nóng)戶的融資需求，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)體系，構(gòu)建適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型管理模式，增加加大對(duì)縣域支行的政策傾斜和資金投入。郵儲(chǔ)銀行需改變其農(nóng)村“抽水機(jī)”的角色，除實(shí)行農(nóng)村小額質(zhì)押貸款外還應(yīng)利用儲(chǔ)蓄獲得的大量存款承擔(dān)相應(yīng)的支農(nóng)義務(wù)，同時(shí)可以發(fā)展一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化需求。第二，強(qiáng)化湖北合作性金融體制改革。當(dāng)前的農(nóng)村信用合作社長(zhǎng)期產(chǎn)權(quán)制度不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不健全，管理職權(quán)和責(zé)任不到位，應(yīng)按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求深化改革，組建股份合作制的農(nóng)村商業(yè)銀行，向現(xiàn)代公司發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。第三，規(guī)范湖北農(nóng)村民間信貸。對(duì)民間信貸的規(guī)范一方面要降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)有能力的民間機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用；另一方面對(duì)條件不合格、審核不達(dá)標(biāo)、未注冊(cè)備案的機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決取締。在對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系的設(shè)置上應(yīng)做到監(jiān)管主體多元化，使其相互牽制，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（三）減少農(nóng)村資金外流解決農(nóng)村資金外流問(wèn)題就要解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率問(wèn)題。涉農(nóng)存貸款利率放開(kāi)后，可以有效地通過(guò)溢價(jià)降低涉農(nóng)服務(wù)的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、成本，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款的積極性，有效遏制信貸資金進(jìn)入其他行業(yè)。完全市場(chǎng)化的存貸款定價(jià)可以發(fā)揮利率杠桿作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資本的合理配置，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）積極開(kāi)展金融服務(wù)創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立足不同地區(qū)農(nóng)民和農(nóng)村的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，加快農(nóng)戶信用等級(jí)建設(shè)，在信用等級(jí)管理的基礎(chǔ)之上進(jìn)行合理創(chuàng)新，不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，應(yīng)加快發(fā)展農(nóng)村理財(cái)和投資咨詢服務(wù)，針對(duì)不同的服務(wù)環(huán)境，提供多樣化和差異化的金融服務(wù)。

作者：王譽(yù)佳單位：武漢東湖學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院