外資銀行風險管理研究

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摘要：跨國銀行是連接著國與國資本流通的重要渠道，因此研究外資銀行在我國的發展情況，對我國當代經濟的發展具有深刻的意義。另一方面，外資銀行的介入也加劇了我國市場的競爭，給我國的經濟系統帶來一些風險，本文立足于外資銀行的具體風險，深入的研究當代外資銀行風險的管理對策，以供相關從業人員借鑒學習。

關鍵詞：外資銀行；風險管理；市場經濟；信用風險

如今，在華的外資企業已達數百家，資產總額超過了一千億，因此研究外資銀行的金融體系，對防范外資銀行的資金風險具有重要的現實意義。[1]伴隨著我國經濟的不斷發展，外資銀行在我國經濟中扮演的角色也越發的重要，在這個大背景下，針對外資銀行業務拓展所帶來的風險，通過長期的實踐給出相應的對策，是我國相關管理人員應該思考的問題。

一、外資銀行在中國投資的特點

(一)經營局面初步形成

外資銀行在中國的投資的模式基本已經形成，也逐漸納入我國市場經濟之中。外資銀行的優勢在于擁有服務專業化，資金充裕，海外優勢顯著，因此深受我國企業尤其是拓展海外業務的企業的青睞，甚至成為了我國市場經濟的必要補充，在這個情況下，外資銀行也紛紛加快滲透的力度，開拓許多符合我國市場經濟政策的業務，同時迅猛的發展帶來了許多問題，需要引起相關管理人員的注意。

(二)拓展業務的主要趨勢

外資銀行都設立了專業的信息分析部門，因此才能在第一時間捕捉到我國市場的動態，拓展業務的趨勢也多是以我國市場經濟的發展前景為依據的，因此外資銀行具有與時俱進的優勢，并且在我國的客戶群體已經初具規模，開展了各種理財產品與投資咨詢服務，在這個基礎上，拓展其他領域的業務也是外資銀行的一個戰略目標，目前，大部分外資銀行都采取了混業經營的模式，業務范疇涵蓋了企業與投資銀行、個人銀行、私人銀行等，并且通過參股等形式間接參與到中國的融資租賃、債券等業務當中。

(三)主要的經營理念

外資銀行的經營理念是以強大的數據支撐和風險偏好為發展依據的，比如在進行投資之前，外資銀行會有一個長期的市場調研環節，能夠有效的預防投資中的風險，并且根據我國市場的具體情況制定相應的投資戰略，從而達到比較好的投資收益效果，給外資銀行帶來實際的經濟效益。同時，外資銀行的責任制的劃分也比較成熟，部門與部門之間的職權與責任的劃分具有合理的結構設計，這主要依靠強化管理部門的具體工作，在部門與部門之間、上級與下級之間建立有效的溝通渠道，在溝通之中達到共識，從而提高外資銀行的工作效率和制度措施等運行的傳導效率。[2]此外，以資金流向為目標的費用管理模式也是外資銀行能夠在中國環境迅速扎根的重要原因，資金是一個企業發展的血液，以資金為投資導向，能夠在一定程度上增加投資的可操作性，增加外資銀行的經濟效益。[3]

二、外資銀行在華經營的主要風險

(一)監管風險

由于引入外資銀行的歷史比較短，起步比較晚，因此相比國外發達的資本主義國家，我國在外資銀行的管理經驗上還不夠成熟。盡管經過近幾年的發展，我國的管理措施已經有了明顯的改善，并且取得了一定的成果，但在監管方面，我國對外資銀行的風險管理還存在著一定的漏洞，監管不到位、監管制度不健全等的現象存在。另一方面，鑒于我國的監管與國外發達的資本主義國家有著本質的不同，這也使得在中國開展業務的外資銀行面臨著來自母國和中國本土的雙重監管要求。

(二)信用風險

中國的征信體系比較脆弱，中國境內的大部分企業都達不到外資銀行所需要的信用標準。因此中國市場信用程度較低或缺乏透明性一直是困擾外資銀行拓展業務的主要阻礙。在這個背景下，甚至影響到外資銀行的投入力度，不利于我國的經濟發展。征信水平低下導致外資銀行評價制度發生了一定的改變，為了適應我國的市場，某些外資銀行降低了貸款的資信標準，從一定程度上給我國的信用制度的建立產生不利的影響。導致這些影響的根本原因在于我國的征信體系衰微，信息不夠透明，甚至會產生非法的交易，影響我國建立和諧的社會主義市場經濟，給我國的發展帶來不可估量的損失。[4]

(三)聲譽風險

導致聲譽風險的根本原因在于中國市場的特殊性，銀行業務開展的基礎是中國市場的信譽制度，銀行信貸需要對借貸人的資金運轉情況有一定的評價，如果這個環節的工作出現問題，就會讓整個銀行借貸的鏈條崩塌，給外資銀行造成一定的損失。操作人員的疏漏也會導致非常嚴重的后果，并造成一定程度的社會問題，進而嚴重影響該外資銀行在中國的業務發展。

(四)操作風險

由于我國的市場機制不夠完善，因此會導致外資銀行在華投資的操作風險。具體表現為商業詐騙、管理機制失效，從而給外資銀行的發展帶來不可估量的損失，給外資銀行拓展業務帶來一定的風險。

三、當代外資銀行風險管理的對策

(一)建立完善的信貸業務管理構架

信貸業務管理構架的形成，依靠相關管理部門的組織建設。首先要從信貸業務管理的構架入手，健全管理制度，對信貸業務的各個環節進行監管，包括前期的篩選客戶，中期的授權部門的審批與后臺的審核階段都進行嚴格的把控管理，爭取在信貸的各個階段都做到萬無一失。這要求外資銀行企業根據我國的市場經濟的戰略目標和自身狀況制定符合自身發展的計劃，積極把自身業務納入我國發展目標之中，才能達到外資銀行與中國市場機制的和諧發展，有效的增強外資企業自身的抗風險能力。[5]另一方面，采取有效制衡的審批機制也能建立符合銀行發展目標的業務管理，通過建立與我國市場經濟體制相對應的發展版塊，迅速的拓展業務范圍，并且建立強而有力的資金審核力度，通過引入我國的監督機制，形成雙重監督制度，有利于外資銀行規避市場中可能出現的風險問題。

(二)健全商業銀行內部風險管理體系

外資銀行機構下設的風險管理部門從一定程度上講隸屬于所轄分支行，風險管理部門需要聽從上級的領導，并且風險管理工作的開展也需要兼顧到外資銀行投資的總體目標，因此在開展風險管理工作時，容易受到一些限制，從而影響到外資銀行開展風險回避工作，從一定程度上，暴露了外資銀行的結構性風險。如何提高外資銀行的風險管理水平，需要有關的風險管理部門提高自身的能力，做到管控獨立、反應迅速，合理掌控風險容忍度，做到風險把控與投資收益的平衡目標，這主要依靠對外資銀行下設的風險管理部門的工作進行調整，加強外資銀行管理部門的風險管理能力，從而解決由于外資銀行內部管理體系不夠健全導致的市場風險。增強外資銀行整體的抗風險能力。

(三)建立風險管理的監控體系

建立風險管理的監控體系，風險管理需要通過具體的架構、政策制度來實施并由審計從旁監督，建立和完善獨立董事，外部監事制度，充分發揮內外部審計的監督檢測作用，及時對決策層和高管層在資本管理和計量等方面的管理情況進行監督評價，對銀行的全面風險情況作出判斷和決策，只有這樣才能從一定程度上提高外資銀行回避風險的能力。

四、結語

綜上所述，鑒于外資銀行對我國經濟發展的重要性，因此做好外資銀行風險管理工作將直接影響我國市場經濟的發展情況，因此通過深入的實踐，研究外資銀行面對我國市場是風險管理的對策對我國的經濟發展具有重要的意義。

參考文獻：

[1]中國銀監會上海監管局課題組.中外資銀行授信風險管理比較研究[J].上海金融,2015,02:51-54.

[2]鄭瑜.外資參股國內銀行效應與風險管理研究[D].南京理工大學,2010.

[3]李家莉.引進境外戰略投資者對我國商業銀行財務風險的影響研究[D].西南財經大學,2014.

[4]甘帥瑩.中、外資銀行風險管理制度比較[D].對外經濟貿易大學,2010.

[5]蔣超.外資銀行在華經營的主要風險及管理研究[D].西南財經大學,2012.

作者：毛筠溪 單位：法國興業銀行(中國)有限公司