建立統一的電子化小額支付體系的提案

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零售小額支付是非常普遍的日常交易行為，涉及到群眾生活的各個方面。據了解，像北京、上海這樣的大城市每天會發生超過2000萬次的小額支付交易。近年來，隨著電子商務的興起，在一些城市的公交、地鐵、加油站、公路收費站、停車場、便利店等領域已經開始使用電子儲值卡來推行電子化的小額支付。電子化小額支付方式具有快速、方便、衛生等特點，并能大量減少紙幣和硬幣的流通，但從目前的情況看，電子化小額支付的應用推廣得較慢，普及程度也仍很低。究其原因主要在：

一是各類電子化小額支付系統繁多、互不兼容。地鐵、公交、公路收費、交通違章處理、加油等都有各自的小額支付系統，但都局限于某一行業或某一機構。對消費者而言，為了得到一種服務就要辦理一張卡，卡的種類繁多，不僅不方便，而且增加了成本負擔。隨著電子化小額支付在更多領域應用，這種矛盾將更加突出。

二是電子化小額支付的經營管理缺乏相關政策規定，業務界定不明確。電子化小額支付既非銀行的金融性業務，又非普通的零售業務。銀行機構因其支付額度小、實現成本高而缺乏主動推進的動力；而普通零售和服務機構實力參差不齊，且往往只是從機構自身的角度出發，自己建設支付系統，自己管理資金，經營制度和管理要求都不完善。

三是電子化小額支付沒有統一的技術標準和業務規范。由于缺乏健全的安全密鑰管理體系，導致安全風險。監管措施也不夠完善。

為了給消費者提供便利，并在確保小額交易順利完成的前提下減少紙幣和硬幣的流通，有必要在我國大力推廣電子化小額支付。針對目前在推廣過程中存在的問題，建議在我國建設統一的電子化小額支付體系。在實現方式上，采用具有統一標準并集中管理的預付儲值的非接觸型的電子卡，對于有手機的人，將此卡嵌入手機或手機的SIM卡內，消費者只要擁有一張電子支付卡，就可方便地完成在地鐵、公交、輪渡、電影院、收費公路、停車、便利店、報刊亭等小額交易中的支付。具體建議如下：

（一）由監管部門頒發專門的電子化小額支付的經營許可證，制定包括射頻識別等在內的技術標準、相關的業務規范和安全體系。健全相關的法律保障體系，使支付方、收費方和支付系統的運營方的利益都得到充分的保障。還要采取措施實現電子化小額支付服務與銀行的銜接協同。

（二）由政府協調銀行、電信、交通、旅游、商貿和社會服務等各相關部門，建設統一的電子化小額支付系統。不再搞分散的電子化小額支付系統，已經建立的系統要逐步融合到統一的系統中去，真正實現一卡在手、聯合通用的功能。

（三）支持將手機終端作為統一的電子化小額支付的主要載體。將預付儲值的非接觸型電子卡嵌入手機或手機的SIM卡內，是一種非常可行的電子化小額支付系統的具體實現方式。我國目前手機用戶超過5億，為發展電子化小額支付提供了龐大的用戶基礎。將電子支付卡與手機合為一體，不僅攜帶更方便，而且使消費者可以隨時通過手機讀取儲值卡的支付記錄和余額等數據。

（四）國務院信息化領導小組辦公室已經確定在湖南和重慶進行移動電子商務試點，建議將建設統一的電子化小額支付體系作為試點工作的重點，待試點取得經驗后在其他各省市推廣。在有關監管政策、技術標準和業務規范尚未正式下達前，要允許試點省市先行一步。

建立統一的電子化小額支付體系是一項復雜的工作，但此項工作對于方便群眾，促進消費具有直接的作用。在電子化小額支付業務開始的初期就加強規劃和管理，有利于推動業務的順利發展。