商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)

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一、商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的具體形式

1、組織風(fēng)險(xiǎn)。是指商業(yè)銀行由于組織機(jī)構(gòu)設(shè)置以及組織控制失效或低效，產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，而使得實(shí)際效果偏離預(yù)期目標(biāo)的可能性。我國(guó)商業(yè)銀行在改革過(guò)程中，組織機(jī)構(gòu)及控制方式都在變革之中，由傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)及控制方式，向“公司化”的組織機(jī)構(gòu)及控制方式轉(zhuǎn)移，組織機(jī)構(gòu)及控制方式發(fā)生失效或低效的可能性很大，由此就比較容易引起操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，這種由組織機(jī)構(gòu)及控制方式的作用或內(nèi)在功能失效產(chǎn)生的內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，就是組織風(fēng)險(xiǎn)。

2、管理風(fēng)險(xiǎn)。是指由于管理人員以及管理職能失效，產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，而使得實(shí)際管理效果達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)的可能性。加強(qiáng)管理是控制操作風(fēng)險(xiǎn)的有力手段，在商業(yè)銀行的運(yùn)行過(guò)程中，管理人員舞弊、管理制度缺陷、管理技能下降等，都會(huì)導(dǎo)致內(nèi)部控制制度的失效或低效，從而引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。這種因管理人員以及職能原因產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)被稱(chēng)為管理風(fēng)險(xiǎn)。

3、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。是指由于技術(shù)工藝、設(shè)備及手段等不完備或失效引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)，從而使得技術(shù)控制效果達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)的可能性。商業(yè)銀行的技術(shù)控制手段越來(lái)越先進(jìn)，犯罪分子的作案手段也越來(lái)越高明，尤其是計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的產(chǎn)生，在方便用戶以及增加商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量的同時(shí)，也在不斷地增加網(wǎng)絡(luò)操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，現(xiàn)代印刷手段的提高，也在不斷地產(chǎn)生著假票、假幣，也促進(jìn)了操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。以上這方面的原因產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)，被稱(chēng)為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

4、人員風(fēng)險(xiǎn)。是指商業(yè)銀行的內(nèi)部及外部相關(guān)人員，有意識(shí)、有目的地作弊或責(zé)任心不強(qiáng)、判斷失誤等原因而產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)的可能性。內(nèi)部人員舞弊是由于員工素質(zhì)低下以及內(nèi)部控制制度失效等原因造成的人為風(fēng)險(xiǎn)；外部人員舞弊是外部不法分子與內(nèi)部人勾結(jié)、利用商業(yè)銀行的缺陷或采用現(xiàn)代技術(shù)手段進(jìn)行詐騙，以造成商業(yè)銀行或他人資產(chǎn)損失的行為。

5、法律及制度風(fēng)險(xiǎn)。是指由于國(guó)家法律、法規(guī)不健全，以及商業(yè)銀行制度缺陷，而造成商業(yè)銀行及他人資產(chǎn)損失的現(xiàn)象。我國(guó)商業(yè)銀行目前正處在改制時(shí)期，法律、法規(guī)還不夠健全，商業(yè)銀行制度及業(yè)務(wù)還沒(méi)有完全與國(guó)際接軌，已經(jīng)頒布的相關(guān)法律、法規(guī)也由于環(huán)境條件的不成熟還沒(méi)有完全起作用。因此，通過(guò)完善及貫徹執(zhí)行相關(guān)法律、法規(guī)來(lái)降低操作風(fēng)險(xiǎn)，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因

商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生具有多方面的原因，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，充分考慮商業(yè)銀行所面臨的環(huán)境、運(yùn)行特點(diǎn)以及內(nèi)部控制狀況等因素，可以把產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因歸納為以下幾個(gè)主要方面：

1、內(nèi)部欺詐（InternalFraud）行為。是指商業(yè)銀行內(nèi)部的有關(guān)人員，采用詐騙、盜用資產(chǎn)、違犯法律以及內(nèi)部規(guī)章制度等手段進(jìn)行舞弊，致使商業(yè)銀行發(fā)生資產(chǎn)損失的行為。在我國(guó)商業(yè)銀行中，由于缺乏內(nèi)部控制或內(nèi)部控制失效，內(nèi)部欺詐是產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。在2003年媒體報(bào)道的71起操作風(fēng)險(xiǎn)案件中，內(nèi)部欺詐引起的有41起，占全部操作風(fēng)險(xiǎn)案件57.75%；從損失金額上看，71起操作風(fēng)險(xiǎn)案件共產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失295821萬(wàn)元，其中內(nèi)部欺詐產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)199677.43萬(wàn)元，占全部損失金額的比例為67.50%。在國(guó)外，內(nèi)部欺詐也是產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)的原因之一，但不是主要原因。根據(jù)2003年巴塞爾銀行委員會(huì)的調(diào)查結(jié)果，內(nèi)部欺詐產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)案件1564起，占全部操作風(fēng)險(xiǎn)案件的3.31%，損失金額56350萬(wàn)歐元占全部損失金額的7.23%。可見(jiàn)，在我國(guó)內(nèi)部欺詐是產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，應(yīng)重點(diǎn)進(jìn)行防御。

2、外部欺詐（ExternalFraud）行為。是指商業(yè)銀行外部的人員采用搶劫，偽造憑證或票據(jù)進(jìn)行詐騙，開(kāi)具空頭支票或使用銀行卡惡意透支，利用計(jì)算機(jī)盜取他人及銀行貨幣資金，破壞金融行業(yè)計(jì)算機(jī)系用以及采用其他的違法手段使商業(yè)銀行資產(chǎn)造成損失的行為。在國(guó)內(nèi)，外部欺詐僅次于內(nèi)部欺詐是產(chǎn)生商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的第二大原因，根據(jù)2003年媒體報(bào)道的操作風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，外部欺詐案件15起占全案件的21.13%，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失92237.3萬(wàn)元占31.18%；在國(guó)外，根據(jù)2003年巴塞爾銀行委員會(huì)的調(diào)查結(jié)果，外部欺詐案件20039次，占全部案件的42.39%，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失121130萬(wàn)歐元，占全部損失金額的15.54%。可見(jiàn)，外部欺詐在國(guó)內(nèi)外都是產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)的重要原因之一，也應(yīng)重點(diǎn)進(jìn)行防御。

3、執(zhí)行、交割及流程管理（ExecutionDelivery＆ProcessManagement）失誤。是指在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，業(yè)務(wù)及管理人員由于交易數(shù)據(jù)輸入錯(cuò)誤，簡(jiǎn)潔的管理失誤，不完備的法律文件，未經(jīng)批準(zhǔn)訪問(wèn)客戶賬戶，合作伙伴的不當(dāng)操作、以及經(jīng)濟(jì)糾紛等所產(chǎn)生的交易失敗、過(guò)程管理出錯(cuò)、合作失敗等狀況，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)損失的行為。在國(guó)內(nèi)，這是產(chǎn)生商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的第三大原因，根據(jù)2003年媒體報(bào)道操作風(fēng)險(xiǎn)事件的統(tǒng)計(jì)，這一原因所引起的操作風(fēng)險(xiǎn)案件占全部案件的比例為9.86，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失75.09萬(wàn)元，占全部損失金額的0.025%；在國(guó)外，這是產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，根據(jù)2003年巴塞爾銀行委員會(huì)的調(diào)查結(jié)果，共發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)案件16578起，占全部操作風(fēng)險(xiǎn)案件的35.07%，產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)金額229260萬(wàn)歐元，占全部操作風(fēng)險(xiǎn)損失金額的29.41%。可見(jiàn)，這是我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)潛在原因，也應(yīng)加強(qiáng)重視。

4、客戶、產(chǎn)品及商業(yè)行為（ClientProducts＆BusinessPractices）失誤或低效。是指由于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)及管理人員，因違約、濫用客戶的秘密信息、進(jìn)行錯(cuò)誤的交易、參與洗錢(qián)以及銷(xiāo)售未授權(quán)的金融產(chǎn)品等，從而產(chǎn)生無(wú)法滿足某一顧客的特定需要、產(chǎn)品失效或失誤、商業(yè)行為出錯(cuò)等現(xiàn)象，給銀行或用戶造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。根據(jù)2003年的統(tǒng)計(jì)資料，國(guó)內(nèi)因客戶、產(chǎn)品及商業(yè)行為產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)，案件數(shù)量占比為7.04%，損失金額占比為1.29%；國(guó)外案件數(shù)量占比為7.17%，損失金額占比為31.14%。因此，樹(shù)立客戶至上的觀念，規(guī)范金融產(chǎn)品以及商業(yè)行為，是控制操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一條重要渠道。

5、雇傭合同以及工作狀況帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)事件（EmployPractices＆WorkspaceSafety）。在商業(yè)銀行運(yùn)行中，因商業(yè)銀行不履行合同，就會(huì)產(chǎn)生職員要求賠償?shù)氖录簧虡I(yè)銀行不能為職員創(chuàng)建良好的工作環(huán)境，就可能會(huì)違反職員的健康安全規(guī)定，也可能或產(chǎn)生職員要求賠償；商業(yè)銀行在執(zhí)行合同和提供良好工作條件方面的不足，也可能會(huì)引起職員的消極怠工、降低責(zé)任心、甚至?xí)l(fā)生罷工。這一方面會(huì)增加商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)指出，另一方面會(huì)引發(fā)更嚴(yán)重的操作風(fēng)險(xiǎn)案件。在國(guó)內(nèi)，這一原因引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)案件不多，經(jīng)濟(jì)損失也很小，不是產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。在國(guó)外，據(jù)2003年巴塞爾銀行委員會(huì)的調(diào)查結(jié)果，這一原因產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)案件的占比為8.52%，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的占比為6.72%，是引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。

6、意外事件產(chǎn)生有形資產(chǎn)損失（DamagetoPhysicalAssets）。主要是指由于恐怖事件、地震、火災(zāi)、洪災(zāi)等不可抗拒的力量產(chǎn)生的商業(yè)銀行實(shí)體資產(chǎn)的損失。這種損失一般是由非人為性原因造成的，當(dāng)不可抗拒的意外事件發(fā)生時(shí)，如果管理有效會(huì)減少所發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，管理失效會(huì)增加所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)內(nèi)這部分原因所產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)不大，不是操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因；在國(guó)外確實(shí)產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因，據(jù)2003年巴塞爾銀行委員會(huì)的調(diào)查結(jié)果，這一原因產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)案件的占比為1.4%，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的占比卻為24.29%。因此，我國(guó)也應(yīng)重視這一原因，以最大限度地降低操作風(fēng)險(xiǎn)。

7、經(jīng)營(yíng)中斷和系統(tǒng)出錯(cuò)（BusinessDisruption＆SystemFailure）。這種原因主要包括商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件產(chǎn)生故障、發(fā)生問(wèn)題，通訊系統(tǒng)故障以及設(shè)備老化或出現(xiàn)問(wèn)題發(fā)生業(yè)務(wù)中斷，從而發(fā)生直接的經(jīng)濟(jì)損失和由此產(chǎn)生其他的操作風(fēng)險(xiǎn)損失。在國(guó)內(nèi)這是產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)原因，但不是主要原因，發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的案件占比在5%以?xún)?nèi)，經(jīng)濟(jì)損失占比不到1%；國(guó)外的案件占比不到2%，但經(jīng)濟(jì)損失占比超過(guò)2%，這說(shuō)明這類(lèi)原因是預(yù)防操作風(fēng)險(xiǎn)值得注意的一個(gè)潛在原因，應(yīng)引起充分的重視。

商業(yè)銀行產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)的原因是多方面的，以上主要分析了其中的一些主要原因。除此之外，如非事件類(lèi)型信息失真、決策者素質(zhì)低下，內(nèi)部控制失效等都會(huì)引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。操作風(fēng)險(xiǎn)的控制是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)，商業(yè)銀行的管理者只要從以上幾個(gè)主要方面入手防范操作風(fēng)險(xiǎn)，就一定會(huì)收到一定的效果。

三、防范商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的主要對(duì)策

商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)控制是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)，需要相關(guān)人員的共同努力。針對(duì)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)采取以下主要對(duì)策：

1、加強(qiáng)防范操作風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境建設(shè)。環(huán)境建設(shè)是組織文化的主要組成部分，操作風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)境的營(yíng)造應(yīng)從組織文化建設(shè)開(kāi)始，使商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制人員提高控制意識(shí)，統(tǒng)一控制觀念，使組織之間的控制活動(dòng)協(xié)調(diào)一致，控制人員的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系明確，形成有效的自發(fā)控制機(jī)制。只有這樣，才能從源頭上減少或消滅商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)。

2、建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估機(jī)制。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要是分析和辨認(rèn)實(shí)現(xiàn)預(yù)定目標(biāo)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性，辨識(shí)和分析風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程是一種持續(xù)且反復(fù)進(jìn)行的過(guò)程，也是一個(gè)有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵步驟。要完善商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估機(jī)制，就要從分析內(nèi)部和外部?jī)刹糠钟绊懸蛩厝胧郑槍?duì)商業(yè)銀行的特點(diǎn)構(gòu)建有效的操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。

3、利用審計(jì)監(jiān)督手段控制操作風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行管理的實(shí)踐證明，內(nèi)部審計(jì)是減少或避免商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。通過(guò)實(shí)施內(nèi)部審計(jì)，便會(huì)不斷揭露商業(yè)銀行業(yè)務(wù)上的不足以及管理制度上的缺陷，從而完善商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度，達(dá)到降低操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。

4、提高業(yè)務(wù)及管理人員素質(zhì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)及管理人員提出了優(yōu)化要求，目前國(guó)外商業(yè)銀行職員中本科學(xué)歷以上人員的比例已經(jīng)超過(guò)80%，而我國(guó)商業(yè)銀行的這一比例與國(guó)外相比還相差甚遠(yuǎn)。另外，由于商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的普遍使用對(duì)防止計(jì)算機(jī)犯罪和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)提出了更高的技術(shù)要求和人員要求。因此，提高業(yè)務(wù)及管理人員素質(zhì)是降低商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要途徑。

5、加強(qiáng)商業(yè)銀行的公司治理。商業(yè)銀行股份制改造以后面臨的首要任務(wù)就是要建立兩級(jí)、四權(quán)分離的現(xiàn)代公司組織機(jī)構(gòu)，并從公司價(jià)值最大化的角度考慮，加強(qiáng)利益相關(guān)者的共同治理，把利益相關(guān)者控制商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的積極性和主動(dòng)性充分地調(diào)動(dòng)起來(lái)，通過(guò)利益相關(guān)者的共同治理，不斷完善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)、委托結(jié)構(gòu)、股東治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)理人制度。

6、加強(qiáng)技術(shù)裝備，提高操作技術(shù)水平。隨著計(jì)算機(jī)在商業(yè)銀行的普及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、電子監(jiān)控系統(tǒng)，PS系統(tǒng)、貨幣檢驗(yàn)技術(shù)等現(xiàn)代化的技術(shù)與管理手段相繼在商業(yè)銀行的營(yíng)運(yùn)活動(dòng)中得以廣泛應(yīng)用，并收到了很好的效果。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的條件下，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)主要是人才和技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)，在人員素質(zhì)基本相同的條件下，技術(shù)與裝備水平在很大程度上決定著操作風(fēng)險(xiǎn)的控制程度以及商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)地位。

7、完善相關(guān)的法律、法規(guī)及商業(yè)銀行的規(guī)章制度。我國(guó)商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)案件以及經(jīng)濟(jì)損失大約90%來(lái)自?xún)?nèi)部及外部欺詐，這主要原因是由于我國(guó)的法律、法規(guī)不健全，以及商業(yè)銀行的規(guī)章制度尚未有效發(fā)生作用的結(jié)果。因此，完善法律、法規(guī)及商業(yè)銀行的規(guī)章制度是目前亟待解決的一個(gè)重要任務(wù)。隨著這一對(duì)策的逐步實(shí)施，必將會(huì)起到降低操作風(fēng)險(xiǎn)的作用。防范商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策是多方面的，以上只是其中的一些主要策略，只要商業(yè)銀行的決策層和管理層能夠從以上這些主要策略入手積極開(kāi)展操作風(fēng)險(xiǎn)控制，并以此為基礎(chǔ)向相關(guān)的方面擴(kuò)展控制，就會(huì)逐步提高控制效率，實(shí)現(xiàn)不斷降低操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行的市場(chǎng)化運(yùn)作產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)具有客觀必然，控制與防范操作風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行管理的一項(xiàng)長(zhǎng)期任務(wù)。為探索降低商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，本文在闡述商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)形式的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因，并針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行管理的實(shí)際情況，借鑒國(guó)外操作風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，研究了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下控制與防范商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的主要對(duì)策，對(duì)降低商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)，減少?lài)?guó)有資產(chǎn)的流失等具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

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內(nèi)容提要：“新巴塞爾協(xié)議”的頒布提出了研究商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的要求，為探索降低操作風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，本文在分析商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)具體形式以及產(chǎn)生原因的基礎(chǔ)上，從我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況出發(fā)，借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提出了防范與控制商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的具體對(duì)策，對(duì)降低商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了有益的探討。

關(guān)鍵詞：操作風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；防范對(duì)策