農(nóng)村商業(yè)醫(yī)保實施現(xiàn)狀及解決良策

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《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》提出以來，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度在保障農(nóng)村基本醫(yī)療需求上發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性作用。但是由于這是一種較新的制度，在許多方面還不夠完善，再加上我國的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的特點和農(nóng)村經(jīng)濟長期發(fā)展緩慢等因素，新農(nóng)合無法滿足農(nóng)村居民在醫(yī)療方面得到進一步保障的需求。發(fā)展農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險，使之成為新農(nóng)合的有力補充，可以有效防范農(nóng)村居民因病返貧、因病致貧的問題，有利于農(nóng)村社會穩(wěn)定。

一、農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）參加商業(yè)性醫(yī)療保險的比例太小，在醫(yī)療保障體系中的補充作用發(fā)揮不夠我們的調(diào)查顯示,在河北省農(nóng)村只有11.5%的人參加了商業(yè)性醫(yī)療保險，88.5%的農(nóng)民沒有參加任何商業(yè)保險。商業(yè)保險有較高的保障水平,但對大多數(shù)農(nóng)民來說卻是可望而不可即的。一是因為目前這類醫(yī)療保險是以高收入水平人群為參保對象,即參保費比較高，大部分農(nóng)民承受不起；二是這類醫(yī)療保險通過對參保者進行保前體檢來排斥健康狀況不良的人群參保,而大多農(nóng)民的認識并沒有達到無病防病的程度；再加上農(nóng)民覺得不合算，不相信商業(yè)保險，買了保險理賠時難等原因，決定了大多數(shù)農(nóng)民既沒有經(jīng)濟實力去參保,也沒有主觀意愿去參保,因此對農(nóng)民所起的保障作用當(dāng)然也就十分有限。

（二）險種少，價格高目前我國缺少專業(yè)的商業(yè)醫(yī)療保險公司，各家壽險公司雖然都涉足了醫(yī)療保險領(lǐng)域，開辦了各類醫(yī)療保險，但是險種少、價格高，公眾急需的險種如老年護理保險在市場上沒有。大部分醫(yī)療險種基本上又是以附加險的形式隨主險開展的保障，保險的費用比較高。

（三）商業(yè)醫(yī)療保險知識宣傳不夠我們的調(diào)查顯示,27%的調(diào)查對象表示對商業(yè)醫(yī)療保險了解得不多,31%的調(diào)查對象表示“聽說過一些,具體內(nèi)容不清楚”,42%的調(diào)查對象回答“一無所知”。此外，47%的調(diào)查對象認為商業(yè)醫(yī)療保險中亟待解決的問題是加強宣傳。可見,農(nóng)民對商業(yè)醫(yī)療保險知識非常缺乏,并且也希望保險公司加強宣傳。

（四）農(nóng)民對商業(yè)醫(yī)療保險不信任隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，城市人群對保險基本理念越來越認同，但在農(nóng)村中很多農(nóng)民因受到經(jīng)濟基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、媒體輻射不到位及保險宣傳缺乏的影響,缺乏健康風(fēng)險意識,對商業(yè)醫(yī)療保險存在誤解，片面認為保險公司就是為了賺錢。另外，一些農(nóng)民對報銷手續(xù)的穩(wěn)定性持懷疑態(tài)度,擔(dān)心交錢容易、報銷難。

二、制約商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的因素

(一)政府因素政府應(yīng)該在農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)中發(fā)揮積極地引導(dǎo)和推動作用。但目前政府缺乏必要的政策傾斜和推動，作用不能充分發(fā)揮。從國外農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展實踐看，政府在開展農(nóng)村醫(yī)療商業(yè)保險中的職能和作用，通常以法律的形式加以明確。但中國由于專門的農(nóng)村醫(yī)療商業(yè)保險法律的空白，政府應(yīng)在農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展中發(fā)揮什么樣的作用以及如何發(fā)揮作用等都沒有明確規(guī)定，這影響了政府在農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展中主體作用的發(fā)揮，也制約了農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展。

（二）商業(yè)保險公司因素

1．產(chǎn)品設(shè)計存在一定缺陷。目前各保險公司大力推廣的小額農(nóng)村保險深受農(nóng)村老百姓歡迎，但是有些險種的設(shè)計并不符合農(nóng)村市場的需求。從險種設(shè)計、保障程度、保險期限、保險費率到責(zé)任范圍，都缺乏因地制宜的靈活性，限制了保險業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展，也使農(nóng)民的風(fēng)險保障需求得不到有效滿足，主要是價格超出多數(shù)農(nóng)民的保險購買力、條款設(shè)計條款專業(yè)術(shù)語太多，農(nóng)民無法理解，繳費方式較死板等方面。

2．保險公司不愿涉足農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險。主要原因在于風(fēng)險高、賠付額度高。尤其在一些災(zāi)害多發(fā)地區(qū)和貧困山區(qū)，一旦出現(xiàn)損失，損失嚴重。因而保險公司不愿拓展農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險。

(三)農(nóng)民個人因素

1.傳統(tǒng)觀念根深蒂固，缺乏保險意識。所謂保險意識是指人們對醫(yī)療保險的主觀意識認識，包括觀點、心態(tài)等。我國農(nóng)民整體教育水平偏低，對保險及其相關(guān)知識了解較少，導(dǎo)致農(nóng)民風(fēng)險防范意識比較薄弱，對潛在風(fēng)險缺乏必要的警惕性，對風(fēng)險的發(fā)生存在僥幸心理。

2.經(jīng)濟收入低，投保能力有限。近年來,農(nóng)民人均年收入雖然有所增長,但是物價上漲的也非常快。他們支出的大部分甚至絕大部分都用于食品、服裝、水電氣費、教育費、醫(yī)療藥品費、交通費等生活必需品。因此,真正能用于購買商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品的資金極為有限,且現(xiàn)行的保險產(chǎn)品保費相對較高，大多數(shù)農(nóng)民無力承受。

三、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險的幾點建議

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險事業(yè)是一項系統(tǒng)工程，需要各級政府部門的大力扶持，調(diào)動保險公司開創(chuàng)農(nóng)村保險市場的積極性，激發(fā)農(nóng)民的保險意識。

（一）政府要加大支持力度一是政府要進一步發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，提高農(nóng)民收入，為農(nóng)民購買保險奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，不僅能夠滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的基本需要，而且大多數(shù)農(nóng)民就有了不同余額的存款。農(nóng)民在解決溫飽問題以后，就要考慮保障投資、子女上學(xué)、養(yǎng)老醫(yī)療和抵御風(fēng)險等與保險有關(guān)的問題，可以說農(nóng)村隱藏著一個巨大的商業(yè)保險準客戶群體。二是政府加大對商業(yè)醫(yī)療保險公司的支持。政府應(yīng)以政策法規(guī)的形式正確界定商業(yè)醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險的關(guān)系，商業(yè)醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險要雙軌發(fā)展，各司其職，互不越位，鼓勵支持個人積極參加由保險公司經(jīng)營的醫(yī)療保險，對其所支出的保費在一定額度內(nèi)給予稅收優(yōu)惠或部分退回個人收入調(diào)節(jié)稅。

（二）保險公司要加快研發(fā)適合農(nóng)村的保險產(chǎn)品商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)順應(yīng)社會發(fā)展趨勢，充分考慮農(nóng)村的經(jīng)濟現(xiàn)狀和承受能力，從而達到為不同經(jīng)濟地區(qū)、不同保障水平地區(qū)開發(fā)適合的產(chǎn)品的目標。開發(fā)醫(yī)療新險種，要區(qū)分不同因素，針對不同人群、不同地區(qū)設(shè)計險種，并將險種分為幾個層次。開發(fā)新險種時，要借鑒國外的醫(yī)療險經(jīng)驗，開發(fā)收入損失保險，或喪失工作能力收入保險，老年護理保險，為企業(yè)提供基金式賬戶管理服務(wù)等。但是，要加強開發(fā)醫(yī)療保險的風(fēng)險控制，盡可能避免出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險。