移動支付的風險
前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇移動支付的風險范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。
移動支付的風險范文第1篇
一、移動支付國內發展現狀分析
在傳統的電子商務研究領域中，移動支付作為新興的支付手段之一，一直是不容忽視的一大貿易環節。近幾年隨著互聯網的蓬勃發展，無疑對電商時代的邁進又打了一劑強心針，各大電子商務平臺的涌現背后，我們不難發現支撐其迅猛發展的因素之一便是移動支付的出現與普及。移動支付，就是允許消費者應用移動終端的支付能力對所消費的產品進行銀行轉賬、繳費以及購物等，也恰恰是因為其具有“短、平、快”的特點，在過去的幾年里迅速壯大了自己的市場，伸手廣大消費者的歡迎。
（一）移動支付的形式
1、運營商計費：運營商計費的移動支付模式是指支付的整個過程由運營商承包，用戶只需發送短信授權即可，之后運營商便為用戶處理整個支付過程，但也要向用戶抽取一部分利潤；
2、NFC支付：NFC移動支付模式可以讓用戶脫離POS機，直接通過手機或者NFC設備近距離完成整個支付過程。例如，部分城市的公交IC卡已開始使用這種新興技術；
3、刷卡支付：刷卡支付是指用戶利用移動讀卡器，再加上個人的智能終端設備，可以在任何網絡狀態下（例如3G或WIFI），通過應用程序匹配刷卡消費。該種支付方式相比上述兩種支付方式，在當今市場中已經趨于成熟與完善，也是最為常見的支付方式；
4、應用支付：應用支付也稱為APP支付，一般做法是，在應用內用戶通過掃描商品的二維碼即可及時完成對商品的支付；
上述幾種支付模式的優劣在相關網站上都可找尋，加之本文側重研究的是移動支付的風險與預防措施，在此就不一一贅述了。
（二）移動支付的特點
1、交易成本低廉：對于此處的交易成本我們的理解應該是趨于宏觀的，不單單是交易費用，更多的體現是時間成本。當今時代，廣大用戶不可能時時刻刻面對PC設備處理各種交易事項，但是手機因其輕便小巧的特點是我們隨時隨地都可以利用的資源，利用其進行轉賬、結算既省時也省力；
2、交易的安全性：移動設備不同于傳統PC設備，傳統PC設備我們在進行交易時很有可能遭遇木馬、盜號等威脅，尤其是當交易發生在公用設備上時，個人賬戶與賬戶資金難以得到很好的保障，但移動設備因為其高度的隱私性與其內部的智能卡芯片都能高效有力的保護個人賬戶安全；
3、交易的便利性：用戶可以隨時隨地利用移動設備進行轉賬交易，也可以時時查詢當前賬戶余額、過往交易記錄，如果是遠程交易（例如：網購等等），還可以及時查詢物流信息。
二、移動支付存在的風險
立足長遠角度，移動支付的發展前景是十分可觀的，但就我國目前網絡發展、信息技術等現狀來看，也不難發現目前移動支付過程中也存在著種種隱患，主要在支付流程已經面對支付對象時，有如下隱患：
1、用戶信息的機密性：用戶在各大電子商務平臺上選購商品時，交易信息被記錄下來，一旦被不法人員加以利用，很有可能對個人財產、人生安全產生很大的隱患；
2、支付手段的安全性：即使移動設備相比較公用PC設備等具備一定的隱私性，但究其終究是在聯網的條件下進行操作，網上支付產生的個人賬戶信息、密碼等等也很有可能被窺探、監控。個人賬戶金額被盜刷事件屢屢發生的背后，我們不得不反思電子交易中移動設備是不是在不經意間出賣了我們的個人重要信息；
3、支付過程沒有相關法律保障：個人認為這是亟待解決的一大問題，因為沒有相關法律條例的管制與制約，不法機構才會肆無忌憚地鉆空竊取數億移動支付用戶的個人信息，用戶個人信息安全也就得不到其切實保障。跳出個人用戶范圍，如果是商戶對商戶，企業對企業之間的移動交易再這方面就顯得更為謹慎與仔細，這也是為何當今很多企業在對外進行貿易談判時往往不愿意采取移動支付而是采取傳統支付模式的原因所在，上述我們枚舉移動支付的種種優點，但是其交易過程中有諸多安全隱患，又沒有切實的法律機制對其進行保障，許多企業在進行交易時往往不會選用這種模式。但是，其實企業才是交易平臺應該爭取吸引住的重要客戶之一；
4、支付行為難以追蹤：移動支付屬于無紙化支付，不同于傳統支付模式的透明度高――留下憑證，對于支付行為難以記錄與管理。
5、支付環境欠佳：由于移動支付主要還是依賴于網絡平臺，用戶信息的真實性也是難以追蹤與證實的，我們往往發現并不是每個消費者都是本著單純的購物心態去采取交易行為的，有些不法人士披著廣大“消費者”的外衣，對同行進行惡意交易等打壓，實則商戶在這種情況下也是受害方。這一情況其實不單單是移動支付所面臨的環境問題，這是整個網絡大環境下，所有用戶都會面臨的問題。
三、解決措施
1、技術層面――移動支付安全保障技術：針對以上1、2兩點，希望相關研究機構與運營商們能夠攜手共同開發出切實保護相關用戶的移動支付安全保障技術，這是技術層面需要攻克的難關，可以在手機支付應用中對于關鍵的交易信息采用數字簽名技術（數字簽名技術是將摘要信息用發送者的私鑰加密，與原文一起傳送給接收者。接收者只有用發送者的公鑰才能解密被加密的摘要信息，然后用HASH函數對收到的原文產生一個摘要信息，與解密的摘要信息對比。如果相同，則說明收到的信息是完整的，在傳輸過程中沒有被修改，否則說明信息被修改過，因此數字簽名能夠驗證信息的完整性），這樣一來不僅防止了不法機構篡改信息等行為的發生，也可以幫助廣大用戶及時發現交易過程中是否出現了問題。
2、管理層面――用戶信息實名認證：針對上述3、5兩點，希望各大平臺在對新用戶注冊時（不論是買方還是賣方）要對其進行實名認證，這種實名認證的信息并不是公開的，還是由平臺監管部門保存，以防以后發生糾紛責任到人時無從查證的尷尬局面發生。一方面，保護了消費者的利益，消費者在消費時對于賣方的信任度也會增加，此外在自己今后對賬戶里的現金進行提現等操作也有了一定保障，一定程度上減少了冒名倒刷現象的發生。另一方面，對于各大商家來說也是有益處的，上述舉例中本人指出由于移動交易環境欠佳，很多同行間的惡易時有發生（尤其在一些C2C平臺），但是有了實名認證，商家一旦發現不符合常態的惡性干擾現象（如淘寶中的惡意中差評）可以及時與監管平臺溝通、查證，因此，實名認證對于出于移動交易兩端的買賣雙方來說都是大有益處的。
3、法律層面――加強相關法律建設力度：針對以上第4點，在法律風險防范方面，本人認為應該先充分利用我國目前已經頒布的《合同法》與《支付結算辦法》，其中的一些條款與增補條例對目前支付過程的監管還是沒有很好的貫徹下去，這個需要相關部門的高度重視，本人也希望在不久的將來，監管平臺的運行會更加完善；另一方面，隨著網絡信息技術的不斷發展，不法分子還是會鉆法律的漏洞，這就需要立法機構與時俱進，充分研究可能存在的隱患與問題，并對已有法律進行修改與完善。
四、結語
面對日益壯大的市場需求，相信在未來10年，移動支付將會成為最主要的支付方式，但是面對移動支付中尚存的種種弊端，希望相關部門引導移動支付產業健康有序發展和公平競爭，切實保障移動用戶終端各個層級群體的個人信息安全。盡管就目前而言移動支付受到發展規模的限制，但隨著用戶習慣、公共政策、商業環境和移動支付技術的不斷創新與成熟，移動支付會進入一個新的發展時期。（作者單位：江蘇科技大學（張家港）商學院）
參考文獻：
移動支付的風險范文第2篇
隨著網絡環境的創新發展，人們的生活正在潛移默化的發生著變化，銀行和電商企業也抓住這一契機，通過合作和競爭開移動支付領域新的發展，手機支付的時代正在到來。
企業和金融機構在互聯網時代下，將自身業務和移動支付相融合，從而推動了支付產業的變革發展。企業在廣告營銷推廣方面，既可以研發與業務相關的APP應用，并且在應用上進行業務的推廣和結算，同時可以通過第三方支付平臺結算業務，而微信的朋友圈、賬號主體及微店等也為企業的營銷提供了載體，這些都推進了企業線上及線下業務的發展。
由于手機方便攜帶和網絡的普及，在基礎的網絡應用方面用戶規模有所增加；商務交易類的通過網絡訂餐、網絡預定旅游等行業迅速發展；各金融機構推出理財類APP，通過移動設備就可以完成理財產品的交易，網絡理財市場前景廣闊；同時教育、醫療等公共行業同網絡的結合，對于一些公共業務通過網絡即可完成，極大方便了人們的生活，提升了公共服務水平，這些都使移動支付發展的基礎更加堅實。但是在進行移動支付時，移動端并不能像PC設備安裝移動數字證書或U盾等硬件設備，因此移動支付的安全問題成為移動支付健康發展的主要因素。
二、移動支付安全現狀及潛在風險
隨著用戶對移動支付的需求不?嘣齟螅?涉及到的領域日益廣泛，支付環境變得復雜，主要表現為手機系統本身的安全漏洞和自身攜帶病毒軟件應用的升級，和自動保存賬號和密碼的手機丟失等意外事故；隨著消費者對移動支付越來越依賴，用戶因其的便利性而防范意識降低，一些用戶對移動支付缺乏了解，這些都對移動支付安全構成威脅。
從我國移動支付的總體情況來看，手機網民主要集中在年輕群體，防范意識較高，對新鮮事物的接受和學習能力較強，即使移動支付沒有完善的防控系統，擁有巨大市場規模的移動支付總體平穩，而且在互聯網支付安全系統日益成熟的前提下，移動支付安全面臨的風險可控，隨著安全問題的暴露，與移動支付相關聯的行業、個人都會加大對防控風險的投入，提高風險防控意識和防控管理水平。正是移動支付發展中出現的種種問題，通過對問題的解決推動著移動支付走向健康發展。消費者的移動支付習慣對移動支付模式提出了更加多樣化的要求，在多樣化的背景下，移動支付的擴張將受到限制，潛在安全風險成為人們是否選擇移動支付的核心問題，這些潛在風險從總體來說主要表現為手機內的風險、消費者自身問題和移動支付產業鏈中問題引發的安全風險。
首先作為移動支付的主要設備手機，手機的運行需要手機系統和軟件的支撐，而系統的更新和升級往往有各個廠商完成，不同的手機廠商會根據自身的軟硬件設計對系統進行不同方面的進一步開發，手機操作系統環境變得更為復雜。一些識別度低的盜版支付軟件和惡意程序，經過用戶下載安裝竊取手機所有者的用戶名和密碼獲取資金，這些惡意程序的假冒對象主要為淘寶類購物軟件、與微信相關的應用、網銀客戶端和金融證券類軟件等與手機所有者資金息息相關的各類軟件程序。隨著二維碼“掃一掃”應用的普及，掃描二維碼成為許多用戶的日常習慣，而二維碼的掃描工具并不能識別網址是否含有惡意病毒或者釣魚網站，因此通過二維碼傳播惡意程序的比例不斷增加。手機所隱藏的各種漏洞和惡意程序一旦導致風險事件的發生，資金所有者將面臨重大損失，因此安裝移動支付安全軟件尤為重要。
從消費者層面出發，移動支付相較于互聯網支付主要特點使程序簡單易操作，從而受到大眾歡迎，但是在便捷的同時也降低了移動支付的安全性，機主一般都默認支付軟件的自動保存功能和獲取位置信息、讀取短信功能，使付款更加方便，相關操作更簡單，而賬號密碼的自動保存后一旦作為支付終端的手機丟失被不法分子撿到將會造成支付賬戶的損失。而目前我國并沒有完善的保護機制對個人信息進行保護，因此在移動支付中發生過用戶個人信息泄露事件，越來越多的手機用戶反應受到垃圾短信或者欺詐短信，而類似個人信息泄露事件發生時，由于缺乏有力證據，法律并不能完全保障個人的合法權益。消費者的移動支付習慣正在移動支付的發展中逐步形成，但是對風險的防范意識較弱，例如在微信紅包的推廣下，支付安全習慣使一些用戶對與和紅包類似的鏈接不加思索就進入，但是鏈接中可能含有病毒或者是商戶信息的推廣。因此消費者應培養正確積極的移動支付習慣和增強自身的支付風險防控觀念，從而有利于社會形成良好的移動支付文化。
移動支付的風險范文第3篇
相比日韓歐美等移動支付相對普及的地區，我國的移動支付現階段還處于萌芽發展階段。隨著移動互聯網的不斷發展，移動支付將會融入人們的生活，哪些因素影響消費者選擇使用移動支付是一個值得研究的問題。
關鍵詞：
移動支付；感知價值；模型
中圖分類號：
F49
文獻標識碼：A
文章編號：1672-3198（2014）04-0177-01
1 移動支付現狀
與傳統電子商務比較，移動電子商務在2007年已經被納入了中國“國家電子商務十”核心示范項目中。除此之外，2009年1月，中國工信部分別給中國聯通、中國移動、中國電信發放了3G牌照；2013年12月，中國工信部分別給中國移動、中國聯通、中國電信發放了4G牌照。這些使得移動互聯網高速發展，預示著移動支付在良好發展前景。根據中國互聯網絡信息中心的消息，截至2012年12月，中國互聯網網絡支付的用戶已經達到2.21億，占據8.8億互聯網用戶的40%，但使用移動支付的用戶數只有0.57億，占移動互聯網用戶4.89億用戶的10%。移動支付作為一種新興的支付方式，已經吸引了全世界范圍內越來越多的目光。但是，相比日韓歐美等移動支付相對普及的地區，我國的移動支付現階段還處于萌芽發展階段。
在研究移動支付采納行為中的研究有一部分了，大多數模型都是應用了TAM理論和和UTAUT理論。基于技術接受模型的研究中，主要有施華康（2006）對移動支付采納實證研究、鄧朝華（2009）分析我國手機用戶采納移動銀行服務的態度和行為意向的影響因素，楊水清（2011）的基于跨渠道的消費者移動支付采納研究；在UTAUT模型的研究中，主要有陳華平（2006）、曹媛媛等（2009）的關于移動支付使用者使用意向與使用行為的實證研究。而在當前的研究中，學者大多重點從技術感知的角度去解釋在移動環境下用戶采納行為，如感知易用性、感知有用性、感知移動性等。但在行為科學和心理學的研究里面就被認為，消費者的心理和創新意識和社會影響因素對用戶采納行為也具有重要的影響。
2 概念模型
2.1 感知價值與采納意愿的關系假設
感知價值是個體在自己認知基礎上對某個選擇的總體評估，基于這種評估，個體選擇其行為。移動支付中用戶的感知價值是指移動支付用戶基于其所得與損失的綜合感知對移動支付效用所做的總體評價。感知利得表示能夠滿足用戶的某種需求、便利等，而感知利失則可以包括如經濟成本、各種風險等。鄭稱德（2012）的感知價值和個人特質對用戶移動購物采納意圖的影響研究，楊永清等（2012）的移動互聯網用戶采納中都得出感知價值對用戶采納有正向作用。因此，本文得出如下研究假設：
H1：用戶感知價值顯著影響用戶的采納意愿。
2.2 感知有用性與感知價值的關系假設
移動支付是對貨幣形式進行一次變革。移動支付是對用戶可以快速的完成支付活動，使得用戶免去了攜帶現金、銀行卡的不便、同時可以減少用戶因為支付所需排隊等候的時間，實現資源更加有效率的分配和利用。因此，移動支付快速、高效的功能能增強用戶對移動支付的感知價值。感知有用性是TAM中核心的變量之一，對用戶感知價值有著重要的影響；Kim&Chan（2005）對移動互聯網的研究中發現感知有用性顯著正向影響感知價值。
因此，本文得出如下研究假設：
H2：感知有用性會直接正向影響用戶對移動支付的感知價值。
2.3 感知易用性與感知價值的關系假設
感知易用性也是TAM的一個變量，感知易用性一般指用戶在某項系統的早期認為使用它容易程度，如果用戶覺得某系統很容易使用，則可增加用戶的使用意愿。Blomqvist K.The Role（2008）、楊永清等（2012）的移動互聯網用戶采納中提出易用性正向影響用戶感知價值。
因此，本文得出如下假設：
H3：感知易用性會直接正向影響用戶對移動支付的感知價值。
2.4 社會影響與感知價值的關系假設
Ravald（1996）提出了顧客價值不僅包括核心產品和附加服務，維持關系而做出的努力也應該屬于顧客價值，因為，企業可以發展良好的顧客關系創造價值。Kloter（1996）認為社會影響是感知價值的一部分；陳華平（2006）、曹媛媛（2009）、楊永清（2012）等對移動支付的研究中都表明社會影響正向影響感知價值。
因此，本文得出如下假設：
H4：社會影響會直接正向影響用戶對移動支付的感知價值。
2.5 感知成本與感知價值的關系假設
Zeithaml（l998）&Lee（l999）指出感知成本是感知利失。在用戶對移動支付進行價值評估的時候，考慮成本是必不可少，包括了一切為使用移動支付而所需要的費用。金皓瑜、王全勝（2002）發現感知成本通過感知價值顯著影響虛擬灰色市場消費者的購買意愿。楊永清（2012）發現在移動互聯網下感知成本對感知價值有負向影響。
因此，本文得出如下假設：
H5：感知成本會直接正向影響用戶對移動支付的感知價值。
2.6 感知風險與感知價值
Wood&Scheer（1996）認為感知風險是為獲得某產品所必須付出的成本之一；Broydrick（1998）發現如果降低風險能夠使得顧客的感知價值提升；Agarwal（2001）在其實證研究中證明了感知風險與感知價值的關系，顧客感受到的感知風險越小，其感知價值會有相應提高。楊永清（2012）的研究也證明感知風險對感知價值有負向作用。
因此，本研究得出如下假設：
H6：感知風險對移動支付的感知價值有負面影響。
2.7 個體創新的關系假設
根據IDT理論，由于用戶個人接受創新意愿的程度不同，所以采納創新的時間和積極性不同，按照這個把用戶分為創新者、早期采納者、早期大眾、晚期大眾和落伍者。創新意識是指消費者個人對創新產品或服務的使用采納意愿。在對創新意識的研究中認為其對行為意向的影響方面有兩部分：一部分認為用戶的創新意識會直接對其是否采納產生影響；另一部分認為創新意識只是在里面起到調節變量的作用。在已有的研究中，楊水清（2012）、楊永清（2012）等都證明了個體創新和采納意愿之間的密切關系。
因此，本研究得出如下假設：
H7a：用戶創新意識正向調節用戶感知價值與采納意愿之間的關系。
H7b：用戶創新意識對移動支付的用戶采納意愿具有顯著的正相關作用。
基于前文的研究假設，提出概念模型，如下圖：
參考文獻
[1]鄧朝華，魯耀斌，張金隆.TAM、可靠性和使用能力對用戶采納移動銀行服務的影響[J].管理評論，2009，（1）：59-66.
[2]黃浩，劉魯，王建軍.基于TAM的移動內容服務采納分析[J].南開管理評論，2008，（06）：42-47.
[3]楊水清，魯耀斌，曹玉枝.基于跨渠道的消費者移動支付采納研究[J].科研管理，2011，（10）：79-88.
[4]朱閣，敖山，戴建華等.手機移動支付的價值接受度模型及實證[J].北京信息科技大學學報，2011，（1）：42-48.
移動支付的風險范文第4篇
在移動支付如火如荼的今天，就連街邊的攤販也學會了使用支付寶和微信支付。那些不會使用移動支付工具的商家越來越處于一種邊緣化的境地。“支付寶賬單”的新鮮出爐，再次引發了人們對于支付方式變革以及消費文化轉型的審視?！爸Ц秾氋~單”為消費者提供了一個重新認識自己、觀察社會的窗口，讓身處消費社會的我們再次反思自己、調試自己。
對于年輕人來說，移動支付方便快捷；對于商家來說，移動支付不僅提高了市場交易的效率，也免去了收到假幣的風險以及找零錢的麻煩。移動支付讓商家和消費者實現了互惠互利，自然提升了他們的參與熱情。
消費作為一種將老百姓的需要、認同、情感、審美結合起來的經濟活動，是對消費者生活方式和消費文化的外在呈現。移動支付作為一種新興的消費方式，得到了許多年輕人的青睞。移動支付的方興未艾，讓一些年輕人已習慣出門不帶現金或只帶少量現金。
移動支付的蓬勃發展不僅讓大中城市的人們受益，也讓偏遠地區、落后地區的人們享受普惠金融帶來的便利和好處。以筆者生活在農村的親人為例，以前他們繳納手機話費，不得不騎著摩托車、電動車、三輪車到集鎮上的網點去充值；現在卻可使用手機充值的功能，足不出戶就解決了問題。
作為一個新生事物，移動支付在帶來巨大便利的同時，也帶來一定的安全風險。一方面，移動支付的安全漏洞為一些喜歡走捷徑的人們找到了“生財之道”，消費者需增強風險防范意識；另一方面，移動支付可能會讓老年人、低收入者等弱勢群體陷入困境，需進行相應的“弱勢補償”。
移動支付的風險范文第5篇
[關鍵詞] 移動支付 安全性 前景
一、引言
目前的電子商務主要是通過互聯網以有線的方式進行?？蛻粼诰W上購物后，必須支付現金或者在指定的機器上進行支付，使用上諸多不便。
隨著移動通信技術和支付技術的迅速發展，金融支付系統正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。
移動通信技術作為移動電子商務的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務，并從安全性及監管上加以完善，逐步走向成熟。由于業務需求種類繁多，業務量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產業。
二、移動支付業務概述
1.移動支付的定義
移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設備，通過無線方式所進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業交易活動。
2.移動支付業務分類
按照歐洲銀行標準化協會在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠近，對移動支付業務進行分類。
(1)按支付金額劃分
微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。
小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。
大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。
(2)按地理位置劃分
遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機話費或虛擬預存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業務請求。
本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術，使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設備之間的本地化通訊成為可能，用手機完成面對面的交易。
3.移動支付相關技術
(1)遠程支付
①SMS技術
短信是移動通信里應用最廣泛的服務。目前，短信作為移動支付的手段，可以實現諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術。
②WAP技術等
移動通信協議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。
WAP2.0模式有利于實現電子商務所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。
3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務。其高速率、移動性和高安全性等特點，必然會給移動電子商務的應用帶來巨大商機。
(2)JAVA/ BREW技術
兩者都是支持無線數據業務開發的技術，在手機中增加軟件。
與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術。BREW能夠更多地調動底層的應用，它的應用效果和對手機終端的支持會更好，應用開發商可以更為方便地開發出表現每個終端特性的應用。
但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發展。
目前，聯通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。
(3)近距離非接觸技術
目前用于移動支付業務的近距離通信技術有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術。未來，藍牙、802．11等也非常有可能應用在移動支付業務中。
在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內非接觸式移動支付領域最有可能的兩大技術標準。二者都在手機中加入了基于RFID（射頻識別）技術的芯片，用于與支付應用時的收單設備進行近距離的實時通訊，并同SIM卡進行連接，以實現把支付業務捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現方式上有所區別。
近距離非接觸支付技術的優點是：操作簡單、支付行為完成耗時短。
缺點是:用戶要使用移動支付業務必須更換手機，而現在具有此種功能的手機不僅種類少，而且價格昂貴。但可以預計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術將成為未來移動支付業務的主流實現方式。
4.移動支付的特點
(1)具有隨時隨地的特點
(2)用戶規模大
目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務不論在用戶規模上，還是在用戶消費能力上，都優于傳統的電子商務。
(3)有較好的身份認證基礎
對傳統的電子商務而言，用戶的消費信用問題是影響其發展的一大“瓶頸”，而手機號碼具有唯一性，手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務而言，這就有了信用認證的基礎。
三、我國移動支付市場現狀
從全球來看，隨著3G商用進程的日益推進，從日韓到歐洲，移動支付業務的發展步伐在不斷加快，成為移動運營商十分看好的業務增長點。在我國，移動運營商也在積極推廣移動支付業務。
1.移動支付業務開展情況
國內:據百納年初的《中國移動支付業務發展分析報告》顯示，2005年，國內移動支付用戶數達到1560萬，占移動通信用戶總數的4%，產業規模達到3.4億元。百納預測，由于產業鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備，到2008年，移動支付用戶數將達到1.39億，占移動通信用戶總數的24%，產業規模達到32.8億元。
國外:Juniper研究報告指出，2009年～2010年移動支付應用與服務有望被廣泛接納，全球移動支付總規模將達到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業務都呈快速增長趨勢。
2.移動支付的應用業務形式舉例
(1)手機錢包
面向六大領域，包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能
(2)手機銀行
目前，各銀行的手機銀行產品紛紛上線，以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說，銀行的所有非現金類業務都可以通過手機銀行完成，包括查詢、繳費、轉賬、匯款、支付、結算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;
(4)服務
“服務”則是指提供下載服務，移動認證業務服務等。
四、移動支付的風險及監管
1.面臨的風險及問題
(1)信用體系風險
無論是網上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來，信用體系風險是客觀存在的。
(2)技術安全的風險
電子商務交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。
無線網絡技術也面臨著黑客的挑戰和木馬等網絡病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段，此外，還要考慮無線數據傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。
(3)產業鏈成熟度問題
①移動支付產業鏈構成
移動支付業務產業鏈由設備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務提供商（或移動支付平臺運營商）、商業機構、SIM卡供應商、手機供應商、用戶等多個環節組成。
只有建立并不斷完善產業鏈，各個環節準確定位、合理分工并進行資源的最優配置，移動支付業務才能獲得健康發展，而產業鏈上的各環節才能在合作中實現共贏。
②移動支付業務的商業運作模式
目前，移動支付的商業模式主要有四種，即以運營商為主體的運營模式；以銀行為主體的運營模式；以第三方支付服務提供商為主體的運營模式；銀行與運營商合作的運營模式。
轉貼于 由于各國的實際情況不同，產業鏈主導者也不同，因此，存在著不同的商業運營模式。
從我國國情來看，以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關系，但在業務創新和市場反應能力方面不夠。
因此，目前最適合我國移動支付業務發展的商業模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協助支持的整合商業模式。采用合作的方式實現優勢互補，構建良性循環的產業鏈，促進整個移動支付產業的發展。
（4)用戶習慣及便利性問題
長久以來，絕大多數人已經習慣了使用貨幣或信用卡消費，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點是人們對使用移動支付業務的安全性心存顧慮。實際上，隨著通信技術的不斷發展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們仍然不放心將自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通過移動網絡傳輸。
此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業務的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統的貨幣或信用卡。
（5)隱私問題
移動支付，也涉及到個人信息的管理，及如何保護客戶隱私的問題。
2.金融監管與標準規范
移動支付是一項新興的支付業務，到目前為止，國際上沒有一家機構和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術。
此外，電子商務和移動支付都是比較新的行業，法律法規相對比較少，雖然目前已經頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠，面對電子支付的快速發展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責任、權利、義務、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規。
在業務運營方面，也需要在行業自律、產品價格、增值業務方面出臺相關的法律法規，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強。
據悉中國人民銀行即將對電子支付服務提供商實行“牌照制”，移動支付的市場秩序將得到規范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術力量，將承擔起協調移動運營商和銀行之間關系、發展客戶的重任。
五、我國移動支付市場分析及展望
支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業務而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數量提供了誘人的用戶基礎，信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發展前景勿庸置疑。
1.巨大的潛在客戶群
截至2005年5月，我國手機用戶達到4億戶，銀行卡發行總量超過8億張，預計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數量，為移動支付業務提供了良好的用戶基礎和發展空間。
2.利益驅動
對通信運營商來說，在話音業務市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業務的結合，無疑將成為發展移動增值業務的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經營成本。鏈條上的各方，在利益驅使下，會積極推動移動支付。
3.應用需求決定市場
移動支付應用業務領域的不斷擴大，將加快移動支付的發展步伐。市場最終是由需求決定的。
4.克服問題和障礙
隨著技術的完善，制約移動支付業務發展的因素也正在逐步減少。產業鏈也日趨完善，相關的法律法規也日趨完善。服務提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務。
綜上，移動支付是電子支付發展的必然趨勢，隨著技術、產業鏈和法律法規的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。
參考文獻:
[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM， 48(2)， 2005，73～77
