國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行貸后管理思考探析

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摘要：國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信貸功能，是為社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體提供營(yíng)運(yùn)資金支持的重要基礎(chǔ)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行運(yùn)用信用貸款形式，不僅可以有效地增強(qiáng)資金利用率和流轉(zhuǎn)率，同時(shí)也為社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系的健康發(fā)展提供了積極驅(qū)動(dòng)力。

關(guān)鍵詞：國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行；貸后管理；信貸風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)督控制

商業(yè)銀行在提供信貸服務(wù)時(shí)，也要重視貸后管理中存在的問題，通過加強(qiáng)對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行貸后管理的思考來增強(qiáng)其整體信貸服務(wù)能力。文章通過對(duì)貸后管理存在問題的分析，提出了商業(yè)銀行貸后管理對(duì)策，采取樹立良好理念、健全貸后制度以及保障執(zhí)行能力等具體措施，以構(gòu)建并完善商業(yè)銀行的貸后管理途徑。

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行貸后管理問題

（一）觀念錯(cuò)誤

信貸服務(wù)作為一種信用服務(wù)形式，其核心是基于信用保障來完成資金供給和回收。這種信貸模式的商業(yè)銀行服務(wù)體系，由于客群的差異，不可避免會(huì)出現(xiàn)信用貸款業(yè)務(wù)上的差異。在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信貸管理中，就要做好全過程性的管理，避免任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)疏漏，造成資金信貸風(fēng)險(xiǎn)性的問題。在整個(gè)信貸流程中涉及最初對(duì)客戶的信貸授信、抵質(zhì)押物的評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)分類，再到貸款發(fā)放、貸后資金使用的監(jiān)測(cè)，后期的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置、貸后風(fēng)險(xiǎn)分類和抵質(zhì)押物重估，到最后的貸款本息收回，一系列的工作內(nèi)容繁瑣又量大，給銀行人員帶來不少的管理壓力。在金融體系改革中，由于受到傳統(tǒng)信貸理念的影響，很多商業(yè)銀行并未去研究探討新時(shí)期的貸后管理方法和理念，仍然沿用著過去的理念，重視貸款業(yè)務(wù)卻忽視貸后管理，造成不良貸款數(shù)額激增等嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行正常運(yùn)行的情況出現(xiàn)。其實(shí)，不良貸款的預(yù)防控制與貸后管理密不可分，不良貸款的預(yù)防控制是貸后管理的核心內(nèi)容。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之所以“重貸輕管”，主要是對(duì)營(yíng)運(yùn)利益的過度追求及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成本的忽視。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨著巨大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，使得很多商業(yè)銀行為了占有更大比例的市場(chǎng)份額，將信用貸款業(yè)務(wù)作為搶占市場(chǎng)的先機(jī)，利用信貸來吸引客戶，目前信貸業(yè)務(wù)的存量和增量都在商業(yè)銀行金融服務(wù)項(xiàng)目當(dāng)中占據(jù)較大的比例，很多銀行平均信貸存增量的比例可以達(dá)到10：1至10：2之間。與此同時(shí)，與信貸業(yè)務(wù)量劇增形成強(qiáng)烈對(duì)比的是，商業(yè)銀行在貸后管理方面并未明顯地增加投入，這就造成了商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制和資源方面在貸后管理上的捉襟見肘，難以全面有效地滿足信用貸款后續(xù)的管理需求。

（二）制度落后

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務(wù)的落實(shí)需要有制度作為保障。在現(xiàn)有的商業(yè)銀行貸款服務(wù)運(yùn)營(yíng)過程中，很多制度都是在早期金融體制改革時(shí)期制定的，制度方面無論是從內(nèi)容角度看，還是從時(shí)間角度看都較為滯后。與現(xiàn)代國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用貸款的實(shí)際情況有些難以適用。貸后管理制度當(dāng)中，缺乏針對(duì)現(xiàn)有信貸服務(wù)應(yīng)當(dāng)執(zhí)行的授信流程與機(jī)制，信用貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，授信審批規(guī)范以及信用貸款報(bào)告等內(nèi)容，雖然在貸后管理制度中提到了相關(guān)內(nèi)容，但說明不細(xì)致，對(duì)貸后管理執(zhí)行的支持力度不足。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行貸后管理制度的落后，還大大阻礙了現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸體系的構(gòu)建與完善。制度上在信貸審批和數(shù)據(jù)分析設(shè)計(jì)的缺陷，造成了商業(yè)銀行在信貸管理中無法及時(shí)有效地辨別隱含的授信風(fēng)險(xiǎn)，繼而不良貸款比例有所上升。在制度中對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警指標(biāo)表述不夠明確，使得各個(gè)商業(yè)銀行都依據(jù)自己的理解進(jìn)行執(zhí)行，導(dǎo)致貸后管理實(shí)施結(jié)果不一致，甚至是存在較大的差異，這也給國(guó)家開展系統(tǒng)性和規(guī)范性的商業(yè)銀行信貸管理造成了較大困擾。

（三）機(jī)制不嚴(yán)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在貸后管理方面，還存在著機(jī)制不嚴(yán)的問題。商業(yè)銀行在履行信用貸款管理職責(zé)時(shí)，很多管理環(huán)節(jié)都存在著制度落實(shí)不到位、監(jiān)管不嚴(yán)格等情況。信用貸款服務(wù)屬于一種持續(xù)性的監(jiān)督管理業(yè)務(wù)，從貸款申請(qǐng)到審批，從貸款發(fā)放到監(jiān)督，都需要在嚴(yán)格有效的機(jī)制下執(zhí)行，才能夠最大限度地保證貸款資金的使用符合規(guī)范以及貸款資金的安全性等。但在機(jī)制不嚴(yán)的情況下，商業(yè)銀行貸后管理就難以實(shí)現(xiàn)實(shí)效性。機(jī)制不嚴(yán)造成了商業(yè)銀行對(duì)信用貸款監(jiān)督和控制能力的減弱，當(dāng)信用貸款申請(qǐng)人未按照約定使用貸款時(shí)，商業(yè)銀行無法及時(shí)準(zhǔn)確地獲得相應(yīng)的信息，使得貸款的實(shí)際使用用途與申請(qǐng)資料不符，造成商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與國(guó)家要求不一致的問題，這不僅降低了資金利用效果，也容易出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)。貸后管理還需要對(duì)貸款申請(qǐng)方的信用等級(jí)定期測(cè)評(píng)并實(shí)地考察，如果機(jī)制不嚴(yán)就會(huì)出現(xiàn)信用等級(jí)與實(shí)際不一致的情況，導(dǎo)致貸后監(jiān)管流于表面化，不能真正地起到監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)防控的作用。缺乏嚴(yán)格的貸后管理機(jī)制，在商業(yè)銀行內(nèi)部容易形成一種資金一旦貸出就算信貸任務(wù)完成的畸形狀態(tài)，不僅貸款申請(qǐng)人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)無法及時(shí)化解，同時(shí)抵押品無法被有效監(jiān)管，抵押品變現(xiàn)能力下降或被抵押人不合理使用或存在權(quán)屬爭(zhēng)議，最終受到損失的還是商業(yè)銀行。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行貸后管理對(duì)策

（一）樹立良好理念

商業(yè)銀行在被賦予社會(huì)的過程中，需要積極樹立審慎穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念，摒棄各類短期行為和粗放管理，并充分認(rèn)識(shí)到現(xiàn)代金融體制改革已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行貸后管理提出新的要求。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)真正接納貸后管理成為信貸業(yè)務(wù)流程的一部分，一個(gè)非常重要的組成部分。商業(yè)銀行要對(duì)貸款與貸后管理的重要性重新進(jìn)行認(rèn)知，將二者放在同等位置上進(jìn)行全面關(guān)注。貸后管理的實(shí)效性，對(duì)于商業(yè)銀行更好地開展信用貸款業(yè)務(wù)有著積極的作用，而且做好貸后管理，才能夠保證商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收益的全面有效實(shí)現(xiàn)。在科學(xué)的貸后管理思想中，基于現(xiàn)代商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)，在建立便捷、完善的風(fēng)險(xiǎn)控制信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理模式和業(yè)務(wù)流程，建立針對(duì)貸后管控歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析的數(shù)據(jù)庫(kù)，形成風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系。在占據(jù)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)時(shí)，要注重觀念上的轉(zhuǎn)變，以優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)來替代傳統(tǒng)的只重?cái)?shù)量不重質(zhì)量的粗放模式。通過對(duì)信貸申請(qǐng)者的經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和動(dòng)態(tài)分析，挖掘出客戶的其他潛在金融需求，這樣既提高了信貸資金的安全性，同時(shí)也能提高客戶的黏性。在貸后管理中，從貸款申請(qǐng)資料審查開始一直到貸款如期歸還本息的整個(gè)流程渠道，都應(yīng)建立起良好的管理措施，并形成統(tǒng)一高效的管理體系，使納入管理體系的每個(gè)信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)在實(shí)踐中都能符合安全性、高效性等要求。貸后管理應(yīng)緊緊圍繞整個(gè)信貸流程活動(dòng)而展開，與貸前貸中管理前后照應(yīng)，有理有據(jù)可依，形成一個(gè)閉合的高效統(tǒng)一規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管控整體。貸后管理的落實(shí)上，可以通過建立專業(yè)化的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，將每一個(gè)貸款業(yè)務(wù)作為一個(gè)項(xiàng)目實(shí)施具體的操作和監(jiān)督。對(duì)貸后管理工作崗位進(jìn)行具體細(xì)分和協(xié)調(diào)，并加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系以獲得充分的反饋和追蹤信息，既強(qiáng)化貸后管理與信貸業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性，又充分掌握了信貸管理信息，并為信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)提供重要的依據(jù)。

（二）健全貸后制度

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信貸服務(wù)，需要積極落實(shí)制度建設(shè)，通過全面有效的貸后制度來規(guī)范貸后管理行為。在業(yè)務(wù)管理中加入法的精神和硬性約束，實(shí)現(xiàn)以人為核心向以制度為核心轉(zhuǎn)變。貸后管理對(duì)于商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和提高經(jīng)濟(jì)效益有著積極的作用。通過科學(xué)合理的制度體系，對(duì)貸后管理內(nèi)容、形式等加以具體化和格式化，能夠更好地發(fā)揮出貸后管理的價(jià)值。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，需要平衡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。在信貸申請(qǐng)者的資料審查、信貸資金發(fā)放、信貸資金使用監(jiān)督和回收等重要環(huán)節(jié)中，需要運(yùn)用細(xì)致全面的制度作為貸后管理實(shí)施的重要依據(jù)。任何規(guī)范的管理行為，都離不開制度保證。通過制度內(nèi)容來做到貸后管理的有章可循，不僅可以對(duì)信用貸款人進(jìn)行有效的約束，同時(shí)也可以對(duì)商業(yè)銀行信貸工作人員在具體工作執(zhí)行中進(jìn)行有效指導(dǎo)。在貸后管理制度制定上，商業(yè)銀行要結(jié)合經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境需求和信用貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，對(duì)原有的貸后管理制度進(jìn)行完善和優(yōu)化，剔除那些已經(jīng)滯后的，不再符合當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)容，增加國(guó)家新頒布的商業(yè)銀行信貸政策措施等，并且根據(jù)國(guó)家商業(yè)銀行監(jiān)管要求來明確貸后管理的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。在管理制度完善和優(yōu)化過程中，要保證制度的覆蓋性和執(zhí)行性。貸后制度應(yīng)當(dāng)覆蓋所有的貸款業(yè)務(wù)品種，并具有一定的前瞻性，對(duì)今后可能出現(xiàn)的貸后情況進(jìn)行預(yù)判，并在制度中提出具體的管理措施，如何加快逾期貸款本息的收回，質(zhì)押物如何監(jiān)管等。制度還要具有可執(zhí)行性，可執(zhí)行性不僅是指要符合國(guó)家的法律法規(guī)，還要考慮信貸申請(qǐng)人的實(shí)際需求，通過提高貸后管理的便利性和有效性，來形成良好的商業(yè)銀行制度體系。

（三）保障執(zhí)行能力

商業(yè)銀行在機(jī)制方面要重視執(zhí)行能力的保障。商業(yè)銀行在為廣大信貸申請(qǐng)人提供專業(yè)服務(wù)的同時(shí)要保證機(jī)制的嚴(yán)格落實(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)不斷開展風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)與排查，尤其要加強(qiáng)對(duì)授信集中度的風(fēng)險(xiǎn)管理，以防范大額風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在貸后管理機(jī)制上，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化貸款發(fā)放責(zé)任約束機(jī)制，形成不良貸款責(zé)任追究辦法，推行不良貸款定期問責(zé)制度，將信貸業(yè)務(wù)以及貸后管理進(jìn)行責(zé)任落實(shí)，從而使貸后管理能夠全面有效地執(zhí)行并獲得良好的執(zhí)行成效。在建立責(zé)任制的同時(shí)結(jié)合獎(jiǎng)勵(lì)制度，將信貸工作人員的信貸質(zhì)量管理業(yè)績(jī)與收入掛鉤，進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，更好地調(diào)動(dòng)管理積極性。商業(yè)銀行還要將整個(gè)信貸部門作為一個(gè)考核整體，從部門整體性信貸工作實(shí)施的角度去進(jìn)行監(jiān)督和激勵(lì)。信貸考核指標(biāo)不能僅以信貸數(shù)量為主，還要平衡好信貸風(fēng)險(xiǎn)、信貸質(zhì)量等多方面的因素，從而能夠有效改變?cè)械摹爸刭J輕管”的局面。

三、結(jié)語(yǔ)

加強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行貸后管理能力，是商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟，以及良好發(fā)展動(dòng)力和核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。由于社會(huì)對(duì)信貸需求的日益增長(zhǎng)，為商業(yè)銀行提供了更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，擴(kuò)大了商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的獲取出口，同時(shí)也對(duì)其貸后管理提出了更高的要求，如果沒有跟上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐，不僅無法提高效益水平，而且風(fēng)險(xiǎn)巨大。

作者:袁秀行 單位:中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司