村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景
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村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景范文第1篇
（一）內(nèi)源性風(fēng)險
1.管理風(fēng)險。當(dāng)前，許多村鎮(zhèn)銀行管理者的風(fēng)險防控意識較為淡薄，對風(fēng)險預(yù)警體系建設(shè)、風(fēng)險管理人才培養(yǎng)往往不夠重視。由于沒有引入精確管理、定量分析的風(fēng)險防控技術(shù)，使得部分村鎮(zhèn)銀行對信貸風(fēng)險的管理還處于經(jīng)驗判斷階段，這就很可能出現(xiàn)因管理者判斷決策失誤而造成重大信貸資產(chǎn)損失的情形。另外，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，雖為股份制銀行，但多數(shù)法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控機制不健全，可能出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象，由行長或大股東一人左右村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營行為，將金融機構(gòu)變成個人的小金庫，致使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)大量內(nèi)部關(guān)聯(lián)人貸款或關(guān)聯(lián)方貸款，在損害小股東權(quán)益的同時，使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)嚴重信貸風(fēng)險。
2.操作風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行本質(zhì)上是小型社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的地域性決定了村鎮(zhèn)銀行只能在有限的范圍內(nèi)發(fā)展。因經(jīng)營市場受限、業(yè)務(wù)范圍小、網(wǎng)點布局單一，部分中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的中間業(yè)務(wù)收入非常有限，利潤主要來源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮(zhèn)銀行必須在不斷吸收外來存款的同時，最大限度發(fā)放貸款。在合乎貸款條件的客戶數(shù)量較少的情況下，受績效壓力驅(qū)動，村鎮(zhèn)銀行部分信貸人員就可能會為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達到貸款條件。這將嚴重削弱村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為信貸風(fēng)險蔓延埋下隱患。另外，村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部風(fēng)險控制機制還有待完善。部分村鎮(zhèn)銀行重制度建設(shè)、輕貫徹執(zhí)行，內(nèi)控制度流于形式。還有部分村鎮(zhèn)銀行為節(jié)約資金成本、提高放貸效率，“重發(fā)放、輕管理”，對貸后管理重視不夠，檢查監(jiān)督流于形式，對資金流向和可能存在的問題了解有限，增加了信貸風(fēng)險發(fā)生的可能性。
3.道德風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的新成員，多數(shù)員工在入行前沒有金融機構(gòu)從業(yè)資質(zhì)或經(jīng)驗，對信貸工作和與之相關(guān)的制度缺乏了解。因部分村鎮(zhèn)銀行培訓(xùn)經(jīng)費不足、培訓(xùn)經(jīng)驗欠缺，新招錄人員的崗前培訓(xùn)效果往往并不理想。這些人員對信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會使村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險管理能力長期處于一個較低水平。而部分有經(jīng)驗的信貸人員，因村鎮(zhèn)銀行工作環(huán)境相對較差、機構(gòu)小、發(fā)展空間有限，很難扎根留住。基于以上情況，村鎮(zhèn)銀行很可能由于信貸人員專業(yè)素質(zhì)低，風(fēng)險防控意識差，對小企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況把握不準(zhǔn)確，而產(chǎn)生信貸風(fēng)險。此外，個別道德素質(zhì)低下的信貸人員，可能利用我國農(nóng)村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮(zhèn)銀行帶來風(fēng)險損失。
（二）外源性風(fēng)險
1.信用風(fēng)險。當(dāng)前，我國農(nóng)村大部分地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱，農(nóng)戶和當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的信用意識普遍較差，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展缺乏一個良好的信用環(huán)境，極易產(chǎn)生信用風(fēng)險。一是農(nóng)村與大中城市在征信體系建設(shè)方面有較大差距。村鎮(zhèn)銀行在進行風(fēng)險控制分析客戶信息時，沒有相對便捷完備的信息系統(tǒng)提供支持，容易導(dǎo)致風(fēng)險控制出現(xiàn)漏洞，無法及時對不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性長、前期投入大、見效緩慢，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或市場風(fēng)險，將直接轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險；另外，農(nóng)村小企業(yè)抗風(fēng)險能力也較差，容易在市場風(fēng)險侵襲下停業(yè)或倒閉，無法按期償還貸款，也會導(dǎo)致出現(xiàn)信用風(fēng)險。三是農(nóng)村某些個人誠信意識淡薄，對申請貸款沒有清晰的認識，將貸款視同為“政府補助”，主觀還款意愿不強，經(jīng)常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會給村鎮(zhèn)銀行帶來一定的信用風(fēng)險。
2.政策風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行的政策風(fēng)險主要來自于宏觀和微觀兩個層面。在宏觀層面，由于國家在宏觀經(jīng)濟金融政策上的不連續(xù)性，可能惡化村鎮(zhèn)銀行生存環(huán)境，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能持續(xù)健康經(jīng)營，從而形成信貸風(fēng)險。一般情況下，這類政策風(fēng)險發(fā)生的概率較小，但隨著我國銀行破產(chǎn)條例的加快醞釀和制定，這種風(fēng)險發(fā)生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮(zhèn)銀行作為一級法人機構(gòu)較易受當(dāng)?shù)卣绊憽．?dāng)?shù)卣龀值闹攸c建設(shè)項目往往是村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)重點介入的融資項目，在不對等的依附關(guān)系下，當(dāng)?shù)卣籼岢霾缓侠硪蠡蜻M行行政干預(yù)，將可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)發(fā)生損失。
3.法律風(fēng)險。近年來，國家加強了銀行業(yè)立法，對包括商業(yè)銀行法在內(nèi)的一系列法律法規(guī)進行了修訂，為銀行防范信貸風(fēng)險提供了相對充分的法律依據(jù)。但總體而言，村鎮(zhèn)銀行所處的法律環(huán)境仍需改進，與其經(jīng)營直接或間接相關(guān)的法律法規(guī)仍不完善、不配套。受到法律環(huán)境的種種限制，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營運作過程中，無法可依、有法不依、有法難依的現(xiàn)象仍大量存在。另外，因村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，大多沒有專門的法律事務(wù)部門和法律人員，員工法律知識水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風(fēng)險方面存在短板。
二、加強村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險管理的對策建議
（一）構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險預(yù)警體系由于農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加之我國農(nóng)村信用資本欠發(fā)達，村鎮(zhèn)銀行發(fā)生重度信貸風(fēng)險的機率較大。根據(jù)JP摩根等大型商業(yè)銀行的研究數(shù)據(jù)：在信貸風(fēng)險暴露前180天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預(yù)警并采取預(yù)防措施的，平均損失率為10%至20%；沒有采取任何預(yù)警措施的，風(fēng)險損失率達50%以上。因此，構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警體系，可以幫助村鎮(zhèn)銀行改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險判斷表面化和風(fēng)險反應(yīng)滯后的狀況，使信貸風(fēng)險管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預(yù)警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質(zhì)量，優(yōu)化貸后管理技術(shù)，最終減低或規(guī)避信貸風(fēng)險。由于人力、財力資源有限，村鎮(zhèn)銀行可以借助外部力量，如與專業(yè)機構(gòu)或大型商業(yè)銀行合作，由其代為提供信貸風(fēng)險預(yù)警服務(wù)，以節(jié)省時間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財務(wù)風(fēng)險狀況和風(fēng)險程度、客戶經(jīng)營風(fēng)險狀況和程度的基礎(chǔ)上，通過歸集信貸項目指標(biāo)、動態(tài)環(huán)境指標(biāo)以及貸款風(fēng)險度、單個貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內(nèi)部控制指標(biāo)，建立一套符合自身實際且具有遞階層次結(jié)構(gòu)的信貸風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，再通過運用層次分析法(AHP)和本征向量法（TE）來確定指標(biāo)體系權(quán)重、搭建數(shù)理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺進行數(shù)據(jù)挖掘，進而構(gòu)建完成整個信貸風(fēng)險預(yù)警體系。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)強化對宏觀經(jīng)濟、行業(yè)、區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險的監(jiān)測，以提升預(yù)警體系的可靠性和有效性。
（二）健全風(fēng)險管理內(nèi)控機制
1.完善法人治理結(jié)構(gòu)。當(dāng)前部分村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險防范意識淡薄、風(fēng)險管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結(jié)構(gòu)不完善、權(quán)力制衡機制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會運作架構(gòu)。2013年7月銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行公司治理指引》中明確指出：商業(yè)銀行董事會對銀行風(fēng)險管理承擔(dān)最終責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行作為股份制商業(yè)銀行，其董事會應(yīng)當(dāng)認真履行風(fēng)險管理職責(zé)，建立風(fēng)險管理戰(zhàn)略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風(fēng)險，確定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險容忍度和風(fēng)險偏好，督促管理層有效應(yīng)對銀行面臨的各種風(fēng)險。董事會應(yīng)下設(shè)風(fēng)險管理委員會、審貸委員會、關(guān)聯(lián)交易控制委員會，各委員會間相互獨立、有明確的議事規(guī)則和決策程序。二是董事會與管理層各司其職、互相監(jiān)督。董事會授權(quán)管理層經(jīng)營，有否決權(quán)。管理層應(yīng)向董事會報告重大風(fēng)險事項。行長不得兼任審貸委員會主任，并且銀行前臺與中后臺相互監(jiān)督制衡。三是不斷優(yōu)化內(nèi)部決策機制。完善議事規(guī)則，建立民主、科學(xué)、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導(dǎo)致信貸風(fēng)險發(fā)生的可能
。2.強化內(nèi)控制度建設(shè)。周密嚴謹?shù)膬?nèi)控制度是村鎮(zhèn)銀行做好信貸風(fēng)險管理工作的基礎(chǔ)和保障。因此，加強信貸風(fēng)險管理，必須先行健全內(nèi)控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據(jù)內(nèi)外部情況的變化，對操作效果欠佳、不符合當(dāng)下實際的制度條文予以修訂或廢止，以構(gòu)建符合內(nèi)外部監(jiān)管需要、操作性強的信貸風(fēng)險內(nèi)控制度體系。二是建立靈活的制度更新機制。建立信貸風(fēng)險內(nèi)控制度的動態(tài)更新機制，定期或根據(jù)實際需要，靈活組織開展內(nèi)控制度的修訂完善工作，以更好地應(yīng)對信貸工作中出現(xiàn)的各種新情況、新問題。三是不斷優(yōu)化操作流程。明確風(fēng)險控制要求和不同崗位職責(zé)，制定規(guī)范的業(yè)務(wù)操作指引和內(nèi)控管理指引。在指引中細化信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程和工作流程，將內(nèi)控制度條文轉(zhuǎn)化為信貸人員的具體行動守則，進一步增強內(nèi)控制度的明晰性和操作性。
3.加強信貸文化建設(shè)。信貸文化是銀行在長期的信貸管理工作過程中積淀形成的價值取向、行為規(guī)范的總稱，相比制度規(guī)定，其影響力更加深遠持久。健康的信貸文化既能為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行基于自身的高風(fēng)險特性，應(yīng)主動加強信貸文化建設(shè)。一是加強信貸人員的思想道德教育。幫助其樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，培養(yǎng)高度的責(zé)任感和敬業(yè)精神，形成良好的職業(yè)操守，自覺抵制各種違反信貸工作制度、有損職業(yè)形象的行為或事件發(fā)生。二是高度重視信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理培訓(xùn)。應(yīng)以打造高素質(zhì)信貸人員隊伍為目標(biāo)，不斷加大投入，通過“請進來、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓(xùn)形式，使信貸人員牢固樹立風(fēng)險意識，不斷提升業(yè)務(wù)理論和工作技能，成長為信貸工作和風(fēng)險管理方面的“行家里手”。三是加強內(nèi)、外部監(jiān)督。構(gòu)建內(nèi)外聯(lián)動無死角的監(jiān)督機制，推行貸款監(jiān)督、崗位監(jiān)督，對違規(guī)貸款責(zé)任人加大處罰力度，提高監(jiān)督工作威懾力，消除個別信貸人員的僥幸心理，防止操作風(fēng)險、道德風(fēng)險發(fā)生。
（三）完善信貸業(yè)務(wù)管理體系
1.探索新的信貸抵押擔(dān)保模式。基于我國農(nóng)村相當(dāng)一部分農(nóng)戶和小企業(yè)難以實現(xiàn)“完全抵押”的現(xiàn)實，村鎮(zhèn)銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔(dān)保模式。一是借鑒孟加拉國格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產(chǎn)相關(guān)性，將農(nóng)戶分成若干小組，以村民聯(lián)保的方式進行貸款。這種模式將個人與集體的利益、信用關(guān)系緊密聯(lián)接，既可以幫助貧困地區(qū)農(nóng)戶改善經(jīng)濟狀況，又有助于農(nóng)戶增強還款自覺性，減少信貸風(fēng)險。二是采用企業(yè)聯(lián)合農(nóng)戶的信貸模式。將處于同一生產(chǎn)鏈條上游的企業(yè)和下游的農(nóng)戶聯(lián)合起來，互相為對方擔(dān)保貸款。這種模式可以有效支持當(dāng)?shù)啬骋划a(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，增強還款的持續(xù)性和穩(wěn)定性。三是探索新的抵押方式。銀監(jiān)會和林業(yè)局已于2013年7月出臺了《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實施意見》，規(guī)定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權(quán)作抵押擔(dān)保發(fā)放貸款。這使得村鎮(zhèn)銀行在傳統(tǒng)方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)積極行動，探索嘗試包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押在內(nèi)的其他新方式，在更好滿足農(nóng)戶和小企業(yè)貸款需求的同時，盡可能降低規(guī)避信貸風(fēng)險。
2.健全信用等級評價機制。一方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)成立多方參與、公正高效的資信評定小組。該小組應(yīng)由村鎮(zhèn)銀行信貸人員以及農(nóng)戶、小企業(yè)代表等多方人士組成，有科學(xué)、合理的信用等級評價程序和量化的指標(biāo)體系，能夠客觀高效地對申請貸款對象償債能力進行評價。信貸人員應(yīng)充分搜集農(nóng)戶家庭人員、承包土地面積、產(chǎn)出、年收入等方面的情況，掌握小企業(yè)固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、收入、利潤、經(jīng)營管理等方面的情況，并由此形成真實可靠的調(diào)查意見，以便為資信評定小組評定貸款者信用等級提供參考依據(jù)和數(shù)據(jù)支持。另一方面，政府應(yīng)加快農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)。大力推進個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)，將農(nóng)村信貸全面納入國家信貸登記系統(tǒng)，形成城鄉(xiāng)統(tǒng)一、覆蓋全國的信用信息網(wǎng)，以便村鎮(zhèn)銀行更好地開展信貸工作。
3.進一步加強貸后管理。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)針對自身信貸客戶數(shù)量多、分布廣、交通通信不便等特點，建立一整套科學(xué)完備、實用便捷的貸款貸后管理責(zé)任制度，通過“誰經(jīng)手、誰負責(zé)”的方式，將貸后責(zé)任落實到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環(huán)節(jié)，主動加強有關(guān)工作，從而減少村鎮(zhèn)銀行發(fā)生信貸風(fēng)險損失的可能。另外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)健全相關(guān)的激勵約束機制。強化對信貸人員貸后管理情況的監(jiān)督檢查，將監(jiān)督檢查的結(jié)果直接與信貸人員的考核以及工資獎金發(fā)放情況掛鉤，確保信貸人員認真履職，在貸后管理工作方面不走過場。
（四）增強獨立經(jīng)營能力村鎮(zhèn)銀行底子薄、實力弱，要抵御政策風(fēng)險可能帶來的影響，最有效的方法就是增強自身的獨立經(jīng)營能力。首先，必須提高自身吸儲能力。充分發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”職能，打造本土品牌形象，在加大宣傳力度的同時，盡可能增布經(jīng)營網(wǎng)點，擴大服務(wù)半徑，提升結(jié)算便捷程度，通過提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)戶儲蓄閑置資金。此外，還可憑借自身熟悉當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗、物產(chǎn)、民情的優(yōu)勢，充分吸納農(nóng)企、農(nóng)產(chǎn)資金，拓展資金來源渠道。其次，要增強經(jīng)營獨立性。應(yīng)注意調(diào)控對公存貸款規(guī)模，以免同政府形成依附關(guān)系，喪失經(jīng)營獨立性。對當(dāng)?shù)卣蛑鞴懿块T推薦的貸款項目，要嚴格執(zhí)行信貸審批制度，堅持獨立審貸、實地考察、自主決策、擇優(yōu)選擇，降低政府因素對貸款風(fēng)險的影響。再次，要持續(xù)關(guān)注農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。充分了解當(dāng)?shù)夭煌袠I(yè)的發(fā)展情況，分析掌握其發(fā)展前景，根據(jù)客戶所屬行業(yè)的不同，提供差異化信貸服務(wù)，以進一步提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營能力。同時，掌握不同行業(yè)的發(fā)展前景，可以有效降低某些客戶因所屬行業(yè)與國家發(fā)展政策不符，而造成信貸風(fēng)險損失的可能。
村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景范文第2篇
金融環(huán)境的改變、理財產(chǎn)品層出不窮、消費習(xí)慣順勢而變……或許正如業(yè)內(nèi)專家所言，這股新力量，最大的價值不是帶來了多少資金，而是在商業(yè)化競爭下，重新激活了中國銀行業(yè)的市場活力，改變了已經(jīng)固化的行業(yè)規(guī)則，通過混合所有制改革重塑金融生態(tài)。
外資銀行準(zhǔn)入降門檻 影響不可小覷
如一枚重磅炸彈被投進中國銀行業(yè)市場，迅速攪動國內(nèi)金融市場。2014年12月20日國務(wù)院公布《國務(wù)院關(guān)于修改〈中華人民共和國外資銀行管理條例〉的決定》，自2015年1月1日起施行。
該項《決定》有兩大亮點：一是外商獨資銀行、中外合資銀行設(shè)立分行，不再規(guī)定其總行無償撥給營運資金不少于1億元的最低限額，可根據(jù)業(yè)務(wù)需要自行有效配置營運資金。二是刪除了此前外資銀行開展人民幣業(yè)務(wù)“2年連續(xù)盈利”的要求，并把“應(yīng)在境內(nèi)開業(yè)3年以上”縮短至1年以上。
對此，中國銀行廣州凱旋新世界支行行長韓迅迅深為認同業(yè)內(nèi)普遍觀點：一方面，這提高了外資銀行在中國設(shè)立分行的自由度，有利于外資銀行機構(gòu)的進一步擴張;另一方面，提高了外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的靈活度，為有效開展人民幣存貸款業(yè)務(wù)提供了便捷條件，極大地促進了外資銀行與中資銀行相互交流與合作。
韓迅迅進一步分析指出，在中國已加入了WTO多年的背景之下，外資銀行在中國的優(yōu)勢將日益顯現(xiàn)，“外資銀行很多客戶是外商，外資銀行可以通過國外的平臺融資，再轉(zhuǎn)投到中國來，這樣的優(yōu)勢是非常明顯的，因為國外的利率比較低，融資容易獲批通過。如果同時再與中資銀行方面相結(jié)合，將會大大充實他們的資金實力。”
這為國內(nèi)資本市場帶來利好的同時，也給中國銀行業(yè)乃至整個中國金融業(yè)帶來了積極意義與壓力。
“外資銀行的管理理念更先進，管理系統(tǒng)更完善，注重產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)體系更優(yōu)化……這些給國內(nèi)的銀行業(yè)的管理與完善帶來了借鑒，不斷促進我國金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。”韓迅迅說，“外資銀行的存在是資源再分配的結(jié)果。但是，隨著外資銀行更加放開，獲得更加強有力的資本支持，這也會對國內(nèi)銀行業(yè)造成較大沖擊。”
民營銀行首開業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼
既逢外資銀行的外部競爭，又迎國內(nèi)民營銀行的破冰之勢，加上各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，中國金融行業(yè)市場在2014年熱鬧非凡。
早在2014年初，銀監(jiān)會在2014年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會議上表示，民營銀行將獲準(zhǔn)試點先行，首批試點3至5家，實行有限牌照;7月，銀監(jiān)會同意批復(fù)首批5家民營銀行籌建;12月12日，國內(nèi)首家民營銀行――深圳前海微眾銀行正式獲得開業(yè)批復(fù)。
從一紙文件到正式獲批設(shè)立，這是民營銀行試點的一小步，更是打開金融業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融新局面的一大步。
未來隨著民營銀行試點的擴大，將會如何影響傳統(tǒng)銀行格局？
“銀行本身的模式?jīng)Q定客戶群，民營銀行是針對小微企業(yè)的客戶，它與傳統(tǒng)的股份制銀行還是有所差別，它的出現(xiàn)是金融市場不斷創(chuàng)新的體現(xiàn)，它給予了民間資本機會，為更多的中小企業(yè)提供融資渠道，因而，民營銀行實質(zhì)上與我們傳統(tǒng)的國有銀行是相互補充而非競爭的關(guān)系。”韓迅迅分析認為。
微眾銀行由騰訊發(fā)起，騰訊持股30%，深圳市百業(yè)源投資有限公司和深圳市立業(yè)集團分別持股20%，其它共持股30%。
騰訊相關(guān)負責(zé)人在接受媒體采訪時也表示，“微眾銀行將針對目標(biāo)客戶群的需求，通過充分發(fā)揮股東優(yōu)勢，提供差異化、有特色、優(yōu)質(zhì)便捷的存款、理財投資、貸款等服務(wù)，全力打造‘個存小貸’特色品牌。”
從國內(nèi)銀行業(yè)目前的趨勢看，由于小微企業(yè)貸款金額不大，對于主流商業(yè)銀行而言項目業(yè)務(wù)經(jīng)營成本較高，且辦理貸款的手續(xù)繁瑣，主流商業(yè)銀行并不太愿意深耕小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。這反而給專注于小微企業(yè)及個體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)預(yù)留了大片空白的疆域。
時下火熱的“余額寶”、“支付寶”、“財付通”等都是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，它是依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。
反觀，目前傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融理財產(chǎn)品的競爭激烈。“就中國傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，沒有絕對產(chǎn)品化的競爭，抗模仿的能力也很差，基本上是換湯不換藥。打個比方，金融產(chǎn)品都是在一棵大樹下，你有我也有，只是你快我慢，你強我弱而已，只是你想不想開展、推廣這個業(yè)務(wù)，想不想把這個業(yè)務(wù)當(dāng)成業(yè)務(wù)的龍頭而已。例如像免填單業(yè)務(wù)、預(yù)約服務(wù)，中國銀行第一個開始做，后來短時間內(nèi)，其它銀行業(yè)全都有了。” 韓迅迅對時下的銀行業(yè)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的前景表示擔(dān)憂。
“銀行不改變，我們就來改變銀行”，這句兩年前馬云的豪言壯語，也預(yù)示著對國內(nèi)地銀行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融和民營銀行帶來的沖擊才剛剛開始。
2015年或?qū)⑹倾y行業(yè)轉(zhuǎn)型元年
面對著2014年各股新生力量風(fēng)起云涌，中國金融業(yè)發(fā)展路在何方？
有著多年金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗的韓迅迅分析道：“中國銀行業(yè)的改革勢在必行，但具體得要看人民銀行如何宏觀調(diào)控，兼顧到全盤局勢。”
村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景范文第3篇
一、畢節(jié)地區(qū)民營經(jīng)濟情況分析
改革開放以來，特別是“十一五”以來，畢節(jié)地區(qū)大力實施“六個計劃”，有力推動了民營經(jīng)濟快速發(fā)展。“十一五”期間，全區(qū)民營經(jīng)濟生產(chǎn)總值從90.6億元增加到237億元，年均增幅24.3%，2010年提供財政收入37億元，占全區(qū)財政收入的29%，年均增長32.6%。2010年全區(qū)民營經(jīng)濟占GDP的38.9%比重高于全省相同比例的3.9個百分點。然而，與沿海發(fā)達地區(qū)和省內(nèi)發(fā)展較快地區(qū)相比，畢節(jié)地區(qū)民營經(jīng)濟仍存在整體水平不高、發(fā)展速度不快、經(jīng)濟貢獻率偏低、市場競爭不強等問題。一是主體少、規(guī)模小。2010年底，全區(qū)注冊民營企業(yè)總數(shù)僅為7672戶，注冊資金214.7億元，所注冊個體工商戶和私營企業(yè)僅為75163戶和4642戶，尚無一家民營集團公司和上市企業(yè)。二是結(jié)構(gòu)不合理、貢獻率低。全區(qū)個體私營商業(yè)、餐飲等行業(yè)占比較大，而工業(yè)、農(nóng)業(yè)比重極少，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)數(shù)僅占全區(qū)民營企業(yè)總數(shù)的7.49%，科技型、上檔次的大型民營企業(yè)幾乎為零。2010年股份制、私營企業(yè)實現(xiàn)稅收8.33億元，僅占全區(qū)稅收總額的25.64%。三是融資渠道單一、間接融資少。融資渠道比較狹窄，銀行授信仍是其最主要的融資方式，2011年9月末，全區(qū)民營企業(yè)貸款余額僅為27.24億元，占全區(qū)各項貸款余額的7.9%，獲得貸款的企業(yè)僅占企業(yè)總數(shù)的12.34%。2011年，畢節(jié)地委行署就民營經(jīng)濟的發(fā)展問題，按照貴州省委政府關(guān)于進一步加快民營經(jīng)濟發(fā)展指導(dǎo)意見，制定了具體的實施意見，提出圍繞“三年倍增、五年跨越”的目標(biāo)，“十二五”期間民營經(jīng)濟增加值年均增長32%以上，新增就業(yè)3.4萬人以上，民營經(jīng)濟增加值占GDP的50%以上。金融業(yè)如何抓住機遇支持民營經(jīng)濟發(fā)展，依靠民營經(jīng)濟帶動全區(qū)經(jīng)濟增長，以此推動銀行業(yè)自身的發(fā)展，是目前面臨的一項課題。
二、民營企業(yè)發(fā)展與金融支持之間矛盾性問題
（一）內(nèi)部原因制約了金融支持力度從畢節(jié)地區(qū)民營企業(yè)的整體情況來看，起點低，規(guī)模小，實力不強，自身素質(zhì)不高，短期化經(jīng)營行為較為凸出。
1.絕大多數(shù)民營企業(yè)自身條件不足，以粗加工、低附加值的產(chǎn)品為主，勞動密集型行業(yè)多，生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品市場競爭力不強。民營企業(yè)幾乎是家族式經(jīng)營管理模式，缺乏現(xiàn)代公司企業(yè)經(jīng)營意識，經(jīng)營發(fā)展機制弱化，高、精、尖的企業(yè)和國內(nèi)知名品牌企業(yè)為零，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)發(fā)展大部分限于代加工和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，易受市場、政策等因素影響。
2.民營企業(yè)普遍缺乏比較完善的現(xiàn)代企業(yè)制度，財務(wù)制度不全。多數(shù)企業(yè)未建立帳簿、報表，不從事經(jīng)營成本核算、效益分析，沒有形成規(guī)范的、有效的監(jiān)督管理機制，甚至部分民營企業(yè)為故意“逃避稅”，使用“兩本賬”，財務(wù)報告隨意性大、真實性差、運作透明度不高。
3.由于民營企業(yè)的發(fā)展歷史還比較短，許多民營企業(yè)的經(jīng)營者缺乏經(jīng)營現(xiàn)代企業(yè)的知識，對銀行融資方式缺乏了解，盲目追求規(guī)模擴張，有的用流動資金貸款來擴大固定資產(chǎn)規(guī)模，造成不能按期償還貸款，短期貸款長期占用的做法影響了銀行對企業(yè)進一步支持的積極性。
（二）社會及政策因素導(dǎo)致金融支持弱化
1.擔(dān)保機制不健全。一是民營企業(yè)獲得貸款擔(dān)保方式單一，多以房產(chǎn)、設(shè)備等不動產(chǎn)抵押為主，信用擔(dān)保尤其是第三方擔(dān)保較少。2011年9月末轄內(nèi)通過擔(dān)保機構(gòu)為民營企業(yè)擔(dān)保貸款余額僅為3.6億元，且多數(shù)為區(qū)外擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保。二是擔(dān)保公司在辦理擔(dān)保過程中擔(dān)保費用較高、手續(xù)繁瑣，擔(dān)保費用多數(shù)為2~3%，最高擔(dān)保費高達5%，此外還要經(jīng)工商、評估、公證等部門收費辦理。三是擔(dān)保公司規(guī)模小，難以滿足業(yè)務(wù)需求。目前畢節(jié)地區(qū)雖成立了14家擔(dān)保公司，但注冊資金僅為5.05億元，擔(dān)保放大比例多數(shù)為5倍，2011年9月末轄內(nèi)擔(dān)保機構(gòu)為民營企業(yè)提供擔(dān)保貸款余額為1.6億元，僅占貸款總額的6%。三是擔(dān)保補償機制不健全，缺乏對擔(dān)保機構(gòu)補貼、稅收減免等較為完備的風(fēng)險補償機制。四是國有商業(yè)銀行對擔(dān)保機構(gòu)缺乏認同。由于擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模小，尚未達到國有商業(yè)銀行門檻要求，導(dǎo)致全區(qū)目前尚無一家擔(dān)保機構(gòu)與國有商業(yè)銀行合作記錄。
2.銀企信息不對稱。一方面，銀行對借款企業(yè)的信用狀況、還貸能力以及經(jīng)營管理水平不了解，企業(yè)的有關(guān)信息散布在各個金融機構(gòu)和政府各職能部門，銀行難以全面收集信息，很難確定企業(yè)真實的經(jīng)營狀況、資金實力和盈利能力，貸前調(diào)查成本較高；另一方面，企業(yè)不熟悉國家的金融政策、銀行的信貸政策和信貸產(chǎn)品，難以創(chuàng)造符合信貸的條件，一些擁有償債能力的企業(yè)，實質(zhì)條件已具備，形式條件仍不具備，房產(chǎn)證、土地證等產(chǎn)權(quán)證不齊全等，造成“貸款難、難貸款”的尷尬局面。
3.地方政府政策目標(biāo)與信貸政策目標(biāo)相悖，信貸政策缺乏差異化區(qū)別性對待政策。地方政府出于自身利益考慮，往往行政干預(yù)銀行內(nèi)部動作，促成金融機構(gòu)加大對某個行業(yè)或產(chǎn)業(yè)信貸投放，影響金融機構(gòu)與民營企業(yè)之間的正常有效合作，不利于銀行市場化運作和風(fēng)險控制。與此同時，信貸政策“一刀切”模式忽略了我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的客觀實際，欠發(fā)達地區(qū)由于金融資源占有較少，資金聚集能力較弱，信貸總量單一調(diào)控將導(dǎo)致銀行在信貸資金配給上優(yōu)先選擇大型項目和優(yōu)質(zhì)企業(yè)，民營企業(yè)資金需求難以得到滿足，甚至陷入資金短缺惡性循環(huán)。
（三）金融服務(wù)缺陷導(dǎo)致民營企業(yè)金融資源的稀缺金融服務(wù)的缺陷集中體現(xiàn)信貸投放的市場導(dǎo)向機制致使銀行資金過分向大型企業(yè)集中，民營企業(yè)金融資源的稀缺。
1.信貸主體缺位與資金需求剛性增長不相適應(yīng)。在民營企業(yè)迅速擴張，資金需求量日趨增大的同時，國有商業(yè)銀行信貸資金一般向大企業(yè)、大項目集中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐漸退出民營企業(yè)發(fā)展市場。在此情況下，民營企業(yè)的信貸需求大都寄希望于農(nóng)村信用社及村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司。而農(nóng)村信用社近年來受市場定位等因素影響，更傾向于組建大項目社團貸款，支持民營企業(yè)發(fā)展的作用明顯弱化。村鎮(zhèn)銀行受自有資金制約，支持民營企業(yè)作用較弱。小額貸款公司雖以其靈活、方便、快捷的貸款模式解決了部分民營企業(yè)資金需求，但由于“只貸不存”，自有資金趨緊，利率定價偏高。國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“有力無心”與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司“有心無力”，使得縣域金融對民營企業(yè)總體信貸投入明顯不足，信貸投放規(guī)模與其在經(jīng)濟總量中的比重不對稱。
2.現(xiàn)行信貸管理體制與民營企業(yè)融資特點不相適應(yīng)。一是國有商業(yè)銀行普遍實行高度集中的貸款管理模式，全面上收基層行的信貸權(quán)限。縣支行除小額抵押貸款及消費貸款外，其他貸款必須實行單筆報批，這種嚴格的權(quán)限分配，不僅對縣級銀行的貸款發(fā)放形成了剛性制約，也無法滿足民營企業(yè)“急、頻、快”的資金需求特點。二是對具備了一定規(guī)模，發(fā)展前景較好，資產(chǎn)負債率等財務(wù)指標(biāo)均符合要求的民營企業(yè)，各金融機構(gòu)爭相放貸，較易獲得銀行貸款。而大多是剛剛處于起步階段的企業(yè)，具有強烈的信貸資金需求，但因其發(fā)展前景的不確定性和高收益與高風(fēng)險并存的狀況，即使符合貸款條件，也難以獲得貸款支持。
3.商業(yè)銀行信貸管理激勵機制與約束機制不對稱。目前商業(yè)銀行普遍強化信貸管理制度，信貸決策權(quán)集中，同時貸款審批、發(fā)放各個環(huán)節(jié)的責(zé)任相應(yīng)強化，尤其是加強了對信貸人員的貸款風(fēng)險約束，對信貸責(zé)任人實行終身追究制度，在強化風(fēng)險責(zé)任約束的同時，卻沒有建立相應(yīng)的激勵機制。對民營企業(yè)信貸投放項目準(zhǔn)、效益大的沒有相應(yīng)獎勵。這種普遍存在的貸款發(fā)放風(fēng)險與收益不對稱的現(xiàn)象，極大地降低了基層行和信貸人員的工作積極性。
4.商業(yè)銀行融資成本與收益不對稱，信貸資金錯配問題制約了民營企業(yè)的金融滿足。由于中小民營企業(yè)的財務(wù)制度不健全，要核實民營企業(yè)的實際經(jīng)營狀況，貸前成本高，貸后管理難。同時，中小民營企業(yè)一次性資金需求量小、頻率高，信貸管理成本大大高于大型國有企業(yè)和大項目貸款。這使得銀行寧愿選擇上存資金獲取穩(wěn)定收益，而不愿選擇風(fēng)險大收益低的中小企業(yè)貸款。
三、金融支持民營企業(yè)發(fā)展的對策建議
（一）固本強體，積極加強自身建設(shè)
1.不斷充實擴大自有資金。民營企業(yè)在實現(xiàn)利潤后應(yīng)首先補充資本金，通過加強自身積累降低資產(chǎn)負債率，提高償債能力，努力創(chuàng)造獲得貸款的條件，減少金融機構(gòu)貸款風(fēng)險。
2.嚴格執(zhí)行財務(wù)管理制度，提高財務(wù)信息的透明度和可信度。按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)范財務(wù)管理，并按照銀行貸款的程序要求，及時、如實地提供財務(wù)各項報表和資料，使銀行全面準(zhǔn)確地監(jiān)控企業(yè)整體經(jīng)營狀況。3.根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策合理確定投資方向，瞄準(zhǔn)市場定位，減少盲目投資、低層次重復(fù)建設(shè)帶來的風(fēng)險，通過加快改制、管理創(chuàng)新、技術(shù)改造和促進產(chǎn)品升級換代，積極打造結(jié)構(gòu)完善、產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營合法、市場競爭力強的新型企業(yè)主體，以增強對銀行放貸的吸引力。
（二）打造平臺，極力優(yōu)化外部環(huán)境
1.嚴格執(zhí)行行政審批簡化流程，積極發(fā)展民營企業(yè)直接融資，引導(dǎo)其發(fā)展現(xiàn)代特色產(chǎn)業(yè)。加大行政審批制度改革力度，嚴格執(zhí)行好對民營企業(yè)稅費減免政策，降低民營企業(yè)信貸成本。同時，要選擇性地培育部分民營企業(yè)上市融資，發(fā)揮債券市場的融資功能，積極推進民營企業(yè)通過發(fā)行短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)、中小企業(yè)集合債權(quán)等融資工具融資。要充分利用區(qū)域自然資源稟賦優(yōu)勢，采取財政補貼、稅收減免等優(yōu)惠措施，鼓勵民營企業(yè)發(fā)展區(qū)域性特色產(chǎn)業(yè)，以此帶動優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)規(guī)模化、市場化發(fā)展。
2.建立民營企業(yè)激勵長效機制，搭建金融與民營企業(yè)信息溝通平臺。由地方地方政府牽頭，民營企業(yè)主管部門、工商、稅務(wù)、商業(yè)銀行等單位參與，一方面每兩年開展優(yōu)秀民營企業(yè)評選活動，銀行對獲評企業(yè)推行信用貸款和貸款綠色通道，放大抵押擔(dān)保比例，更好發(fā)揮骨干企業(yè)的龍頭帶動作用。另一方面，應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，建立民營企業(yè)網(wǎng)站，搭建民營企業(yè)與銀行信息溝通平臺，提供民營企業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、財務(wù)指標(biāo)等相關(guān)信息，介紹民營企業(yè)投資項目和商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品、信貸政策等內(nèi)容，最大限度實現(xiàn)資源共享。
3.加快推進民營企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)，實行差別化信貸政策。在擔(dān)保體系建設(shè)上：一是進一步加強和完善現(xiàn)有政府出資或參與出資的擔(dān)保公司，規(guī)范其經(jīng)營行為，加強對從業(yè)人員的培訓(xùn)，推進擔(dān)保機構(gòu)向集團化發(fā)展，壯大資金實力，達到大型商業(yè)銀行擔(dān)保條件要求。二是積極培育和發(fā)展民營企業(yè)互助型擔(dān)保機構(gòu)。由財政出資為主，民營企業(yè)出資入會，專門為民營企業(yè)會員承擔(dān)貸款擔(dān)保。三是引進和推動商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)的設(shè)立。地方政府出臺財稅政策鼓勵措施，積極引進國內(nèi)發(fā)展較為規(guī)范的商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)入駐，降低民營企業(yè)擔(dān)保成本。四是，積極組建轄區(qū)擔(dān)保機構(gòu)行業(yè)協(xié)會，發(fā)揮其行業(yè)組織協(xié)調(diào)作用，將零散的擔(dān)保公司整合起來，形成合力，提高擔(dān)保貸款額度，實施聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保等業(yè)務(wù)，解決個別擔(dān)保機構(gòu)因資金實力不足而難以跨越銀行門檻問題。在信貸政策滿足上，改革全國單一總量調(diào)控模式，將信貸總量向欠發(fā)達地區(qū)傾斜，營造良好的金融支持環(huán)境，促進欠發(fā)達地區(qū)民營企業(yè)做大做強。
（三）拓寬渠道，積極推進金融服務(wù)創(chuàng)新
1.…構(gòu)建民營企業(yè)金融服務(wù)體系，努力增加對民營企業(yè)的支持。國有商業(yè)銀行應(yīng)嚴格執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)信貸政策，研究制定支持民營企業(yè)的信貸管理政策及措施；城市商業(yè)銀行要以支持民營企業(yè)為主，并逐步加大對民營經(jīng)濟的支持份額；農(nóng)村信用社在支持好“三農(nóng)”的同時，加大對涉農(nóng)民營企業(yè)的支持力度；政策性銀行要在支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低評級信貸條件，充分利用其資金優(yōu)勢，積極支持區(qū)域性特色產(chǎn)業(yè)民營企業(yè)。
村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景范文第4篇
關(guān)鍵詞：江西；民營銀行；目標(biāo)；戰(zhàn)略；金融生態(tài)環(huán)境
中圖分類號：F2
文獻標(biāo)識碼：A
文章編號：16723198（2015）22004702
1引言
在我國國民經(jīng)濟步入“新常態(tài)”的時代背景下，推進民營銀行發(fā)展是深化改革、優(yōu)化金融體系的重大舉措。2013年11月14日，中國銀監(jiān)會修訂《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》（以下簡稱《實施辦法》），民營資本進入銀行業(yè)領(lǐng)域的準(zhǔn)入條件得到正式確立，各地申辦民營銀行的踴躍程度有增無減。2014年3月25日，江西省也了《關(guān)于加快全省金融業(yè)改革發(fā)展的意見》，明確提出要積極推進組建民營銀行。可是，江西省經(jīng)濟增速近年來雖在國內(nèi)名列前茅，但經(jīng)濟總量、金融水平、法治環(huán)境、信用環(huán)境等與發(fā)達地區(qū)相比仍有相當(dāng)可觀的落后，尚難以為民營金融――尤其是層次較高的民營銀行業(yè)機構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)越的金融生態(tài)環(huán)境；在第一波民營銀行申報熱潮中，江西省民營企業(yè)協(xié)作申報的“贛商銀行股份有限公司”、“商聯(lián)銀行股份有限公司”、“裕民銀行股份有限公司”等三家民營銀行也獲得了國家工商總局企業(yè)名稱預(yù)核準(zhǔn)，但最終均無緣進入2014年3月11日銀監(jiān)會公布的首批民營銀行批準(zhǔn)名單。通過分析以上現(xiàn)狀、參考現(xiàn)有成果，本文結(jié)合江西省經(jīng)濟、金融的實際發(fā)展環(huán)境，將當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境下江西省民營銀行的目標(biāo)定位與戰(zhàn)略選擇問題作為研究對象，遵循問題導(dǎo)向的思路，深入、系統(tǒng)地調(diào)查分析影響江西省民營銀行發(fā)展的各類戰(zhàn)略因素，做到因勢利導(dǎo)、揚長避短、契合實際，提高研究成果的決策參考價值，促使江西省民營資本更好地把握上述政策機遇、盡早實現(xiàn)民營銀行申辦的歷史性突破。
2江西省民營銀行發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境簡析
“金融生態(tài)”是將自然生態(tài)理論借鑒到金融領(lǐng)域的仿生概念，在國內(nèi)系由中國人民銀行行長周小川博士（2004）最早提出、闡釋。參考生態(tài)學(xué)的視角來看，金融企業(yè)也可視作一種生命系統(tǒng)，它與周邊的金融生態(tài)環(huán)境間存在著不間斷的物質(zhì)、能量和信息的交換，通過“適應(yīng)、利用、改善”的過程，實現(xiàn)自身的生存、成長，達到功能協(xié)調(diào)、優(yōu)勢互補，繼而獲得回報、實現(xiàn)再發(fā)展的目的。以民營銀行為代表的高層次、高水平民營金融機構(gòu)的孵化、生存和長遠發(fā)展是難以脫離其所處的金融生態(tài)環(huán)境的，而且可能因其更高的市場化水平而產(chǎn)生更獨特、密切的環(huán)境依賴――盧福財?shù)龋?014）學(xué)者曾指出，相比傳統(tǒng)國有銀行體系，民營銀行最突出的優(yōu)勢就是按市場機制自主運作，受政府干預(yù)程度大為減小，但這一優(yōu)勢的發(fā)揮是以發(fā)達的金融市場、健全的信用環(huán)境和有效的監(jiān)管體系為前提的，因而應(yīng)從頂層設(shè)計出發(fā)，統(tǒng)籌兼顧，構(gòu)建有利于民營銀行發(fā)展的環(huán)境。目前，大多數(shù)國內(nèi)學(xué)者金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)成要素的認識可謂大同小異，均認為金融業(yè)生存發(fā)展的外部環(huán)境應(yīng)包括經(jīng)濟因素、金融發(fā)展水平、社會信用及法制因素、政策因素等。部分學(xué)者還進一步運用數(shù)學(xué)工具，從定量角度對不同地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境狀況進行評價、比較，建立了各有特色的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境評價指標(biāo)體系；例如鄧淇中（2012）的研究內(nèi)容最具有代表性，他采用Cronbach’s系數(shù)法、KMO和方差累積貢獻率計算法等對涉及金融生態(tài)環(huán)境的因素指標(biāo)體系進行了信度和效度檢測，確定了經(jīng)濟基礎(chǔ)、金融誠信、政府服務(wù)、人文環(huán)境等七個因素大類，建立了國內(nèi)各地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境定量評測指標(biāo)體系；鄧淇中的評測結(jié)果顯示，國首批獲準(zhǔn)成立的五家民營銀行中有四家位于廣東、上海、北京這三個得分最高（得分8.0以上）、擁有成熟型金融生態(tài)環(huán)境的省市，而相形見絀的是，江西省的評價得分（1.0）在各省市中僅列倒數(shù)第七。此外，陳雁云、劉曄等（2013）曾采用因子分析和AHP方法，從經(jīng)濟基礎(chǔ)、金融穩(wěn)定與發(fā)展、市場中介與信用、企業(yè)狀況、法治環(huán)境、政府治理、人口素質(zhì)和居民生活水平等八個大的層面篩選出具體指標(biāo)，針對江西省金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀進行了量化研究，指出了江西省金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)建的滯后性和省內(nèi)各地市環(huán)境指標(biāo)的不平衡性。借鑒上述研究，結(jié)合統(tǒng)計數(shù)據(jù)、課題組調(diào)查反饋信息等，可以認為，與民營銀行孵化、發(fā)展的客觀需求相比，江西省金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)水平的確有限，其問題主要可以歸納在以下四方面：第一，是區(qū)域經(jīng)濟基礎(chǔ)差，缺少發(fā)展民營銀行所需的社會資源，尤其是一些新型民營銀行發(fā)展所需要的創(chuàng)新要素的積累嚴重不足（例如互聯(lián)網(wǎng)銀行所需要的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)資源）。第二，是金融業(yè)現(xiàn)有發(fā)展水平相對滯后，信貸規(guī)模小、信貸結(jié)構(gòu)不盡合理，銀行業(yè)領(lǐng)域的資源供給和業(yè)務(wù)需求均顯著不足、資源配置不盡合理，對區(qū)域經(jīng)濟的貢獻程度差。第三，是誠信意識薄弱，信用體系與法制建設(shè)仍有待加強，公眾產(chǎn)權(quán)保護意識薄弱，信用環(huán)境的缺失加上金融法治環(huán)境不健全、對失信行為的懲治力度較小，使得債權(quán)人和投資者利益得不到有效保護、不良貸款率較高，金融資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差。第四，是法治環(huán)境不理想，政府服務(wù)有待改善，司法受行政干預(yù)較嚴重，權(quán)高于法、有法不依、地域保護等情況時有發(fā)生，解決金融糾紛的成本很高；政府職能轉(zhuǎn)變與行政效率提高的水平滯后于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，政府機構(gòu)職能劃分與資源配置不合理問題較東部地區(qū)更為嚴重，與金融業(yè)發(fā)展相配套的政策和制度設(shè)計也存在較多空白。
3江西省發(fā)展民營銀行的目標(biāo)定位與戰(zhàn)略選擇
2015年6月，在既有政策文件的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會又了《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），進一步明確了資本標(biāo)準(zhǔn)、股東標(biāo)準(zhǔn)等四項民營銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，意味著我國民營銀行發(fā)展將從前期試點走向“以點帶面”的常態(tài)化發(fā)展階段。為了減少金融生態(tài)環(huán)境中的“短板”對民營銀行培育與發(fā)展的制約，更好地把握當(dāng)前政策條件下發(fā)展民營銀行的大好機遇，我們首先需要通過運用管路學(xué)、經(jīng)濟學(xué)中的戰(zhàn)略分析方法，通過合理的戰(zhàn)略選擇確定江西省民營銀行的目標(biāo)定位、選擇可行的發(fā)展路徑和配套的實施策略。
SWOT分析法是戰(zhàn)略分析工具中最常用的一種。借助前文所述的金融生態(tài)環(huán)境評價與當(dāng)前民營銀行發(fā)展的最新動態(tài)，可以簡要地對江西省民營銀行的未來發(fā)展進行SWOT分析：
（1）優(yōu)勢與劣勢（SW）分析。
經(jīng)濟基礎(chǔ)差、金融業(yè)發(fā)展滯后等問題構(gòu)成了江西省民營銀行發(fā)展的主要劣勢，反映出了江西省與首批設(shè)立民營銀行的省份間的主要差距，而且江西省所在的中部地區(qū)也并不是我國金融資源和金融供需最為集中的地區(qū)。但是，經(jīng)濟增長速度快、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型進程加速等條件也能夠為江西省帶來一定的優(yōu)勢――江西省是欠發(fā)達省份中少有的一個擁有相當(dāng)完備的產(chǎn)業(yè)體系的省份，省內(nèi)既擁有煤炭、有色金屬等規(guī)模可觀的資源產(chǎn)業(yè)，又擁有陶瓷等比較優(yōu)勢顯著的傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)，甚至還擁有航空、汽車、新材料、新能源等附加值高、體系齊全的現(xiàn)代高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，這是促進江西省國民經(jīng)濟快速增長與金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要基礎(chǔ)。而且，從民營金融的現(xiàn)有發(fā)展?fàn)顩r來看，省內(nèi)民營資本參與銀行業(yè)經(jīng)營、股份制或地區(qū)性銀行機構(gòu)探索類似民營銀行的發(fā)展模式的先例已為數(shù)不少，能夠為未來江西省民營銀行的生存與發(fā)展提供寶貴的經(jīng)驗和基礎(chǔ)；更進一步來說，2013年正邦集團等省內(nèi)企業(yè)聯(lián)合申報民營銀行的嘗試也說明江西省同樣擁有足以越過民營銀行申報門檻、爭取獲批機會的民間資本力量。
（2）機會與威脅（OT）分析。
從2015年6月的《指導(dǎo)意見》的內(nèi)容中不難看出，江西省已經(jīng)獲得了發(fā)展民營銀行的難得機遇，完全有可能在近年獲得民營銀行申報組建工作的突破；首先，《指導(dǎo)意見》中提出了“成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額”的準(zhǔn)入政策，并將申報審批時限縮短至4個月以內(nèi)，標(biāo)志著新創(chuàng)民營銀行集中分布于東部沿海地區(qū)這一地域不平衡現(xiàn)狀將被打破，對有意在江西省設(shè)立民營銀行的民間資本無疑會產(chǎn)生顯著的激勵效應(yīng)；其次，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱、金融業(yè)發(fā)展滯后雖然是阻礙江西省民營銀行培育的“短板”，但從長遠來看，這也為民營銀行在江西的發(fā)展帶來了機會――有限的經(jīng)濟總量使得江西省更需要民營銀行為經(jīng)濟主體帶來的更靈活、普惠的金融服務(wù)，為省內(nèi)經(jīng)濟增長進一步注入活力，而《指導(dǎo)意見》也明確指出民營銀行要“為實體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)、‘三農(nóng)’和社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)”，對作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省并且正面臨國民經(jīng)濟加速發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的江西省來說，中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人員、“三農(nóng)”等在其經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中恰好占到了最大的數(shù)量比例，無疑進一步為本省民營銀行的發(fā)展提供了必要性和可行性；正規(guī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展滯后與民間金融快速發(fā)展這兩種現(xiàn)象的共存，則意味著民營銀行在省內(nèi)同樣具有日益增長的市場空間和生存基礎(chǔ)，江西省也的確需要通過民營銀行的培育與發(fā)展，來規(guī)避浙江等沿海先發(fā)省份民間金融缺乏規(guī)范性、加劇金融風(fēng)險等前車之鑒，滿足現(xiàn)有金融體系所無法滿足的社會金融需求。以上分析表明，雖然江西省難以憑借當(dāng)下的金融生態(tài)環(huán)境狀況實現(xiàn)民營銀行的率先突破，但這并不意味著江西民營銀行的培育與發(fā)展是缺乏機會、沒有前景的。但無法回避的是，信用環(huán)境差、法治環(huán)境不理想、政府服務(wù)不到位等金融生態(tài)環(huán)境中的“短板”同樣會給民營銀行未來的生存與發(fā)展帶來威脅，加劇其面對的風(fēng)險。
綜上分析，江西省民營銀行的發(fā)展面對的戰(zhàn)略選擇因素可以概括為：優(yōu)勢有限而劣勢明顯，機遇充沛但威脅不容忽視。這意味著，未來江西省民營銀行必須將差異化、特色化作為基本戰(zhàn)略，以錯位競爭作為競爭策略。銀行間的錯位競爭是防止其營銷手段和理財產(chǎn)品種類同質(zhì)化現(xiàn)象的有效手段，錯位競爭能夠使銀行在經(jīng)濟危機的環(huán)境下創(chuàng)造出更多效益，發(fā)展新業(yè)務(wù)、提升銀行間競爭的動力。民營銀行只有選擇符合自身條件和外部環(huán)境特點的發(fā)展路徑，深入基層市場，堅持區(qū)域化、特色化、差異化的金融服務(wù)經(jīng)營模式，形成與其它商業(yè)銀行的互相彌補，才能在競爭激烈的銀行界做到揚長避短、站穩(wěn)腳跟，更好地融入今后全省乃至全國的金融生態(tài)環(huán)境之中。
在發(fā)展民營銀行的具體目標(biāo)定位上，我國民營銀行目前主要將自身構(gòu)建目標(biāo)定位于兩類模式：其一是“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，以騰訊等企業(yè)申辦的前海微眾銀行為典型，其二是“供應(yīng)鏈銀行”，以美特斯邦威等企業(yè)組建的上海華瑞銀行為代表。此外，還有一種可能為國內(nèi)企業(yè)選擇的定位是專為“三農(nóng)”領(lǐng)域、中小微企業(yè)和社區(qū)服務(wù)的“草根銀行”，其性質(zhì)大體相當(dāng)于美國的中小社區(qū)銀行。結(jié)合前述江西省民營銀行的戰(zhàn)略選擇分析來看，為了更好地回避劣勢、應(yīng)對威脅，江西省民營銀行可以以“供應(yīng)鏈銀行”和“草根銀行”作為發(fā)展定位，其具體原因有三：首先，當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)資源集中在浙江、廣東等少數(shù)省份，而如前所述，江西省互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)資源相對匱乏，尤其是尚不擁有業(yè)務(wù)范圍廣、技術(shù)基礎(chǔ)強的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，所以無法直接利用此類企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)平臺和用戶數(shù)據(jù)資源來開展銀行業(yè)務(wù)。其次，江西省的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中擁有航空這樣的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)和諸如陶瓷之類的傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)，而且此類產(chǎn)業(yè)在省內(nèi)擁有相當(dāng)完整的鏈條結(jié)構(gòu)，可以利用鏈條上下游企業(yè)之間的資金鏈關(guān)系搭建金融平臺、實現(xiàn)“供應(yīng)鏈銀行”創(chuàng)建――例如，江西省航空產(chǎn)業(yè)內(nèi)已經(jīng)開始組建的投融資平臺就是一個很好的基礎(chǔ)；此外，如果“供應(yīng)鏈銀行”能夠與省內(nèi)傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合在一起，那么產(chǎn)業(yè)特色無疑可以轉(zhuǎn)化為銀行業(yè)務(wù)特色，使民營銀行能夠在特定的產(chǎn)業(yè)組織范圍內(nèi)具備獨特的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。再者，如前所述，江西省擁有比例較大的中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人員、“三農(nóng)”等金融用戶群，而國內(nèi)尚未出現(xiàn)專為此類用戶群發(fā)起的民營銀行（但江西省已組建了由國有銀行或股份制銀行發(fā)起、民間資本參與的村鎮(zhèn)銀行），如果江西省能夠另辟蹊徑，發(fā)展屬于本省的純民營“草根銀行”，無疑將能夠走上一條更有利于發(fā)揚優(yōu)勢、把握機遇的發(fā)展道路，使差異化、特色化戰(zhàn)略得以更好地實現(xiàn)。
參考文獻
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村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景范文第5篇
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融服務(wù)； 經(jīng)營管理
中圖分類號：F832．33文獻標(biāo)識碼：A文章編號：100－4392(2008)10－0052－03
一、我金融分業(yè)經(jīng)營面臨的主要問題
幾年來的實踐證明，堅持分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的原則，對于規(guī)范我國的金融秩序，降低和化解金融風(fēng)險，促進整個金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但從長遠看，分業(yè)經(jīng)營的目的是保持穩(wěn)定和便于控制，只是一種權(quán)宜之計。盡管它在防范宏觀金融風(fēng)險、強化金融機構(gòu)自我風(fēng)險控制機制、不斷完善金融監(jiān)管制度、增強監(jiān)管機構(gòu)對金融風(fēng)險的監(jiān)控能力等方面都取得了很大成效，但面對不斷變化的經(jīng)濟金融形勢，分業(yè)經(jīng)營也面臨著諸多問題，主要表現(xiàn)在：
一是全球經(jīng)濟金融一體化、金融自由化、金融服務(wù)多元化對分業(yè)經(jīng)營帶來重大影響。國家間開放銀行、證券、市場及西方國家的金融綜合經(jīng)營制度，對中國金融業(yè)現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度造成強烈沖擊。
二是現(xiàn)行金融分業(yè)經(jīng)營制度不利于金融業(yè)的規(guī)模經(jīng)營、國際競爭力提高及傳統(tǒng)金融企業(yè)向現(xiàn)代金融企業(yè)的轉(zhuǎn)變。現(xiàn)行制度對銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)經(jīng)營的嚴格區(qū)分和限制，抑制了市場資金供給來源，人為地割裂了資本市場和貨幣市場的融通渠道，不利于資金之間的相互融通。銀行、證券、保險的業(yè)務(wù)品種有限而單調(diào)，使行業(yè)素質(zhì)及競爭力不斷下降。
三是現(xiàn)行金融分業(yè)經(jīng)營制度不利于金融創(chuàng)新。在分業(yè)經(jīng)營制度下，銀行參與證券業(yè)務(wù)受到限制，銀行業(yè)和證券業(yè)都缺乏創(chuàng)新機制和創(chuàng)新能力，一些具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險及套期保值功能的金融產(chǎn)品和金融工具無法在市場立足，從而影響到證券機構(gòu)的市場運作及策略，表現(xiàn)出很強的投機性和不穩(wěn)定性。
二、我國銀行業(yè)綜合經(jīng)營的現(xiàn)狀分析
2007年至今，中國銀行業(yè)發(fā)生了兩個引人注目的現(xiàn)象：一個是綜合經(jīng)營大步邁進，另一個是“走出去”升級。
截止到目前，銀行業(yè)已經(jīng)涉足基金業(yè)、信托業(yè)、金融租賃業(yè)、產(chǎn)業(yè)基金業(yè)，進軍保險業(yè)似乎也近在眼前。而且當(dāng)前以銀行為主體的綜合經(jīng)營前進步伐，也有別于之前中信控股、光大集團的“金融控股”模式。從下面的一些事件，可以看出中國銀行業(yè)近年來綜合經(jīng)營的歷程。
2005年2月《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點管理辦法》出臺，當(dāng)年6月首家銀行系基金公司工銀瑞信基金公司成立，隨后建行、交行跟進；進入2007年，浦發(fā)旗下成立浦銀安盛基金公司、農(nóng)行旗下成立農(nóng)銀匯理基金公司，招行收購招商基金，再加上民生、興業(yè)、中行、光大摩拳擦掌，銀行進入基金業(yè)已經(jīng)被引向深入。
2007年6月，經(jīng)國務(wù)院和銀監(jiān)會批準(zhǔn)，交行以12．2億元購入湖北國際信托投資公司85％的股份，湖北國投更名為交銀國際信托有限公司。至此，交行成為1993年后首家進入信托業(yè)的商業(yè)銀行。民生銀行10月正式宣布，與陜國投簽訂股份認購合同，以23．42億元認購陜國投26．58％股份。
2006年12月，中行斥資9．65億美元(約人民幣75億元)100％收購了新加坡飛機租賃有限責(zé)任公司，進軍租賃業(yè)。經(jīng)銀監(jiān)會修訂的《金融租賃公司管理辦法》也已于2006年3月施行，銀行設(shè)立或參股金融租賃公司已經(jīng)放行。建行與美國銀行獲批籌建合資金融租賃公司，其它銀行申請設(shè)立的金融租賃公司也已陸續(xù)獲批。
2007年1月，由中國銀行參股的中國第一只人民幣產(chǎn)業(yè)投資基金――渤海產(chǎn)業(yè)投資基金掛牌成立，中行行長李禮輝出任了渤海產(chǎn)業(yè)投資基金董事長，中行也成為了國內(nèi)首個試水產(chǎn)業(yè)投資基金的大型銀行。今年5月，國家開發(fā)銀行發(fā)起設(shè)立了中非發(fā)展基金。
綜合經(jīng)營的腳步不止于此。有消息稱，目前工行正在醞釀以控股或收購等方式，對華融資產(chǎn)公司進行整合，這樣，華融所擁有的證券等多項業(yè)務(wù)牌照也將納入工行旗下，為其今后進駐證券業(yè)創(chuàng)造了條件。工行還通過其香港子公司工銀亞洲認購了阿里巴巴的股份，成為基礎(chǔ)投資者。農(nóng)行和國開行正計劃發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。此外還有消息稱，中行、工行、建行將入股京滬高速鐵路有限責(zé)任公司。
正是自2003年以來對國有銀行的改革，大幅地提高了中國銀行業(yè)的整體競爭力，同時也對銀行在金融脫媒和外資銀行競爭大背景下實行綜合經(jīng)營，作了積極的探索。
作為綜合化經(jīng)營的重要一部分，中國工商銀行的跨國經(jīng)營無疑走在了其他國有銀行前列。2007年11月12日，中國工商銀行印度尼西亞有限公司成立。這是繼俄羅斯莫斯科子銀行開業(yè)后，工行在拓展境外金融服務(wù)領(lǐng)域邁出的又一重要步伐，標(biāo)志著工行正式進入印尼市場，在東南亞地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)日臻完善。
事實上，工行在上市后的一年中，通過申請牌照、組建、并購、合資和參股等方式，涉足了許多新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。繼2005年在行業(yè)中率先成立控股的基金管理公司后，2007年9月，注冊地為天津濱海新區(qū)、注冊資本20億元人民幣的金融租賃公司獲批籌建，金融租賃公司將以國際化、市場化、專業(yè)化為指導(dǎo)原則，發(fā)展國際化的經(jīng)營布局，主要經(jīng)營船舶、飛機等大型設(shè)備的國際租賃業(yè)務(wù)，為國內(nèi)外客戶提供各類租賃、租金轉(zhuǎn)讓與證券化、資產(chǎn)管理、產(chǎn)業(yè)投資顧問等創(chuàng)新型金融服務(wù)，這標(biāo)志著工行在綜合化經(jīng)營上又邁出了堅實的一大步。
此外，工行還大力發(fā)展了財務(wù)顧問、投融資服務(wù)、承銷顧問業(yè)務(wù)等無需牌照的投資銀行業(yè)務(wù)，這些綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略的實施，將進一步提升工行跨市場的服務(wù)能力，滿足其收入多元化、業(yè)務(wù)多領(lǐng)域的戰(zhàn)略發(fā)展需要。
目前，工行在相當(dāng)程度上已經(jīng)具備了綜合化經(jīng)營的條件和能力，工行控股的基金公司、租賃公司的業(yè)務(wù)的開展，有力地表明了工行已經(jīng)從以往一個單一經(jīng)營模式的國有政策性銀行，向一個業(yè)務(wù)種類日趨豐富、業(yè)務(wù)范圍逐步擴大的方向發(fā)展。
在保險領(lǐng)域，由于其業(yè)務(wù)的開展取決于中國的監(jiān)管法規(guī)對于商業(yè)銀行參與保險業(yè)務(wù)的規(guī)定。在此之前實際上工行和保險業(yè)已經(jīng)有過很多的合作，如工行在其營業(yè)網(wǎng)點多家保險公司銷售其保險產(chǎn)品。但至于工行能否組建自己的保險公司或入股保險公司，這將取決于國家相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)。
在投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，早在2002年，工行就在同業(yè)中率先成立了投資銀行部，業(yè)務(wù)范圍涉及財務(wù)顧問、銀團貸款、重組并購、資產(chǎn)證券化、市場資信及資產(chǎn)管理，實現(xiàn)了其從提供單一的傳統(tǒng)金融服務(wù)，到提供深層次、多元化綜合金融服務(wù)的重大突破。幾年來，工行投資銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷完善，利潤收入也從2002年的1．42億元突增到2006年的26．7億元。其中，重組并購業(yè)務(wù)一直是工行投行業(yè)務(wù)的亮點，從2002年到2006年，工行投資銀行的重組并購業(yè)務(wù)收入從325萬元增長到1．33億元，其間為張裕集團、晨鳴紙業(yè)、鼎天科技等多家國內(nèi)知名企業(yè)提供了重組并購服務(wù)，樹立了良好的品牌形象，得到了業(yè)內(nèi)的廣泛好評和認可。2007年，工行的投資銀行業(yè)務(wù)繼續(xù)快速健康發(fā)展，僅前三季度投資銀行收入的年度化增長率就達到了71％，完成了為寶鋼集團有限公司收購新疆八一鋼鐵集團有限責(zé)任公司等一系列重大資產(chǎn)重組項目的戰(zhàn)略并購顧問任務(wù)。
三、我國金融業(yè)綜合經(jīng)營發(fā)展的對策和建議
發(fā)達國家金融業(yè)變革的信號表明，銀行、保險、證券的綜合經(jīng)營已成為國際金融業(yè)發(fā)展的新趨勢。它不僅是一場金融制度的變革，更是一個金融機構(gòu)競爭與整合、金融服務(wù)手段創(chuàng)新、金融監(jiān)管體系完善、金融服務(wù)理念革命的過程。雖然目前我國實行金融業(yè)綜合經(jīng)營的時機還不十分成熟，但是來自加入WT0后金融市場開放的壓力，要求我們必須抓緊時間，創(chuàng)造和完善條件，為金融業(yè)綜合經(jīng)營的全面發(fā)展作好準(zhǔn)備。具體說來，應(yīng)采取以下幾方面的對策：
（一）加強金融法律體系的適應(yīng)性建設(shè)
立法先行是保證金融體制改革在法律框架下穩(wěn)健推進的根本前提。盡管我國目前已有一系列的金融法律，但與西方經(jīng)濟發(fā)達國家相比，還遠遠不夠。今后應(yīng)制訂出臺新的和修改完善已有的法律法規(guī)，構(gòu)建一個完整高效的、健全的法律框架體系，允許有條件的金融企業(yè)穩(wěn)步開展綜合經(jīng)營，大型商業(yè)銀行可以直接持有一定額度的企業(yè)股份，鼓勵產(chǎn)融結(jié)合，培育具有國際綜合競爭力的金融企業(yè)。
（二）深化金融機構(gòu)改革，加快金融機構(gòu)市場化步伐
1．加快銀行體系改革，推動金融業(yè)的產(chǎn)權(quán)重組。對國有商業(yè)銀行按照信貸質(zhì)量、業(yè)務(wù)區(qū)域、發(fā)展方向等標(biāo)準(zhǔn)進行整合，對其實施股份制改革；資產(chǎn)質(zhì)量好但發(fā)展不均衡的，可以收縮業(yè)務(wù)效能低下分支機構(gòu)，集中力量提高自身效率和利潤指標(biāo)；對資產(chǎn)質(zhì)量差且無發(fā)展前景的銀行，允許和鼓勵區(qū)域內(nèi)其他業(yè)績好的銀行兼并，優(yōu)化金融資源的配置。
2．全面實行審貸分離和貸款責(zé)任終身制。實行資產(chǎn)質(zhì)量和利潤目標(biāo)的雙向考核，健全約束與激勵機制，賦予基層信貸機構(gòu)相應(yīng)的貸款權(quán)限，不斷開拓新的貸款增長點。
3．加快優(yōu)秀金融企業(yè)的上市步伐。積極推動經(jīng)營績優(yōu)的商業(yè)銀行、證券公司上市，通過資本運作實現(xiàn)金融企業(yè)的迅速擴張。
4．完善內(nèi)控制度和風(fēng)險監(jiān)控體系。高風(fēng)險與高收益從來就是孿生的，當(dāng)前，內(nèi)部控制松弛是金融機構(gòu)中最薄弱的一個環(huán)節(jié)，在國有商業(yè)銀行尤為嚴重，為了避免諸如上世紀英國巴林銀行及近期法國興業(yè)銀行等由于監(jiān)管漏洞及監(jiān)控不力所造成的嚴重后果，完善內(nèi)控制度和風(fēng)險監(jiān)控體系就顯得尤為重要。
5．加強金融從業(yè)人員素質(zhì)培養(yǎng)。大力充實產(chǎn)業(yè)分析和項目評估人員力量，使金融業(yè)人員對產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的技術(shù)水平、工藝流程、合理經(jīng)濟規(guī)模、管理模式、國內(nèi)外競爭與盈利狀況、發(fā)展趨向等方面都有一個較為準(zhǔn)確的把握，逐步培育一大批曉市場、懂技術(shù)、會管理、適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展需要的金融家和銀行家，促進產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的良性循環(huán)。
此外，推進金融電子化進程，也是相當(dāng)重要的一個環(huán)節(jié)。
