• <abbr id="kam3m"><form id="kam3m"></form></abbr>

    <u id="kam3m"><li id="kam3m"></li></u>

  • <table id="kam3m"></table>
    
    

    <u id="kam3m"></u>
    18禁无遮挡啪啪无码网站,真人无码作爱免费视频,2018年亚洲欧美在线v,国产成人午夜一区二区三区 ,亚洲精品毛片一区二区,国产在线亚州精品内射,精品无码国产污污污免费,国内少妇人妻偷人精品
    首頁 > 文章中心 > 正文

    國內車輛信貸風險原因與對策

    前言:本站為你精心整理了國內車輛信貸風險原因與對策范文,希望能為你的創作提供參考價值,我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文,歡迎咨詢。

    國內車輛信貸風險原因與對策

    本文作者:萬娜作者單位:河北大學

    一、我國汽車消費信貸發展現狀

    汽車消費信貸,就是購買汽車的消費者向開展汽車消費信貸業務的銀行申請人民幣貸款,以抵押、保證等方式作為條件,銀行根據相關規定對其發放貸款,用于支付購買汽車的余下費用。汽車消費信貸的模式分為“直客式”和“間客式”。前者是購買汽車的消費者直接向發放貸款的商業銀行申請貸款并支付給汽車經銷商,然后去經銷處選購中意車型。而后者是消費者向汽車經銷商提出貸款購車意愿,先選中車型,然后汽車經銷商將整理好的消費者信用資料遞交給銀行,將申請到的貸款轉給消費者供其購買汽車。

    在我國,近幾年GDP快速增長,汽車工業也得到長足發展,使汽車行業成為繼房地產之后的支持產業之一。根據《2011年中國汽車消費信貸市場調研報告》顯示,在眾多受訪者中接受汽車消費信貸的比例高達35.1%。為了緩解自次貸危機以來我國經濟不景氣的現象,我國出臺了一系列刺激消費的政策。例如汽車下鄉,購置優惠稅等。到目前為止形成了以商業銀行為主體,汽車金融公司為補充,其他汽車財務公司和保險公司并存的汽車信貸支持模式。其目標是發展汽車消費信貸業務,最大限度減少風險的發生。在這種模式下我國汽車消費市場起初得到了繁榮的發展。截止到2009年底,我國汽車消費達到了1200萬輛,汽車信貸余額同比上一年增長了7.3%。雖然取得了良好的成果,但也蘊含了大量的風險。

    二、我國商業銀行汽車消費信貸存在的風險

    汽車消費信貸風險主要是指商業銀行發放貸款后貸款人由于各種原因無法按時足額歸還貸款數額,導致銀行貸款呆賬、壞賬的產生,降低銀行的自有資本,從而對銀行其他業務產生影響。縱觀我國汽車消費信貸的發展歷程,我國商業銀行汽車消費信貸風險主要有以下幾種類型。

    (一)受信者自身的風險。由于信息的不完全性,商業銀行不能完全掌握受信者的全部信息,這就使受信者可能在申請貸款時提供虛假或者不完全信息,騙取銀行的貸款。或者在歸還時不按時履行約定,造成違約的情況。當消費者申請貸款成功后,由于經濟社會中各種因素的影響,使消費者的預期收入的不到保證,造成不能按時還款的風險。在面對這種情況的時候,銀行就會面臨放出去的款項收不回來的風險,從而變成銀行本身的呆壞賬。

    (二)商業銀行的操作風險。操作風險是各種風險中最能夠避免的一種風險。即便如此,由于操作風險給銀行帶來的損失也是不容忽視的。操作風險是指商業銀行在具體的操作過程中由于自身環境的破壞,各種操作程序的失靈從而使這種風險轉化成其他非操作風險。

    (三)商業銀行面臨的社會風險。主要是我國關于汽車消費信貸這一領域的相關法律法規的不健全,以及在一些政策方面存在漏洞。正是由于這樣的情況的存在,才使得一些人在開展汽車消費信貸的過程中無法做到有法可循,并且在違約情況發生的時候銀行、個人以及有關各方彼此推卸責任,造成法律判決難以得出,執行起來困難重重。

    (四)保險公司方面帶來的風險。汽車在我國屬于家庭耐用品,許多家庭和個人都為自己的愛車進行投保。由于保險公司利用信息的不對稱性,設計的保險條款模糊不清,在責任發生時往往減少自己應該承擔的責任甚至免除責任。另外由于保險銷售人員的素質低下,專業技能不過硬,往往是為了完成自己的銷售業績從而騙取借款人購買保險,這種保險條款往往是無效的。最后地方保險公司支付能力有限,在賠償情況發生的時候沒有能力有效支付,或者拖延支付,這就容易造成銀行的不良貸款損失。

    三、我國商業銀行應對汽車消費信貸風險的策略

    西方發達國家在汽車消費信貸的發展和風險管理方面的成果遠超我國。不僅信貸規模高達70%并且違約率也控制在非常低的水平。為了使汽車行業也成為我國的支柱產業之一,加強對汽車消費信貸風險的管理至關重要。基于此,以下提出了一些防范汽車消費信貸風險的策略。

    (一)加快個人征信體系的建設,對借款者的信用情況做到全面審查。汽車消費信貸相比住房貸款而言數額比較小,并且汽車作為家庭動產的一種,一旦違約銀行跟蹤審查起來比較麻煩。正是由于這樣的信息不對稱和消費者逆向選擇問題,健全消費者信用記錄,全面反映消費信用情況,做到貸前審慎分析,貸中密切觀察,貸后全面記錄,這樣有效的保證了商業銀行汽車消費信貸風險的減少。

    (二)商業銀行加強汽車消費信貸領域的風險管理。商業銀行是發放汽車消費信貸的主要機構,應該把風險管理作為頭等大事。要不斷加強內部風險管理部門的制度建設,真正的把風險管理落到實處。為顧客提供全方位、多層次的服務,培養客戶的忠誠度,這樣才能降低信貸風險。另外還應該和其他信貸服務商保持聯系,例如汽車金融公司,保險公司等,著樣才能做到風險的有效轉移,銀行本身不至于面臨太大的風險。

    (三)政府部門在信貸風險的管理中應該發揮關鍵作用。信貸違約情況的發生和個人、銀行、其他金融以及市場的變動密切相關,但是政府在其中的作用也是不容小覷。政府通過建立健全有關消費信貸法律,建立覆蓋全社會的個人信用網絡,加強對金融機構的監管,完善和披露違約現象。嚴厲打擊違規操作現象,從而創造一個健康良好的信貸環境。

    主站蜘蛛池模板: 亚洲AV无码秘?蜜桃蘑菇| 国产国产午夜福利视频| 国语偷拍视频一区二区三区 | 九九热视频在线免费观看| 武装少女在线观看高清完整版免费 | 无码熟妇人妻AV在线影片最多| 人妻大胸奶水2| 成年女人免费碰碰视频| 亚洲精品成人福利在线电影| 亚洲国产午夜理论片不卡| 91无码人妻精品一区二区蜜桃| 免费区欧美一级猛片| 亚洲高潮喷水无码AV电影| 国产精品夜间视频香蕉| 国产精品午夜福利合集| 欧美性大战xxxxx久久久√| 日韩精品卡1卡2日韩在线| 日本一区二区三本视频在线观看| 亚洲日韩亚洲另类激情文学| 久久国产精99精产国高潮| 依依成人精品视频在线观看| 办公室强奷漂亮少妇视频| 日韩精品中文字幕综合| 国内精品久久久久影院网站| 欧美性猛交XXXX黑人猛交| 亚洲成亚洲成网中文字幕| 无码人妻aⅴ一区二区三区有奶水| 无码av永久免费专区麻豆| 精品国产AⅤ无码一区二区| 免费精品一区二区中文字幕| 四虎成人精品永久网站| 不卡av电影在线| 人妻中文字幕亚洲精品| 国产69精品久久久久久人妻精品| 亚洲欧洲日韩国内高清| 国产 | 久你欧洲野花视频欧洲1| 国产精品美腿一区在线看| 亚洲老女人区一区二视频| 91亚洲一线产区二线产区| 开心一区二区三区激情| 日韩中文字幕一区二区不卡|