綜合理財規劃案例分析
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綜合理財規劃案例分析范文第1篇
關鍵詞：個人理財；理財規劃；教學方法。
家庭理財行業發展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發展變化的社會環境。這一背景下，開設《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。
一、加強個人理財課程教學的重要性。
（一）個人理財社會需求增長較快。
近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產品市場不斷擴大。一項調查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業務增長率達到 18％，而據該項調查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業理財服務的需求，理財規劃師行業前景廣闊，因此，培養大學生具有理財規劃方面的專業眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。
（二）大學生理財能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。
二、個人理財課程的特點。
（一）綜合性和系統性。
高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經濟、管理等諸多領域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規劃為主要服務目標，包含著投資規劃和生活規劃兩大類內容。投資規劃不僅包括證券投資規劃，如股票、債券、基金和期權等金融工具的規劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規劃。生活規劃包括了現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育規劃、退休規劃和遺產規劃等諸多方面。
（二）實務性和專業性。
市場經濟條件下，每個家庭都是經濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財等同于投資。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內涵更廣、更為實際的內容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經發展成為較完善、規范的理財規劃師行業。理財規劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業資格認證的專業理財人士。除理財規劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業人員、證券和投資咨詢專業人員、會計師、律師、遺產規劃師等等。
三、個人理財課程教學存在問題。
（一）適應學生理財需求的教材少不同專業的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經類專業的學生希望獲得增加對理財規劃師職業能力的了解，加深對已有金融、經濟、管理類課程的認識，而理工類和醫學類等其他非財經類專業學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據了大半的篇幅，對財經類專業學生來說，這些知識都已經了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業多是財經類，因此，教材內容體系的不完善，影響了教學質量和學生理財能力的實際提升。
（二）課程定位并不恰當。
《個人理財》課程定位一般是專業選修課或者一般的選修課，很少作為專業課出現。財經類專業的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業知識，將其作為學生的專業選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調整為專業主干課程有一定的必要性。
（三）過多重視理論教學。
目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內的理性選擇。
除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內容外，就筆者的教學經驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經驗不足，對不同知識之間的銜接轉換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。
（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環節。
作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。
除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。
四、個人理財課程教學的對策。
（一）加強調查研究，注重學生理財能力培養。
經濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調查研究。來自不同經濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經驗存在很大的差別。所學專業不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或實踐活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創造性的培養，幫助其養成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。
（二）對個人理財課程重新定位。
解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業主干課程。通過延長教師的授課時數，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經類專業的學生，會加大對理財規劃師等職業資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業崗位需求的能力和水平。
（三）加大個人理財課程實踐教學力度。
加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業理財規劃師、金融投資界專業人士舉辦理財規劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。
（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。
在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要。可以選擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內容，突出案例所要體現的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。
另外，在實際教學過程中，教師要結合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。
參考文獻：
[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[j].北京日報，轉載于搜狐網，2008- 01- 09.
綜合理財規劃案例分析范文第2篇
一、課程設計理念與思路
（一）課程設計理念 以培養學生職業能力為核心，充分體現課程職業性、實踐性和開放性；校企合作共同開發基于工作過程的課程；以財務管理崗位工作過程為主線設計教學內容；創設基于工作過程的學習情境；按職業能力成長規律，設計三段漸進式教學模式。
（二）課程設計思路 按照職業崗位能力的任職要求和職業能力分析，以行動為導向，以工作任務為基礎，緊緊圍繞完成會計崗位典型工作任務的需要，來選擇教學內容，設計學習情境。充分運用現代化教學手段，實現教學內容情境化，教學過程工作化，教學載體任務化，教學手段多樣化。企業理財崗位工作過程即教學過程，教學載體是27個學習情境，工作任務是高度仿真的62項工作任務，充分利用現代教育技術作為教學手段。實現理論與實踐一體化，教、學、做一體化，課堂與實訓場所一體化，從而為高技能應用型會計人才培養創造條件。
二、課程內容選取
（一）課程內容選取的總體思路 根據職業資格標準，與行業企業專家共同確定崗位核心職業能力；根據崗位職業能力要求，確定課程培養目標；根據崗位需求和課程培養目標，選取教學內容。
（1）確定崗位核心職業能力。分析助理會計師、會計師、理財規劃師和注冊會計師的職業資格標準，結合財務管理崗位需求，分析確定的財務管理崗位核心職業能力有：籌資管理能力、項目投資管理能力、證券投資管理能力、營運資金管理能力、利潤分配管理能力、財務預算管理能力、財務控制能力和財務分析能力。
（2）確定課程培養目標。包括：樹立正確的理財觀念；能夠進行籌資、投資、營運資金管理和利潤分配管理決策；能夠運用財務預算和財務控制方法，進行財務規劃與控制；能夠正確進行財務分析，為企業決策提供參考和依據；具備較強的創新能力、溝通協作能力、信息技術能力以及良好的職業道德，形成良好的職業素質。
（3）根據崗位需求和課程培養目標，選取教學內容。根據崗位需求和課程培養目標，將籌資管理、項目投資管理、證券投資管理、營運資金管理、利潤分配管理、財務預算管理、財務控制和財務分析等內容作為教學的核心內容。這不僅有利于學生職業能力的形成，提高學生職業適應性，而且為學生考取助理會計師、會計師、理財規劃師、注冊會計師等職業資格打下了基礎。
（二）教學內容及課時分配 具體內容如表1所示。
三、課程教學模式
按職業成長規律，將教學過程由低級到高級劃分為單項情境實訓、校內模擬綜合實訓和校外實訓基地綜合實訓等三個階段，形成“三段漸進式”教學模式，如圖4所示。
（一）單項情境實訓 該階段的教學內容包括62項工作任務，重點培養學生的單項理財能力。每項工作任務都采用基于工作過程的教學模式，將每個班分為6-10個學習小組，按照“資訊—決策—計劃—實施—檢查—評價”6個階段進行，充分體現以學生為中心，以教師為主導，充分調動學生的積極性和創造性，有利于學生職業能力的培養。具體教學過程如圖5所示。
（二）校內模擬綜合實訓 該階段可分為項目綜合實訓和企業經營模擬實訓兩項內容，重點培養學生的虛擬綜合理財能力。項目綜合實訓通過創設虛擬企業，模擬完整的企業財務管理工作情境，完成從資金籌集到財務分析各環節的綜合工作任務。企業經營模擬實訓通過直觀的企業沙盤，提供一個完整的仿真學習環境，讓學員在游戲般的訓練中體驗完整的企業經營過程，培養學生財務決策的全局觀念和團隊協作精神，感受企業發展的典型歷程，感悟經營思路和管理理念，實現知識從分散到綜合的初步轉化和遷移。
（三）校外實訓基地綜合實訓 該階段可采用頂崗實習的方式進行，達到理論與實踐完全融合，重點培養學生的真實綜合理財能力。
企業認知實習、專業調研貫穿于三個教學階段中，可增強學生的感性認知，激發學生的學習興趣。通過三個階段的學習，實現職業教育與工作崗位的零距離對接。
四、課程教學形式
（一）案例分析 采用案例的方法進行知識和技能的傳授，通過剖析財務管理案例，把所學的理論知識應用于實踐活動中，將理論與實踐相結合，以提高學生分析和解決財務問題的能力。
（二）模擬實訓 一是自主構建Excel模板進行財務決策。將在理論課中學過的各種數學模型利用Excel所提供的各種工具轉換成計算機模型，并自動進行財務決策。這種方式既大大提高了教學的信息化程度，也提高了學生利用Excel自主建模的能力，為學生就業后從事財務管理工作打下堅實基礎。二是網中網財務管理實訓教學軟件操作。學生通過操作財務管理教學軟件，能夠體驗不同工作崗位上角色，完成單項實訓和綜合實訓。三是證券模擬操作。通過證券模擬軟件和網絡股票模擬操作，熟悉股票投資的全過程，體驗股市的高風險、收益的不穩定，為將來從事證券工作準備條件。四是企業經營模擬對抗訓練。學生分別組成若干個管理團隊，互相競爭，每個小組的成員將分別擔任公司中的重要職位，每組要親自經營銷售良好、資金充裕的企業，并要連續從事2至3個會計年度的經營活動，企業結構和經營管理的結果將全部展示在模擬沙盤上，復雜、抽象的財務理論以最直觀的方式讓學生去體驗，這將有助于學生了解企業的業務流程和科學決策程序。
（三）校外實習 一般有假期實習、基地實習和畢業實習。假期實習是利用寒暑假有計劃地組織學生調查研究一些實際問題或到企業中工作；基地實習是定期組織學生到實習基地實習；畢業實習是在大三的最后一個學期安排一個月的時間讓學生到單位進行全職實踐。
（四）畢業設計 以畢業論文的形式實踐財務管理的專業知識，具體取決于畢業設計選題，在選題范圍內實踐財務管理知識。
五、課程教學方法
根據課程特點，不斷進行教學方法的探索和改革，注重吸收國內外的先進教育教學成果，并根據實際情況進行不斷創新。針對不同的教學內容和教學階段，課程教學主要采用任務驅動教學法、案例教學法、情境式教學法和角色扮演教學法等。
（一）任務驅動教學法 由62項工作任務來驅動教學，以教師為主導、學生為主體，創設虛擬理財情境，按照“提出任務-分析任務-自主協作完成任務-交流評價”的教學過程進行教學，完成工作任務的過程就是教學過程，實現“教、學、做”的統一。
（二）案例教學法 通過與企業共同開發或借鑒經典財務管理案例，每項工作任務都以典型案例引出，經過一個“引出案例—明確任務—分析案例—解決問題—任務拓展”的完整過程，提高學生分析問題、解決問題的能力。
（三）情境式教學法 教師根據教學內容所描繪的情境，設計出形象鮮明的影像、圖片，輔之以生動的文字，并借助音樂的感染力，再現教學內容的情境表象，使學生如聞其聲，如見其人，如臨其境，師生在此情境下進行一種情境交融的教學活動。本課程創設高度仿真的10個學習情境，大大提高了學生的學習興趣和學習效果。
（四）角色扮演教學法 學生以小組為單位，在學習情境中扮演籌資、項目投資、證券投資、利潤分配、財務預算與控制、財務分析等不同工作崗位的職業角色，以提高學生社會能力和分工協作能力。
（五）專家進課堂 根據教學內容，定期或不定期邀請專家來學校授課、舉辦講座，為學生介紹學術前沿知識、企業財務管理的新技術、新方法和經驗感受。這樣不僅能使該課程教學及時抓住財務管理學術研究領域的前沿動態，而且能讓學生間接感受企業財務管理的實際問題，有利于激發學生的學習積極性和創造性。
六、課程教學手段
充分利用現代信息技術，改變過去傳統的單純在課堂上灌輸知識的教學方法，把多媒體授課、網絡輔助教學、利用先進的實踐教學軟件教學有機結合，提高學生的學習興趣，擴大課程信息量，有助于學生對知識的理解和掌握。
（一）設計虛擬理財情境，實行情境化教學 創設虛擬公司和虛擬理財環境，讓學生在財務管理實訓室或利用財務管理實訓軟件模擬完成現實財務管理崗位工作，以生動形象的情境激起學生學習情緒，實現知識能力有效遷移。
（二）利用Excel、財務專用計算器 充分利用現代化教學手段和工具，課程組自行開發基于Excel的財務管理系統，引入財務計算器作為計算工具，實現財務管理決策的自動化和無紙化。在教學過程中，根據工作任務的不同，采用手工計算、創設Excel模板計算和利用財務計算器計算三種計算方式，豐富教學手段，提高教學信息化水平。
（三）利用多媒體教學手段 本課程教學在財務管理實訓室進行，師生人手一機，提高了教學效率和效果。此外，本課程還建有精品課程網站，師生可充分利用網絡課程教學平臺，方便學生自主學習和師生交流互動。
七、課程教學考評方式
考評方式靈活多樣，平時評價與集中評價相結合，教師評價與學生評價相結合，校內評價與校外評價相結合。考評內容包括校內單項情境實訓考評、校內項目綜合實訓考評、企業經營模擬綜合實訓考評和校外實習考評四部分，分別占50分、15分、15分和20分。評分依據分為實訓態度、實訓中的表現、協作精神、作業質量、分析解決問題的能力、創新能力等六部分，分別占10分、20分、10分、30分、15分、15分。具體計分辦法如下：（1）單項情境實訓考評實行分組考評，考評實行百分制，教師考評和學生互評各占50%。其計分公式：單項情境實訓成績=62項工作任務的算術平均分數×50%。（2）項目綜合實訓考評實行分組考評，考評實行百分制，教師考評和學生互評各占50%。項目綜合實訓成績=項目綜合實訓分數×15%。（3）企業經營模擬綜合實訓考評實行分組考評，實訓成績由系統自動產生，第一名得15分，每降低一名減1分。（4）校外實習考評，由實習基地指導教師和校內領隊教師相結合的方式按個人考評。考評實行百分制，每項實習任務100分。每項校外實習任務成績=實訓基地指導教師評分×70%+校內領隊教師評分×30%。校外實習成績=9項校外實習任務算術平均分數×20%。（5）學生實訓總成績=單項情境實訓成績+項目綜合實訓成績+企業經營模擬綜合實訓成績+校外實習成績。
[本文系高凡修主持的河南省高等學校特色專業建設點——“濮陽職業技術學院會計電算化專業”建設項目階段性研究成果]
綜合理財規劃案例分析范文第3篇
陳文堯
廣東金融學院2009級金融系金融學專業
我對理財的興趣開始于看《窮爸爸，富爸爸》這本書，我認為窮爸爸之所以窮并不是因為他收入不高，而是因為他不會理財。目前我已經考取了證券從業資格證、會計從業資格證和AFP，正在讀CFP課程。
勞力者苦，勞心者慮，勞錢者逸，因此成為理財師，幫人幫己實現財務自由，是我最大的愿望。
羅國忠
中山大學新華學院2009級行政管理專業
我從高中開始就對金融、理財方面有興趣，選擇現在的專業主要是因為家庭原因。此前我在一家保險公司實習兩個月，主要的工作是保險營銷，這一經歷讓我積累了理財產品方面的信息，也學會很多待人接物的方法。
我認為，專業的知識+熱情的服務+客戶的信賴=理財師，我也知道專業知識是我的短板，因此我會去培訓班讀相關課程并考證。
陳劍嵐
中山大學新華學院2009級國貿專業
目前我已經考取了證券從業資格證，比較了解證券的相關業務、融資融券的知識。雖然專業課沒有涉及到理財知識，但我對銀行理財產品種類、特點和營銷方式挺感興趣，希望能夠成長為一名理財人，和團隊一起幫助客戶以財生財。
職業介紹
李小姐除了投資股票、基金外，還有一套房產出租，所得租金收入用作零花錢。當她接到某家保險公司的電話，說有專業理財師為她做理財規劃時，她抱著將信將疑的態度。一席談話下來，李小姐頻頻點頭。她雖然收入來源比較多，但并沒有系統的收支規劃，賺得多花得更多。現在年輕又沒孩子，還過得去，但將來呢？
理財師對李小姐的情況診斷為進取有余，保障不足，目標不明，規劃無序。根據李小姐的收入狀況和對將來生活的預期，理財師作了一份詳細的投資規劃，不僅解決了上述問題，還保證了資產相對穩健的增值。
這就是專業理財師的工作。像醫生一樣，診斷病人在財產規劃上的“病癥”，然后依據客戶的收入、支出狀況的變化，制訂儲蓄計劃、保險計劃、投資對策、稅金對策等“治療”方案，達到客戶資產保值增值的目的。
美國理財業務起步較早，萌芽于20世紀30年代的保險業，60年代已經確立理財概念和理財資格制度。目前，美國銀行的個人理財業務的年均利潤已經高達35%，年均增長率在12%~13%之間。
而在中國，雖然沒有全民普及理財觀念，但是，“億萬富翁數以萬計，千萬富翁則數以百萬計，如何幫他們將資產進行合理規劃，蘊含著巨大的市場需求。”友邦保險資深營業總監蒲海翔在接受某晚報記者采訪時表示，理財業前景無限廣闊。
需求加劇，缺口達60萬。據《2011年中國理財行業發展報告》，中國理財規劃師缺口達60萬左右。目前，年收入達30萬元以上的家庭在國內已經超過兩千萬戶，這些富裕階層集中分布在北京、上海、廣州、深圳、杭州等大中型城市，他們擁有相對成熟的理財理念，追求個性化的個人/家庭理財計劃和創新型投資理財產品，因此，他們已成為銀行開展理財業務的首選目標客戶。
收入可觀。據蒲海翔透露，他接觸到的理財師最高年收入已經突破500萬。對于剛剛起步的從業人員來說，雖然沒有百萬收入，但與無底薪的保險人相比，他們有底薪和五險一金，再加上提成，從第二年開始，年收入十萬并不是問題。
報考理財師門檻不高。作為專業性極強的職業，真正意義上的理財師從業門檻較高。從業人員除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經驗外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業務領域。但報考的門檻卻不高，對于大學生來說，只要是金融相關專業就可以報考，而非金融相關專業畢業的，只要從事金融相關工作滿一年以上即可。其中，相關專業是指：經濟學、管理學、法學。
銀行業在中國金融業中處于主體地位。在實體經濟行業增長一片黯淡的背景中，中國銀行業卻“一枝獨秀”。此前“銀行業暴利超過煙草石油”的觀點，更是把銀行業推到了輿論的風口浪尖。截至2012年3月30日，四大行2011年年報全部亮相，總計盈利6301.20億元，相當于日賺17.26億元，堪稱印鈔機。
因為福利好，銀行成為不少金融相關專業的大學生的就業首選。
據廣發銀行廣州分行營業部理財師劉美云介紹，銀行個人業務目前對大學生需求較大的主要是客戶經理，要求大學生性格開朗、善于與客戶溝通、對產品學習能力強、能與客戶建立良好關系，能為客戶提供優質服務。
而對有志于從事銀行理財工作的大學生而言，因為個人發展情況會根據個人能力、意愿和機遇而不同，有的人從業20年仍守著柜臺的一片小天地，有的人入職一年已經三級跳，所以無法從從業年限中去判斷一個人的升遷情況，但仍能窺出發展路徑的一定規律。
銀行理財師的大致晉升路徑
第一級
從業資格證：如果從事柜臺工作，會計從業資格證是必要的。另外則根據營銷產品的種類考取相應的資格證，如銷售基金要考基金從業資格證，銷售保險則要考保險從業資格證，等等。此外，近兩三年來興起的還有銀行從業資格證。
要求：學習能力，快速掌握銀行業務知識；服務意識以及親和力，能夠盡快和客戶建立良好的關系。
第二級
要求：在第一級的基礎上，積累經驗和人脈，有開拓意識。
第三級：管理方向
要求：要有團隊合作精神，組織協調等領導能力突出。
第三級：專業方向
專業方向的職位為理財經理，可分為資深理財經理（分為初級、中級和高級）和財富管理顧問。
從業資格證：AFP、CFP。
要求：從業經驗和客戶關系維護的能力。
理財師
在不同機構的就業情況
金融業監督管理機構
中國人民銀行、銀行業監督管理委員會、證券業監督管理委員會和保險業監督管理委員會。
對于金融研究生而言，這是首選。做上三五年再轉到保險公司等機構至少能成為中層管理者，但本科生想進較難。
商業銀行
四大行和股份制商行、城市商業銀行、外資銀行駐國內分支機構。
四大行是畢業生一個很好的選擇。具備一定的銀行業從業背景后，再到股份制商行或外資銀行的成功率更大。收入穩定、壓力較小、福利好，很適合女同學。
政策性銀行
國家開發銀行、中國農業發展銀行等。
工作性質類似公務員，金融業務不突出，是靠政策吃飯的地方，因此，想在金融領域有一番作為者最好不要選擇此類單位。不過目前的薪水待遇等比商業銀行好。
保險類機構
保險公司、保險經紀公司、社保基金管理中心或社保局。
在國內股份制保險機構迅速成長、外資保險機構進入的背景下，在保險類機構做上數年，積累保險營銷、風險管理經驗之后，還是大有可為的。社保中心以及財政審計部門等是養老的地方，穩定有余，靈動不足，希望獲得穩健回報的朋友不妨將之作為一個選擇來考慮。
風險性大的金融公司
證券公司（含基金管理公司）、信托投資公司、金融控股集團等。
因為要靠風險管理“吃飯”，這類機構存在不穩定性強、賺錢相對較易、短期回報較高的特點，如果想在專業方面有所建樹，在這類機構工作是極佳選擇，但一般學歷要求是碩士研究生。
類政策性銀行機構
四大資產管理公司、金融租賃、擔保公司。
如果有在銀行、證券的從業經歷，則更容易進入這類機構。
專業測評
Q1
假設現在已經過了營業時間，有個客戶急急忙忙跑進來，大堂只剩你一個，作為理財經理，你會怎么處理？
羅國忠：如果客戶真的很急，即使我已經下班，也應該留下幫他。因為銀行是服務型行業，我應該為客戶犧牲個人時間。
陳劍嵐：先了解他為什么這么晚，然后向客戶說明，按照銀行規定，過了營業時間，不可能幫客戶辦理了。這是不可違背的。接著詢問他要辦理什么業務，打電話幫他找到能辦理這個業務的同事，讓客戶明天再來，并由我找的這個同事為他辦理業務。
劉美云點評：
兩位同學都正確認識到我們不能因關了門就拒絕服務客戶，從服務意識的要求來看，他們過關了。
但在具體操作上，兩人都存在可改進的地方。銀行在營業時間結束后，由于軋帳及安保等原因，不再受理柜臺業務，羅同學愛莫能助。而陳同學沒遵循銀行業務首問責任制的原則，即被客戶咨詢的第一員工有協助客戶解決問題的責任，將客戶的問題轉交給別的同事次日讓客戶再聯系的處理是不恰當的。無論客戶來辦什么業務，只要他向你咨詢，即使不是你的崗位職責范圍，你也要接待并跟進協助處理好；其次不能直接對客戶說“這是不可能違背的”，在客戶服務中盡量避免使用負責語言。
這種情況的常規處理方法是，先了解客戶要辦理什么業務，分具體情況協助。以還信用卡款為例，先引導他在柜員機完成；如果沒帶現金，不能在柜員機完成，則引導他通過便利店拉卡拉等自助設備轉賬完成。處理原則是以客戶為中心，根據客戶的業務需求，協助他用替代方法解決。
在這個服務過程中存在很多營銷機會，我們可以抓住，比如可引導客戶開立儲蓄賬戶，與信用卡賬戶綁定還款。因此，除了有良好的服務意識，從業人員還要具備營銷敏感度，熟悉銀行的業務和產品，這樣才能在遇到問題的時候，快速為客戶提建議，并緊抓營銷機會。
Q2
你是理財經理，一個客戶打電話給你說，急需提取現金一百萬，但是沒有和銀行預約，銀行沒有這么多現金，只能給他三四十萬。你會怎么做？
陳文堯：首先如實告知客戶，我們銀行暫時沒有那么多錢，如果他需要的話，我們會在幾天內替他辦到，如果因此導致損失，我們深感抱歉，并會在日后的服務中給他補償。最后提醒客戶，以后要記得預約。
陳劍嵐：我會聯系其他網點或總行，找到往我們分行輸入資金的最快途徑。如果這樣不可行，問客戶急取這一百萬的用途，假如是用來買基金股票的，可以通過推薦我們銀行的業務為他辦理，提醒客戶沒必要冒大風險提取大額現金隨身帶著。如果客戶堅持要帶錢出去，建議客戶去最近的網點辦理。
劉美云點評：
陳文堯在處理中提到了給客戶補償，“補償”是非常敏感的字眼，我們壓根不能提起。雖然客戶的提現需求沒得到滿足，但銀行不是過錯方，因此不能對客戶說“我們給您補償”。
陳劍嵐考慮得很周全。懂得運用上一個問題中提及的適時向客戶營銷，從而想到詢問這筆錢的用途，嘗試讓客戶把這筆錢留在我行以及推薦我行同類型的理財產品，這也是我們平常的做法：對客戶的資金進行挽留，不輕易流失一個客戶。
要注意的是，在詢問資金用途時，要拿捏語氣和語言技巧，不要讓客戶覺得你在挖他隱私。
另外，如果客戶堅持要支取這筆大額現金而我行沒有足夠庫存，可協助客戶聯系附近其他支行。
提問專家
Q1
我是一名大四金融專業的學生，聽說很多理財師的工作就是賣理財產品。那么，假如客戶咨詢理財上的問題，然后我向他推薦了一份理財產品，他認為我純粹是為了提成才介紹的，我應該如何去說服他？
劉美云：處理方法分兩步，1.在銷售理財產品之前一定要做到了解客戶，包括客戶目前的資產配置情況、風險承受能力和理財目的等，在找準客戶需求的前提下，再向其推薦理財產品。2.對客戶充分了解后，你應該結合實際情況，從資產配置的角度向他推薦一份適合的理財產品，并從該產品的產品特性、優勢、購買該產品對客戶有什么好處、滿足客戶哪方面的需求以及風險匹配度等方面來向客戶一一講解。讓客戶感受到你的專業性，讓他知道你是真心想幫他解決問題，滿足他的理財需求的。
Q2
我是一名理財新人，假如我為客戶制訂了一份理財規劃，但它和客戶的預期計劃有出入，比如說一名70歲的大爺，想博大回報，但我為他做的理財規劃是穩健型的，他不買賬，這種情況應該如何處理？
劉美云：由于收益和風險是成正比的，回報越高，潛在風險就越大。理財經理不能主動向超過65歲的客戶推銷高風險的產品。根據該客戶的年齡，在不了解其他信息無法做全面分析時，他確實比較適合穩健型的產品。因此，理財經理有責任告知該客戶，收益和風險之間的關系，并提醒本金存在虧損的風險，同時對產品做充分的風險提示，如客戶堅持要購買高風險的產品，就要提示客戶必須在“不適合購買”文件上簽名確認。
指導嘉賓
劉美云
廣發銀行理財中心主任
從事銀行工作7年
羅國忠臉部輪廓不突出，且膚色偏暗。化妝時主要提亮膚色，讓五官更立體。在服裝搭配上，因為理財師不在意時尚的流行，所以主要增加他的穩重感。
A 妝容
皮膚：角質層較厚。去角質時要注意深層清潔和磨砂膏不要在同一天使用。
五官：輪廓不突出，通過提亮及暗影修飾讓五官立體突出。
B 服裝搭配
1.上身可以選擇素色的襯衫，再配上細條紋領帶，拉長身材比例。
2.下身可選擇深色的商務型休閑褲。
陳劍嵐膚色較白，有幾分學生氣質。如果選擇暗冷色調的衣服，會顯得臉色蒼白，因此建議選擇淺藍、淺紫等淺色調的服裝。
A 妝容
眼睛：有黑眼圈，使用橙色粉提亮。
眉毛：修整部分雜毛，用眉刷刷均勻，緩和眉峰的角度，使他看起來更親和一些。
B 服裝搭配
1.上身穿有點光澤感的時尚便西，配深色領帶。
2.下身選擇修身一點的窄腿西褲。
陳文堯身材比例比較勻稱，中性皮膚清爽亮麗，可以嘗試散發小女人味道的衣服搭配。
A 妝容
發型：發質柔軟，披散更好看。但銀行從業人員一般要求盤發，因此在兩側做出蓬松效果。另外因額頭飽滿，劉海貼著額頭往右梳，可修飾突出部分。
眼睛：單眼皮，且有明顯的浮腫，因此選用啞色眼影做修飾。
綜合結論
陳文堯同學專業出身，也有意識地提前考執業證。在做案例分析時懂得先了解客戶的情況，再根據其承受能力進行理財產品配置，有扎實的理論知識。但明顯對業務不熟悉，欠缺溝通技巧，建議先找一份信用卡或電話訪問員等業務推廣實習工作，提升營銷能力和溝通技巧。
羅國忠同學親和力強，服務意識到位，反應也比較快，相對比較容易贏得客戶的好感。但他專業跨度比較大，這決定了他的起跑線比別人要落后一截，因此，假如他決定要從事理財工作，那么在畢業前要先考取會計從業資格證、銀行從業資格證書等相關從業資格證。
陳劍嵐同學的學習能力非常強，前一刻提醒的注意事項，馬上懂得在接下來的時間里活學活用，這樣的特點在銀行里是從柜員等第一級崗位快速晉升的要素。但如果還想往上升的話，就要積累更細化的專業知識，多關注證券、大宗商品市場和債券市場等財經信息。
化妝指導
莊遠軍
從事美容化妝行業四年
現任丸美美容學校化妝、美容講師
服裝指導
劉梓櫻
從事服裝設計工作八年
現任夢芭莎女裝部休閑組主設計師
業內人士建議
理財新人入門必讀
Pocketbook for Financial Planners
多關注證券、大宗商品市場和債券市場等財經信息。可通過東方財富網、和訊網、新浪財經網、金融界等知名網站和專業雜志關注此類信息。四月上旬美國失業數據顯示就業市場再度意外疲軟，且美聯儲理事、紐約聯儲主席杜德利稱“美國經濟脫離危險還為時尚早”，令市場對QE3臆測升溫，可能引爆美元泡沫。看到這則消息就可關注黃金的表現，利好黃金。
綜合理財規劃案例分析范文第4篇
[論文摘要]金融學是高職高專院校財經類專業的重要課程,根據高職高專應用型人才培養目標要求,本文將從市場經濟對金融人才綜合素質要求分析入手,深入探討當前金融人才培養方式存在的現狀與問題,探究金融學教學中加強學生實踐能力和創新能力培養的教學模式,提出新形勢下實現金融人才培養模式創新的相關措施。
自我院成立以來,已在師資隊伍建設、教學內容建設、教材建設、實踐性教學環節建設等方面進行了積極的探索與實踐,效果顯著。但是,要改變專科學生在就業方面的劣勢,提高我校學生的就業率,樹立良好的形象,還必須在專業教學模式上另辟蹊徑,建立適合高職高專院校學生的、具有自身特色的教學模式,培養出更具有實踐操作能力、更能適應經濟發展需要的技能型、應用型人才。
一、改革教學的組織形式,提高學生自主學習的積極性
(一)構建合理的教學內容體系
教學內容建設方面,根據高職人才培養目標的要求,堅持“理論夠用、實踐為重”的原則,從學生未來就業的崗位職業能力需要出發,選擇并設計課程教學內容。依據我院學科專業的實際情況,堅持以應用能力為主線,突出產學研結合的特色,優化理論教學內容,增強教學內容的科學性、針對性、實用性,重在提高學生應用能力。
(二)在教學活動改革方面,構建完整的金融學實驗教學體系
從硬件、軟件和實驗教學活動等方面改革實驗教學,構建完整的金融學實驗教學體系。從教育理念、教學觀念、教學體系等方面對傳統金融學科本科實驗教學進行改革。為原來分散的依附于金融學理論的課程設計形式多樣的實驗,形成完善的實驗教學體系,包括驗證性實驗教學、綜合性實驗教學、設計性實驗教學等多種形式,建立具有多樣性、直觀性、動態性、模擬性、互動性、系統性等特點的教學模式,側重培養學生靈活運用理論知識獨立發現問題,分析問題,解決問題的能力。使學生在老師的指導和參與下,能夠在有限的時間內,更好地將課堂的講授與實際的應用相結合。
(三)加強實踐性教學環節建設
實踐教學是與理論教學相對應的教學過程,在人才培養過程中與理論教學相互配合、相互依托,是教學中不可缺少重要環節。開展實踐教學是金融學科的本質要求,因為金融學科理論是在實踐中產生的科學,該課程政策性、實務性強的特點,決定只有通過社會實踐,金融學科理論才能融入學生的思想。為了突出培養學生處理金融業務、分析金融市場及政策、目標的培養,《金融學》課程的實踐教學環節,由四部分構成:
1.案例、模擬教學:針對某一章節內容的某一知識點,讓學生以“交易員、理財規劃師”的身份參與學習與訓練,獨自策劃交易,進行金融方面的活動等,讓學生在“訓練”中學習,在“情景”中增長才干和積累經驗,有效地將知識轉變為專業性的技能技巧,提高其解決和處理實際問題的綜合能力。
2.綜合實訓教學:按照各章節內容的不同需要設計相應的技能訓練項目。在本課程教學中增設“綜合技能訓練”內容,并在有關班級開展實施。在教學實施中以各章節的主要知識點為線索,將課程核心知識高度濃縮、有機串聯,組成系統的“知識鏈”。同時,將實際工作中涉及的有關業務知識納入其中,還可以彌補課堂教學的不足。
3.專題講座及暑期社會實踐及調查:聘請校外專家、學者舉行報告會、或專題講座,介紹金融市場及其業務發展實際情況。利用假期時間,通過社會調查了解金融實際問題,即開闊了學生視野,增進學生對社會的了解,讓學生在社會環境里接受鍛煉,實現從學校到社會“零距離”的教學目標。
4.指導畢業生實習及論文設計:對學生畢業實習進行指導,幫助學生確立論文選題、提出寫作目的與要求,提供相關參考書目和資料,對論文進行修改等工作。
多種實踐教學環節的安排,既對教師提出了更高的要求,又給予學生更大的主動性、靈活性,增加了學生學習《金融學》課程的興趣,調動了學生的自學積極性和創造性,學生對金融理論與實務的感知能力得到了加強,綜合素質得到了很大提高。這種新的教學方法實踐驗證,成為“能力培養”和“創新教育”的一種有效方法。
二、加強配套教材建設,著手教學參考(輔導)資料的建設和題庫建設,以提高教學水平和教學質量
在教材的選用和建設中,堅持“選用優秀教材為主、自編教材為輔”的原則,通過自編教材和引進國內外優秀教材來充實、完善教學內容。按照高職教育的人才培養目標及教學要求,我們優先選用獲省、部級以上獎的優秀教材、新世紀高職高專實用規劃教材、同行公認的優秀教材及近三年出版的新教材。借助精品課程申報和教改立項的機會,不斷完善教學參考(輔導)資料和題庫的建設,提高教學質量。
同時,結合我院辦學特色,聯系學生實際,編寫出版自編教材。自編教材定位明確,突出實用性、應用性、新穎性,以培養學生實踐應用能力為主旨,使教材具有較強的實用性、應用性。根據高職高專教育的特點,以理論難度適中、體系健全為原則,不僅要包含理論的起源、演變,還論述理論的經濟含義及現實應用;習題要做到難度適中、典型性強、靈活多變,以幫助學生對所學知識的理解、消化,培養學生的發散思維、擴散思維能力。內容新穎,重點突出。以生動的案例為引子,以問題為導向,以熱點為話題,以前沿理論為切口,并充實豐富的信息資源,以賦予單調的理論以生動的活力。
三、改進教學手段,采用多樣化教學方法,拓寬學生知識面
在教學方法的革新上,我們根據課程內容和高職院校學生的特點,采用能夠激發學生學習主動性、調動學生學習潛能、培養學生學習能力、促使學生積極參與教學活動的教學方法,引導學生積極思考、樂于實踐,提高教學效果。例如,我們在長期的教學實踐中采用了以下多種教學方法:
1.多層次教學方法
這種教學方法主要體現在學生能力的培養和知識體系的構架兩方面。在學生能力的培養方面我們遵循由淺入深、由簡單到復雜、從知識掌握到能力培養的循序漸進的過程。在教學中,我們首先強調課堂知識學習的重要性,在課堂上將基本原理和方法講明講透,但更強調實踐能力的重要,將實踐能力培養劃分為實驗設計、案例分析、企業調研三個層次進行培養。這樣在學生的學習過程中,能夠到達系統性和完整性的最佳結合,起到了較好的教學效果。
2.問題引導法與案例結合法
問題引導法,即以問題為引線,圍繞問題探討知識點,通過思考問題分析問題解決問題,步步為營,從而有效解決教學難點,同時,也加強了學生對理論的理解,并且,增強了學生將理論運用到實際的應用能力。案例法,通過典型的案例,強化學生對基本理論、基本概念的理解,提高對知識的運用能力,實現理論與現實的緊密結合。
3.互動式教學方法
在教學活動中,我們采用了情景模擬、角色演練、虛擬經營、互動交流、啟發誘導等多種互動教學方式,激發學生的學習熱情,促使學生由被動接受轉變為主動思考,取得了良好效果。
4.實踐性教學法
實踐性教學是本課程教學過程中一個重要的教學環節,各種實踐性教學環節,都制定教學大綱和計劃,嚴格考核。通過實習報告與課程論文,鍛煉學習的論文寫作能力。在學習本課程的過程中,要求學生結合本課程理論,在實踐調查的基礎上,通過閱讀大量的文獻資料,完成課程論文1~3篇。
5.資格認證法
我們鼓勵學生參加相關的各項職業技能證書的考核,例如證券從業資格證、證券經紀人等資格證,以鍛煉學生的自學能力,完善知識體系,與此同時還可以拓寬就業面。
6.網絡教學法
本課程提供了豐富的網絡教學資源,給學生自學與復習打開了便利之門。在課程教學中,通過使用精心制作的電子教案和多媒體課件,使學生更方便地掌握講授內容,既豐富了教學手段和內容,又增強了課堂效果。我們還注重運用國際互聯網資源,推薦學生瀏覽國內外主要金融機構和學術機構的網站,使學生生動地了解了主要金融機構的組織機構和運作機制,豐富了他們的金融學知識。在案例分析前,要求學生自主利用網絡資源,查閱相關資料。
四、加強“雙師型”教學隊伍的建設
在師資隊伍建設方面,構建師德良好、結構合理、人員穩定、教學水平高、教學效果好、創新能力強的高素質教學團隊是我們師資隊伍建設的目標。我們針對高職高專教學的特點,積極創造條件培養“雙師型”人才。同時,我們也聘請部分金融機構的骨干人員擔任指導教師,定期為學生做實踐性專題講座和指導,確保實踐教學質量。
五、建立了有效的教學質量監控體系
課程教學管理科學化、規范化和制度化是保證教學質量穩步提高的前提條件。為保障課程教學質量、提高我校辦學聲譽,我們遵循教學規律,并根據學校和我院的教學管理要求,我們建立了教學質量監控體系。根據不同的教學對象和課時數統一制定教學大綱,通過試題庫、參考答案、評分標準、教考分離、課程教學總結等制度,實施教學內容的質量控制;通過教案、教學日志制度、觀摩教學、教學督導聽課和學生評教等制度,實施教學質量的過程控制。
參考文獻:
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綜合理財規劃案例分析范文第5篇
一、案例分析:外資銀行信貸創新產品
(一)公司類典型產品
外資銀行的公司類信貸創新產品往往與其自身擁有的風險控制、跨國經營等優勢密切相關,具有較高的技術要求和品牌美譽度,難以被競爭對手簡單模仿。
1、依托現金流分析,發展無抵押小額信貸。2006年5月,外資銀行推出“無抵押易貸金”產品,逐步發展成為國內市場上最有影響力的中小企業貸款品種。其具體做法是:(1)營業時間在兩年以上、經營穩定的中資私營企業均可申請,無需任何抵押擔保;(2)貸款額度可達50萬元,貸款期限可達24個月,貸款利率根據企業信用狀況確定,年利率約為15%-18%;(3)申請流程簡易快捷,一般2周內可以審批放款;(4)根據中小企業經營特點,實行按月還款。截至2007年3月末,貸款余額已超過4億元,呈快速增長態勢;一半以上的申請企業成功獲得貸款。這一產品通過風險控制等技術解決中小企業缺少抵押物或擔保的難題,滿足發展狀況良好小型企業的融資需求。外資銀行的風控做法包括:(1)通過現金流分析技術識別償債能力強的優質客戶;(2)采用按月還款方式,降低企業一次還本的資金鏈壓力;(3)通過試錯法尋找合理利率,有效覆蓋客戶群的整體風險;(4)設立專門的服務團隊,幫助中小企業降低經營管理風險。
2、把握客戶動態需求,發展結構性授信產品。近期,外資銀行把傳統銀行服務按照客戶的經營特點和融資需求進行組合,推出結構性授信產品。例如,面對一家處于成長期的出口型企業,外資銀行提供的結構性授信包括用于購買原材料的指定收款人流動資金貸款、用于購買設備的進口融資,緩解財務壓力的出口融資以及匯率避險產品等一攬子服務。與中資銀行的綜合授信相比,結構性授信的優勢在于:銀行可根據客戶業務特點,度身搭配信貸組合;產品搭配不是一成不變,而是根據客戶業務量、供應商以及購買商的變化情況動態調整,確保支持的有效性和信貸資產的安全。
3、創新服務內涵,做強貿易融資業務。在傳統貿易融資領域,外資銀行尤其重視通過創新構筑競爭優勢。其具體做法包括:(1)延攬熟知各國市場、法規,擁有豐富國際貿易經驗的專家,建設遍及全球主要貿易城市的網點,尋找穩定的當地合作伙伴,以此為基礎,設計個性化的貿易融資產品,如富有特色的結構性貿易融資、轉運前后融資等;(2)突破傳統金融服務理念,不僅提供傳統的信用證、進口貸款和提貨擔保服務,還提供配套貿易單據追蹤、專業的應收賬款催收和銷售賬戶管理等各類非融資服務,滿足客戶全方位的業務需求。與中資銀行提供的單一、無差異化貿易融資產品相比,外資銀行能為客戶提供一攬子貿易融資產品,成為客戶真正的貿易支持伙伴。這一案例表明,隨著競爭程度的加劇,綜合服務水平的高低日漸成為衡量信貸產品創新質量、吸引力的重要指標。
4、利用跨國網點優勢,發展雙保理業務。外資銀行創新傳統信貸產品的一種思路是,依托跨國經營的網點優勢和人才優勢,提高技術含量和服務水準,實現產品的升級換代。例如,2006年10月,外資銀行針對國內的單保理融資模式,聯合海外進口保理商引入雙保理業務,融資額度可達應收賬款的80%,平均規模超過1000萬美元。同傳統保理相比,雙保理對客戶更具吸引力:(1)進口保理商提供可信的進口商信用評估,承擔買方信用風險;(2)進口保理商的選擇遵循“市場靠近”原則,可消除語言和法律障礙,降低貿易風險;(3)出口商只需與一家出口保理商簽訂協議,就可覆蓋不同國家進口商的資信風險,節省了費用支出;(4)進口商可賒銷方式付款,無需申請貸款,提高了資金運用效率。
5、緊跟加息預期,拓展固定利率長期貸款。隨著央行頻繁運用加息手段,以“風險鎖定”為特征的固定利率信貸產品成為創新熱點。2006年12月,外資銀行針對市場加息預期,推出人民幣固定利率長期貸款業務。其具體做法是:(1)申請固定利率長期貸款的客戶,除需遵循一般長期貸款的流程外,還需向銀行確認預測的現金流量等信息;(2)銀行根據客戶提供的完備信息設計貸款期限結構,客戶既可到期一次性還款,也可根據事先約定的還款計劃分期還款。與中資銀行類似產品相比,外資銀行固定利率貸款期限更長,利率水平更低。
(二)個人類典型產品
相比公司類業務,外資銀行個人類信貸業務仍處于起步階段,業務空間廣闊。目前,外資銀行側重采取以高端客戶為突破口,逐步擴大客戶群和覆蓋面的發展戰略,零售業務將成為今后創新的重要領域之一。以房貸創新為例,可以看出外資銀行的主要創新包括:
1、突破細節,定制特色服務。例如,推出“貸款額度預審批”服務,客戶可預先獲知貸款額度,先于其他購房者一步,更有計劃地挑選滿意的房產。
2、把握個性,創新還貸方式。例如,匯豐銀行推出雙周定額還款等4種還款方式,德意志銀行推出“階段性凈息還款法”等9種還款方式。還款方式的創新迎合了不同買房者的經濟實力和理財規劃。
3、巧妙設計,降低財務成本。例如,針對外籍及港、澳、臺人士,推出包括美元、港元、日元、歐元和人民幣在內的多幣種按揭產品,減低利息負擔,規避匯率風險。
二、創新機制:外資銀行競爭優勢之源
(一)外資銀行的信貸產品創新機制
多數外資銀行都能秉承“環球金融、地方智慧”等經營理念,高度重視和積極推動境內分支機構創新信貸產品,并逐漸成為國內高端信貸產品創新活動的引領者。
1、重視利用專利制度維護產品創新收益。外資銀行高度重視通過開發專利技術取得自身競爭優勢,獲取排他性收益。例如,從1996年到2003年底,花旗銀行已向國家專利局遞交了19項發明專利申請,都是“電子貨幣系統”等具有很強競爭力的基礎性核心專利。相比之下,同期國有商業銀行金融產品的發明專利加起來只有15項,并且大多都是比較簡單、容易過時的發明,和外資銀行的差距較大。
2、重視提升風控水平拓展產品創新空間。突破風控手段和提升風控技術,為外資銀行產品創新開辟了新的空間。例如“無抵押小額貸款”的創新,就是通過現金流分析、小額高頻還款、財務跟蹤支持等技術,突破以抵押保證為基礎的傳統風控理念,滿足中小企業的無抵押融資需求。
3、重視建設產品創新的部門協作機制和矩陣管理模式。外資銀行開發一項新產品的大致流程包括:(1)研究本地法規,探尋是否存在創新空間;(2)開展詳細的市場調查,鎖定目標客戶群,搜集客戶對市場上現有產品的反饋意見;(3)提出初步的產品方案,通過客戶關系網絡進行論證與修訂;(4)參考其他同業的新產品研發和推廣情況,尋找獨具特色的設計思路;(5)提出較為成熟的產品方案;(6)統一部署測試和推廣工作。盡管涉及諸多環節,但是外資銀行條塊結合的矩陣型管理體系使得各部門分工明確,各司其職,在產品創新、營銷、改進等環節上相互溝通協作又相互監督,形成創新合力。這樣,產品創新工作就是部門協作的共同事業,而非單一部門的自家活。
4、重視建設創新風險的事后化解機制。當某筆貸款出現問題后,外資銀行通常都會成立專門小組,協助客戶分析市場容量、競爭對手等情況,并針對各類問題提出咨詢指導意見,而非急于抽走貸款,急于處置抵押物或提出司法訴訟。這種先進的雙贏理念和實踐,也為產品創新提供了更大的包容度,提高了產品創新獲得成功的可能性。
(二)中資銀行與外資銀行的差距
中外資銀行的市場競爭很大程度上取決于產品創新能力的對比。比較中外資銀行的產品研發行為可以發現,兩者差距是全方位的。產品方面,與外資銀行相比,中資銀行存在四大差距:其一,產品研發以移植模仿為主,自主創新數量較少,多數新推產品不具備自主知識產權和實質創新,以名詞創新和組合式創新居多,同質性程度較高;其二,研發動機明顯表現為數量擴張型和體系完善型,注重鞏固和爭奪市場份額,而非創造利潤;其三,受制于缺少長期的經驗數據以及高效的成本核算體系,產品創新的效益評估水平較差,定價能力徘徊不前;其四,中資銀行推出的許多產品并非針對目標客戶設計,只是“攀比”思想產物,無法形成有效規模。管理方面,中資銀行與外資銀行的差距主要包括:其一,缺少國貿、租賃等領域的業務專家,缺少金融工程人才;其二,產品研發的組織架構不夠完善,缺少有效的資源調度、關系協調和規劃決策機構,缺乏合理的利益分配和風險分擔機制;其三,無法有效評估新產品的潛在風險,風險控制水平有待提高;其四,營銷支持不足,缺乏客戶資料數據庫、數據挖掘和分析系統,產品創新的質量和市場前景不容樂觀。
三、啟示:推動國內信貸產品創新的思路
相比海外地區,國內外資銀行的產品創新受到較多限制,創新活力仍有進一步釋放的空間。相比中資銀行,外資銀行創新能力優勢明顯,這已成為他們擴大信貸市場份額的利器。因此,可采取放松管制、加強引導、縮小差距、推動合作等綜合措施,推動信貸產品創新。
(一)改善產品創新的政策環境目前,完善政策環境、變革監管理念已經成為金融管理部門的當務之急:一是要完善擔保法規,簡化擔保物執行程序,提高處置效率,便利財產擔保類信貸產品的創新;二是要完善信息披露和信用評級制度,制訂信息披露標準,強化信息披露監督,發展信用評級市場,通過這些措施努力改善產品創新的信息信用環境;三是要推進功能監管改革,提高金融機構運作自和創新自,鼓勵綜合經營,積極發展衍生類和復合型信貸產品。
(二)加大產品創新的引導力度比照國外市場經驗,金融管理部門需要加強對產品創新的引導:一是提高窗口指導、風險提示的針對性和及時性,幫助商業銀行明確創新方向,降低創新活動面臨的政策風險;二是明確信貸產品創新報批、報備的范圍,簡化創新流程,幫助金融機構提高創新活動的效率;三是定期匯總信貸創新產品,相關統計數據和研究報告,幫助金融機構提高產品創新的品牌效應和競爭效應。
