閑置資金理財(cái)方案

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閑置資金理財(cái)方案范文第1篇

近年來，我行著力轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，變過去被動(dòng)接受儲(chǔ)蓄和提供信貸資金為主動(dòng)給客戶提供全方位金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，尤其是在主動(dòng)提供理財(cái)服務(wù)方面取得了顯著成效。20**年X月，我行又成功地為XX公司營銷了一款理財(cái)產(chǎn)品。

自20**年以來，美國次貸危機(jī)引發(fā)的金融海嘯席卷全球，造成世界經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩與衰退。在這種形勢下，多數(shù)企業(yè)都捂緊了“錢袋子”，即使有閑置資金也不敢盲目投資，擔(dān)心理財(cái)失誤而在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)“寒冬”下雪上加霜。XX銀行的老客戶——XX企業(yè)財(cái)務(wù)公司正是這樣，由于其近年來經(jīng)營情況良好，資金狀況不斷改善，對(duì)銀行的融資需求持續(xù)降低，如何維持和深化其與我行的業(yè)務(wù)合作，是我行自去年以來一直在苦苦思索的問題。今年X月，我行XX領(lǐng)導(dǎo)在對(duì)該公司進(jìn)行業(yè)務(wù)滿意度調(diào)查回訪中，得知該公司目前尚有XX萬元閑置資金未加以合理利用，并已有其他銀行業(yè)務(wù)部門與該公司推薦投資理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，但公司出于對(duì)到當(dāng)前嚴(yán)峻宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的考慮，對(duì)是否選擇理財(cái)產(chǎn)品尚在猶豫中。了解這一情況后，XX領(lǐng)導(dǎo)當(dāng)即與該公司領(lǐng)導(dǎo)層取得聯(lián)系，并安排XX部對(duì)該公司生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀及資金周轉(zhuǎn)特點(diǎn)進(jìn)行分析，為該公司量身設(shè)計(jì)理財(cái)方案。XX部立即安排專人負(fù)責(zé)該項(xiàng)目，及時(shí)與該公司相關(guān)業(yè)務(wù)部門溝通，僅X天時(shí)間便為該公司提供了周密、詳盡的理財(cái)方案。該公司對(duì)我行提供的理財(cái)方案非常滿意，對(duì)折服于我行優(yōu)質(zhì)的服務(wù)態(tài)度以及高效的服務(wù)質(zhì)量，隨即與我行合作，辦理了XX理財(cái)產(chǎn)品，涉及金額XX萬元。

在同行業(yè)激烈競爭的情況下，我行正是始終堅(jiān)持在市場化發(fā)展、堅(jiān)持以客戶為中心、為客戶提供良好理財(cái)服務(wù)理念的指引下，及時(shí)捕捉客戶信息，上下聯(lián)動(dòng)，主動(dòng)為提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。今后，我行將繼續(xù)本著平等互利、實(shí)現(xiàn)雙贏的原則，加強(qiáng)與一批品牌優(yōu)異、經(jīng)營穩(wěn)健、具有發(fā)展?jié)摿Φ幕鸸芾砉镜暮献鳎瑫r(shí)積極配合有關(guān)監(jiān)管部門的工作，嚴(yán)格規(guī)范投資管理行為，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，堅(jiān)持長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略，共同維護(hù)銀行和客戶的長期利益。

閑置資金理財(cái)方案范文第2篇

關(guān)鍵詞 閑置資金投資 資金科學(xué)配置 理財(cái)產(chǎn)品 產(chǎn)品分類

一、引言

隨著市場經(jīng)濟(jì)體制日益完善，我國城鎮(zhèn)居民的收入水平和生活質(zhì)量逐步提高，家庭理財(cái)意識(shí)越來越強(qiáng)，居民用于股票、基金、保險(xiǎn)等非消費(fèi)支出和借貸支出的投入逐年增長。富人和窮人最大的區(qū)別就在于更懂得家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃。所謂家庭理財(cái)，就是學(xué)會(huì)合理有效地處置錢財(cái)，最大效用地運(yùn)用自己的花費(fèi)，以最大限度地滿足日常生活需要。如何更好地運(yùn)轉(zhuǎn)家庭的閑置資金，使財(cái)富最大化，成為現(xiàn)代家庭日益重視的問題。

二、家庭理財(cái)觀念建設(shè)及家庭的內(nèi)部財(cái)務(wù)

（一）什么是家庭理財(cái)

家庭理財(cái)，具體來說就是確定階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，審視家庭資產(chǎn)分配情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)專家建議和個(gè)人學(xué)習(xí)，根據(jù)資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)以有效控制風(fēng)險(xiǎn)，使家庭資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)收益最大化。家庭理財(cái)不是簡單疊加，而是合理配置資產(chǎn)，橫向縱向分散風(fēng)險(xiǎn)。家庭理財(cái)不是錢多錢少的問題，而是知與行的問題，只要你去做了這件事，即使最微小的收益也是一種收獲。

（二）家庭理財(cái)?shù)淖饔?/p>

（1）對(duì)抗通貨膨脹。許多人認(rèn)為理財(cái)費(fèi)腦筋，滿足于只把錢存進(jìn)銀行，覺得安全還有利息。事實(shí)上，這種觀念是錯(cuò)誤的。通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致存進(jìn)銀行的錢的實(shí)際購買力下降，就是說當(dāng)通貨膨脹率高于存款利率，你的錢就無形貶值了。由此，合理的家庭理財(cái)可以對(duì)抗通貨膨脹帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）積累財(cái)富，提高生活水平。家庭理財(cái)除了對(duì)抗通貨膨脹，還能積極地幫助各階層家庭創(chuàng)造財(cái)富。理財(cái)是通過對(duì)家庭已有資源的有效配置，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。讓有限的錢，像滾雪球一樣越滾越多，讓家庭生活不但有著落，而且能過得更好。

（3）分散風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)意外事故。天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。相比傳統(tǒng)的單一的投資方式，家庭理財(cái)規(guī)劃一方面通過分散投資以分散總體投入資金的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，在遇到意外事故時(shí)可以通過運(yùn)用保險(xiǎn)、規(guī)劃出的緊急備用金等來進(jìn)行應(yīng)對(duì)。

（三）家庭會(huì)計(jì)的含義

以會(huì)計(jì)的起源來說，現(xiàn)代會(huì)計(jì)其實(shí)是源自于一開始的家庭會(huì)計(jì)也或是說家庭簿記。家庭慢慢成為一個(gè)經(jīng)濟(jì)生活基本單位之后，家庭中的生產(chǎn)經(jīng)營、日常消費(fèi)每一項(xiàng)事項(xiàng)都需要記錄以及核算，于是就產(chǎn)生了家庭會(huì)計(jì)。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益復(fù)雜的今天，家庭經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)日漸復(fù)雜，從理財(cái)?shù)慕嵌葋碚f，建立健全的家庭會(huì)計(jì)賬簿是理好財(cái)?shù)牡谝徊揭彩顷P(guān)鍵的一步。

家庭會(huì)計(jì)核算的對(duì)象，是以貨幣反映的家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)資金或資金運(yùn)動(dòng)，及其由此體現(xiàn)的家庭會(huì)計(jì)要素以及要素的增減變動(dòng)情況。家庭中發(fā)生的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以及非經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的若干經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)，或經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)家庭其他各項(xiàng)功能活動(dòng)的滲透及融入，都屬于家庭會(huì)計(jì)核算涵蓋的內(nèi)容。大致包括：家庭資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益、收入、費(fèi)用、利潤等會(huì)計(jì)要素的計(jì)量、記錄、確認(rèn)以及報(bào)告；家庭經(jīng)營、投資、消費(fèi)這些行為的核算；家庭組建、教育、娛樂、社會(huì)交往等等專門費(fèi)用計(jì)算；家庭勞動(dòng)的費(fèi)用及成本核算。

（四）家庭簿記的重要性

家庭賬戶信息核算中最主要的工作，是日常收支事項(xiàng)的一一記賬。記賬可以說是家庭理財(cái)?shù)牡谝徊剑ㄟ^這樣的方法弄清楚家庭賺了多少錢，花了多少，維持家庭日常花費(fèi)需要多少，富余的可以進(jìn)行消費(fèi)、投資，由此做到對(duì)家庭財(cái)務(wù)活動(dòng)以及財(cái)務(wù)過程的全程控制和管理，為理財(cái)提供基礎(chǔ)。

家庭記賬還能夠養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，當(dāng)每一項(xiàng)花費(fèi)都具體列出來時(shí)，思考和合理安排支出會(huì)讓家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)越來越堅(jiān)實(shí)。同時(shí)，家庭記賬也起到了一種備忘錄的作用，可以讓我們及時(shí)理清該付賬單或是一些人情往來，做到有賬可查，心中有數(shù)。

（五）家庭中的資產(chǎn)與負(fù)債

家庭記賬是一門科學(xué)，需要以科學(xué)的方式來進(jìn)行。第一個(gè)是需要分賬戶，可以根據(jù)家庭成員、銀行或是現(xiàn)金等進(jìn)行劃分賬戶，不應(yīng)該把所有的收支都統(tǒng)計(jì)在一起記賬。第二個(gè)是分類別，收支需要?jiǎng)澐诸悇e，科學(xué)合理，簡單明確。

家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)，實(shí)物資產(chǎn)從其使用期長短和與費(fèi)用的相關(guān)性來說，又可以分為固定資產(chǎn)、低值易耗品和生活物料用品。現(xiàn)金分為家庭共用現(xiàn)金，每個(gè)家庭成員持有現(xiàn)金、活期存款、信用卡等。

家庭生活費(fèi)用項(xiàng)目及構(gòu)成，體現(xiàn)了家庭消費(fèi)項(xiàng)目、內(nèi)容以及家庭生活質(zhì)量。家庭應(yīng)對(duì)一定會(huì)計(jì)期間發(fā)生的生活費(fèi)用狀況予以詳細(xì)記載，并據(jù)此編制生活費(fèi)用表。計(jì)算家庭生活費(fèi)用的方向，在于得出各會(huì)計(jì)期間家庭所持有資源通過生活消費(fèi)的實(shí)際消耗的情況。

三、家庭的劃分和風(fēng)險(xiǎn)偏好

（一）家庭生命周期及理財(cái)活動(dòng)

家庭生命周期是指一個(gè)家庭由誕生、發(fā)展直至死亡的運(yùn)動(dòng)過程，它反映了家庭從形成到解體呈循環(huán)運(yùn)動(dòng)的變化規(guī)律。家庭隨著家庭組織者的年齡增長呈現(xiàn)出明顯的階段性，并隨其壽命終止而消亡。在人生的整個(gè)發(fā)展過程中，人的需求隨著不同生命階段的進(jìn)展而變化。（見表1）

（二）家庭風(fēng)險(xiǎn)偏好

此次調(diào)研通過問卷調(diào)查的反饋信息，將家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好大概劃分為三種類型：保守型、激進(jìn)型、穩(wěn)健型。

（1）保守型是集中在兩部分的群體，它表現(xiàn)在一部分是閑置資金較少的家庭，另一部分是50歲以上受訪人群，其中女性的比例比男性比例高。對(duì)于保守型的家庭來說，他們的家庭閑置資金和投資資金都不多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)弱，所以重在資本保值。而年齡段比較高的人群，即將或已經(jīng)退休，收入大幅度減少，未來收入的增長空間有限。因此，在投資的過程中，資金的安全性尤為重要。保守型中女性的比例比男性比例高，說明女性風(fēng)險(xiǎn)偏好比男性低，女性對(duì)損失更敏感，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。

（2）激進(jìn)型的家庭大部分是年齡段在25～30歲，其中男性比例比女性高。對(duì)于此階段的人群來說，他們正值年輕，處于人生的上升階段，可塑性強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較低，但積蓄也比較少，個(gè)人消費(fèi)也比較高。同時(shí)，隨著年齡的增長，其賺錢的能力也逐漸增強(qiáng)。總的來說，激進(jìn)型的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)。激進(jìn)型中男性比例比女性高，說明男性風(fēng)險(xiǎn)偏好比女性高，男性對(duì)獲利更敏感，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。

（3）穩(wěn)健型的家庭是在三種風(fēng)險(xiǎn)偏好中占最大部分的，其中30～50歲年齡段人群偏多。此類人群絕大部分已成家，有子女或老人要撫養(yǎng)，處于這一階段的人群經(jīng)濟(jì)狀況尚可，消費(fèi)習(xí)慣和收入較為穩(wěn)定。由于該階段人群處于家庭生命周期的成熟階段，風(fēng)險(xiǎn)偏好受家庭整體的財(cái)務(wù)狀況影響，因此風(fēng)險(xiǎn)承受能力也取決于家庭財(cái)務(wù)狀況。說明大部分群體趨于穩(wěn)健的投資策略，風(fēng)險(xiǎn)偏好中立。

四、理財(cái)工具的分類與分析

目前，我國現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品的類型有很多，而如何在這些產(chǎn)品中做出正確的選擇和正確的投放是人們所關(guān)心的。首先就需要對(duì)這些理財(cái)產(chǎn)品有一定的認(rèn)識(shí)，將其特點(diǎn)與利弊進(jìn)行分析。

（一）銀行存款

銀行存款：是最基本的理財(cái)渠道之一，可劃分為活期存款和定期存款兩類。前者利率較低，但隨時(shí)可以存取，而且沒有金額限制。后者的利率較高，但是存款時(shí)間固定，未到期前提款，會(huì)有利息的損失。存款目的是為了積累資金。對(duì)于普通投資者來說，銀行儲(chǔ)蓄是最熟悉也是最常用的理財(cái)產(chǎn)品之一了。

存款利息的計(jì)算公式：存款利息=本金×利率×存款期限

目前，儲(chǔ)蓄是一項(xiàng)最簡單也最基礎(chǔ)的理財(cái)項(xiàng)目，依然是我國中低階層理財(cái)投資的主要方式。把儲(chǔ)蓄作為理財(cái)項(xiàng)目，相較于其他的理財(cái)產(chǎn)品來說收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)小，流動(dòng)性較強(qiáng)，但是收益較小，需要注意因?yàn)橥ㄘ浥蛎泴?dǎo)致貨幣貶值引起的收益減少。建議一些風(fēng)險(xiǎn)偏好度不高的家庭使用或者用于組合投資，以靈活運(yùn)用儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

（二）股票

股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證。投資者一般通過購買股票獲得其收益，而這個(gè)收益分為兩個(gè)部分：第一部分是收入收益，購買了股票的投資者是作為公司的股東，按照所持有股的數(shù)量，在公司盈利分配中獲得股息和紅利。第二部分是資本收益，說的是投資者在股票市場上的股票價(jià)格收益的波動(dòng)，即通過低買高賣股票，出售的方式，賺取差價(jià)。中國家庭中有極大部分人會(huì)選擇將閑置資金投入到股票市場中，所以中國有著龐大的股民數(shù)量。在2014年年底，根據(jù)深交所的數(shù)據(jù)顯示，中國股市賬戶達(dá)到了12.036千萬戶，但是是否每個(gè)人都通過股市取得了盈利呢，根據(jù)2011年中國投資者的生態(tài)調(diào)查報(bào)告顯示，2011年的投資者只有12%是盈利的。

股票投資是眾多理財(cái)方式中，最難以琢磨的。股票具有較高的收益風(fēng)險(xiǎn)較高，所以在股票總投資時(shí)，投資者應(yīng)注意投資組合，不能把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。即購買不同的股票組合，當(dāng)股市出現(xiàn)波動(dòng)、平滑和損失的時(shí)候，就可以有效地降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楣善笔袌鍪置舾校▌?dòng)變化十分快，風(fēng)險(xiǎn)高收入也高。根據(jù)深圳證券交易所的數(shù)據(jù)顯示，年齡段在30歲以下的股票投資者所占比例最多，所占比重為36%，隨著年齡段的增長，投資者數(shù)量下降，60歲以上的投資者不超過5%。這就可以說明股票更適合年青、激進(jìn)型的家庭，穩(wěn)健型的家庭應(yīng)適當(dāng)減少這項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品的投資比例。

（三）債券

債券是一種債券債務(wù)關(guān)系，它由政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，同時(shí)許諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。

上市流通的債券主要分布在發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的金融市場。投資債券能夠獲得固定的利息收益，也能夠在市場交易中賺取差價(jià)。普通民眾最常接觸的就是國債，在銀行等金融機(jī)構(gòu)承購，按期支付利息和到期歸還本金，幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)，被稱為“金邊債券”。

從券種看，政府債券、政策性銀行債和企業(yè)債券是市場主要券種，市場余額分別為2.02萬億、2.29萬億和0.69萬億，占全市場比重為34.02%、38.61%和11.70%，三者合計(jì)的政府及準(zhǔn)政府信用債券市場占比為84.33%。

發(fā)行債券時(shí)就協(xié)商了到期后可以支付本息，它的收益還具有高穩(wěn)定性、高安全性。急需資本時(shí)，你可以在任何時(shí)候出售，交易市場的流動(dòng)性也很強(qiáng)。其收益高于銀行存款，可是存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)利率上升了，價(jià)錢就會(huì)下降，并且對(duì)于抗衡通貨膨脹的能力很差。投資本金的穩(wěn)定性取決于發(fā)行人的信用問題。通貨膨脹、利率風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)對(duì)獲利有所影響。建議各種風(fēng)險(xiǎn)偏好的家庭可以按一定資金比例選擇投放。

（四）基金

證券投資基金是指在合資企業(yè)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享收益的前提下，投資者購買基金產(chǎn)品時(shí)，相當(dāng)于與基金公司簽訂了利益分享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)條約。投資基金是一種由多數(shù)不明確的投資者自愿將不同的出資份額聚集起來，由基金托管人委托職業(yè)經(jīng)理人員經(jīng)管，所得收益由投資者按出資比例共享的一種金融架構(gòu)。資金來源于公眾、企業(yè)、團(tuán)體和政府機(jī)構(gòu)。

基金的投資種類可以是股票、債券，也可以是工業(yè)和期貨等，在掛牌公司的投資資本不得超過總資金的10%（這是國內(nèi)的投資限額）。投資種類分散了，它所承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)也減少了，所以它是一種介于儲(chǔ)蓄和股票投資的方式。

近年來隨著余額寶的推出，各種“寶”的理財(cái)產(chǎn)品也紛紛推出。他們實(shí)質(zhì)都屬于貨幣基金。貨幣基金的投資渠道主要是短期貨幣工具，如銀行隔夜拆借，短期債券票據(jù)等短期市場，它與開放式基金有所不同，貨幣基金的安全性較高、流動(dòng)性較強(qiáng)、收益性較穩(wěn)定。

組合的基金投資，可以減少投資的總體風(fēng)險(xiǎn)，基金經(jīng)理利用專業(yè)的交易策略工具及投資組合，能夠減少市場風(fēng)險(xiǎn)，獲取風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益。所以基金相對(duì)來說風(fēng)險(xiǎn)較小，且有一定收益。建議各種風(fēng)險(xiǎn)偏好的家庭按家庭實(shí)際情況酌量購買。

（五）投資性房地產(chǎn)

房地產(chǎn)，也被稱為不動(dòng)產(chǎn)，主要是指住房和土地兩種屬性。房地產(chǎn)是指土地上的各種房屋建筑。房地產(chǎn)是指地皮及其空間，包括地下設(shè)施。房屋和土地的物質(zhì)、經(jīng)濟(jì)形式是不可分離的，所以稱為房地產(chǎn)。

投資性房地產(chǎn)可以劃分為直接、間接投資。將本錢投入房地產(chǎn)相關(guān)的權(quán)益或證券市場的行為是間接投資，購買房地產(chǎn)企業(yè)公司的股票或債券是直接投資。土地使用權(quán)已出租，持有并準(zhǔn)備增值后轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)、已出租的建筑物都是屬于投資性房地產(chǎn)。

房地產(chǎn)投資和普通的商品交易不一樣，不能在短時(shí)間內(nèi)即買即售，其流動(dòng)性十分低，可變現(xiàn)性低。但是由于土地的稀有以及受周邊環(huán)境的影響，房地產(chǎn)投資的正收益也非常可觀。又由于其占用的資金數(shù)量大，時(shí)間又比較長，并且受市場和政策的影響十分嚴(yán)重，所以很可能出現(xiàn)投資失敗造成房屋空置無法處理，導(dǎo)致投資失敗資金壓滯，所以是高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。又鑒于其投資門檻高，較適合家庭閑置資金數(shù)額大的家庭考慮投資。

（六）貴金屬

目前來說我國的貴金屬投資品種主要有黃金的現(xiàn)貨，白銀的現(xiàn)貨，倫敦金，天通金，TD，期貨黃金，紙黃金。黃金投資可分為現(xiàn)貨黃金和期貨黃金。現(xiàn)貨是指以當(dāng)期價(jià)格來直接買賣黃金，期貨黃金是指約定一個(gè)價(jià)格和一個(gè)未來的時(shí)間，之后將此按約定的價(jià)格來交易，因?yàn)檫@需要較準(zhǔn)確的預(yù)測未來指定時(shí)間的價(jià)格，一般交由專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易。

黃金投資對(duì)本金和專業(yè)投資知識(shí)的要求較高。不同種類的黃金投資入門標(biāo)準(zhǔn)、收益和風(fēng)險(xiǎn)各有特點(diǎn)，投資者可根據(jù)各種產(chǎn)品的特征和自身的投資偏好，科學(xué)地挑選適合的產(chǎn)品。比如說金條投資，因?yàn)槠涑杀敬螅焕诙唐诘馁I賣，比較適合中長期的投資；紙黃金投資，其入門標(biāo)準(zhǔn)較低，適合新手來進(jìn)行投資買賣；黃金T+D，盡管可獲利潤較大，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也大，適合少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)偏好者或具有一定投資經(jīng)驗(yàn)的投資者來選擇。

（七）銀行投資理財(cái)產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品的基本是對(duì)潛在的目標(biāo)客戶群采取研究和分析，面對(duì)特定的目標(biāo)客戶群研發(fā)設(shè)計(jì)且進(jìn)行銷售的資金投資和管理計(jì)劃。此類投資方式中，銀行所做的僅為接受客戶的資金并授權(quán)管理，而投資利益和風(fēng)險(xiǎn)是客戶或客戶和銀行根據(jù)兩方的約定承擔(dān)的。通過商業(yè)銀行或正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)自己研發(fā)設(shè)計(jì)且發(fā)行，把收集到的資金按照產(chǎn)品合同所約投放到相關(guān)的金融市場和購買相關(guān)金融產(chǎn)品，在取得投資利潤以后，按照合同所約定的分配給投資者的一種理財(cái)產(chǎn)品。

這幾年來銀行的理財(cái)產(chǎn)品往往承諾能如預(yù)期取得收益，這使得很多投資者會(huì)把銀行理財(cái)產(chǎn)品就是很安全并且具有穩(wěn)定收益的。因此，銀行的理財(cái)產(chǎn)品也慢慢地成為課一種搶手的投資品種，但事實(shí)上銀行理財(cái)產(chǎn)品還是具有高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)分類組合的。

基本沒有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，包含有國債和銀行存款，此類為風(fēng)險(xiǎn)水平最低和較低收益的產(chǎn)品，投資人持有一定比例的銀行存款就是為了保持資金適度的流動(dòng)性，來滿足生活日常需求且抓住時(shí)機(jī)購買較高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，包括有各種貨幣市場基金和偏債型基金，此類產(chǎn)品是投資于同業(yè)拆借市場和債券市場的，兩個(gè)市場自身就具有風(fēng)險(xiǎn)較低且收益率低的特征，加上由于基金公司實(shí)行的專業(yè)化和分散性的投資，使它的風(fēng)險(xiǎn)更加的降低。

風(fēng)險(xiǎn)中等的理財(cái)產(chǎn)品主要有三類：外匯結(jié)構(gòu)性存款和信托類理財(cái)產(chǎn)品還有結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。（這種產(chǎn)品和一些股票指數(shù)或者某些股票有關(guān)，但銀行有保本條款）

具有高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，QDⅡ等理財(cái)產(chǎn)品就是這種。因?yàn)槭袌鲎陨砭哂酗L(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，投資人要具備專業(yè)的理論知識(shí)，才可以對(duì)外匯和國外的資本市場有科學(xué)的了解，再挑選適合投資的理財(cái)產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及。

（八）保險(xiǎn)

保險(xiǎn)理財(cái)是一種新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能，目的是管理我們?cè)谏罾镂粗娜松盹L(fēng)險(xiǎn)，以確達(dá)到現(xiàn)我們的人生目標(biāo)。分成兩種狀況：首先是意外和疾病的防范等風(fēng)險(xiǎn)保障。其次是為了健康人壽而準(zhǔn)備的長期儲(chǔ)蓄，此類支出可以把它看作是一種消費(fèi)，單純的看起來并沒有保值或增值，事實(shí)上已有很好地轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)。最后就是新型保險(xiǎn)產(chǎn)品自身具備理財(cái)功能。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品重新確定了責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，在投保人與保險(xiǎn)公司間構(gòu)建了共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保障的基礎(chǔ)上，也完成了保險(xiǎn)資金的保值與增值，致使保險(xiǎn)保障功能延展，同時(shí)滿足投保人在取得保障以后對(duì)長期儲(chǔ)蓄，甚至為投入到股票債券市場需求的滿足。

保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合適，要按照自身的需求確認(rèn)。人生的不同進(jìn)程，需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，保險(xiǎn)需求也不一樣。

收入較低者，是指年收入于社會(huì)平均工資水平以下。因?yàn)榈褪杖胝叩呢?cái)力水平有限，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，所以迫切需要保險(xiǎn)來保障。建議購進(jìn)短期保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，售價(jià)較低，倘若風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也可以解燃眉之急。

收入一般者，主要指年收入在社會(huì)平均工資水平左右的收入。大部分抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，挑選保險(xiǎn)的關(guān)鍵要放在保障型類型上，就可以在一定程度上解決風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后收入中斷和增加負(fù)擔(dān)的各種問題。此類收入者也可以適當(dāng)購進(jìn)些儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)來強(qiáng)制的存錢。

中高收入者，主要指年收入在社會(huì)平均工資幾倍到幾十倍的收入。此類收入者可購進(jìn)保障型保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)；若還需增加儲(chǔ)蓄投資，也可以購進(jìn)各類儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)。

高收入者，是指年均收入在社會(huì)平均工資的幾十倍之上，甚至?xí)摺ｋm然個(gè)人財(cái)產(chǎn)較多，但有大多數(shù)都并不穩(wěn)定，其中有些人還可能出現(xiàn)嚴(yán)重的健康透支，所以在挑選保險(xiǎn)時(shí)，需首先確認(rèn)有充足的健康保障。

（九）其他理財(cái)產(chǎn)品

除了以上提到的投資方式之外，還有許多其他投資渠道，比如信托，P2P網(wǎng)貸等之類，但是不適用于一般家庭。還有藝術(shù)收藏品的投資增值，這更多的是取決于家庭的興趣，眼光等等，在此就不再展開描述了。

五、投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品組合分析和投資比例方案

（一）確定投資原則

家庭投資原則是為了達(dá)到投資目標(biāo)在投資的過程中所需要遵守的基本方針和基本準(zhǔn)則，包含有設(shè)立投資收益目標(biāo)，投資對(duì)象與投資規(guī)模等方面的內(nèi)容和其采取的投資措施與戰(zhàn)略等。確定投資原則是投資過程中非常關(guān)鍵的一步。

（1）確定投資目標(biāo)。確定投資目標(biāo)之前，需要積極取得投資的有關(guān)信息幫助確定目標(biāo)，設(shè)立的目標(biāo)需要與實(shí)際相符，明確可以計(jì)量。一般可以用資金量和收益率作為指標(biāo)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)總是伴隨著收益的，不存在沒有風(fēng)險(xiǎn)的投資，取得收益往往也是要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。投資者因承受風(fēng)險(xiǎn)而取得補(bǔ)償，不同投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好不同，從而按照投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏愛，能夠把投資者分成回避型的，風(fēng)險(xiǎn)中立型和風(fēng)險(xiǎn)偏好型。投資者一定要了解自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，才能制定科學(xué)的投資政策。

（二）進(jìn)行投資品種分析

在明確了所有的和投資相關(guān)的政策以后，投資者們就要對(duì)其做相關(guān)的針對(duì)性的分析，通過這個(gè)過程來篩選出適合投資政策的品種。這樣的分析第一必須要明確投資種類的價(jià)格所構(gòu)成的機(jī)制，對(duì)價(jià)格造成影響的點(diǎn)及相關(guān)的作用機(jī)制，另外就是得找到那些價(jià)格和他的價(jià)值有偏離的種類。可以進(jìn)行投資分析的方法很多，可是大體上來說，可以分成兩大方法：

第一種稱為基本分析。基本分析指的是通過對(duì)公司的運(yùn)營情況，以及整個(gè)行業(yè)的動(dòng)態(tài)和一般的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行分析，從而來調(diào)查出投資品的價(jià)值，就是解決了“購買什么”的這個(gè)問題。價(jià)格是有價(jià)值決定的，但價(jià)格可能偏離價(jià)值，因而他們主要評(píng)估投資品的價(jià)值是低估還是高估。

第二種稱為技術(shù)分析。技術(shù)分析的是為了預(yù)測投資品，特別是證患鄹襠降漲跌的趨勢，就是解決“何時(shí)購買”的這個(gè)問題。技術(shù)分析偏重對(duì)投資品價(jià)格分析，并認(rèn)為價(jià)格是由供求關(guān)系決定的。他們往往相信市場價(jià)格是有規(guī)律的，因而他們擅長利用過去的價(jià)格變動(dòng)來預(yù)測未來價(jià)格變動(dòng)。

（三）構(gòu)建投資組合

構(gòu)建投資的組合可以說是投資過程當(dāng)中的第三個(gè)步驟，是指定下具體的投資品種以及投入不同的投資工具和投資的資金比重。在設(shè)計(jì)投資組合的時(shí)候，一定要按照以下的方法原則來做：就是在風(fēng)險(xiǎn)是一定的情況之下，保證投資組合收益可以達(dá)到最大；在收益是確保一定的這種情況之下，我們要保證組合風(fēng)險(xiǎn)盡量是最小的。

投資組合包括三方面內(nèi)容：投資工具組合，投資時(shí)間組合，投資比例組合。

投資組合設(shè)計(jì)也稱分散投資，就是把資金投入到不完全相關(guān)的投資方式上。什么是投資方式的不相關(guān)，就是指的一種投資其收益和另外一種投資的收益并無任何關(guān)系，或者起碼關(guān)系不密切。這么做的目的是為了當(dāng)某一種投資遭到了損失的時(shí)候，并不會(huì)影響到其他的投資，并且還有可能會(huì)通過其他的投資來填補(bǔ)相關(guān)的損失，所以投資組合之間最好應(yīng)該是完全不相關(guān)的抑或應(yīng)該是負(fù)相關(guān)的。負(fù)相關(guān)的意思就是說當(dāng)其中的一種投資收益率增加而另一種則減少，抑或者是說一種投資收益率減少而同時(shí)另一種則增加。即“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，以分散風(fēng)險(xiǎn)，所以應(yīng)該注重投資的多元化。另外，投資的多元化是建立在投資數(shù)額較大的前提下的，小額投資不能盲目應(yīng)用這一原則。

（四）調(diào)整投資組合

市場是多變的，那么當(dāng)時(shí)間變化以后，投資者也可能會(huì)改變自己的投資目的，因此可能使得當(dāng)前所持有的組合不一定再是最佳的組合。為此，投資者需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉舊的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。調(diào)整投資組合的另外一個(gè)原因是，可能一些原本沒有什么吸引力的投資產(chǎn)品現(xiàn)在變得有吸引力了，或原來有吸引力的相反變得沒有吸引力了，那么投資者就會(huì)想在原本的基礎(chǔ)上去添加一些新的以及刪減掉一些舊的投資品。這一項(xiàng)決策主要是取決于投資交易的成本和調(diào)整組合之后投資的業(yè)績和前景是否改善。

（五）投資策略

投資策略是指投資者確立了自己的投資目標(biāo)之后，在進(jìn)行投資的時(shí)候所用的一些確切的操作方法，一般有以下這幾種：

（1）投資三分法。所謂的投資三分法就是將自己本身所持有的所有資產(chǎn)分成三份，第一份用來保持投資收益的穩(wěn)定，投資一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說比較小的品種，像債券，優(yōu)先股等等；第二個(gè)份是用來投資風(fēng)險(xiǎn)較大而且收益高些的品種；第三部分則通過以現(xiàn)金的形式來保存，這一部分是用來作為備用金使用的。這三個(gè)部分合理配比，能夠達(dá)到相對(duì)應(yīng)的投資目標(biāo)。投資三分法同時(shí)考慮到了投資的安全性，收益性以及流動(dòng)性，是一種比較具備參考性的投資組合以及投資技巧。

（2）固定比例投資法。這一個(gè)策略指的是在投資操作過程中不斷地去保持投資品種的比例不要變化。例如，投資者把投資分成了股票以及債券這兩個(gè)部分，而且在投資操作過程當(dāng)中想辦法讓股票的總投資額度和債券的總投資額度維持在一個(gè)固定的比例當(dāng)中。當(dāng)股價(jià)上漲使得股票的整個(gè)總投資比例上漲的時(shí)候，賣出一定比例范圍的股票的同時(shí)也買進(jìn)一定數(shù)額的債券，讓股票以及債券能夠回到之前定下來的比例水平中；相反來說，當(dāng)股價(jià)下降時(shí)，賣出債券而買入股票來維持比例的平衡。這個(gè)方法的關(guān)鍵因素是懂得如何確定合理分配的比例。固定比例投資法的優(yōu)點(diǎn)在于通過相對(duì)比較簡單的方法來讓投資者用投資的原則來約束自己的投資行為，讓投資的過程變得簡單而可行，與此同時(shí)維持著資金在手，非常適合需要一定流動(dòng)資金的家庭采納這種辦法。

（3）固定金額投資法。固定金額投資法并不是去一直想辦法來維持投資品種的比例不改變，應(yīng)該是維持投資的總額度不變化，比如說基金經(jīng)理對(duì)自己所有的股票金額設(shè)定一個(gè)基數(shù)，通過買賣股票保持固定的投資總額。再在某一固定總投資金額的基礎(chǔ)上設(shè)定出適當(dāng)?shù)恼?fù)波動(dòng)的比例來進(jìn)行操作。

（六）三種家庭的投資比例方案分析

（1）保守型家庭。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：。保守型的家庭在整個(gè)社會(huì)中占絕大部分，是社會(huì)的中流砥柱。他們的家庭從事的職業(yè)種類廣泛，收入相對(duì)較低，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也較差。適合保守型家庭理財(cái)?shù)姆绞街饕詢?chǔ)蓄存款、國債、基金理財(cái)、基金定投為主。閑置資金較少的家庭投資資金不多，所以重在資本保值，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)弱。在保險(xiǎn)這方面來說，保守型的家庭需要重點(diǎn)考慮定期保障型保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，以及儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)這些險(xiǎn)種，一般保費(fèi)是占到了整個(gè)家庭收入的3%～15%。

（2）穩(wěn)健型家庭。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：。穩(wěn)健型的家庭大部分是收入較高的外資合資企業(yè)的高級(jí)職員和高收入的業(yè)務(wù)員等等，也有很大一部分的文體工作者和高級(jí)知識(shí)分子等等。這一階層的家庭物質(zhì)生活和精神生活都比較優(yōu)越，生活水平較高。穩(wěn)健型家庭適合的家庭理財(cái)方式主要以國債、股票型基金、債券型股票、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品為主，對(duì)多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品各方面都略有涉及。保險(xiǎn)方面，這類家庭的收入較高而且保險(xiǎn)購買能力也較強(qiáng)，主要考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)，健康壽險(xiǎn)，醫(yī)療壽險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)等。家庭的總保費(fèi)通常是家庭總收入的10%～15%。

（3）激進(jìn)型家庭。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：。激進(jìn)型家庭大部分是家里經(jīng)商，或者是演藝界體育界明星等，然而這部分的人人數(shù)并不多，可是一般都有著很高的收入，并且有著很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及比較強(qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。雖然這部分家庭能夠很好地應(yīng)付將來，但是實(shí)際上，他們也面臨著較大的財(cái)務(wù)波動(dòng)，需要通過保險(xiǎn)等方式來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)來說較為適合激進(jìn)型家庭的理財(cái)方式一般以基金、股票、保險(xiǎn)、貴金屬為主。保險(xiǎn)方面，應(yīng)該考慮定期保障性保險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)和終生壽險(xiǎn)等，保費(fèi)支出是年收入的20%以上。

六、總結(jié)

（一）研究總結(jié)

本次調(diào)研首先從理財(cái)觀念的建設(shè)和普及開始，讓家庭理財(cái)?shù)挠^念深入民心，讓人們對(duì)家庭理財(cái)有一個(gè)客觀全面的了解并進(jìn)一步剖析細(xì)分自己家庭所屬的投資理財(cái)階段和風(fēng)險(xiǎn)收益偏好，然后對(duì)現(xiàn)行的投資工具進(jìn)行介紹，針對(duì)不同的家庭給出投資理財(cái)產(chǎn)品的組合建議，再更深一層地結(jié)合具體化的案例分析來對(duì)家庭閑置資金進(jìn)行實(shí)操性的分配投放，最后總結(jié)展望。

小組走訪了多個(gè)城市開展面對(duì)各個(gè)層次家庭的問卷調(diào)研，針對(duì)受訪人群的總體情況，對(duì)不同家庭結(jié)合家庭所在的生命周期進(jìn)行劃分，咨詢了銀行投資理財(cái)方面的專業(yè)人士的意見，按適用人群搭配以不同的理財(cái)工具和理財(cái)產(chǎn)品組合，從而合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭閑置資金投資最優(yōu)化。

（二）研究展望

一是深化家庭理財(cái)觀念，讓理財(cái)走進(jìn)平常百姓家。二是讓人們?nèi)娴亓私庾陨砑彝サ馁Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而結(jié)合家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好、家庭成員所處生命周期和家庭閑置資金的規(guī)模去選擇合適的理財(cái)工具。三是讓人們通過理財(cái)產(chǎn)品的組合方案，達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的同時(shí)，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位為中山大學(xué)新華學(xué)院）

[課題項(xiàng)目：本文系中山大學(xué)新華學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目《家庭理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研――家庭閑置資金投資方案設(shè)計(jì)（2013CX008）》。]

參考文獻(xiàn)

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閑置資金理財(cái)方案范文第3篇

變“儲(chǔ)蓄＝收入－支出”為“支出＝收入－儲(chǔ)蓄”

公式解讀：兩者的區(qū)別就在于前者是先花錢后省錢，而后者是先省錢再消費(fèi)，轉(zhuǎn)換它們其實(shí)就是轉(zhuǎn)換消費(fèi)觀念。

大學(xué)畢業(yè)的曉儷去年11月就與一家會(huì)計(jì)事務(wù)所簽訂了就業(yè)協(xié)議，一直頗有理財(cái)意識(shí)的她，從第一份薪水開始就為自己訂下了每月儲(chǔ)蓄的目標(biāo)：月初領(lǐng)取薪水，待日常生活消費(fèi)后，月末將剩余的錢存入銀行。然而她很快就發(fā)現(xiàn)，無計(jì)劃的花費(fèi)令自己每月的積蓄少得可憐。于是，她果斷地將“儲(chǔ)蓄=收入－支出”的理財(cái)方式轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸С?收入－儲(chǔ)蓄”，在每月初將收入的30%作為強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，剩下的錢作為當(dāng)月可動(dòng)用資金。如今，她的“小金庫”正逐月龐大。

“懶人理財(cái)＝50％穩(wěn)守＋25％穩(wěn)攻＋25強(qiáng)攻”

公式解讀：一半資金購買低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)品用來保本，一半資金投資股票及基金獲取風(fēng)險(xiǎn)收益。

孫婭在外企工作一年多，有一些積蓄。她把一半資金放在人民幣理財(cái)產(chǎn)品和貨幣市場基金等低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品上。剩下的一半資金，將其分作“穩(wěn)攻”和“強(qiáng)攻”兩部分：對(duì)于前者，孫婭選了一些波動(dòng)幅度較小、收益較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，如混合型基金、大盤藍(lán)籌股等，追求的年收益率在5％－10％不等；另外的25％則是投資理財(cái)中最刺激的部分了，她將這部分資金投入成長型股票和股票型基金中，在承擔(dān)大風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，以期獲取更高的收益率。

“可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比重＝100－目前年齡”

公式解讀：進(jìn)行積極性投資時(shí)，以可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比重作為資金分配參照。

在某銀行工作近4年的魏茜對(duì)理財(cái)頗有研究。她不同于多數(shù)女性在理財(cái)上的保守，屬于較激進(jìn)型，但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握又恰到好處，“可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比重＝100－目前年齡”是她遵循的首要原則。魏茜目前26歲，依公式計(jì)算，她可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比重是74，她就將閑置資金中74％的資金投入風(fēng)險(xiǎn)較高的積極性投資，主要是股票；剩余的26％作為保守性的投資操作，以定存和債券為主。通過這種投資資產(chǎn)比例的配置，理財(cái)組合比較多樣化，近兩年來收益率一直維持在15％以上。

“基金投資足球隊(duì)陣型，4一3一2一1”

公式解讀：借鑒足球陣型，對(duì)基金投資份額進(jìn)行分配，起到分散風(fēng)臉的效果。

閑置資金理財(cái)方案范文第4篇

我們的理財(cái)方案將著眼于劉先生的子女教育問題和退休問題，希望他在擁有千萬資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，可以悠閑養(yǎng)老。

王先生現(xiàn)年50歲，是一位私人企業(yè)的老板，多年來一直從事紡織品進(jìn)出口貿(mào)易。他有一個(gè)幸福的家庭，太太洛女士48歲，已經(jīng)退休2年，女兒22歲，正在讀大學(xué)。

紡織品貿(mào)易生意最近幾年都比較穩(wěn)定，因此，王先生的財(cái)富也穩(wěn)步地增長，每年有50萬元左右的收入，其中月收入3萬元，年度性收入14萬元。而洛女士退休后主要是協(xié)助打理家庭財(cái)務(wù)，去年6月在銀行客戶經(jīng)理的建議下開始嘗試基金投資，至今先后投入300萬元，持有近20支基金，目前部分基金已經(jīng)實(shí)現(xiàn)近60%的收益。

王先生家庭的資產(chǎn)狀況如下：人民幣存款500萬元，基金目前市值500萬元，別墅一套市值200萬元左右，手中持有的美元約合人民幣70萬元，港幣約合人民幣30萬元，家庭總資產(chǎn)約1300萬元人民幣。

由于王先生朋友在保險(xiǎn)公司做業(yè)務(wù)員，從1998年至今，他為自己、太太和女兒分別陸續(xù)投了10份、8份和5份保險(xiǎn)，夫妻倆各有30萬元的重大疾病保險(xiǎn)，其余大部分是分紅型保險(xiǎn)。夫妻倆在退休前可得到三份保險(xiǎn)的滿期金，總額為40萬元。另外，在60歲～80歲期間，所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)到期，到時(shí)可得60萬元左右的滿期金。同時(shí)，這些保險(xiǎn)在夫妻倆退休后每年約可以提供總計(jì)3萬元的退休年金。

王先生退休后預(yù)期每月可以得到5000元的收入，洛女士有1000元，預(yù)期生活支出約2萬元。退休后希望每年有一兩次旅行，約需要4萬元/年。退休后還有部分保險(xiǎn)未供完，整個(gè)家庭合計(jì)未供的保費(fèi)余額為40萬元。

王先生最關(guān)心以下幾個(gè)問題

一是打算5年后退休，需要多少養(yǎng)老金？二是女兒準(zhǔn)備一年半以后出國，需要準(zhǔn)備多少留學(xué)資金？三是目前購買的保險(xiǎn)是否為家庭準(zhǔn)備了充足的保險(xiǎn)保障，如果不夠，應(yīng)該如何進(jìn)行梳理？

在產(chǎn)品的選擇上，王先生傾向保本型產(chǎn)品，雖然基金投資收益超過60%，但依然擔(dān)心是否持有過多的基金，還有基金投資是否會(huì)令家庭承受過大的投資風(fēng)險(xiǎn)，希望理財(cái)師在投資上給出更多的分析建議。

專家建議一：資產(chǎn)配置分析和理財(cái)建議

家庭理財(cái)目標(biāo)分析：根據(jù)目標(biāo)的緊迫性，我們將理財(cái)目標(biāo)重新排序

1. 希望為女兒準(zhǔn)備一年半以后出國留學(xué)的資金。

2. 準(zhǔn)備夫妻雙方5年后退休的養(yǎng)老金；

3. 希望為家庭準(zhǔn)備充足的保險(xiǎn)保障，以應(yīng)付突然出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

家庭現(xiàn)有金融資產(chǎn)狀況

目前，王先生資金主要存放在保險(xiǎn)、存款和開放式基金3個(gè)部分，暫不考慮流動(dòng)性較差的保險(xiǎn)資金部分，王先生家庭的金融資產(chǎn)中，人民幣存款占45%，港幣存款占3%，美元存款占6%，基金占45%。收益低的存款比例有些偏高。

投資風(fēng)格分析

首先，王先生有自己的事業(yè)，每年有可觀的收入，經(jīng)過多年的打拼，夫妻積累了一定的資產(chǎn)，這使他的家庭具有較好的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。但考慮到年齡因素，王先生計(jì)劃5年后退休，退休后由于沒有工作收入，風(fēng)險(xiǎn)承受能力將降低。因此，綜合分析看出，王先生的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力雖然較高，屬于中等偏上，但因?yàn)樗麄€(gè)人性格較保守，不愿意承受高風(fēng)險(xiǎn)，因此比較適合作穩(wěn)健型投資。

具體理財(cái)建議?

（一） 教育金規(guī)劃

王先生準(zhǔn)備送女兒大學(xué)畢業(yè)后到美國或英國留學(xué)，需要準(zhǔn)備足夠的教育費(fèi)。費(fèi)用參見表5。

目前王先生的外幣資產(chǎn)完全可以滿足女兒出國留學(xué)的基本需要，此部分資金建議作穩(wěn)健投資，比如銀行的外匯理財(cái)產(chǎn)品。

（二） 夫妻養(yǎng)老金規(guī)劃

1． 養(yǎng)老金需求分析：按退休后生活30年計(jì)算

（1）5年后退休，退休后每月生活支出約2萬元，減去固定收入6000元/月（包括王先生5000元，洛女士1000元），夫妻倆一年合計(jì)需要16.8萬元，若按3%的通貨膨脹率計(jì)算，我們估算他們退休后每年生活支出平均需要20萬元/年，才可以維持目前的生活水平。由于前期所買的保險(xiǎn)每年可得3萬元的年金，則王先生的養(yǎng)老金需要缺口是17萬元/年，按退休后生活30年計(jì)算，共需要約為500萬元。

（2）退休后每年去1到2次旅行，約需要4萬元/年，到70歲以前，費(fèi)用合計(jì)60萬元。

（3）退休后還有部分保險(xiǎn)未供完，整個(gè)家庭合計(jì)未供的保費(fèi)余額為40萬元。

（4）據(jù)統(tǒng)計(jì)，按照現(xiàn)在的支出水平計(jì)算，在不生大毛病的前提下，退休人員每年花在醫(yī)療上的支出大約為2000元左右，但醫(yī)療費(fèi)用的上漲速度還是相當(dāng)快的，預(yù)計(jì)退休后每人每年的醫(yī)療支出約3000元，兩個(gè)人30年合計(jì)約為20萬元。此外，一個(gè)重大疾病的花費(fèi)約在10萬～30萬元左右，考慮到王先生夫妻倆各有30萬元左右的重大疾病保險(xiǎn)，隨著醫(yī)療費(fèi)用的上升，建議每人再準(zhǔn)備15萬元左右的重大疾病費(fèi)用即可，則王先生夫妻倆退休后的需要準(zhǔn)備的醫(yī)療費(fèi)用合計(jì)約為50萬元

綜上所述，王先生需要準(zhǔn)備養(yǎng)老金650萬元左右

2. 養(yǎng)老金需求來源分析

（1）目前王先生的存款加上開放式基金市值共1000萬元。

（2）夫妻倆在退休前可得到3個(gè)保險(xiǎn)的滿期金，總額為40萬元，另外，在60歲～80歲期間，所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)到期，到時(shí)可得60萬元左右的滿期金。

（3） 王先生在退休前每年預(yù)計(jì)凈收入50萬元，5年合計(jì)250萬元。

綜上所述：王先生可用于養(yǎng)老的資金共1350萬元。參見表6。

3.養(yǎng)老金規(guī)劃：

⑴ 資金分配

如前面分析可知，王先生現(xiàn)有的投資及收入足以應(yīng)付養(yǎng)老需要。在沒有其他大額理財(cái)目標(biāo)的前提下，王先生目前1100萬元的資產(chǎn)可以分成兩部分來考慮：一部分是550萬元的養(yǎng)老備用金（等于650萬元減去100萬元保險(xiǎn)滿期金），另一部分是550萬元的閑置資金。除此之外，未來五年內(nèi)每年50萬元的工作收入也可看作是閑置資金的積累。

⑵養(yǎng)老金投資安排

由于養(yǎng)老是人的基本需求，所以養(yǎng)老資金的投資不能承受過高的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)根據(jù)前面的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測試可知，王先生屬于保守型投資者；還有就是王先生離退休只有5年時(shí)間，這三點(diǎn)都決定了550萬元的養(yǎng)老備用金必須做穩(wěn)健型的投資，建議其中80%（約440萬元資金）配置在貨幣市場基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、中期國債或債券基金等保守理財(cái)工具中，20%（約110萬元資金）配置于平衡型基金等稍微進(jìn)取一點(diǎn)的投資工具中。

在規(guī)劃好養(yǎng)老金的配置后，剩下的550萬元閑置資金以及未來5年每年的收入，由于暫時(shí)沒有固定的用途，可以看作長期的增值資金，這筆資金投資的好壞對(duì)王先生的生活并不會(huì)造成直接影響，因此這類資金的投資可以承受較高的風(fēng)險(xiǎn)。目前持有基金正好作為閑置資產(chǎn)的投資看待，但由于涉及基金品種過多，需要適當(dāng)清理一下。

專家建議二：家庭保險(xiǎn)建議

根據(jù)前面養(yǎng)老金規(guī)劃的分析可知，王先生現(xiàn)有的資產(chǎn)不但可以滿足養(yǎng)老的需要，還有一定的閑置資金，王先生的孩子已讀大三，在出國留學(xué)后完全可以自理生活，因此，王先生夫婦今后無需再增加出于籌備養(yǎng)老金目的的各類保險(xiǎn)。

同時(shí)，一般原則下，我們都會(huì)建議為家庭最主要經(jīng)濟(jì)來源的人安排充足的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保障，以防止該家庭支柱發(fā)生不幸后，整個(gè)家庭及其家屬的生活因此受影響。

但我們看到，在王先生這個(gè)案例中，王先生雖然也是家庭最主要收入來源，但因?yàn)檫@個(gè)家庭目前沒有負(fù)債，子女也已經(jīng)成年并即將大學(xué)畢業(yè)成為一個(gè)可以有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)生活能力的“社會(huì)人”，而且，該家庭目前的可變現(xiàn)資產(chǎn)總額超過了1000萬元。即便王先生個(gè)人發(fā)生任何不測，太太和女兒的生活質(zhì)量也不會(huì)受到太多的影響。比如，48歲的太太已經(jīng)退休，未來30年養(yǎng)老金的需求大約在300萬元（因?yàn)樗?5歲以后每年可以有每月1.5萬元的養(yǎng)老年金收入），王先生如果身故，對(duì)太太的養(yǎng)老不會(huì)產(chǎn)生過多影響，只是生活質(zhì)量可能稍有折扣。而女兒作為一個(gè)即將畢業(yè)的大學(xué)生，即便王先生發(fā)生不測，生活自理應(yīng)該沒有太大問題。

同時(shí)，王先生夫婦分別有一份30萬元的重大疾病保險(xiǎn)，今后如果發(fā)生大病危險(xiǎn)，也已經(jīng)有所保障。

閑置資金理財(cái)方案范文第5篇

近期，一些大型的出國留學(xué)咨詢活動(dòng)紛紛在各地開展。盡管受到了經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但是家長送子女海外留學(xué)的熱情并沒有減退。

因應(yīng)家長的熱情，不少銀行也在不斷豐富出國金融服務(wù)的內(nèi)容。光大銀行上海分行今年就把出國金融服務(wù)作為個(gè)人業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重點(diǎn)推介內(nèi)容。在其“一站式”出國金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，全面推出“出國通”出國金融服務(wù)品牌。事實(shí)上，作為具備傳統(tǒng)出國業(yè)務(wù)優(yōu)勢的中國銀行、中信銀行等，也在不斷提高其一站式出國金融服務(wù)的內(nèi)容。同時(shí)，在海外擁有較多網(wǎng)點(diǎn)及合作優(yōu)勢的外資銀行，它們所推出的出國金融服務(wù)也具有一定的亮點(diǎn)。

在傳統(tǒng)的出國金融服務(wù)基礎(chǔ)上，如除了留學(xué)貸款、存款證明、個(gè)人購匯等業(yè)務(wù)之外，越來越多的銀行推出了“預(yù)開境外銀行賬戶”的業(yè)務(wù)，通過海外分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)或是境外合作機(jī)構(gòu)，出境前就可以預(yù)開設(shè)境外銀行賬戶，留學(xué)資金可直接存入賬戶中，大大方便了出國留學(xué)生的使用。目前，前往美國、加拿大、英國、新西蘭、澳大利亞等國家留學(xué)，都可享受到這一服務(wù)。

海外賬戶提前安排

在獲得簽證之后，如何將留學(xué)所需要的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)匯至海外?以前，比較普遍使用的是匯票或是旅行支票，到達(dá)留學(xué)所在地之后，在當(dāng)?shù)氐你y行將匯票或是旅行支票進(jìn)行解付，將資金存入新開設(shè)的銀行賬戶中。

但是，由于在境外開設(shè)銀行賬戶，往往需要一定的時(shí)間和流程，這就給初到異國的留學(xué)生帶來一些不便。如果能在出境之前，就可以提前安排好海外賬戶，無疑會(huì)便利很多。同時(shí)，在辦理留學(xué)手續(xù)的過程中，一些申請(qǐng)表上可能需要預(yù)留銀行賬戶信息，預(yù)先進(jìn)行海外賬戶的申請(qǐng)之后，就可以提前為留學(xué)生活做好準(zhǔn)備。

境外賬戶的“預(yù)開設(shè)”業(yè)務(wù)，又稱作“見證開戶”業(yè)務(wù)，也就是說，通過銀行與海外分支機(jī)構(gòu)或是海外合作伙伴所建立起的合作關(guān)系，提前在境內(nèi)進(jìn)行境外賬戶的申請(qǐng)，并由申請(qǐng)人遞交一部分資料，由境內(nèi)的銀行負(fù)責(zé)進(jìn)行資料的傳送，待境外的分支機(jī)構(gòu)或是合作網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行審批通過后，留學(xué)生就可以提前獲得自己的相關(guān)賬戶信息。像海外留學(xué)時(shí)需要使用的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等等，就可以先轉(zhuǎn)入這個(gè)賬戶。待親自到達(dá)留學(xué)目的地后，賬戶通過一定的激活手續(xù)就可以正式啟用，包括資金提取、支付、開設(shè)當(dāng)?shù)氐慕栌浛ā㈤_具支票等。

目前已經(jīng)有多家銀行開設(shè)有“預(yù)開境外賬戶”的業(yè)務(wù)。像中行、匯豐等，主要是利用自己的海外網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，可進(jìn)行其海外分支行賬戶的預(yù)開設(shè)；招行、光大、中信、渣打等銀行的留學(xué)服務(wù)中，則主要采用的是與海外機(jī)構(gòu)合作的方式，代見證其海外賬戶的開設(shè)業(yè)務(wù)。對(duì)于有出國留學(xué)需要的人來說，可以根據(jù)自己的目的地城市，選擇對(duì)應(yīng)的銀行服務(wù)。

中國銀行：見證開戶業(yè)務(wù)最全

自開設(shè)赴英國留學(xué)見證開戶業(yè)務(wù)后，去年年末開始，中國銀行又推出了赴澳大利亞、美國、加拿大三國留學(xué)的見證開戶業(yè)務(wù)。中行的主要模式是，通過境內(nèi)的見證開戶網(wǎng)點(diǎn)，將資料傳遞至中行在澳大利亞、美國、加拿大、英國的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行賬戶的預(yù)開設(shè)。

對(duì)于留學(xué)生來說，在境內(nèi)中行的見證開戶網(wǎng)點(diǎn)辦理賬戶預(yù)開設(shè)業(yè)務(wù)后，到達(dá)留學(xué)目的地后，就可以與當(dāng)?shù)氐闹行芯W(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行聯(lián)系，提供相關(guān)的入境資料后，就可以進(jìn)行賬戶的激活。同時(shí)，在境內(nèi)還可進(jìn)行借記卡、網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，到達(dá)留學(xué)地并進(jìn)行賬戶的激活后，銀行會(huì)將借記卡、網(wǎng)銀服務(wù)密碼等郵寄給你，開通后就可以進(jìn)行使用。

此外，通過與蘇格蘭皇家銀行的合作，中行還可辦理蘇格蘭皇家銀行RBS學(xué)生賬戶的見證開戶。蘇格蘭皇家銀行是英國最大的學(xué)生服務(wù)銀行之一，擁有眾多的網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)。

匯豐銀行：信用記錄轉(zhuǎn)移服務(wù)

憑借自身的網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)勢，外資銀行所提供的留學(xué)金融服務(wù)頗具有自身的特色。如在匯豐中國的“一站式海外留學(xué)金融服務(wù)”中，就可為留學(xué)生進(jìn)行海外賬戶的預(yù)約開立。

據(jù)匯豐(中國)介紹，申請(qǐng)人已經(jīng)獲得留學(xué)簽證，就可到匯豐的境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行目的國匯豐卓越理財(cái)賬戶的預(yù)約，目前匯豐在85個(gè)國家和地區(qū)擁有環(huán)球網(wǎng)絡(luò)和卓越理財(cái)服務(wù)。經(jīng)過目的地網(wǎng)點(diǎn)的審核批準(zhǔn)后，3個(gè)工作日的時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)人就可以獲得新的賬戶號(hào)碼，待到達(dá)目的地之后就可以激活使用。

值得一提的是，匯豐在其海外留學(xué)金融服務(wù)中還引入了“信用記錄轉(zhuǎn)移”和“聯(lián)名賬戶共享”兩項(xiàng)服務(wù)。信用記錄轉(zhuǎn)移是指銀行將客戶在境內(nèi)的信用文件與海外的匯豐網(wǎng)點(diǎn)共享，作為客戶的資信證明，這樣在申請(qǐng)信用卡、甚至是當(dāng)?shù)氐淖》抠J款時(shí)，都不再需要長期的信用積累期，可以快速地進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)。對(duì)于留學(xué)生來說，可以在較短的時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)到信用卡。

而“聯(lián)名賬戶共享”是指本地的匯豐卓越理財(cái)客戶，也可以獲得匯豐海外理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)的專業(yè)服務(wù)。對(duì)于家長來說，可以通過與子女建立聯(lián)名賬戶的形式，幫助留學(xué)生提前獲得卓越理財(cái)客戶的資格。這樣，到達(dá)留學(xué)地后，可以獲得當(dāng)?shù)氐你y行工作人員提供的多種服務(wù)。

光大銀行：賬戶遙控管理

在光大銀行近期升級(jí)的“出國通”業(yè)務(wù)中，也對(duì)見證開戶業(yè)務(wù)進(jìn)行了拓展。光大引入了巴克萊銀行、澳新銀行、華美銀行作為自己的合作機(jī)構(gòu)，對(duì)于希望前往英國、澳大利亞和美國留學(xué)的留學(xué)生來說，可以通過光大銀行的網(wǎng)點(diǎn)辦理賬戶的“預(yù)開設(shè)”業(yè)務(wù)。

在光大銀行與英國巴克萊銀行進(jìn)行的國內(nèi)提前開戶業(yè)務(wù)中，賬戶開設(shè)成功后，留學(xué)生還可以獲得兩項(xiàng)特色服務(wù)。一是在由光大銀行初審合格后就可以辦理一張巴克萊銀行的白金學(xué)生信用卡，享受到“白金級(jí)”的服務(wù)。第二項(xiàng)服務(wù)則針對(duì)年齡低于18周歲的低齡留學(xué)生，他們可以辦理一個(gè)“巴克萊家庭賬戶”，家長和留學(xué)生各擁有一個(gè)賬戶。留學(xué)生出國后，家長可以對(duì)子女的資金使用實(shí)現(xiàn)“遠(yuǎn)程遙控”――只要通過巴克萊銀行的網(wǎng)上銀行就可以定期地將資金轉(zhuǎn)到子女的賬戶上，以防止低齡留學(xué)生缺乏對(duì)資金的掌控能力而導(dǎo)致財(cái)務(wù)失控。

而在澳新銀行開設(shè)的賬戶中，也可根據(jù)家長的要求，提供賬戶托管服務(wù)，按月向留學(xué)生發(fā)放生活費(fèi)，起到了遠(yuǎn)程遙控管理的作用。

南商(中國)推出全新“置理想”房貸理財(cái)省利賬戶助客戶節(jié)省更多

南洋商業(yè)銀行(中國)有限公司(簡稱“南商(中國)”)宣布推出“置理想”房貸理財(cái)省利賬戶，為客戶提供綜合財(cái)務(wù)方案，不但為客戶節(jié)省利息支出，更縮短供款年期，助客戶輕松達(dá)到置業(yè)安居的夢想。

在南商(中國)指定分支行辦理房屋按揭貸款的客戶，可同時(shí)申請(qǐng)開立“置理想”房貸理財(cái)省利賬戶。房貸按揭客戶只要在理財(cái)賬戶中存入閑置資金，就猶如償還貸款的本金，卻無須支付提前還款的罰息。南商(中國)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，由于按揭利息是根據(jù)貸款凈結(jié)余(按揭貸款結(jié)余減去存款結(jié)余)計(jì)算，“置理想”房貸理財(cái)省利賬戶不僅能為客戶節(jié)省利息支出，還能縮短還款年期。存入“置理想”理財(cái)賬戶的資金越多，客戶就能越早結(jié)清貸款，大大縮短還款年期。

此外，客戶可靈活配合個(gè)人財(cái)務(wù)需要，隨時(shí)提取或存入“置理想”理財(cái)賬戶的存款，既可運(yùn)用閑置資金提前清還貸款，減少利息支出，又可充分利用該賬戶的活期賬戶的特性，保持資金的靈活性，客戶可隨時(shí)從賬戶中提取部分或全部存款，把握財(cái)富增值的機(jī)會(huì)。

南商(中國)“置理想”理財(cái)賬戶無須任何手續(xù)費(fèi)及年費(fèi)。此外，對(duì)于首次利用貸款購買自住房的優(yōu)質(zhì)客戶，南商(中國)更提供低至基準(zhǔn)利率七折的優(yōu)惠利率，讓客戶節(jié)省更多。

南商(中國)“置理想”房貸理財(cái)省利賬戶備有人民幣、港幣和美元，供房貸按揭客戶選擇，滿足客戶不同的理財(cái)需要。