養老保險對城鎮家庭消費的影響分析

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當前全球性的人口老齡化發展趨勢日益加強，我國的老齡化問題也愈  發凸顯。國家對各種養老產業的建設投資也更加重視了，同時，在拉動內  需背景下，國家制定了諸多致力于推動養老保險發展的政策。而養老保險  與城鎮家庭消費之間究竟存在著怎樣的關系，是值得我們深入研究探索的  課題。基于此，本文分析了養老保險對居民消費的作用效應，并在此基礎  上闡述了養老保險對城鎮家庭消費水平和結構的影響，并針對該影響提出  了切實可行的應對策略。  養老保險；城鎮家庭；消費水平和結構　隨著社會主義市場經濟的快速發展，我國的社會經濟實  現了令人驚嘆的飛躍增長，由過去的傳統農業國家跳躍式的成  為全球第二大經濟體。毋庸置疑的是，在經濟快速增長的這一  過程中，消費始終占據著至關重要的地位。從國內的相關調研  數據能夠看出，我國的最終消費率從整體上展現出一個倒 U 型  的線性分布態勢，從 2005 年開始下降，2010 年為一個轉折點，  之后開始緩慢回升。  消費率發生該種形態走向的原因在于我國實行了改革開放  這一重大經濟政策調整，引入了眾多外資而釋放了消費需求，  故而帶動了經濟的增長，之后由于需求釋放到一定的程度發生  了內需不足的狀況。公共財政支出中占據重要位置的社會保障  支出行為會對城鎮居民的消費水平與結構產生影響，因此，  探究養老保險對推進我國城鎮居民消費具有深遠意義和現實價  值，特別是伴隨著養老金覆蓋面的擴大，其對消費水平和結構  的影響也變得更加重要了。

一、 養老保險對居民消費的作用效應

 ●收入效應

 養老保險能夠從居民的長期持久性收入與絕對性收入這兩  個方面來影響城鎮居民的消費水平和結構。首先，養老保險制  度的實施可以增加城鎮居民的絕對性收入。尤其對退休人士而  言，養老金是其重要的可支配的收入組成。對于不同年齡階段  的人來說，消費方向也會存在較大差異，例如，退休人士在邊  際消費方面的指出相比中年人較高，因而退休人士在領到養老  金后產生的消費活動具有一定的提高效應。  其次，養老保險政策還會對城鎮居民的長期持久性收入造  成一定的影響，具體而言就是我國城鎮居民領取的是確定金額  的養老金，這是居民長期持久性收入的主要組成部分。因此，  根據弗里德曼的長期持久性收入猜想，養老保險制度的創建可  以增加城鎮居民的長期持久性收入，從而促進其消費。

  ●收入再分配

 養老保險政策的相關規定可以有效利用收入再分配的模式  影響城鎮居民的消費活動。養老保險實質上是一種轉移財富的  機制，即將養老保險賬戶中屬于本人的那部分資金經由個人賬  戶從青年時轉移至老年時；將同時代人群中收入較高者的財富  向收入較低者轉移，換言之就是代內轉移；將正在各個工作崗  位上的在職人群的財富向退休人士轉移，也稱作代際轉移。尤  其是后兩種財富轉移模式可以顯著提升社會的消費能力。

 ●風險規避

  根據預防性消費理論的觀點可知，通常城鎮居民會針對未  來的各種不確定性和潛在風險進行一定比例的儲蓄，而國家的  養老保險機制實質上就是給予居民一種科學合理的風險規避方  式。對于我國現行的養老保險機制而言，居民眼中的養老金發  放屬于一種規范的政府行為，因而絕大多數居民都認同養老金  支付是不存在什么風險的，因而將養老保險視作一種有行之有  效的風險規避辦法，而養老金的支付可以為自己的退休生活提  供非常重要的物質保障，同時對未來的突發性事件提供一定的  保證。為此，城鎮居民才會縮減其他額外的預防性儲蓄，從而  增加消費行為。

二、 養老保險在消費水平和結構上的影響

 從養老保險對城鎮居民消費的作用效應可以看出，養老保  險通過影響居民人均可支配收入間接影響其消費行為，通過《中  國統計年鑒》的相關數據可以看出，養老保險的間接影響因素  提升 1%，則居民消費水平會相應提升 3‰。其中應引起重視  的是：養老保險間接影響因素的變量在實際論證分析過程中的  作用雖較為顯著，但由于系數較小，具體來說就是通過增加養  老保險的支出，影響居民可支配收入的這一間接方式，對提升  居民當時消費水平的作用并不明顯。  也就是說其實居民消費往往還是會受到養老保險支出的  影響，體現為養老保險會對消費行為產生一定的抑制影響。該  結論看上去和養老保險對城鎮居民消費的作用效應有些自相矛  盾，其實并不然，原因在于單獨探究二者之間的相關影響作用，  未考慮二者之間的因果關系，但結果呈現出的養老保險支出越  高反而會對居民消費產生抑制影響，是由于我國實施的是養老  雙軌機制的結果。  具體來說主要表現在下述兩方面：一方面，該機制作用下  大多數參保企業的職工養老金繳納較少，這使得居民必須通過  增加儲蓄的方式，提前積累維持退休后消費水平的財富；另一  方面，增加養老保險的支出會增加間接影響因素，然而由于養老金待遇較低的問題，并不能從根本上提升居民的人均可支配  收入，導致提升消費水平的目標也無法實現。  為此，此時增加養老保險支出會起到促使居民增加儲蓄并  減少當期消費的作用。筆者通過整合提煉相關研究報告得出下  述結論：

 1. 養老保險的人均支出與城鎮居民消費水平呈現出負相關  的關系，同時養老保險人均支出每提升 1%，人均居民消費反而  會下降 3‰，即養老保險會產生一定程度的居民消費抑制影響。

 2. 居民人均可支配收入與城鎮人均居民消費水平則表現出  正相關的關系，且居民人均可支配收入每提升 1%，人均居民  消費會增長 6‰，這反映出居民可支配收入才是直接與居民消  費水平和結構發生緊密關系，并提升居民消費行為的重要因素。

 3. 通過穩健性的檢驗和復核之后，養老保險人均支出同人  均居民消費水平之間呈現出負相關的關系，且聯系緊密、影響  顯著。增加養老保險的間接因素這一變量后，養老保險人均支  出的增加反而會帶來人均居民消費水平的下降，進一步展現出  養老保險會對居民消費產生一定的抑制影響。

 三、針對上述分析，提出以下對策和建議

 為了提升城鎮居民的養老金保障水平，切實可行地增進居  民的消費行為，從而為經濟的穩健增長提供重要的保障，筆者  提出下列建議： 

●擴大養老金的覆蓋面

  由于我國現行的養老保險政策的覆蓋區域還較窄，大多數  都是國有企業、事業單位、外資企業、中大型民營企業的正式  員工，而對一些微小型民營企業、個體經營者，以及自由職業  者等的覆蓋不足。與此同時，我國當前仍然擁有眾多的農業人  口，他們對養老保險的認識不足，因而這部分人中參與社會養  老保險的人數很少。因此，政府應該進一步加強對養老保險的  覆蓋和普及，提升這部分人對日后的不確定性風險的承受能力，  提升他們的預期性收入，如此才能有效減少預防性儲蓄，恢復  其消費信心。

 ●加大對養老保險的投入

  我國也將步入老齡化社會，老年人口數量在人口總數中的  占比逐漸遞增，尤其是在 2050 年之后，屆時老年人口數量將  會突破四億。而相較于我國老齡化社會的快步到來，社會養老  保險機制還需不斷優化和完善，就當前情況來看，最突出的問  題就是養老基金的缺口較大，再加上老齡化社會的壓力不斷加  大，因此，政府需要加強對養老政策的優化和完善和，減少居  民對未來不確定因素的焦慮情緒，這就需要政府加大對社會養  老保險基金的投入和補貼，確保養老金可以足額、及時發放到  居民手中，增加城鎮居民對退休生活的信心。 

●強化養老基金管理

 國家應該在強化養老基金管理的基礎上，優化和完善相關  的法律制度并加強監督，通過行政和法律手段，保障養老保險  資金的健康良性運行，確保養老基金的安全。同時，政府還應  在此基礎上不斷提升養老基金的管理質量和效率，且在這一過  程中重視培養并提升工作人員的專業素養，創建相應的養老金  運作機構，通過科學的計算和評估實現養老資金經濟收益的穩  步提升，在保障養老基金安全的基礎上，實現保值和增值。

 ●推進企業年金等其他補充性養老保險 

在國家制定的基本養老保險體系之中，企業年金可以說是  至關重要的補充，屬于我國養老保險系統中的又一支柱。國家  應該積極鼓勵滿足相關條件的企業建立企業年金，并提供相關  政策的支持，從而提升企業參保人員的退休待遇，保證其生活  水平，這樣才能有效提升參保人員的消費能力。  同時，政府還可以通過制定相關優惠政策鼓勵商業保險公  司的健康發展，從一定程度上減輕政府社會養老保險金的支付  壓力，從而滿足我國社會老齡化不斷加快帶來的趨勢需求。此  外，政府還應成立專門的機構來監督和約束其他補充型養老保  險產品，確保我國的養老保險機制能夠長遠健康的運行，并逐  步解決養老公平的社會問題，使得城鎮居民也可以真正享受到  社會經濟發展帶來的紅利。通過方方面面的創新改革措施，切  實提升我國城鎮居民的消費水平，從而推動我國經濟繼續穩健  增長。

 ●提升養老保險基金的統籌層級

 通過筆者對社會養老保險對城鎮居民消費水平和結構的影  響分析能夠看出，盡管養老保險可以在一定程度上提升居民的  消費水平，然而其影響范圍和程度的局限性較大。因此，政府  應做好養老保險機制的完善工作，提升養老保險的統籌層級。  在我國現行的養老保險機制中，統籌模式可以說是其核心內容  之一，養老保險中的統籌層級越高，那么資金則會愈加充足，  面對風險時的抵御能力自然也更強。由此可見，有效提升統籌  層級，能夠進一步擴大養老保險基金的規模，為養老保險基金  和社會民生創造更加強而有力的資金支持，進而減少城鎮居民  對預防性儲蓄的投入比例，拉動居民消費。  對我國廣大的城鎮居民而言，社會養老保險基金的增加，  尤其是居民人均可支配收入的提升，會對居民的人均消費能力  產生積極的影響和刺激作用。因此，國家社會保障部門應進一  步加大對社會養老保險政策及其積極影響的宣傳工作，深化廣大  城鎮居民對我國社會養老保險政策和制度優越性的認識和理解，  消除其后顧之憂，繼而從根本上轉變其消費意識和行為。 

 參考資料： 

[1] 劉云鷹 . 基本養老保險對城鎮居民的消費影響研究 [D].  廣東財經大學，2016.

 [2] 晉亞暉 . 養老保險制度并軌對我國城鎮居民消費水平  的影響研究 [D]. 遼寧大學，2016. 

作者：饒悅  單位：茌平區人力資源和社會保障局