保險投保流程

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保險投保流程范文第1篇

（一）車險條款較為模糊

在車險理賠過程中，車險條款是理賠的重要依據。但是，我國大部分的保險公司在制定車險條款時存在嚴重的模糊性，因此，在理賠金額和范圍方面具有嚴重的寬松性，客戶跟保險公司都站在自身的角度，為自己的利益著想，導致極其容易發生矛盾，從而增加了車險理賠的難度。近年來，各大保險公司也開始重視對車險條款的制定，進一步詳細明確了車險的定損范圍、配件價格標準以及修理廠的選擇等等。然而由于我國車輛數量十分之多，加上車輛品牌也特別多，導致在制定車險條款的標準上出現很多的爭議，從而理賠糾紛事件是經常發生，已經形成司空見慣的現象。

（二）理賠流程繁瑣，理賠人員素質低下

相比較于國外，我國的車險理賠過程相當的繁瑣，由于保險公司的制定不恰當，導致在車險條款中并沒有涉及較為全面的理賠流程，但是在實際理賠過程中，又需要客戶必須出示相關證明。投保人在理賠流程中來回跑，理所當然會到保險公司產生一些不好的意見。借用這種繁瑣的理賠流程，保險公司恰好可以故意拖延理賠。另外，對于理賠人員的自身素質而言，大多數保險公司雖然具備較多的理賠人員，但是這些人員并不是專業人員，不具備理賠專業知識，缺乏相應的業務能力，經驗又不足，沒有能力處理好理賠結果，導致理賠時間延長，理賠結果也往往不會令人滿意，降低了投保人對保險公司的印象。

二、改善車險理賠服務質量的有效策略

目前，由于保險公司面臨的市場競爭十分激烈，再加上車險理賠業務已然成為大部分保險公司的主流業務，為了占據較大的份額，保險公司都開始逐漸重視對投保人的車險理賠服務，盡可能提高自身的車險理賠效率。同時，投保人也應該多了解保險條款以及車險理賠流程，減少不必要的矛盾，樹立正確的投保意識，維護好自身的利益。另外，保險監管部門也要積極做好監管工作，加強對保險市場的有效管理，提升保險公司的理賠服務質量，促進我國保險行業的長遠發展。

（一）確保車險從業人員達到專業水平

目前，我國保險行業在車險定損管理缺少行業標準，許多公司在錄用上沒有統一的標準，對從業人員也沒有進行專門的業務培訓，加上保險公司內容管控不嚴格，這些原因都導致保險行業的服務水平急劇下降，因此，保險行業的管理部門要加強對車險從業人員的水平進行規范和管理。比如，在浙江保監局的管理下，浙江省保險行業協會組織各家財產保險公司共同商討制定了《浙江車險查勘定損人員持證上崗工作方案》，其中包含了從業人員的錄用要求，制定了嚴格的培訓內容，頒發了相應的懲戒制度，并且嚴格規定了保險從業人員在上崗前必須具備專業的崗位證書，同時，對于定損人員每年都必須進行繼續教育，接受一定時間的在崗培訓，從而全面提升車險從業人員的專業水準。

（二）提高車險查勘定損工作效率

對于保險公司來說，在對投保人進行車險理賠前都會對車險案件進行詳細的查勘環節，其主要流程包括接報案、現場查勘、車輛定損、材料收集等方面。客戶出險后，接觸到的保險公司的第一個人便是理賠查勘人員。因此，這對勘查人員提出較高的專業要求，勘查人員在現場處理時將材料一次性收集全面的話，會顯著提高理賠服務的效率。比如，行駛證、駕駛證、被保險人身份證、銀行賬戶信息等等。因此，查勘人員在處理的過程中，考慮問題要周到，工作時帶著較強的責任心，弄清案件的疑點，高效對案件進行處理，提高工作的效率，增加客戶對保險公司的信心，樹立良好的公司形象。

（三）簡化理賠流程，加強理賠人員培訓活動

我國大部分保險公司在理賠時都存在復雜繁瑣的理賠流程，促使投保人覺得保險公司這是慣用的拖延理賠的伎倆，嚴重危害了保險公司的良好形象，降低消費者對保險公司的信心。因此，保險公司首先要簡化理賠的流程，分擔投保者的負擔。保險公司應該建立專業的理賠責任部門，對理賠流程進行專業高效的規范和管理。同時，加強對理賠人員的專業培訓，全方面提高理賠人員的業務處理能力。另外，對于理賠人員也要引導他們樹立責任意識和工作意識，將保險公司的利益與名譽放在首位，也要積極幫助投保者進行經濟分擔，提升保險公司的理賠服務質量。

三、結語

保險投保流程范文第2篇

關鍵詞： 保險電子商務； 規則引擎； 工作流； 試算； 核保

中圖分類號： TN911?34； TP311.17 文獻標識碼： A 文章編號： 1004?373X（2016）19?0157?04

Abstract： The cost controllable， flexible and easy extension insurance industry e?commerce system was designed and constructed， which takes SSH framework of open?source MVC as its foundation framework， and integrates Drools rules engine. The process standardization of the insurance e?commerce system was realized while ensuring the system target. A feasible solution is given successfully to solve the problems of trial and underwriting with manual participation and low automatic processing level in sale process of the insurance products. The practicality and easy extension of the insurance e?commerce system constructed with rules engine are demonstrated with practical on?line commerce.

Keywords： insurance e?commerce； rule engine； workflow； trial； underwriting

近年來，隨著互聯網技術的發展和Internet思維的發展，保險業把目光專注于電子商務領域一種新的保險經營方式――保險電子商務[1]。保險電子商務作為一種新的營銷渠道和服務模式，以其成本低，信息量大，實時傳輸和反饋，服務的連續性等特點，正在被越來越多的國家保險公司和消費者接受[2]。

為促進保險電子商務系統領域的進一步發展與推廣，提高保險公司的電子商務銷售的工作，本文給出可行的保險公司電子商務系統的設計與實現方案，完成對電子商務系統的實施，降低保險公司應用的復雜性，滿足在電子商務渠道的保險公司要求[3]。

1 系統結構

1.1 系統總體功能

為實現以組合銷售、綜合服務為特點的“一站式”金融保險服務提供堅強的技術保證[4]。系統整體分為五大部分，如圖1所示。

信息系統：保險電子商務平臺是保險集團各單位網絡業務宣傳的主要途徑，通過電子商務平臺信息功能進行信息的審核、和管理等相關操作。網上銷售系統：保險電子商務平臺提供壽險、財險、養老險的產品信息和購買信息，平臺為多類人員提供多個購買入口以及多種購買途徑，方便各類人員的使用。網上服務系統：保險電子商務平臺通過網上服務系統為多類用戶提供多種豐富的服務體驗[5]，主要包括壽險、財險、養老險網銷和傳統渠道的保單查詢以及相應的附屬功能。業務管理系統：為前臺銷售和服務提供支撐。系統管理平臺系統：主要對業務管理系統進行參數化的管理，主要包括運維和運營人員的管理、使用權限的控制。

1.2 系統架構

系統縱向切分后分4層，包括客戶層、展示應用層、業務組件層和倉儲層。其中，客戶層負責向用戶展現信息以及解釋用戶命令；展示應用層負責數據的校驗以及組織，頁面跳轉，展示邏輯關系等；業務組件層包括接口層和領域層，接口層為實現系統的各個模塊功能提供接口，通過服務調用的方式獲取模塊中的業務信息，領域層關注各個模塊中業務邏輯的實現；倉儲層負責數據的存儲與獲取，為業務組件屏蔽后臺所有保存與獲取數據的細節；門戶通：負責和公司內部其他系統交互。

系統橫向切分為展示應用層、業務組建層、倉儲層、門戶通和基礎模塊層。其中，展示應用層分為前臺門戶模塊、后臺門戶模塊；業務組件層分為基礎服務、網上銷售、系統管理、客戶服務、產品管理；門戶通負責和公司內部其他系統交互；基礎模塊層包括權限、監控、工作流、規則引擎、安全、日志等。

應用交互切分如圖2所示。其中，渠道訪問電子商務平臺的渠道；第三方接口訪問電子商務平臺的第三方接口；公司內部系統：與電子商務平臺交互的公司內部其他系統。

1.3 應用組件

整個項目的組件分為6大塊，分別為service（服務），common（公共），sale（銷售），marketing（營銷），productManagerment（產品管理）和sys（系統信息）。 其中，service（服務）包括：user（用戶信息），communicationService（在線業務），ePolicy（電子保單），policyService（保單服務），maintain（保全信息），claimService（理賠信息），cardSerice（保險卡服務）；poductManager（產品管理）包括：productDirectory（產品目錄），carManage（車險管理），cardManage（保險卡管理）和productManage（非車險管理）；common（通用包）包括：bizConfig（配置信息），basicBizInfo（系統公共信息），payment（支付），publicInfo（網站信息），party（第三方管理）和crdit（積分）。

2 系統設計

2.1 規則引擎

本系統基于Drools規則引擎實現，Drools規則引擎是一款基于Java的開源規則引擎，所以在使用Drools之前需要在開發機器上安裝好JDK環境，Drools5要求的JDK版本要在1.5或以上。

2.1.1 業務系統端接口設計

規則引擎設計采用業務系統端集成規則服務接口的方式，即在業務系統應用中會集成調用BRMS系統的接口服務及配置相應的規則服務地址。在業務系統端的接口設計主要包含三部分：BOM對象，即與規則引擎的數據交互的對象；調用BRMS接口，業務系統只有通過此接口才能與BRMS系統進行數據交互；BRMS配置，接口由此讀取規則引擎的BRMS服務配置。

2.1.2 規則引擎流程

規則引擎設計采用業務系統端集成規則服務接口的方式，即在業務系統應用中會集成調用BRMS系統的接口服務及配置相應的規則服務地址。業務系統通過此接口向BRMS系統發送和接收數據，發送的數據為相應規則所需的業務數據，接收的數據為BRMS系統執行相應規則后向業務系統返回的規則結果數據。

2.2 工作流

2.2.1 業務系統端設計

工作流引擎設計采用業務系統端集成工作流引擎服務接口的方式，即在業務系統應用中會集成調用WFMSJar包提供的接口[6]。

在業務系統端的接口設計主要包含三部分：業務數據對象，即與工作流引擎的數據交互的對象；調用WFMS模塊接口，業務系統只有通過此接口才能與WFMS模塊進行數據交互；WFMS配置，由此讀取工作流引擎的工作流配置。

2.2.2 工作流引擎流程

工作流引擎不單獨提供登錄界面，統一通過后臺管理系統進行登錄。當后臺管理系統已登錄后，系統會提供工作系統的入口。當用戶通過入口進入工作流系統時，首先后臺管理系統將用戶信息和一個惟一的認證隨機碼存入DB的共享臨時表中，同時向工作流系統通過HTTP協議post的方式發送認證隨機碼，工作流系統收到認證隨機碼后到數據庫的共享臨時表中取出用戶信息并且與本地用戶信息進行比對，比對成功后可進入工作流系統，其時序圖如圖3所示。工作系統返回后臺系統的流程與上述流程相同。

2.3 接口平臺

開發工程，從總體上規劃出模塊概念，分出業務模塊和功能模塊。功能模塊內部實現各不相關功能的組件化；組件具有可插配功能，靈活簡易，只需對外部提供接口，負責完成業務模塊交給的任務即可[7]；功能模塊的各組件內部實現模塊內部功能擴展，以便應對隨著業務的擴展而對功能模塊組件要求的提高。接口傳輸的流程如下：

（1） 根據接口安全信息校驗接口是否可用；

（2） 根據接口報文文件將傳輸來的對象轉化成傳輸報文，以對象方式傳輸至此步驟；

（3） 根據接口傳輸類型和接口傳輸方式找到相應傳輸的類；

（4） 根據地址和用戶信息組裝成最終的傳輸格式。

2.4 監 控

2.4.1 業務系統端接口設計

應用監控，電子商務系統的監控模塊共有三個包，分別是log，queue和util。操作系統監控，在監控Web展示系統中用java腳本通過Quartz定時監控，諸如CPU利用率、內存信息和磁盤狀態等系統級別的信息，并將信息直接寫入數據庫。對于系統異常（即系統各項指標超過配置中的閾值），此模塊會調用發短信服務。中間件監控設計，監控Web展示系統是獨立于電子商務系統的Web系統，它提供了對日志文件進行解析寫入數據庫、日志數據列表、日志數據圖形展示和請求響應監控等功能。

2.4.2 監控系統流程

在電子商務應用系統監控功能的時序邏輯中，攔截器、日志任務隊列和選擇器屬于監控系統的范疇，而投保、異常、投保處理和異常處理模塊不屬于該范疇[8]。對于電子商務系統的關鍵功能操作和拋出的異常，系統需要進行記錄到數據庫或者文件系統，采用的方式是對它們進行攔截，攔截功能通過自定義注解技術實現，基本思想是面向切面編程。任務隊列Queue用于存儲攔截器傳過來的信息的一塊內存區域，它由線程Queue Manager控制，當Queue內數據達到閾值（閾值可配置），Queue Manager會對其進行處理。

3 保險電子商務系統的實現

3.1 保險電子商務平臺

3.1.1 功能模塊

電子商務網站對人員信息進行了分類和管理。主要人員分為以下幾類：前臺個人用戶（注冊人員）；前臺個人客戶（注冊并購買保單人員）；企業操作員；人；后臺人員（運營和運維人員）。

3.1.2 銷售部分

銷售部分主要以產品為核心，以銷售線索為主線（試算單、投保單、訂單），包含前臺銷售系統模塊和后臺業務管理模塊，另外，與服務相關模塊和其他應用工具相結合。

3.1.3 銷售功能

（1） 壽險網上投保功能

壽險網上投保功能主要為個人客戶提供在線投保壽險產品的平臺。壽險網上投保功能是指客戶可以在電子商務網站上完成保費試算、投保錄入、投保確認、支付及生成投保信息等步驟的操作。客戶投保過程中，系統會根據客戶所購買產品的配置信息與客戶錄入的相應信息進行校驗，校驗不通過則提示客戶相關不通過信息，通過則生成投保單并提交核保。為方便客戶在網上購買壽險產品，電子商務平臺提供了網上支付的服務，客戶可以方便、快捷、簡便地完成壽險產品的在線投保流程。同時客戶在投保壽險產品過程中可以方便地進行保存離開，下次從交易查詢入口直接進行繼續投保。

本文的功能實現界面如圖4所示，用戶通過網上商城或其他產品網銷入口點擊“立即購買”，把產品目錄EID傳遞給非車銷售Action，根據EID反查產品代碼后，返回壽險網銷流程主頁面，然后在該頁面分步加載保費試算、投保錄入、投保確認等頁面。第一次加載主頁面時把相關js，css，jsp等加載進來，尤其是定義一個js全局變量的大對象，用于存儲保費試算、投保錄入、投保確認頁面的錄入信息，這樣可以保證數據從保費試算頁面一直傳遞到投保確認頁面而不需要進行保存數據庫操作。

3.1.4 服務功能

（1） 前臺個人用戶/管理

該功能用于前臺個人用戶前臺注冊、激活、登錄、重置密碼。mis管理功能用于前臺個人客戶的編輯與解綁保單。注冊流程圖如圖5所示。

（2） 咨詢投訴/管理

該功能主要處理前臺用戶提出的一些咨詢或者投訴。

前臺用戶（個人、企業）登錄online系統后，可以提出一些咨詢或者投訴，用戶通過表單將新建頁面填寫的信息提交到Action，通過Action將屬性傳遞給邏輯層，邏輯層通過hibernate將屬性入庫。可選條件進行查詢，將用戶選中的查詢提交到Action處理，Action調用業務邏輯層，邏輯層通過hibernate進行關鍵字的篩選工作，并將篩選后的數據展現在頁面。

（3） 投保意向/管理

該功能主要對用戶在前臺錄入感興趣產品之后做出相關的答復和處理。前臺用戶（個人、企業）登錄online系統后，可以提交投保意向，用戶通過表單將新建頁面填寫的信息提交到Action，通過Action將屬性傳遞給邏輯層，邏輯層通過hibernate將屬性入庫。對前臺客戶的投保意向信息進行管理和維護，后臺具有相應權限的管理員登錄后可以查看到前臺用戶的投保意向的相關信息，可以進行相關的操作。查看投保意向信息頁面中的投保意向信息列表，可以查看當前該信息的處理狀態及歷史處理流程。

（4） 訂單查詢/管理

該功能用于前臺個人用戶對訂單進行查詢操作以及下載電子憑證。mis管理功能用于前臺個人客戶訂單進行查詢。對前臺客戶的訂單信息進行管理和維護，后臺具有相應權限的管理員登錄后可以查看到前臺用戶訂單的相關信息。在訂單信息維護頁面中的訂單信息列表中，可以查詢該訂單的詳細信息。

3.2 后臺輔助功能

3.2.1 用戶管理

該功能用于新建、查詢、編輯和刪除后臺用戶。用戶通過表單將新建頁面所填寫的信息提交到Action，通過Action將屬性傳遞給邏輯層，邏輯層通過hibernate將屬性入庫。在新建用戶時可以同時選擇該用戶要加入的用戶組，把所有要加入的組ID同時傳遞到Action，然后在邏輯層通過組ID是否為空判斷是否需要通過hibernate把用戶組和用戶的關系入庫。

進行查詢時，頁面設置對象中某幾個字段可供用戶進行搜索定位。用戶通過提交關鍵字到Action中獲取想要查找到的數據，Action將關鍵字傳遞給邏輯層，邏輯層通過hibernate進行關鍵字的篩選工作，并將篩選后的數據展現在頁面。

3.2.2 權限/角色/用戶組管理

該功能主要配置后臺權限控制。權限通過角色進行分類。用戶的權限實際是通過分配角色分配的。用戶組使用戶的集合通過用戶的組合角色綁定，給用戶分配權限。權限管理主要是管理用戶、用戶組、角色以及各系統功能權限和機構權限。用戶、用戶組類型、用戶組和角色均有增刪改查功能。

3.2.3 數據字典管理

該功能配置前后臺使用的所有基礎碼表。頁面操作某一數據字典時，邏輯層需要通過數據字典主鍵找到某一數據字典，用戶可以通過維護數據字典（增刪改查）進行某些數據字典的增加刪除操作。頁面操作某一數據字典類型時，邏輯層需要通過數據字典類型主鍵找到某一數據字典類型，用戶可以通過維護數據字典類型（增刪改查）進行某些數據字典類型的增加刪除修改操作。

4 結 論

在總結保險行業電子商務發展方向的基礎上，本文分析了保險電子商務系統的功能結構與功能特征，針對保險業務的特點設計保險電子商務系統的功能架構與邏輯架構。系統結合開源的規則引擎Drools，實現了在線投保過程中客戶面臨的自動核保問題及產品試算問題，將傳統電子商務系統中由邏輯代碼編寫實現的核保試算過程交由規則引擎定義處理，有效提升了企業競爭力。同時，系統采用工作流引擎，用于定義處理客戶及后臺人員在電子商務系統中的投訴及處理過程，進一步提升了新流程上線的效率。

在后續的電子商務系統中，工作流引擎將發揮更廣泛的作用，不再只局限于后臺業務的處理，而將涵蓋整個電子商務系統中的業務流程，做到前臺銷售流程標準化、可定義，更靈活地響應電子商務系統的發展要求。

參考文獻

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保險投保流程范文第3篇

關鍵詞：汽車保險理賠；時效糾紛；解決建議

前言

所謂理賠時效，是指被保險人出險后，從被保險人提交完整理賠資料到結案之間的時間期限。在這篇文章中，理賠時效是指被保險人從報案件到結案賠付之間的時間期限。我國新《保險法》規定“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時做出核定，情形復雜的應當在30日內做出核定，但合同另有約定的除外”。在眾多理賠案例中，未在規定時間內結案，理賠時效慢成為被保險人與保險公司產生糾紛的主要原因。合理解決理賠時效慢問題，對緩解保險公司與被保險人之間的糾紛有重要意義。這就需要我們認真分析其中原因，而后做出相應的解決對策設想。

1汽車保險理賠時效糾紛原因分析

我國在車險理賠方面的法律、法規和保險某些條款不夠完善，在出險車輛選擇修理廠及配件等方面還缺乏統一的標準。即使同一品牌，各4S店配件價格本身存在差異；除此之外，投保人一般選擇4S店維修車輛，而4S店對汽車零配件的定價往往高于汽車保險公司的定損價格，導致其中的差價需要投保人自己承擔，而投保人希望這部分差價有保險公司承擔，這都導致投保人或被保險人與保險公司之間存在價格爭議、修換爭議等，影響理賠時效，引發糾紛。從投保人或被保險人角度。第一、投保人或被保險人在汽車出險后，因缺乏對保險方面的索賠程序、索賠資料（交通事故認定書、索賠申請單、維修發票、身份證等）了解或是存在某種程度的誤解，導致無法向產險公司出示充足有效的理賠證據，造成理賠效率的下降，引發車險理賠時效糾紛。第二、被保險人對保險責任不了解，對理賠范圍不清楚，例如故意碰撞、酒后駕駛、擴大損失等案件屬于保險責任免除案件，此類案件易導致理賠糾紛，嚴重影響理賠時效。從保險公司角度。第一，前幾年，各產險公司傾向業務的發展，而忽視客戶服務，特別是出險后理賠服務，直接導致理賠工作與發展迅速的車險承保業務不相協調。第二，由于部分保險人的素質問題。在辦理保單時，誤導客戶，對車險的一些條款不作詳細的解釋，投保人出險后，不了解理賠程序及理賠范圍等，影響理賠時效。第三，保險公司未對理賠流程和失效做出可視化跟蹤，導致被保險人對案件時效進度的掌控較差。第四、部分查勘定損人員職業能力問題。部分查勘定損人員由于任務量較大，案件較多，會出現遺漏或延遲處理現象；或者由于查勘定損人員工作流程不熟練，定損技能不達標,未做好案件流程交接等影響理賠時效。第五，投保人出險報案后，理賠人員不能及時到達出險現場進行查勘定損。并且在查勘定損完成后，由于理賠核算，逐級審批等環節耽擱了大量時間。第六，受利益的驅動，保險公司為了實現自身的當期利潤指標，曾經存在推遲賠款的現象。

2汽車保險理賠時效糾紛的解決建議

2.1完善法律法規

對于汽車保險行業，需要依據具體情況作出相應法律法規的完善，不斷地促進保險公司與投保人雙方的利益平衡。同時對理賠制度進一步完善，促進汽車保險企業提升服務質量。保險監管行業也需要對因理賠時效慢導致的投訴案件加以監管，督促保險公司盡快處理案件。

2.2對投保人的建議

投保人在投保前應仔細閱讀保險條款，應特別注意條款中的保險責任、責任免除、如實告知和理賠申請等款項內容。對于不懂的保險條款，應及時詢問業務人員。在汽車出險時，應及時聯系保險公司理賠人員，保留好理賠證據，并準備好理賠所需要的各項材料。

2.3對保險公司的建議

（1）保險公司要加強對理賠人員的服務質量監督，對保險人和理賠人員進行業務培訓，提高職業技能，改善服務態度。（2）細化理賠管理。主要從以下幾個方面著手：•保險公司可將理賠時效作為考核理賠人員的重要指標之一，督促相關工作人員在規定的理賠時效內盡快結案；‚保險公司應實時對未結案的案件進行監控。當理賠人員個人負責的案件中，未處理完的案件較多時，保險公司應該給理賠人員留有足夠的時間去處理案件，及時響應被保險人的需求。ƒ建立復雜案件索賠指引。對于復雜案件，理賠人員應有明確的理賠方案。在與被保險人溝通時，能夠清晰全面的告知指引被保險人已經完成什么、正在做什么，后續還在做什么，并且在理賠流程設計中予以體現。提升客戶對案件的掌控感，縮短理賠時效。④建立理賠案件可視化跟蹤。保險公司及被保險人均可對理賠時效進行實時跟蹤，減少糾紛產生。

2.4其他方面相關措施

我國汽車保險業應該結束過去粗放經營、惡性競爭的模式，通過政策扶持和資源優化，進一步富有創新的把汽車保險產業鏈有機整合起來，從根本上解決我國汽車保險理賠中存在的問題。這不僅需要保險公司，還需要保險中介機構、汽車生產廠、零配件商、維修廠、汽車金融公司等相關行業協同發展，形成一個有機整體。通過汽車保險產業鏈充分的分工和協作，科學合理地配置保險資源，降低產險公司人力和管理的成本，提高產險企業的競爭力，進而推動汽車保險行業的技術、服務方面的創新，實現我國汽車保險產業鏈可持續發展。

3結束語

隨著我國汽車產業快速發展，汽車保有量日益增長，汽車保險與理賠在運行過程中產生的糾紛也越來越顯著。理賠時效糾紛作為保險公司與投保人之間的重要糾紛之一，影響著雙方利益。恰當的解決理賠時效糾紛，需要國家法律監管、保險公司以及投保人等層面共同采取措施，作出努力，讓保險承擔起應有的社會價值，帶給企業和個人更多的保障和利益。

參考文獻

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保險投保流程范文第4篇

不可抗辯條款的立法價值：一是限制保險人濫用權利。由于保險合同訂立過程中的信息不對稱，保險法課以投保人如實告知義務。如果投保人沒有履行告知義務，保險人有權解除保險合同，拒絕承擔保險金給付責任。但若保險人濫用該權利，必然會使被保險人的利益受到一定程度的損害。二是保護被保險人（受益人）的利益。引入不可抗辯條款規則，對保險人的抗辯權力進行限定，有利于維護保險合同的確定性，有利于保護被保險人（受益人）的利益。

一、不可抗辯條款對壽險行業的影響

首先，引入不可抗辯條款有利于平衡保險合同雙方當事人的利益。最大誠信原則要求保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大的誠意，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾，全面履行自己的義務，否則將導致保險合同無效，或承擔其它法律后果。因此，若投保方在投保時沒有履行如實告知的義務，并足以影響保險人做出是否承保或調整保費的決定時，保險人就可以解除保險合同。然而，最大誠信原則賦予保險人在特定前提下無限期解除合同的權利卻可能使被保險人的利益遭受損害。一些保險人在明知被保險人為次保體或非保體的情況下，為賺取傭金，誘導投保人購買保險，并指導其填寫虛假信息以通過公司核保；而一些保險人在明知道投保方未如實告知的情況下承保，對投保方的利益構成了潛在威脅。以上兩種情況下，如果多年后發生保險事故，保險人以未如實告知為由拒付保險金，對投保方而言顯然不公平；倘若沒有發生保險事故，被保險人的健康狀況也可能隨時間的流逝而發生變化，若保險人此時解除保險合同，投保方重新投保亦面臨諸多困難。由此可見，引入不可抗辯條款是對保險人抗辯權利的限制，是對最大誠信原則的補充，有利于平衡保險合同雙方當事人的權利義務與利益關系。

其次，引入不可抗辯條款有利于提升本土保險企業的國際競爭力。2004年，保險業作為國內金融業的先驅率先對外開放，短短幾年時間中，數十家中外合資保險公司在國內開業，在這樣的背景下，將作為國際慣例的不可抗辯條款引入到保險法中，無疑有利于國內保險企業與合資公司、國際市場上的保險巨頭在趨同的制度規范下公平競爭。而不可抗辯條款本身對壽險企業抗辯權利的限制則能夠促使壽險企業完善核保流程，增強核保實力，提升風險管理水平，從而在國際競爭中處于更加有利的地位。

第三，引入不可抗辯條款有利于提升保險行業的社會形象。國內恢復保險業以來，市場結構的不健全、組織監管的不完善等諸多原因使保險行業給國人留下了投保容易理賠難的不良印象。此次不可抗辯條款引入保險法，限制了保險人行使抗辯權利的期限，從一定程度上保障了投保方的利益，有利于重樹國民對保險行業的信任，提升其社會形象，進而推動保險行業健康發展。

但是，不可抗辯條款卻容易誘使一些人研發出高超的騙保技巧，并在抗辯期內持續欺騙壽險企業，以實現抗辯期后當保險事故發生時獲得保險金給付。投保方騙保的僥幸心理以及新的欺詐手段都可能使壽險企業核保工作面臨新的挑戰。

二、壽險企業的經營對策研究

（一）正確看待不可抗辯條例款

首先，壽險企業應當站在行業發展的高度看待不可抗辯條款。壽險行業誠信度的降低與各壽險企業濫用違反如實告知義務的抗辯、使得投保人（被保險人）無法形成對于壽險合同長期確定性的預期相關，給公眾直接造成了人壽保險投保容易理賠難的負面印象。不可抗辯條款的引入帶來了一個契機，壽險行業新形象即將重新樹立起來，“一諾千金”必將帶來壽險行業新一輪的增長。

其次，壽險企業應當順應時代，積極應對。壽險企業不應繼續停留在簡單的業務擴張和圈地運動的時代，提升企業的核心競爭力已迫在眉睫。不可抗辯條款的引入對企業的發展提出了新的要求，要求打造具有較高業務質量，優秀的服務水平，新型的、富有活力的壽險企業。

第三，正確認識不可抗辯條款所帶來的道德風險。壽險企業只需認真做好核保工作，將道德風險控制在一定程度即可，不需過于擔心道德風險造成的影響。各國不可抗辯條款發展的歷史說明，與整個壽險行業的迅速發展相比，其所付出的因道德風險、欺詐等帶來的損失是微乎其微的。

（二）積極采取措施適應新的法律環境

1、調整自身的業務流程，提高投保信息的透明度，加強核保環節，增強甄別保險欺詐的能力

由于全面引用不可抗辯條款使壽險企業在相當大程度上失去了對故意隱瞞告知行為的抗辯機會，因此，事前的核保風險管理控制顯得尤為重要，增強核保的風險識別能力，有針對性地改造實務流程，對一些保額較高的保單，加強核保、承保前的調查力度，針對可能存在的重大疾病或對承保有較大影響的慢性疾病進行排查，力爭將該類風險排除在承保前。

2、加強人隊伍的管理

壽險企業應從長遠發展目光，建立人篩選、錄用、晉升、獎懲處罰等一整套系統管理制度，將對人的行為管理提升到誠信的高度進行規范管理，充分利用人熟悉客戶的有利資源，使其真正起到壽險企業第一核保員的作用，把投保人不如實告知帶來的經營風險降低到最低程度。

3、加強規范信息披露，建立信息共享平臺

信息披露是矯正信息不對稱的重要手段和機制，為減少投保人投保時不如實告知帶來的經營風險，壽險企業可聯合提請保險監管機關或保險行業自律組織，協調各壽險企業統一建立保險從業人員(包括人及管理人員)的信息庫，建立一個客戶信息平臺，記錄客戶的投保信息及不良記錄，實現信息資源共享，共同應對不如實告知的經營風險。

4、建立相關的風險準備金

保險投保流程范文第5篇

從投訴的內容來看，產險主要反映在車險賠案長期拖而不決、保險公司定損定責不合理、服務質量較差等理賠及客服問題；壽險主要集中于銷售誤導，銀保業務員片面夸大分紅型保險產品的收益水平，不講明退保費用、現金價值和費用扣除等關鍵要素。

為此，記者走訪了在業內以創新和優質服務著稱的美亞財產保險公司相關負責人。該公司客戶服務中心中國區負責人何大慶表示，“要想減少客戶投訴，保險公司做好服務是關鍵，尤其是要做好‘售前充分告知’、以及‘售后理賠及時’兩項工作。”

售前充分要告知

何大慶表示，從實際情況來看，最容易引發保險投訴的情況之一就是銷售前未能充分告知，消費者在銷售人員的鼓動下，僅僅是聽了簡單的介紹之后就“蒙查查”地買了保險，卻根本不知道保險合同何時開始生效、也不了解具體的保險條款，包括保障范圍以及免責條款等。這種情況多發生于“非現場銷售”，尤其是電話銷售等方式。

舉例來說，某保險公司銷售人員于2008年2月通過電話向消費者李某推薦了一款意外健康險產品保險計劃，在電話中李某確認愿意申請該保險計劃，于是該保險公司的銷售人員將申請表交給李某簽署，并說明待其提供授權帳號后將進行扣款，首期保費劃扣成功后保單即生效。

事實上，申請表上已經列明其愿意購買該計劃，并要求李某提供授權帳號并簽署確認該申請表。之后，李某將已簽署的申請表傳真到保險公司，于是保險公司通過快遞方式將正式的保險合同郵寄到李某家中。但碰巧當時李某并不在家，李某的父親李老先生簽署確認收到了保險合同。根據正常流程，該保險合同已成立，因此保險公司從當月起每月從李某授權的帳戶中扣取保險費人民幣50元(該產品是月繳型產品)。

可是半年之后，當事人李某突然發現保險公司每月在其帳戶中扣取保險費大感驚詫，致電向保險公司客服熱線提出投訴。李某認為申請表并不代表投保書，也就是說其理解為當時只是填寫了申請該計劃，而非正式投保，并稱未簽署過該投保單。雖然經過調解最終該事件得到了解決，但是這起投訴事件關鍵問題就在于消費者還并不了解保險公司的操作以及投保流程，對此保險公司可通過與客戶進行再次溝通、確認使消費者充分了解投保流程及其所投保的保險產品。

通過這一投訴事件可以看出，保險公司的服務有待進一步完善和提高，而消費者本身也需要多一點時間了解申請表上的內容，清楚之后再簽大名，做到“明明白白買保險”。

售后理賠要及時